Đang tải... (xem toàn văn)
• CHƯƠNG I : Lý luận hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ • CHƯƠNG II : Thực trạng hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng VPBank • CHƯƠNG III : Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng VPBank
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam đã trải qua một quá trình phát triển ấn tượng trong hai thập niên gần đây. Sự chuyển dịch dần từ một nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung truyền thống sang nền kinh tế thị trường định hướng XHCN bắt đầu từ năm 1986 đã mang lại những cải thiện to lớn về hiệu quả kinh tế và mức sống dân cư.Ngày nay, nền kinh tế phát triển mạnh mẽ với sự góp mặt của nhiều thành phần kinh tế khác nhau, đặc biệt các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang giữ vị trí rất quan trọng trong sự phát triển đó.Tuy nhiên, để đảm bảo sự phát triển bền vững và hiệu quả nền kinh tế quốc dân đã đề ra, đồng thời để hội nhập với xu hướng hội nhập quốc tế, các thành phần kinh tế phải biết khai thác toàn diện và hiệu quả mọi nguồn lực, nhất là phải tận dụng được sự hỗ trợ của hệ thống ngân hàng. Muốn vậy, ngành ngân hàng phải giải quyết hàng loạt khó khăn mà hiện nay doanh nghiệp đang gặp phải. Để làm được điều đó đòi hỏi có sự thống nhất chung giữa bản thân các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng, đặc biệt, các giải pháp của ngân hành thương mại nhằm nâng cao chất lượng tín dụng mang tính chất quyết định. Nhiều ngân hàng cho biết đã tập trung đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì đối tượng này làm ăn hiệu quả, phù hợp với yêu cầu phát triển và phù hợp với khả năng nguồn vốn của ngân hàng. Tuy nhiên các doanh nghiệp này vẫn kêu khó tiếp cận với ngân hàng và thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn chưa nhiều. Một phần là do khách hàng truyền thống và do mục tiêu của các NHTM chủ yếu là các doanh nghiệp lớn, tuy nhiên lý do chính là các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta sử dụng vốn tín dụng còn chưa hợp lý và hiệu quả. Chính vì những cản trở đó, việc đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang là vấn đề đặc biệt cần quan tâm của NHTM. 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam tên viết tắt là: (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm. Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993. Chiến lược của VPBank được Hội đồng quản trị xác định là “Phấn đấu đến năm 2010 trở thành ngân hàng hàng đầu khu vực phía Bắc, Ngân hàng trong top 5 của cả nước, một ngân hàng có tầm cỡ của khu vực Đông Nam Á về chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy ”, trong đó thị trường mục tiêu của VPBank đó là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, quy mô vừa và nhỏ. VPBank lấy đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ làm trọng tâm đầu tư và khai thác, vì vậy, vấn đề được quan tâm hàng đầu là hiệu quả cho vay các doanh nghiệp này. Xuất phát từ thực tế đó, em đã chọn đề tài nghiên cứu : “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh VPBank ”. Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, nội dung chuyên đề gồm 3 chương chính: • CHƯƠNG I : Lý luận hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ • CHƯƠNG II : Thực trạng hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng VPBank • CHƯƠNG III : Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng VPBank Do trình độ lí luận cũng như kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế cộng với thời gian nghiên cứu có hạn nên chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của thầy giáo và các anh, chị trong Chi nhánh ngân hàng VP bank để chuyên đề của em được hoàn thiện và đầy đủ hơn. Em xin chân thành cảm ơn! 