BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TR ƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH    NGUYỄN THỊ THU TÍM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TR ƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH    NGUYỄN THỊ THU TÍM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã s ố : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. HẠ THỊ THIỀU DAO TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Luận văn “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ” là công trình nghiên cứu của tôi. Để thực hiện luận văn này, tôi đã tự mình nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề, vận dụng kiến thức đã học và trao đổi với giảng viên hướng dẫn. Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi, do tôi tự tổng hợp, phân tích. Các số liệu trong luận văn này là những thông tin đáng tin cậy. TP. Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 3 năm 2014 Người thực hiện luận văn Nguyễn Thị Thu Tím DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam CBCNV: Cán bộ công nhân viên CBTD: Cán bộ tín dụng CN: Chi nhánh CNTT: Công nghệ thông tin CVTD: Cho vay tiêu dùng DVKHCN: Dịch vụ khách hàng cá nhân GTCG/STK: Giấy tờ có giá/sổ tiết kiệm HĐVDC: Huy động vốn dân cư HSC: Hội sở chính KH: Khách hàng NH: Ngân hàng NHBL: Ngân hàng bán lẻ NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại QHKHCN: Quan hệ khách hàng cá nhân QTK: Quỹ tiết kiệm SXKD: Sản xuất kinh doanh TDN: Tổng dư nợ TMCP: Thương mại cổ phầ n TSĐB: Tài sản đảm bảo DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Tình hình huy động vốn của BIDV Hình 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng của BIDV Hình 2.3: Tình hình hoạt động dịch vụ của BIDV Hình 2.4: Tình hình hoạt động kinh doanh ngoại hối của BIDV Hình 2.5: Doanh số CVTD của BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.6: Dư nợ CVTD/ tổng dư nợ cho vay tại BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.7: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.8: Doanh số cho vay mua nhà tại BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.9: Doanh số cho vay cầm cố GTCG/STK tại BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.10: Doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp tại BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.11: Doanh số dư nợ thẻ tín dụng tại BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.12: Doanh số dư nợ cho vay mua ô tô tại BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.13: Doanh số thấu chi tại BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.14: Doanh số dư nợ cho vay du học tại BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.15: Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng tại BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.16: Độ tuổi của khách hàng vay tiêu dùng tại BIDV Hình 2.17 : Thu nhập của khách hàng vay tiêu dùng tại BIDV Hình 2.18: Trình độ học vấn của khách hàng vay tiêu dùng tại BIDV MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA Trang LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH VẼ CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1. Khái quát về cho vay tiêu dùng 4 1.1.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng 4 1.1.2.Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 4 1.1.3.Sự cần thiết của phát triển cho vay tiêu dùng 6 1.1.4.Các hình thức cho vay tiêu dùng 8 1.1.4.1. Thế chấp 8 1.1.4.2. Cho vay trả góp 9 1.1.4.3. Tài khoản thẻ tín dụng 9 1.1.4.4. Thấu chi 10 1.2. Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 10 1.2.1.Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 10 1.2.2.Lợi ích phát triển cho vay tiêu dùng 11 1.2.3.Các rủi ro khi phát triển cho vay tiêu dùng 11 1.2.4.Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay tiêu dùng 11 1.2.4.1. Quy mô và tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng 11 1.2.4.2. Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng 13 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM 14 1.3.1.Nhóm nhân tố khách quan 14 1.3.1.1. Tình hình kinh tế 14 1.3.1.2. Hành lang pháp lý 14 1.3.1.3. Môi trường khoa học công nghệ 15 1.3.1.4. Đặc điểm khách hàng vay 16 1.3.2.Nhóm nhân tố chủ quan 18 1.3.2.1. Định hướng và chiến lược của ngân hàng 18 1.3.2.2. Chính sách Marketing của ngân hàng 18 1.3.2.3. Chính sách cho vay 19 1.3.2.4. Đội ngũ nhân lực 19 1.4. Kinh nghiệm của các nước trong phát triển cho vay tiêu dùng và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 20 1.4.1.Kinh nghiệm của các nước trong phát triển cho vay tiêu dùng 20 1.4.1.1. Hồng Kông 20 1.4.1.2. Hàn Quốc 20 1.4.1.3. Malaysia 21 1.4.2.Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 24 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 24 2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 24 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 24 2.1.1.2 Mạng lưới hoạt động 24 2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh 25 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn 25 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 26 2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ 27 2.1.2.4 Hoạt động kinh doanh ngoại hối 28 2.2 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại BIDV 29 2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng 29 2.2.1.1 Doanh số CVTD 29 2.2.1.2 Dư nợ CVTD/ tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2010-2013 30 2.2.1.3 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng 31 2.2.2 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 31 2.2.2.1 Cho vay mua nhà ở 31 2.2.2.2 Cho vay cầm cố GTCG/STK 33 2.2.2.3 Cho vay tiêu dùng tín chấp 34 2.2.2.4 Thẻ tín dụng 35 2.2.2.5 Cho vay mua ô tô 36 2.2.2.6 Thấu chi 38 2.2.2.7 Cho vay du học 39 2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng 40 2.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV 42 2.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 42 2.3.1.1 Tình hình kinh tế 42 2.3.1.2 Hành lang pháp lý 44 2.3.1.3 Môi trường khoa học công nghệ 47 2.3.1.4 Đặc điểm khách hàng vay 49 2.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 52 2.3.2.1 Định hướng của ngân hàng 52 2.3.2.2 Chính sách Marketing của ngân hàng 54 2.3.2.3 Chính sách cho vay 56 2.3.2.4 Đội ngũ nhân lực 59 2.4 Những tồn tại và nguyên nhân 60 2.4.1 Những tồn tại 60 2.4.2 Nguyên nhân 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI B NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 63 3.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV 63 3.1.1 Quan điểm phát triển CVTD của BIDV 63 3.1.2 Các mục tiêu phát triển hoạt động CVTD đến năm 2015 63 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV 64 3.2.1 Giải pháp từ phía BIDV 64 3.2.1.1 Hoàn thiện, phát triển sản phẩm CVTD tại BIDV 64 3.2.1.2 Định hướng của BIDV trong phát triển CVTD 66 3.2.1.3 Chính sách Marketing của BIDV 67 3.2.1.4 Chính sách cho vay 68 3.2.1.5 Đội ngũ nhân lực 68 3.2.1.6 Đặc điểm khách hàng vay 70 3.2.2 Một số kiến nghị 73 3.2.2.1 Với cơ quan quản lý vĩ mô của nhà nước 73 3.2.2.2 Với Ngân hàng Nhà nước 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 76 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài Cho vay tiêu dùng là sản phẩm phổ biến ở nhiều quốc gia, nhất là ở các nước phát triển. Ở một số nước, chẳng hạn như Vương quốc Anh, Đức, Tây Ban Nha và Pháp, mức nợ không có bảo đảm là khá cao. Theo Park (1993), cho vay tiêu dùng nổi lên như một công cụ tài chính chủ yếu cho các hộ gia đình sau thế chiến II và là một thành phần chính trong việc cân đối chi tiêu của các hộ gia đình kể từ đầu những năm 1950. Từ năm 1960 đến năm 1992, vay tiêu dùng tương đối ổn định ở mức khoảng 20% của tổng số nợ phải trả. Như vậy, CVTD là hình thức tín dụng phổ biến và có nhiều tiện ích, việc phát triển CVTD không những tác động tới người tiêu dùng, người sản xuất, NHTM mà còn cả nền kinh tế. Tại Việt Nam, hầu hết các ngân hàng thương mại đều có các sản phẩm cho vay tiêu dùng, từ các khoản vay lớn như mua nhà, mua ô tô cho đến các khoản vay nhỏ như vay mua đồ gia dụng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng phát triển chưa thực sự xứng với tiềm năng của thị trường nước ta hiện nay. Hiện nay, các NHTM đã đưa ra nhiều gói tín dụng tiêu dùng nhưng số lượng giải ngân còn hạn chế. Là một trong những NHTM có quy mô lớn tại Việt Nam, ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), là một ngân hàng hoạt động chủ yếu như một ngân hàng bán buôn. Khách hàng truyền thống của BIDV chủ yếu là các định chế tài chính như ngân hàng, các tập đoàn, tổng công ty, các doanh nghiệp lớn,… Nhưng với xu hướng chung, BIDV cũng đang dần phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, BIDV cần xem xét các nhân tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng? Chính vì vậy, tác giả đã chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ” là để góp phần giải quyết sự cần thiết của vấn đề trên. 2. Nội dung nghiên cứu Nội dung của nghiên cứu là nhằm tìm hiểu những nhân tố ảnh hưởng đến phát [...]