Đang tải... (xem toàn văn)
Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM Việt Nam hiện nay
Lời mở đầu Hiện kinh tế bớc sang giai đoạn mới, kinh tế tri thức với việc sản sinh sử dụng nguồn lực trí tuệ ngày phổ biến với xu việc áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật vào tất lĩnh vực đời sống xà hội Ngành Ngân hàng đợc coi ngành đầu tầu tiên phong dẫn dắt ngành kinh tế khác, đà nhạy cảm nắm bắt công nghệ tiên tiến nhất, đa dạng hoá dịch vụ tiện ích, phục vụ ngày tốt nhu cầu khách hàng Trên giới đặc biệt nứoc phát triển hoạt động hệ thống Ngân hàng có pha trộn với loại hình trung gian tài khác (Bảo hiểm, quỹ hu trí, quỹ tín dụng ) theo mô hình Ngân hàng đa hay phần So với giới, ngành Ngân hàng Việt Nam đợc coi ngành kinh tế non trẻ, thiếu kinh nghiệm hoạt động thị trờng khả tiếp cận công nghệ đại Với nhiều khó khăn, thách thức ngành Ngân hàng để lại dấu ấn đậm nét đờng phát triển mình, gia đời Ngân hàng quốc gia Việt Nam (1951), sau hình thành hệ thống Ngân hàng hai cấp (3/1988) tách bạch hoạt động quản lý Ngân hàng Nhà nớc hoạt động kinh doanhh Ngân hàng thơng mại (NHTM) TrÃi qua 10 năm thực Nghị định 53-HĐBT/1988 chuyển hoạt động Ngân hàng từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang hạch toán XHCN, NHTM Việt Nam đà khẳng định đợc vai trò to lớn việc tăng trởng kinh tế, CNH - HĐH đất nớc Với mực tiêu phát triển dịch vụ Ngân hàng đại đôi với củng cố hoàn thiện nghiệp vụ truyền thống nhằm giữ vững đợc vị trí hàng đầu cạnh trang trung gian tài Chiếm 80% tổng vốn doanh thu Ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động chủ đạo hệ thống Ngân hàng Việt Nam Là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro liên quan đến nhiều vấn đề đạo đức, khả thẩm định dự án cán tín dụng, vấn đề thông tin không cân xứng đặc biệt vấn đề rủi ro đổ vỡ toàn hệ đặc biệt vấn đề rủi ro đổ vỡ toàn hệ thống Song lại hoạt động có khả tạo nguồn vốn lớn cần thiết để phát triển kinh tế Xuất phát từ thực tế thông qua viƯc häc tËp nghiªn cøu cïng víi sù gióp đỡ thầy cô giáo Em chọn đề án: Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam đặc biệt vấn đề rủi ro đổ vỡ toàn hệ Tuy nhiên giới hạn viết kiến thức nên qua trình nghiên cứu không tránh khỏi sai xót Em mong nhận đợc bảo thầy cô giáo giúp em tiến Em xin chân thành cảm ơn dẫn thầy giáo môn Sinh viên: Chơng Khái niệm chung tÝn dơng I Sù ®êi cđa tÝn dơng: Sù ®êi cđa tÝn dơng TÝn dơng ®êi cïng víi sù ph¸t triĨn cđa tiỊn tƯ TiỊn tƯ đợc hình thành có nhu cầu trao đổi hàng hoá ngời ngời mà có Một chủ thể kinh doanh cần lợng hàng hóa cho nhu cầu tiêu dùng sản xuất cha có tiền số tiền cha đủ họ sử dụng hình thức vay mợn để đáp ứng yêu cầu Khái niệm tín dụng: tín dụng quan hệ chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị (dới hình thức tiền tệ vật) từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau thời gian xác định thu hồi lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu Đặc trng tín dụng: Tín dụng quan hệ vay