Đang tải... (xem toàn văn)
Từ khi chuyển từ nền kinh tế tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường có quản lý của nhà nước, nước ta đã chứng kiến
Chuyên đề tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh tế quốc dân LI NểI U T khi chuyn t nn kinh t tp trung bao cp sang nn kinh t th trng cú qun lý ca nh nc, nc ta ó chng kin s bựng n hng lot cỏc doanh nghip hu ht cỏc ngnh vi cỏc loi hỡnh a dng phong phỳ. Doanh nghip no cng cú nhu cu vay vn m rng hot ng sn xut kinh doanh v u t ti sn c nh. Trong ú, ngun vn vay ngõn hng l ni doanh nghip hng n u tiờn. iu ú ó kộo theo s phỏt trin khụng ngng c v cht v lng trong lnh vc cho vay ca cỏc ngõn hng, gúp phn iu chuyn vn t cỏc ni d tha vn sang cỏc doanh nghip ang thiu vn m rng hot ng sn xut kinh doanh. Tuy nhiờn hot ng cho vay ca ngõn hng va l hot ng em li nhiu li nhun nht cho ngõn hng nhng cng l hot ng em li rt nhiu ri ro. Nht l trong thi im Vit Nam gia nhp WTO, vic cnh tranh trờn th trng rt gay gt, cỏc doanh nghip khụng nhng phi cnh tranh vi cỏc i th trong nc m cũn b e da bi cỏc tp on quc t cú vn ln xõm nhp th trng. Tỡnh hỡnh ú ũi hi cỏc doanh nghip phi n lc khụng ngng nu khụng cú th dn n phỏ sn v khụng tr n c ngõn hng. Trong khi ú, hot ng ca ngõn hng l thu hỳt ngun tin gi ca dõn c v cỏc t chc khỏc cho vay, nu xy ra ri ro s mang li cỏc hu qu vụ cựng to ln v cú th dn n vic sp c h thng ti chớnh. iu ú khin cỏc ngõn hng luụn luụn phi t cht lng cho vay lờn hng u. Chớnh vỡ vy, trong thi gian thc tp ti Ngõn hng Ngoi thng H Ni, c tip xỳc vi quy trỡnh vay vn ca cỏc doanh nghip v nhn thy rừ tm quan trng ca vic nõng cao cht lng cho vay doanh nghip nờn em ó chn ti Nõng cao cht lng cho vay i vi cỏc doanh nghip ti Ngõn hng Ngoi thng H Ni lm ti chuyờn tt nghip ca mỡnh. Đặng Phơng Mai Lớp: TCDN 46B1 Chuyên đề tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh tế quốc dân ti nghiờn cu v cht lng cho vay i vi doanh nghip nhng em tp trung vo phõn tớch cỏc ch tiờu v mc tiờu an ton ca ngõn hng bi õy l ni dung rt ỏng c quan tõm ti Ngõn hng Ngoi thng H Ni. Sau mt thi gian thc tp ti Chi nhỏnh em ó tỡm hiu c mt s nột c bn thc hin chuyờn tt nghip ca mỡnh. C cu chuyờn tt nghip ca em c chia lm ba phn: Chng I. Tng quan v cht lng cho vay i vi cỏc doanh nghip ti cỏc ngõn hng thng mi. Chng II. Thc trng cht lng cho vay i vi doanh nghip ti Ngõn hng Ngoi thng H Ni. Chng III. Gii phỏp v kin ngh nhm nõng cao cht lng cho vay i vi cỏc doanh nghip ti Ngõn hng Ngoi thng H Ni. Chuyờn tt nghip ca em c thc hin da trờn phng phỏp nghiờn cu duy vt bin chng kt hp vi nhng thc t em quan sỏt v tip cn c ti c s thc tp. Nhng nghiờn cu trong chuyờn tt nghip mang tớnh cht khỏch quan v nh hng nhm tỡm cỏch a ra nhng gii phỏp úng gúp cho s hon thin trong hot ng cho vay ca Ngõn hng Ngoi thng H Ni. Sau õy l nhng vn em ó nghiờn cu c! Đặng Phơng Mai Lớp: TCDN 46B2 Chuyên đề tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh tế quốc dân CHNG I. TNG QUAN V CHT LNG CHO VAY I VI DOANH NGHIP TI CC NGN HNG THNG MI (NHTM) 1.1. Vi nột c bn v doanh nghip 1.1.1. Khỏi nim doanh nghip Theo lut doanh nghip Vit Nam, doanh nghip l t chc kinh t cú tờn riờng, cú ti sn, cú tr s giao dch n nh, c ng ký kinh doanh theo quy nh ca phỏp lut, nhm mc ớch thc hin mt, mt s hoc tt c cỏc cụng on ca quỏ trỡnh u t, t sn xut n tiờu th sn phm hoc cung ng dch v trờn th trng nhm mc ớch sinh li. Cú nhiu tiờu chớ khỏc nhau phõn loi doanh nghip nh tớnh chu trỏch nhim, t cỏch phỏp lý ca doanh nghip, hỡnh thc s hu ca doanh nghip, quy mụ . Phõn theo hỡnh thc s hu ca doanh nghip thỡ cỏc doanh nghip Vit Nam bao gm: Doanh nghip nh nc, cụng ty c phn, cụng ty trỏch nhim hu hn, cụng ty hp danh, cụng ty liờn doanh v doanh nghip t nhõn. Phõn theo quy mụ thỡ cỏc doanh nghip c phõn thnh doanh nghip ln, doanh nghip va v nh. Trong ú, doanh nghip va v nh c hiu l c s sn xut kinh doanh c lp, ó ng ký kinh doanh theo phỏp lut hin hnh, cú s vn ng ký khụng quỏ 10 t ng hoc cú s lao ng hng nm khụng quỏ 300 ngi. 1.1.2. Nhu cu vay vn Ngõn hng ca cỏc Doanh nghip Khú khn ni bt nht hin nay ca cỏc doanh nghip ny l vn v vn. Cỏc doanh nghip hu ht u mun b sung vn u t vo ti sn lu ng v ti sn c nh. Nhu cu vay vn ngn hn: Do nhu cu vn di hn u t vo ti sn c nh l rt ln nờn thụng thng doanh nghip khú cú th s dng ngun vn di hn u Đặng Phơng Mai Lớp: TCDN 46B3 Chuyên đề tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh tế quốc dân t vo ti sn lu ng. Khi cú s thiu ht v ngun vn ngn hn, cỏc doanh nghip thng s dng ũn by ti chớnh i vay ngõn hng bự p ngun vn ngn hn b thiu ht. S thiu ht vn ngn hn ca doanh nghip cú th xy ra do dũng tin vo v dũng tin ra ca doanh nghip cú s chờnh lnh v thi gian v doanh s hoc do nhu cu gia tng u t ti sn lu ng t bin theo thi v. Do vy, nhu cu vay vn ngn hn cú th chia thnh: nhu cu ti tr ngn hn thng xuyờn v nhu cu ti tr ngn hn thi v. Nhu cu ti tr ngn hn thng xuyờn xut phỏt t s chờnh lch hoc khụng n khp nhau v thi gian v quy mụ gia tin vo v tin ra ca doanh nghip. Khi doanh nghip tiờu th hng húa v thu c tin thỡ ú l dũng tin vo. Ngc li khi doanh nghip mua nguyờn vt liu hoc hng húa d tr cho sn xut kinh doanh thỡ ú l dũng tin ra. Nu tin chi ra ln hn dũng tin vo, doanh nghip cn b sung thiu ht. Khon thiu ht ny trc ht b sung t vn ch s hu v cỏc khon n phi tr khỏc m doanh nghip cú th huy ng c. Phn cũn li doanh nghip s i vay ngõn hng. Nhu cu ti tr ngn hn thi v xut phỏt t c im thi v ca hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip khin cho nhu cu vn ngn hn tng t bin. Chng hn, cụng ty sn xut ch bin xut khu tụm cú th cú nhu cu vn ngn hn tng t bin vo mựa thu hoch tụm. Khi y