Đang tải... (xem toàn văn)
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân Hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Lêi më đầu Một kinh tế muốn phát triển nhanh bền vững trớc hết phải đợc đáp ứng nhu cầu vốn đầu t Vậy vốn đầu t cho kinh tế đợc cung cấp từ nguồn nào? Đó là: vốn tự có chủ đầu t; vốn từ Ngân sách Nhà nớc; vốn đầu t từ nớc ngoài; vốn vay ngân hàng Xuất phát từ đặc ®iĨm kinh tÕ – x· héi cđa níc ta, cã thể nói nguồn vốn đầu t từ ngân hàng nguồn vốn quan trọng Các ngân hàng thơng mại đà góp phần lớn vào nghiệp Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa đất nớc Tuy nhiªn, ë níc ta, gãi gän thËp niªn mà sống, sụp đổ hoàn toàn hệ thống hợp tác xà tín dụng, số NHTM cổ phần số NHTM quốc doanh nâng đỡ từ phía Nhà nớc đà tồn đợc Nhng rõ ràng nâng đỡ nh giải pháp tối u, đặc biệt lµ níc ta tiÕn tíi héi nhËp víi khu vực giới Những học xơng máu từ Epco- Minh Phụng, Tamexco nớc hay sụp đổ ngân hàng khu vực vừa xảy gần khiến không quan tâm đến việc khắc phục tồn yếu nhằm nâng cao chất lợng hoạt động NHTM Điều đồng nghĩa với việc xây dựng kinh tế vững mạnh động Qua trình học tập, nghiên cứu nhà trờng thời gian thực tập Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh, ngân hàng giữ vai trò chủ lực cho vay trung dài hạn phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Quảng Ninh Nhận thấy vấn đề tồn tín dụng trung dài hạn, em định chọn đề tài :Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh làm chuyên đề tốt nghiệp với hy vọng đóng góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao chất lợng tín dụng hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh nói riêng c¸c NHTM nãi chung Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Mặc dù đợc giúp đỡ tận tình thầy giáo Kiều Đức Thiện tập thể CBCNV Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh, thân em cố gắng, nhng trình độ lý luận thực tiễn có hạn mà lại lĩnh vực phức tạp nên Chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc quan tâm góp ý thầy cô giáo nh CBCNV Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh quan tâm đến vấn đề Chuyên đề có kết cấu nh sau: Chơng I : Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Chơng II : Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chơng I : Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng I.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng I.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Khái niệm tín dụng đợc sử dụng từ sớm đời sèng x· héi loµi ngêi TÝn dơng cã thĨ hiĨu cách đơn giản quan hệ vay mợn có hoàn trả Hay định nghĩa cách xác: Tín dụng trình chuyển dịch vốn dới hình thái tiền tệ hay vật tổ chức hay cá nhân cho tổ chức hay cá nhân khác sử dụng thời gian định nguyên tắc hoàn trả Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng, bên pháp nhân thể nhân khác kinh tế Đối tợng vay mợn quan hệ tín dụng ngân hàng tiền tệ Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thức: Nhận tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ-x· héi, c¸ nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu Khi đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu cần đợc bổ sung vốn hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng, ngân hàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu nguồn vốn mà đà huy động đợc Với vai trò tín dụng ngân hàng đà thực chức phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xà hội Cơ sở khách quan để hình thành nên chức phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng ngân hàng đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất xà hội đà thờng xuyên xuất hiện tợng tạm thời thừa vốn nơi này, nơi khác lại thiếu vốn Hiện tợng thừa thiếu phát sinh có chênh lệch thời gian, số lợng khoản thu nhập chi tiêu, trình tái sản xuất đòi hỏi phải đợc tiến hành liên tục Tín dụng thơng mại đà không giải đợc vấn đề này, có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 I.1.2 Vai trß cđa tÝn dơng trung dài hạn ngân hàng kinh tế thị trờng Trong kinh tế thị trờng, vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế đà đợc thay đổi chất so với kinh tÕ tËp trung tríc Thêi kú mµ nỊn kinh tÕ cđa níc ta lµ nỊn kinh tÕ bao cấp tín dụng ngân hàng công cụ cấp phát thay Ngân sách Ngày nay, vai trò tín dụng ngân hàng phải thực đợc sử dụng đòn bẩy kinh tế, nhân tố thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vèn tiỊn tƯ ®èi víi nỊn kinh tÕ TÝn dơng trung dài hạn quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng Mối quan hệ đợc hình thành sở thỏa thuận bên tham gia dựa nguyên tắc có lợi Nh vËy râ rµng viƯc tham gia vµo quan hƯ tÝn dơng nµy lµ hoµn toµn tù ngun vµ nã đem lại lợi ích cho hai bên tham gia ngân hàng khách hàng Không có vậy, ngân hàng doanh nghiệp hai chủ thể quan trọng hàng đầu kinh tế quốc dân, việc nâng cao hiệu hoạt động hai chủ thể góp phần vào phát triển chung cđa toµn bé nỊn kinh tÕ Ngµy víi đời phát triển mạnh mẽ NHTM , ta thấy tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng nh vận hành kinh tế, tín dụng trung dài hạn có vai trò đặc biƯt quan träng cho viƯc ph¸t triĨn kinh tÕ đất nớc Tóm lại, việc mở rộng quy mô nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn cần thiết khách quan, đem lại lợi ích cho ba chủ thể ngân hàng , doanh nghiệp kinh tế nói chung * Đối với ngân hàng: Hoạt động tín dụng hoạt động chñ yÕu nhÊt cña mét NHTM, nã chiÕm mét tû trọng cao tổng tài sản có ngân hàng khoản mục đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Thu nhập từ tiền cho vay đợc biểu dới dạng tiền lÃi cho vay phụ thuộc chủ yếu vào thời hạn khoản vay theo nguyên tắc thời hạn cho vay dài lÃi suất cho vay lớn Chính ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn điều có nghĩa ngân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 hàng đà làm tăng thu nhập Tuy nhiên khoản vay có thời hạn dài rủi ro tiềm ẩn cao lý mở rộng quy mô phải kèm với nâng cao chất lợng tín dụng Hơn nữa, việc đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng trung dài hạn đem lại cho ngân hàng vũ khí cạnh tranh lợi hại thị trờng Khả mở rộng tín dụng trung dài hạn thể tiềm lực mạnh vốn ngân hàng, chất lợng tín dụng cao thể lực quản lý lÃnh đạo, lực chuyên môn cán ngân hàng Điều tạo nên uy tín ngày cao cho ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng đầu t tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp doanh nghiệp thờng hoạt động doanh nghiệp gắn liền với ngân hàng, nhu cầu vốn lu động phục vụ cho chu kỳ sản xuất kinh doanh, nhu cầu toán bảo lÃnh, t vấn doanh nghiệp qua ngân hàng nhờ ngân hàng tăng thêm thu nhập cho Còn doanh nghiệp vay vốn để đầu t đổi công nghệ, máy móc thiết bị, mở rộng sản xuất nhu cầu vốn lu động cho chu kỳ sản xuất sau tăng lên nh tín dụng ngắn hạn dịch vụ ngân hàng đợc doanh nghiệp sử dụng nhiều thu nhập NHTM đợc tăng thêm * Đối với doanh nghiệp: Trong kinh tế thị trờng thời kỳ nhu cầu vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp đòi hỏi cấp thiết Các doanh nghiệp thành lập cần vốn để mua sắm tài sản cố định, xây dựng së vËt chÊt kü thuËt nh nhµ xëng, kho b·i đáp ứng phần vốn lu động Các doanh nghiệp hoạt động có nhu cầu đổi trang thiết bị, công nghệ để nâng cao khả cạnh tranh thị trờng, mở rộng sản xuất gặp hội kinh doanh thuận lợi Để làm đợc điều có doanh nghiệp cần phải có lợng vốn lớn thời gian sử dụng tơng đối dài Mỗi doanh nghiệp có nhiều nguồn khác để đáp ứng nhu cầu mình, song nguồn quan trọng thờng đợc doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn tín dụng ngân hàng Đặc biệt điều kiện phát triển Việt Nam nhu cầu cho đầu t phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lín Trong ®ã ngn vèn tù tÝch lịy cđa c¸c doanh nghiƯp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 lại thấp, nguồn vốn nhàn rỗi dân c dồi nhng việc đầu t trực tiếp vào doanh nghiệp xa lạ họ, thị trờng chứng khoán đà đời song thời kỳ sơ khai nên trở ngại lớn cho doanh nghiệp việc huy ®éng vèn Trong ®iỊu kiƯn nh vËy th× vèn tÝn dụng ngân hàng lựa chọn hiệu Trong môi trờng kinh tế cạnh tranh gay gắt chủ thể kinh doanh phải chủ động tìm kiếm thực nhiều biện pháp để làm cho sản phẩm có đợc chỗ đứng thị trờng Điều đồng nghĩa với việc doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới, đầu t trang thiết bị đại, mở rộng dây chuyền sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm doanh nghiệp tồn phát triển thị trờng Do vấn đề đầu t cho phát triển sản xuất đợc đa nh yêu cầu thiết doanh nghiệp Mục đích tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp đầu t vào mở rộng sản xuất, xây dựng sở hạ tầng mua sắm trang thiết bị công nghệ đại, tức đầu t theo chiều sâu nên ta thấy tác động trực tiếp tín dụng trung dài hạn đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tài sản cố định, sở vật chất kỹ thuật, công nghệ hình thành từ vốn vay dài hạn đợc cải tạo nâng cấp đại hóa làm cho suất lao động đợc nâng cao, giảm giá thành sản phẩm, dẫn đến sản phẩm sản xuất có sức hấp dẫn thu hút khách hàng thúc đẩy chiếm lĩnh thị trờng Từ làm tiền đề cho việc tăng lợi nhuận doanh nghiệp * §èi víi nỊn kinh tÕ: NỊn kinh tÕ cđa quốc gia thời kỳ, dù quốc gia chậm phát triển, phát triển hay phát triển nhu cầu vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển cần thiết Đối với nớc chậm phát triển hoạt động đầu t chủ yếu theo chiều rộng dới hình thức xây dựng mới, nớc phát triển chủ yếu đầu t chiều sâu theo hớng đại hóa, nớc phát triển cần phải kết hợp đầu t võa theo chiỊu réng võa theo chiỊu s©u Nhng dù đầu t theo cách cần đến nguồn vốn phải nguồn vốn trung dài hạn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đầu t khai thác từ nhiều kênh khác kênh tín dụng ngân hàng giữ vai trò đặc biệt quan trọng Xuất phát từ chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế, tín dụng trung dài hạn ngân hàng đà thu hút nguồn vốn d thừa, tạm thời nhàn rỗi để đa vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, từ phục vụ cho tăng trởng kinh tế Phát triển tín dụng trung dài hạn giảm bớt đáng kể gánh nặng cho Ngân sách Nhà nớc, giảm khoản bao cấp từ Ngân sách cho đầu t xây dựng bản, góp phần giảm bớt thâm hụt Ngân sách, hiệu mang lại tỏ cao Bởi lẽ đồng vốn lúc đà gắn kết chặt chẽ quyền lợi trách nhiệm ngân hàng nh doanh nghiệp xin vay vốn Đối với ngân hàng để bảo toàn vốn nên dự án xin vay ngân hàng sÏ ph¶i xem xÐt kü lìng tÝnh kh¶ thi cđa dự án trớc định cho vay Ngay sau đà giải ngân ngân hàng phải giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay để có biện pháp điều chỉnh kịp thời trớc vấn đề nảy sinh trờng hợp cần thiết ngân hàng phải t vấn cho doanh nghiệp, đa lời khuyên bổ ích giúp cho việc đảm bảo an toàn sinh lời vốn vay VỊ phÝa c¸c doanh nghiƯp l·i st tÝn dơng trung dài hạn chi phí lớn, doanh nghiệp phải tính toán kỹ lỡng để sử dụng vốn vay cách hợp lý hiệu Vì tín dụng trung dài hạn đòn bẩy kinh tế thúc đẩy doanh nghiệp phát triển góp phần vào phát triển chung toàn kinh tế Bên cạnh tín dụng trung dài hạn đợc sử dụng nh công cụ tác động vào trình chuyển dịch cấu kinh tế đất nớc theo định hớng có lợi Thông qua việc mở rộng cho vay lĩnh vực cần khuyến khích hạn chế cho vay lĩnh vực không cần đẩy mạnh, ngân hàng đà tham gia tích cực vào việc điều chỉnh cấu kinh tế cách chủ động tích cực Đối với Việt Nam xuất phát từ nớc nông nghiệp lạc hậu sản xuất nông nghiệp chủ yếu, nên kinh tế nớc ta gặp khó khăn công Công Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nghiệp hóa _ Hiện đại hóa Trớc mắt nhu cầu vốn vốn trung dài hạn để đầu t xây dựng phát triển sở vật chất kỹ thuật, đổi nâng cao trình độ công nghệ, máy móc thiết bị, chuyển dịch kinh tế từ nông nghiệp lạc hậu sang kinh tế đại với cấu Công nghiệp - Nông nghiệp - Dịch vụ hợp lý, phát triển sản xuất nớc theo chiều rộng chiều sâu Nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu đầu t bao gồm vốn đầu t nớc vốn đầu t nớc Tuy nhiên häc kinh nghiƯm tõ c¸c níc khu vùc thời gian qua đà cho thấy việc lạm dụng vào vốn nớc đa đất nớc đến biến động tài tiền tệ kiểm soát Chính nhận thức đợc tầm quan trọng vốn nớc nên Đại hội Đảng lần VIII đà khẳng định: Vốn nớc quan trọng, vốn nớc định Đối với nguồn vốn nớc nguồn vốn cấp phát từ Ngân sách Nhà nớc hạn hẹp, đầu t dàn trải cho nhiều lĩnh vực mà chủ yếu tập trung xây dựng công trình sở hạ tầng số công trình công nghiệp lớn Nguồn vốn tự tích lũy hầu hết doanh nghiệp Việt Nam nhỏ bé, đáp ứng nhu cầu đổi trang thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất Chỉ có nguồn vốn nhàn rỗi dân c dồi song việc huy động đợc nguồn vốn lại dễ dàng Các hình thức đầu t trực tiếp vào doanh nghiệp xa lạ với đại phận công chúng Thị trờng chứng khoán đời cha phát triển hoàn thiện việc huy động vốn phát hành cổ phiếu trái phiếu gặp phải nhiều khó khăn Trong bối cảnh thời gian tới vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò định cho tiến trình Công nghiệp hóa_ Hiện đại hóa đất nớc Vì mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn điều kiện cần thiết góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nớc I.1.3 Các loại hình tín dụng chủ yếu ngân hàng Trong quản lý tín dụng Ngân hàng, nhà kinh tế thờng dựa vào tiêu thức khác để phân loại tín dụng Sau cách phân loại cụ thể: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Thứ nhất, vào thời hạn, tín dụng đợc phân làm loại: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn ãTín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dới năm thờng đợc sử dụng ®Ĩ cho vay bỉ sung thiÕu hơt t¹m thêi vèn lu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân xà hội ã Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm, loại tín dụng đợc cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh ã Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm Tín dụng dài hạn đợc sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu t xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn Thứ hai, vào đối tợng tÝn dơng ta cã lo¹i: TÝn dơng vèn lu động tín dụng vốn cố định ã Tín dụng vốn lu động: Là loại tín dụng đợc cấp phát để hình thành vốn lu động tổ chức kinh tế Cụ thể, bao gồm khoản cho vay để dự trữ hàng hoá xí nghiệp thơng nghiệp, cho vay để mua phân bón, thuốc trừ sâu hộ sản xuất nông nghiệpTín dụng thờng dợc sử dụng vay bù đắp mức vốn lu động thiếu hụt tạm thời ã Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng đợc cấp phát để hình thành tài sản cố định Thờng đợc dùng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình Thời hạn cho vay loại trung dài hạn Thứ ba, vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng đợc phân làm loại: Tín dụng sản xuất lu thông hàng hoá; Tín dụng tiêu dùng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ã Tín dụng sản xuất lu thông hàng hoá: Cấp phát cho doanh nghiệp chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lu thông hàng hoá ã Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng: Mua sắm nhà cửa, xe cộ, hàng hoá nhu cầu cần thiết cho sống hàng ngàyLoại tín dụng đợc cấp phát dới hình thức tiền hàng hoá (bán chịu) Việc cấp tín dụng tiền Ngân hàng, quỹ tiết kiệm, HTX tín dụngcấp, hình thức bán chịu hàng hoá công ty, cửa hàng thực I.2.Chất lợng tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trờng I.2.1.Khái niệm chất lợng tín dụng Ngân hàng I.2.1.1.Chất lợng tín dụng Ngân hàng Trong kinh tế thị trờng, doanh nghiệp muốn tồn phát triển cạnh tranh tất yếu khách quan tránh khỏi, sản xuất hàng hoá phát triển cạnh tranh gay gắt phơng diện chủ yếu: Chất lợng, số lợng giá cả, chất lợng yếu tố quan trọng hàng đầu, điều kiện tiên viƯc chiÕm lÜnh thÞ trêng Cã nhiỊu quan niƯm khác chất lợng sản phẩm nh: Chất lợng phù hợp với mục đích sử dụng trình độ dự kiến trớc độ đồng độ tin cậy với chi phí thấp, phù hợp với thị trờng, hay theo Hiệp hội tiêu chuẩn Pháp chất lợng lực sản phẩm, dịch vụ nhằm thoả mÃn nhu cầu ngời sử dụng Với cách đề cập vấn đề đề nh vËy, ta cã thĨ hiĨu chÊt lỵng tÝn dơng ngân hàng đáp ứng cách tốt yêu cầu khách hàng ( ngời gửi tiền ngêi vay tiỊn ) quan hƯ tÝn dơng ®ång thời đảm bảo an toàn việc thu hồi vốn thông qua phát huy hiệu phơng án đợc hình thành đồng tiền vay hay hạn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 + Phòng tổ chức hành + Phòng ngân quỹ , ban giám đốc chịu trách nhiệm điều hành hoạt động kinh doanh chi nhánh trớc Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam Chi nhánh đợc tổ chức với mô hình : Tại hội sở làm trung tâm điều hành hoạt động toàn chi nhánh theo xu tập trung toàn diện , vững mạnh chi nhánh trực thuộc sở để bám sát địa bàn , tình hình thựctế nh nhu cầu khách hàng qua thực thành công kế hoạch sản xuất kinh doanh minhf theo phơng châm hiệu kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động Ngân hàng Đầu t phát triển Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh đà tồn tạ, giữ đợc vị không ngừng phát triển , đớng vững chế thị trờng , góp phần phục vụ đắc lực cho nghiệp đầu t phát triển kinh tế địa phơng công nghiệp hoá , đại hoá đất nớc Nh đà nêu , Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam Do chức nhiệm vụ chi nhánh không nằm chức nhiệm vụ Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam : Đó thực kinh doanh đa theo phơng châm hiệu quả, an toàn tăng trởng nhằm phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế xà hôị địa bàn, góp phần thực sách tiền tệ ,kiềm chế lạm phát Cắn định số 349/QĐ-NH5 ban hành ngày 16/10/1997 Thông Đốc Ngân Hàng Nhà nớc Việt Nam việc phê chuẩn điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam , đông thời vào địa bàn hoạt động điều kiện m«i trêng kinh tÕ – x· héi cđa tØnh QN, chức nhiệm vụ Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh đợc cụ thể hoá nh sau: -Huy động vốn đồng Việt Nam ngoại tệ từ dân c tổ chức thuộc thành phan kinh tÕ díi nhiỊu h×nh thøc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 -Cho vay ng¾n hạn , trung hạn dài hạn đồng Việt Nam ngoại tệ -Cho vay đầu t xây dựng theo tiêu KHNN,cho vay XNK -Đại lý uỷ thác cấp vốn , cho vay từ nguồn hỗ trợ phát triển thức phủ nớc doanh nghiệp hoạt động Việt Nam -Thực dịch vụ chuyển tiền nhanh , toán nớc qua mạng vi tính toán quốc tế qua mạng thành toán toàn cầu -Thực kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân quỹ, chi trả kiều hối Thực nghiệp vụ bảo lÃnh -Đại lý triển khai hoạt động khai thác bảo hiểm khách hàng có mối quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đầu t phát triển doanh nghiệp có vốn đầu t nớc -Thực dịch vụ t vấn đầu t nh vậy, chức huy động vốn trung dài hạn nớc vay dự án kinh tế kỹ thuật , đầu t phát triển Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh thực kinh doanh dịch vụ nh NHTM thành phân kinh tế , tầng lớp dân c Đay bớc ngoặt quan trọng hoạt động Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh tạo điều kiện mở rộng thị trờng , phù hợp với xu kinh doanh đa NHTM kinh tế thị trờng Căn vào chức nhiệm vụ chung toàn chi nhánh , phong nghiệp vụ chi nhánh sở tự xây dựng quy trình thực riêng cho đơn vị , quy trình nghiƯp vơ cđa phßng nghiƯp vơ chÝnh (phßng kÕ toán phòng tín dụng )đợc thực nh sau: *Tại phòng kế toán : Kế toán tiền gửi tiền vay: Thùc hiƯn kiĨm tra tÝnh hỵp lƯ , hỵp ph¸p cđa chøng tõ nh : sÐc , ủ nhiƯm chi , kiểm tra ngày , tháng số tiền b»ng sè , b»ng ch÷ , kiĨm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tra tÝnh ph¸p lý hồ sơ vay vốn Hàng ngày phải cán vào chứng từ gốc để vào dổ chấm sổ Ngày 25 hàng tháng tính tiền lÃi gửi , tiền vay lu giữ khế ớc vay đầy đủ , hàng tháng đối chiếu khế ớc với khách hàng vay vốn Kế toán liên hàng toán tập trung: Nhận đợc chứng từ (UNT,UNC ) toán viên lập bảng kê toán liên hàng toán tập trung Căn vào bẳng kê liên hàng để toán vào nợ vế có Xử lý toán tập trung liên hàng sai lầm theo quy định -Kế toán tiết kiệm: Căn yêu cầu khách hàng , kế toán tiết kiệm hớng dẫn khách hµng viÕt giÊy gưi tiỊn theo mÉu vµ lËp sỉ gửi chi trả đến hanj toán cho khách hàng -Kế toán nội bộ: Hoạch toán nghiệp vụ kế toán tài sản , tiền lơng bảo hiểm , kế toán nguồn vốn, tiền gửi tiền vay TCTD, ke toán toán bù trừ tiền mặt , ngân phiếu toán , séc bảo chi -Công tác điện toán : Cán điện toán chịu trách nhiệmquản lý thiết bị , quản lý mạng sử dụng phần mềm ứng dụng Đồng thời với việc thực quy trình toán viên , cuối ngày cán kiểm tra nội trởng phòng kế toàn kiểm tra chứng từ trớc đóng nhật ký *Tại phòng tín dụng : -Quy trình tín dụng ngắn hạn (đợc thựchiện qua bớc): +Bớc 1: tiếp thị đánh giá , lựa chọn khách hàng để xác lập quan hệ tín dụng , định cho vay Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Đây nhiệm vụ đợc cán tín dụng đặc biệt quan tâm dó tiêu chuẩn để lựa chọn khách hàng cho vay chi nhánh là: *Có đủ t cách pháp nhân , đợc thành lập hoạt động theo văn pháp lý quy định Nhà nớc *Sản xuất kinh doanh co hiệu , có tình hình tài lành mạnh *Có tín nhiệm quan hệ với Ngân Hàng Khi khách hàng đáp ứng đợc điều kiện có Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh cầu vay vôna , cán tín dụng hớng dẫn khách hàng lập đầy đủ hồ sơ vay vốn theo quy định gửi đến Ngân Hàng làm cho vay Trên sở hồ sơ tài liệu nhu cầu vây khách hàng , cán tín dụng tính toán xác định hạn mức tín dụng thơng xuyên (nếu khách hàng vay thờng xuyên) mức cho vay lần (nếu khách hàng vay theo món) đồng thời lập tờ trình theo mẫu quy định trình trởng phong tín dụng giám đốc chi nh¸nh dut + Bíc 2:ph¸t tiỊn vay theo dõi, kiểm tra sử dụng vốn vay Căn định cho vay , cán tín dụng hớng dẫn khách hàng lập HĐTD hoàn thiện điều kiện vay vốn có, đồng thời kiểm tra phát vốn vay nh HĐ mua bán , hoá đơn báo gía phù hợp với chế độ quy định để trình duyệt cho vay Mức cho vay , thời hạn cho vay lÃi xuất đảm bảo với quy định hành Thông đốc Ngân Hàng Nhà nớc hớng dẫn ngành Trong trình cho vay , cán tín dụng thờng xuyên kiểm tra mục đich sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng kiểm tra ®¶m b¶o tÝn dơng nÕu cã ®Ĩ ®¶m b¶o an toàn hiệu vốn tín dụng + Bớc 3: Thu nợ, Thu lÃi Căn hợp đồng tín dụng khế ớc nhận nợ,cán tín dụng thơng xuyên theo dõi lịch trả nợ để đôn đốc khách hàng trả nợ hạn gốc lÃi Trớc kỳ hạn trả nợ ngày, cán tín dụng lập phiếu báo nợ gửi khách hàng Nếu đến hạn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 toán khách hàng cha trả đợc nợ có lý khách quan, cán tín dụng báo cáogiám đốc cho gia hạn nợ, ngợc lại nguyên nhân chủ quan lý đáng chuyển sang nợ hạn + Bớc 4: Thanh lý HĐTD , đánh giá , hiệu cho vay sau khách hàng hoàn thành nghià vụ trả nợ (cả gốc lÃi) , cán tín dụng tiến hành lý HĐTD , hợp đồng cầm cố, chấp lu hồ sơ tín dụng , đồng thời đánh gía hiệu cho vay để rút kinh nghiệm -Quy trình tín dụng trung dài hạn (gồm bớc): +Bớc1: Tiếp thị , đánh giá , lựa chọn khách hàng hớng dẫn hoàn chỉnh thủ tục , tiếp nhận hồ sơ vay vốn Căn định hớng phát triển kinh tế Nhà nớc địa phơng thời kỳ , cán tín dụng thực tiếp thị tìm kiếm dự án từ ý tởng Tiếp cận, đánh giá , phân loại khách hàng , lựa chọn dự án có hiệu vay Tiêu chuẩn để lựa chọn khách hàng dự án vay vốn là: Về khách hàng : *Có đủ t cách pháp nhân , đợc thành lập hoạt động theo văn pháp lý quy định Nhà nớc *Sản xuất kinh doanh co hiệu , có tình hình tài lành mạnh, đặc biệt có khẩ trả nợ *Có tín nhiệm quan hệ tín dụng với Ngân Hàng toán với bạ hàng Về dự án : *Dự án phù hợp với quy hoach phát triển chung, địa phơng nớc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 *Dự áncó hiệu , có khả thu hồi vốn trực tiếp Khi khách hàng đặt vấn đề vay vốn , cán tín dụng hớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tài liệu doanh nghiệp vay vốn, lực tài , tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tài liệu dự án đầu t theo quy định gửi đến Ngân Hàng làm thẩm định xét duyệt cho vay +Bớc 2: thẩm định hồ sơ dự án vay vốn Sau khách hàng gửi hồ sơ tài liệu vay vốn đên, CBTD tiến hành kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ , hợp pháp cảu tài liệu thẩm định Nội dung thẩm định : *Thẩm định t cách pháp nhân, tình hình sản xuất kinh doanh khả tài khách hàng *Thẩm định cần thiết mục tiêu dự án , phơng tiện kỹ thuật công nghệ, giải pháp tiến thi công , phơng diện tài (Tổng vốn đầu t nguồn vốn đầu t , thị trờng , hiệu dự án , thời gian thu hồi vồn ) tiềm ẩn rủi ro dự án +Bíc 3: Ph¸t tiỊn vay , theo dâi, kiĨm tra sử dụng vốn vay: Căn định cho vay nhu cầu vay theo tiến độ thi công khách hàng , CBTDkiểm tra phát vốn vay nh:quyết định phê duyệt kết đấu thầu định thầu theo định cấpcó thẩm quyền, hợp đồng thi công xây lắp, hợp đồng cung ứng thiết bị, phiếu giá thành toán khối lợng xây lắp, hoá đơn, biên nghiệm thu vay phù hợp với kế hoạch đầu t năm tổng dự án đợc duyệt Sau cho vay , CBTD thêng xuyªn kiĨm tra viƯc sư dơng vốn vay doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh dự án +Bớc 4: Thu nợ, lÃi , gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nỵ: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Quy trình xử lý thu nợ vay, lÃi vay, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ thực tơng tự nh phần ngắn hạn +Bớc 5: Thanh lý hợp đông tín dụng , đánh giá kết đầu t Cán tín dụng thực việc lý HĐTD sau khách hàng trả hết nợ (cả gốc lÃi), đồng thời đánh giá việc thực HĐTD , vấn đề ttồn đọng , biện pháp xử lý , hiệu , kinh nghiệm rút II Tình hình hoạt động Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh thời gian qua: 1.Huy động vốn Chính sách nguồn vốn đợc coi sách quan trọng, định thành công Ngân Hàng Thực phơng châm Đi vay vay năm vừa qua , Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh đà định tạo vốnở khâu mở đầu , tạo mặt vốn vững VNĐ ngoại tệ , coi nguồn vốn nớc định , nguồn vốn nớc quan trọng Với phơng châm , Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh đà nhiều biện phá tích cực , nhiều hình thức kênh huy động vốn khác để tập trung huy động từ nguồn nớc nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế Các hình thức huy động vốn chủ yếu đợc áp dụng thời gian qua Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh là: -Nhận tiền tiết kiệm có kỳ hạn vàkhông kỳ hạn -Phát hành kỳ phiếu ,trái phiếu -Nhận tiền gửi tæ chøc kinh tÕ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Bằng biện pháp sách , vài năm gần nguồn vốn huy động Ngân Hàng đà tăng trởng đáng kể cấu nguồn thay đổi theo hớng tích cực, cụ thể: Bảng 1: Nguồn vốn huy động Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh ( Đơn vị : triệu đồng) qua năm 1998 2000 Năm 1998 1999 2000 Chỉ tiêu 332.372 460.839 591.186 1.TiỊn gưi cđa c¸c TCKT 54.908 51.893 89.628 TiỊn gưi cđa d©n c 277.464 408.946 501.558 a.TiỊn gưi tiết kiệm 188.779 310.592 287.921 b.Phát hành TPTP 88.685 98.354 213.637 Nguồn vốn tự huy động ( Nguồn: Báo cáo thờng niên Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh ) Qua bảng số liệu thấy nguồn vốn huy động Ngân Hàng tăng trởng kiên tục : 1998 332.372 triệu đồng, năm 1999 460.839 triệu đồngvà sang năm 2000 đà tăng lên 591.186 triệu đồng.Những số khẳng định tiến Ngân Hàng chuyển sang kinh doanh đa tổng hợp, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Ngân Hàng ngày mở rọng có xu phát triển cách chắn Không tăng trởng lợng mà c cấu nguồn vốn huy động đợc điều chỉnh theo hớng hợp lý TiỊn gưi iÕt kiƯm cđa ®an c vÉn chiÕm tû träng lín tỉng ngn vèn huy ®éng , nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu , trái phiếu tăng trởng mạnh mẽ , đặc biệt năm 2000 Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh đà huy động đợc 213.637trđ từ hình thức tăng so với năm 1999 Đây Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 lµ sù chun dịch hợp lý với mục tiêu thu hút vốn dài hạn vay trung đài hạn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ch¬ng III- Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh I- Khái quát môi trờng kinh doanh phơng hớng hoạt động Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh thêi gian tíi MỈc dï nỊn kinh tÕ cđa chóng ta không trực tiếp nằm khủng hoảng tài tiền tệ Châu vừa qua nhng ảnh hởng đà để lại hậu không nhỏ Tốc độ phát triển kinh tế bị chững lại; xuất nhập giảm xút dẫn đến nhiều ngành nghề kinh tế bị khó khăn sản xuất kinh doanh Trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh, doanh nghiệp (chủ yếu ngành Than ) đà khắc phục đợc phần khó khăn tài chính, tiêu thụ sản phẩm , bớc mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh môi trờng thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh Bên cạnh tông khó khăn thách thức không nhỏ cho hoạt động chi nhánh : Các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu , dự án khả thi cha nhiỊu , møc hÊp thơ vèn thÊp ViƯc huy động vốn chủ yếu dân c , lÃi suÊt cao ®ã l·i xuÊt cho vay thÊp Ngoài khó khăn khách quan nêu thân ngân hàng nhiều tồn cần khắc phục, : Sức cạnh tranh sản phẩm yếu , trình độ lực cán công nhân viên cha đáp ứng đợc yêu cầu công việc lực công nghệ để đổi sản phẩm , mở rộng thị trờng , quản lý Ngân Hàng theo đòi hỏi pháp luậtvà thông lệ quốc tế Phát huy kết đà đạt đợc, sở định hớng mục tiêu phát triển Ngân Hàng Ngân hàng Đầu t phát triển, Ngân Hàng Việt Nam Đồng thời tranh thủ lÃnh đạo trực tiếp Tỉnh uỷ, UBND tỉnh, Ngân hàng Nhà nớc, khai thác phát huy thuận lợi bản, nhận thức rõ thử thách với truyền thống đoàn kết , sáng tạo tự tin không chùn bớc trớc khó khăn Ngân hàng Đầu t phát triÓn 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Quảng Ninh tâm hoàn thành nhiệm vụ năm 2001 năm sau với mục tiêu sau : Tiếp tục đổi tổ chức hoạt động theo luật Ngân Hàng Nhà nớc luật tổ chức tín dụng, bớc phát triển bền vững nâng cao cạnh tranh sản phẩm , dịch vụ hiệu kinh doanh kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc theo đinh hớng XHCN để phát huy vai trò Ngân hàng quốc doanh , giữ vai trò chủ lực đầu t phát triển góp phần thực sách tài tiền tệ , phục vụ cho tăng trởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát theo đờng lối Nhà nớc, đại hoá đất nớc, tăng thêm lực để bíc vµo thÕ kû 21, tõng bíc héi nhËp víi Ngân hàng khu vực giới Mục tiêu cụ thể năm tới toàn chi nhánh, phải đạt đợc mức tăng tài sản nợ, tài sản có 20 28% so với năm 2000 Tiếp tục chuyển dịch cấu nguồn vốn, huy động vốn chỗ tăng từ 20 30 %, vống nớc cính chiếm 70- 75%, riêng tiền gửi khách hàng chiếm 35% tổng nguồn vốn, tỷ trọng tiền nguồn tiền gửi trung, dài hạn tổng nguồn vốn huy động đạt 17% Phấn đấu tăng trởng tín dụng đạt 10% 20%, tín dụng TM tăng 19 43% Nâng dần tỷ trọng tín dụng trung , dài hạn chiếm 60% tổng d nợ Tăng trởng dịch vụ từ 20 - 25% Doanh số bảo lÃnh kỳ đạt 4% doanh số cho vay thơng mại, mở rộng thêm loại hình bảo lÃnh Tổng tăng trởng lợi nhuận tăng từ 10 15% Phấn đấu giảm tỉ lệ nợ hạn xuống dới 1% Công nghệ đạt mức Ngân Hàng nớc đà đạt đợc 2- Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh 2.1- Những đề xuất với Nhà nớc Nhà nớc cần hoàn thiện sách chế vĩ mô pháp luật tạo môi trờng pháp lý đầy đủ đồng cho hoạt động kinh tế nói chung , kinh doanh Ngân Hàng nói riêng Cần ban hành văn luật dới luật sở tài sản , vÒ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 chức , nhiệm vụ , quyền hạn quan quản lý Nhà nớc việc cấp chứng từ sở hữu tài sản quản lý trình mua bán, chuyển nhợng sử lý phát mại tài sản chấp , cầm cố, bảo lÃnh , xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ , pyhá sản, gi¶i thĨ híng gi¶i qut cã thĨ nh sau: + Chính phủ cần sứm thành lập công ty (DNNN) kinh doanh mua bán nợ , tài sản chấp, theo chế thị trờng Công ty đợc cấp vốn từ nhân sách Nhà nớc , khai thác dân vay nớc , đủ lực tài cho trơng trình xử lý nợ tín dụng + Nhà nớc cần có sách kinh tế ổn định , tránh gây đột biến làm xuất rủi ro hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Ngân Hàng + Nhà nớc cần tăng cờng biện pháp quản lý Nhà nớc doanh nghiệp Quy định rõ quan Nhà níc cã thÈm qun cÊp giÊy thµnh lËp , giÊy phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp chịu trách nhiệm t cách pháp nhân, vốn tự có thực tế, lực , trình độ doanh nghiệp Thu hồi có thời hạn giấy phép thành lập , giấy phép đăng ký kinh doanh trờng hợp vi phạm Buôn lậu, làm hàng giả , lừa đảo Buộc doanh nghiệp phải chấp hành ®óng ph¸p lt kÕ to¸n , cã chÕ ®é kiĨm toán hàng năm doanh nghiệp Chỉnh sửa ban hành số chế tín dụng , bổ xung điều kiện, nguyên tắc cho vay phù hợp với hoạt động kinh doanh chế thị trờng + Nhà nớc cần quy định rõ địa bàn đợc công chứng theo hộ lÃnh thổ để ngăn chặn phát khách hàng lừa đảo (một tài sản đợc chấp nhiều nơi) Đối với Ngân Hàng Nhà nớc , cần kết hợp với phủ để xây dựng chơng trình nhằm cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng , đặc biệt loại yếu để xây dựng tơng lai gồm có hệ thống Ngân Hàng Việt Nam hoạt động lành mạnh , hiệu quả, đủ sức cạnh tranh môi trờng nớc khu vực quèc tÕ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ngoài Ngân Hàng Nhà nớc cần có kế hoach phối hợp với án nhân dân tối cao , t pháp , công an, Viện kiểm soát , tổng cục địa để nghiên ứcu soạn thảo , ban hành văn liêu tịch nhằm hớng dẫn xử lý kho khăn , ách tắc vấn để tài sản thuế chấp Trong trờng hợp tài sản chấp nhiều Ngân Hàng khác (thế chấp trùng) mà có tranh chấp Ngân Hàng phải đề nghị án giải sớm nh bên không thoả thuận dợc Ngân Hàng Nhà nớc cần chấn chỉnh sữa chữa quy chế bảo lÃnh, hạn chế việc mở L/C loại hàng hoá không thiết yếu Rà soát khoản bảo lÃnh , đặc biệt loại L/C chậm trả để nắm rõ thời gian L/C đến hạn trả, cử cán giám sát, theo dõi chặt chẽ tiền bán hàng khách hàng mở L/C, đảm bảo toán kịp thời L/C đến hạn Ngân Hàng Nhà nớc nên cho phép NHTM đợc sử dụng quỹ đặc biệt hay quỹ dự phòng rủi ro giảm giá tài sản để bù đắp phần chênh lệch thiếu giá trị tài sản , chấp , cầm cố bán đợc so với d nợ Ngân Hàng khoản vay bị đóng băng nguyên nhân khách quan (tài sản bị giảm giá, tài sản không bán đợc nguyên nhân khách quan ) 2.2- Đối Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh 2.2.1- Các giải pháp tổng thể : Để chấn chỉnh nâng cao chất lợng tín dụng nói chung, tín dụng trung, dài hạn nói riêng, chi nhánh cần thực biện pháp sau: Tập trung đaoj việc khắc phục tồn , sai phạm hoạt động tín dụng nh : đánh giá thực trạng nợ hạn chất lợng tiền gửi sở tổ chức đối chiếu khách hàng vef tiền gửi tiền vay Phân loại nợ hạn nh: nợ hạn thông thờng(dới tháng), nợ hạn có vấn đề (từ 12 tháng) , nợ khó đòi (trên 12 tháng) nợ đợc khoaNgân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh Tổ chức xử lý thích hợp , chủ động kết hợp với quan pháp luật có biện pháp trờng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 hỵp chốn tránh , trêy ỳ trả nợ, tổ chức bán đấu giá tài sản chấp cầm cố thu hồi nợ Về công tác cán : Phải bố trí đủ cán bộ, cán kiểm soát, cán đạo công tác tín dụng đảm bảo đội ngũ có đủ lực, phẩm chất đạo đức để đảm đơng công việc Thờng xuyên tổ chức lớp đào tạo bồi dỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán công nhân viên Chi nhánh phải rà soát văn hớng dẫn quy trình nghiệp vụ tín dụng bảo lÃnh , kiểm tra việc chấp hành thể lệ tín dụng Trong trình rà soát kiểm tra cần phản ánh kịp thời với Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam vớng mắc, điểm không phù hợp, kiến nghị giải pháp chỉnh sửa nhằm tăng công tác thẩm định, phân tích phòng ngừa rủi ro Đẩy mạnh tín dụng đầu t có hiệu quả, bảo toàn phát triển vốn kinh doanh , đảm bảo huy động vốn vốn dài hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay phát triển kinh tế ; áp dung sách khách hàng , nâng cao chất lợng thẩm định , phân tích tín dụng chọn lọc khách hàng tốt , dự án có hiệu , quản lý tín dụng chặt chẽ 2.2.2- Những giải pháp cụ thể a Giải pháp chiến lợc khách hàng Mục tiêu sách khách hàng thời gian tới tiếp tục củng cố phát triển khách hàng đà có quan hệ ổn định chi nhánh mở rộng thu hút doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn sở u đÃi có phân biệt Do phải thực đánh giá phân loại khách hàng theo tiêu thức định để có sách tín dụng phù hợp nh: Mức độ tín dơng quan hƯ vay vèn S¶n xt kinh doanh có lÃi Có doanh thu hoạt động chi nh¸nh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Khả tự chủ tài sản xuất kinh doanh Khả toán Xu hớng phát triển tơng lai b Phòng ngừa rủi ro tín dụng Ta thấy hoạt động kinh doanh , rủi ro tránh khỏi Kinh doanh Ngân Hàng nh kinh doanh doanh nghiệp có lỗ có lÃi , nhng kinh doanh kinh doanh qua tay ngời khác nên có độ rủi ro cao Do vậy, để nâng cao chất lợng tín dụng Ngân Hàng phải có biện pháp hữu hiệu ngăn ngừa hẹn chế rủi ro Sau số giải pháp cho Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh + Trớc giải pháp đánh giá nhận định khách hàng bắt đầu có quan hệ tín dụng Trớc cván tín dụng đánh giá chủ yếu trực quan , thông tin khách hàng thờng đợc thu thập trực tiếp , rời rạc thiếu lựa chọn , không thông qua quan t vấn có t cách pháp nhân đầy đủ Nh vạy , Ngân Hàng không đánh giá nhận định khách hàng cách đầy đủ dẫn đến nợ qúa hạn ngày tăng Vậy nên thông tin khách hàng phải đợc cập nhật hệ thống chuyên trách đảm nhiệm chịu trách nhiệm đền bù vật chất thông tin + Giải pháp hạ thấp mức cho vay hoăch phân tán khách hàng mà đầy đủ để nhận xét khách hàng nhu cầu vốn lớn Giải pháp hạ thấp rủi ro nhng làm giảm bớt lợi nhuận Ngân Hàng thu đợc Mặt khác hạ thấp mức cho vay hoạt động khách hàng bị cầm chừng phá vỡ , rủi ro cao + Tham gia bảo hiểm tín dụng : Đây giải pháp quan trọng để hạn chế rủi ro Ngân Hàng thông qua quan kiểm toán độc lập hợp đồng kiểm toán trớc khách hàng nhận đợc vốn đầu t ... lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh. .. chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh I Khái quát Ngân hàng Đầu t phát triển Quảng Ninh I.1.Quá trình hình thành phát triển : Ngân hàng Đầu t phát triển. .. ♦ Thø nhất, vào thời hạn, tín dụng đợc phân làm loại: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn ? ?Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dới năm thờng đợc sử dụng vay bổ
