BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN I Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Sinh viên thực hiện :Nguyễn Ngọc Hậu MSSV: 1054011044 Lớp: 10DQTC02 TP. Hồ Chí Minh, 2014 [ i ] Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan những nội dung trong bài luận văn tốt nghiệp của mình là do tự bản thân nghiên cứu, được thực hiện trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn và dưới sự hướng dẫn của Thầy Nguyễn Phú Tụ. Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ đúng các nguyên tắc và kết quả trình bày trong bài luận văn được thu thập là trung thực. Tp.Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm… Sinh viên thực hiện [ ii ] Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập tại Trường Đại học Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh, em đã được quý Thầy Cô trong trường tận tình hướng dẫn, truyền đạt kiến thức, kỹ năng chuyên môn và kinh nghiệm sống quý báu. Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sự tri ân sâu sắc đối với tất cả các Thầy Cô Trường Đại học Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh, cảm ơn các Thầy Cô thuộc khoa Quản trị kinh doanh đã cùng với tri thức và tâm huyết của mình để truyền đạt vốn kiến thức cho chúng em trong suốt thời gian học tập tại trường. Em xin gửi lời cảm ơn đến Thầy Nguyễn Phú Tụ đã tận tình hướng dẫn và giúp em hoàn thành tốt bài báo cáo của mình. Đồng thời, em xin gửi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo và tất cả các nhân viên trong ngân hàng VIB-Quận I nói chung và Chị Nguyễn Thị Trúc Chi, Anh Vũ Duy Phong, Chị Đinh Lê Thị Minh Trang nói riêng đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo và tạo điều kiện cho em tiếp xúc với thực tế cũng như cung cấp các số liệu và tài liệu về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân để em hiểu thêm hơn nữa những lý thuyết mà em đã học ở trường và hoàn thành bài báo cáo một cách tốt nhất. Cuối cùng, em xin gửi lời kính chúc đến Qúy Thầy Cô thật nhiều sức khỏe để tiếp tục truyền đạt kiến thức cho thế hệ sau. Chúc các anh chị đang công tác tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Quận I thật nhiều sức khỏe, ngày càng gặp nhiều thành công trong công việc. Em xin chân thành cám ơn! TP.Hồ Chí Minh, ngày….tháng…năm Sinh viên thực hiện [ iii ] Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN  Ngày….tháng… năm…. [ iv ] Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 1. Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Mục tiêu nghiên cứu 2 3. Đối tượng nghiên cứu 2 4. Phương pháp nghiên cứu 2 5. Nội dung nghiên cứu 3 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 4 1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 4 1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại 4 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 4 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 5 1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại 5 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 5 1.3.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 5 1.3.3 Phân loại cho vay đối với khách hàng cá nhân 6 1.3.4 Nguyên tắc cấp tín dụng 8 1.3.5 Vai trò của hoạt động cho vay cá nhân 9 1.4 Các chỉ số và chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân 10 1.4.1 Các chỉ số đánh giá hoạt động cho vay cá nhân 10 1.4.1.1 Doanh số cho vay cá nhân 10 1.4.1.2 Doanh số thu nợ cá nhân 10 1.4.1.3 Dư nợ cá nhân 10 1.4.1.4 Nợ xấu 10 1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân 11 1.4.2.1 Tổng dư nợ trên vốn huy động 11 1.4.2.2 Tỷ lệ nợ xấu . 11 1.4.2.3 Hệ số thu nợ . 12 1.4.2.4 Vòng quay vốn tín dụng 12 [ v ] Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH QUẬN I 13 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Quốc tế- Chi nhánh Quận 1 13 2.1.1 Quá trình hình thành VIB-Quận I 13 2.1.2 Lĩnh vực hoạt động chính của VIB-Quận I 13 2.1.3 Sơ đồ bộ máy tổ chức quản lý của VIB-Quận I 14 2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ của từng phòng 14 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại ngân hàng VIB-Quận I 15 2.2.1 Tình hình huy động vốn tại ngân hàng VIB-Quận I giai đoạn 2011-2013 15 2.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng VIB-Quận I giai đoạn 2011- 2013 19 2.3 Thực trạng của hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Quốc tế Chi nhánh Quận I 21 2.3.1 Một số quy định về cho vay đối với khách hàng cá nhân của VIB 21 2.3.1.1 Nguyên tắc vay vốn 21 2.3.1.2 Lãi suất cho vay 21 2.3.1.3 Những cá nhân không được cho vay tại Ngân hàng VIB 22 2.3.2 Các sản phẩm cho vay cá nhân tại VIB- Quận I 23 2.3.2.1 Nhóm sản phẩm bất động sản 23 2.3.2.2 Nhóm sản phẩm xe ô tô 24 2.3.2.3 Sản phẩm cá nhân kinh doanh 24 2.3.2.4 Sản phẩm giáo dục đào tạo – Cho vay du học 25 2.3.2.5 Sản phẩm tín chấp tiêu dùng 25 2.3.2.6 Sản phẩm thấu chi tài khoản 26 2.3.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại VIB-Quận I 26 2.3.3.1 Quy trình marketing/ tiếp thị khách hàng 27 2.3.3.2 Quy trình thẩm định, phê duyệt cho vay 27 2.3.3.3 Quy trình hoàn thiện thủ tục và giải ngân 30 2.3.3.4 Quy trình kiểm tra, giám sát các khoản vay 30 2.3.3.5 Quy trình thu hồi nợ vay 31 [ vi ] Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ 2.3.4 Các chỉ số và chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân tại VIB-Quận I 31 2.3.4.1 Phân tích các chỉ số đánh giá hoạt động cho vay cá nhân 31 2.3.4.2 Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại VIB-Quận I 48 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIB-QUẬN I 52 3.1 Phƣơng hƣớng phát triển của Ngân hàng VIB-Quận I 52 3.1.1 Mục tiêu chung 52 3.1.2 Kế hoạch cụ thể choVIB Chi nhánh Quận I 52 3.2 Giải pháp và Kiến nghị nâng cao hoạt động cho vay đối với KHCN tại VIB-Quận I 53 3.2.1 Đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của Ngân hàng VIB-Quận I 53 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh VIB Quận I 55 3.2.2.1 Thực hiện chuyên môn hóa quy trình cho vay KHCN 55 3.2.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHCN 56 3.2.2.3 Cơ cấu lại danh mục sản phẩm cho vay một cách hợp lý 58 3.2.2.4 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo đến với khách hàng cá nhân 59 3.2.3 Kiến nghị 60 KẾT LUẬN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 [ vii ] Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản ĐVT Đơn vị tính KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLKH Cán bộ Quản lý khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm VIB-Quận I Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận I [ viii ] Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ DANH SÁCH CÁC BẢNG Tên bảng Trang Bảng 1.1Sự khác nhau giữa hoạt động cho vay đối với KHCN và KHDN 6 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của ngân hàng VIB- Chi nhánh quận I trong giai đoạn 2011-2013 16 Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của VIB-Quận I 19 Bảng 2.3 Lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân tại VIB-Quận I 22 Bảng 2.4 Doanh số cho vay cá nhân VIB- Chi nhánh quận I trong giai đoạn 2011-2013 32 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ cá nhânVIB- Chi nhánh quận I trong giai đoạn 2011- 2013 37 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay cá nhânVIB- Chi nhánh quận I trong giai đoạn 2011- 2013 40 Bảng 2.7 Dư nợ cá nhân cho vay theo sản phẩm 43 Bảng 2.8 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu tại Ngân hàng VIB-Chi nhánh Quận I giai đoạn 2011-2013 46 Bảng 2.9 Bảng chỉ tiêu phản ánh hiệu quả sử dụng vốn cho vay cá nhân tại VIB-Quận I 49 Bảng 2.10 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng của hoạt động cho vay cá nhân tại VIB-Quận I 49 [ ix ] Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng VIB GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ DANH SÁCH BIỂU ĐỒ/ SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ Tên bảng Trang Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn tại VIB –Quận 1 giai đoạn 2011-2013 17 Biểu đồ 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VIB-Quận I giai đoạn 2011-2013 20 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay cá nhân tại VIB-Quận I giai đoạn 2011-2013 33 Biểu đồ 2.4 Doanh số thu nợ cá nhân tại VIB-Quận I giai đoạn 2011-2013 38 Biểu đồ 2.5 Dư nợ cho vay cá nhân tại VIB-Quận I giai đoạn 2011-2013 41 SƠ ĐỒ Tên bảng Trang Sơ đồ 2.1: Tổ chức quản lý của ngân hàng VIB Chi nhánh Quận I 14 [...]... với KHCN Những nội dung này là cơ sở lý luận quan trọng để người viết báo cáo nghiên cứu chương 2 dưới đây Phân tích hoạt động cho vay KHCN tại VIB GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ [ 13 ] CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH QUẬN I 2 .1 Giới thiệu về Ngân hàng Quốc t - Chi nhánh Quận 1 2 .1. 1 Quá trình hình thành Ngân hàng Quốc t - Chi nhánh Quận 1 Ngân hàng TMCP. .. trường, Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam đã ngày càng chú trọng đến hoạt động cho vay cá nhân để đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Để biết được hoạt động cho vay cá nhân đang được thực hiện như thế nào tại NHTM, còn có những hạn chế ra sao, em đã chọn đề tài Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc T - Chi nhánh Quận I” làm đề tài khóa luận Phân tích hoạt động cho vay. .. Chương 2: Thực trạng hoat động cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc tế Chi nhánh Quận I Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng hoạt động cá nhân tại ngân hàng VIB -Quận I Phân tích hoạt động cho vay KHCN tại VIB GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ [4] CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. 1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại là tổ... Thời hạn cho vay linh hoạt (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng Phạm vi cho vay được mở rộng với mọi ngành, mọi lĩnh vực 1. 3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại 1. 3 .1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Cho vay khách hàng cá nhân là loại hình cho vay của các NHTM tập trung vào đối tượng khách hàng là những cá nhân, hộ... Thấu chi có TSĐB 13 ,49 13 ,49 13 ,99 14 ,49 14 ,49 14 ,49 14 ,49 13 ,49 13 ,49 13 ,99 14 ,49 14 ,49 14 ,49 14 ,49 6 12 13 ,49 15 ,32 13 ,49 15 ,32 13 ,99 15 ,82 14 ,49 16 ,32 14 ,49 16 ,32 14 ,49 16 ,32 14 ,49 16 ,32 (Nguồn: www.vib.com.vn) 2.3 .1. 3 Những cá nhân không được cho vay tại Ngân hàng VIB a) Theo pháp luật Theo Điều 12 6 Luật Tổ chức tín dụng năm 2 010 quy định những trường hợp không được cấp tín dụng đối với cá nhân. .. sát, nắm bắt các thông tin về cấp tín dụng cho khách hàng và cũng là người phân công cho các cán bộ tín dụng cấp dưới trong việc thẩm định hồ sơ khách hàng và giải quyết các vấn đề phát sinh từ hồ sơ vay vốn của khách hàng 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Quốc t - Chi nhánh Quận 1 2.2 .1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Quốc t - Chi nhánh Quận 1 giai đoạn 2 01 1- 2 013 Huy động vốn là... của chi nhánh cũ cũng đã tốn một khoản chi phí khá lớn nhưng bù lại thì thu nhập của Ngân Hàng lại tăng Chính vì vậy, lợi nhuận của chi nhánh qua cả 3 năm đều tăng 2.3 Thực trạng của hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Quốc tế Chi nhánh Quận I 2.3 .1 Một số quy định về cho vay đối với khách hàng cá nhân của VIB 2.3 .1. 1 Nguyên tắc vay vốn - Khách hàng vay vốn tại VIB phải đảm bảo: Sử dụng vốn vay. .. 29, 011 20,24 71, 220 41, 32 34,967 5,784 16 ,54 17 ,248 42,33 13 ,268 40,7 51 57,999 Chi phí 10 8,398 13 1,625 18 5,597 23,277 21, 43 53,972 41 ngoài lãi Lợi nhuận 7,996 9,375 10 ,7 51 1,379 17 ,25 1, 376 14 ,68 trƣớc thuế Chi phí thuế 1, 8 71 2,259 2,666 0,388 20,75 0,407 18 , 01 TNDN Lợi nhuận 6 ,12 5 7 ,11 6 8,085 0,9 91 16 ,17 0,969 13 ,62 sau thuế (Nguồn: Báo cáo kết quả hợp đồng kinh doanh của VIB Quận I giai đoạn 2 01 1- 2 013 )... ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản ngân hàng 1. 2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại 1. 2 .1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Theo Mục 2- Điều 3- Quyết định 16 27/20 01/ QĐ-NHNN về qui chế cho vay của Tổ chức tín dụng với khách hàng xác định: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng. .. 2 01 1- 2 013 ) Phân tích hoạt động cho vay KHCN tại VIB GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ [ 20 ] Đvt: tỷ đồng 300 254,347 243,596 250 200 15 0 18 1,7 51 1 51, 3 61 172,376 14 3,365 10 0 50 8,085 7 ,11 6 6 ,12 5 0 2 011 Tổng thu nhập 2 012 Tổng chi phí 2 013 Lợi nhuận sau thuế (Nguồn: Tổng hợp từ tác giả) Biểu đồ 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VIB -Quận I giai đoạn 2 01 1- 2 013 Qua bảng và biểu đồ 2.2 về tình hình hoạt . của hoạt động cho vay cá nhân 9 1. 4 Các chỉ số và chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân 10 1. 4 .1 Các chỉ số đánh giá hoạt động cho vay cá nhân 10 1. 4 .1. 1 Doanh số cho vay cá nhân. ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH QUẬN I 13 2 .1 Giới thiệu về Ngân hàng Quốc t - Chi nhánh Quận 1 13 2 .1. 1 Quá trình hình thành VIB -Quận I 13 2 .1. 2 Lĩnh vực hoạt động. nhân 10 1. 4 .1. 2 Doanh số thu nợ cá nhân 10 1. 4 .1. 3 Dư nợ cá nhân 10 1. 4 .1. 4 Nợ xấu 10 1. 4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân 11 1. 4.2 .1 Tổng dư nợ trên vốn huy động 11 1. 4.2.2