Đang tải... (xem toàn văn)
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
Chơng II Thực trạng hoạt động tín dụng hiệu tín dụng kinh tế quốc doanh sở giao dịch I ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 2.1 Giới thiệu chung vỊ së giao dÞch I Giíi thiƯu chung vỊ së giao dÞch I 2.1.1 – Giíi thiƯu chung vỊ sở giao dịch I Quá trình đời phát triĨn Së giao dÞch I – Giíi thiƯu chung sở giao dịch I Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đợc thành lập theo Quyết định số 15 TCCB ngày 16/03/1991 Tổng giám đốc Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam, hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng đợc Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997 Điều lệ NHNo&PTNT đợc ban hành kèm theo Quyết định số 390/QĐ-NHNN5 ngày 22/11/1997 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Sở giao dịch I hoạt động dới hình thức doanh nghiệp nhµ níc, cã giÊy phÐp kinh doanh sè 310458, cã trụ sở đặt tại: số đờng Phạm Ngọc Thạch, phờng Trung Tự, quận đống Đa thành phố Hà Nội Là đại diện pháp nhân NHNoVN, sở giao dịch I có dấu riêng, trực tiếp giao dịch kinh doanh, hạch toán nội bộ, hoạt động kinh doanh tiền tệ hoạt động ngân hàng, tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh cam kết Sở giao dịch I hoạt động dới lý Tổng giám đốc NHNoVN điều hành giám đốc Sở Sở giao dịch I đời muộn nhng đà khẳng định đợc vị trí phù hợp tổ chức, tính hiệu hoạt động kinh doanh, đảm bảo chất lợng lực điều hành Së t¸c nghiƯp trùc thc NHNoVN 2.1.2 – Giíi thiƯu chung sở giao dịch I Chức năng, nhiệm vụ cđa Së giao dÞch I 2.1.2.1 – Giíi thiƯu chung sở giao dịch I Chức Là Ngân hàng thơng mại, sở giao dịch I mang đầy đủ chức NHTM kinh doanh lĩnh vực tiền tệ thực hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên huy động vốn ( chủ yếu nhận tiền gửi tổ chức cá nhân kinh tế), đồng thời sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 2.1.2.2 Giới thiệu chung vỊ së giao dÞch I NhiƯm vơ Së giao dịch I đơn vị nhận khoán với NHNo & PTNT Việt Nam, thực chế độ hạch toán kinh doanh đầy đủ, tự cân đối thuchi, phân phối tiền lơng, tiền thởng, trích lập quỹ (theo định khoán tài NHNN Việt Nam văn 946A ngày 01/01/1994 ) Nhiệm vụ sở giao dịch I thay đổi phát triển theo thời gian phù hợp với phát triển kinh tế phù hợp với kinh tế thị trờng nớc ta Quá trình hình thành phát triển sở giao dịch I trải qua giai đoạn chính, giai đoạn hoạt động sở nhằm đáp ứng nhiệm vụ cụ thể : * Giai đoạn I (4/1991 - 12/1992) Sở giao dịch I bắt đầu vào hoạt động thức, nhiệm vụ sở giao dịch I giai đoạn là: -Là nơi triển khai thử nghiệm văn bản, thể lệ, chế độ nghiệp vụ trung ơng để từ ®ã rót kinh nghiƯm, híng dÉn thùc hiƯn chung toµn hƯ thèng -Trùc tiÕp kinh doanh tiỊn tƯ, tÝn dụng (nội tệ ) địa bàn Hà Nội -Thực nhiệm vụ khác Tổng giám đốc Ngân hàng nông nghiệp phân công * Giai đoạn II (1/1993 – Giíi thiƯu chung vỊ së giao dÞch I 9/1994) Ngoài nhiệm vụ trên, sở giao dịch I đợc giao nhiệm vụ theo dõi đạo thực chế ngành, điều hòa, điều chuyển với 23 chi nh¸nh