B GIÁO DO I HC KINH T TP.HCM  NGÔ TIN CÁC NHÂN T N VI P TÍN DNG D   LU Thành ph H  B GIÁO DO I HC KINH T TP.HCM  NGÔ TIN CÁC NHÂN T N VI P TÍN DNG D   Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng Mã s : 60.34.02.01 LU NG DN KHOA HC PGS.TS. H Vit Tin Thành ph H  ii  Tôi xin cam  là công trình nghiên      iii  TRANG PH BÌA i L ii MC LC iii DANH MC CÁC CH VIT TT viii DANH MC BNG BIU ix M U 1 1. t vn  1 2.  2 3.  pháp nghiên cu 2 4. Phng nghiên cu 3 5.  tài 4 6. Kt c 5 P TÍN DNG D  C RA QUY  6 1.1 Cp tín dng d  6 1.1.1 Khái nim cp tín dng d  6 1.1.2  6 1.1.3  7 1.1.4  9 1.2  9 1.2.1  9 1.2.2  9 1.2.3  11 iv 1.3  12 1.3.1  12 1.3.2  12 1.3.3  13 1.3.3.1 Thc và hong kinh doanh ca ch  13 1.3.3.2 Thnh tín dng d  14 1.4  18 1.4.1  18 1.4.2  19 1.5  21 1.5.1  21 1.5.1.1 c, kin thc, kinh nghim ca cán b thnh 21 1.5.1.2  22 1.5.1.3  22 1.5.1.4 Kh p và x 23 1.5.1.5 T chu hành 23 1.5.2  23 1.5.2.1  23 1.5.2.2 Kh  a khách hàng trong vi  ng yêu c u kin, tiêu chun cp tín da ngân hàng 24 1.5.2.3 Kh a khách hàng trong vic qun lý, s dng v  25 1.5.3 ng 26 1.5.3.1 ng t nhiên 26 v 1.5.3.2 ng kinh t 26 1.5.3.3 ng chính tr xã hi 27 1.5.3.4  27 KT LU 28          N VIC RA QUY NH CP TÍN DNG D         29 2.1 Tình hình hong ki 29 2.2  31 2.2.1   31 2.2.2   34 2.2.3   36 2.3 Quy trình cp tín dng d  37 2.3.1  38 2.3.1.1  38 2.3.1.2 p tín d 40 2.3.2  44 2.3.2.1  44 2.3.2.2  44 2.4 Thc trng vic cp tín dng d  Hi s 46 2.4.1  i s 46 vi 2.4.2  qun lý ri ro tín dng 53 2.4.2.1  53 2.4.2.2  54 2.5 Phân tích  54 2.5.1  t ch  55 2.5.2 n vip tín dng d  65 2.5.2.1  65 2.5.2.2 ng thi k 66 2.5.2.3 Kinh nghim ca ch  67 2.5.2.4 Thông tin 68 2.5.2.5 M  69 2.5.2.6 c tài chính ca ch  70 2.5.2.7 Hiu qu tài chính ca d án 71 2.5.2.8 Tài sm bo n vay 71 2.5.2.9 Ngun tr n vay 72 2.5.2.10 Kin thc và kinh nghim ca cán b thnh 72 2.5.3  n vip tín dng d án  73 KT LU 78 I PHÁP VÀ KIN NGH NHM NÂN             79 vii 3.1   79 3.2 Mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu hong tín dng  81 3.2.1 Gii pháp thu th và x lí thông tin báo cáo v d  81 3.2.2 Ginh 83 3.2.3 Gii pháp v thnh tài sn bm tin vay 83 3.2.4 Gii pháp t chu hành, nhân s 84 3.2.5  84 3.2.6  85 3.2.7  86 3.2.8 Gii pháp chic khách hàng 87 3.2.9  88 3.3 Mt vài kin ngh 90 3.3.1 Kin ngh vc 90 3.3.2 Kin ngh vc 91 KT LU 92 KT LUN 93  94 PH LC 01: BNG CÂU HI KHO SÁT x viii  NHTM : Ngân hàng thi NHNN : c TCTD : T chc tín dng TMCP : i c phn CIC : Trung tâm thông tin tín dng cc NPV : Net Present Value IRR : Internal Rate of Return B/C : Ch tiêu T s li ích - chi phí BEP : m hoà vn PCCC :  VCB :  TP.HCM :  TTS : Tng tài sn  : Hong kinh doanh RRTD : Ri ro tín dng TNDN : Thu nhp doanh nghip NIM : T sut sinh li trên  cho vay bình quân ROAE : T sut sinh li trên vn ch s hu ROAA : T sut sinh li trên tng tài sn CAR : H s an toàn vn EPS : T sut sinh li trên c phn DPS : T l chi tr c tc ix  Bng 2.1: Ch tiêu hong kinh doanh ca VCB t 2008-2012 29 Bng 2.2: Bng phân công nhim v qun lý các Chi nhánh ca B phn 34 Bnh phân cp phê duyt tín dng ti B phn 36 Bng 2.4: S ng h  chi qua các cp phê duyt 45 B 46 B 48 Bng 2.7: Công tác thnh d  49 Bng 2.8: Bi ng t chi cp tín dng d  51 Bng 2.9: B  t chi cp tín dng d   56 Bng 2.10: Bng thông s mc ch ng 74 Bng 2.11: Bm ngn vic   75 Bng 2.12: Bi m ng các nhân t 76 [...]... ng c a khách hàng Khi các y u t i, chính sách tín d V i theo y, rõ ràng chính sách tín d ng r t l ng tín d ng ngân hàng nói chung và n ch t d u c h t là v m t quy mô tín d ng, n u chính sách tín d ng c a ngân hàng trong m t th i k n ch tín d ng trung và dài h thu h p 1.5.1.3 Quy trình th nh d án c a ngân hàng là toàn b quá trình t khi nh các tài li u v d án, h quy a ch y n lúc ngân hàng ra nh t ch i... có tính nguyên t ng h p m t s khách hàng có uy tín, có ti m l c tài chính m a ngân hàng thì ngân hàng có th cho vay mà không c n tài s n b Rõ ràng kh m a doanh nghi p trong vi ng tr c ti n ho cho vay d án ng tín d ng các tiêu chu n tín d ng s c bi t là c a ngân hàng B i n các khách hàng u ki n c a khách hàng thì có th nh ng yêu c u c a ngân hàng là quá kh t khe, không th c t ho c do kh a khách hàng. .. ng c nh tranh, s n ph m d ch v thay th ng n i t i t phía các ngân hàng Chính các y u t ng không nh i các n phát tri n c a n n kinh t Vì v y, các NHTM Vi t Nam c nl tìm ra gi i pháp nh m Xu t phát t m trên, tô n vi ch p tín d ng d tài lu Các nhân t 2 2 M c tiêu c a bài vi n vi c ra qu p tín d ng d th : Th nh t, nghiên c u tính ch t ch c a quy trình c p tín d c nguyên nhân d n n vi t ch i c p tín d ng... doanh nghi p v i các ngu n tài l c, v t l c hi ng các yêu c u trong vi c th c hi n d án Yêu c u có d án kh thi là yêu c u mang tính b t bu i v i m i khách hàng vay v n ph c v u 25 V các bi n pháp b m: d ti m n nhi u r m các kho n vay ph c v m ng các ngân hàng s yêu c u khách hàng c a mình th c hi n các bi n pháp b th m ti n vay nh m b c n n u r i ro b t ng x y ra Hình th c b m cho ngân hàng có mb c ,... i Ngân hàng nh cho vay hay m b o an c thu th p t , chính xác k p th i và toàn di n th a r i ro càng cao, u hành 1.5.2 1.5.2.1 n ud quen thu tín d ng v i ngân hàng t a khách hàng c 24 1.5.2.2 Kh a khách hàng trong vi chu n c p tín d ng ng yêu c u ki n, tiêu a ngân hàng m b o an toàn, tránh r t ra nh nh n u ki n, tiêu chu n cho vay nh m phân lo i và l a ch n ng khách hàng c th Ch nh ki n c a ngân hàng. .. m t c a d hàng, các t ch c tín d u d n t i nh ng h u qu nghiêm tr ng nh c bi t là ng t i bên cho vay v 22 1.5.1.2 Chính sách tín d ng là m t h th ng các bi ho c h n ch tín d ng nh k c th n vi c c các m c tiêu c a ngân hàng trong t ng th i u kho n c a chính sách tín d y ut c xây d ng d a trên nhi u u ki n kinh t , chính sách ti n t và tài chính c a ngân hàng, kh v n c a ngân hàng và nhu c u tín d ng... thành ba nhóm: nhóm nhân t thu c phía ngân hàng, nhóm nhân t thu c phía khách hàng và nhóm nhân t thu ng 1.5.1 thu c v b n thân, n i t i các n tri n c a ngân hàng, ng tr c ti , bao g m: nv , chính sách tín d ng, quy tr nh nghi p v tín d ng 1.5.1.1 n c, ki n th c, kinh nghi m c a cán b th Con d n s phát ng mang tính ch t quy t qu th án v nhi u m t theo nh nh nh t nh tài chính d án là k t qu c nh ch... khách hàng nào ình hình quan h v i các t ch c tín d ng: cho th c a doanh nghi p trong vi c th c hi p tác v i các t ch c tín d ng (TCTD) Thông tin v quan h v i các TCTD ch y thu th p qua Trung tâm thông tin tín d ng c a Ngân hàng s bi c doanh nghi c (CIC), t ch s vay v t ng có n quá h n hay n x u không, tài s nào, có m b o cho các kho n vay v n ra tín d ng, các quan h giao d b o lãnh, thanh toán, c... qu công tác tín d c nhìn nh n t 3 phía: các nhà ngân hàng, các doanh nghi p, và t n n kinh t N u xét theo quan m c a các nhà ngân hàng thì ho hi u qu mb ng tín d c xem là có c 3 y u t : kh n, và kh i, kh ph m vi, m tín d ng ph i phù h p v i th c l c kh th hi n b ng tích c c c a ngân hàng và ph nh tranh trên th t , ph c v gi i h n n t phía ngu n th hi n b ic g c m ng, làm lành m nh hóa các quan h kinh... nhi u d án không mang l i hi u qu d ki n c v m t kinh t và xã h i Nhi u d th c hi n, ho c ph n khai ph i ng ng i trên nhi ng b t cv c bi t là các d án thu c n, các d án xây d h t ng là nh ng d án t o ra ngay các s n ph m cho xã h i N án s r i ro r t l n, gây n kinh t và ho các áp l c cho n n kinh t ng ngân hàng Nó có th t o ra , l m phát, lãi su t yêu c u c n thi iv quy Trên th c t ho nh ng tín d ng . ngun vn ca ngân hàng tham gia vào d án i ln, thi gian tín dng ca d án không dài, các d ng có quy mô va và nh. Các d án loc ngân hàng tài tr. tc vc bit là các d án thuc n, các d án xây d h tng là nhng d án  to ra ngay các sn phm cho xã hi. N .   các NHTMCP xây d c chính sách nâng cao hiu qu ho ng      . T  c cnh tranh so vi các ngân hàng trong