mợn vốn lẫn dựa tin tởng số vốn đợc hoàn lại vào ngày xác định tơng lai Nh vËy mét quan hƯ tÝn dơng ph¶i tho· mÃn đặc trng sau: - Quan hệ chuyển nhợng mang tÝnh chÊt t¹m thêi Thùc chÊt cđa quan hƯ tín dụng mang tính chất tạm thời chuyển nhợng quyền sử dụng lợng giá trị tạm thời nhàn rỗi khoảng thời gian định mà thay đổi quyền sở hữu lợng giá trị - Tính hoàn trả Lợng vốn đợc chuyển nhợng phải đợc hoàn trả hạn thời gian giá trị bao gồm hai phận: gốc lÃi Phần lÃi phải đảm bảo cho lợng giá trị hoàn trả lớn lợng giá trị ban đầu Sự chênh lệch giá trả cho qn sư dơng vèn t¹m thêi - Quan hƯ tín dụng dựa sở tin tởng ngời vay ngời cho vay Đây ®iỊu kiƯn tiªn qut ®Ĩ thiÕt lËp quan hƯ tÝn dụng Ngời cho vay tin tởng vốn đợc hoàn trả đầy đủ đến hạn Ngời vay tin vào khả phát huy hiệu vốn vay II Chức tín dụng Chức phân phối lại vốn tiền tệ phạm vi toµn x· héi: TÝn dơng thùc hiƯn viƯc di chun khoản vốn tạm thời nhàn rỗi đến nơi phát sinh nhu cầu vốn Đặc điểm tuần hoàn vốn dẫn đến tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời chủ thể kinh tế đòi hỏi phải có phơng thức điều chỉnh thích hợp nhằm sử dụng vốn xà hội có hiệu Chức khoản: Là ngời vay thiếu khoản để chi trả cho khoản hàng hoá, dịch vụ mà họ muốn sử dụng, hay đà sử dụng mà cha toán Chức tạo tiền: Khi Ngân hàng cấp khoản tín dụng điều đồng nghĩa với việc tạo khoản tiền cung ứng thêm kinh tế III Vai trß cđa tÝn dơng TÝn dơng gãp phần thúc đẩy tái sản xuất xà hội Tín dụng cung ứng vốn kịp thời cho sản xuất tiêu dùng cho c¸c chđ thĨ kinh tÕ x· héi TÝn dụng đa dạng vốn mà làm cho sù tiÕp cËn c¸c ngn vèn tÝn dơng trë nên dễ dàng hơn, tiết kiệm chi phí giao dịch giảm bớt chi phí nguồn vốn Nâng cao hiệu hình thức tín dụng giúp doanh nghiệp thực kế hoạch sản xuất kinh doanh không phụ thuộc vào nguồn vốn tự có thân Điều giúp cho nhà sản xuất tích cực tìm kiếm hội đầu t nâng cao lực sản xuất xà hội Nguồn vốn tín dụng đợc cung ứng phải kèm theo điều kiện tín dụng để hạn chế rủi ro đạo đức rủi ro lực chọn đối nghịch Tín dụng kênh chuyển tải tác động Nhà nớc đến mục tiêu vĩ mô Các mục tiêu vĩ mô kinh tế bao gồm: ổn định giá cả, tăng trởng kinh tế tạo công ăn việc làm Việc đảm bảo đạt đợcc mục tiêu kinh tế vĩ mô hài hoà phụ thuộc vào điều kiện tín dụng nh lÃi xuất, điều kiện vay, yêu cầu chấp, bảo lÃnh chủ trơng mở rộng tín dụng đợc quy định sách tín dụng thời kì Tín dụng công cụ thực c¸c chÝnh s¸ch x· héi: C¸c chÝnh s¸ch x· héi mặt chất đợc áp dụng nguồn tài trợ không hoàn lại từ Ngân sách Nhà nớc Song phơng thức tài trợ không hoàn lại thờng bị hạn chế quy mô thiếu hiệu IV Các hình thức tín dụng Ngời ta phân chia hình thức tín dụng cho vay dựa vào tiêu thức khác nhau, theo thời hạn tÝn dơng, theo chđ thĨ tham gia tÝn dơng Căn vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn với thời hạn dới năm: loại tín dụng chủ yếu cho vay nhu cầu bổ xung vốn lu động để tăng thêm nguồn vốn tài sản lu động cho doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh - Tín dụng trung hạn với thời gian từ 1năm đến năm - Tín dụng dài hạn từ năm đến năm Căn vào chủ thể tham gia tín dụng - Tín dụng thơng mại: quan hệ tín dụng doanh nghiệp đợc thực thông qua hình thức mua bán chịu hàng hoá ngời cho vay ngời bán chịu hàng đà chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng lợng giá trị hàng hoá bán chịu cho ngời mua Ngợc lại, thay việc phải trả tiền ngay, ngời mua đợc sử dụng số tiền thời gian định phụ thuộc vào thời gian bán chịu - Tín dụng Ngân hàng: quan hệ chuyển nhợng Ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xà hội Ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay vừa lµ ngêi cho vay - TÝn dơng nhµ níc: lµ quan hệ tín dụng đợc thực dới hình thức tiền tệ vật bên nhà nớc bên chủ thể kinh tế khác xà hội - Tín dụng doanh nghiệp: quan hệ tín dụng trực tiếp doanh nghiệp công chúng Chơng Thực trạng hoạt động tín dơng cđa hƯ thèng NHTM ViƯt nam hiƯn I Cơ chế hoạt động tín dụng cácNHTM Quá trình đổi hoạt động Ngân hàng đà trải qua 10 năm (1987 đến ) nhìn nhận cách tổng quát sôi động nh thăng trầm phải hoạt động tín dụng Ngân hàng Theo chế tín dụng Ngân hàng không ngừng đổi mới, hoàn thiện, bổ sung đáp ứng theo yêu cầu thực tiễn vận động kinh tế chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trờng Tuy nhiên qua thực tế kiểm tra chất lợng tín dụng Ngân hàng khâu yếu nhất, nguyên nhân yếu có nhiều có nhiếu nhng không nói đến nguyên nhân khách quan chế sách cha kịp với vận động thực tế Vì việc thay chế tín dụng của Việt nam đà ban hành thời gian qua tất yếu khách quan đặc biệt số luật Ngân hàng vừa đợc Quốc hội thông qua thấy rõ yêu cầu việc đổi chế tín dụng nhằm đến hiệu kinh tế ngày cao Nếu nhìn lại hoạt động Ngân hàng năm qua ta chia thành hai giai đoạn sau 1.Giai đoạn đầu từ năm 1987 đến tháng 10/1990 trớc hai pháp lệnh Ngân hàng có hiệu lực Giai đoạn tín dụng đợc mở ạt, chế cho vay lúc dễ dÃi nhất, không cần tài sản chấp cần có đơn xin vay nội dung kinh tế khoản vay chấp nhận đợc vốn vay cuối hậu phải đến, năm 1988 -> đầu năm 1990 hàng loạt hợp tác xà tín dụng, Ngân hàng bị đổ vỡ, hoạt động tín dụng lại phải đợc chấn chỉnh đợt tổng tra, kiểm tra, xử lý tồn giai đoạn để tiếp tục phát triển Giai đoạn hai từ tháng 10/1990 đến Giai đoạn thực hai pháp lệnh Ngân hàng, chế sách cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng đà đợc hình thành đồng khung pháp lý Xét chế tín dụng thời kì thờng xuyên đợc cập nhập, bổ xung chỉnh sửa nhằm đáp ứng ngày tốt cho phát triển thị trờng tiền tệ đáp ứng nhu cầu vốn cao cho tăng trởng kinh tế Có thể điểm lại chế tín dụng đợc ban hành, bổ xung dới hai giác độ: 2.1 Xét giác độ huy động vốn Đà xác định khung pháp lý quan trọng nh chế huy động vốn kì phiếu, trái phiếu ( Cơ chế huy động vốn tiết kiệm xây dựng nhà ở, chế huy động đảm bảo vàng, quy định giới hạn an toàn huy động vốn tổ chức tín dụng) Các quy định, chế làm cho hình thức vốn vào Ngân hàng ngày phong phú, đa dạng, tốc độ huy động tăng bình quân năm vào khoảng 30%/năm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn kinh tế Nhng lại cha tạo đợc cấu nguồn vốn hợp lý vốn ngắn hạn trung hạn, mà dẫn đến mâu thuẫn gay gắt sử dụng vốn, có lúc thừa thiếu, vốn giả tạo dẫn đến nguy rủi ro nợ hạn khả toán tổ chức tín dụng 2.2 Xét chế cho vay Pháp lệnh tập trung vào thể lệ tín dụng ngắn hạn, thể lệ tín dụng trung hạn dài hạn thông qua định 04/NH QD ngày 8/01/1991 định 23/NH - QD ngày 03/03/1991, thể lệ tín dụng đầu t xây dựng kế hoach Nhà nớc ( quyêt định 77/ NHQD) ngày 13/06/1991, thông t 01/ TT- NH ngày 23/03/1993 hớng dẫn nghị định 14/CP phủ cho vay cán sản xuất cá thể Đầu năm 1994 - đến năm gần trớc yêu cầu vốn nh luật khác đà đợc ban hành hàng loạt thể lệ tín dụng đà đợc thay không phù hợp nữa, đà có văn chỉnh sửa bổ sung số điều khoản hai thể lệ tín dụng chế tổ chức phòng ngừa rủi ro trích lập quỹ bù đắp rđi ro cịng ®· ®êi Thèng ®èc NHNN ®· ký định số 284/2000/QD NHNN ngày 25/8/2000 ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định có hiệu lực từ ngày 15/9/2000 thay Quyết định số 324/1998/QD NHNN1, ngày 30/9/1998 Điều chỉnh việc cho vay VNĐ ngoại tệ tổ chức tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh dịch vụ, pháp nhân, cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp t nhân, công ty hợp doanh Nguyên tắc vay vốn điều khác so với quy chế trớc đây, nguyên tắc: sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận, hoàn trả nợ gốc lÃi hạn, việc đảm bảo tiền vay dúng quy định pháp luật Điều kiện vay vốn: khách hàng có lực dân , lực hành vi dân Khách hàng có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có phơng án sản xuất, kinh doanh, phục vụ đời sống khả thi Thực quy định đảm bảo tiền vay Thời hạn cho vay: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn LÃi suất cho vay đơc thoả thuận tổ chức tín dụng khách hàng phù hợp với quy định NHNN lÃi xuất cho vay vào thời điểm kí hợp đồng tín dụng Tổ chức tín dụng vào nhu cầu vay vốn tài sản đảm bảo, khả trả nợ khách hàng khả nguồn vốn mà định mức cho vay Song phải đảm bảo: tổng d nợ cho vay khách hàng không 15% vèn tù cã tỉ chøc tÝn dơng ( trõ trờng hợp khoản cho vay nguồn vốn uỷ thác phủ, tổ chức, cá nhân) Tổng d nợ cho vay đối tợng mà tổ chức tín dụng đợc cho vay hạn chế không ®ỵc vỵt qua 5% vèn tù cã cđa tỉ chøc tín dụng Phơng thức cho vay: Cho vay lần, cho vay theo h¹n møc tÝn dơng, cho vay theo dự án đầu t, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo mức hạn tín dụng dự phòng, cho vay thông qua việc phát hành sử dụng thẻ tín dụng Các tổ chức đợc phép hoạt động ngoại hối đợc cho khách hàng ngời c trú vay ngoại tệ theo quy định phủ hớng dẫn Ngân hàng nhà nớc quản lý ngoại hối cho vay ngoại tệ thu nợ ( gốc lÃi) ngoai tệ giai đoạn hoạt dộng tín dụng đà phát triển sôi đem lại hiệu to lớn vào phát triển chung kinh tế Tuy nhiên nảy sinh nhiều vụ đổ bể doanh nghiệp đà đa đến khoản nợ hạn lớn, số lâm vào tình trạng khó khăn đợt tổng chấn chỉnh củng cố xếp lại đợc đặt khẩn trơng Nh vây thông qua hai giai đoạn, có lúc thăng, lúc trầm hoạt động tín dụng Ngân hàng có vai trò chế tín dụng Ngân hàng, nhng ngợc lại nguyên nhân kìm hÃm phát triển tín dụng Ngân hàng trí hiểu thiên lệch chế tín dụng lại gây hậu cho tín dụng Ngân hàng II Hoạt động tín dụng hệ thống NHTM ViƯt Nam hiƯn Bèi c¶nh kinh tÕ vÜ mô Chúng ta xa dần thời kì kinh tế đóng cửa, trì trệ bất ổn định dới chÕ tËp trung bao cÊp ThÕ giíi ®· ghi nhËn thành đáng kể mà đạt đợc st thêi gian qua mµ biĨu hiƯn râ nÐt nhất: số tăng trởng GDP mạnh mẽ hàng năm cải thiện thăng kinh tế vĩ mô bản, phát triển kinh tế nhiều thành phần theo chế thị trờng động linh hoạt hiệu thành tích phúc lợi xà hội, xoá đói giảm nghèo Năm 1997, đà đạt đợc tiêu kinh tế khả quan: tốc độ tăng trởng GDP đạt 9% có giảm so với năm trớc ( năm 1991 : 8,2%, năm, năm 1995: 9,5%, năm 1996: 9,34%) nhng đợc xem nớc có mức tăng trởng cao giới Giá trị sản xuất công nghiệp tăng khá, đạt 13,2% Tổng vốn đầu t nớc lên ®Õn 30 tû USD L·i st ®iỊu chØnh linh ho¹t, lạm phát đợc kiềm chế mức 3,6%, tỷ giá VNĐ đợc kiểm soát giữ ổn định sau khủng hoảng tài tiền tệ khu vực đầu tháng năm 1997 Thái Lan gây hậu nặng nề kinh tế tài khu vực Khu vực tài Ngân hàng không ngừng lớn mạnh Đồng thời Quốc hội thông qua NHNN Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng góp phần tạo môi pháp lý ổn định cho hoạt động Ngân hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng cácNHTM Việt Nam Hầu hết đợc thành lập sau năm 1989, hệ thống Việt Nam non trẻ, sơ khai với tổng vốn tự có đạt đạt 1,1 tỷ USD Các Ngân hàng thơng quốc doanh tiếp tục giữ vai trò quan trọng, thị phần tín dụng có xu hớng bị thu hẹp Các cổ phần thời gian qua có biến chuyển đáng kể, nhiều Ngân hàng đạt tỷ số tăng trởng d nợ hàng năm cao, nhiên khu vực ghi nhận nhiều tiêu cực hoạt động Ngân hàng Khu vực Ngân hàng nớc Ngân hàng liên doanh ngày phát triển không riêng hoạt động tín dụng mà hoạt động toán, chuyển tiền, nghiệp vụ Ngân hàng khác Đặc biệt giai đoạn đất nớc thời CNH HĐH, nhu cầu vốn đầu t cho kinh tế lớn, hoạt động ngày có vị trí quan trọng phát triển kinh tế Việc huy động vốn phục vụ công CNH-HĐH đất nớc trở thành nhiệm vụ nặng nề, cấp bách hệ thống với t cách Kênh dẫn vốn đặc biệt vấn đề rủi ro đổ vỡ toàn hệ thu hút đợc nguồn nhàn rỗi sẵn có dân c để phát triển kinh tế Hoạt động NHTM có nhiều nghiệp vụ nh: kinh doanh vàng bạc, đá quý, mua bán ngoại tệ, dịch vụ toán, t vấn thực tế thu nhập từ hoạt động thờng chiếm tỷ trọng nhá tỉng thu nhËp HiƯn nay, nghiƯp vơ tÝn dụng nghiệp vụ kịnh doanh hƯ thèng NHTM Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng, tÝn dụng Ngân hàng giữ vị trí quan trọng nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ yếu Tất nghiệp vụ có tính Để thể chế hoá chủ trơng, Nghị Đảng, sách luật pháp Nhà nớc hoạt động tín dụng Ngân hàng, đà nhận thức quan điểm điều hành đạo hoạt động tín dụng Ngân hàng phù hợp với hoàn cảnh cụ thể nớc ta áp dụng nguyên tắc vay vay , xoá bỏ triệt để bao cấp qua tín dụng, phát