B GIÁO D O I H C KINH T TP H CHÍ MINH HỒNG KHOA ANH GI I PHÁP PHÁT TRI N S N PH M TÀI CHÍNH VI MƠ T I QU TR NG NGHÈO T LU TP H CHÍ MINH - V T O VI C LÀM I B GIÁO D C O I H C KINH T TP H CHÍ MINH HỒNG KHOA ANH GI I PHÁP PHÁT TRI N S N PH M TÀI CHÍNH VI MÔ T I QU TR NG NGHÈO T Chuyên ngành: Tài V T O VI C LÀM Ngân hàng Mã s : 60340201 LU N NG D N KHOA H C TS NGUY N THANH PHONG TP H CHÍ MINH I L Gi i pháp phát tri n s n ph m tài vi mơ t i Qu tr v n cho n c a b n thâ qua S li u lu i lao ng nghèo t t o vi c làm u t t trình h c t p, nghiên c u th c ti n th i gian c thu th p t ngu y trung th c TP H Chí Minh, ngày 28 Tác gi lu Hồng KhoaAnh M CL C Trang ph bìa L M cl c Danh m c b ng bi u Danh m c hình v , bi Danh m c t vi t t t L IM U T NG QUAN V PHÁT TRI N S N PH M TÀI CHÍNH VI MƠ T IT 1.1 CH C TÀI CHÍNH VI MƠ Tài vi mơ 1.1.1 Khái ni m 1.1.2 m c a tài vi mơ 1.1.3 Vai trò c a tài vi mơ 1.1.3.1 T ng 1.1.3.2 T o l p ngu n tài 1.1.3.3 Gi c l p v i h tr Chính ph 1.1.4 ng khách hàng c a tài vi mơ 1.1.5 Nh ng nhà cung c p tài vi mơ 11 1.2 S n ph m tài vi mơ 11 1.2.1 Khái ni m 11 1.2.2 m s n ph m tài vi mơ 12 1.2.3 S n ph m tài vi mơ 12 1.2.3.1 S n ph m tín d ng 12 1.2.3.2 S n ph m ti t ki m 14 1.2.3.3 Các s n ph m khác 15 1.3 Phát tri n s n ph m tài vi mơ 15 1.3.1 Khái ni m 15 1.3.2 Các y u t n phát tri n s n ph m tài vi mơ 16 1.3.2.1 Các y u t thu c v t ch c tài vi mơ 16 1.3.2.2 Các y u t thu c v ng 18 1.3.3 a ch n phát tri n s n ph m tài vi mơ 19 1.3.4 phát tri n s n ph m tài vi mơ 21 1.4 Kinh nghi m phát tri n tài vi mô th gi i 21 1.4.1 Mơ hình Grameen Bank 21 1.4.2 Mơ hình Self 1.4.3 Mơ hình Bank Rakyat Indonesia 23 1.4.4 Bài h c kinh nghi m phát tri n s n ph m tài vi mơ cho Vi t Nam24 K t lu help Group 23 25 TH C TR NG PHÁT TRI N S N PH M TÀI CHÍNH VI MÔ T I QU TR V N CHO N NG NGHÈO T T O VI C LÀM 2.1 Gi i thi u v Qu tr v n cho n 2.1.1 i lao ng nghèo t t o vi c làm 26 Quá trình hình thành phát tri n Qu tr v n cho n i lao ng nghèo t t o vi c làm 26 2.1.1.1 nt 1991 2007 26 2.1.1.2 2.1.2 n sau C 28 u t ch c m i ho ng c a Qu tr v n cho n i lao ng nghèo t t o vi c làm 28 2.1.2.1 u t ch c 28 2.1.2.2 M 2.1.3 2.2 K t qu ho ng 29 ng tài 31 Th c tr ng phát tri n s n ph m tài vi mô t i Qu tr v n cho n i lao 2.2.1 n i ho Chính sách phát tri n s n ph m tài vi mơ t i Qu tr v n cho i lao 2.2.2 ng nghèo t t o vi c làm 32 ng nghèo t t o vi c làm 32 Các s n ph m tài vi mơ t i Qu tr v n cho n i lao ng nghèo t t o vi c làm 34 2.2.2.1 Phân lo ng thành viên 34 2.2.2.2 Phân lo i theo ch ng lo i s n ph m 35 2.2.3 lao K t qu phát tri n s n ph m tài vi mơ t i Qu tr v n cho n i ng nghèo t t o vi c làm 37 2.2.3.1 S ng thành viên 37 2.2.3.2 S n ph m tín d ng 38 2.2.3.3 S n ph m ti t ki m 40 2.2.4 cho n ng phát tri n s n ph m tài vi mơ t