doanh nghip cn ti tr vn ngn hn ngõn hng b sung nhu cu vn mang tớnh thi v. Nhu cu vay vn trung v di hn: Doanh nghip cú nhu cu vay vn trung v di hn nhm ti tr cho vic u t vo ti sn c nh v u t mt phn vo ti sn lu ng thng xuyờn. V nguyờn tc, doanh nghip cú th s dng ngun vn ch s hu hoc phỏt hnh c phiu, trỏi phiu ti tr cho nhng loi ti sn ny. Nhng ngun vn ch s hu cú gii hn cũn phỏt hnh c phiu v Đặng Phơng Mai Lớp: TCDN 46B4 Chuyên đề tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh tế quốc dân trỏi phiu cng gp nhiu khú khn nờn thụng thng doanh nghip thng vay vn di hn ngõn hng. Thc t cho thy rng i vi cỏc doanh nghip hin nay thỡ phng thc b sung vn bng cỏch vay t cỏc ngõn hng thng mi l hp lý nht. Vỡ vy m cỏc ngõn hng thng mi ngy cng cú vai trũ quan trng trong vic giỳp cỏc doanh nghip phỏt trin, m rng hot ng. 1.2. Hot ng cho vay i vi doanh nghip ti NHTM 1.2.1. nh ngha cho vay. Cho vay l mt trong bn hỡnh thc cp tớn dng ti NHTM, cựng vi bo lónh, cho thuờ v chit khu. Trong ú, tớn dng ngõn hng l quan h chuyn nhng quyn s dng vn t ngõn hng cho khỏch hng trong mt thi hn nht nh vi mt khon chi phớ nht nh. Cho vay l mt hỡnh thc cp tớn dng, trong ú t chc tớn dng giao cho khỏch hng mt khon tin s dng vo mc ớch v thi hn nht nh theo tho thun vi nguyờn tc cú hon tr c gc ln lói. 1.2.2. Phõn loi cho vay Da vo mc ớch cho vay: - Cho vay bt ng sn: l loi cho vay liờn quan n vic mua sm v xõy dng bt ng sn nh , t ai, bt ng sn trong lnh vc cụng nghip, thng mi v dch v. - Cho vay cụng nghip v thng mi: l loi cho vay ngn hn b sung vn lu ng cho cỏc doanh nghip trong lnh vc cụng nghip, thng mi, dch v. - Cho vay nụng nghip: l loi cho vay trang tri cỏc chi phớ sn xut nh phõn bún, thuc tr sõu, ging cõy trng, thc n gia sỳc, lao ng, nhiờn liu, v.v . - Cho vay cỏc nh ch ti chớnh (financial institution loans) bao gm cp tớn dng cho cỏc ngõn hng, cụng ty ti chớnh, cụng ty cho thuờ ti chớnh, cụng ty bo him, qu tớn dng v cỏc nh ch ti chớnh khỏc. Đặng Phơng Mai Lớp: TCDN 46B5 Chuyên đề tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh tế quốc dân - Cho vay tiờu dựng cỏ nhõn: l loi cho vay ỏp ng cỏc nhu cu tiờu dựng nh mua sm cỏc vt dng t tin, v cỏc khon cho vay trang tri cỏc chi phớ thụng thng ca i sng thụng qua phỏt hnh th tớn dng. Da vo thi hn cho vay: Cho vay ngn hn: l loi cho vay cú thi hn di mt nm. Mc ớch ca loi cho vay ny thng l nhm ti tr cho vic u t vo ti sn lu ng. Cho vay ngn hn thng chim t trng ln v Ngõn hng cú th ỏp dng cho vay trc tip, cho vay theo mún hoc hn mc, cú hoc khụng cn m bo, di hỡnh thc chit khu, thu chi hoc luõn chuyn. Cho vay trung hn: l loi cho vay cú thi hn t 1 n 5 nm. Mc ớch ca loi cho vay ny l nhm ti tr cho vic u t vo ti sn c nh, ci tin k thut, mua cụng ngh Cho vay di hn: l loi cho vay cú thi hn trờn 5 nm. Mc ớch ca loi cho vay ny thng l nhm ti tr u t vo cỏc d ỏn u t cú quy mụ ln vi thi gian s dng lõu di. Nhng khon cho vay trung v di hn cú vai trũ rt ln trong quỏ trỡnh chuyn dch c cu kinh t. Da vo mc tớn nhim ca khỏch hng: Cho vay khụng cú bo m: l loi cho vay khụng cú ti sn th chp, cm c hoc bo lónh ca ngi khỏc m ch da vo uy tớn ca bn thõn khỏch hng vay vn quyt nh cho vay. Cho vay cú bo m: l loi cho vay da trờn c s cỏc bo m cho tin vay nh th chp, cm c hoc bo lónh ca mt bờn th ba no khỏc. Da vo phng thc cho vay: Cho vay thu chi: L hỡnh thc cho vay qua ú NHTM cho phộp ngi vay c chi tri trờn s d tin gi thanh ton ca mỡnh n mt hn mc nht nh v Đặng Phơng Mai Lớp: TCDN 46B6 Chuyên đề tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh tế quốc dân trong khong thi gian xỏc nh. Gii hn ny c gi l hn mc thu chi. Cho vay thu chi c thc hin khi c im hot ng thu v chi ca khỏch hng khụng phự hp v thi gian v quy mụ. Do ú hỡnh thc cho vay ny to iu kin thun li cho khỏch hng ch ng v kp thi trong quỏ trỡnh thanh toỏn. Cho vay thu chi l hỡnh thc cho vay ngn hn, linh hot, th tc cho vay n gin, phn ln khụng cn ti sn m bo. Cho vay thu chi cú th cp cho c doanh nghip ln cỏ nhõn vi ngy trong thỏng v vi thỏng trong nm vi mc ớch khỏch hng (doanh nghip) tr lng, mua hng v chi cỏc khon phi tr, phi np khỏc. Hỡnh thc ny nhỡn chung ch s dng i vi cỏc khỏch hng tin cy v cú thu nhp u n. Cho vay trc tip tng ln: L hỡnh thc cho vay i vi khỏch hng khụng cú nhu cu vay vn thng xuyờn, khụng cú iu kin c cp hn mc thu chi. Ch khi cú nhu cu thi v, hay m rng sn xut c bit mi vay Ngõn hng, vn vay ca Ngõn hng ch tham gia vo mt s giai on nht nh ca chu k sn xut kinh doanh. Nghip v cho vay trc tip tng ln tng i n gin, ngõn hng cú th kim soỏt tng mún vay tỏch bit. Hỡnh thuc cho vay ny thng phi cú ti sn m bo v giỏ tr mún vay c xỏc nh da vo giỏ tr ti sn m bo. Cho vay theo hn mc: L nghip v cho vay theo ú Ngõn hng tho thun cp cho khỏch hng hn mc tớn dng. Hn mc tớn dng l s d n ti a m ngõn hng cp cho khỏch hng ti mi thi im. õy l hỡnh thc cho vay thun tin cho nhng khỏch hng vay mn thng xuyờn, vn vay tham gia thng xuyờn vo quỏ trỡnh sn xut kinh doanh. i vi hỡnh thc ny, Ngõn hng khụng n nh trc ngy tr n. Ch khi khỏch hng cú thu nhp, Ngõn hng s thu n, do ú to ch ng trong qun lý ngõn qu ca khỏch hng. Tuy nhiờn do cỏc ln Đặng Phơng Mai Lớp: TCDN 46B7 Chuyên đề tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh tế quốc dân vay khụng tỏch bit thnh cỏc k hn n nờn ngõn hng khú kim soỏt hiu qu s dng vn ca tng ln vay. Ngõn hng ch cú th phỏt hin vn khi khỏch hng np bỏo cỏo ti chớnh, hoc d n lõu khụng gim sỳt. Cho vay luõn chuyn: Cho vay luõn chuyn l nghip v cho vay da trờn luõn chuyn ca hng hoỏ. Doanh nghip khi mua hng cú th thiu vn. Ngõn hng cú th cho vay mua hng v s thu n khi doanh nghip bỏn hng. u nm hoc quý, ngi vay phi lm n xin vay luõn chuyn. Ngõn hng v khỏch hng tho thun vi nhau v phng thc vay, hn mc tớn dng, cỏc ngun cung cp hng hỏo v kh nng tiờu th. Hn mc tớn dng cú th c tho thun trong mt nm hoc vi nm. õy khụng phi l thi hn hon tr m l thi hn ngõn hng xem xột li mi quan h vi khỏch hng v quyt nh cú cho vay na hay khụng tu mi quan h gia ngõn hng v khỏch hng cng nh tỡnh hỡnh ti chớnh ca khỏch hng. Vic cho vay da trờn luõn chuyn ca hng hoỏ nờn c ngõn hng ln doanh nghip u phi nghiờn cu k hoch lu chuyn hng hoỏ d oỏn dũng ngõn qu trong thi gian ti. Ngi vay cam kt cỏc khon vay s c tr cho ngi bỏn v mi khon thu bỏn hng u dựng tr vo ti khon tin vay trc khi c trớch tr li ti khon tin gi thanh toỏn ca khỏch hng. Khi vay, khỏch hng ch cn gi n ngõn hng cỏc chng t hoỏ n nhp hng v s tin vay cn vay. Ngõn hng cho vay v tr tin cho ngi bỏn. Theo hỡnh thc ny, giỏ tr hng hoỏ mua vo (cú hoỏ n, hp phỏp, hp l, ỳng i tng) u l i tng c ngõn hng cho vay, thu nhp bỏn hng u l ngun chi tr cho ngõn hng. Ngõn hng s cho vay theo t l nht nh tu theo i tng v cht lng quan h n nn ca ngi vay. Cỏc khon phi thu v c hng hoỏ trong kho tr thnh vt m bo cho khon cho vay. Cho vay luõn chuyn thng ỏp dng i Đặng Phơng Mai Lớp: TCDN 46B8 Chuyên đề tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh tế quốc dân vi cỏc doanh nghip thng nghip hoc doanh nghip sn xut cú chu kỡ tiờu th ngn ngy, cú quan h vay tr thng xuyờn vi ngõn hng. Cho vay luõn chuyn rt thun tin cho cỏc khỏch hng. Th tc vay ch cn thc hin mt ln cho nhiu ln vay. Khỏch hng c ỏp ng nhu cu vn kp thi, vỡ vy vic thanh toỏn cho ngi cung cp s nhanh gn. Da vo phng thc hon tr n vay: Cho vay ch cú mt k hn tr n hay cũn gi l cho vay tr n mt ln khi ỏo hn Cho vay cú nhiu k hn tr n hay cũn gi l cho vay tr gúp Cho vay tr n nhiu ln nhng khụng cú k hn n c th m tu kh nng ti chớnh ca mỡnh ngi i vay cú th tr n bt c lỳc no Da vo i tng vay: Cho vay doanh nghip: Khỏch hng vay l nhng doanh nghip cú nhu cu v vn tớch lu t bn phc v cho hot ng m rng sn xut kinh doanh ca mỡnh. Cho vay doanh nghip cú tỏc dng m bo cho hot ng ca doanh nghip din ra liờn tc v khụng ngng phỏt trin. Cho vay cỏ nhõn: l hỡnh thc vay vn trong ú cỏ nhõn l ngi trc tiờp vay vn vi mc ớch phc v cho cỏc hot ng ca bn thõn. Cỏ nhõn cú th vay vn sn xut kinh doanh hoc phc v cho nhu cu tiờu dựng ca h. 1.2.3. c im v nguyờn tc cho vay ca NHTM 1.2.3.1. c im ca hot ng cho vay ti cỏc NHTM Th nht, cho vay l hot ng kinh doanh chớnh ca cỏc NHTM. ng thi õy cng l hot ng mang li nhiu li nhun nht cho ngõn hng. Kh nng cho vay i vi khỏch hng chớnh l lý do c bn cỏc ngõn hng c c quan qun lý cp giy phộp hot ng. Mi ngi u mong mun cỏc ngõn hng h tr cho s phỏt trin ca nn kinh t thụng Đặng Phơng Mai Lớp: TCDN 46B9 Chuyên đề tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh tế quốc dân