NHNo & PTNT ViƯt Nam c¸c tØnh, thành phố khu vực phía Bắc ( từ Hà Tĩnh trở ) Bên cạnh đó, sở giao dịch I có nhiệm vụ đầu t, quản lý cho vay doanh nghiệp lớn đầu ngành Nông- Lâm- Ng nghiệp địa bàn Hà Nội *Giai ®o¹n III ( Tõ 9/1994 – Giíi thiƯu chung vỊ së giao dÞch I ) NhiƯm vơ cđa së giao dịch I từ năm 94 : -Trùc tiÕp kinh doanh tiỊn tƯ tÝn dơng trªn địa bàn Hà Nội -Tổ chức hạch toán theo dâi vèn c¸c q tËp trung cđa NHNo & PTNT Việt Nam với Ngân hàng Thế giới (WB), vốn cộng đồng Châu Âu (EC), vốn tài trợ Ngân hàng Đức -Tổ chức hạch toán điều hòa vốn toàn hệ thống, làm đầu mối toán bù trừ cđa c¸c chi nh¸nh hƯ thèng NHNo & PTNT Việt Nam với NHTM khác địa bàn Hà Nội -Từ tháng 7/1998, sở giao dịch I thực thêm nhiệm vụ toán Quốc tế mở rộng thêm nghiệp vụ ngân hàng nh chuyển tiền, bảo lÃnh Cùng với nhiệm vụ thách thức mới, Sở giao dịch I đà bớc vơn chiếm lĩnh thị trờng tiền tệ, tín dụng địa bàn Hà Nội Thành lập phòng ban hỗ trợ cho hoạt động sở, đồng thời thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch mở rộng địa bàn hoạt động kinh doanh Së giao dÞch I 2.1.3 – Giíi thiƯu chung vỊ sở giao dịch I Cơ cấu tổ chức Tổng số cán công nhân viên sở giao dịch I thời điểm 185 cán bộ, tăng so với năm trớc 66 cán Theo nhiệm vụ chức sở giao dịch I đợc tổ chức thành phòng ban nh sau : Phòng kế hoạch kinh doanh Phòng kế toán Phòng toán quốc tế Phòng ngân quỹ Phòng hành Phòng tổ chức cán Phòng văn th Quỹ tiết kiệm trung tâm Phòng chăm sóc khách hàng Phòng vi tính Phòng kiểm tra kiểm toán nội Ngoài có hệ thống chi nhánh phòng giao dịch đặt điểm kinh doanh địa bàn Hà Nội : Chi nhánh Tây Sơn Chi nhánh Trung Yên Chi nhánh Chợ Mơ Phòng giao dịch Nguyễn Khuyến Phòng giao dịch Lê Văn Hu Phòng giao dịch Bảo Ngân Điểm giao dịch Định Công Điểm giao dịch Kim Đồng * Chức nhiệm vụ phòng kế hoạch kinh doanh Phòng có nhiệm vụ tạo lập nguồn vốn, bao gồm : Huy động dới hình thức, lo nguồn vốn cho to¸n, cho vay c¸c tỉ chøc kinh tÕ vµ ngoµi quèc doanh Gåm ba bé phËn : -Bộ phận kế hoạch : Xây dựng kế hoạch kinh doanh cho toµn së -Bé phËn nguån vèn -Bé phËn cho vay Phòng thực công việc sau : -Nghiên cứu, đề xuất chiến lợc khách hàng, chiến lợc huy động vốn địa phơng -Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung dài hạn theo định hớng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp -Cân đối nguồn vốn điều hòa vốn kinh doanh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp địa bàn -Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết -Nghiên cứu xây dựng chiến lợc kế hoạch tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách u đÃi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hớng đầu t tín dụng khép kín sản xuất chế biến, tiêu thụ, gắn với tín dụng sản xuất, lu thông tiêu dùng -Phân tích kinh tế theo ngành, kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng, lựa chọn khách hàng, cho vay an toàn đạt hiệu cao -Thẩm định, tái thẩm định đề xuất cho vay c¸c dù ¸n tÝn dơng thc qun ph¸n qut giám đốc sở giao dịch I -Thẩm định dự án thuộc quyền