i Qu tr v n i lao ng nghèo t t o vi c làm 41 2.2.4.1 K t qu c 41 2.2.4.2 Nh ng h n ch nguyên nhân 49 K t lu 53 GI I PHÁP PHÁT TRI N S N PH M TÀI CHÍNH VI MÔ T I QU TR V NG NGHÈO T 3.1 n T O VI C LÀM ng phát tri n s n ph m tài vi mơ t i Qu tr v n cho i lao 3.2 ng nghèo t t o vi c làm 55 Gi i pháp phát tri n tài vi mơ t i Qu tr v n cho n i lao ng nghèo t t o vi c làm 55 3.2.1 Ti p t 3.2.2 Ti p t c nâng cao ch ng c i ti n s n ph m hi n h u m t cách ng yêu c u chuy i theo khung pháp lý m i 56 toàn di ym nv 3.2.3 Phát tri n s n ph m ti 3.2.4 Nâng cao ch 3.2.5 Ti p t c nâng cao ch 3.2.6 y m nh ho 3.3 ng 56 58 ng cơng tác ki m sốt thành viên vay nhi u ngu n 59 t o phát tri n ngu n nhân l c 60 ng truy n thơng qu ng bá hình nh 61 Ki n ngh góp ph y s phát tri n s n ph m tài vi mô 62 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph 62 3.3.2 Ki n ngh v 3.3.3 Ki n ngh v i T ng Liên ng Vi t Nam 65 3.3.4 Ki n ngh v i Chính quy 65 K t lu c 64 65 K T LU N 67 TÀI LI U THAM KH O PH L C DANH M C B NG BI U STT Tên b ng bi u B ng 1.1 Ma tr n th B ng 2.1 Quy mô ho B ng 2.2 Th ng kê ho B ng 2.3 Th ng kê ng s n ph m c Th ng kê s 2009 2013 32 38 38 2013 n t i CEP t 39 2013 t ki m theo s n ph m t i CEP t 39 40 2013 Th ng kê thành viên theo s n ph m CEP t 2009 B ng 2.9 d ng s n ph m 31 2013 R i ro v B ng 2.7 2013 ng thành viên s cho vay c a CEP t B ng 2.6 09 2013 ng Qu tr v n CEP t Doanh s cho vay c a CEP t B ng 2.5 B ng 2.8 19 ng Qu tr v n CEP t TCVM t i CEP t B ng 2.4 Trang 42 2013 Th ng kê thành viên m i s d ng s n ph m TCVM t i CEP t 2013 B ng 2.10 T tr ng thành viên vay v n CEP theo m v n vay t 44 2009 2013 d ng 45 DANH M C HÌNH V , BI STT Tên bi u Hình 1.1 Trang Tìm ki m ph n giao l n nh t phát tri n s n 20 ph m tài vi mơ Hình 2.1 Bi 2.1 t ch c Qu tr v n CEP Th 29 n CEP theo khu v c t 42 2013 Bi 2.2 Th ng kê phân lo i h nghèo theo chu n CEP t 2009 Bi 2.3 47 2013 Th ng kê thành viên thu c h nghèo, c 48 v Bi 2.4 ng s t ki m t i CEP t - 2013 51 DANH M C T CEP Qu tr v n cho n i lao VI T T T ng nghèo t t o vi c làm (Capital Air Funds For Employment Of The Poor) CNV Cơng nhân viên Chính quy H ng qu n tr ng NHCSXH Ngân hàng Chính Sách Xã H i NHNN NHTM c Ngân hàng T i ng NVTD Nhân viên tín d ng SXKD S n xu t kinh doanh TCN ng Chi Nhánh TCTD T ch c tín d ng TCVM Tài vi mơ TDTH Tín d ng t ng h p TDVM Tín d ng vi mô TKBB Ti t ki m b t bu c Ti t ki TKTN ng Ti t ki m t nguy n 61 t o Bên c n ng xuyên t ch c bu i h i th o hay chuyên nhân viên chi nhánh chia s , h c h i kinh nghi m l n Xây d c, có kh o m nh m kinh doanh nh y bén m t tâm huy t v i công cu c phát tri gi m nghèo Qu tr v n n ph i có s ràng bu nhân viên tân ys ng h iv i o xong nhân viên l i xin ngh vi c, n k ho ch nhân s c a chi nhánh CEP ph i t n chi phí o Và m t y u t quan tr ng c o Qu CEP quan tâm thi t l p b u khơng khí làm vi vi t h i cho nhân viên có ti ng nói ng làm vi c c a h , t h th u ki nhân viên , h tr phát tri n công vi c Th c t cho th y r ng, ch nh ng t ch c t cn ng nhân viên c a vào vi c th c hi n m c tiêu s m nh c a t ch c, m i phát ngu n l vi c t c b u khơng khí làm ng, bi t l ng nghe, khuy ý ki ;t m nh t m i M t t ch c t ng d n ng xuyên t ch c, t thao, gi i trí lành t o nên m t t p th t, t o ngu n s c m nh to l i hoàn thành t t nhi m v m c tiêu mà t ch 3.2.6 y m nh ho ng truy n thông qu ng bá hình nh Cùng v i trình h i nh p, ngày có nhi u TCTD NHTM gia nh p vào th tr v n c áp l c l n t s c nh tranh gay g t v i t ch c M c dù tr n n v n r t nhi n ho s n ph m d ch v TCVM c CEP c M y m nh ho ng ng c a Qu tr v n n g n v i nhi ng nghèo ng truy n thông qu ng bá hình nh ng ch t ch m i quan h v 62 m thu n l i ho Vi ng c a Qu CEP có s h tr c a T p d ng tri n/ huy m i quan h ng m i quan h v ong vi c m r ng ho ng c khai s n ph m TCVM c Hai là, nêu b CEP c n t n u m i quan tr tri n n v i nhi c giá tr c t y u Trong th i k c nh tranh hi n nay, ph n l n s n ph m TCVM c a TCTD NHTM ph i nêu b u có nh n ph m c a CEP c giá tr c t lõi Ngoài c nh tranh v lãi su t trình tri n khai s n ph m, Qu tr v n CEP c n th hi nh ng ti n ích c a s n ph m n n n, thu n ti n ng, ch cho h th quy n l i c a tham gia Bên c thêm d ch v h tr c s c nh ng Qu tr v n CEP có th k t h p h tr y t c kh e c ng, h tr thông qua kho n vi n tr t t ch c qu c t Ba ng qu ng bá hình nh CEP Gi i thi u v qu n hình v u a n truy n thông 3.3 Ki n ngh góp ph y s phát tri n s n ph m tài vi mơ 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph Nh m phát tri ng chuyên nghi p, b n v ng trình h i nh p, Chính ph nh ng tài quy mô nh Ngh u c a Ngh -CP s -CP nh m t ng c a t ch c i, b sung m t s cho ho t c bi t, Lu t t ch c tin d m t lo i hình t ch c tín d trình phát tri n TCVM -CP v t ch c ho t Vi c ngo t quan tr ng ti n ng th i kh nh s th a nh n c a Nhà 63 c v vai trị v trí c a TCVM h th ng tài qu xây d ng khung pháp cho lo i hình t ch c TCVM t o ti t ch c TCVM có th ho t v ng, khơng ch bó h p y, vi c cho s chuy ng chuyên nghi ng hóa ngu n ti n g i TKBB TKTN t thành viên mà ng ti n g i c a t ch c chuy c Bên c nh i t o cho t ch có th ch ch pháp nhân rõ ràng, t c ti p nh n d án qu c t tài tr cho Vi t Nam t ch c TCVM ho ng chuyên nghi p b n v ng: Th nh t, Chính ph c n s m hồn thi n khung pháp lý cho ho ng c a t ch c TCVM ng d n chi ti t, c th v thi hành Lu v t ch c TCVM nh v ch h ch toán k toán, báo cáo tài chính, báo cáo th ng kê nh chu n m c tơí thi u v qu n tr , v trí quan tr ngtrong t ch c TCVM, h tr o Xây d ng h th c qu n lý cho cán b u ngành liên k t t ch c TCVM v i Th hai, Chính ph nên có ngân sách dành riêng cho TCVM n nh t ho ngu n v Chính ph c ng c a t ch c TCVM kh mb o ng cho nhu c u vay v n c án xây d ng ngân sách dành riêng cho TCVM Th ba, cho phép khách hàng thành viên có quy n tham gia s h u t ch c TCVM c có ngành TCVM phát tri n, khách hàng thành viên có th có m t ph n quy n s h u t ch c TCVM, s tham gia c a h ng 64 m t t ch t kinh nghi m r t hay mà nhà làm lu t Vi t Nam c n h c h i s m xây d ng sách Th t c n xây d ng chi c lâu dài cho ngành TCVM, xây d ng sách khuy n khích phát tri n TCVM k ho ch t ng th phát tri n kinh tr t ng th i k Vi c xây d ng chi c lâu dài cho ngành TCVM c a Chính ph s t ki n cho ngành TCVM Vi u ng theo m c tiêu phát tri n chung c a c Bên c nên xem xét xóa b d ng tr c p, khuy i 3.3.2 Ki n ngh v i c Trong b i c nh n n kinh t có nhi u bi n lãi su ng c m c cao, d n nay, l m phát cao n lãi su t cho vay cao ng i có thu nh p th p, doanh nghi p nh , h không th ch u m c lãi su p khác c n có bi n pháp h tr t Chính ph Y u t u quan tr ng nh t v n s t c a NHNN s giúp l c ki m ch u hành sách ti n ng s c ti p c n ngu n v n v i lãi su t th p H p nh t TCVM vào th ng tài chính th y phát tri n t ch c TCVM m i n i tr thành t ch c tín d ng th c c p phép ho TCTD c ng th i, NHNN c n nâng cao ng giám sát TCVM, h tr phát tri v c tài chính, bao g b ov u n tài chí Vi t Nam Qu Tín d c ho ng; khuy n khích c c i tiêu dùng h t ng c a khu n, k ho ch 65 Nghiên c u, s i khn kh ng hóa lo i hình t ch c TCVM m r ng s n ph m d ch v TCVM 3.3.3 Ki n ngh v i T T ng ng Vi t Nam t Nam báo cáo v i NHNN l trình v xu t v i Chính ph án h tr vi c chuy c chuy i i t ch c TCVM c a Qu tr v ng d n Qu tr v n CEP th c hi vi c thành l p, t ch c ho ng T xu t v i Chính ph ch Qu tr v n CEP ti p t c th c hi n m nh p doanh nghi ho nh v o b , ngành cho phép i nhu c mi n thu thu Qu ng ph c v r a bàn c nhi 3.3.4 Ki n ngh v i quy Vi c tri n khai s n ph ng r t c h p tác c a c p ng nghèo bi u m i quan tr ng tr v ch c TCVM xây d ph m TCVM ho khu ph tri n khai l viên vay nhi u ngu hình th ng ch ng h nhi u n TCVM s n ph m TCVM c n ph i h p v ch c TCVM ho ns ct u ki n cho t v t ch t, ng làm vi c t c cho t ; tri n khai r ng rãi s n ng c a TCVM bu i h p giao ban c a khu ph i dân; h tr t ch c TCVM rà soát thành k p th i có bi n pháp gi i quy t phù h n i t ng khu ph , xóm p, K T LU Qu tr v n l tr thành t ch c TCVM l n nh t ph c v th ph n thu nh p th p t i m i qu n, huy ng t 66 Trong vi t, tác gi t s gi i pháp phát tri n s n ph m TCVM t i Qu tr v n CEP bao g m gi i pháp v nghi p v t i Qu tr v t ym nv ng, nâng cao ch ng c i ti n s n ng yêu c u chuy ph m hi n h u m t cách toàn di i theo khung pháp lý m i, phát tri n s n ph m ti ng cơng tác ki m sốt thành viên vay nhi u ngu n, nâng cao ch l c; y m nh ho ti p o phát tri n ngu n nhân ng truy n thông