Đang tải... (xem toàn văn)
Một số kiến nghị nhằm bổ sung cơ chế hiện hành liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh.
Tài liệu tham khảo: Peter Rose, Quản trị ngân hàng thơng mại, NXB Tài Lê Nguyên, Bảo lÃnh ngân hàng th tín dụng dự phòng, NXB Thống Kê Lê Văn Tề, Nghiệp vụ tín dụng toán quốc tế, NXB TP HCM F Miskin, Tiền tệ, ngân hàng thị trờng tài Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25 tháng năm 2000 Công văn số 2653/CV-NHCT5 ngày 30 tháng 10 năm 2000 Báo cáo tổng kết kinh doanh Ngân hàng Công thơng Đống Đa năm 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 Tạp chí ngân hàng năm 2000, 2001, 2002 Tạp chí Thị trờng tài tiền tệ năm 2000, 2001, 2002 Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D Lời nói đầu Cùng với công phát triển đất nớc, hệ thống Ngân hàng nớc ta đà có tiến đổi toàn diện đáp ứng đợc nhu cầu ngày cao kinh tế, dần hội nhập với khu vực quốc tế Nghiệp vụ bảo lÃnh ngân hàng nghiệp vụ phát triển Việt Nam, nhng đà tỏ rõ vai trò mình, đặc biệt điều kiện kinh tế nớc ta gặp không khó khăn, thách thức nh: thiếu vốn, công nghệ lạc hậu, uy tín thị trờng quốc tế thấp, khả cạnh tranh nhiên, bảo lÃnh ngân hàng nhỏ bé cấu hoạt động kinh doanh ngân hàng so với nhu cầu kinh tế, văn pháp quy hoạt động bảo lÃnh thiếu đồng cha hoàn chỉnh Vì vậy, thời gian tới cần tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động bảo lÃnh phát triển phù hợp với nhu cầu kinh tế trình chuyển đổi mạn mẽ Sau khoảng thời gian nghiên cứu thực tập Ngân hàng Công thơng Đống Đa, với mong muốn đa biện pháp phát triển nghiệp vụ bảo lÃnh NHCT Đống Đa, em định lựa chọn đề tài: Giải pháp hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lÃnh Ngân hàng Công thơng Đống Đa Kết cấu đề tài gồm: Chơng I: Lý luận chung hoạt động bảo lÃnh ngân hàng Chơng II: Thực trạng hoạt động bảo lÃnh NHCT Đống Đa Chơng III: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lÃnh NHCT Đống Đa Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2003 Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D Chơng I Lý Luận chung hoạt động bảo lÃnh ngân hàng Sự đời tất yếu bảo lÃnh ngân hàng Cùng với phát triển sản xuất xà hội hình thành mối quan hệ phức tạp Quan hệ kinh tế từ chỗ đơn giản nh trao đổi hàng hàng trao đổi hàng tiền hai chủ thể kinh tế đà phát triển lên mối quan hệ với nhiều bên tham gia hình thức toán phức tạp Nền sản xuất hàng hoá đời phủ định biện chứng sản xuất vật tạo bớc tiến nhảy vọt sản xuất xà hội Trong thơng mại đóng vai trò trọng tâm, vừa tiền đề vừa động lực cho phát triển kinh tế Mỗi quốc gia hay khu vực có lợi so s¸nh so víi c¸c qc gia kh¸c, vËy thơng mại không diễn quốc gia, khu vực mà đà trở thành xu toàn cầu Trong trình sản xuất kinh doanh, chủ thể kinh tế phải tham gia vào quan hệ kinh tế Các quan hệ kinh tế đợc xác định hợp đồng kinh tế quy định chặt chẽ quyền lợi nghĩa vụ chủ thể tham gia Nhng vấn đề đặt kinh tế có chủ thĨ tham gia th× mét chđ thĨ kinh tÕ cã thể rõ đợc đối tác Nh vËy xt hiƯn sù nghi ngê cđa mét bªn bên quan hệ kinh tế cần phải có bên thứ ba có uy tín đứng đảm bảo việc thực nghĩa vụ bên đợc đảm bảo Trong thời kỳ đầu, bên thứ ba đứng bảo lÃnh thờng ngời có uy tín có địa vị cao xà hội Cùng với phát triển sản xuất xuất tổ chức dựa uy tín khả tài đứng đảm bảo cho nghĩa vụ bên đợc đảm bảo đồng thời thu khoản phí gọi Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D phí bảo lÃnh Các tổ chức phải đợc Nhà nớc thừa nhận, nh: Các công ty Bảo hiểm, Ngân hàng, Công ty Tài Dịch vụ bảo lÃnh đặc biệt phát triển mạnh kể từ thập kû 70 nỊn kinh tÕ thÕ giíi cã nhiỊu biến động khủng hoảng dầu lửa dẫn đến đại suy thoái giới t Dịch vụ bảo lÃnh chủ yếu đợc cung cấp ngân hàng chủ thể tham gia cung cấp dịch vụ bảo lÃnh Ngân hàng có nhiều lợi uy tín, tiềm lực tài chính, khả chuyên môn thông tin khách hàng Vậy bảo lÃnh bảo lÃnh ngân hàng gì? Nghiệp vụ bảo lÃnh Ngân hàng thơng mại 2.1 Khái niệm Bảo lÃnh ngân hàng * Tại điều 336, Bộ Luật dân nớc Cộng hoà Xà hội Chủ nghĩa Việt Nam có quy định: "Bảo lÃnh việc ngời thứ ba (gọi ngời bảo lÃnh) cam kết với bên có quyền (gọi ngời nhận bảo lÃnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (gọi bên đợc bảo lÃnh) đến thời hạn mà bên đợc bảo lÃnh không thực không nghĩa vụ" * Tại Quyết định số 283/2000/QĐ - NHNN14 ngày 25 tháng 08 năm 2000 cđa Thèng ®èc NHNN ViƯt Nam vỊ viƯc ban hành Quy chế bảo lÃnh ngân hàng: "Bảo lÃnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lÃnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lÃnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lÃnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ đà cam kết với bên nhận bảo lÃnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đà đợc trả thay" 2.2 Đặc điểm Bảo lÃnh ngân hàng a) Bảo lÃnh ngân hàng hoạt động ngoại bảng Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D Tính chất hoạt động tín dụng hoạt động bảo lÃnh đợc thể chỗ Ngân hàng thực bảo lÃnh sở tín nhiệm với bên đợc bảo lÃnh, đồng thời tín nhiệm ngời yêu cầu bảo lÃnh với ngân hàng Trách nhiệm ngân hàng ngân hàng ®ỵc cam kÕt thùc hiƯn b»ng chÝnh uy tÝn cđa Bảo lÃnh ngân hàng đảm bảo uy tín khả tài ngân hàng khách hàng, bên đợc bảo lÃnh không thực đợc trách nhiệm ngân hàng phải sử dụng vốn để thực nghĩa vụ Tuy nhiên, Bảo lÃnh lại hoạt động ngoại bảng ngân hàng không sử dụng vốn kinh doanh từ đầu mà cung cấp dịch vụ cho khách hàng để thu phí Từ đặc điểm đà khuyến khích ngân hàng phát triển hoạt động bảo lÃnh nhằm tăng lợi nhuận đa dạng hoá hoạt động giảm bớt rđi ro b) Cã sù tham gia cđa nhiỊu bªn phụ thuộc lẫn quan hệ bảo lÃnh ngân hàng Đối với hợp đồng bảo lÃnh hai bên tham gia đơn mà nhiều bên với mối quan hệ phức tạp, phụ thuộc vào cách chặt chẽ Bao gồm: Mối quan hệ hợp đồng bên đợc bảo lÃnh bên nhận bảo lÃnh Mối quan hệ bên đợc bảo lÃnh Ngân hàng bảo lÃnh Mối quan hệ Ngân hàng bảo lÃnh bên nhận bảo lÃnh bên đợc bảo lÃnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ c) Bảo lÃnh ngân hàng mang tính độc lập Một đặc điểm quan trọng hợp đồng bảo lÃnh ngân hàng tính độc lập so với hợp đồng sở Dù mục đích Bảo lÃnh ngân hàng để đền bù cho bên nhận bảo lÃnh tổn thất bên đợc bảo lÃnh vi Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D phạm hợp đồng sở gây Nhng bên nhận bảo lÃnh đợc đòi tiền bảo lÃnh theo hợp đồng bảo lÃnh việc đòi tiền bảo lÃnh phù hợp với điều khoản ghi hợp đồng bảo lÃnh Ngân hàng thể viện cớ vấn đề phát sinh hợp đồng sở để từ chối nghĩa vụ toán Đối với ngân hàng, bên đợc bảo lÃnh có nhu cầu đòi tiền theo hợp đồng bảo lÃnh ngân hàng có trách nhiệm kiểm tra xem những điều khoản hợp đồng bảo lÃnh có đợc thoả mÃn hay không Do vậy, Ngân hàng không liên quan đến quyền nghĩa vụ hợp đồng sở, không liên quan đến tranh chấp phát sinh từ hợp đồng sở hai bên đợc bảo lÃnh bên nhận bảo lÃnh d) Là hoạt động chứa nhiều rủi ro Bảo lÃnh đợc coi nh hình thức tín dụng chữ ký ngân hàng, mang nhiều rủi ro Mục đích bảo lÃnh hạn chế rủi ro cho bên nhận bảo lÃnh nhng lại đem đến rủi ro cho Ngân hàng Rủi ro xuất phát từ việc bên đợc bảo lÃnh không thực nghĩa vụ với bên nhận bảo lÃnh hợp đồng bảo lÃnh Bình thờng hoạt động bảo lÃnh hoạt động ngoại bảng nhng ngân hàng đứng thực nghĩa vụ toán thay cho bên đợc bảo lÃnh Bảo lÃnh trở thành phận bảng cân đối tài sản lúc ngân hàng đà sử dụng vốn kinh doanh để trang trả cho điều khoản đà cam kết th bảo lÃnh 2.3 Chức Bảo lÃnh ngân hàng a) Bảo lÃnh đợc dùng nh công cụ đảm bảo Chức quan trọng bảo lÃnh cung cấp đảm bảo cho bên nhận bảo lÃnh Mục đích bảo lÃnh cam kết cung cấp cho bên nhận bảo lÃnh khoản bồi hoàn tài cho thiệt hại việc không thực thực không nghĩa vụ bên đợc bảo lÃnh Trên thực tế, bên nhận bảo lÃnh bảo lÃnh không mong muốn nhận đợc bồi hoàn từ phía Ngân hàng (ngời bảo lÃnh) mà họ mong muốn bên đợc bảo lÃnh Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D thực nghĩa vụ mình, họ coi bảo lÃnh nh công cụ để đảm bảo thực hợp đồng Nh vậy, Bảo lÃnh ngân hàng công cụ đảm bảo công cụ toán b) Bảo lÃnh đợc dùng nh công cụ tài trợ Trong hợp đồng thầu hợp đồng mua bán có giá trị lớn, thời hạn thực kéo dài, nhu cầu tài trợ cho dự án thiết Các chủ dự án ngời bán khó khăn mặt tài chịu nhiều rủi ro nh phải hoàn tất hạng mục toàn hợp đồng đợc toán Chính vậy, ngời bán chủ dự án thờng yêu cầu phải có khoản tiền ứng trớc ngời mua chủ thầu nhằm hạn chế tổn thất rủi ro xảy Ngân hàng phát hành bảo lÃnh khoản tiền ứng trớc chủ thầu ngời mua cho ngời bán chủ dự án Nh vậy, Bảo lÃnh ngân hàng đà tạo điều kiện Chức tài trợ bảo lÃnh đợc thể rõ việc Ngân hàng cung cấp loại bảo lÃnh cho doanh nghiệp vay vốn, mua thiết bị trả chậm c) Bảo lÃnh đợc dùng nh công cụ đôn đốc thực hợp đồng Việc toán bảo lÃnh cho bên nhận bảo lÃnh dựa việc vi phạm hợp đồng đợc bảo lÃnh, tức bên nhận bảo lÃnh có quyền yêu cầu toán bảo lÃnh bên đợc bảo lÃnh vi phạm hợp đồng Trong suốt thời gian hiệu lực hợp đồng bảo lÃnh, bên nhận bảo lÃnh có quyền yêu cầu Ngân hàng phát hành bảo lÃnh toán bảo lÃnh nh bên đợc bảo lÃnh vi phạm hợp đồng (bất kể mức độ vi phạm hay mức độ thiệt hại) Bên đợc bảo lÃnh bị áp lực việc bồi hoàn bảo lÃnh Nh vậy, Bảo lÃnh ngân hàng có vai trò đốc thúc việc hoàn tất hợp đồng đà ký kết d) Bảo lÃnh đợc dùng nh công cụ đánh giá Khi Ngân hàng cấp bảo lÃnh cho bên đợc bảo lÃnh đà tạo điều kiện cho bên nhận bảo lÃnh đánh giá đợc khả thực hợp đồng đối tác mình, tức bên đợc bảo lÃnh trớc cấp bảo lÃnh cho khách hàng Ngân hàng đà xem xét điều kiện để tiến hành bảo lÃnh nh: lực pháp Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D luật, uy tín, có đảm bảo hợp pháp cho nghĩa vụ đợc bảo lÃnh, tính khả thi hiệu dự án 2.4 Vai trò bảo lÃnh a) Đối với doanh nghiệp: Bảo lÃnh ngân hàng đà tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, thúc đẩy cạnh tranh, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Nghiệp vụ Bảo lÃnh ngân hàng giúp cho doanh nghiệp giải đợc sù kh«ng tin tëng lÉn viƯc thùc hiƯn điều kiện đà cam kết hợp đồng b) Đối với bên thụ hởng: Với uy tín mình, Ngân hàng đứng cam kết thực nghĩa vụ tài thay cho bên đợc bảo lÃnh khách hàng (bên đợc bảo lÃnh) không thực thực không nghĩa vụ đà cam kÕt víi nhËn b¶o l·nh Do vËy, doanh nghiƯp cã thể yên tâm ký kết thực hợp đồng, tránh lÃnh phí thời gian bỏ lỡ hội kinh doanh Doanh nghiệp tránh đợc giảm bớt rủi ro nên yên tâm thực tốt nghĩa vụ hợp đồng c) Đối với bên đợc bảo lÃnh: Bảo lÃnh ngân hàng đà tạo điều kiện cho doanh nghiệp có đủ khả phơng tiện để thực hợp đồng nhng lại cha đủ uy tín bên đối tác Thông qua uy tín Ngân hàng, khách hàng có khả để tham gia đấu thầu, ký kết hợp đồng hợp đồng quan trọng có giá trị lớn Bảo lÃnh ngân hàng thúc đẩy doanh nghiệp làm ăn nghiêm túc hơn, có trách nhiệm hơn, hoàn thành hợp đồng thời hạn, tránh gây thiệt hại cho bên không hoàn thành hợp đồng d) Đối với Ngân hàng: Hoạt động bảo lÃnh tuý dịch vụ Ngân hàng thơng mại đem lại cho Ngân hàng doanh thu thông qua việc ngân hàng thu phí lệ phí (thờng khoảng từ 0,5% đến 1%, nớc ta lệ phí hai bên thoả thuận nhng không vợt 2%) Ngân hàng không sử dụng vốn Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D mình, chi phí phát hành bảo lÃnh tơng đối thấp ngân hàng biết rõ tình hình tài khách hàng (ví dụ nh khách hàng đà xin vay vốn Ngân hàng) D nợ từ hoạt động bảo lÃnh thành d nợ tín dụng xảy rủi ro Vấn đề đặt Ngân hàng phải nâng cao chất lợng khoản bảo lÃnh Góp phần đa dạng hoá loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, hỗ trợ cho dịch vụ khác Ngân hàng cung cấp cho khách hàng nh: Bảo lÃnh hối phiếu, Bảo lÃnh L/C tr¶ chËm, B¶o l·nh vay vèn… Qua viƯc thùc hiƯn nghiệp vụ bảo lÃnh làm thay đổi cấu thu nhập Ngân hàng, giảm bớt rủi ro lệ thuộc lớn vào hoạt động tín dụng Hoạt động bảo lÃnh góp phần nâng cao uy tín Ngân hàng, điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng vấn đề nâng cao uy tín Ngân hàng mang tính sống còn, thông qua hoạt động bảo lÃnh làm tăng uy tín ngân hàng nớc nh thị trờng quốc tế 2.5 Phân loại Bảo lÃnh ngân hàng a) Phân loại theo mục đích bảo lÃnh: Bảo lÃnh dự thầu (Tender Guarantee) Thông thờng, để lựa chọn đợc đối tác phù hợp hợp đồng có giá trị lớn, đặc biệt hợp đồng xây dựng, thiết kế hay cung cấp thiết bị ngời ta thờng tổ chức đấu thầu (Tender) Ngời tham gia đấu thầu phải ký quỹ dự thầu để đảm bảo trúng thầu phải thực hợp đồng, không rút lui hay từ chối ký hợp đồng trúng thầu Khoản ký quỹ thờng có giá trị từ 1% đến 5% giá trị hợp đồng đấu thầu Và để đảm bảo cho tiến trình đấu thầu kết đấu thầu, ngời tổ chức đấu thầu yêu cầu ngời tham gia đấu thầu phải mở th bảo lÃnh dự thầu Bảo lÃnh dự thầu loại bảo lÃnh ngân hàng bảo lÃnh đảm bảo với ngời tổ chức đấu thầu nghĩa vụ tham gia dự thầu khách hàng Trong trờng hợp khách hàng bị phạt vi phạm quy định dự thầu mà khách Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D hàng không nộp nộp không đầy đủ cho bên mời thầu ngân hàng thực nghĩa vụ bảo lÃnh đà cam kết Trong bảo lÃnh dự thầu thời gian giá trị hợp đồng bảo lÃnh bên mời thầu quy định quy chế đấu thầu Bảo lÃnh dự thầu hiệu lực toán bên đợc bảo lÃnh không trúng thầu hai bên đà ký kết hợp đồng Bảo lÃnh thực hợp đồng (Performance Guarantee) Bảo lÃnh thực hợp đồng hình thức đợc sử dụng phổ biến, loại bảo lÃnh mà ngân hàng bảo lÃnh cam kết việc thực hợp đồng nhà thầu Trong trờng hợp bên đợc bảo lÃnh không thực đầy đủ nghĩa vụ đă đợc ghi hợp đồng bên nhận bảo lÃnh có quyền yêu cầu Ngân hàng toán bảo lÃnh để trang trải cho chi phí mà bị thiệt hại Giá trị bảo lÃnh tuỳ theo giá trị hợp đồng tính chất thơng vụ (thờng từ 5% đến 10% giá trị hợp đồng) Bảo lÃnh thực hợp đồng thờng có hai loại là: Bảo lÃnh thực hợp đồng xây lắp Bảo lÃnh thực hợp đồng cung ứng máy móc thiết bị Th bảo lÃnh thờng có giá trị ngày hoàn thành hợp đồng, nhiên theo thoả thuận bên B¶o l·nh tiỊn øng tríc (Advance Payment Guarantee) Hay b¶o lÃnh hoàn toán Đây loại bảo lÃnh mà ngân hàng bảo lÃnh phát hành cho bên nhận bảo lÃnh việc đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trớc khách hàng theo hợp đồng đà ký kết với bên nhận bảo lÃnh Trờng hợp khách hàng vi phạm cam kết với bên nhận bảo lÃnh phải trả tiền ứng trớc nhng không hoàn trả hoàn trả không đủ số tiền ứng trớc cho bên nhận bảo lÃnh Ngân hàng bảo lÃnh đứng hoàn trả số tiền ứng trớc cho bên nhận bảo lÃnh Thông thờng với hợp đồng thơng mại có giá trị lớn, ngời mua (hoặc nhà nhập khẩu) phải ứng trớc cho ngời bán (hoặc nhà xuất khẩu) khoản tiền đặt cọc từ - 20% giá trị hợp đồng Do vậy, để đảm bảo cho ngời Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D bảo lÃnh nớc nên mức độ rủi ro nhỏ bảo lÃnh có tham gia bên nớc Cụ thể xem xét hợp đồng bảo lÃnh ngân hàng 2.3 Phân tích hợp đồng bảo lÃnh Tổng công ty Xây dựng công trình Giao thông Tổng công ty Xây dựng công trình Giao thông (TCTy XDCTGT8) doanh nghiệp Nhà nớc thuộc Bộ Giao thông Vận tải, đợc thành lập theo Quyết định số 4897/QĐ - TCCB ngày 27/11/1995 Bộ trởng Bộ Giao thông Vận tải ký, giấy phép kinh doanh sè 109844 ngµy 21/01/1996 Uû ban KÕ hoạch Thành phố Hà Nội cấp Với chức kinh doanh: xây dựng công trình giao thông nớc, xây dựng công trình công nghiệp dân dụng Tổng công ty Xây dựng công trình Giao thông mở tài khoản NHCT Đống Đa, nhiều năm qua Tổng công ty Xây dựng công trình Giao thông khách hàng có tín nhiệm Ngân hàng Tổng công ty đà thực nghiêm túc thể lệ tín dụng, vay trả sòng phẳng, không phát sinh nợ hạn lÃi treo Tổng công ty Xây dựng công trình Giao thông đơn vị chuyên ngành, có bề dày kinh nghiệm việc xây dựng công trình giao thông, công trình dân dụng Địa bàn hoạt động công ty thành viên rộng khắp nớc (chủ yếu Lào) Trong thời gian vừa qua, Tổng công ty Xây dựng công trình Giao thông đà trúng thầu thi công nhiều công trình giao thông nớc Tổng công ty đà thi công bàn giao tiến độ với chất lợng đảm bảo, nh: Hà Nội - Cầu Giẽ:187 tỷ đồng; Hà Nội - Lạng Sơn: ADB2-N1 (198 tỷ đồng), ADB2-N3 (176 tỷ đồng); ADB8 (tại Lào): 200 tỷ đồng Ngày 20/07/2000 NHCT Đống Đa nhận đợc đơn xin bảo lÃnh tiền tạm ứng Tổng công ty Xây dựng công trình Giao thông với nội dung nh sau: Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D Hình thức bảo lÃnh: Phát hành th bảo lÃnh tiền tạm ứng Bên đợc bảo lÃnh: Tổng công ty Xây dựng công trình Giao thông Bên nhận bảo lÃnh: Ban quản lý dự án tỉnh Quảng NgÃi Mục đích bảo lÃnh: Bảo lÃnh tiền ứng trớc cho HĐ2 HĐ4 dự án thi công cải tạo đờng lần thứ đoạn Hồng Hà - Quảng NgÃi Phí bảo lÃnh: 7,5% giá trị hợp đồng Số tiền bảo lÃnh: HĐ2: 5.885.734.098 VND 454.644,75 USD HĐ4: 6.554.897.440 VND 934.599,88 USD Thời hạn bảo lÃnh: 480 ngày (26/07/2000 đến 18/11/2001) Trên sở: + Căn vào Quy chế nghiệp vụ bảo lÃnh ngân hàng đợc ban hành theo định 283/QĐ-NHNN14 ngày 25/08/2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc + Căn vào hớng dẫn thực Quy chế bảo lÃnh NHCT Việt Nam ban hành + Căn vào th chấp nhận thắng thầu; + Căn vào đề nghị khách hàng; + Căn vào uỷ quyền Tổng giám đốc NHCT Việt Nam cho giám đốc chi nhánh NHCT Đống Đa; Xét thấy công trình có ý nghĩa với phát triển sở hạ tầng, công trình mang lại hiệu có tính khả thi cao nên NHCT Đống Đa định xét duyệt bảo lÃnh cho Tổng công ty Xây dựng công trình Giao thông Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D Doanh số phát sinh bảo lÃnh NHCT Đống Đa Tổng công ty Xây dựng công trình Giao thông hai năm 1999 - 2000 Năm 1999 Loại bảo lÃnh Số Doanh số Năm 2000 Sè d Sè mãn 1.B¶o l·nh dù Sè d sè 31/12 Doanh 31/12 16 58.998 9.500 130 130 58.000 100.0002 27.574 112.608 56.000 114.000 32.604 147.843 22 172.998 223.500 60.308 260.581 thÇu Bảo lÃnh thực hợp đồng Bảo lÃnh tiền ứng trớc Tổng (Nguồn số liệu: Phòng tín dụng thơng nghiệp) Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D Tổng công ty Xây dựng công trình Giao thông khách hàng truyền thống, có uy tín lớn với ngân hàng Với đội ngũ kỹ s dày kinh nghiệm, thợ lành nghề, máy móc trang thiết bị tiên tiến nên thời gian vừa qua Tổng công ty đà trúng thầu thi công nhiều công trình lớn b) Những tồn từ phía NHCT Đống Đa: Về môi trờng pháp lý: Hiện nay, không lĩnh vực ngân hàng mà lĩnh vực đời sống kinh tế xà hội gặp vớng mắc gặp vấn đề nảy sinh ta cha xây dựng đợc hành lang pháp luật hoàn chỉnh Trong lĩnh vực bảo lÃnh ngân hàng, luật nh: Bộ luật dân sự, luật thơng mại, luật tổ chức tín dụng đề cập đa khái niệm, định nghĩa bảo lÃnh nhng dừng lại việc nêu chất, nguyên tắc chung Chúng ta cha có luật điều chỉnh riêng cho hoạt động bảo lÃnh mà dừng lại văn dới luật nh: "Quy chế bảo lÃnh ngân hàng" ban hành theo Quyết định số 283\2000\QĐ-NHNN14 Thống đốc NHNN Việt Nam Bên cạnh ngân hàng thơng mại ban hành hớng dẫn thực quy chế bảo lÃnh này, mang tính chất tạm thời thờng xuyên đợc chỉnh sửa, bổ sung để phù hợp với tình hình cụ thể Qua trình thực theo quy chế xuất điểm bất cập sau: + Về điều kiện bảo lÃnh: Việc doanh nghiệp muốn đợc bảo lÃnh phải nợ hạn trừ nợ khoanh chặt chẽ, có nhiều doanh nghiệp hoạt ®éng rÊt tèt vÉn cã thĨ cã thĨ cã nỵ hạn ngắn ngày nguyên nhân khách quan Đồng thời, doanh nghiệp xin bảo lÃnh không cần phải có tài sản chấp điều kiện bắt buộc, nhng mục đích an toàn ngân hàng thờng yêu cầu doanh nghiệp phải có đủ tài sản chấp Do đặc điểm Chi nhánh: khách hàng doanh nghiệp quốc doanh chủ yếu nên nhiều tài sản đảm bảo nhiều mang tính hình thức có phát sinh cho vay bắt buộc, phát mại tài sản thuộc sở hữu nhà nớc gây khó khăn cho ngân hàng thu hồi vốn Mặt khác, tài sản đảm bảo doanh nghiệp thờng Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D bất động sản gây khó khăn cho doanh nghiệp ác quy định pháp luật quyền sở hữu quyền sử dụng cha chặt chẽ Hơn nữa, số tiền bảo lÃnh lớn đến 30 - 40 tỷ đồng việc có đủ tài sản chấp điều khó khăn + Về phí bảo lÃnh: Phí bảo lÃnh ngân hàng ngời bên đợc bảo lÃnh phải trả cho ngân hàng việc sử dụng uy tín khả tài ngân hàng Hoạt động bảo lÃnh ngân hàng vËy cã tÝnh rđi ro cao VËy mµ quy định hành mức bảo lÃnh tối đa 2% năm, đà thay đổi quy định 1% trớc nhng bù đắp rủi ro cho ngân hàng bảo lÃnh (chi phí trả lÃi suất cho huy động vốn cho phần trích quỹ bảo lÃnh, chi phí thẩm định) + Hình thức bảo lÃnh: Hiện nay, có số nhu cầu bảo lÃnh xuất nhu cầu kinh tế nh: Bảo l·nh thuÕ quan, b¶o l·nh hèi phiÕu… nhng vÉn cha đợc NHNN Việt Nam thức thừa nhận Trong công văn số 1581, NHCT Việt Nam không uỷ quyền cho Ngân hàng công thơng chi nhánh bảo lÃnh vay vốn nớc dới hình thức mở L\C trả chậm, phát hành th bảo lÃnh Điều dẫn đến hình thức bảo lÃnh ngân hàng công thơng Đống Đa nghèo nàn + Thời hạn bảo lÃnh: Theo quy định, thời hạn bảo lÃnh đợc xác định vào thời hạn thực nghĩa vụ đà đợc bên tham gia thoả thuận văn Nh vậy, hoạt động bảo lÃnh, Ngân hành không đợc uỷ quyền lựa chọn thời hạn bảo lÃnh mà thời hạn bảo lÃnh phụ thuộc vào hợp đồng thơng mại, tín dụng đợc thoả thuận bên yêu cầu bảo lÃnh xin mở bảo lÃnh Do đó, nhiều trờng hợp, thời gian bảo lÃnh không khớp với thời gian hay số vòng quay luân chuyển vốn đơn vị vay Điều dẫn đến tình trạng đến hạn trả nợ vốn vay, đơn vị xin bảo lÃnh cha kết thúc vòng Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D luân chuyển vốn, đơn vị trả nợ kịp dẫn đến Ngân hàng có nguy phải chịu rủi ro trả nợ thay Tồn từ phía Ngân hàng Công thơng Đống Đa Qua phân tích tình trạng hoạt động bảo lÃnh trên, hoạt động nghiệp vụ bảo lÃnh Ngân hàng Công thơng Đống Đa nhiều hạn chế Đó cân đối bảo lÃnh nớc bảo lÃnh vay vốn nớc ngoài, loại hình bảo lÃnh, thành phần kinh tế Số lợng khách hàng xin mở bảo lÃnh cha tơng ứng với khả hoạt động Ngân hàng, Nguồn vốn tự có thấp, quỹ ngoại tệ nhỏ, khiến ngân hàng phần hạn chế khả đáp ứng yêu cầu bảo lÃnh có số tiền lớn Bên cạnh NHCT Đống Đa chịu nhiều sức ép từ phía ngân hàng khác địa bàn nhng uy tín khả cạnh tranh Ngân hàng công thơng Đống Đa cha đủ mạnh để thu hút hợp đồng bảo lÃnh lớn nh ngân hàng lớn khác NHCT Đống Đa đà có quy trình nghiệp vụ bảo lÃnh cụ thể nhng bớc tìm kiếm khách hàng hầu nh bị bỏ qua bớc quan trọng Khách hàng chủ yếu xin bảo lÃnh doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng phần thụ động chờ doanh nghiệp mang đơn xin mở bảo lÃnh tới cha làm Marketing thu hút khách hàng Về tài sản chấp việc định giá tài sản chấp gặp nhiều khó khăn trình độ cán nhiều hạn chế, khách hàng cố ý nâng giá trị tài sản thật lên, buộc phải xử lý rủi ro Ngân hàng đấu giá phát mại tài sản thuộc sở hữu nhà nớc mà doanh nghiệp đà đem chấp bảo lÃnh Tồn từ phía doanh nghiệp Các doanh nghiệp cha nắm quy định bảo lÃnh số trờng hợp phát sinh nhu cầu bảo lÃnh vay vốn doanh nghiệp tới Ngân hàng xin bảo lÃnh Điều gây cho Ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thẩm định khách hàng thẩm định kỹ lỡng không đảm Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D bảo thời gian cho doanh nghiệp, ngợc lại rủi ro cho Ngân hàng bảo lÃnh cao Mặt khác, doanh nghiệp sản xuất nớc phần lớn lực tài yếu, kỹ thuật công nghệ lạc hậu, chậm đổi mới, vốn tự có thấp, tình trạng vốn nhỏ, nợ lớn phổ biến Do sức ép cạnh tranh nớc quốc tế nên nhiều doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, không đứng vững đợc thị trờng Hơn nữa, nhiều văn pháp luật nhà nớc ban hành cha vào điều kiện cụ thể doanh nghiệp dẫn đến gây khó khăn lớn cho hoạt động củadoanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp trình độ quản lý yếu kém, nh việc đánh giá tính khả thi dự án, nghiên cứu thị trờng nhiều hạn chế sai sót làm cho doanh nghiệp làm ăn thua lỗ không hoàn thành đợc nghĩa vụ trả nợ 2.4 Nguyên nhân tồn hoạt động bảo lÃnh Chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống đa a) Nguyên nhân khách quan Thiên tai: Trong năm vừa qua hạn hán, bÃo lũ liên tiếp xảy ảnh hởng nghiêm trọng đế đời sống nhân dân hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, điều dẫn đến tình trạng sản phẩm hàng hoá tiêu thụ chậm, sức mua nhân dân giảm sút Các doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp chế biến xuất hàng nông sản, ví dụ nh doanh nghiệp sản xuất đờng, nuôi trồng thuỷ sản đầu vào để sản xuất, kế hoạch sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bị đảo lộn, hiệu sản xuất kinh doanh bị giảm sút chí doanh nghiệp bị đẩy tới thua lỗ phá sản Trong hoạt động bảo lÃnh Ngân hàng, sức tàn phá thiên tai khiến cho doanh nghiệp khả trả nợ, khả để tiếp tục hoàn thành nghĩa vụ đà cam kết với bên thụ hởng bảo lÃnh, Ngân hàng phải trả thay cho doanh nghiệp đợc bảo lÃnh, dẫn dẫn đến tỷ lệ trả thay tăng lên Thiên tai, nhân tố rủi ro khách quan làm tăng tỷ lệ trả thay mà khiến hoạt động bảo lÃnh Ngân hàng tính trớc đợc Môi trờng pháp lý: Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D Nghiệp vụ bảo lÃnh Ngân hàng, tổ chức tín dụng Việt Nam lĩnh vực mẻ Nó phát triển mạnh năm gần Vì hệ thống văn pháp lt vµ díi lt híng dÉn chi tiÕt thùc hiƯn nghiệp vụ cha đợc đầy đủ rõ ràng Hiện cha có Luật hay Nghị định quy định chi tiết nghiệp vụ bảo lÃnh ngân hàng mà nghiệp vụ bảo lÃnh đợc đề cập tản mạn số văn Luật có số văn dới luật quy định nghiệp vụ bảo lÃnh Trong bối cảnh kinh tế đất nớc đà phát triển hội nhập với kinh tế khu vực giới, mối quan hệ kinh tế nớc quốc tế diễn ngày nhiều, đa dạng, nhu cầu việc cung cấp sản phẩm dịch vụ bảo lÃnh ngày tăng, việc có hệ thống luật hoạt động bảo lÃnh đầu đủ có hiệu lực thống tạo niềm tin cho bên liên quan giao dịch bảo lÃnh Điều thực cần thiết năm qua nớc ta đà xảy nhiều vụ án kinh tế liên quan đến lĩnh vực bảo lÃnh ngân hàng Hoạt động kinh tế vĩ mô: Chuyển sang nỊn kinh tÕ thÞ trêng tõ mét nỊn kinh tÕ chØ huy tËp chung víi t hoµn toµn Nhà nớc đà có nhiều cố gắng việc điều hành sách kinh tế vĩ mô nhằm thực chức quản lý Nhà nớc Tuy nhiên thực tế, sách kinh tế vĩ mô số vấn đề bất cập: Tình trạng quản lý vay trả nợ nớc thời gian qua đợc thực cha triệt để phải tập trung nhiều sức lực vào công việc xử lý nợ hạn tồn đọng làm ảnh hởng xấu đến hoạt động kinh tế Có thời kỳ chênh lệch lớn lÃi suất nớc nớc, lÃi suất đồng nội tệ ngoại tệ dẫn đến vay vốn tràn lan, sử dụng vốn vay để quay vòng Việc mở L/C trả chậm không đợc quản lý chặt chẽ nên đà xảy tình trạng mở L/C ạt hàng hoá sắt thép xây dựng, đờng, phân bón không tiêu thụ đợc, không trả đợc nợ cho nớc Đây đề liên Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D quan đến Bộ Kế hoạch Đầu t, Bộ Thơng mại việc xác định nhu cầu hạn mức nhập cho doanh nghiệp Theo xu hớng chung khu vực, giảm giá VND so với đồng tiền khác gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp việc trả nợ nớc làm ảnh hởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Hoạt động bảo lÃnh Ngân hàng thơng mại số trờng hợp chịu can thiệp, đạo sâu Nhà nớc làm ảnh hởng đến tính chủ động Ngân hàng trình định bảo lÃnh Hoạt động trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro cha thực có hiệu quả, Ngân hàng thơng mại nhiều đợc thông tin quan trong, kịp thời để phòng ngừa rủi xảy Tình trạng cạnh tranh Ngân hàng có điều kiện không lành mạnh bng bít thông tin, khiến tinh thần hợp tác nguyên nhân gây ảnh hởng xấu đến kết kinh doanh Ngân hàng b) Nguyên nhân chủ quan: Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp đợc Ngân hàng bảo lÃnh: Hệ thống doanh nghiệp Việt Nam đà qua trình xếp, tổ chức lại doanh nghiệp thông qua sát nhập, bán, cổ phần hoá hay giải thể doanh nghiệp làm ăn không hiệu Nhng hoạt động tình trang nguồn vốn tự có ít, hoạt động chủ yếu vốn vay vµ ngoµi níc vµ chiÕm dơng vèn lÉn dÉn đến kinh doanh hiệu Trong thời gian qua, qua trình tổ chức xếp lại doanh nghiệp đà có hình thành Tổng công ty, tập đoàn kinh tế lớn nhng khả tài nhiều tổng công ty cha phải mạnh, cha trở thành sức mạnh cạnh tranh Mô hình tổ chức cha ổn định, mô hình quản lý có tính hệ thống cha chặt chẽ, trang thiết bị kỹ thuật lạc hậu Dẫn đến hình thức hoạt động cha đạt hiệu cao yêu cầu đề cần phải tổ chức lại Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D Công tác hạch toán kiểm toán tổng công ty nh doanh nghiệp hệ thống doanh nghiệp Việt Nam cha vào nề nếp, tình hình số liệu làm cho tổ chức tín dụng phân tích khả tài cha xác Các doanh nghiệp cha nắm quy định bảo lÃnh, số trờng hợp phát sinh nhu cầu bảo lÃnh vay vốn doanh nghiệp tới Ngân hàng xin bảo lÃnh làm cho ngân hàng trạng thái bị động Hơn việc lập dự toán, xây dựng dự án doanh nghiệp mà doanh nghiệp quốc doanh cha vào tình hình thực tế làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn nhiều thời gian thẩm định dự án Nguyên nhân từ phía Ngân hàng: + Cơ chế sách cho Hoạt động bảo lÃnh thiếu chi tiết, gặp nhiều khó khăn trình thực Đặc biệt thiếu chế việc bảo đảm điều kiện an toàn bảo lÃnh Trờng hợp xảy tranh chấp, khó khăn cho việc giải "Quy chế hoạt động bảo lÃnh ngân hàng" cha quy định chi tiết mà nêu chung chung trờng hợp xảy Các văn hớng dẫn thực nêu thêm số trờng hợp đặc biệt cha có hớng dẫn chi tiết Điều gây cho chi nhánh nhiều khó khăn trình hoạt động + Ngân hàng thờng thụ động việc tìm kiếm khách hàng, thờng chờ khách hàng có nhu cầu đến xin mở bảo lÃnh cha tự tìm đến doanh nghiệp Điều làm cho đối tợng khách hàng NHCT Đống Đa bị thu hẹp thờng doanh nghiệp nhà nớc lớn địa bàn Tuy nhiên, việc tập chung nhiều vào số khách hàng mức độ rủi ro lớn Hơn nữa, khả mở rộng hoạt động bảo lÃnh bị hạn chế lớn quy định ràng buộc: Số d bảo lÃnh cho khách hàng không đợc vợt 15% vốn tự có NHCT Đống Đa + Thẩm định khâu quan trọng trình xem xét khả có cấp bảo lÃnh cho khách hàng hay không Tuy nhiên, công tác thẩm định ngân hàng gặp nhiều bất cập, đơn giản, không đồng dẫn đến Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D hiệu từ công tác thẩm định cha cao Công tác thẩm định ngân hàng quan tâm xem xét yếu tố trạng thái tĩnh mà không tính tới tác động khác làm cho ngân hàng không dự đoán đợc xác xu hớng phát triển thị trờng dẫn đến ngân hàng gặp nhiều rủi ro + Việc cán tÝn dơng võa thùc hiƯn cho vay th«ng thêng võa kiêm mảng nghiệp vụ bảo lÃnh khiến ngân hàng cán có chuyên môn sâu nghiệp vụ bảo lÃnh ngân hàng, Ngân hàng phòng thẩm định dự án riêng biệt nên công tác thẩm định gặp nhiều khó khăn + Bên cạnh đó, trình độ ngoại ngữ cán ngân hàng cán đà có tuổi hạn chế gây khó khăn việc hiểu sử dụng tài liệu tiếng nớc ngoài, việc chậm nắm bắt thông tin từ nhiều nguồn khác thời đại bùng nổ thông tin bất lợi lớn Mặc dù đà có nhiều đợt tập huấn, nâng cao trình độ nhng cha sát với yêu cầu đặt Tóm lại, thành tựu đạt đợc nh khó khăn cần khắc phục trình thực hoạt động bảo lÃnh NHCT Đống Đa đà giúp nhìn nhận, hiểu biết cụ thể loại hình mới, đầy triển vọng phát triển nhng nhiều khó khăn cần tháo gỡ Việc phân tích tồn tại, rút nguyên nhân sở để em đề xuất giải pháp kiến nghị giải khó khăn tồn - Đây nội dung chơng III Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D Chơng III Giải pháp phát triển hoạt động bảo lÃnh NHCT Đống Đa Định hớng phát triển NHCT Đống Đa thời gian tới: 1.1 Định hớng phát triển chung: Trong năm 2002, tình hình kinh tế xà hội nớc địa bàn có tốc độ tăng trởng cao, hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ Chi nhánh ổn định phát triển Tuy nhiên bên cạnh khó khăn ảnh hởng tới kết kinh doanh Chi nhánh Đó cạnh tranh lÃi suất tiền gửi, tiền vay tổ chức tín dụng địa bàn, mặt khác nguồn vốn huy động chủ yếu từ nguồn gửi dân c, nguồn vốn huy động với lÃi suất cao, thêm vào tình trạng khan ngoại tệ hầu hết đơn vị có quan hệ tín dụng với ngân hàng chủ yếu nhập khẩu, ngoại tệ thu từ hoạt động xuất chiếm tỷ trọng nhỏ, có ảnh hởng lớn đến hiệu kinh doanh Chi nhánh Nhận thức đợc thời cơ, thuận lợi nh lờng trớc đợc khó khăn, thử thách lớn NHCT Đống Đa đà đa cho phơng hớng hoạt động thời gian tới với quan điểm, t tởng đạo là: Phát huy truyền thống, tiếp tục phát huy nội lực, tranh thủ thời thuận lợi, vợt qua khó khăn, thử thách với trách nhiệm cao phục vụ cho đầu t phát triển theo định hớng Nhà nớc Giữ vững kết đà đạt đợc, vững tăng trởng, đảm bảo khả toán nhanh, tiếp tục đổi toàn diện, mở rộng thị phần, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, tăng cờng quản trị điều hành lấy hiệu tiết kiệm chi phí, với mục tiêu "phát triển - an toàn hiệu quả" cho hoạt động Chi nhánh NHCT Đống Đa Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D 2.2 Định hớng hoạt động bảo lÃnh: Trên sở định hớng phát triển chung, NHCT Đống Đa đà xác định đợc định hớng riêng cho nghiệp vụ bảo lÃnh thời gian tới, để đáp ứng kịp thời nhu cầu tình hình mới, nâng cao cạnh tranh, cụ thể: Tiếp tục đẩy mạnh loại hình bảo lÃnh nh: bảo lÃnh dự thầu, bảo lÃnh thực hợp đồng, bảo lÃnh tiền ứng trớc, bảo lÃnh toán, bảo lÃnh bảo hành đảm bảo phục vụ cho nhu cầu tăng trởng, theo định hớng quy hoạch phát triển chung địa bàn thành phố đà đề Góp phần thúc đẩy nghiệp vụ cho vay, toán tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho doanh nghiệp vơn lên cạnh tranh Phát triển có trọng điểm bảo lÃnh mở L/C trả chậm dài hạn nhằm nhập dây truyền máy móc thiết bị phục vụ cho nhu cầu đổi công nghệ đáp ứng cho mục tiêu phát triển Trong đó, lựa chọn khách hàng có tiềm lực tài mạnh, có phơng án s¶n xuÊt kinh doanh kh¶ thi, s¶n phÈm cã søc cạnh tranh thị trờng Ưu tiên cho doanh nghiệp làm hàng xuất hay sản xuất hàng thay hàng nhập khẩu, doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây dựng, giao thông vận tải Thực quy trình nghiệp vụ bảo lÃnh, không ngừng đào tạo nâng cao trình độ cán nhân viên Tích cực tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng đối tợng khách hàng Phối hợp với Ngân hàng khác quan liên quan khác cách hiệu nhằm nâng cao uy tín NHCT Đống Đa, đặc biệt lĩnh vực bảo lÃnh Những giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lÃnh NHCT Đống Đa Hoạt động bảo lÃnh nằm hoạt động kinh doanh chung ngân hàng, có ảnh hởng lớn đến hoạt động khác ngân hàng nh hoạt động cho vay, toán quốc tế, huy động vốn, hỗ trợ hoạt động toán Nhng đồng thời hoạt động bảo lÃnh chịu tác động nghiệp vụ Do kết luận: Việc mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D bảo lÃnh gắn liền với việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chung ngân hàng, thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng phát triển, góp phần nâng cao uy tín khả cạnh tranh ngân hàng tình hình Trên sở phân tích mặt tồn từ phần trớc, em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng nghiệp vụ bảo lÃnh NHCT Đống Đa nhằm trao đổi nghiên cứu 2.1 Công tác tổ chức cán bộ: Cũng giống nh lĩnh vực hoạt động khác, để nghiệp vụ hoạt động bảo lÃnh đạt đợc hiệu cao tất yếu đòi hỏi phải có cấu tổ chức quản lý cách chặt chẽ, mang tính hợp lý cao Cán nhân viên phải bám sát với tình hình thực tế, đoàn kết nhằm xây dựng tập thể vững mạnh cán lÃnh đạo hay cán phụ trách phải ngời có lực, có tinh thần trách nhiệm cao Mục tiêu phấn đấu ngân hàng xây dựng đợc tập thể đoàn kết, vững vàng chuyên môn, giỏi nghiệp vụ Con ngời yếu tố quan trọng mang tính định thành công công việc Dới mắt khách hàng, Nhân viên trực tiếp đứng giao dịch hình ảnh rõ hình ảnh ngân hàng đó, phản ánh khả năng, uy tín ngân hàng Tác phong làm việc, lực làm việc nh thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng luôn yếu tố quan trọng tác động đến tin tởng trung thành khách hàng ngân hàng Chính lẽ mà việc đào tạo đào tạo lại đội ngũ nhân viên ngân hàng mục tiêu trọng tâm ngân hàng thêi gian qua cịng nh thêi gian s¾p tới, hình thức đào tạo cần đan xen, kết hợp lẫn nhằm mục tiêu chung có đội ngũ cán vững chuyên môn, giỏi nghiệp vụ, hăng say tận tình với công việc Cụ thể: Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách có hệ thống, toàn diện tránh đào tạo tràn lan Mục tiêu quan trọng đào tạo đội ngũ cán có đủ lực, hăng say với công việc đáp ứng yêu cầu Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D tình hình Muốn cần kết hợp hình thức đào tạo với cách hợp lý; kết hợp đào tạo ngắn hạn với đào tạo dài hạn đào tạo lại ngân hàng; kết hợp đào tạo chuyên môn lẫn phẩm chất đạo đức Việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ không thực hình thức cử học trung tâm đào tạo mà cần phải quan tâm đến công tác đào tạo lại chỗ Phơng pháp đào tạo vừa tiết kiệm thời gian võa ®ì tèn kÐm nhng ®ång thêi nã cịng mang hiệu định Việc ngời có kinh nghiệm bảo cho ngời sau giúp cho họ tiếp cận nhanh so với tình hình thực tế Trong ngân hàng cần xây dựng tủ sách nghiệp vụ để cán công nhân viên tự tham khảo thêm kiến thức mới, rút đợc học bổ ích Từng phòng ban tổ cần thờng xuyên họp bàn rút kinh nghiệm sau tháng hay quý để trao đổi thông tin, tổng kết việc thực kế hoạch đà đề Học tập, rút kinh nghiệm vấn đề nảy sinh Bên cạnh đó, Ngân hàng nên thờng xuyên kiểm tra tay nghề dới nhiều hình thức khác cách linh hoạt để khuyến khích cán áp dụng kiến thức nh kiến thức tích luỹ đợc trao đổi, thảo luận tạo không khí thi đua sôi toàn ngân hàng Chế độ đÃi ngộ cán nhân viên phải đợc quan tâm mức là động lực cho nhân viên phấn đấu, cống hiến cho ngân hàng Công tác khen thởng phải có tiêu chuẩn rõ ràng, phân minh, tránh tình trạng thiên vị không công Những ngời có nhiều đóng góp phải đợc khen thởng xứng đáng ngời vi phạm kỷ luật, gây tổn hại đến lợi ích ngân hàng phải có hình thức kỷ luật thích đáng Có phơng án bố trí sử dụng lao động hợp lý tránh tình trạng bất hợp lý bố trí nhân Nên xem xét hình thức luân chuyển lao động nhằm giảm bớt tình trạng nhàm chán công tác lâu lĩnh vực Thờng xuyên quan tâm, dìu dắt đội ngũ cán trẻ hệ tơng lai ngân hàng Mạnh dạn cất nhắc cán trẻ có đủ lực Phạm Văn Nguyên - Ngân hàng 41D ... bán nhận đợc số tiền đặt cọc ngày giao hàng cuối Bảo lÃnh bảo hành (Maintainance Guarantee) Bảo lÃnh bảo hành đợc dùng cho mục đích đảm bảo cho chất lợng sản phẩm suốt thời hạn bảo hành thiết... Ngân hàng 41D phát hành bảo lÃnh Bên bảo lÃnh Chú thích: (1) Quan hệ kinh tế phát sinh bên nhận bảo lÃnh bên đợc bảo lÃnh (2) Bên đợc bảo lÃnh yêu cầu ngân hàng phục vụ phát hành bảo lÃnh theo yêu... hàng phát hành bảo lÃnh cho nghĩa vụ với bên nhận bảo lÃnh (3) Theo đề nghị ngân hàng bảo lÃnh, ngân hàng xác bảo lÃnh xác nhận bảo lÃnh cho ngân hàng phát hành (4) Ngân hàng đợc xác nhận bảo lÃnh