qua vic cp tớn dng, ỏp ng nhu cu ti chớnh ca cỏc doanh nghip v cỏc cỏ nhõn vi mt mc lói sut hp lý. Rừ rng, cho vay l chc nng kinh t hng u ca cỏc ngõn hng. Cỏc NHTM ch yu s dng ngun tin m mỡnh huy ng c thc hin hot ng cho vay, ng thi li nhun chớnh ca cỏc ngõn hng cng bt ngun t cỏc khon cho vay ny. Do ú, cỏc khon cho vay thng chim t trng ln trong tng ti sn cú ca ngõn hng. Hiu qu ca hot ng cho vay s quyt nh s tn ti v phỏt trin ca chớnh bn thõn NHTM. Th hai, cho vay l hot ng mang li ri ro cao nht cho ngõn hng Bờn cnh tớnh sinh li, hot ng cho vay em li ri ro rt ln cho ngõn hng. Ri ro cho vay l kh nng xy ra nhng tn tht m ngõn hng phi chu do khỏch hng vay khụng tr ỳng hn, khụng tr hoc khụng tr y vn v lói. Khi thc hin mt hot ng cho vay c th, ngõn hng khụng d kin l khon cho vay ú s b tn tht. Tuy nhiờn nhng khon cho vay ú luụn hm cha ri ro do vn thụng tin khụng cõn xng xy ra trc v sau khi khon vay c thc hin. Th nht, loi ri ro v la chn i nghch. Ngõn hng cú th cho khỏch hng khụng cú kh nng tr n vay nhng mún vay ln v t chi cỏc khỏch hng tim nng do h cha chng minh cỏc thụng tin cn thit liờn quan n phng ỏn s dng vay hay kh nng tr n ngõn hng. Th hai l ri ro o c xy ra khi khỏch hng ó vay c vn sau ú dựng khon tin vay thc hin sai mc ớch, gõy tht thoỏt vn ca ngõn hng ng thi khin khỏch hng khụng tr c n. Ngoi ra, do cỏc thay i bt thng trờn th trng vt quỏ kh nng phỏn oỏn ca ngõn hng nh thay i lói sut v t giỏ, khng hong n dõy chuyn, nhng thay i trong quyt nh ca Chớnh ph cng cú th to ra ri ro trong kinh doanh ca ngi ngi i vay ln ngõn hng khin hot ng cho vay ca ngõn hng s gp ri ro ln. Đặng Phơng Mai Lớp: TCDN 46B10 [...]... toán cho nền kinh tế Thứ nhất, ngân hàng thu được lợi nhuận rất lớn từ các khoản cho vay doanh nghiệp do nước ta là một nước đang chuyển hóa từ nền kinh tế tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường nên số lượng các doanh nghiệp §Æng Ph¬ng Mai 17 Líp: TCDN 46B Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Trêng §H Kinh tÕ quèc d©n trên thị trường hiện nay đang gia tăng một cách chóng mặt Các doanh nghiệp thường có nhu cầu... thì có thể đảm bảo một phần về uy tín của khách hàng Từ đó cũng có thể đảm bảo một phần nào đó về chất lượng của khoản cho vay 1.3.4.3 Các yếu tố khác Trước hết là ảnh hưởng của yếu tố pháp lý Sự điều tiết nền kinh tế của Nhà nước thông qua các văn bản pháp luật quy định cụ thể Thứ hai là ảnh hưởng của môi trường kinh tế xã hội Mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế xã... là yếu tốt có tính chất định tính Nó thể hiện đạo đức của khách hàng trong việc thực hiện nghĩa vụ đối với ngân hàng Khách hàng có uy tín cao thì chất lượng của khoản cho vay cũng được đảm bảo hơn • Năng lực của nhà quản lý: Năng lực của nhà quản lý bao gồm cả về trình độ chuyên môn và năng