triển thị trờng tiền tệ, thị trờng vốn, hỗ trợ để hệ thống Ngân hàng phát triển toàn dân, phát triển mạng lới đến tận khu dân c Vì nói chế tín dụng thời gian qua đà góp phần động viên nguồn lực vốn, tài nguyên, sức lao động cho trình phát triển kinh tế xà hội nớc ta với mức d nợ cao tỷ lệ nợ hạn mức thấp, NHTM Việt Nam đà có nổ lực định, có mô hình quản lý hiệu để cải thiện chất lợng tín dụng suốt thời gian qua Đây u ®iĨm nỉi bËt nhÊt vỊ chÊt lỵng tÝn dơng cđa NHTM Việt Nam Đến năm 2000 Việt Nam đà cổ phần hoá đợc 500 doanh nghiệp Nhà nớc, doanh nghiệp cổ phần hoá đợc Ngân hàng cho vay vốn Cụ thể Ngân hàng Công thơng Việt Nam có 228.873 doanh nghiệp vừa nhỏ cđa kinh tÕ ngoµi qc doanh, quan hƯ tÝn dơng thờng xuyên với chủ nợ tăng từ 5.896 tỷ đồng chiếm 50,9% tổng d nợ năm 1997 lên 8.642 tỷ đồng chiếm 51,6% tổng d nợ Bên cạnh đó, tăng trởng vốn huy động đạt đợc mức cao Trong suèt thêi gian qua, sè vèn huy ®éng đợc qua hệ thống NHTM tăng trởng không ngừng với tốc độ nhanh vững Các NHTM quốc doanh lực lợng dẫn đầu lĩnh vực huy động vốn từ phận dân chúng ngoại tệ Vì vậy, quan hệ tín dụng khách hàng Ngân hàng thờng diễn theo chiều: khách hàng-Ngân hàng việc huy động vốn Ngân hàng-khách hàng việc sử dụng vốn Đây điểm khác biệt so với hệ thống Ngân hàng liên doanh Ngân hàng nớc ngoài, nơi doanh nghiệp cã quan hƯ dÞch vơ tÝn dơng chØ víi tõng Ngân hàng định Đến 30/9/2001 tổng huy động vốn củaVietcombank Hà Nội đà đạt 3.253 tỷ đồng Trong năm gần Ngân hàng tỉnh Quảng Nam đà đạt đ số thành hoạt động tín dụng Tốc độ tăng trởng vốn huy động d nợ tín dụng tăng dần qua năm quy mô lẫn chất l- ợng Đến cuối năm 2001, tổng nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng 618 tỷ đồng, tăng 5,15 lần so với đầu năm 1997, đó: tiền gửi tổ chức 216 tỷ đồng tăng so với đầu năm 1997 9,82 lần Hệ thống NHTM Việt Nam trì đợc mức tăng trởng d nợ hàng năm cao mà kiểm soát đợc rủi ro tín dụng mức an toàn Đầu t tín dụng Ngân hàng đợc mở rộng với tất thành phần kinh tế nớc, dới hình thức cho vay ngày đa dạng Sự phát triển hình thức tín dụng đợc ghi nhận với tốc độ tăng hàng năm mạnh mẽ tổng d nợ kinh tế Thời gian qua, NHTM Việt Nam củng cố tăng cờng lợi nhuận mình, đồng thời xây dựng đợc cấu tài sản Có vững mạnh, góp phần phát triển kinh tế nớc Đến cuối năm 2001, tổng nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đạt đợc 73,635 tỷ đồng, tăng 33,7% so với đầu năm Bằng nguồn vốn có đà đầu t cho thành phần kinh tế, đến đà giải ngân tới triệu hộ, có 2,6 triệu hộ nghèo cho vay gần 20.000 doanh nghiệp, với tổng d nợ đạt 66.230 tỷ đồng tăng 36,6%, d nợ cho vay hộ nghèo 6.200 tỷ đồng, tỷ lệ nợ hạn 0,7% giảm 0,4% Cuối năm 2001, Ngân hàng Công thơng Việt Nam đà cho vay 1.046 dự án thuộc khu vực Công nghiệp t nhân, với doanh số cho vay gần 26 tỷ đồng d nợ cuối năm 2001 có 7000 tỷ đồng Đồng thời vốn tín dụng tạo hiệu kinh tế xà hội đáng kể nh: Phát huy vai trò tích cùc ®êi sèng kinh tÕ – x· héi, tài trợ nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp: Ngân hàng Ngoại thơng tài trợ vốn ngoại tệ cho hoạt động xuất nhập, Ngân hàng Công thơng tài trợ cho nhu cầu, đặc biệt doanh nghiệp công nghiệp thơng mại, Ngân hàng đầu t phát triển, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn mạnh riêng Các NHTM thuộc thành phần kinh tế hoạt động tích cực, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho hoạt động doanh nghiệp, phát triển nghàng công nghiệp mũi nhọn, tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng cờng hoạt động kinh tế đối ngoại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông nghiệp đà triển khai 53 dự án nớc với tổng số vốn 1.635 triệu USD giải ngân đợc 942 triệu USD Đặc biệt 11/2001 Ngân hàng nông nghiệp nông thôn Việt Nam đà đăng kí đăng kí đăng cai tổ chức thành công Hội nghị toàn thể hiệp Hội Tín dụng nông nghiệp quốc tế lần thứ 31 Cải thiện đời sống kinh tế, văn hoá tầng lớp dân c hoat động tầng lớp dân c hoạt động nh: cho vay giải việc làm với quỹ cho vay u đÃi không mục đích lợi nhuận, mở rộng tín dụng đôi với tăng cờng hiệu an toàn vốn tín dụng, cho vay xoá đói giảm nghèoHoạt động chi nhánh Ngân hàng phục vụ ngời nghèo góp phần đắc lực việc nâng cao đời sống nhân dân, đặc biệt ngoại thành Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Diễn Châu chi nhánh cho vay hộ sản xuất từ cuối năm 1996, nợ hạn mức 15% đến 0,12%, huy động vốn đạt 57 tỷ đồng, d nợ đạt 69 tỷ đồng, tốc độ tăng 17% Nâng cấp sở hạ tầng, tăng cờng công nghệ đại cho doanh nghiệp thông qua dự án đầu t lớn, với đóng góp Ngân hàng liên doanh Ngân hàng nớc ngoài: nối mạng viễn thông toàn cầu, xây dựng tuyến đờng, góp phần vào nghiệp CNH HĐH đất nớc Cho vay phát triển kinh tế xây dựng nông thôn Các NHTM quốc doanh lực lợng bản, quỹ tín dụng, cung cấp dịch vụ Ngân hàng bán lẻ vùng nông thôn, vừa góp phần mở rộng toán qua dân c, vừa cung cấp tín dụng nhằm cải thiện đời sống sinh hoạt hộ nông dân Những đóng góp đáng kể đợc biểu tăng trởng d nợ tín dụng không ngừng, góp phần chuyển dịch cấu nông nghiệp phát triển nông thôn, xây dựng vùng nông thôn theo phơng diện khí hoá, giớ hoáBên cạnh đó, số Ngân hàng mạnh dạn đầu t sở hạ tầng, công trình phúc lợi Những tồn hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam Bên cạnh u điểm kết đạt đợc,hệ thống NHTM Việt Nam bộc lộ tồn chất lợng tÝn dông ... Chơng Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt nam I Cơ chế hoạt động tín dụng cácNHTM Quá trình đổi hoạt động Ngân hàng đà trải qua 10 năm (1987 đến ) nhìn nhận cách tổng quát sôi động. .. NHNN Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng góp phần tạo môi pháp lý ổn định cho hoạt động Ngân hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng cácNHTM Việt Nam Hầu hết đợc thành lập sau năm 1989, hệ thống Việt Nam. .. thoáng, Ngân hàng hoạt động có hiệu đa kinh tế ngày phát triển Nh ta đà biết, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM bao gồm huy động vốn sử dụng vốn vay Tuy nhiên, nh hoạt động kinh doanh