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Để đưa ra khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ thật rõ ràng, đòi hỏi các nhà nghiên cứu và hoạch định chính sách cần đứng trên những điều kiện cụ thể của mỗi một quốc gia cũng như thời điểm nghiên cứu khái niệm. Do mỗi một quốc gia có một điều kiện kinh tế khác nhau và có những đặc trưng riêng biệt, vì vậy sự phân loại các doanh nghiệp là không thống nhất ở tất cả các quốc gia trên thế giới. Ví dụ, một doanh nghiệp đặt trong môi trường kinh tế của nước này được xem là doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhưng trong môi trường kinh tế của quốc gia khác thì lại là doanh nghiệp lớn, hoặc doanh nghiệp rất lớn…Tương tự, tại một thời điểm trong quá khứ một doanh nghiệp được coi là lớn những đến nay lại chỉ được coi là có quy mô vừa và nhỏ. Cho nên, khi nói đến doanh nghiệp vừa và nhỏ thì ta phải hiểu rằng, các doanh nghiệp đó đang nằm tại quốc gia nào, trong một môi trường kinh tế như thế nào, tại thời điểm nào. Nói cách khác, khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ có ý nghĩa trong phạm vi một quốc gia, tại một thời điểm nhất định. Mặc dù vậy, việc đưa ra một khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ cho riêng mình lại đóng một vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của mỗi quốc gia. Thực tiễn đã chứng minh rằng quốc gia có một khái niệm kinh tế càng rõ ràng thì các chính sách hỗ trợ đưa ra càng hiệu quả. Thông thường, khái niệm hay định nghĩa về doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa trên các nhóm chỉ tiêu định tính và định lượng, trong đó, các chỉ tiêu định lượng đóng vai trò quyết định phân biệt nhóm doanh nghiệp này với các doanh nghiệp lớn. Có ba chỉ tiêu định lượng thường được dùng độc lập, hoặc kết hợp với nhau, để xác định mức độ vừa và nhỏ của doanh nghiệp: • Lượng vốn đầu tư vào máy móc dây truyền sản xuất • Số lượng lao động 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 • Quy mô sản xuất hoặc doanh thu từ hoạt động kinh doanh. Xét về mặt định tính, các chỉ tiêu thường được đưa ra là cơ cấu của công ty, cơ cấu quản lý, ngành nghề kinh doanh, người ra quyết định chính và các rủi ro có thể xẩy ra. Đối với hầu hết các nước trên thế giới sự phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ không liên quan đến hình thức sở hữu cũng như tư cách pháp nhân của doanh nghiệp, tức là khái niệm sẽ được áp dụng chung cho tất cả các loại hình doanh nhiệp. Sau đây là một số định nghĩa của một vài quốc gia tiêu biểu trên thế giới: Trong các nước thuộc cộng đồng kinh tế châu Âu (EEC), doanh nghiệp vừa và nhỏ được xếp thành các nhóm cụ thể như sau: Doanh nghiệp có quy mô vừa nếu có ít hơn 250 nhân viên, doanh thu hàng năm không vượt quá 50 triệu EUR, hoặc giá trị tổng tài sản không vượt quá 43 triệu EUR. Doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp có ít hơn 50 công nhân, doanh thu hàng năm không vượt quá 10 triệu EUR hoặc giá trị tổng tài sản không vượt quá 9 triệu EUR. Doanh nghiệp cực nhỏ nếu có ít hơn 10 nhân viên, doanh thu hàng năm nhỏ hơn 1 triệu EUR, hoặc tổng tài sản nhỏ hơn 1,4 triệu EUR. Tại Nhật Bản, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm khoảng 99,7% số doanh nghiệp tại Nhật Bản, 70% số nhân công Nhật làm việc cho những công ty này, giá trị sản xuất chiếm một nửa tổng giá trị ngành sản xuất. Hoạt động của họ tập trung vào sản xuất hàng điện tử, kỹ thuật và hóa học; cụ thể như sau: 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Bảng 1: Xác định quy mô doanh nghiệp Các doanh nghiệp vừa Khu vực Quy mô lao động / Vốn Sản xuất, khai thác và chế biến < 300 người / 100 triệu Yên Bán buôn < 100 người / 30 triệu Yên Bán lẻ và dịch vụ < 50 người / 10 triệu Yên Các doanh nghiệp nhỏ Khu vực Quy mô lao động / Vốn Sản xuất < 20 người/5 triệu Yên Thương mại và dịch vụ < 5 người/dưới 5 triệu Yên (Nguồn: Thư viện khoa học và kĩ thuật Trung ương) Tại Indonesia, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, chiếm trên 90% tổng số doanh nghiệp trong nước,thu hút từ 60% - 70% việc làm tại các doanh nghiệp. Inđônêxia cho rằng doanh nghiệp vừa là doanh nghiệp có số lượng công nhân từ 20-99 người, vốn tư bản trêm 600 triệu RP (tiền Inđônêxia) doanh nghiệp nhỏ có số lượng công nhân từ 5-19 người và vốn tư bản dưới 600 triệu RP còn doanh nghiệp cực nhỏ có số lượng lao động từ 1-4 người (Thư viện khoa học và kĩ thuật Trung ương) Tại Việt Nam, căn cứ nghị định của chính phủ số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đó đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người. Theo đó, các doanh nghiệp vừa và nhỏ bao gồm : Các hộ kinh doanh có thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 năm 2000 của Chính phủ về Đăng ký kinh doanh Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Nhà nước Các hợp tác xã thành lập và hoạt động theo Luật Hợp tác xã. Như vậy quan niệm của một số quốc gia về thế nào là một doanh nghiệp vừa và nhỏ đã có sự khác nhau, đồng thời sự phân định này chỉ mang ý nghĩa tương đối và chủ yếu căn cứ vào qui mô về vốn và lao động của doanh nghiệp đó.Tuy nhiên, ta có thể thấy rằng các doanh nghiệp vừa và nhỏ luôn dành được sự quan tâm đặc biệt của các chính phủ, cho dù đó là nước công nghiệp phát triển hay nước đang phát triển. Quốc gia có nền kinh tế càng phát triển thì sự phân biệt về doanh nghiệp vừa và nhỏ càng rõ ràng và chi tiết.Mặc dù khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ khác nhau ở mỗi quốc gia, nhưng ta có thể kết luận rằng thuật ngữ doanh nghiệp vừa và nhỏ là hàm ý nói tới một tập hợp các thực thể kinh tế có quy mô vừa và nhỏ xét trên phương diện vốn và lao động so với mặt bằng phát triển chung của nền kinh tế ở một quốc gia nhất định. 1.1.2. Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ Đã được xếp vào loại doanh nghiệp vừa và nhỏ, thì xét về quy mô vốn và nguồn nhân lực so với các doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp này luôn bị hạn chế khiến họ gặp khó khăn về rất nhiều mặt. Có thể kể đến những hạn chế đó là: Năng lực cạnh tranh yếu, trình độ tay nghề chưa cao, giá lao động đang tăng lên ảnh hưởng tới giá thành, làm giảm khả năng cạnh tranh của sản phẩm; thiếu sự quan tâm kiểm soát chất lượng sản phẩm cùng với những phương pháp kiểm soát có hiệu quả Năng suất lao động thấp, mà điều này phần lớn do nhân tố trình độ công nghệ thấp quyết định. Ít vốn và thiếu sự hỗ trợ tài chính Phương pháp quản lý yếu kém, công tác nghiên cứu và phát triển hầu như không có hoặc nếu có thì cũng được tiến hành rất chậm. Khâu quảng bá thương hiệu cũng còn hạn chế do chi phí cao.Các doanh nghiệp này thường phải đối mặt 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 với một thực tế là những nhân viên giỏi rất dễ ra đi trước những sự lôi kéo của các công ty hay tập đoàn lớn Về vấn đề tiếp cận các nguồn vốn, vấn đề “đầu tiên” có ý nghĩa quyết định, các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn gặp khó khăn không nhỏ, nhất là các khoản vay trung hạn, dài hạn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Đặc biệt, các khoản vay có bảo lãnh rất hiếm khi dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ; việc đầu tư vào khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ, do nhận thức chưa thông thoáng, cho nên bị hạn chế rất nhiều. Việc tiếp cận các nguồn vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ rất hạn chế. Với tỷ trọng hơn 90% trong tổng số các doanh nghiệp ở hầu hết các nước trên thế giới, đáng lẽ khu vực này phải là “khách hàng ruột” của các ngân hàng thương mại, song thực tế là tỷ lệ các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng lại rất hạn chế. Trong khi đó nhu cầu vốn kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất lớn bao gồm cả vốn ngắn hạn và trung dài hạn. Nhu cầu vốn ngắn hạn xuất hiện do tính chất thời vụ của hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt đối với các doanh nghiệp thương mại. Các khoản vay chủ yếu dựa trên những hợp đồng tiêu thụ có sẵn, hoặc các hợp đồng cung cấp đã ký. Quy mô của khoản vay thường không lớn nhưng các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường vay nhiều lần và với thời hạn ngắn vì vậy nếu tính theo doanh số cho vay thì con số này khá cao, có thể tương đương với một doanh ngiệp lớn. Vốn dài hạn dùng để tài trợ tài sản cố định và mở rộng sản xuất. Hầu hết các doanh nghiệp đều muốn mở rộng phạm vi hoạt động mở rộng quy mô để có thể trở thành các doanh nghiệp lớn hơn. Để thực hiện các chiến lược đặt ra, các kế hoạch Marketing, đổi mới công nghệ, doanh nghiệp vừa và nhỏ đều cần tới nguồn vốn dài hạn. Để đáp ứng các nhu cầu về vốn, doanh nghiệp vừa nhỏ thường huy động từ nhiều nguồn khác nhau như: • Vay từ các cá nhân, tín dụng thương mại • Vay từ ngân hàng thương mại 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 • Vay từ các quỹ tín dụng • Vay từ các nguồn khác Bảng 2 : Các nguồn tín dụng của DNVVN Việt Nam (%) Nguồn Khu vực nông thôn Khu vực thành thị Tổng Vay từ cá nhân, tín dụng thương mại 72.5 66 70.8 Ngân hàng thương mại 22.5 23.1 22.7 Quỹ tín dụng 3.5 1.2 2.6 Nguồn khác 1.5 9.7 3.9 Tổng 100 100 100 (Nguồn : Phòng thống kê, Bộ Kế hoạch đầu tư, tháng 9 năm 2007) Thực tế cho thấy, cơ hội cho các DNVVN tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng đang ngày càng được mở ra. Theo báo cáo của các ngân hàng, trong thời gian gần đây, phần lớn các ngân hàng thương mại đều xác định DNVVN là khách hàng quan trọng, với các chỉ tiêu phấn đấu đạt tỷ lệ cho vay từ 30 đến 40%. Kết quả nghiên cứu của Viện Nghiên cứu Quản lý kinh tế Trung ương cũng có con số tương đồng là 44% số ngân hàng được hỏi cho DNVVN vay với tỷ trọng vốn khoảng 38% dư nợ. Doanh nghiệp thì cần vốn, ngân hàng thì cần cho vay, nhưng hai bên vẫn loay hoay tìm đường đến với nhau, nhiều vướng mắc trong quá trình tiếp cận tín dụng là do vốn thực của các doanh nghiệp luôn thấp hơn số vốn đăng ký. Ngân hàng luôn "ngán ngẩm" trước tình trạng thiếu minh bạch trong hồ sơ sổ sách, quan hệ tài sản giữa chủ doanh nghiệp và doanh nghiệp, cũng như sự thiếu chuyên nghiệp trong xây dựng dự án cũng là trở ngại khi vay vốn. Theo kết quả điều tra của Cục Phát triển doanh nghiệp (Bộ Kế hoạch và Đầu tư), hiện có đến 80% lượng vốn cung ứng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa là từ kênh ngân hàng.Tuy nhiên, chỉ có 32,38% những doanh nghiệp này có khả năng tiếp cận được nguồn vốn của các ngân hàng; 35,24% khó tiếp cận và 32,38% không tiếp cận được. 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ngoài ra, những vụ án về doanh nghiệp kinh doanh theo kiểu chụp giật, lừa đảo ., cũng gây áp lực tâm lý cho ngân hàng. Bản thân chỉ tiêu đặt ra, buộc cán bộ tín dụng phải cho vay đủ doanh số, kế hoạch hằng tháng, nhưng những chỉ tiêu về cho vay DNVVN nhiều khi là một áp lực thật sự, bởi những vướng mắc như việc phân loại doanh nghiệp, các chỉ số đánh giá chưa chính xác; hệ thống thông tin về khách hàng chưa đạt yêu cầu, vì vậy việc xem xét thực trạng hoạt động kinh doanh còn gặp nhiều khó khăn, trách nhiệm đối với các khoản tín dụng nhiều khi chưa rõ ràng ., khiến cán bộ tín dụng ngập ngừng. Trong trường hợp này, cách làm của các ngân hàng cổ phần đang tỏ ra hiệu quả và năng động hơn khi xây dựng những gói sản phẩm, được trình bày khá chi tiết, cụ thể, giúp doanh nghiệp có thể dễ dàng thực hiện những yêu cầu đặt ra. Nếu doanh nghiệp nào làm ăn bài bản, việc áp dụng những chuẩn mực đề ra cũng không quá khó khăn, thậm chí, ngân hàng phải đến tận nơi phục vụ. Tuy nhiên, cách hành xử của một số ngân hàng khai thác khách hàng dựa trên mối quan hệ, tạo một thông lệ không tốt cho các doanh nghiệp, cũng như sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các tổ chức tín dụng đã dẫn tới việc cho vay chỗ khó vẫn khó mà chỗ dễ thì lại quá dễ. Các doanh nghiệp này thường tranh thủ chiếm dụng vốn của nhau thông qua hình thức tín dụng thương mại, hoặc vay từ các cá nhân bạn bè. Chính những lý do trên cùng với sự cố gắng vươn lên để tồn tại và có được một chỗ đứng trên thị trường là những lý do khách quan tạo cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ những đặc điểm riêng có của mình. Với sự đa dạng về ngành nghề và phương thức tiêp cận thị trường, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất linh hoạt và năng động. Lĩnh vực kinh doanh của các doanh nghiệp này rất phong phú,vì vậy đây là cơ hội tốt cho các chủ doanh nghiệp tìm kiếm các lĩnh vực mà ở đó sự cạnh tranh chưa cao song lại đem lại lợi nhuận nhanh chóng. Hơn nữa, các doanh nghiệp này dể dàng thay đổi ngành nghề kinh doanh với chi phí thấp bởi lượng vốn bỏ vào không lớn, vì vậy trước những sự biến động mạnh về cung cầu trên thị 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trường nhóm doanh nghiệp này chịu ảnh hưởng ít hơn, dễ phục hồi hơn so với các doanh nghiệp lớn. Về ngành nghề kinh doanh, phải nói rằng do vốn và nhân lực hạn chế, rất nhiều lĩnh vực mà doanh nghiệp vừa và nhỏ không thể tham gia như các ngành công nghiệp năng, luyện kim, khai thác mỏ, ngân hàng tài chính … Nhưng bên cạnh đó lại có những mặt mà doanh nghiệp lớn nếu làm sẽ không đạt hiệu quả cao như mong đợi. Vì thế, lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp vừa và nhỏ thường là các ngành công nghiệp nhẹ như : may mặc, chế biến, gia công thô sơ, xử lý phần thô, sản xuất bao bì, đóng gói ,…Về dịch vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường tập trung vào các lĩnh vực như vận tải nội thành, vui chơi giải trí, ẩm thực, bảo hành chăm sóc khách hàng … Lĩnh vực thương mại cũng là một trong những thế mạnh của doanh nghiệp vừa và nhỏ như thu mua nguyên vật liệu trong và ngoài nước, đại diện bán hàng, tham gia và các kênh phân phối sản phẩm. Có thể nói rằng các ngành được nêu ở trên thường có số vốn đầu tư ban đầu ít, sử dụng nhiều vốn chiếm dụng, công nghệ sử dụng ở mức trung bình, lao động sử dụng chủ yếu là lao động phổ thông có trình độ vừa phải. Có thể nhận thấy rõ là thị trường của các doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu là phục vụ các doanh nghiệp lớn như làm nhà cung cấp nguyên vật liệu, làm đại lý bán hàng, kênh phân phối, hoặc là những đoạn thị trường còn bỏ ngỏ, có quy mô nhỏ và độ sâu hạn chế . Những thị trường này chứa đựng nhiều rủi ro và không ổn định khiến cho hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trở nên bấp bênh, sự cạnh tranh vì thế mà trở nên gay gắt. Các nghiên cứu về doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ ra rằng đối thủ cạnh tranh lớn nhất không phải là các doanh nghiệp lớn mà chính là các doanh nghiệp có cùng quy mô. Bởi vì, các doanh nghiệp lớn có thị trường ổn định, nhóm khách hàng mục tiêu thường được xác định trước. Khi có ý định mở rộng thị trường các doanh nghiệp lớn thường tìm kiếm những thị trường có quy mô lớn, có chiều sâu, những thị trường nhỏ thường được bỏ qua hoặc không có khả năng bao quát hết toàn bộ thị trường. Một lý do khác nữa là lý thuyết cá lớn nuốt cá bé không còn được áp dụng phổ 10 [...]... THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ VPBANK 2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của ngânn hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam ( Vpbank) Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước... Tel : 0918.775.368 1.1.3 Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế Các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã và đang có vai trò quan trọng trong nền kinh tế của các quốc gia, chúng chiếm tỷ trọng cao và có thể nói hầu hết các doanh nghiệp hiện nay là doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong tất cả các nền kinh tế đạt tới sự phát triển như hiện nay, doanh nghiệp vừa và nhỏ được xem là yếu tố cần thiết không... cán bộ tín dụng Chiến lược phát triển của ngân hàng tạo ra một định hướng chung về khách hàng mục tiêu của ngân hàng, tạo lập các chính sách hỗ trợ ưu đãi cho nhóm khách hàng đó Với xu hướng hiện nay, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã thu được sự quan tâm lớn của các ngân hàng và nhiều ngân hàng đã thiết lập một chiến lược kinh doanh hướng vào nhóm doanh nghiệp này Công nghệ và uy tín của ngân hàng tác... biến bởi vì các doanh nghiệp lớn cũng nhận ra được sự cần thiết của doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với sự phát triển của mình Trong khi đó các doanh nghiệp vừa và nhỏ có số lượng đông đảo và đều có mục địch giống nhau là tìm kiếm những thị trường còn bỏ trống Các thị trường này quá nhỏ bé để có thể chứa nhiều doanh nghiệp trong đó cho dù đó là những doanh nghiệp nhỏ Các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng rất... nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam nói chung và Hà Nội nói riêng ví dụ như : Quỹ Phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ (dưới sự tài trợ của Ủy ban Châu Âu): Hướng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam, thông qua việc cấp tín dụng trung và dài hạn cho 3 hoặc 4 ngân hàng Những ngân hàng này được lựa chọn theo các tiêu chí như chính sách cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay, các phương tiện để triển khai chiến... tài chính và phương án sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, xếp hạng tín dụng người vay hay xem xét mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và người vay Phân tích những chỉ tiêu này có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng nhằm mục tiêu trước hết là đảm bảo an toàn cho chính ngân hàng, sau đó là xem xét đến chất lượng tín dụng của các khoản cho vay Quản lý rủi ro tín dụng của các ngân hàng nhằm... quyết thất nghiệp và tiến bộ xã hội Cho đến nay, vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã được khẳng định trên phạm vi toàn thế giới, được thể hiện cụ thể trên các khía cạnh sau: Thứ nhất, doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp phần quan trọng vào tăng trưởng kinh tế sự gia tăng thu nhập ở các quốc gia Tại Việt Nam, hiện tại doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm khoảng 96% trong tổng số khoảng 250.000 doanh nghiệp. .. những doanh nghiệp vừa và nhỏ thì sẽ không thể tích tụ và tập trung vốn cho phát triển hạ tầng cơ sở, đổi mới công nghệ Ngược lại các doanh nghiệp lớn sẽ không thể nào phát triển được nếu không có các doanh nghiệp vừa và nhỏ hỗ trợ Một nền kinh tế muốn phát triển bền vững và ổn định thì cần phải đặt vai trò của doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ ngang tầm với nhau, do đó sự phân định và tăng... trên thị trường Thứ năm, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò như là trung tâm đào tạo các nhà doanh nghiệp, tạo ra môi trường thuận lợi cho việc đào tạo và phát triển kỹ năng kinh doanh Mọi người khi làm quen với môi trường kinh doanh thường bắt đầu với doanh nghiệp vừa và nhỏ Từ những doanh nghiệp vừa và nhỏ các nhà kinh doanh sẽ được làm quen với sự cạnh tranh, tiếp cận các ký năng quản lý cơ... vay từ các tổ chức tín dụng giữ một vai trò quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp nhưng việc tiếp cận nguồn vốn này gặp nhiều khó khăn do từ cả hai phía ngân hàng và doanh nghiệp Để giúp giải quyết phần nào khó khăn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn, nhiều tổ chức quốc tế, tổ chức phi chính phủ đã lập ra một số quỹ hỗ trợ phát triển cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ . CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Để đưa ra khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ thật. bản thân các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng, đặc biệt, các giải pháp của ngân hành thương mại nhằm nâng cao chất lượng tín dụng mang tính chất quyết