lực lãnh đạo Trình độ chuyên môn của nhà quản lý thể hiện ở các khía cạnh như khả năng phân tích thị trường, tìm... sự tăng tỷ lệ lãi suất trên thị trường liên ngân hàng sẽ trực tiếp tác động đến lãi suất trong nước kéo theo đó là hàng loạt sự biến động khác của nền kinh tế Mặt khác, tỷ lệ lạm phát trong nền kinh tế cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng cho vay của ngân hàng Khi lạm phát cao thì ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng kinh tế của quốc gia, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động của các doanh nghiệp và tác... đảm bảo để chắc chắn rằng nếu có rủi ro nào đó xảy ra như khách hàng làm ăn không hiệu quả thì ngân hàng vẫn có thể thu được một phần vốn của mình về Qua đó nó có tác động đến chất lượng của khoản tín dụng • Sự thay đổi chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn: Trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi các doanh nghiệp kinh doanh phải biết xác định rõ nhu cầu của thị trường để đáp ứng các nhu cầu... cho vay khi cho vay ngắn hạn bao gồm: • Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì các ngân hàng có thể cho... kiếm cơ hội kinh doanh cho doanh nghiệp mình Điều này có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp vay vốn và qua đó tác động đến chất lượng của khoản cho vay Năng lực lãnh đạo của nhà quản lý thể hiện qua việc điều hành, quản lý chặt chẽ hoạt động của doanh nghiệp, giải quyết các vấn đề có liên quan §Æng Ph¬ng Mai 30 Líp: TCDN 46B Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Trêng §H Kinh tÕ quèc... Trêng §H Kinh tÕ quèc d©n • Vị thế của doanh nghiệp trên thị trường: Vị thế của doanh nghiệp phản ánh được quy mô, tiềm năng và uy tín của doanh nghiệp đó so với các doanh nghiệp khác trên thị trường Vị thế có vai trò rất quan trọng đối với doanh nghiệp trong việc thực hiện sản xuất kinh doanh trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay Doanh nghiệp nào có vị thế mạnh hơn thì sẽ có được cơ hội kinh. .. vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam • Tổng dư nợ cho vay đối với một nhóm khách hàng có liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của ngân hàng, trong đó mức cho vay đối với đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng • Trong trường hợp đặc biệt, khi được Thủ tướng chính phủ cho phép đối với từng trường hợp cụ thể, ngân hàng có thể cho vay vượt quá mức... vốn của doanh nghiệp bao gồm: • Có tư cách pháp nhân • Có mục đích vay vốn hợp pháp §Æng Ph¬ng Mai 13 Líp: TCDN 46B Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Trêng §H Kinh tÕ quèc d©n • Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết • Có phương án sản xuất kinh doanh, phục vụ khả thi và có hiệu quả • Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước