BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHẠM HOÀNG NGUYÊN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC S Ĩ KINH T Ế TP. Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHẠM HOÀNG NGUYÊN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài Chính – Ngân Hàng Mãsố : 60340201 LUẬN VĂN THẠC S Ĩ KINH T Ế NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. LÊ TẤN PHƯỚC TP. Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Việt Nam” là công trình nghiên cứu của chính bản thân tôi và được đúc kết từ quá trình học tập nghiên cứu trong thời gian qua. Số liệu trong luận văn được thu thập từ những nguồn đáng tin cậy và trung thực. Tác giả luận văn Phạm Hoàng Nguyên MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3 1.1 Giới thiệu về thẻ tín dụng 3 1.1.1 Khái niệm và phân loại 3 1.1.1.1 Khái niệm 3 1.1.1.2 Phân loại 3 1.1.1.3 Phương thức thanh toán bằng thẻ tín dụng 5 1.1.2 Một số loại thẻ tín dụng phổ biến hành vi sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng 7 1.1.2.1 Một số loại thẻ tín dụng phổ biến trên thế giới và tại Việt Nam 7 1.1.2.2 Hành vi sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng 10 1.2 Những lợi ích và rủi ro của thẻ tín dụng 13 1.2.1 Những lợi ích trong thanh toán bằng thẻ tín dụng 13 1.2.2 Những rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng qua một số nghiên cứu trước. 19 1.3.1 Mô hình nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng đến ý định và quyết định sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam của PGS.,TS. Lê Thế Giới – ThS. Lê Văn Huy năm 2006. 19 1.3.2 Một cuộc điều tra của nhật báo Hindu Line của Ấn Độ về các nhân tố ảnh hưởng đến lựa chọn sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của khách hàng năm 2011 21 1.3.3 Bài nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng ở Bắc Síp năm 2005 của Okan Veli Safakli. 22 Kết luận chương 1 25 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG TTD CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM HIỆN NAY 26 2.1 Vấn đề phát hành thẻ tín dụng 26 2.1.1 Các điều kiện phát hành thẻ tín dụng 26 2.1.2 Quy trình phát hành thẻ tín dụng ở một số ngân hàng tại Việt Nam 28 2.2 Thực trạng thị trường thẻ tín dụng Việt Nam 30 2.2.1 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng ở Việt Nam thời gian qua 30 2.2.2 Thực trạng về cơ sở hạ tầng công nghệ cho việc phát triển thẻ tín dụng. 34 2.2.3 Một số vấn đề pháp lý liên quan đ ến thẻ tín dụng 40 2.3 Thực hiện nghiên cứu 43 2.3.1 Giả thiết nghiên cứu 43 2.3.2 Mô hình nghiên cứu 44 2.3.2.1 Kiểm định giá trị trung bình tổng thể (one-sample T test) 45 2.3.2.2 Phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factors Analysis: EFA) 48 2.3.2.3 Mô hình hồi quy các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng (Binary logistic) 56 Kết luận chương 2 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM 60 3.1 Một số ưu nhược điểm của hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng ở Việt Nam hiện nay 60 3.1.1 Ưu nhược điểm 60 3.1.2 Kết luận từ mô hình nghiên cứu thực nghiệm 66 3.2 Một số giải pháp và kiến nghị để gia tăng thanh toán bằng thẻ tín dụng ở Việt Nam 67 3.2.1 Định hướng phát triển thị trường thẻ Việt Nam trong thời gian tới 67 3.2.2 Giải pháp 69 3.2.3 Kiến nghị 72 Kết luận chương 3 77 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 1. ATM : Automated Teller Machine (máy rút tiền tự động) 2. CMND : Chứng minh nhân dân 3. EDCT : Electronic Data Capture Terminal (máy đọc thẻ) 4. EFA : Exploratory Factor Analysis (phân tích nhân tố khám phá) 5. KMO : Kaiser-Meyer-Olkin (chỉ số KMO) 6. NH : Ngân hàng 7. NHNN : Ngân hàng nhà nước 8. NHPH : Ngân hàng phát hành 9. NHTM : Ngân hàng thương mại 10.NH TMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần 11.POS : Point of sale (điểm chấp nhận thẻ) 12.TNH : Thẻ ngân hàng 13.TTD : Thẻ tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng, biểu Trang B ảng 1.1: Kiểm định gi á tr ị trung bình trong nghiên cứu của Okan Veli Safakli 24 B ảng 2.1: So sánh một số loại phí sử dụng TTD giữa các NH 29 B ảng 2.2: Mức độ phổ cập TTD tại một số quốc gia 31 B ảng 2.3: Cơ cấu giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt quý 3 năm 2012 34 Bảng 2.4: Thống kê khái quát số liệu thu thập được 44 Bảng 2.5: Kết quả kiểm định giá trị trung bình 46 Bảng 2.6: Kết quả phân tích nhân tố (chạy lần 6) 48 Bảng 2.7: KMO và kiểm định Bartlett của EFA lần 6 50 Bảng 2.8: Kết quả sự phù hợp của mô hình phân tích nhân tố 51 Bảng 2.9: Hệ số Cronbach alpha của các thành phần thang đo nhân tố 1 52 Bảng 2.10: Hệ số Cronbach alpha của các thành phần thang đo nhân tố 2 53 Bảng 2.11: Hệ số Cronbach alpha của các thành phần thang đo nhân tố 3 54 Bảng 2.12: Hệ số Cronbach alpha của các thành phần thang đo nhân tố 4 55 Bảng 2.13: Hệ số Cronbach alpha của các thành phần thang đo nhân tố 5 55 Bảng 2.14: Kết quả mô hình hồi quy nhị phân 57 Bảng 2.15: Kết quả kiểm định Omnibus 58 Bảng 2.16: Kết quả kiểm tra sự phù hợp của mô hình hồi quy nhị phân 58 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Sơ đồ, đồ thị Trang Hình 1.1: S ơ đ ồ thanh toán bằng TTD 6 HÌnh 1.2: Các y ếu tố ảnh hưởng đến ý định và quyết định sử dụng thẻ ATM tại Vi ệt Nam 20 HÌnh 2.1: S ố lượng thẻ phát hành qua các năm 30 HÌnh 2.2: So sánh c ơ c ấu thẻ năm 2007 và 2012 31 Hình 2.3: T ỷ lệ thanh toán tiền mặt so với tổng phương tiện thanh toán qua các năm. 33 Hình 2.4: S ố lượng POS và máy ATM qua các năm 35 Hình 2.5: S ố lượng người dùng Internet tại một số nước Đông Nam Á năm 2012 và 2013 37 Hình 2.6: Th ị phần các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ Internet năm 2012 tính theo số lư ợng thuê bao 38 1 MỞ ĐẦU  Tính c ấp thiết của đề tài Trước sự phát triển của công nghệ thông tin ngày nay, NH điện tử nói chung và vi ệc thanh toán qua TTD nói riêng s ẽ giúp đa dạng dịch vụ và gi a tăng tính c ạnh tranh cho các NH. Vì v ậy, nếu NH nào phát tri ển tốt mảng dịch vụ n ày sẽ có được một lợi th ế cạnh tranh lớn đối với những NH khác. Nhưng th ực tế cho thấy rằng các dịch vụ về TTD v ẫn ch ưa thực sự phát triển mạnh ở Việt Nam. Vì vậy, tìm ra các nhân tố ảnh hư ởng đến quyết định sử dụng TTD ở Việt Nam có ý nghĩa to l ớn trong việc giúp cho các NH có th ể đ ưa ra những chính sách tiếp thị phù hợp và hiệu quả, góp phần thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ TTD ở Việt Nam. Trư ớc y êu cầu đó , tôi đ ã quy ết định thực hiện bài nghiên cứu về “Các nhân t ố ảnh h ưởng đến quyết định sử dụng th ẻ tín dụng c ủa khách hàng t ại các ngân hàng thương m ại Vi ệt Nam” đ ể l àm luận văn tốt nghiệp của mình.  Mục tiêu nghiên cứu M ục ti êu của bài nghiên cứu là nhằm khái quát về thực trạng của việc phát hành và thanh toán qua TTD t ại Việt Nam trong thời gian qua. Đồng thời dựa vào thực trạng đó c ộng với mô hình phân tích thực nghiệm để đưa ra những nhân tố đượ c cho là có ảnh h ưởng đến quy ết định sử dụng TTD của khách hàng tại Việt Nam. Và cu ối cùng trên c ở sở biết được các nhân tố trên sẽ đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nh ằ m thúc đ ẩy sự phát triển nhanh chóng và bền vững của thị trường thẻ tín dụng Việt Nam trong tương lai.  Đ ối tượng và phạm vi nghiên cứu Đ ối tượng nghiên cứu là các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi quyết định sử d ụng th ẻ tín dụng của khách h àng. Nghiên c ứu đ ược thực hiện tại Thành phố Hồ Chí Minh, m ột trung tâm kinh tế - tài chính hàng đ ầu của cả nước , có h ệ thống NH phát tri ển và m ức thu nhập b ình quân cao r ất thích hợp cho việc nghiên c ứu về việc s ử dụng TTD.  Phương pháp nghiên c ứu Nghiên c ứu đ ược thực hiện dựa trên cơ sở tiếp cận thực tế thu thập thông tin kết hợp với việc phân tích mô hình kinh tế lượng để rút ra kết luận. Số liệu dùng để chạy [...]... 9 nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng và 4 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam cụ thể như sau: 20 HÌnh 1.2: Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định và quyết định sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam Yếu tố kinh tế (YTKT) Yếu tố luật pháp (YTLP) Hạ tầng công nghệ (HTCN) Nhận thức vai trò (NTVT) Thói quen sử dụng (TQSD) Độ tuổi người sử dụng (ĐTSD) Ý định sử dụng thẻ ATM (YĐSD) Quyết định sử. .. dẫn đến lãng phí 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng qua một số nghiên cứu trước 1.3.1 Mô hình nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng đến ý định và quyết định sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam của PGS.,TS Lê Thế Giới – ThS Lê Văn Huy năm 2006 Năm 2006, PGS.TS Lê Thế Giới và ThS Lê Văn Huy đã thực hiện một bài nghiên cứu về những nhân tố ảnh hưởng đến ý định và quyết. .. rất mong được sự nhiệt tình đóng góp của quý thầy cô và Hội đồng kho a học để đề tài được hoàn thiện hơn Xin chân thành cảm ơn! 3 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 Giới thiệu về thẻ tín dụng 1.1.1 Khái niệm và phân loại 1.1.1.1 Khái niệm Thẻ tín dụng là một hình thức thay thế cho việc... Quyết định sử dụng thẻ ATM (QĐSD) -Quyết định Ngân hàng phát hành -Quyết định loại thẻ Khả năng sẵn sàng (KNSS) Chính sách Marketing (CSMA) Tiện ích sử dụng thẻ (TISD) Tuy nhiên, kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng chỉ có 7 nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ ATM của khách hàng tại Việt Nam là: yếu tố pháp lý, h ạ tầng công nghệ, nhận thức vai trò của thẻ ATM, độ tuổi, khả năng sẵn sàng của hệ thống... các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng Chúng ta đã được tì m hiểu về khái niệm, lịch sử hình thành của TTD, những ưu nhược điểm của nó trong thanh toán c ũng như những rủi ro và lợi ích mà nó mang lại cho cá c NH Bên cạnh đó, qua việc tì m hiểu một số nghiên cứu trước đây về TTD chúng ta cũng đã phần nào nhận diện được các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTD của các. .. hóa mức độ ảnh hưởng của các yếu tố kể cảc các yếu tố về nhân khẩu học Ngoài phần mở đầu và kết luậ n, kết cấu của đề tài gồm 3 chương như sau: Chương 1: Tổng quan về TTD và các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTD của khách hàng Chương 2: Thực trạng việc sử dụng TTD tại các NH Việt Na m hiện nay Chương 3: Kiến nghị và giải pháp Mặc dù đã có nhiều cố gắ ng nhưng khó có thể tránh khỏi các sai só... thẩm định khách hàng và yêu cầu ký quỹ rồi từ đó quy định hạn mức tín dụng Rủi ro tín dụng: NH phát hành thẻ cho khách hàng nhưng không thẩm định kỹ các thông tin khách hàng trên hồ sơ xin phát hành thẻ Trường hợp này có thể dẫn đến rủi ro về tín dụng cho NHPH khi chủ thẻ sử dụng thẻ mà không có khả năng về tài chính, không có khả năng thanh toán Rủi ro khi sử dụng thẻ: Thẻ giả (Couterfeit Card) Thẻ. .. vụ cấp thẻ của NH, chính sách marketing và tiện ích sử dụng thẻ theo phương trình hồi quy như sau: Y(YĐSD) = 4,801 + 1,060 YTLP + 0,436 HTCN + 0,389 NTVT - 0,122 DTSD + 1,091 KNSS + 0,335 CSMA + 0,859 TISD + e Và có 4 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụn g thẻ ATM của khách hàng tại Việt Nam là ý định sử dụng thẻ, khả năng sẵn sàng của hệ thống ATM , chính sách marketing và tiện ích sử dụng thẻ với... Khuyến nghị của các nhân viên NH: 2% số người được hỏi sẽ là m theo lời khuyên của các nhà tư vấn của họ Tuy đây chỉ là một cuộc khảo sát nhỏ nhưng nó chỉ ra rất rõ ràng rằng các khách hàng đang cần gì ở một chiếc TTD và mức độ quan tâm của họ đến các vấn đề đó là như thế nào 1.3.3 Bài nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng ở Bắc Síp năm 2005 của Okan Veli... Swipe thẻ Ngân hàng của người bán Giả sử có người ăn cắp thẻ, giả mạo chữ ký của khách hàng thì trong thời hạn nhất định (thường là 2 tuần) khách hàng đó có thể liên hệ với NH của họ để đòi lại tiền Visa đảm bảo rằng nếu NH của khách hàng chứng minh được chữ ký không phải là chữ ký của khách hàng thì họ sẽ trả lại tiền cho khách hàng ngay NH của cửa hàng sẽ lấy lại tiền từ tài khoản của cửa hàng còn . MỤC CÁC BẢNG, BIỂU DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. MINH PHẠM HOÀNG NGUYÊN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài Chính – Ngân Hàng Mãsố : 60340201 LUẬN. THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHẠM HOÀNG NGUYÊN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC S Ĩ KINH T Ế TP. Hồ Chí