...2 triển CVTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, cụ thể: - Tổng hợp các lý luận cơ bản về phát triển cho vay tiêu dùng - Phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV - Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV - Đề xuất những giải pháp và kiến nghị để BIDV có thể phát triển cho vay tiêu dùng 3 Đối tư ng và phạm vi nghiên cứu: Đối tư ng... VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được chính thức thành lập ngày 26/4/1957 theo quyết định 177/TTg của Thủ tư ng Chính phủ Theo thời gian, Ngân hàng có các tên gọi khác nhau: (i) Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam. .. ích và rủi ro khi phát triển cho vay tiêu dùng, các chỉ tiêu đo lường phát triển cho vay tiêu dùng cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Mặt khác, chương 1 cũng đưa ra được những kinh nghiệm của một số nước trong việc phát triển CVTD cũng như rút ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ... Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV 4 CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Thị trường tín dụng là đối tư ng của nghiên cứu sâu rộng và tranh cãi mạnh mẽ các cuộc tranh luận, và các khóa học và sách giáo khoa Có nhiều khái niệm về CVTD: Cho vay tiêu dùng chính... Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng Phát triển là sự tăng trưởng bền vững Trong đó, tăng trưởng là sự tăng thêm về quy mô, sản lượng trong một thời kỳ nhất định Phát triển cho vay tiêu dùng là sự phát triển với nợ xấu thấp 11 1.2.2 Lợi ích phát triển cho vay tiêu dùng CVTD là hình thức tín dụng phổ biến và có nhiều lợi ích, việc phát triển. .. năm 1957; (ii) Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam từ ngày 24 tháng 6 năm 1981 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14 tháng 11 năm 1990; (iii) Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 01 tháng 5 năm 2012 Thương hiệu BIDV: (i) Là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng; (ii) Được... chính sách phát triển, khuyến mại tốt 19 1.3.2.3 Chính sách cho vay - Lãi suất Lãi suất có ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của người tiêu dùng, lãi suất cho vay tiêu dùng cao sẽ không khuyến khích chi tiêu tiêu dùng và có ảnh hưởng lớn trong việc trong việc phát triển cho vay tiêu dùng (Park, 1993) Khi lãi suất cho vay tiêu dùng cao, người tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng sẽ trì hoãn việc mua hàng hoặc... tình hình kinh tế Việt Nam giai đoạn 2010-2013, tác giả sử dụng dữ liệu từ Tổng cục Thống kê + Để đánh giá hành lang pháp lý ảnh hưởng đến sự phát triển CVTD, tác giả sử dụng dữ liệu từ NHNN 7 Kết cấu luận văn Luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Tổng quan lý thuyết về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV Chương... tư ng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Phạm vi nghiên cứu: - Không gian: tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Thời gian: từ năm 2010- 2013 4 Câu hỏi nghiên cứu - Các nhân tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam? 5 Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp tổng hợp: được dùng để xem xét, hệ thống hóa và tóm tắt những kết quả nghiên... nghiệm của các NHTM nước ngoài tại Việt Nam để phát huy các mặt tích cực và hạn chế tối đa các tác động tiêu cực đối với NHTM của Việt Nam là rất cần thiết cho việc phát triển hoạt động CVTD tại nước ta hiện nay 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Chương 1 của đề tài đã khái quát được cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại như: khái niệm, các sản phẩm cho vay tiêu dùng Hơn nữa, chương 1 của đề . nghiệm cho Việt Nam 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 24 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV. 4 CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về cho vay tiêu dùng. văn Luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Tổng quan lý thuyết về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại