Đang tải... (xem toàn văn)
Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trờng đại học kinh tế quốc dân khoa ngân hàng - tài đề án lý thuyết tài tiền tệ Đề tài: trình tiến tới tự hoá lÃi suất Việt Nam Giáo viên hớng dẫn : đàm văn huệ Sinh viên thực : phạm thu hiền Lớp : ngân hàng 41A Hà Nội - 2001 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời nói đầu Trong kinh tế thị trờng nào, việc huy động vốn từ thân kinh tế vào hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt Vị trí vấn đề nớc phát triển nh Việt Nam lại cần phải quan tâm thực chiến lợc Công Nghiệp Hoá-Hiện Đại Hoá đất nớc đa Việt Nam trở thành nớc công nghiệp giai đoạn 2000-2010 Từ chuyển sanh kinh doanh, ngân hàng thơng mại đà thực huy động khối lợng đáng kể vốn nớc nớc ngoài; thúc đẩy đầu t cho sản xuất thành phần kinh tế, coi trọng đầu t tín dụng u đÃi để phục vụ xoá đói giảm nghèo thực số sách xà hội Chủ trơng Đảng, nhà nớc ta chiến lợc huy động vốn phải đánh thức tiềm vốn trôi ngân hàng ngủ yên phơng thức tích trữ phi ngân hàng nhân dân Song việc tổ chức huy động vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn vấn đề khó thân ngân hàng Có nhiều giải pháp đợc đa nhằm giải vấn đề Nhiệm vụ phải tìm đợc giải pháp có hiệu Chính vậy, sinh viên ngành Ngân hàng-Tài chính, em chọn đề tài Ngân hàng Việt Nam với chiến lợc huy động vốn phục vụ Công nghiệp hoáHiện đại hoá đất nớc để có hội tìm hiểu thêm giải pháp huy động vốn hiệu ngành mình, để trau dồi thêm kiến thức phục vụ tốt cho công việc sau Đề tài tập trung vào hai vấn đề sau : Hoạt động huy động vốn hệ thống ngân hàng Việt Nam naynhững vấn đề cần giải Các giải pháp huy động vốn hiệu hệ thống ngân hàng Phạm vi nghiên cứu rộng nhng em xin đợc phép tập trung giới hạn vốn huy động nớc qua hệ thống ngân hàng Do tài liệu có hạn nên viết không tránh khỏi thiếu sót, em mong thầy giáo hớng dẫn bảo thêm để em hoàn thành tốt đề án Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Em xin chân thành cảm ơn! Phần một: Những lý luận chung I- Những quan điểm vốn hoạt động huy động vốn Vốn sách vốn: Điều cần phải hiểu nguồn vốn gì? Hiện có nhiều quan niệm vốn khác nhau, song tựu chung lại ngời cho vốn toàn nguồn lực nh tài nguyên thiên nhiên, giấy tờ có giá, tài sản có giá , bất động sản, nguồn nhân lực, phát minh khoa học kĩ thuật v.v đợc sử dụng phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh ngời Và nguồn vốn đợc hiểu theo nghĩa rộng tổng hợp nguồn lực phát triển kinh tế đất nớc Khái niệm ngày mở rộng tổng hợp, bao quát không nguồn vốn tài chính, tài sản vật chất, công nghệ tài sản vô hình nh yếu tố đất đai, vị trí địa lý, tài nguyên thiên nhiên, nhân tố ngời (số lợng, chất lợng, kiến thức lao động quản lý, truyền thống văn hoá) thị trờng có thân nớc ; mà nguồn vốn công nghệ, hội đầu t thị trờng bên v.v nghĩa tất nhân tố cấu thành, chi phối liên quan trực tiếp gián tiếp đến trình sản xuất toàn bé nỊn kinh tÕ thÕ giíi, víi t c¸ch mét chỉnh thể thống quan hệ biện chứng hữu với Vốn điều kiện tiên để trì phát triển sản xuất, đồng thời sở để phân phối lợi nhuận đánh giá hiệu hoạt động kinh tế Nó bao gồm nguồn vật t tài sản doanh nghiệp; nguồn tiền mặt tài sản khác dự trữ dân Vì sách tạo vốn phải tuân thủ nguyên tắc ngời có vốn, việc sử dụng vốn thiết phải tuân thủ nguyên tắc hiệu kinh tế Nói cách khác, sách tạo vốn sử dụng vốn phải đợc xây dựng thực theo quy luật tất yếu cuả kinh tế thị trờng góp phần đắc lực vào việc hình thành thị trờng vốn, thị trờng tiền tệ Mục tiêu sách tạo vốn trớc hết chủ yếu tạo môi trờng kinh tế tiền đề pháp lý để biến nguồn tiền tệ thành t sinh lời tăng trởng trình tái sản xuất xà hội Các nguồn vốn chủ yếu bao gồm : vốn đầu t kinh tế Nhà nớc, vốn tự có doanh nghiệp, vốn tiền tiền nhàn rỗi dân c vốn doanh nghiệp, tổ chức tµi chÝnh qc tÕ ViƯc huy Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 động vốn thông qua kênh nh hệ thống ngân hàng, ngân sách Nhà nớc, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phi ngân hàng Song đây, khuôn khổ đề án, em xin đợc phép đợc đề cập tới vấn đề phạm vi nguồn vốn nớc đợc huy động qua hệ thống ngân hàng Các điều kiện cho hoạt động huy động vốn : Đối với kênh huy động vốn nói chung, để hoạt động huy động vốn đạt hiệu cần phải có điệu kiện môi trờng hoạt động nh sau: Thứ nhất, Nhà nớc phải có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần quán đợc thể chế hoá, nhằm giải phóng tiềm vốn thành phần kinh tế dân c, tiết kiệm tiêu dùng xa xỉ, tập trung hớng vào đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Thứ hai, Nhà nớc phải tạo môi trờng pháp lý thuận lợi, bớc cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc, tạo thị trờng vốn đầy tiềm năng, thu hút nguồn vốn nớc Thứ ba, doanh nghiệp cần khắc phục tình trạng cấp phát vốn tràn lan, buộc doanh nghiệp phải tự tích tụ vốn tìm nguồn vốn, phơng thức huy động vốn thích hợp với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, họ có quyền định cách sử dụng vốn Còn hệ thống ngân hàng nói riêng, để huy động vốn có hiệu quả, trớc hết phải xác định tốc độ huy động, khối lợng huy động, quy mô huy động vốn phải phù hợp với hoạt động cho vay điều kiện sinh lời Bảo tồn sử dụng vốn có hiệu mục tiêu cuối sách đầu t nhiệm vụ chủ yếu quản trị kinh doanh Ngân hàng thành phần quan trọng việc tạo lập thị trờng vốn Chính Nhà nớc phải cho phép ngân hàng thơng mại toàn dân mua bán chuyển nhợng chứng khoán , tạo nên tin tởng hoạt động kinh doanh tiền tệ, bớc hình thành thị trờng chứng khoán nhằm đáp ứng nhanh, nhạy với khối lợng lớn vốn đầu t cho doanh nghiệp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 II- Vai trß cđa ngn vèn công Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nớc lý nghiên cứu vấn đề huy động vốn qua hệ thống ngân hàng : Vai trò : Vốn ba yếu tố đầu vào (K,L,T) trình sản xuất thiếu ®èi víi bÊt kú nỊn kinh tÕ nµo NhÊt lµ nay, trình độ sản xuất đà phát triển, trình độ chuyên môn hoá, phân công lao động cao, vốn đợc coi điều kiện tiên trình sản xuất, có vai trò định c¸c u tè kh¸c Trong nỊn kinh tÕ ViƯt Nam nói chung vốn nhân tố định đến thành bại trình Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nớc, hoạt động huy động vốn nh công cụ thiết yếu Nhà nớc ta trình Qua công tác huy động Nhà nớc đánh giá tơng đối xác tiỊm lùc tµi chÝnh hiƯn cã cđa nỊn kinh tÕ đất nớc, từ có sở đề sách kinh tế phù hợp Chỗ dựa sách tài giải phóng triệt để nguồn vốn nớc, thành phần kinh tế toàn dân để phát triển kinh doanh, hình thành thị trờng vốn nớc để đảm bảo huy động nhanh, sử dụng có hiệu nguồn vốn, đồng thời mở rộng hoạt động kinh tế tài đối ngoại để thu hút mạnh nguồn vốn nớc ngoài, vừa tranh thủ kĩ thuật tiên tiến vừa gắn thị trờng vốn nớc với thị trờng vốn quốc tế Trên sở kinh tế Việt Nam có hội tham gia ngày sâu vào phân công lao động quốc tế Đối với ngành nói riêng, huy động vốn vào ngân hàng nh trình thụ động nhạy bén ngành ngân hàng để biến nhu cầu khách quan muốn gửi tiền dân chúng thành thực Khi hình thành thị trờng vốn động nhạy bén, góp phần tích cực cho nghiệp xây dựng phát triển đất nớc Hoạt động huy động vốn thực chất nghiệp vụ nợ chức ngân hàng, vốn lực lợng sản xuất hệ thống Chính ngành ngân hàng phải tìm tòi đổi phơng thức huy động nh cho vay, ngày hoàn thiện hệ thống hoạt động tín dụng, nâng cao vai trò tích cực vốn trình phát triển đất nớc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Vị trí vốn huy động nớc vốn huy động từ nớc ngoài: Nguồn vèn huy ®éng níc cã mét sè u thÕ so với huy động vốn nớc : ổn định, bền vững, chi phí thấp, giảm thiểu đợc hiệu xấu kinh tế tác động thị trờng tài tiền tệ kinh tế nớc giới Chi phí cho nguồn vốn nớc phải trả loại phí nh phí bảo hiểm, phí cam kết, phí quản lý nên rẻ giá thành khai thác vốn nớc Nguồn vốn nớc có u điểm lÃi phải trả cho nguồn vốn tiếp tục đợc sử dụng, tích luỹ nội kinh tế, chuyển sang nớc Trong trờng hợp có tác động xấu từ m«i trêng kinh tÕ, tiỊn tƯ thÕ giíi, u tè tâm lý nhà đầu t số yếu tố khác, nguồn vốn nớc không tạo dòng chảy vốn khỏi đất nớc, đảm bảo cho hệ thống tài tiền tệ quốc gia đợc ổn định, hệ thống tài chính- ngân hàng không bị sụp đổ Tăng cờng nguồn vốn đầu t nớc làm giảm áp lực điều kiện kinh tế, trị mà bên nớc đà áp đặt cho ta, nâng cao tính tự chủ bên Việt Nam đối tác nớc Nó làm giảm áp lực cán cân toán ngoại tệ kinh tế, triệt để tiết kiệm toàn xà hội ngăn chặn xu hớng xem nhẹ tích luỹ nạn tiêu dùng Chúng ta không đợc xem nhẹ hình thức huy động đặc biệt việc huy động vốn nớc vai trß rÊt quan träng cđa nã nỊn kinh tÕ đợc phân tích nh Đây lý nghiên cứu đề tài Lý nghiên cứu đề tài: Chúng ta đà biết vai trò vô quan trọng nguồn vốn nh phần đà phân tích Chính việc huy động vốn cần có quan tâm nghiêm túc đầu t nghiên cứu để tìm giải pháp huy động hiệu Trong bối cảnh nay, tình cảnh kinh tÕ – chÝnh trÞ – x· héi thÕ giíi diƠn biến phức tạp, kinh tế nớc ta đứng trớc nhiều rủi ro; điều ảnh hởng trực tiếp đến công tác huy động vốn Chính nghiên cứu vấn đề này, có nhìn xác, có sở để dự đoán khắc phục rủi ro gặp phải tơng lai Mặt khác Việt Nam nhiều tiềm lực vốn trôi thị trờng tự do, mảnh đất mầu mỡ cần phải khai th¸c ThÕ nhng hiƯn chóng ta vÉn cha thu hút đợc thực nguồn lực này, đặc biệt nguồn vốn dân c Vấn đề đặt phải làm để tận dụng tối đa nguồn lực sẵn có nớc để phục vụ nớc mình, dần tiến tới độc lËp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 s¶n xuÊt sử dụng công nghệ Đó vấn đề cần phải giải lâu dài sớm chiều Chính nghiên cứu vấn đề không muộn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Phần hai : Tình hình thực tiễn I- Thực trạng hoạt động huy động vốn hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam nay: Tình hình chung: Huy động vốn nhiệm vụ tạo vốn quan trọng hàng đầu ngân hàng thơng mại thông qua nghiệp vụ chủ yếu nh: huy động tiền gửi, nghiệp vụ ngoại bảng ngân hàng thơng mại nghiệp vụ trung gian khác Khi chuyển sang hoạt động theo chế thị trờng định hớng XHCN, ngân hàng thơng mại nhiều bỡ ngỡ, hiệu kinh doanh nhiều mặt bị hạn chế kể mảng huy động vốn Nhng với nỗ lực thân ngân hàng thơng mại ủng hộ từ nhiều phía, tạo môi trờng kinh doanh thuận lợi hơn, ngân hàng thơng mại đà quen dần với chế mới, đà đạt đợc thành định kinh doanh Đến nay, xét riêng mảng huy động vôn ngân hàng thơng mại, quy mô chất lợng đợc phát triển Theo báo cáo ngân hàng nhà nớc qua năm gần đây, tổ chức tín dụng nớc nh chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh có tốc độ liên tục tăng Năm 1995, ngân hàng thơng mại quốc doanh huy động đợc 31,7 ngàn tỷ VND (kể ngoại tệ quy đổi) năm 1999 đà huy động đợc 115,508 ngàn tỷ VND (tăng 3,64 lần) Đối với chi nhánh ngân hàng nớc ngân hàng liên doanh, năm 1995 huy động 2,085 ngàn tỷ VND (quy đổi): năm 1999 14,413 ngàn tỷ VND quy đổi ( tăng gần lần) Riêng năm 2000, quán triệt nhiệm vụ từ đầu năm, toàn hệ thống đà tích cực nắm bắt thị trờng, tình hình biến động nớc giới, có nhiều giải pháp phù hợp để đẩy mạnh huy động vôn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Đơn cử nh giải pháp lÃi suất huy động linh hoạt nội ngoại tệ ngân hàng thơng mại; phát hành trái phiếu ngân hàng để nâng cao tỷ trọng vốn trung dài hạn; huy động vôn vàng Nhìn chung số vốn huy động đợc từ kinh tế xà hội tăng đặn năm gần đây, có ý nghĩa phát triển bối cảnh vốn đầu t trực tiếp từ nớc vào nớc ta bị giảm sút So với đầu năm, tính sơ đến hết tháng 6/2001, tổng số vốn tổ chức tín dụng nớc tăng khoảng 7%, nguồn vốn huy động từ dân c tăng xấp xỉ 8%.Tổng nguồn vốn huy động toµn ngµnh lµ 190.700 tû Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đồng, tăng 31,9% so với kì Mức tăng huy động vôn có xu chậm lại, lÃi suất thị trờng quốc tế giảm mạnh ngân hàng nhà nớc nâng tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngoại tệ tổ chức tín dụng.Bảng so sánh phân tích sau huy động vốn tháng đầu năm tổ chức tín dụng giúp ta nhìn nhận rõ tình hình Nhóm TCTD Các TCTD nhà nớc Các chi nhánh NH nớc NH liên doanh Các TCTD cổ phần Các TCTD phi NH Các TCTD hợp tác Tỷ trọng tổng 75,7 Tăng so với đầu năm 2001(%) Tû träng Huy ®éng tỉng ngn vèn vèn tõ dân TCTD c 10 13 1 10 0.3 10 (Theo T¹p chí Ngân hàng số 8/2001 trang 19) Riêng tháng 7/2001, vốn huy động ngân hàng thơng mại tăng 0,5% VND, lÃi suất huy động VND đợc tăng 0,05% đến 0,1%/tháng tuỳ ngân hàng thơng mại so với tháng trớc; vốn huy động USD tăng 1,2% lÃi suất huy động ngoại tệ tiếp tục giảm Nhu cầu vay vốn VND tháng đầu năm 2001 tăng gần 10% vay ngoại tệ giảm gần 7% Hầu hết doanh nghiệp tránh vay vốn ngoại tệ mà chuyển sang đề nghị vay VND Các ngân hàng nớc từ đầu tháng 8/2001 thừa tới 708 triệu USD phải chuyển sang gửi nớc (tăng 127 triệu USD so với đầu năm 2001) không cho vay đợc Mặc dù huy động cho vay vèn cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng nãi chung ngân hàng thơng mại nói riêng tăng, nhng mức thấp so với kì năm trớc Tình hình hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng nói chung gặp không khó khăn Các ngân hàng thơng mại tiếp tục điều chỉnh lÃi suất huy động vốn VND nh ngoại tệ Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nớc điều chỉnh mức dự trữ bắt buộc, giảm VND tăng USD, nhằm tạo sức hấp dẫn cho huy động vốn VND Tuy nhiên biện pháp cha có tác động tích cực nh mong mn ®Õn viƯc huy ®éng vèn cịng nh cho vay Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nguyên nhân số tháo gỡ tình trạng huy động vốn tăng trởng chậm hệ thống ngân hàng thơng mại : Theo nguyên tắc kinh doanh, có đầu cho vốn (có thể trớc mắt dự kiến cho dài hạn) tổ chức tín dụng đẩy mạnh đợc huy động vốn Nhìn từ phía huy động vốn tổ chức tín dụng, mức tăng trởng thấp so với kì số nguyên nhân b¶n sau: Thêi gian qua, nỊn kinh tÕ thÕ giíi tăng trởng chậm lÃi suất thị trờng quốc tế giảm mạnh Mặt lÃi suất nớc giảm theo đà tác động làm giảm lợng vốn huy động vào ngân hàng Thị trờng bất động sản nhộn nhịp trở lại đà thu hút lợng vốn vào Bên cạnh tác động Luật Doanh nghiệp đà hấp dẫn đáng kể vốn đầu t vào lĩnh vực kinh doanh, hy vọng hởng thu nhập cao thay gửi vào ngân hàng để hởng lÃi suất nh trớc Một số kênh huy động vốn khác ngân hàng nh Quỹ tiết kiệm bu điện, công ty bảo hiểm, thị trờng chứng khoáncũng đà thu hút lợng vốn đáng kể từ dân c Về phơng diện chủ quan từ phía ngân hàng, thời kì qua có nhiều giai đoạn huy động vốn bị ứ đọng cho vay đợc phải trả chi phí đầu vào, nên số đơn vị ngân hàng phải tính toán cầm chừng để đảm bảo hợp lý mối quan hệ đầu vào, đầu kinh doanh * Một số tháo gỡ: Để tháo gỡ vớng mắc, khơi thông dòng chảy vốn nhằm giải toán hóc búa huy động vốn kinh tế nói chung huy động vốn ngân hàng thơng mại nói riêng, cần phải có nhiều giải pháp đồng Trớc tiên giải pháp để giải đợc mâu thuẫn nhu cầu vốn lớn với sức hấp thụ vốn lại thấp nh kinh tế Cần có nhiều biện pháp khả thi tìm kiếm thị trờng ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm; giảm bớt rủi ro kinh doanh để tăng niềm tin cho nhà đầu t, triĨn khai tèt Lt Doanh nghiƯp ®Ĩ më c¸c híng kinh doanh míi nh»m cã nhiỊu dù ¸n khả thi hấp thụ vốn có hiệu quả; có chế bảo lÃnh phù hợp cho doanh nghiệp vừa nhỏ để họ tiếp cận đợc vốn vay ngân hàng Chính phủ Uỷ ban nhân dân cấp giải kịp thời vớng mắc chấp quyền sử dụng đất giá đất để tạo điều kiện cho vốn ngân hàng đến đợc với ngời cã nhu Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 II- Thùc tế tiềm huy động vốn nớc ta nay: Xét mặt định lợng: Về mặt định lỵng cã ngn vèn chđ u cã thĨ huy động cho đầu t phát triển là: nguồn vốn nhà nớc (bao gồm vốn ngân sách Nhà nớc (NSNN), vốn doanh nghiệp Nhà nớc (DNNN) vốn tài sản công tài sản quốc gia), nguồn vốn dân c nguồn vốn nớc Ta xét ngn vèn thĨ : 1.1 Ngn vèn nhµ níc: Trong năm gần đây, quy mô NSNN không ngừng tăng lên nhờ mở rộng nhiều nguồn thu khác nhau, nhng chủ yếu qua huy động thuế phí chiếm tới 90% khoản thu ngân sách hàng năm Ngoài nguồn vốn nhà nớc bao gồm nguồn lực vật chất to lớn, nguồn tài sản công tài sản quốc gia Ta cã thĨ liƯt kª bao gåm: Ngn vèn DNNN quản lý ớc tính khoảng 60.000 tỷ đồng Nguồn tài sản công ớc khoảng 750.000 tỷ đồng dạng tiềm tài sản nhà nớc quan hành nghiệp, đơn vị lực lợng vũ trang, quan Đảng, đoàn thể quản lý Ngoài ra, tài nguyên quốc gia mặt đất, mặt nớc ớc tính hết đợc cha đợc khảo sát tờng tận cha cách định giá trị xác, đầy đủ 1.2 Nguồn vốn dân c: Theo điều tra ớc tính Bộ Kế hoạch- Đầu t Tổng cục Thống kê, nguồn vốn dân có từ ®Õn tû USD, ®ã kho¶ng : + 44% để dành dân mua vàng, ngoại tệ + 20% để dành dân mua nhà đất, cải thiện điều kiện sinh hoạt + 17% để dành dân gửi tiết kiệm, chủ yếu loại ngắn hạn + 19% để dành dân dùng trực tiếp cho dự án đầu t, chủ yếu ngắn hạn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nh vËy, khoảng 36% vốn có dân đợc huy động cho đầu t phát triển Nếu tính theo hàng năm, mức huy động vốn dân năm sau cao năm trớc Cụ thể đợc thể b¶ng sau : Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Năm Mức huy động Mức tăng so với năm trớc (%) (tû ®ång) 1991 6.430 181,4 1992 10.864 170 1993 13.000 120 1994 17.000 130 1995 20.000 117,7 1996 24.000 120,6 1997 28.000 116,7 (Nguồn:Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế số 251-Tháng 4/1999) Xét mặt hình thức, kết bật số lợng doanh nghiệp quốc doanh tăng nhanh chóng, khả thu hút vốn đầu t, tăng mức nộp ngân sách thu nhập lao động cao Tuy nhiên, quy mô doanh nghiệp nhỏ, công nghệ lạc hậu, hầu nh không liªn doanh, liªn kÕt víi nhau, 50% sè doanh nghiƯp không mở rộng đầu t, 36% tăng vốn điều lệ đến hai lần 5% tăng hai lần Ngoài cần kể đến khoảng 10 triệu hộ nông dân triệu hộ cá thể sản xuất tiểu thủ công nghiệp, kinh doanh thơng mại dịch vụ nớc Tất tình trạng vốn nhỏ, công nghệ lạc hậu doanh nghiệp nói Còn hợp tác xà vốn cố định trung bình chiếm tới 80% số vốn có, đó, 60% nhà xởng, 20% thiết bị, tất cũ nát, lạc hậu Nhiều hợp tác xà nằm chờ sách, giữ nhà xởng 1.3 Nguồn vèn níc ngoµi : Ngn vèn níc ngoµi gåm bé phËn cÊu thµnh chđ u lµ ngn ODA vµ vay thơng mại, nguồn vốn FDI nguồn kiều hối Xét bình diện tổng thể, nguồn vốn đầu t vào Việt Nam ngày tăng số lợng chất lợng Tuy nhiên, năm gần khủng hoảng tài tiền tệ khu vực lý chủ quan từ phía Việt Nam tốc độ tăng nguồn vốn lại có xu hớng giảm Hiện nay, nớc ta cố gắng cải thiện môi trờng đầu t Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nớc để thu hút ngày nhiều vốn đầu t nớc ngoài, đặc biệt công nghệ kĩ thuật tiên tiến đại giới để nâng cao trình độ sản xuất nh ®êi sèng cđa nh©n d©n lao ®éng XÐt vỊ mặt định tính: Với tất hạn chế công tác thống kê, khảo sát, phân tích dự báo kinh tế tài nớc ta, cã thĨ ®a mét sè nhËn xÐt vỊ thùc tế tiềm huy động nguồn vốn cho tăng trởng kinh tế công xà hội nh sau : Thứ nhất, đặc điểm, tính chất: nguồn vốn huy động cho đầu t phát triển kinh tế đất nớc đợc khai thác không đáng kể, mà chủ yếu dạng tiềm cha đợc đánh giá đầy đủ xác Hơn nữa, chúng tồn đợc huy động với quy mô nhỏ bé, tình trạng chia cắt, manh mún, rời rạc nặng tính tự phát, thiếu hợp tác, gắn bó hỗ trợ kế hoạch có mục tiêu quán đồng nh chỉnh thể, không muốn nói chèn ép làm giảm tác động tích cực đến mục tiêu thúc đẩy tăng trởng, tiến công xà hội Thứ hai, đến đậm nét lúng túng, phân biệt đối xử nghi kị lẫn nguồn vốn khác nhau, mà tồn nhiều đạo luật khác điều chỉnh nguồn vốn khác đà cho thấy ®iỊu ®ã ( HiƯn cã tíi ®¹o lt ®iỊu chỉnh vốn đầu t xà hội : Luật Doanh nghiệp t nhân, Luật Công ty, Luật DNNN, Luật Đầu t nớc ngoài, Luật khuyến Khích đầu t nớc, Luật Phá sản) Vẫn thiếu công quyền lợi nghĩa vụ mà chủ sở hữu nguồn vốn nhận đợc, rõ nét DNNN – DNTN, gi÷a doanh nghiƯp níc víi doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài; nông thôn thành thị Thậm chí thiếu công tồn cấu chi ngân sách nhà nớc cho đầu t phát triển, cho tiến công xà hội Nhìn chung, hệ thống pháp lý sở hạ tầng dịch vụ nhằm khuyến khích, hỗ trợ định hớng đầu t phát triển cha phát triển, chí nhiều bất cập Thứ ba, hậu chung vốn xà hội bị chi tiêu dùng nhiều chi đầu t phát triển Hơn có xu hớng sụt giảm dần số hiệu đầu t xà hội K= GDP (năm sau/tổng đầu t xà hội năm trớc) Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Cụ thể hình thức huy động vốn đầu t phát triển ngày đa dạng hiệu hơn, khiến tổng đầu t và số đầu t/GDP tăng liên tục từ năm 1991 đến 1997 K vận động theo hớng ngợc lại, nghĩa nh USD đầu t năm 1992 làm tăng 1,47 USD GDP năm 1993 USD đầu t năm 1996 làm tăng 0,29 USD GDP năm 1997 Ngoài phải kể đến gia tăng tình trạng vốn đầu t xà hội bị đóng băng bất động sản nằm ứ đọng ngân hàng không cho vay đợc, hao hụt dới nhiều dạng thất thu, thất thoát chi NSNN, nợ đọng khó đòi (lên tới từ 9-20% tổng tín dụng ngân hàng) v.vTình trạng nhập hàng xa xỉ hàng tiêu dùng vợt khả cho phép phận dân thành thị không giảm Tình trạng nằm im vốn đầu t, kể chuyển đổi sở hữu từ dạng doanh nghiệp liên doanh thành doanh nghiệp 100% vốn nớc ngoài, tình trạng nhập công nghệ thiết bị lạc hậu bị đội giá ngày phổ biến tín hiệu thiếu lành mạnh hoạt động đầu t nớc năm gần nói riêng, tranh toàn cảnh huy động vốn ®Çu t nãi chung ë ViƯt Nam Thø t, vỊ triển vọng vận động, số nguồn vốn nêu lợng ODA kiều hối có xu hớng giảm dần xu hớng giảm ODA giới, đôi với phát triển đất nớc làm giảm bớt tính u tiên Việt Nam danh sách nớc nhận ODA giới Còn giảm sút kiều hối nhạt dần quan hệ thân hữu lợng ngời Việt nớc với ngời thân nớc Chỉ có kênh kiều hối xuất lao động Việt Nam nớc kênh FDI có nguồn gốc từ ngời Việt Nam sống nớc tăng lên Lợng vốn đầu t cho phát triển từ NSNN vốn vay thơng mại có giới hạn quy định nghiêm ngặt giới hạn động viên GDP vào NSNN vµ sù an toµn tÝn dơng qc tÕ (mµ chóng ta đạt tới ngỡng giới hạn này) Có thể có gia tăng vốn đầu t cho phát triển từ phận tài sản công tài sản quốc gia nằm dạng tiềm đợc khai thác Rút cục, linh động tiềm tàng triển vọng dồi nguồn vốn cho đầu t phát triển FDI vốn dân c (mà vốn dân c ngày chiếm vị trí quan trọng) đợc nuôi dỡng động viên thích hợp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 b»ng m«i trêng kinh doanh ngày đợc hoàn thiện có tính cạnh tranh quốc tế cao Tóm lại, suốt thời kì đổi đến nay, đà thu hút đợc nhiều thành tích phủ nhận nguồn vốn cho phát triển kinh tế công xà hội Song bản, kinh tế tăng trởng dựa việc khai thác nhân tố phát triển bề rộng cạn dần mà cha coi trọng khai thác nhân tố phát triển bề sâu.T tởng ăn sổi, kinh doanh chụp giựt phổ biến đa số nhà đầu t nớc lẫn phận nớc, chí dân chúng, lẫn phận nhà quản lý Cơ chế chung kinh tế đậm nét chế hao phí:hao phí lao động, hao phí nguyên vật liệu, hao phí tín dụng, chất xám, hao phí tài sản công tài nguyên quốc gia Tiêu dùng đợc đặt cao tích luỹ phát triển s¶n xt v.v… Sù ¶nh hëng cđa viƯc gưi ngoại tệ nớc đến nguồn vốn phát triển kinh tế Việt Nam: Trong thời gian gần đây, thị trờng tài quốc tế lÃi suất ngoại tệ tăng mạnh Nguyên nhân vòng tháng đầu năm 2000, Cục dự trữ liên bang Mỹ(FED) đà liên tục lần tăng lÃi suất (nếu tính từ tháng 6/1999 lần), tổng cộng 1% cho mức lÃi suất chủ đạo Mỹ tháng Việc FED liên tục tăng lÃi suất nhằm kiềm chế lạm phát phần nhu cầu tín dụng đồng USD tăng; hay nói cách khác để tránh nguy phát triển nóng kinh tế Mỹ Nh phản ứng dây chuyền, ngân hàng trung ơng (NHTƯ) Châu Âu (ECB) đà lần nâng lÃi suất tái cấp vốn từ mức LÃi suất cho vay liên ngân hàng LIBOR, SIBOR tăng mạnh Không nằm xu đó, hàng loạt lÃi suất đồng tiền nớc đợc điều chỉnh tăng với mức độ khác phù hợp với điều kiện kinh tế nớc thời kì khác nhằm bảo vệ đồng nội tệ, tránh việc chuyển đổi nguồn vốn sang USD vốn bị đào thoát nớc Còn Việt Nam, việc tăng lÃi suất nh ảnh hởng nh đến hoạt động NHTM huy động vốn cho phát triển kinh tế? Trên thực tế, NHTM nớc bớc nâng lÃi suất huy động USD Trong dân chúng, đà xuất xu hớng chuyển kho¶n tiÕt kiƯm tõ VND sang Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 USD lÃi suất USD đợc điều chỉnh tăng lên lÃi suất huy động tiết kiệm VND trì mức độ thấp, tâm lý lo ngại giá đồng Việt Nam Hiện nay, biến động thị trờng tài Mỹ, biện pháp NHNN để khắc phục tình trạng đôla hoá, mức lÃi suất USD ®· gi¶m tõ møc l·i st phỉ biÕn ë 4,4%- 5,3%/năm cho kỳ hạn 3-6 tháng xuống 1,751,85% 5,5%-5,7%/năm kỳ hạn 12 tháng xuống 2,25% Song nguồn vốn ngoại tệ huy động có chiều hớng tăng mạnh Theo thống kê, khối lợng huy động USD tăng 24,8% so với cuối năm 1999 18,4% so với kỳ năm ngoái Trong gia tăng tín dụng mức khiêm tốn : tăng 5% so với kỳ năm ngoái Nh vậy, việc tăng lÃi suất ngoại tệ đà có tác động định đến thị trờng ngoại hối tín dụng USD Xét khía cạnh khác, lÃi suất USD nớc đà đợc nâng lên nhng khoảng cách lớn lÃi suất USD thị trờng quốc tế chênh lệch khoảng 1,4-1,8% Điều đà làm xuất tình trạng NHTM nớc tăng cờng huy động ngoại tệ USD gửi tài khoản tiền gửi nớc để hởng chênh lệch lÃi suất Hoạt động tín dụng nớc NHTM gặp khó khăn, nguồn ngoại tệ vay lớn nhng không cho vay đợc Trong đó, NHTM lại đợc phép mở tài ngoại tệ nớc Do việc họ đem số ngoại tệ nhàn rỗi huy động đợc gửi nớc ( đợc lợi mặt lÃi suất mà độ an toàn lại cao ) nhằm sinh lời đồng vốn bù đắp đợc chi phí huy động điều tránh khỏi phù hợp với quy luật thị trờng Đây tợng đầu t ngợc , nhng hoàn toàn hợp pháp Nh vậy, lÃi suất ngoại tệ thị trờng tài quốc tế tăng đà thay đổi chiều hớng hoạt động NHTM ; NHTM thay viƯc khai th¸c ( cho vay ) níc vốn đà khó khăn thời gian qua việc gửi ngoại tệ nớc ngoài, vừa đợc lÃi cao vừa không vi phạm luật pháp Tuy nhiên, đứng dới giác độ quản lý vĩ mô, việc gửi ngoại tệ nớc tiếp tục tăng có tác động không tốt đến nguồn vốn phát triển kinh tÕ cđa níc ta §èi víi ngn vèn níc không phát huy hết hiệu không đợc khai thác triệt để nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh ; nguồn vốn từ nớc làm gi¶m sót l·i st ë ViƯt Nam hiƯn (níc tiếp nhận vốn đầu t ) thấp so lÃi suất quốc tế Hơn nữa, việc NHTM gửi ngoại tệ nớc không Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 cho vay nớc làm giảm lòng tin nhà đầu t nớc vào ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô Việt Nam, làm xấu hoạt động thu hút sử dụng vốn đầu t nớc đà có chiều hớng giảm sút từ gần ba năm Phân tích số giải pháp giảm bớt tình trạng NHTM gửi ngoại tệ nớc kinh tế thiếu vốn Hầu hết chuyên gia kinh tế khẳng định rằng, biện pháp tiếp tục hạ lÃi suất VND để kích cầu ( kinh tế nớc ta cha thoát khỏi tình trạng thiểu pháp tỉ lệ lạm phát tháng đầu năm 2000 -1,6%) khó thực đợc, song tăng lên để tạo cân với lÃi suất USD; vậy, hạn chế tiêu dùng đầu t nớc Hơn nữa, hầu hết NHTM thừa vốn huy động nhiều cho vay (tình trạng nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan, nhng khuôn khổ viết đề cập tới hai nguyên nhân tơng đối quan trọng, là: giới hạn phạm vi đối tợng cho vay ngoại tệ việc tăng lÃi suất thị trờng tài quốc tế ) Phạm vi đối tợng cho vay ngoại tệ hẹp : cho vay ngoại tệ để toán hàng nhập vật t, hàng hoá, máy móc, thiết bị dịch vụ cho nớc Trong đó, lÃi suất thị trờng quốc tế liên tục tăng cao so với lÃi suất ngoại tệ nớc Chỉ với hai lí đà khiến nhà đầu t nớc (NHTM) tìm kiếm hội đầu t nớc (gửi ngoại tệ ) Vậy làm để khắc phục tình trạng nêu ? Theo số chuyên gia kinh tế, để hạn chế đợc tình trạng NHTM gửi ngoại tệ nớc doanh nghiệp nớc đói vốn, nên sử dụng số biện pháp hành nh : Không cho phép NHTM gửi ngoại tệ nớc công bố trần lÃi suất huy động USD Điều có thực đợc không? Nếu đa mức trần huy động USD có bất lợi sau : Hạn chế khả huy động vốn ngoại tệ ngân hàng, ảnh hởng đến khả tăng tỷ lệ tiết kiệm quốc gia nớc ta cần lợng vốn lớn cho nghiệp phát triển kinh tế, Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nớc với phơng châm phát huy nội lực kết hợp với việc khai thác triệt để nguồn vốn huy động từ nớc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Còn đa biện pháp hành hạn chế NHTM gửi tiền nớc việc không nên làm, nh vậy, thu hẹp phạm vi, rối loạn hoạt động NHTM Do nay, NHTM huy động đợc nhiều USD từ nguồn tiết kiệm dân, đó, lại cha tìm thấy hội cho vay vốn USD dự án nớc Nếu không sinh lời, ngân hàng không đảm bảo đợc hoạt động kinh doanh mình, hạn chế việc thu hút thêm nguồn vốn tiết kiệm ngoại tệ dân Điều có nghĩa làm giảm tû lƯ tiÕt kiƯm cđa nỊn kinh tÕ – mét ngn vèn cùc kú quan träng cho sù ph¸t triĨn kinh tế nớc nhà Trong kinh tế thị trờng, lÃi suất phải thị trờng định Trong tình hình nớc ta, cha có điều kiện để tự hoá lÃi suất, không nên đa thêm biện pháp quản lý mang tình hành để kiểm soát, nh tạo thêm lực cản cho tiến trình tự hoá mà theo đuổi, hạn chế trình ph¸t triĨn, héi nhËp cđa nỊn kinh tÕ níc ta Một số ý kiến khác lại cho rằng, giải pháp để khắc phục tình trạng cần mở rộng phạm vi đối tợng cho vay ngoại tệ Tuy nhiên, đứng giác độ NHTƯ, để giải đợc vấn ®Ị nµy, ngoµi viƯc bỉ sung, sưa ®ỉi mét sè điều sách quản lý ngoại hối, cần phối hợp với việc thực số giải pháp hỗ trợ khác nh : Thực chế điều hành tỷ giá linh hoạt hơn, phù hợp với chế thị trờng, giải mối quan hệ lÃi suất nội, ngoại tệ lÃi suất nớc với lÃi suất quốc tế, sách lÃi suất với sách tỷ giá tạo ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô, giúp NHTM mở rộng đợc hội đầu t nớc, thu hút đợc nguồn vốn đầu t nớc ngoài, doanh nghiệp có thêm nhiều nguồn vốn mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế, góp phần thúc đẩy nghiệp Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nớc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Phần ba: Xu hớng phát triển vấn đề tơng lai số kiến nghị I- Sự phát triển vấn đề tơng lai: Xu hớng phát triển thị trờng vốn khu vực: Việt Nam xúc tiến chuẩn bị héi nhËp nỊn kinh tÕ khu vùc vµ qc tế Chính hoạt động tài nói chung hoạt động thị trờng vốn nói riêng ngành ngân hàng phải tích cực nhằm đạt đến trình độ đủ điều kiện hội nhập Chúng ta phải quan tâm tới xu hớng phát triển thị trêng vèn ë khu vùc cịng nh trªn thÕ giới Theo nhà phân tích năm tới thị trờng vốn khu vực Châu phát triển theo xu hớng sau : Xu hớng thành lập khối tiền tệ khu vực cách liên kết số đồng tiền thiết lập dạng Euro Châu cách liên kết xung quanh đồng Yên Nhật Khu vực ngân hàng chuyển phần đáng kể vai trò phân phối lại nguồn vốn sang cho thị trờng chứng khoán Cơ cấu công cụ tài thay đổi theo hớng chứng khoán hoá với tốc độ lu chuyển vốn ngày gia tăng Nhu cầu vay nợ Chính phủ níc cã xu híng gi¶m xng nhê thùc thi chÝnh sách cắt giảm thâm hụt ngân sách Nguồn vốn thị trờng tăng trởng mạnh nhờ thay đổi cung-cầu øng dơng c«ng nghƯ cao nh c«ng nghƯ Internet giao dịch mua bán chứng khoán Khu vực tài khu vực công ty ngày gắn bó chặt chẽ với gia tăng phát hành cổ phiếu trái phiếu công ty để huy động vốn cho hoạt động kinh tế Quan hệ qua lại nớc phát triển với tổ chức quốc tế thể chế t nhân giải vấn đề nợ nớc đà thay đổi theo hớng tập trung nâng cao trách nhiệm nớc phát triển Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ổn định thị trờng nội địa Nếu nh trớc nớc phát triển bắt đầu việc tiến hành đàm phán với tổ chức quốc tế, thoả thuận chơng trình tiến hành đàm phán song phơng thông qua Câu lạc Paris London đây, buộc họ phải thoả thuận với chủ tín dụng t nhân Nhà nớc trớc thống chơng trình ổn định hoá với tổ chức tài quốc tế Định hớng chiến lợc huy động vốn ngành Ngân hàng giai đoạn năm 2001-2005: Đứng trớc xu hớng phát triển thị trờng vốn khu vực tiến tới toàn cầu hoá, ngành ngân hàng nhận thấy cần có chuẩn bị vững cho héi nhËp cđa nỊn kinh tÕ c¶ níc tõ Từ chuyển sang kinh doanh ngân hàng thơng mại đà thực huy động khối lợng đáng kể vốn nớc nớc ngoài; thúc đẩy đầu t cho sản xuất thành phần kinh tế, coi trọng đầu t tín dụng u đÃi để phục vụ xoá đói giảm nghèo thực số sách xà hội Để nớc ta có đợc nhịp độ tăng trởng kinh tế 7,5%/năm thời kì 2001-2005 nh đà định, đòi hỏi phải có vốn đầu t kèm không nhỏ Theo ớc tính nhà hoạch định sách, tổng vốn đầu t toàn xà hội cần cho thời kì tơng đơng khoảng từ 57 đến 60 tỷ USD, theo giá năm 2000 khoảng từ 800 đến 840 ngàn tỷ VND Trong số đó, phần vốn nớc chiếm khoảng 60% tơng đơng 34 đến 36 tỷ USD (480-504 ngàn tỷ VND), 40% huy động vốn từ nớc (thông qua FDI, ODA nguồn vốn huy động khác) Với nguồn vốn dự kiến này, cấu đầu t đợc điều chỉnh cho hợp lý (so với kỳ năm vừa qua) Dự kiến đầu t vào lĩnh vực theo tỷ trọng: 13% nông-lâm-ng nghiệp (tăng 2%); 44% công nghiệp; 15% giao thông thông tin; 8% khoa học, công nghệ, giáo dục, y tế, văn hoá (tăng 1,3%); 20% quản lý nhà nớc, thơng mại, du lịch, xây dựng, cấp thoát nớc dịch vụ công cộng khác (giảm 2,5%) Nh vậy, năm tới, cấu kinh tế mới, hợp lý theo hớng Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá phát triển bền vững, đầu t cho nông-lâm-ng nghiệp, cho phát triển nguồn lực đợc tăng cờng, cho lĩnh vực khác nh dịch vụ công cộng giảm đáng kể so với giai đoạn trớc Từ kinh nghiệp năm qua ( 1996-2000), Việt Nam có tốc độ tăng trởng GDP hàng năm đạt gần 7% năm 2000 đà có tổng sản phẩm quốc nội gấp hai lần so với năm 1990, với số vốn đầu t toàn xà hội thực đạt khoảng 40 tỷ USD (theo giá 1995), vốn nớc chiếm 60% tơng đơng 24 tỷ USD, vốn FDI gần 10 tỷ USD ODA tỷ USD Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trong năm tới, định hớng chiến lợc ngành Ngân hàng dự kiến: tốc độ tăng huy động vốn đạt từ 20-25%/năm đạt 60% GDP vào năm 2005 Tín dụng trung, dài hạn đợc trì khoảng 40% tổng d nợ cho vay Với nhiệm vụ mình, toàn hệ thống ngân hàng phấn đấu nhằm thực có hiệu chiến lợc huy động vốn nớc tranh thủ nguồn vốn từ bên để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đẩy nhanh cho vay, khắc phục tình trạng ứ đọng vốn hệ thống ngân hàng, đồng thời tập trung giảm tỷ lệ nợ hạn kiểm soát chất lợng tín dụng II- Một số kiến nghị : Đề xuất để tăng cờng huy động vốn từ dân c: 1.1 Tạo an toàn tiền gửi tiết kiệm dân c: Đây biện pháp nhằm tăng cờng nguồn vốn huy ®éng tõ d©n c Ngn tiỊn gưi tiÕt kiƯm d©n c nguồn vốn vô dồi dào, nguồn tiền gửi có tính vững ngày tăng tiến Nguồn có lúc có nơi chiếm 3040% nguồn vốn cho vay ngân hàng, bình quân chiếm khoảng từ 2025% nguồn vốn hoạt động TCTD nớc Khi kinh tế ngày phát triển, thu nhập tầng lớp dân c ngày tăng nguồn vốn tích luỹ gia đình tăng lên Đó lợi cho ngân hàng, cho Nhà nớc việc huy động nguồn vốn phục vơ cho sù nghiƯp ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi, phục vụ cho nghiệp Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nớc Nguồn tiền gửi tiết kiệm dân c sở hữu cá nhân, có quyền định gửi vào lĩnh ra, không đợc xâm phạm quyền trừ trờng hợp đặc biệt có định pháp luật Ngời gửi muốn bí mật số d nên không đối chiếu hàng tháng, hàng quý, nhng nguồn tiền gửi lại tồn mÃi mÃi nh ngân hàng quy định thay đổi Vì thế, vấn đề đảm bảo an toàn tiền gửi tiết kiệm dân c vấn đề cấp thiết Chỉ làm tốt việc bảo đảm an toàn tiền gửi gây đợc tín nhiệm tuyệt ngời gửi tiền số d tiền gửi tiết kiệm dễ dàng tăng lên nên kinh tế hàng hóa ngày đổi phát triển Hiện nay, công tác quản lý vốn tiết kiệm nói chung, kế toán tiết kiƯm nãi riªng cha cã quy chÕ thèng nhÊt, viƯc hoạt động tiết kiệm mức tự phát Xuất phát từ vấn đề đà đến lúc ngành Ngân hàng cần có biện pháp tổ chức, chế sách, biện pháp nghiệp vụ để đảm bảo an toµn tõ ngn tiỊn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 gửi tiết kiệm dân c từ góc độ quản lý, quy trình nghiệp vụ Xin đa số ý kiến tham khảo để giải vấn đề trên: Một là, kế toán tiết kiệm nằm máy kế toán nhng hoạt động lại mang tính độc lập kế toán, thủ quỹ khách hàng kiểm soát kế toán trởng, kiểm soát viên khác chứng từ hoạt động Vì hoạt động tiết kiệm bố trí theo mô hình hai cấp : cấp kiểm soát cấp thực Mô hình hai cấp nơi hoạt động bố trí xen kẽ nhng mục đích để tách rời hoạt động giao tiếp với khách hàng với kiểm soát hoạt động Hai là, thống mặt tổ chức, quy trình kế toán hệ thống, hoạt động tiết kiệm nơi có máy vi tính, nơi cha hoạt động máy vi tính thẻ lu phận kiểm soát cÇn cã sù thèng nhÊt Thø ba, phiÕu gửi tiền, phiếu lĩnh tiền nên có mẫu in sẵn tiêu chí khách hàng phải trực tiếp viết, ký, không nên dùng phiếu máy vi tính để đảm bảo an toàn tiền gửi, ngời kế toán bàn làm nhiệm vụ phục vụ khách cách tận tình nhng phải ngời kiểm soát hoạt động Chỉ có chữ viết, có chữ ký ngời lĩnh tiền, kiểm soát đa dạng có tác dụng, trờng hợp phải giám định mẫu chữ ký, chữ viết để xác định ngời lĩnh tiền ai? Thứ t, việc quản lý thẻ tiết kiệm trắng cha đợc trọng, cha đợc coi tài sản vô giá, nên có nơi xảy vụ án biết bị lợi dụng thẻ tiết kiệm trắng Vì vậy, cần đa việc quản lý, bảo quản thẻ phiếu trắng cách chặt chẽ coi nh tiền, chí tiền tờ bạc có mệnh giá cao 100.000 đồng sổ tiết kiệm trắng ? Khi ngời dân thực cảm thấy an tâm khoản tiền tiết kiệm ngân hàng, ngân hàng đà tạo đợc niềm tin, tạo đợc sở vững để huy động vốn từ dân c ngày nhiều 1.2 Về sách : Chính sách l·i st: L·i st ¸p dơng cho tiỊn tiÕt kiƯm từ dân theo chủ trơng không ngân hàng có quyền hạ thấp so với quy định Chính sách thu hút vốn: Muốn thu hút vốn trung dài hạn phải chấp nhận tiền gửi trung dài hạn (thậm chí 20 năm) Ta không thĨ kh«ng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tÝnh ®Õn thị trờng vốn mà cụ thể thị trờng chứng khoán, thị trờng thu hút vốn dân c đặc biệt khai thác vốn ngêi giµu cã Ngoµi viƯc phỉ biÕn réng r·i sách kể sách lÃi suất sách thu hút vốn điều cần thiết 1.3 Về vấn đề môi trờng : Cần xây dựng môi trờng mà đảm bảo cho ngời dân có đợc tiêu dùng hợp lý phù hợp với khả điều kiện sống thực tế Phải hoạt động ngân hàng mà trớc hết cán lÃnh đạo ngân hàng Cần làm rõ trách nhiệm cá nhân lÃnh đạo ngân hàng đà làm sai trái để mặt làm gơng cho ngành ngân hàng nói chung tạo tin tởng cho ngời dân Cần xử lý vụ việc có dính líu đến ngân hàng lĩnh vực lĩnh vực nhạy cảm ngời dân Nếu dân thấy ngân hàng nơi đặt niềm tin tuyệt đối gửi tiết kiệm mà họ mua cổ phiếu để chia sẻ rủi ro với ngân hàng 1.4 Vấn đề thông tin: Ngân hàng nên tận dụng hết vai trò thông tin, sử dụng phơng tiện truyền thông đại chúng để tuyên truyền chủ trơng sách nhà nớc nh chiến lợc huy động vốn phát hành trái phiếu cổ phiếu Có nh thông tin đến đợc dân chúng cách thờng xuyên, liên tục, đầy đủ xác đợc Điều quan trọng, hoạt động marketing ngân hàng nay, phục vụ nghiệp vụ ngân hàng đợc hiệu Biện pháp tăng nguồn vốn trung dài hạn: 2.1 Vai trò vốn trung dài hạn : Đầu t vốn trung dài hạn yêu cầu mang tính khách quan kinh tế giai đoạn công nghiệp hoá, nguồn vốn để tạo lập sở ban đầu, đổi công nghệ hay mở rộng sản xuất Huy động vốn trung dài hạn giữ vai trò làm tăng tính vững số d vốn huy động, phạm vi NHTM tỷ trọng vốn trung dài hạn cao chủ động kì hạn cho Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vay chi trả Nh ta đà biết cấu vốn huy động có ảnh hởng đến cấu vốn cho vay; xác định tỷ trọng cho vay trung dài hạn dựa vào số d vững tài khoản loại tiền gửi ngân hàng Đây tiền đề vấn đề tạo vốn 2.2 Những khó khăn gặp phải ngân hàng huy động vốn trung dài hạn: Có nhiều ngời cho lý tình trạng nhu cầu vốn lớn lâu dài kinh tÕ so víi tû träng vèn cho vay trung vµ dài hạn nhỏ không huy động vốn dài hạn nên thiếu vốn cho vay dài hạn trờng hợp khác tỷ lệ quy định cho vay dài hạn tổng huy động vốn thấp Hơn việc sử dụng vốn huy động ngắn hạn vay dài hạn gặp khó khăn việc chi trả kịp cho khách gửi tiền vào ngân hàng Hiện chất lợng phục vụ cha cao, nên hầu hết ngân hàng thơng mại lấy thể lệ huy động vốn có định kỳ dài với lÃi suất cao làm công cụ để tạo vốn Việc loại tiền gửi chiếm tû träng lín tỉng ngn vèn chÝnh lµ mét bất lợi lớn kinh doanh Vì lÃi suất cao gánh nặng cho ngời vay (gồm ngân hàng ngời vay ngân hàng ) 2.3 Những tháo gỡ tình trạng trên: Trớc hết cần nhận thức rằng: tiêu chí cố định việc huy động vốn ngắn hạn nguồn vốn cho vay ngắn hạn không không huy động vốn dài hạn nguồn vốn cho vay dài hạn Chúng ta tiến hành từ tổng nguồn vốn huy động ngắn dài hạn từ xác định mét tû träng cã thĨ dïng cho vay trung vµ dài hạn dựa vào cấu vốn huy động số d tài khoản tiền gửi (đây số d vững chắc, ổn định thời gian dài) Hiện nay, ngời gửi tiền không cân nhắc lựa chọn thể lệ có lÃi suất cao (ứng với kì dài hạn) chênh lệch lÃi suất nhỏ chịu nhiều ràng buộc, mà quan tâm họ uy tín ngân hàng, mức độ tiện ích an toàn Nh việc huy động nhiều tiền gửi định kỳ có lÃi suất cao cách ngân hàng tiên tiến Việc xác định tỷ lệ vốn cho vay dài hạn so với huy động ngắn hạn cần thiết để NHTƯ đạo tầm vĩ mô có liên kết chặt chẽ NHTM Để có tổng nguồn vốn huy động ổn định vững cần có nỗ lức từ phía NHTM đạo vĩ mô để cải tiến vĩ mô nâng cao chất lợng hoạt động ngân hàng Ngoài phải tạo hội tốt cho nguồn tiền lu thông vào ngân hàng qua quỹ ngân hàng Tính vững Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ... Giáo trình : Lý thuyết tài tiền t? ?- Trờng ĐHKTQDHN Đề cơng giảng môn học Sách : Ngân hàng Việt Nam với chiến lợc huy động vốn phục vụ Công nghiệp hoá -Hiện đại hoá đất nớc- NHNN Việt Nam xuất năm... tài Ngân hàng Việt Nam với chiến lợc huy động vốn phục vụ Công nghiệp ho? ?Hiện đại hoá đất nớc để có hội tìm hiểu thêm giải pháp huy động vốn hiệu ngành mình, để trau dồi thêm kiến thức phục vụ. .. I- Những quan điểm vốn hoạt động huy động vốn Vốn sách vốn: Các điều kiện cho hoạt động huy động vốn : II- Vai trß nguồn vốn công Công nghiệp hoá -Hiện đại hoá đất nớc