BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK- CHI NHÁNH TÂN BÌNH KẾ TỐN Chun ngành: KẾ TOÁN NGÂN HÀNG Ngành: Giảng viên hướng dẫn: Th.s Phùng Hữu Hạnh Sinh viên thực : Đoàn Thị Hà Tiên MSSV: 1054030588 Lớp: 10DKNH01 TP.Hồ Chí Minh, năm 2014 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình, khơng chép nguồn khác Tơi hồn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng năm 2014 Người viết Đoàn Thị Hà Tiên ii LỜI CẢM ƠN Kính thưa Ban giám hiệu quý thầy Khoa Kế Tốn - Tài Chính - Ngân Hàng trường Đại Học Cơng Nghệ TP HCM, tồn thể ban lãnh đạo nhân viên Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Tân Bình Qua năm học tập trường Đại học Cơng Nghệ TP HCM, em tích lũy cho kiến thức vơ q giá Em xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Khoa Tài Chính - Kế Tốn - Ngân Hàng truyền đạt cho em kiến thức làm tảng để em áp dụng vào thực tiễn cơng việc sau Khoảng thời gian thực tập tháng NHNo&PTNT VN – chi nhánh Tân Bình kết thúc Trước hết em xin chân thành cảm ơn tới anh chị nhân viên NHNo&PTNT VN – chi nhánh Tân Bình ủng hộ, giúp đỡ cung cấp nhiều tài liệu thực tiễn minh họa, đóng góp số ý kiến, tài liệu liệu hỗ trợ em nhiều để hoàn thành báo cáo tốt nghiệp nhiệt tình dìu dắt, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm giúp em tìm hiểu làm quen với môi trường làm việc thực tế đặc biệt lĩnh vực tín dụng dịch vụ Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy Phùng Hữu Hạnh người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành tốt Khóa luận tốt nghiệp Với vốn kiến thức cịn hạn chế, sai sót điều khó tránh khỏi, kính mong đóng góp xây dựng Quý thầy cô Quý Ngân hàng để Báo cáo hồn thiện Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, em xin gởi đến Quý thầy cô Quý Ngân hàng lời chúc sức khỏe, hạnh phúc thành công TP.HCM, năm 2014 Sinh viên thực tập Đoàn Thị Hà Tiên iii CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên : Đồn Thị Hà Tiên MSSV : 1054030588 Khố : 2010 - 2014 Thời gian thực tập Bộ phận thực tập Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật Kết thực tập theo đề tài Nhận xét chung Ngày iv tháng năm 2014 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………… Tp.Hồ Chí Minh, ngày … tháng ….năm 2014 Giảng viên hướng dẫn v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development GĐ TCKT TCTD DN Giám Đốc Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Doanh nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh KH Khách hàng NHTM Ngân hàng thương mại vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn năm 2011 - 2013 Bảng 2.2: Bảng so sánh nguồn vốn qua năm 2011 - 2013 Bảng 2.3: Bảng nguồn vốn chi tiết theo thành phần kinh tế Bảng 2.4: Bảng dư nợ thực tế năm 2011 – 2013 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh năm 2011 - 2013 Bảng 2.6 Báo cáo thường niên toàn hệ thống Agribank năm 2011-2013 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cá nhân theo cấu Bảng 2.8: Bảng so sánh dư nợ cá nhân năm 2011 – 2013 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu Bảng 2.10: Một số tiêu đánh giá tình tình hình hoạt động cho vay cá nhân năm 2011 – 2013 Bảng 2.11: So sánh danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân Agribank Tân Bình số ngân hàng cạnh tranh vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ nguồn vốn qua năm Biểu đồ2.2: Biểu đồ nguồn vốn huy động theo tính chất nguồn vốn Biểu đồ 2.3: Biểu đồ tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng Biểu đồ 2.4: Dư nợ cá nhân năm 2011 – 2013 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cá nhân theo hạn mức tín dụng Biểu đồ 2.6: Dư nợ cá nhân theo phương thức tín dụng Biểu đồ 2.7: Dư nợ cá nhân theo hình thức Biểu đồ 2.8: Dư nợ cá nhân theo mục đích Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức máy quản lý ngân hàng Agribank – chi nhánh Tân Bình Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay viii MỤC MỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng Agribank 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng Thương mại phát triển kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ nợ ( huy động tạo nguồn vốn) 1.1.3.2 Nghiệp vụ có ( sử dụng vốn) 1.1.3.3 Nghiệp vụ trung gian ( toán hộ khách hàng) 1.1.4 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.4.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.4.3 Vai trị tín dụng cá nhân hoạt động tín dụng 1.2 Đặc điểm tâm lý giao dịch khách hàng cá nhân 10 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường kinh tế 10 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường pháp lý 11 1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc phía ngân hàng 12 Nhóm nhân tố thuộc phía khách hàng 15 1.4 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 16 1.4.2 Tỷ lệ dư nợ/ tổng nguồn vốn ( %) 16 1.4.3 Tỷ lệ dư nợ/ vốn huy động (%) ( Loan to Deposit Ratio, LTD) 16 1.4.4 Hệ số thu nợ (%) 17 1.4.5 Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%) 17 1.4.6 Tỷ lệ nợ hạn (%) 17 ix 1.4.7 1.4.8 Tỷ lệ nợ xấu (%) 17 Vịng quay vốn tín dụng 18 CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TÂN BÌNH 19 2.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Agribank 19 2.2 Giới thiệu NHo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình 20 2.2.1 Lịch sử hình thành giai đoạn phát triển NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình 20 2.2.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tân Bình 21 2.2.3 Các loại sản phẩm ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình 21 2.3 Địa bàn kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình 23 2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình 23 2.4.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Tân Bình năm 2011 – 2013 23 2.4.2 Tình hình cho vay chi nhánh Tân Bình năm 2011 – 2013 27 2.4.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Tân Bình năm 2011 – 2013 28 2.5 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình 29 2.5.1 Những vấn đề hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình 29 2.5.1.1 Đối tượng cho vay 29 2.5.1.2 Nguyên tắc cho vay 30 2.5.1.3 Điều kiện cho vay 30 2.5.1.4 Thời hạn cho vay 30 2.5.1.5 Phương thức cho vay 30 2.5.1.6 Lãi suất cho vay, phí 31 2.5.1.7 Hồ sơ vay vốn 31 2.5.1.8 Quy trình cho vay 31 2.5.2 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Bình năm 2011 – 2013 32 2.5.2.1 Các sản phẩm cho vay chủ yếu khách hàng cá nhân NHNo&PTNT VN - chi nhánh Tân Bình 32 2.5.2.2 Tình hình lãi suất cho vay 34 2.5.2.3 Thời hạn cho vay 35 x Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh Với loại trung dài hạn có đặc điểm thu hồi vốn nhiều năm, dư nợ tín dụng cao làm tăng độ rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Những khoản vay có thời hạn dài ẩn chứa rủi ro cao, ngân hàng tâm cho vay ngắn hạn để thu hồi vốn nhanh, giảm thiểu rủi ro Biểu đồ 2.7: Dư nợ cá nhân theo phương thức tín dụng năm 2011 – 2013 ( ĐVT:%) 2011 2012 6% 19% 2013 5% 40% 35% 20 % 37 % 5% 19% 38 % 37% 39% Cho vay lần Cho vay theo HMTD Cho vay trả góp Cho vay khác ( Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh NHNo&PTNT VN chi nhánh Tân Bình ) Nhận xét: Qua bảng số liệu biểu đồ ta thấy, dư nợ cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng chiếm tỷ trọng cao Đối với cho vay lần, năm 2011 mức dư nợ 398,11 ( chiếm 40%), đến năm 2012 dư nợ tăng lên 401,68 tỷ đồng ( tương ứng với mức tăng 3,57 tỷ đồng Đến năm 2013, mức dư nợ giảm 13,33 tỷ đồng ( 3,32 %), nhiên tỷ trọng cao ( chiếm 37% vào năm 2013) Khách hàng có nhu cầu vay theo phương thức HMTD,tỷ trọng mức dư nợ phương thức tăng qua năm: năm 2011 348,35 tỷ đồng (35%), đến 2013 tỷ trọng tăng lên 39 % Phương thức cho vay trả góp phương thức khác thay đổi không đáng kể Biểu đồ 2.8: Dư nợ cá nhân theo hình thức năm 2011 – 2013 ( ĐVT: %) 2011 2012 18% 20 % 82% 2013 Có TSĐB 21% 80 % 79% Khơng có TSĐB ( Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh NHNo&PTNT VN chi nhánh Tân Bình ) Nhận xét: Qua bảng dư nợ biểu đồ ta thấy: dư nợ cá nhân theo hình thức có TSĐB chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Năm 2011 dư nợ có TSĐB 816,13 tỷ đồng (82%), đến năm 2012, tăng thêm 29,51 tỷ đồng ( tương ứng 3,62 %) Đến năm 2013, SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 41 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh mức dư nợ giảm 16.46 tỷ đồng ( tương ứng giảm 1,45 %), tỷ trọng loại cao 79% tổng dư nợ, ngân hàng khuyến khích cho vay có TSĐB để giảm rủi ro vốn Biểu đồ 2.9 : Dư nợ cá nhân theo mục đích năm 2011 – 2013 ( ĐVT: %) 2011 2012 2013 7% 14% 9% 23% 14% 22% 22% 13% Mua sắm tiêu dùng SXKD 10% 54% 54% 58% Xây dựng, sửa chữa Mục đích khác ( Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh NHNo&PTNT VN chi nhánh Tân Bình ) Nhận xét: Qua bảng dư nợ biểu đồ dư nợ ta thấy dư nợ cá nhân với mục đích SXKD mua sắm tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao khách hàng vay vốn chủ yếu hai mục đích Xét dư nợ cho vay SXKD, vào năm 2011 mức dư nợ 597,17 tỷ đồng ( chiếm 54 % tổng dư nợ), đến năm 2012 tăng thêm 26,49 tỷ đồng Đến 2013, kinh tế gặp nhiều khó khăn, mức dư nợ giảm 14,89 tỷ đồng ( 2,39 %), tỷ trọng lại tăng lên 58 %.Tỷ trọng cho vay mua sắm tiêu dùng thay đổi không đáng kể Ngân hàng tiếp tục trọng cho vay sản xuất kinh doanh b Tình hình nợ xấu năm 2011 – 2013 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu qua năm (ĐVT:Tỷ đồng; %) Thành phần kinh tế Năm 2011 Tổ chức Số tiền Tỷ Số trọng% tiền 0,608 24,99 0,55 Tỷ Số tiền Tỷ trọng% trọng% 24,98 0,53 26,2 Cá nhân 1,824 75,02 Năm 2012 75,01 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân/ nợ 0,007 xấu toàn hệ thống Agribank SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 1,652 0,006 42 Năm 2013 1,50 0,006 73,8 Khóa luận tốt nghiệp Tổng GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh 2,432 100 2,202 100 2,03 100 ( Nguồn: phòng kế hoạch KD NHNo&PTNT – Tân Bình) Nhận xét:Qua bảng số liệu ta thấy tình hình nợ xấu có xu hướng giảm qua năm, nợ xấu từ kinh tế cá thể chiếm tỷ lệ cao số có giảm qua năm Năm 2011 nợ xấu cá nhân Agribank CN Tân Bình chiếm 0,007 % / tổng nợ xấu tồn hệ thống có giảm nhẹ qua cá năm 2012, 2013.Ngân hàng thực tốt sách nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, quan tâm khoản nợ xấu Thực phương châm” an toàn, phát triển hiệu bền vững” chi nhánh đề biện pháp nhằm giảm nợ xấu, góp phần phát triển chung cho kinh tế nước Bảng 2.10 Một số tiêu đánh giá tình tình hình hoạt động cho vay cá nhân năm 2011 – 2013 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Tỷ lệ dư nợ/vốn huy 73% 75,3% 71,6% động Tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ 0,18% 0,16% 0,14% Nhận xét: Qua bảng 2.15 ta thấy, tỷ lệ dư nợ / vốn huy động năm chi nhánh nằm mức ổn định, năm 2011 chi nhánh sử dụng 73 % vốn huy động dùng vay, đến năm 2012 tỷ lệ tăng lên 75,3 % điều nói lên hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, ngân hàng tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động mình, đến năm 2013 ảnh hưởng nên kinh tế lạm phát mạnh, gặp nhiều khó khăn tỷ lệ có giảm nhẹ khơng đáng kể, ngân hàng tích cực cải thiện tình hình cho vay Tỷ lệ nợ xấu có giảm qua cá năm nằm tầm kiểm sốt chi nhánh tập trung quản lí khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ khoản vay 2.6 Phân tích SWOT hoạt động cho vay cá nhân Agribank chi nhánh Tân Bình năm 2011- 2013 2.6.1 Điểm mạnh hoạt động cho vay ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình  Phân tích nguồn vốn, tài sản: Agribank Tân Bình thuộc ngân hàng nhà nước nên hỗ trợ 100% vốn ( lợi so với ngân hàng cổ phần) cộng với nguồn vốn huy động tăng qua năm (năm 2013 1.465 tỷ đồng ) nên dễ dàng đáp ứng nhu cầu vay vốn lượng khách hàng cá nhân lớn  Vị trí kinh doanh:Chi nhánh hoạt động trung tâm kinh tế lớn, Chi nhánh Tân Bình nằm trục đường Lạc Long Qn – Q Tân Bình nên thuận lợi địa thế, địa bàn hoạt động rộng: Chi nhánh loại Bình Phú: số 442-446 Trường Chinh, Phường 13, Quận Tân Bình, TP HCM, PGD Phú Hòa: số 515 Lý Thường SVTT: Đồn Thị Hà Tiên 43 Khóa luận tốt nghiệp     GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh Kiệt, Phường 8, Quận Tân Bình, TP HCM, PGD Phạm Văn Hai: số 106, Phạm Văn Hai, Phường 2, Quận Tân Bình, TP HCM, PGD Tân Hưng: số 14 Hoàng Hoa Thám, Phường 12, Quận Tân Bình, TP HCM, PGD Âu Cơ: số 24 Âu Cơ, Phường 9, Quận Tân Bình, TP HCM, Điểm giao dịch chợ Tân Bình – Lơ G1/12, khu CII, Chợ Tân Bình, Quận Tân Bình, TP HCM nên giải nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân quanh khu vực hoạt động  Khách hàng: Lượng khách hàng cá nhân thân thiết lớn  Và đặc biệt Agribank Tân Bình có thương hiệu tiếng định hướng ngân hàng chuyên bán lẻ, nhắm tới khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn  Kết hoạt động kinh doanh năm 2011 – 2013 tương đối ổn định, nợ xấu có xu hướng giảm qua năm 2.6.2 Điểm yếu hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình  Các sách hoạt động tín dụng cịn chậm, chưa đồng dẫn đến nhằm lẫn triển khai thực xử lí vấn đề vượt thẩm quyền chi nhánh cịn lúng túng, chậm dẫn đến thời gian xử lí kéo dài  Chất lượng hoạt động tín dụng bộc lộ hạn chế, phát sinh nhiều vụ việc vi phạm quy định cấp tín dụng, định giá, quản lí tài sản đảm bảo, đặc biệt hoạt động cấp tín dụng hình thức bảo lãnh gây nguy rủi ro cao  Công tác kiểm sốt quản trị rủi ro thấp, chưa có khả dự báo phòng tránh rủi ro  Năng lực thẩm định CBTD chưa cao, thiếu kinh nghiệm nên dẫn đến cho vay không đối tượng, khách hàng khơng có khả trả nợ  Thủ tục vay vốn phức tạp, thời gian cho khách hàng  Quan điểm xét duyệt hồ sơ vay lỗi thời, cán trọng đến tài sản chấp  Mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng cịn rập khn, nhân viên phải xử lí vấn đề phát sinh đến khoản vay dễ dẫn đến sai xót 2.6.3 Cơ hội hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình Nhu cầu tín dụng cao, tạo hội phát triển sản phẩm tín dụng mang tính cơng nghệ có triển vọng cao Viêt Nam gia nhập WTO, chi nhánh có hội mở rộng thị trường tiếp cận với công nghệ kinh nghiệm quản lí tín dụng từ ngân hàng nước Mở cửa kinh tế giúp ngân hàng mở rộng quan hệ hợp tác, liên kết với ngân hàng nước ngoài, mở rộng thị phần cho vay dành cho khách hàng cá nhân Chi nhánh hoạt động khu dân cư đông đúc, nhu cầu vay vốn cao SVTT: Đồn Thị Hà Tiên 44 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh 2.6.4 Thách thức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình  Sự có mặt đối thủ cạnh tranh với sức mạnh tài chính, lực điều hành, phong phú sản phẩm tín dụng, trình độ chuyên nghiệp ngân hàng nước, đặc biệt lớn mạnh ngân hàng cổ phần, liên doanh Ngày nhiều ngân hàng hoạt động tai quận Tân Bình ACB, Sacombank, Viettinbank  Rủi ro thị trường tài chính: lãi suất, tỷ giá, khủng hoảng kinh tế làm cho tình hình cho vay cá nhân gặp nhiều khó khăn, khách hàng khơng có khả trả nợ, nợ xấu 2.7 Tính cạnh tranh sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình so với số ngân hàng địa bàn TP HCM Bảng 2.11 So sánh danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân Agribank Tân Bình số ngân hàng cạnh tranh Agribank Tân Bình - Cho vay mua sắm tiêu dùng - Cho vay xây dựng sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà dân cư - Cho vay người lao động làm việc nước - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá - Cho vay mua phương tiện lại - Cho vay sản xuất kinh doanh - Cho vay lưu SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên ACB Sacombank Techcombank Cho vay có tài sản đảm bảo: Vay trả góp mua nhà ở, nhà -Vay trả góp xây dựng, sữa chữa nhà -Vay mua hộ Phú Mỹ Hưng, chấp hộ mua -Vay mua biệt thự Riviera chấp biệt thự mua -Vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng -Vay trả góp phục vụ sản xuất kinh doanh làm dịch vụ -Vay hỗ trợ tài chính, du học - Cho vay bất đơng sản:cho vay mua bất động sản, cho vay tiêu dùng chấp bất động sản, chương trình An Cư Lạc Nghiệp, chương trình gắn Kết Tri Ân, cho vay xây sửa nhà Cho vay tiêu dùng: cho vay tiêu dùng trả góp khơng có tài sản đảm bảo, vay nhanh cầm cố chứng từ có giá, vay du học , ứng trước tài khoản cá nhân có tài sản đảm bảo F1, ứng trước tài khoản cá nhân có 45 - - - - Cho vay lãi cấn trừ - bất động sản Cho vay xây dựng sửa chữa nhà Cho vay tiêu dùng: Vay du học, vay mua nhà, vay tiêu dùng - Bảo toàn, vay mua xe, vay cầm cố chứng từ có giá, vay chứng minh lực tài Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay nơng nghiệp Vay tín chấp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh vụ hộ nơng dân Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh Cho vay hộ nông dân theo định 67/1998/ QĐ TTG Cho vay phát hành thẻ tín dụng Cho vay hình thức thấu chi tài khoản Cho vay cầm đồ Cho vay trả góp -Vay mua xe ô tô cho vay cán tài sản đảm bảo chấp cơng nhân F2 xe mua viên, cho vay Cho vay mua ô tô -Vay cầm cố sổ Cho vay hộ kinh Bảo Tín tiết kiệm, - Cho vay doanh:cho vay siêu chấp giấy tờ có linh hoạt, cho vay chứng khốn giá Vay đăc thù: Tốc theo hạn mức tín -Vay đầu tư, kinh Phát,vay tiêu dụng, cho vay ứng doanh dùng - Mỹ tiền bán chứng chứngkhốn Tín,vay Tiểu khốn, cho vay -Vay chấp thương chợ, vay siêu tốc sinh lời chứng khốn hỗ trợ phụ nữ tơí ưu chưa niêm yết khởi nghiệp Cho vay online -Vay ứng tiền cầm cố sổ tiết ngày T kiệm -Vay thẻ tín dụng ( quốc tế, nội địa) -Vay phát triển kinh tế nông nghiệp -Phát hành thư bảo lãnh nước Cho vay tín chấp ( khơng cần tài sản đảm bảo) -Hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty -Thấu chi tài khoản ACB ( Nguồn: Agribank.com.vn; ACB.com.vn; Sacombank.com.vn; Techcombank.com.vn ) Nhận xét: Sản phẩm tín dụng cá nhân Agribank chi nhánh Tân Binh đơn điệu, chủ yếu sản phẩm truyền thống chưa có sản phẩm nghiên cứu phát triển phù hợp với nhu cầu thị trường cho vay đầu tư chứng khoán, cho vay cấp chứng khoán niêm yết,cho vay siêu tốc sinh lời tối ưu , phát hành thư bảo lãnh, cho vay lãi cấn trừ - Bất động sản, cho vay online cầm cố sổ tiết kiệm… vốn sản phẩm khách hàng cá nhân quan tâm ưa chuộng Qua bảng so sánh cho thấy đơn điệu sản phẩm tín dụng chi nhánh so với ngân hàng bạn Chính đơn điệu làm giảm hài lòng khách SVTT: Đồn Thị Hà Tiên 46 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh hàng quan hệ với Agribank chi nhánh Tân Bình, đồng thời có khả làm giảm hiệu tín dụng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tân Bình so với ngân hàng bạn Ngân hàng cần tích cực theo dõi nghiên cứu sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng SVTT: Đồn Thị Hà Tiên 47 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Giải pháp tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tân Bình Sau số giải pháp ngân hàng nhằm mục đích tăng dư nợ giảm nợ xấu          3.1.1 Về chế sách, thủ tục, quy trình Sử dụng đồng chế, sách tín dụng cho phù hợp với yêu cầu hoạt động cho vay cá nhân Việc điều hành kế hoạch tín dụng phải linh hoạt kế hoạch quý, kế hoạch năm, thường xuyên theo dõi tình hình cho vay cá nhân để xử lý kiệp thời vướng mắc phát sinh, điều chỉnh chế phí điều vốn phù hợp với lãi suất cho vay chương trình, gói tín dụng thuộc lĩnh vực ưu tiên, áp dụng lãi suất ưu đãi để khuyến khích chi nhánh mở rộng tăng trưởng tín dụng Cải tiến lề lối tác phong làm việc nhân viên, xử lý kịp thời vấn đề vượt thẩm quyền Triển khai hiệu chương trình cho vay: cho vay hỗ trợ nhà theo thông tư số 11/2013/TT – NHNN Ngân hàng nhà nước; hỗ trợ lãi suất hộ nghèo theo nghị 30a Chính phủ; chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát chuyên đề, nâng cao trách nhiệm công tác kiểm tra hoạt động cho vay cá nhân Kiên xử lý tình trạng sai phạm phát sau kiểm tra, làm tốt công tác cảnh báo rủi ro, hạn chế nợ xấu phát sinh Tổ chức tập huấn quy trình thẩm định, quy trình cấp tín dụng, đảm bảo tiền vay chế tín dụng, phân loại nợ ban hành năm 2014 đến 100 % cán tín dụng Tiếp tục rà sốt chuẩn hóa liệu đầu vào thơng tin khách hàng, tài sản đảm bảo thông tin liên quan hệ thống xếp hạng tín dụng nội Định kỳ kiểm tra việc tuân thủ quy định xếp hạng tín dụng đảm bảo chất lượng thơng tin đầu vào nhằm ngăn ngừa sai sót phục vụ cho việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro định cho vay quy định Ban hành quy chế tài chính, khen thưởng gắn với tiêu thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng Áp dụng biện pháp xử lý nghiêm cán có vi phạm, nợ xấu cao, khơng hồn thành nhiệm vụ giao Về quy trình, thủ tục cho vay: Là khách hàng cá nhân đến ngân hàng vay vốn lúc họ thật cần đến khoản tiền mà họ vay ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt cho khách hàng Đây điều mà ngân hàng cần quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng đến xin vay vốn nói SVTT: Đồn Thị Hà Tiên 48 Khóa luận tốt nghiệp      - GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến mà khách hàng cịn quan tâm đến yếu tố khác như:lãi suất, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện quy tắc Vì chi nhánh cần rút ngắn khoản thời gian khơng cần thiết q trình duyệt cho vay để tránh tình trạng khách hàng phải đợi chờ lâu mà đảm bảo tính an tồn vốn vay Mặt khác, điều kiện hồ sơ vay đơn giản hơn, không phức tạp, rườm rà Về quan điểm xét duyệt hồ sơ vay cá nhân: không nên trọng nhiều vào tài sản chấp, xem yếu tố có ảnh hưởng đến việc định cho vay hay không, mà nên đánh giá khả trả nợ khách hàng Nên tạo cho khách hàng điều kiện phương án khả thi hiệu Luôn cập nhật nắm bắt thay đổi quy định Nhà nước có liên quan đến lĩnh vực đầu tư Tuân thủ đầy đủ quy định Pháp luật đầu tư, giúp ngân hàng bảo vệ lợi ích Cán tín dụng phải trang bị kiến thức phương án bao gồm: nội dung, chu trình, bước nghiên cứu phương pháp phân tích phương án Đặc biệt, phải nắm kỹ thẩm định phương diện tài phương án Khi thực phân tích đánh giá tín dụng nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng, yếu tố tài hiệu phương án kinh doanh quan trọng Tuy nhiên, việc hồn trả nợ vay cịn phụ thuộc vào thái độ sẳn lòng trả nợ khách hàng Có số trường hợp phương án kinh doanh khả thi khả thu hồi nợ thấp khách hàng khơng sẵn lịng trả nợ Những khách hàng có hành vi đánh lừa cán tín dụng hành vi che đậy, gây nhiễu thông tin làm cán tín dụng phán đốn sai khả trả nợ họ Nên địi hỏi cán tín dụng phải cẩn thận trang bị kiến thức đầy đủ Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng ngân hàng theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lí cơng việc: Về mơ hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Tân Bình áp dụng mơ hình nhân viên tín dụng xử lí vấn đề phát sinh đến khoản vay ( ngoại trừ hoạt động thẩm định TSĐB xử lí nợ) Mơ hình tổ chức dù có ưu điểm nhân viên tín dụng hiểu rõ khách hàng nhân viên phải xử lí q nhiều cơng việc ( marketing, phân tích khách hàng, xử lí hồ sơ vay, quản lí khoản vay sau giải ngân ) gây áp lực dẫn đến làm việc không hiệu ngân hàng cần tách biệt thành phận quản lí: phận quan hệ khách hàng, phận kiểm tra khoản vay sau giải ngân thu hồi nợ SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 49 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh 3.1.2 Marketing ngân hàng Ngân hàng thương mại thực thể kinh tế, hoạt động mục tiêu lợi nhuận Vì thế, phải tìm biện pháp để thâm nhập mở rộng thị trường, thu hút nhiều khách hàng việc tìm đối tác, tạo uy tín ngồi nước Để làm điều đó, ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Agribank – chi nhánh Tân Bình nói riêng phải hoạch định chiến lược Marketing hiệu với tình hình kinh tế xã hội  Ngân hàng nên đưa đến người dân hình ảnh hoạt động tiêu biểu mình, thơng qua hình thức truyền thơng, tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng  Ngân hàng sẵn sàng trả lời thắc mắc KH qua thư điện tử, đài báo, điện thoại, thư đóng góp phản ánh khách hàng Như vậy, với hình thức tuyên truyền mình, ngân hàng giúp người hiểu phần tiện ích sản phẩm ngân hàng Để đưa ngân hàng khách hàng đến với cách dễ dàng  Ngồi ra, ngân hàng tài trợ cho chương trình tổ chức thu hút quan tâm đơng đảo người có ích cho xã hội thi thể thao, thi trí tuệ, xây dựng nhà tình thương cho gia đình thuộc diện sách cho vay với lãi suất thấp Đây hình thức tuyên truyền hữu hiệu mà có nhiều NH, tổ chức kinh tế làm Vừa thiết thực lại có tính hiệu cao cho chiến lược marketing kinh doanh  Áp dụng biện pháp marketing nhà marketing từ xa  Ngân hàng nên thành lập phận tiếp thị khách hàng  Ngân hàng đưa sách lãi suất thích hợp để trì khách hàng cũ thu hút khách hàng  Ngân hàng mở rộng chương trình khuyến mãi, chương trình sổ số vào dịp lễ tết, có quà tặng cho khách hàng thân thiết  Xây dựng sở vật chất kỹ thuật, ứng dụng với công nghệ kỹ thuật đại internet, dịch vụ ngân hàng điện tử…nhằm tạo cho khách hàng thuận tiện sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.1.3 Chiến lược khách hàng Sự cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng đưa sản phẩm đến với khách hàng.Thái độ tốt nhiệt tình nhân viên khách hàng tạo nên niềm tin khách hàng ngân hàng Cán tín dụng cần có kỹ mềm giao tiếp với khách hàng, có kiến thức chun mơn, kiến thức tâm lý học, nhạy cảm thái độ khách hàng Phải tạo niềm tin cho khách hàng uy tín chất lượng phục vụ SVTT: Đồn Thị Hà Tiên 50 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh ngân hàng Hồ sơ vay vốn giải cách nhanh chóng, với khách hàng đến với ngân hàng lần đầu cần hướng dẫn cặn kẽ nguyên tắc, thủ tục cho vay rõ ràng để khách hàng nắm  Khi hồ sơ phê duyệt cho vay, cán tín dụng nên thơng báo với khách hàng cách nhanh để không làm lỡ việc khách hàng  Nếu định khơng cho vay, ngồi việc nêu rõ lí hồ sơ vay, cần phải trực tiếp giải thích với khách hàng với thái độ lịch có thiện chí mong khách hàng quay lại với lần giao dịch sau Đồng thời cần: 3.1.4 Chính sách lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay NH Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho NH Trong năm qua, NH áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt đối tượng cá nhân vay vốn quy mơ khoản vay, ví dụ có ưu đãi lãi suất cho KH loại một, khách hàng loại hai có giảm lãi suất cho vay có giá trị lớn Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình nên mở rộng mức lãi suất đa dạng theo thời gian đối tượng KH, mức độ sử dụng sản phẩm NH, có sách khuyến khích lãi suất cho KH Bên cạnh vào tính chất, đặc điểm nghành nghề kinh doanh mà Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình áp dụng mức lãi suất khác Điều tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động kinh doanh tốt mà giúp cho Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình thiết lập, mở rộng quan hệ với KH Với sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắn Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình có nhiều KH đến với 3.1.5 Về phương thức cho vay vốn Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình cần đa dạng hố phương thức cho vay sản phẩm cho vay, cho vay theo nhu cầu, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh KH Ngân hàng nên cho vay theo hạn mức cá nhân có nhu cầu vay trả thường xuyên, ổn định, dựa vào tình hình SXKD tài sản đảm bảo mà KH NH thoả thuận mức dư nợ tối đa thời hạn định 3.1.6 Quản lí khoản vay  Kiểm tra, kiểm sốt khoản vay: theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, xem xét khách hàng có sử dụng mục đích hay khơng Phân tích BCTC thường xun để biết tình hình hoạt động khách hàng, phát thay đổi khả trả nợ khách hàng Tổ chức kiểm tra đột xuất tình hình hoạt SVTT: Đồn Thị Hà Tiên 51 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh động kinh doanh khách hàng, có điều bất thường cần báo cáo kịp thời với cấp để có hướng giải kịp thời  Phân loại khoản nợ: trích lập dự phịng để khắc phục rủi ro hoạt động vay, trích lập dự phịng làm tăng chi phí cho ngân hàng, nhiên nguyên tắc bắt buộc ngân hàng Quỹ dự phịng rủi ro chi phí ngân hàng bỏ để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh tín dụng hoạt động cách an tồn hiệu Do ngân hàng cần thực nghiêm túc việc phân loại nợ, chủ động chuyển nợ hạn trường hợp có nguy gây rủi ro hạ bậc nợ Thực trích lập dự phịng nhằm bù đắp tổn thất có rủi ro xảy 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị chung Vì vốn kiến thức cịn hạn chế lần va chạm với thực tế nên ý kiến em chưa xác, mong nhận thông cảm thầy anh chị ngân hàng Sau số ý kiến em:  Đầu tư thêm máy móc thiết bị để hỗ trợ việc phục vụ khách hàng cách tốt  Mở khóa đào tạo, bồi dưỡng thêm kiến thức chuyên môn kỹ mềm cho nhân viên  Với cạnh tranh gay gắt, ngân hàng khuyến khích sáng tạo số sản phẩm dịch vụ giúp bổ sung sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.2 Kiến nghị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tân Bình  Nhân viên cần tăng cường kiến thức chuyên môn thẩm định để lựa chọn khách hàng tiềm uy tín, tránh rủi ro trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ  Đưa chương trình khuyến khích khách hàng trả nợ đủ thời hạn 3.3 Định hướng phát triển NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tân Bình  Đối với cơng tác phát triển nguồn nhân lực Ngân hàng mở khóa đào tạo, tuyển dụng, bồi dưỡng cán bộ, đưa ngiên cứu học tập nâng cao nghiệp vụ, học hỏi kinh nghiệm…Để làm cơng việc địi hỏi nhân viên phải có nổ lực, cố gắng, nâng cao kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội cần thiết SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 52 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh  Về nguồn vốn Ngân hàng đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tăng cường hoạt động marketing nhằm đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng  Về tín dụng:  Ngân hàng thực tập trung cho vay hộ kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, với mục tiêu thu nhập từ dịch vụ ngày cao chiếm tỷ trọng lớn thu nhập ngân hàng  Tăng cường công tác quản lý tín dụng, chấm dứt tình trạng gia hạn nợ  Mở rộng hoạt động kinh doanh đối ngoại, tăng vốn ngoại để mở rộng tín dụng ngoại tệ dịch vụ toán quốc tế  Xây dựng phương án kế hoạch triển khai Đề án tái cấu Agribank giai đoạn 2013 – 2015 Thống đốc phê duyệt Mở rộng tăng cường tín dụng phạm vi kiểm sốt chất lượng tín dụng phải đảm bảo an toàn, hiệu quả, tiếp tục rà soát thực đồng giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng theo đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước  Triển khai thực phương án xử lí nợ xấu, phân loại nợ, trích lập dự phịng sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN, theo Đề án tái cấu Agribank NHNN phê duyệt.6 SVTT: Đồn Thị Hà Tiên 53 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh KẾT LUẬN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam sau 60 năm thành lập phát triển, Agribank khẳng định vị thị trường tài Trong năm 2012, Agribank trao tặng giải thưởng: Top 10 danh hiệu lớn Việt Nam – VNR500, Doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN, Thương hiệu tiếng ASEAN, Ngân hàng có chất lượng toán cao, ngân hàng thương mại toán hàng đầu Việt Nam Với mục tiêu hướng tới hài lòng khách hàng, ngân hàng ln nổ lực hồn thiện chu trình, đội ngũ cán nhân viên phát triển thêm dòng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng Riêng chi nhánh Tân Bình, sau 12 năm hoạt động dần ổn định vào phát triển Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng ngân hàng, năm gần ngân hàng tích cực thực biện pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng, thực hiên sách tái cấu, nâng cao chất lượng phục vụ Trong xu hội nhập phát triển kinh tế, xã hội cho vay xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, hoạt động thu lợi nhuận cao Trong thời gian em thực tập NHNo &PTNT – chi nhánh Tân Bình, em học hỏi thêm nhiều điều hoạt động tín dụng, tác phong giao dịch viên ngân hàng Vì thời gian thực tập khơng dài nên em cịn có nhiều hạn chế mặt kiến thức lí luận thực tiễn nên thiếu sót điều tránh khỏi, mong thông cảm đóng góp ý kiến q thầy cơ, anh chị ngân hàng để em sữa chữa học hỏi Trang bị thêm kiến thức để có thêm kinh nghiệm, phục vụ cho công việc sau Em xin chúc thầy anh chị ngân hàng nhiều sức khỏe, thành công may mắn, chúc quý ngân hàng phát triển tốt, đạt mức lợi nhuận cao có chỗ đứng vững vàng thị trường nước Một lần em xin chân thành cảm ơn! SVTT: Đồn Thị Hà Tiên 54 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phùng Hữu Hạnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Cẩm nang hoạt động tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Quận Tân Bình cung cấp Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên Nhà xuất Đại học Quốc Gia TP.HCM, năm 2009 Báo cáo thường niên, cáo bạch, ấn phẩm kỷ niệm 12 năm thành lập Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Quận Tân Bình Các trang web tham khảo: o http://tailieu.vn/ o www.Agribank.com o http://www.vnexpress.net o http://wwwvneconomy.vn o http://www.sbv.gov.nv/ o http://www.saga.vn/ o http://vi.wikipedia.org/ o Cùng số trang web, báo khác SVTT: Đoàn Thị Hà Tiên 55 ... Cơ hội hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình 44 2.6.4 Thách thức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình ... nhập cho ngân hàng mà giúp ngân hàng phân tán rủi ro Như để thấy tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nên em chọn đề tài: ? ?Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng. .. mạnh hoạt động cho vay ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình 43 2.6.2 Điểm yếu hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình 44 2.6.3 Cơ hội hoạt động