phán Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên, hoàn thiện hồ sơ trình Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp -Tiếp nhận thực chơng trình, dự án thuộc nguồn vốn nớc, nớc Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, Bộ, ngành khác tổ chức kinh tế, cá nhân nớc -Thờng xuyên phân loại d nợ, phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân đề xuất hớng khắc phục -Giúp giám đốc chi nhánh đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng, ngân hàng nông nghiệp trực thuộc địa bàn -Đầu mối thực thông tin phòng ngừa rủi ro xử lý rủi ro tín dụng -Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định -Thực nhiệm vụ khác đợc giao 2.1.4 - Đánh giá kết hoạt động kinh doanh sở giao dịch I giai đoạn 2000-2002 2.1.4.1 Giới thiệu chung sở giao dịch I Hoạt ®éng huy ®éng vèn Nh chóng ta ®· biÕt, bÊt kỳ doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, vốn yếu tố định tác ®éng trùc tiÕp tíi mäi ho¹t ®éng kinh doanh cđa ngân hàng Tuy nhiên, khác với doanh nghiệp khác, nguồn vốn chủ yếu ngân hàng vốn huy động Công tác huy động nhiệm vụ tiên hoạt động kinh doanh ngân hàng Muốn mở rộng hoạt động tín dụng (hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng) cần phải mở rộng hoạt động huy động vốn với quy mô tơng ứng, ngân hàng trọng tới hoạt động Vấn đề đặt phải huy động đợc nguồn vốn đa dạng với giá rẻ để đảm bảo tính cạnh tranh hiệu kinh doanh ngân hàng Trên thực tế, sở giao dịch I, đợc đạo ban Tổng giám đốc, ban giám đốc nỗ lực đội ngũ cán công nhân viên sở giao dịch I nên công tác huy động vốn, sở đà đạt đợc kết đáng kể Sau số liệu cụ thể tình hình huy động vốn sở giao dÞch I – Giíi thiƯu chung vỊ së giao dịch I NHNo&PTNTVN thời gian qua Bảng Giới thiệu chung sở giao dịch I Biến động nguồn vốn huy động qua năm 2000-2002 Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2000 2001 2002 Tổng nguồn vốn huy động 1664034 2049157 4741861 gồm ngoại tệ quy đổi VND So sánh số tuyệt đối năm sau -389124 +1882723 +2692704 so với năm trớc So sánh số tơng đối năm sau so 81% 123,1% 231,4% với năm tríc (%) (Ngn : B¸o c¸o tỉng kÕt kinh doanh SGDI năm 2000-2002) Qua bảng ta thấy : nguồn vốn huy động năm 2000 giảm so với năm 1999 389124 triệu đồng tơng đơng với 9% Mức giảm hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển sở đạo Tổng giám đốc giảm tiêu tăng trởng nguồn vốn toàn ngành lúc thừa vốn Tuy nhiên sang năm 2001, nguồn vốn huy động đà tăng trở lại đà đạt mức tăng đáng kể vào năm 2002 Cụ thể năm 2001, nguồn vốn huy động đạt 2049157 triệu đồng, tăng 1882723 triệu đồng so với năm 2001 tơng đơng với 23,1% Năm 2002, nguồn vốn huy động sở đà tăng lên đến 4741861 triệu đồng, tức đà tăng 131,4% so với năm 2001 Tình hình huy động vốn sở giao dịch I đợc thể rõ bảng sau : Bảng : Cơ cấu nguồn vốn huy động sở giao dịch I Đơn vị : triệu đồng, nghìn USD 2000 Chỉ tiêu 2001 2002 Số tiền % Sè tiÒn % Sè tiÒn % 1664034 1221902 100 73 2049157 1494112 100 73 4741861 4154062 100 88 -Kh«ng kú h¹n 997152 82 966752 65 2564533 61,7 -Kú h¹n díi 12 th¸ng 173128 14 208127 14 735489 17,7 -Kú hạn 12 tháng trở lên Nguồn ngoại tệ 51622 442132 27 319233 555045 21 27 854040 587799 20,6 12 44956 10 37758 28973 -Kú h¹n díi 12 tháng 100398 23 153548 28 156452 27 -Kỳ hạn 12 tháng trở lên 296778 67 363739 66 402374 68 Tổng nguồn huy động Nguồn nội tệ -Không kỳ hạn (Nguồn : Báo cáo tổng kết kinh doanh SGDI năm 2000-2002) Số liệu cho ta thấy nguồn vốn nội tệ huy động đợc tăng lên năm 2001 2002 Nhìn chung, cấu nguồn vốn biến động theo xu hớng giảm nguồn không kỳ hạn tăng nguồn có kỳ hạn 12 tháng trở lên Năm 2001, nguồn vốn nội tệ huy động tăng 272210 triệu đồng so với năm 2000 Cơ cấu nguồn vèn cịng cã sù thay ®ỉi, tû träng ngn gưi không kỳ hạn giảm đáng kể từ 82% năm 2000 xuống 65% năm 2001 Ngợc lại tỉ trọng nguồn gửi có kỳ hạn 12 tháng trở lên lại có mức tăng lớn từ 4% năm 2000 lên 21% năm 2001 Đến năm 2002, nguồn nội tệ huy động đợc đà tăng vọt lên đến 4154062 triệu đồng, tức đà tăng 2659950 triệu đồng so với năm 2001 Trong đó, nguồn không kỳ hạn đà tăng lên đáng kể số tuyệt đối so với năm 2001, nhng nÕu xÐt theo tØ träng th× nã vÉn theo xu hớng giảm xuống 61,7% Tỷ trọng nguồn có kỳ hạn dới 12 tháng năm 2002 đà tăng lên mức 17,7% so với năm 2001 14% Mặc dù tỷ trọng nguồn có kỳ hạn 12 tháng trở lên có giảm nh ng không đáng kể, giảm 0,4% so với năm 2001 Sự biến động cấu nguồn vốn theo xu hớng sở giao dịch I thêi gian qua lµ mét dÊu hiƯu tèt Vì tăng lên nguồn vốn huy động dài hạn tạo điều kiện thuận lợi cho sở việc đầu t vốn dài hạn vào công trình lớn thời gian dài Bên cạnh nguồn ngoại tệ huy động sở giao dịch I tăng lên tơng đối qua năm Về mặt cấu nguồn ngoại tệ có xu hớng thay ®ỉi nhng kh«ng râ rƯt nh ngn néi tƯ Trong tổng nguồn ngoại tệ mà sở huy động đợc nguồn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm tỷ trọng lớn, cụ thể năm 2000 chiếm 67%, năm 2001 giảm xuống 66%, nhng đến năm 2002 lại tăng lên 68% Có thể nói, năm qua, sở giao dịch I đà làm tốt công tác huy động vốn Hàng năm sở đà huy động đợc nguồn vốn lớn, đặc biệt năm 2002, nguồn vốn huy động đợc đà vợt mức kế hoạch đặt ra, tạo cho ngân hàng có đợc nguồn vốn tín dụng cần thiết cho hoạt động kinh doanh tiền tệ mình, đáp ứng nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp, cá nhân góp phần vào việc phát triển kinh tế cho toàn xà hội Trong công tác huy động vốn sở đà có chủ trơng kịp thời chấn chỉnh, ngăn chặn thiếu sót, đặc biệt quan trọng uy tín sở giao dịch I đà bớc đầu có vị trí thơng trờng Bên cạnh việc tăng nguồn vốn huy động nội tệ tăng lên nguồn vốn ngoại tệ Nguồn vốn huy động lớn, đảm bảo ổn định 2.1.4.2 Giới thiệu chung sở giao dịch I Hoạt động tín dụng Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt ngân hàng thơng mại để tạo lợi nhuận Chỉ có lÃi thu đợc từ cho vay míi bï nỉi chi phÝ tiỊn gưi, chi phÝ dù trữ, chi phí rủi ro đầu t loại chi phí cho trình hoạt động ngân hàng Để thấy đợc hoạt động cho vay sở giao dịch I hÃy xem xét bảng số liệu sau : B¶ng – Giíi thiƯu chung vỊ së giao dịch I Tình hình sử dụng vốn sở giao dịch I năm 2000-2002 Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 1.Tổng nguồn vốn huy động 2000 1664034 2001 2049157 2002 4741861 2.Doanh sè cho vay 1205995 1252964 2117807 3.Thõa ngn vèn TØ lƯ sư dơng vèn 458039 72.47% 796193 61,15% 2624054 44,66% (Ngn : B¸o c¸o tỉng kÕt kinh doanh SGDI năm 2000-2002) Bảng Giới thiệu chung sở giao dịch I Kết d nợ cho vay sở giao dịch I năm 2000-2002 Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 1.Tổng d nợ 2000 524544 2001 964941 2002 1180579 2.D nợ hạn 22312 22676 23916 3.Tỷ lệ nợ hạn/ Tổng d nợ 4,3% 2,3% 2% (Ngn : B¸o c¸o tỉng kÕt kinh doanh SGDI năm 2000-2002) Qua số liệu ta thấy, khả sử dụng vốn huy động vay sở giao dịch I cha cao có xu hớng giảm dần từ 72,47% năm 2000 xuống 44,66% năm 2002 Mặc dù doanh số cho vay tăng nhiều qua năm nhng tốc độ tăng lại không bắt kịp với tốc độ tăng nguồn vốn huy động Chính điều đà làm cho lợng vốn hàng năm d thừa không ít, ảnh hởng đến kết kinh doanh sở Số liệu bảng cho ta thấy, d nợ cho vay cđa së I ®ang chun biÕn theo chiỊu híng tèt Tổng d nợ tăng tơng đối lớn qua năm d nợ hạn có tăng nhng không đáng kể Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ giảm từ 4,3% năm 2000 xuống 2% năm 2002 đà phản ánh rõ ràng tính hiệu hoạt động tín dụng sở năm vừa qua 2.1.4.3 Giới thiệu chung sở giao dịch I Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Năm 2002, tỉ giá VND USD thị trờng có nhiều biến động theo chiều hớng tăng liên tục Sở giao dịch I đà bám sát diễn biến tỉ giá thị trờng để điều hành nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ Đợc đạo sát Ban Giám đốc Sở I kế hoạch triển khai nh xử lý tình cách linh hoạt, chủ động, kết năm 2002 đạt đợc -Tổng doanh sè mua vµo : 112 triƯu USD so víi năm 2001 tăng 77 triệu USD ( +20% ) -Tổng doanh sè b¸n : 115 triƯu USD so víi năm 2001 tăng 76 triệu USD ( +195% ) -Doanh số toán hàng xuất : triệu USD so với năm 2001 giảm triệu USD (-66% ) -Doanh số toán hàng nhập : 111 triệu USD so với năm 2001 tăng 69 triệu USD (+164% ) 2.1.4.4 Giới thiệu chung sở giao dịch I Hoạt động kế toán toán Ngay từ bắt đầu hoạt động, sở giao dịch I đà đạt đợc kết cao công tác kế toán toán qua ngân hàng Trong năm gần đây, hoạt động kế toán toán sở giao dịch I trì đợc u điểm đó, biểu : -Tổ chức toán niên độ vào tháng, quý đảm bảo chất lợng thời gian theo đạo Trung tâm điều hành -Hạch toán đầy đủ, kịp thời, chế độ nghiệp vụ kinh tế phát sinh, phục vụ khách hàng tiện lợi, an toàn -Tổ chức huy động, quản lý tiền gửi tiết kiệm bảo đảm an toàn -Hạch toán, quản lý thí điểm dịch vụ máy rút tiền tự động (atm) đảm bảo an toàn -Tổ chức toán liên hàng, toán bù trừ, bình quân ngày khoảng 500 bảo đảm an toàn, phục vụ kịp thời việc luân chuyển vốn theo yêu cầu hoạt động kinh doanh -Lợng khách hàng giao dịch ngoại tỉnh tăng, chuyển tiền cá nhân nhiều Có thể nói, công tác kế toán toán qua ngân hàng sở giao dịch I đà không ngừng phát triển đổi mới, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng Mọi nhu cầu toán đợc giải kịp thời, xác, an toàn với phong cách thái độ phục vụ lịch sự, nhanh nhạy đà góp phần nâng cao uy tín sở giao dÞch I 2.1.4.5 – Giíi thiƯu chung vỊ së giao dịch I Hoạt động ngân quỹ Trong năm qua, së ®· tỉ chøc thu, chi, giao nhËn, kiĨm đếm, chọn lọc khối lợng tiền mặt, ngân phiếu toán, ngoại tệ phục vụ kịp thời cho yêu cầu kinh doanh Cụ thể năm 2002, hoạt động ngân quỹ đợc tiến hành nh sau : -Tổng thu tiền mặt năm : 4.252 tỷ đồng tăng so với năm 2001 1.568 tỷ đồng (+58% ) -Tổng chi năm : 4.254 tỷ đồng tăng so với năm 2001 1.574 tỷ đồng (+59% ) -Trả tiền thừa cho khách hàng :202 với số tiền 82 triệu đồng, 7.500 USD -Phát thu giữ tiền giả :3,2 triệu đồng -Luôn chấp hành nghiêm túc chế độ quản lý kho quỹ : +Ra vào kho +Kiểm q hµng ngµy +Thu, chi, giao, nhËn tiỊn +VËn chun tiền +Trang bị phơng tiện để đảm bảo an toàn kho q 2.2 – Giíi thiƯu chung vỊ së giao dịch I Đánh giá hiệu cho vay khu vực kinh tế quốc doanh sở giao dÞch I – Giíi thiƯu chung vỊ së giao dÞch I NHNo&PTNT ViƯt Nam 2.2.1 – Giíi thiƯu chung vỊ sở giao dịch I Những vấn đề chung cho vay kinh tÕ ngoµi qc doanh 2.2.1.1 – Giíi thiƯu chung sở giao dịch I Mục đích nguyên tắc vay vốn Sở giao dịch I ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cho vay kinh tế quốc doanh nhằm tạo điều kiện khuyến khích hộ thiếu vốn sản xuất kinh doanh vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất hàng hoá, mở mang ngành nghề kinh doanh dịch vụ có hiệu kinh tế thiết thực tạo công ăn việc làm góp phần xây dựng xà hội văn minh, dân giàu nớc mạnh * Về nguyên tắc vay vốn - Khách hàng vay vốn ngân hàng phải sử dụng vốn vay mục đích đà thoả thuận hợp đồng tín dụng: - Phải hoàn trả nợ gốc lÃi tiền vay hạn đà thoả thuận hợp đồng tín dụng - Việc đảm bảo tiền vay phải thực theo qui định Chính phủ, Thống đốc ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn bảo đảm tiền vay ngân hàng Nông nghiệp khách hàng 2.2.1.2 Giới thiệu chung sở giao dịch I Điều kiện vay vốn Ngân hàng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: * Một có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo qui định pháp luật * Hai có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Có vốn tự có tham gia vào dự án, phơng ¸n s¶n xt kinh doanh - Kinh doanh cã hiƯu quả, nợ hạn tháng với ngân hàng Nông nghiệp - Đối với pháp nhân doanh nghiệp t nhân phải có công nợ lành mạnh phải mở tài khoản tiền gửi ngân hàng Nông nghiệp nơi cho vay ... xuất kinh doanh - Kinh doanh có hiệu quả, nợ hạn tháng v? ?i ngân hàng Nông nghiệp - Đ? ?i v? ?i pháp nhân doanh nghiệp t nhân ph? ?i có công nợ lành mạnh ph? ?i mở t? ?i khoản tiền g? ?i ngân hàng Nông nghiệp. .. vốn Sở giao dịch I ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cho vay kinh tế quốc doanh nhằm tạo ? ?i? ??u kiện khuyến khích hộ thiếu vốn sản xuất kinh doanh vay vốn ngân hàng để phát triển. .. 2.1.4.1 Gi? ?i thiệu chung sở giao dịch I Hoạt động huy ®éng vèn Nh chóng ta ®· biÕt, bÊt kú doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh ph? ?i có vốn Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh