I H C KINH T TP HCM - BÙI THANH B O Y N GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V TH T PHÁT TRI N VI T NAM LU N TP HCM, C S KINH T 2013 I H C KINH T TP HCM - BÙI THANH B O Y N GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V TH T PHÁT TRI N VI T NAM Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã s : 60340201 LU C S KINH T NG D N KHOA H C: PGS.TS TP HCM, 2013 C i ii ii iii - 1.1 THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI N M T 1.1.1 S c n thi t c a vi c tốn khơng dùng ti n m t 1.1.2 Các hình th c tốn khơng dùng ti n m t 1.2 D CH V TH C 1.2.1 Khái ni I m c a th ngân hàng d ch v th 1.2.2 Phân lo i th ngân hàng 1.2.3 Các ch th tham gia d ch v th c a NHTM 1.2.3.1 Ngân hàng phát hành 1.2.3.2 Ch th 1.2.3.3 Ngân hàng toán ch p nh n th 1.2.3.5 T ch c th qu c t 1.2.4 Vai trò c a d ch v th vi c phát tri n kinh t xã h i 10 i v i ngân hàng 10 i v i ch th 11 iv ch p nh n th 12 i v i n n kinh t 12 1.2.5 Quy trình phát hành toán th 13 1.3 S C N THI Y M NH S PHÁT TRI N D CH V TH T I I 13 1.3.1 Khái ni m v phát tri n d ch v th 13 1.3.2 Các ch tiêu xác nh s phát tri n d ch v th 13 1.3.2.1 S ng khách hàng s d ng th 13 1.3.2.2 S ng th phát hành 14 1.3.2.3 Tính ti n ích c a d ch v th 14 1.3.2.4 S n g i tài kho n th c a khách hàng 15 1.3.2.5 Doanh s toán th 15 1.3.2.6 Thu nh p t ho ng cung c p d ch v th : 16 1.3.2.7 S máy ATM, POS 16 ng m c phát tri n d ch v th 16 1.4 NH NG R I RO TRONG PHÁT TRI N D CH V TH 17 1.4.1 R i ro gi m o 17 1.4.1.1 Gi m o ho ng phát hành th 17 1.4.1.2 Gi m o ho ng toán th 18 1.4.2 R i ro tín d ng 18 1.4.3 R i ro k thu t 18 1.4.4 R 1.5 CÁC NHÂN T c 18 NS PHÁT TRI N D CH V TH C A NHTM 19 1.5.1 Nhân t ch quan 19 làm công tác th 19 c qu n tr r i ro c a ngân hàng 19 k thu t công ngh c a ngân hàng 20 ng phát tri n c a ngân hàng 21 1.5.2 Nhân t khách quan 21 ng xã h i 21 ng kinh t 22 ng c nh tranh 22 ng công ngh 22 ng pháp lý 22 23 24 2.1 T NG QUAN V HÁT TRI N VI T NAM 24 2.1.1 Quá trình thành l p phát tri n 24 u t ch c ho 2.1.3 Tình hình ho ng 25 ng t n 2012 25 2.1.3.1 T ng tài s n c a BIDV t 2.1.3.2 Ho 2.1.3.3 Ho n 2012 25 ng v n t ng s d ng v n t 2.1.3.4 L i nhu n c a BIDV t n 2012 26 n 2012 27 n 2012 27 2.2 TH C TR NG D CH V TH T I BIDV 28 2.2.1 Tình hình phát tri n d ch v th t i Vi t Nam 28 2.2.1.1 Hành lang pháp lý cho ho ng th d c hoàn thi n 28 2.2.1.2 H p nh t liên minh th góp ph u qu c a ho t ng th 29 ng chuy 2.2.1.4 S i th t sang th chip theo chu n EMV 29 ng th phát hành doanh s giao d ch qua th 30 2.2.1.5 Ch ng d ch v th n ích cho khách hàng 30 2.2.2 Quy trình nghi p v th c a BIDV 31 2.2.2.1 Quy trình nghi p v phát hành th 31 2.2.2.2 Quy trình nghi p v tốn th 32 2.2.2.3 Các lo i th BIDV phát hành toán 33 2.2.3 Th c tr ng cung ng d ch v th t 2.2.3.1 Quy mô lo i th 2.2.3.2 Doanh thu ho 2.2.2.3 S ng m n 2009-2012 39 c phát hành t i BIDV 39 ng toán th t i BIDV 40 máy ATM POS 45 PHÁT TRI N D CH V TH T I BIDV 46 2.3.1 K t qu c 46 2.3.2 Nh ng t n t i h n ch 47 3.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i 48 2.3.3.1 Nguyên nhân ch quan 48 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 49 50 51 NG PHÁT TRI N C N 2011-2015 VÀ T N 2020 51 ng phát tri n chung 51 ng v phát tri n d ch v th 52 3.1.2.1 Tình hình phát tri n kinh t xã h i 52 3.1.2.2 Ti a th ng th 54 3.2 CÁC GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V TH T I NGÂN HÀNG N VI T NAM 55 3.2.1 Nhóm gi i pháp b n Vi t Nam t ch c th c hi n 55 3.2.1.1 B o nghi p v cho cán b phát hành toán th 55 ng công tác qu ng cáo, ti p th 57 3.2.1.3 Chú tr 59 ng công tác phát tri n m 3.2.1.5 Phát tri i ch p nh n th 60 ng ti n ích c a th 64 i ti n, phát tri n công ngh 66 3.2.1.7 H n ch r i ro phát hành toán th 67 3.2.2 Nhóm gi i pháp h tr 69 iv c Vi t Nam 69 i v i Chính ph 71 iv có liên quan 72 74 75 a c PH L C 1: CÁC HÌNH TH C THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI N M Tc PH L C 2: PHÂN LO I TH NGÂN HÀNG c PH L C 3: HO NG PHÁT HÀNH TH f PH L C 4: HO NG THANH TOÁN TH g i ATM: Máy rút ti n t ng (Automated Teller Machine) i c ph EDC: Thi t b c th n Vi t Nam nt EMV: Chu n qu c t v th chip công ty Europay, Visa, MasterCard c i PIN: Mã s nh danh cá nhân m ch p nh n toán th (Point Of Sale) i c ph n TNHH: Trách nhi m h u h n WTO: T ch c i Th gi i ii Bi 2.1 Tình hình t ng tài s n c Bi 2.2 c n 2009-2012 26 ng v n t ti n g i khách hàng phát hành gi y t có giá n 2009-2012 26 Bi 2.3 Tình hình ho ng s d ng v n c n 2009-2012 27 Bi 2.4 Tình hình l i nhu Bi 2.5 Doanh thu d ch v th n 2009-2012 41 Bi 2.6 Doanh s s d ng th n 2009-2012 42 c thu c n 2009-2012 27 2.1: Các lo i th BIDV phát hành toán 33 - 2012 39 B ng 2.2: Doanh s s d ng th c B ng 2.3: Doanh s toán th t B ng 2.4: Doanh s toán th t i ATM B ng 2.5: S ng máy ATM POS c nt - 2012 41 ch p nh n th n t 2009- 2012 43 n t 2009- 2012 44 nt - 2012 45 iii li u lu S li c thu th p t ngu chí website Lu c công b b t k hoàn toàn trung th c xác y, có tính k th a t báo cáo, t p t qu h c t p, nghiên c cl pc ng hay cơng trình nghiên c u c a tác gi khác Tác gi lu n án Bùi Thanh B o Y n 70 c Vi t Nam th c hi n quy t toán giao d ch cho ngân hàng, thông qua tài kho n c a ngân hàng m t i S giao d c Vi t Nam Trung tâm toán bù tr qu c gia s k t n i tr c ti p có giao di n v i h th ng nt c Vi t Nam v n hành ng th i, cc n xu t ý ki n v i Chính ph v vi c áp d ng tốn khơng dùng ti n m n tho internet, b o hi m xã h c b t bu c s d ng th c iv im i cơng dân Ti p t c hồn thi n khuôn kh th i ho ns ng c a d ch v u ch ng phát hành toán th x y tranh ch p n ho t c bi t vi c tranh ch p, r x lý c bi t hoàn thi n sách qu n lý ngo i h i v i vi c s d ng th ngân hàng Vi t Nam phát hành t i th ng xu ng phát tri n chung c a th gi i v vi c t hóa giao d ng bi n pháp ki m tra, giám sát nghiêm ng t giao d ch toán qua h th ng ngân c bi i v i kho n tốn có giá tr l n M r ng quan h v tác ho c khu v c qu c t ng kinh doanh th i t u ki n cho ngân hàng c h i kinh nghi m t c tiên ti n ng bi n pháp b ng th i h tr i c n ch hàng xác, khoa h c công tác r t c n m an ninh b o m t i vi c xây d ng h th ng thơng tin tín d ng, nh m qu n tr r i ro ho ngân hàng t h p ng kinh doanh th Bên c nh vi c b n thân ng t o l p cho m t h th ng ch u c n thi n s h tr c a r i ro, c vi c thu th thơng tin tín d ng c a ch th Trong th i gian t i, d ng hồn thi n h th ng thơng tin tín d ng cho ho th p thơng tin v ch th tín d ng c tiêu th c :s m khách ng th tín d c c n s m xây ng th ng sau: thu i Vi t Nam theo i t ch c nào, tình hình tốn kê, tốn n cho ngân hàng phát hành th , có liên n hành vi gian l n trình s d ng th b ngân hàng phát hành ch m d t s d ng th 71 Th c hi n vi c qu n lý t i d li u khách hàng s d ng th , yêu c u ng xuyên c p nh p liên t mb o ng b thông tin v khách hàng.Nh ng thông tin thu th p s h tr ngân hàng phát th , t n ch r i ro ho ng phát hành c a ngân hàng c tình hình kinh t hi n v n ch u toàn c t ng b i kh ng ho ng tài u ki n cho d ch v th ngân hàng ti p t c phát tri n, Chính ph ph i th hi n vai trị ch is i vi c nh n n kinh t a, ki m ch l m i dân n pháp lý khuy n khích vi c tốn b ng th iv i dân nh vi c kh u tr thu Lu t Thu giá tr s -BTC v vi c kh u tr thu giá tr vào u i v i hàng hoá, d ch v mua tr ch m, tr góp có giá tr hàng hố, d ch v mua kinh doanh s c kh u tr thu giá tr n u có ch ng t u vào ng vào vi c tốn khơng dùng ti n m t t sách h tr c n n tốn th hàng hóa d ch v toán b ng th m thu i v i ho ngân hàng, Chính ph có th khuy n khích b ng cách t iv i ng kinh doanh th c a u ki n d dàng, h tr gi m thu nh p kh u cho nh ng thi t b , máy móc ph c v c th , ho c gi m m c thu thu t ho i ng kinh doanh th c ng th i, s t , ch nt nh v n t , ch ng t n nghi p v th nh pháp lu t liên quan tr c ti bi t v vi c tranh ch p, r i n c m b o tính phù h p v i thơng l qu c t Chính ph c n có nh hình th c tốn th th máy móc thi t b c h tr cho vi tr v m t kinh phí, c n d ch v th t xây d r ng s n xu t 72 y m nh cơng tác phịng ch ng t i ph c th n phát hi n gian l n th , nh t hành vi m ng Internet.Hi n nay, B lu t hình s Vi nh t i danh khung hình ph t cho t i ph m làm tiêu th th gi , o ho c c u k t th c hi n giao d ch th gi m o Chính v y, m t s v án c u k t gi m o giao d ch th tiêu th th gi b phát hi n v gi n l i s ti n l i ph m t i ch y u b quy k t vào t i tiêu th ti n o cho ngân hàng ho c cho hình ph ch p nh n th ch p hành , Chính ph c n s nh t i danh khung hình ph t nghiêm kh c B lu t hình s cho lo i t i ph m s d ng th gi c u k t l o gi m o giao d ch th Các ho ng gi m o th ny ut c ngồi, nên Chính ph có th tham kh o lu nh c a t ch c th qu c t nh c a Lu t pháp qu c t u kho n có tính th c ti n cao, phù h p v i thông l qu c t , tránh nh ng tranh ch p qu c t có th x y mâu thu n v i h th ng Pháp lu t Vi t Nam Bên c nh v c n có s y vi th ng chuy n m ch v m t m i, m t trung tâm chuy n m ch th th ng nh t v i tên g i Công ty c ph n chuy n m ch tài qu c gia Vi t Nam Banknetvn Tuy Chính ph nh t trí v i ch hai liên minh th th p nh t liên minh th t ng Công ty c ph n d ch v th Smartlink Công ty c ph n chuy n m ch tài qu c gia Vi tiêu c n s phát tri n c ng nh t v i nhau, gây kinh doanh d ch v th , m t yêu c u thi t t hình thành m t t ch u m i, nh gi a thành viên th c thành l p, v ng c tình hình phát tri n c y n ng t o m i liên k t i th Ngân hàng Vi t Nam t t ch c ngh nghi p tr c thu c Hi p H i Ngân hàng Vi t Nam, v i thành viên sáng l p Ngân hàng Ngo t Nam, Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Xu t nh p kh u Vi t Nam, Chohung Vina Bank Shinhan Vina Bank 73 H i th Ngân hàng Vi t Nam có ch th th nh chi ng, tr thành di c phát tri n d ch v i kinh nghi m, nâng cao s h tr gi a ngân hàng thành viên, h n ch s c nh tranh không lành m nh v i m c tiêu cao nh y s phát tri n c a th ng th Vi t Nam Trong th i gian qua, H i th Ngân hàng Vi huy vai trò c c phát t ch c h i th ngân hàng h s kinh nghi m, gi i thi u s n ph m, công ngh m không ch gi ng th i, t o m i liên k t, h p tác thành viên, mà xúc ti n m i quan h v i t ch c th qu c t Trong tuyên truy i th ngân hàng Vi t Nam c ph bi n ki n th c v toán th ti p t i doanh th t i th a mìnhtrong ho ng Vi t Nam t o v n ng th i, H i th c kinh n h tr v m o, b i ng t ch n lý r i ro, phòng ng a gi m o, k u n i, gi i thi u s n ph m d ch v m i m c lý tra soát, c Hi p h i th n ki n ngh c a ngân hàng t ch ngân hàng c t p dài ngày t i c cho cán b c a ngân hàng thành viên Bên c p h i th có th k t h p v c hay nh ng ngày l l nh th n ng phòng ch ng r ng nghi p v cho ngân hàng thành viên, ti p t nên tr ng công tác thông tin, ki n l n c th c hi t n qu ng bá hình y tốn th n, báo chí ho c truy n hình, nh m qu ng bá ho t ng th n v i m i t ng l t c xã h i hóa d ch v th ng th i nâng cao s hi u bi t c a công chúng v qu n lý, b o m t th , s d ng th an toàn Ngoài ra, Hi p h i th c cung c p thông tin ph i h l i v i thành viên vi c ng cơng tác phịng ch ng hành vi gian c kinh doanh th ngân hàng Hi p h i th u m i t ch c, nghiên c xu t h n ch r i ro kinh doanh th , u m i liên l c v i t ch c th qu c t ho t ch c khoá h c b ho c bi t ý vai trò ng phòng ch ng gi m o th ng nâng cao nghi p v cho ngân hàng thành viên ng phòng ch ng r i ro kinh doanh th ng th i, Hi p h i th c n xây d 74 ch tài ch tài nghiêm ng t ng ho ng lành m nh gi a ngân hàng h i viên t nhìn t ng quát v tri n v ng phát tri n d ch v th t i Vi t Nam, nghiên c v th t i BIDV, ng phát tri n c a BIDV th i gian t i t nh ng gi i pháp mang tính thi t th c, nh m góp ph n phát tri n d ch ng th m t s ki n ngh có liên quan, nh m h tr h th ng ngân hàng nói chung c a BIDV nói riêng i v i Chính ph , Ngân hàng Nhà y ho ng kinh doanh th c a 75 Th m n toán k t h p gi a cơng ngh hi i ti n ích c a d ch v ngân hàng D ch v th xu t hi n, khơng nh ng góp ph n nâng cao hi u qu kinh t mà t o nên s dùng ti n m t i qua vi c tốn khơng a, vi c cung c p s d ng d ch v th mang l i nhi u l i ích cho bên tham gia Vì v y, phát tri n d ch v th ngân hàng th gi th ng ngân hàng t i Vi t Nam Là m t nh ng ngân hàng d d ch v m i, BIDV n th i gian t i thành xu th c a u c phát tri n nh cho chi c phát tri c bi t m c phát tri n d ch v th ng c tình hình a p c ng s Giáo trình kinh t tr Mác- Lênin Hà N i: Nhà xu t b n tr qu c gia Giáo trình tốn qu c t Hà N i: Nhà xu t b n ng- Xã h i Hi p h i Ngân hàng Vi t Nam, 2011 T ch c tr c thu c- H i th ngân hàng Vi t Nam [Ngày truy c Hoàng Vi t Trung Nguy n Th Gi i pháp cho ho ng tốn khơng dùng ti n m t t i Vi t Nam T p chí Ngân hàng,s 13, trang 1-6 H ng qu n tr Phát tri n Vi t Nam, 2013 Quy t - vi c ban hành quy ch nghi p v th nh s Hà N H i th Ngân hàng Vi t Nam, 2013 Báo cáo s k t tình hình d ch v th c a h th i Hà N i, Ngân hàng n Vi t Nam Báo cáo tài Hà N i, Ngân hàng n Vi Báo cáo tài Hà N i, n Vi t Nam, Báo cáo tài Hà N i, n Vi Báo cáo tài 10 Hà N 11 n Vi N i, 12 09 Báo cáo ng niên Hà n Vi ng niên Hà n Vi ng niên Hà N 13 N b 14 n Vi ng niên Hà N 15 Nguy n Minh Ki xu t b Nghi p v i Hà N i: Nhà ng- xã h i 16 Nguy n Thu Trang c ng s , 2013 Nh ng thách th sách ti n t t i n n kinh t m i n i khu v u hành T p chí Ngân hàng, s 10, trang 47-56 17 Qu c h c C ng hòa xã h i ch t Nam, 2008 Lu t Thu giá tr gia c C ng hòa xã h i ch t Nam, 2010 Lu t t ch c tín Hà N 18 Qu c h i N d ng s 47/2010/QH12 Hà N 19 Th c, 2007 Quy nh s -NHNN Ban hành quy ch phát hành, toán, s d ng cung c p d ch v h tr ho t ng th ngân hàng Hà N 20 Th ng Chính ph c C ng hòa xã h i ch Ch th v vi c tr ngân sách c Hà N 21 Th ng Chính ph Quy c C ng hịa xã h i ch nh phê n 2011 22 Th y m nh tốn khơng dùng ti n m t t i Vi t 2015 Hà N ng Chính ph Ngh 11 2011 c C ng hòa xã h i ch m 2012 -CP v tốn khơng dùng ti n m t Hà N i, tháng 11 23 T ng c c Th ng Kê, 2012 Thông cáo báo chí v Tình hình kinh t - xã h i tháng i hai c http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=507&Item ID=13490> [Ngày truy c 24 Tr nh Thanh Huy n, 2011 Phát tri n tốn khơng dùng ti n m t dân T 25 Trung tâm th o phát tri n ngu n nhân l c VietinBank n Vi t Nam, 2013 Báo cáo tình hình d ch v th toàn b chi nhánh h th ng, c PH L C 1: CÁC HÌNH TH C THANH TỐN KHÔNG DÙNG TI N M T Séc l u ki n th hi i d ng ch ng t c i ch tài kho n, yêu c u ngân hàng trích t tài kho n c l nh c i y ho tr i có tên séc ho c tr theo i c m séc m t s ti n nh chuy n kho nh, b ng ti n m t hay n toán qua ngân hàng ch y u thay th ti n m t, c s d ng giao d ch có giá tr l n Séc tốn có th hình th c séc chuy n kho n ho c séc b o chi U nhi m i tr ti n l p l nh, yêu c u ngân hàng trích m t s ti n nh nh t tài kho n c a chuy n tr sang tài kho n c a i th t hình th c tốn ph bi n n n kinh t cb u chuy n sang n n kinh t th ng y nhi m thu, nh i th cho ngân hàng, y thác thu h m t s ti n nh nh c c c s d ng giao d ch u kho n h có th a thu n ho c nh v thu h gi a bên mua bên bán Th toán m hàng cung c p, nh c toán không dùng ti n m t ngân ng nhu c u c a ch th , ti n mua hàng hoá, d ch v t ng n : rút ti n m t ho c toán m ch p nh n toán b ng th a m nh m cung c p m t s m nh ng l p l nh, g i c phát hành b i m t t ch c tài m b o tr ti n cho m nh i th i th ng ph ng vào m t th i u kho n toán tín d c s phát tri n c a khoa h c cơng ngh , tốn khơng dùng ti n m t cịn c bi n i hình th i hình th c n t này, khách hàng khơng nh ng có th tra c u thơng tin tài chính, thơng tin tài kho n cá nhân, mà th c hi n giao d ch tốn, chuy n kho n thơng qua Internet ho n tho ng PH L C 2: PHÂN LO I TH NGÂN HÀNG Theo c tính k thu t d D th c tính k thu t, th c chia thành lo i: th kh c ch n i, , th thông minh th t ng h p Th nh t th kh c ch n i th thu t kh c ch n i Nh ng th h th c làm d a k c s n xu t b i công ngh Tuy nhiên, lo i th có m ml n thi kh c n i b m t th Chính k thu t s n xu c b làm gi nên ngày i ta không dùng lo i th n a Th hai th (magnetic stripe) Lo i th ch a thông tin c a th ch th thu t t tính, v i d hi c s n xu t d a k m t phía sau D ng th c s d ng ph bi b n th p d nb cl m ts d b tr nh, mà không th ch i, d ch a d li u ít, khơng áp d c m t s thơng tin c n t n chi phí mua th tr ng; khơng gian c k thu t mã hố, tính b o m t thơng tin th p, nên d b gian l n, gi m Th ba th h m i nh t c a th toán Lo i th c s n xu t d a k thu t vi x lý, nh g n m t có nguyên t c x khách hàng s t máy tính nh Các d li b nh ng b nh c n n t Th thơng minh có nhi u nhóm v i dung n t khác Lo i th toán kh c ph m c a th kh c ch n i th b mb nh t cao Cu i th t ng h có d c nhi u c tính an tồn, b o m t cao, h n ch vi c s d ng th gi m th ng th n i th v m t sau Nó có th s d n t d nt m c c hai lo i thi t b c th , v a c , v y tính b o m t r t cao Ngồi ra, cịn có th tích h p thêm m t s thông tin, ng d ti t ki m, th sinh viên, cho vay nh l Theo tính ch t tốn vào tính ch t toán, th ti n m t, th ghi n , th tín d ng, th tr c phân thành lo i: th rút c e Th nh t th rút ti n m t (cash card), lo i th rút ti n m t t i máy rút ti n t ng ho c ngân hàng V i ch t ch rút ti n, yêu c t i v i lo i th ch th ph i ký qu ti n g i vào tài kho n ngân hàng ho c ch th c c p tín d ng th u chi m i s d nh c Tuy nhiên, vi c rút ti n có nh ng h n ch nh v s l n rút ti n m ti n t Th hai th ghi n tài kho n ti n g i th có quan h tr c ti p g n li n v i s d ng lo i th này, khách hàng ph i có tài kho n ti n g i toán t i ngân hàng, ch ng cs d c chi tiêu ph m vi s rút ti n m t t i máy rút ti n t mua hàng hoá, d ch v t h n m c tín d ng, ph thu c vào s giao d ghi n ng Khi th cs d m ch p nh n th , giá tr nh ng giao d ch s kh u tr vào tài kho n c a ch th thông qua nh ng thi t b lo i th ghi n c rút m t l n c n t Th ghi n khơng có n h u tài kho n c a ch th Có hai n: th online th offline Th online lo i th mà giá tr nh ng c kh u tr l p t c vào tài kho n ch th th mà giá tr nh ng giao d c l i, th offline lo i c kh u tr vào tài kho n ch th sau m t th i gian nh t nh Th ba th tín d i th c s d ng ph bi n nh t, t ng hịa ti n ích c a hai lo i th tín d th không ph i tr cc pm th nm c c phép s d ng s ti n ph m vi h n m c tín d ng mà toán kho n chi tiêu mua s m hàng hoá, d ch v t i nh ng ch p nh n lo i th , nhà hàng, khách s n Ch th không ph i tr b t k kho n phí ho c lãi nào, n u tốn tồn b s nh n c l i, n u h t th i gian ân h ts ph i tốn thêm kho n phí lãi tr ch phép ch th h n nh s a lo i th cho c, khơng ph i tr ti n ch toán sau m t k nh, mà lo i th có tên th tín d ng Ngồi ra, th cịn có th s d ng rút ti n m i ch u m t kho n phí cao cho ho ng không chuyên Cu i th tr i th m c phát tri n g n u Quy ch th ban hành kèm theo Quy NHNN ngày 15/5/2007 c a Th c NHNN Vi t Nam, th tr c cho phép ch th f th c hi n giao d n th i ti n, n p ti n, rút ti n m t, toán ti n hàng hoá, d ch v , s d ng d ch v vào th m vi giá tr ti ng v i s ti n mà ch th c cho t ch c phát hành th Th tr c bao g m hai lo i th tr nh danh tính, hay g i th tr nh danh th tr th tr cn p nh danh tính ho c th tr c vô danh, s i th iv i t m t h n m c n p thêm ti n vào th ch c s d ng th d ch v , nh m h n ch vi c l i d ng th tr c nh, tốn ti n hàng hố, c vơ danh ho ng t i ph m, r a ti n tài tr cho kh ng b Theo ph m vi lãnh th Xét tiêu chí ph m vi s d ng, có th phân thành th Th c th qu c t c th ngân hàng ho c t ch c tín d c dùng thay th ti n m t ho rút ti n m t ph m vi qu c gia Th c phát ng tốn hàng hóa, d ch v c s d ng t i h th ng máy ATM m ng ch p nh n th c i lý ngân hàng liên k t v ng ti n th c hi n giao d ch th ph ng b n t c Th qu c t lo i th t ch c tín d u c a t ch c th qu c t , ngân hàng, i lý phát hành Th qu c t có th c qu c t , t i b t k c s d ng ph m vi ch p nh n th ho c máy ATM có mang bi u ng ch p nh n toán th ng ti n s d ng th qu c t ng ngo i t m nh Khách hàng s d ng th qu c t s ph i ch u thêm nhi u chi phí liên n vi c chuy i ngo i t gi a qu th c hi n tốn t i m u, mà khơng ph i mang theo ti n m t PH L C 3: HO NG PHÁT HÀNH TH Quy trình phát hành th cho khách hàng bao g - Ngân hàng nh n h i l i s thu n ti n b i kh c sau: u phát hành th c a khách hàng - Sau ki m tra tính xác, h p l c a thơng tin h ng th i tham kh ng a r i ro c a ngân hàng khác c i chi u v i nh ng thông báo phòng u quan g - Ngân hàng quy - Khi h c ch p nh n, ngân hàng m tài kho n th cho khách hàng, l p h n lý th m nh ch p nh n ho c t ch i h nh h ng th lo i th theo yêu c u c i v i th tín d ng, ti n hành mã hóa th nh h n nh s PIN in th - Sau in th , ngân hàng bàn giao cho khách hàng qu n lý s d ng Song song trình trên, ngân hàng phát hành th c hi lý thông tin khách hàng, qu n lý ho yêu c u n ng s d ng th c a khách hàng, gi i quy t m i n s d ng th h p pháp c a khách hàng, th c hi n c p nh t vào h th ng qu n lý th toàn b giao d ch s d ng th c g i b ng kê toàn b giao d ch cho ch th nh k , ngân hàng , th c hi n thu n theo s ti n th hi n b ng kê toán bù tr v i t ch c th qu c t Khi tri n khai ho ng phát hành th , vi c thu phí phát hành, ngân ng thêm m t kho i, ngân hàng toán th chia s t phí tốn th , t vi c s d ng s th ùng n n thu nh phát hành th n ti n g i mà khách hàng t m n c a t ch c tài chính, ngân hàng ngu n thu này, t ch c tài chính, ngân hàng phát hành th c nh ng ch mi m thu hút khách n khích chi tiêu th PH L C 4: HO NG THANH TỐN TH Theo tính ch t tốn, th có lo th tín d ng, th ghi n M i lo i i v i th tín d - Ch th xu t trình th t ch p nh n th ho m ng ti n m th c hi n giao d ch toán ti n hàng hoá, d ch v ho c rút ti n m t Ngồi ra, ch th cịn có th s d ng th toán mua hàng tr c n, b ng cách xác nh n thông tin th sau ch n mua hàng - ch p nh n th ho th , n u th m ng ti n m t th c hi n giao d ch toán b ng u ki n tốn, l n ho c hàng tr l i th cho khách hàng - ch p nh n th ho m ng ti n m t n , ho c truy n thông tin giao d ch toán b ng th v ngân hàng cung c p d ch v toán h th c ch p nh n th , ho ti m ng ti n m t, c t m ng toán s ch - Ngân hàng tốn ki m tra tính h p l ch p nh n th , ho , ho c ti p nh n thông tin m ng ti n m t truy n v ch p nh n th ho t c t m ng m ng ti n m t, có th c tốn c a ngân hàng phát hành - Ngân hàng tốn truy n thơng tin s ti n t m th , ho m ng ti n m t v ngân hàng phát hành th ch p nh n ng, thông qua t ch c th qu c t - Ngân hàng phát hành th sau ti p nh n thông tin giao d ch c a ch th t ngân hàng toán s th c hi n toán tr c cho ngân hàng tốn, thơng qua t ch c th qu c t - Ngân hàng phát hành thông báo giao d ch phát sinh cho ch th vào ngày quy ngh ch th toán ti n - Ch th toán s ti n giao d ch phát sinh cho ngân hàng phát hành i v i vi c tốn tr c n, sau thơng tin th s c ki m tra v kh p l , l p t c tài kho n tín d ng c a ch th s nh n k kê, ngân hàng s thông báo cho ch th s c ghi a giao phát sinh, ngh ch th tốn ti n tín d ng Nh tốn th ghi n c quy trình tín d ng Tuy nhiên, c cu i cùng, sau toán cho ngân hàng toán, ngân hàng phát hành s l p t c ghi n vào tài kho n th c a ch th Không ch t p trung vào vi c m r ng th ng b ng cách liên t c k t n i v i ch p nh n th m quan h v c bi t tr ng vi c trì m i n v ch p nh n th s n có, th hi t quan tâm phát tri n ho tránh nh ng ng tiêu c ng h tr n l i nhu n, uy tín c a ngân hàng phát hành th gây phi n nhi u cho ch th , ngân hàng ph i có bi n pháp phịng ng r gi n lý r i ro, c p thông tin khách hàng, giao d ch gi m o M t i c kinh doanh th ngân hàng ngày phát tri n cơng tác qu n lý r i ro is c ph i nh kinh nghi m th c s am hi u v th công ngh phát hi n hành vi gi m có th i có a, d c th nh ng ngành ngh kinh doanh khác, ngành kinh doanh th ngân i tr vào ho ng marketing d ch v hàng M t s nghi p v có th k thi u, khu d ch v th sách khuy n h kh u Bên c ng cáo, gi i ch p nh n th iv ch p nh n th ng th i, xây d ng m phí, t l chi t n khích tiêu dùng c a ch th , thông qua vi c xây d ng n ... th qu c t 1.2.3.1 Ngân hàng phát hành Ngân hàng phát hành ngân hàng cung c p th cho khách hàng Th phát hành có th c u c a ngân hàng phát hành, ho c v a mang tên c a ngân hàng phát hành tên c a... ph thu c vào t ng ngân hàng vào m i quan h chi c c a ngân hàng v ch p nh n th Trên th c t r t nhi u ngân hàng v a ngân hàng phát hành v a ngân hàng toán th V a h ch th cịn v i cung ng hàng hố... toán v i ngân hàng phát hành 1.2.3.3 Ngân hàng toán Ngân hàng toán c u n i trung gian gi a ch th hóa d ch v ch c th ng th cung ng hàng c c a t có th tham gia q trình tốn th qu c t Ngân hàng toán