qu ng bá hình nh ch t ch m i quan h v i CQ ub c giá tr c t y u ng ng qu ng bá hình nh CEP Bên c Chính ph , NHNN, T t s ki n ngh v Vi nh m góp ph n phát tri n TCVM t i Qu tr v n CEP nói riêng Vi t Nam nói chung 67 K T LU N ng, Qu tr v l c ho t ch c TCVM chuyên nghi tr thành m nghèo Tp H Chí Minh nh ng khu v c khác c a Vi t Nam thông qua d án nhân r ng mô hình, t c kh nh t ch c có tính minh b ch cao ho ng theo tiêu chu n qu c t v TCVM Quá trình h i nh i nhi h i khơng thách th c cho ngành TCVM Vi t Nam nói chung Qu tr v n CEP nói riêng Vì v y, Qu tr v n CEP c n có gi i pháp phát tri h i nh u chuy ng yêu c u c a trình i thành t ch c TCVM th c c n s m c th c hi n Qua nghiên c c tr ng phát tri n s n ph m TCVM t i Qu tr v n CEP, lu i pháp ki n ngh nh m i m i hoàn thi n s n ph t ph n nh vào vi c phát tri n TCVM t i Qu tr v n CEP H n ch c a lu gi i h tri n s n ph m TCVM t i Qu tr v s t ch c cung c p s n ph c tr ng phát p nh c s li u c a m t có s so sánh rút nh ng h n ch s n ph m TCVM c a Qu tr v n CEP so v i t ch c khác TÀI LI U THAM KH O Báo cáo ho ng Qu tr v n CEP, 2010 Di 2013 p, 2012 Vì CEP s ng kh e? {Ngày truy c Hi p h i Ngân hàng Vi t Nam, 2011.Các nguyên t có hi u qu ho n nh m giám sát ng tài vi mơ < http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_content&view=article&id =1579:cac-nguyen-tc-c-bn-nhm-giam-sat-co-hiu-qu-hot-ng-tai-chinh-vi-mo&catid=43:ao-to&Itemid=90> {Ngày truy c n Nguy c H i, 2013.Mơ hình ho ng tài vi mô thành công th gi i h c kinh nghi m cho phát tri n tài vi mô Vi t Nam H c vi n Ngân hàng, trang Lu t t ch c tín d ng 2010 v q Ngh nh ho ng c a t ch c TCVM -CP (09/03/2005) v t ch c ho ng c a t ch c tài quy mơ nh t i Vi t Nam Ngh nh s s u Ngh -CP (15/11/2007) v s nh s -CP v t ch c ho i, b sung, bãi b m t ng c a t ch c tài quy mơ nh t i Vi t Nam Ngh nh s -CP (28/06/2013) v q nh chi ti ng d n thi hành Lu t b o hi m ti n g i Quy ch cho vay c s -NHNN ngày 31/12/2001 c a th cs Quy i v i khách hàng (Ban hành theo Quy nh s i b sung b i Quy -NHNN nh s nh c ngân hàng Nhà -NHNN 10 Quy nh s -TTG c a Th ng Chính ph (30/01/2011) v vi c ban hành chu n h nghèo, h c n nghèo áp d ng n 2011 2015 11 Quy -UBND (29/03/2010) c a y Ban Nhân Dân Thành ph H Chí Minh v vi c ban hành chu n nghèo thành ph n (2009 2015) 12 Quy nh 37/2012 -UBND (16/08/2012) c a y Ban Nhân Dân Thành ph H Chí Minh v vi c ban hành chu n h c n nghèo thành ph giai n 2012 2015 13 T ch ng Qu c t , 2013 Các ho phòng ch ng hình th ng can thi ng tr em t i t nh tr em .{Ngày truy c p: 20 m 2014} 14 Valerie Breda, ILO, 2006 Xây d ng ngành tài vi mơ b n v i thách th c B n tin tài vi mơ Vi t Nam, s 7, trang &22 15 Vi n Tài Chính Vi Mơ Và Phát Tri n C ng, 2012 c qu n lý tài vi mơ, trang 25 16 VietNam Microfinance, 2009 Nh ng thành t c c a tài vi mơ, trang 21 17 Võ Kh ng Tr 2013 Tài vi mơ t i m t s th gi i h c kinh nghi m nh m h n ch c i Vi t Nam T p chí H i nh p & Phát tri n, s 9, trang & 20 18 Asia Insurance Review, 2011 Microinsurance Focus - Savings andinsurance: Available at: 19 Churchill, Hirschland and Painter, 2002, New Directions in Poverty Finance: Village Banking Revisited, Washington DC: SEEP Network 20 Does Microfinance Help Poor People?Available at: 21 Introduction Available at: (20/03/14) 22 History of microfinance Available at: 23 Microfinance: Financial Services for the Poor.Available at: 24 Role of Micro Finance in the Economic Development Available at: 25 What is microfinance? Available at: 26 Who are microfinance clients? Available at: Ph l c 2015) (Trích: Quy nh s -TTG c a Th ng Chính ph (30/01/2011) v vi c ban hành chu n h nghèo, h c n nghèo áp d n 2011 2015) Thành ph H Chí Minh áp d ng chu n h nghèo c n nghèo riêng 2015) (Trích: Quy -UBND (29/03/2010) c a y Ban Nhân Dân Thành ph H Chí Minh v vi c ban hành chu n nghèo thành ph 2009 2015) 2015) n 3: (Trích: Quy -UBND (16/08/2012) c a y Ban Nhân Dân Thành ph H Chí Minh v vi c ban hành chu n h c n nghèo thành ph giai n 2012 2015) Ph l c ki 20.000 Nghèo 20.000 33.000 , nghèo 33.000 bình Ph l c NH TH NG & KHÁCH HÀNG TI Thu th p thôngtin L PH V N Xét t h v n L ph GIAO V N GIÁ Thông báo giao v n n T p hu c giao v n Giao v n Hoàn t t giao v n, chuy n h c Giám sát m h s d ng v n, trì k lu t tín ng d n l p h vay v n XÉT DUY T CHO VAY Thu h i v n, lãi, ti t ki m Ti p xúc ph bi n ho n CS THU H I V N VAY ng cu i k vay xu t tái vay Ph l c NH TH NG & KHÁCH HÀNG TI L PH V N GIAO V N Xét t h v n Thông báo giao v n L ph T p hu c giao v n v n Ch a bàn, ti p xúc làm vi c v i Kh o sát thành viên có nhu c u vay v n Tái h p c m sau kh o sát n u có nhi iv nhóm/c m n d ng v n, Ti p xúc, ph bi n ho n / p, t dân ph i dân T p hu n thành viên, thành l p nhóm c m GIÁ Giám sát m trì k lu t tín d L p danh sách thành viên có nhu c u vay XÉT DUY T CHO VAY Thu h i v n, lãi, ti t ki m Thu th p thông tin THU H I V N VAY Giao v n Hoàn t t giao v n, chuy n h ng c a c m cu i k vay & xu t tái vay ... t o vi c làm Gi i pháp phát tri n s n ph m tài vi mơ t i Qu tr v n cho n i lao ng nghèo t t o vi c làm 4 T NG QUAN V PHÁT TRI N S N PH M TÀI CHÍNH VI MƠ T I T CH C TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 Tài vi. .. N PH M TÀI CHÍNH VI MÔ T I QU TR V NG NGHÈO T 3.1 n T O VI C LÀM ng phát tri n s n ph m tài vi mơ t i Qu tr v n cho i lao 3.2 ng nghèo t t o vi c làm 55 Gi i pháp phát tri n tài vi mơ... n i lao v n cho ng nghèo t t o vi c làm 2.2.1 Chính sách phát tri n s n ph m tài vi mô t i Qu tr v n cho n i lao ng nghèo t t o vi c làm Là m t t ch c tài phi l i nhu n, CEP xây d ng sách phát