1 CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về Ngân hàng Thương mại 1.1.1. Khái niệm Lch s phát trin ca h thng ngân hàng gn lin vi s phát trin ca nn kinh t hàng hóa. S phát trin h thng rt ln và quan trn quá trình phát trin ca nn kinh t c li kinh t hàng hoá phát trin mnh m n cao nht là nn kinh t th ng thì NHTM c hoàn thin và tr thành nhnh ch tài chính không th thiu c. Cùng vi s phát trit nhi Ngân hàng, chng hn: Lut Ngân hàng c            nhng xí nghi hành ngh ng xuyên nhn ci hình thc kí thác hay hình thc khác s tin mà h dùng cho chính h vào các nghip v chit khu, tín dng hay dch v   i hình t chc tài chính cung cp mt danh mc các dch v ng nht  c bit là tín dng, tit kim và dch v c hin nhiu cht so vi bt k mt t chc kinh doanh nào trong nn kinh t Theo nh tu 4, Lut các T chc tín dng cc Cng hoà xã hi ch c Quc hi là loc thc hin toàn b hong ngân hàng và các hong kinh doanh khác theo quy nh ca Lut này nhm mc tiêu li nhut ng ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng xuyên các nghip v  nhn tin gi, cp tín dng, cung ng dch v thanh toán qua tài khon. T nh NHTM, có th rút ra: NHTM là mt t chc trung gian tài chính làm cu ni gia khu vc tit kim vi khu va nn kinh t vi nghip v n là nhn tin gi, cho vay. NHTM là mt loi hình doanh nghip cung cp danh mc các dch v tài chính ng nhc bit là tín dng, tit kim và dch v thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cp nhiu dch v tài chính khác nhm tho mãn tu v sn phm dch v tài chính ca xã hi. 1.1.2. Chức năng của Ngân hàng Thương mại Hin nay khi mà kinh t - xã hi ngày càng phát trin thì NHTM là mt yu t không th thiu bi các chn ca nó: Thang Long University Library 2 1.1.2.1. Chức năng trung gian tín dụng NHTM là cu ni gia nhi có ngun va vi nhi có nhu cu v vn trong nn kinh t. Vi ch vay, vi cho vay và s ng li nhun t khon chênh lch gia lãi sut tin gi và lãi sut cho, góp phn to li ích cho tt c các bên. Sơ đồ 1.1. Chức năng trung gian tài chính của NHTM (Nguồn: Giáo trình Ngân hàng Thương mại) Là trung gian tín dng nên hong ca h thng NHTM có ng lan ta i vi nn kinh t, xã hi. Mt khi cu trúc ca h thng ngân hàng có bt n s làm suy yu h tht an toàn ca h thng ngân hàng s có nh ng lan truya s nh ca nn kinh t. c ngun vn t các ch th tit kim có vn nhàn ri trong nn kinh t: nhn tin gi không k hn, tin gi tit kim cá nhân hoc t chc Bên cp tín dng nhu cu v vn cho các ch th trong nn kinh t. Chng ca NHTM góp phn to li ích cho tt c các bên i gi tii vay ting thy s phát trin ca nn kinh t. Chg trung gian tín dc coi là chng nht ca NHTM vì nó pht bn cht c cho vay, nó quynh s tn ti và phát trin cng th  thc hin các ch 1.1.2.2. Chức năng trung gian thanh toán Vi ch qu cho các doanh nghip và cá nhân, thc hin các thanh toán theo yêu cu cn t tài khon tin gi ca h  thanh toán tin hàng hóa, dch v hoc nhp vào tài khon tin gi ca khách hàng tin thu bán hàng và các khon thu khác theo lnh ca h. Các NHTM cung cp cho khách hàng nhin thanh toán tin l séc, y nhim chi, y nhim thu, th rút tin, th thanh toán, th tín d  các ch th kinh t không phi gi tin trong túi, mang theo ti gp ch n, gp i phi thanh toán dù  gn hay xa mà h có th s dng m  thc hin các khon thanh toán. Do vy các ch th kinh t s tit kic rt nhiu chi phí, thi gian, lm bo thanh toán an toàn. Ch i có vn Ngân hàng i i cn vn Gi tin Cho vay 3  y nhanh t thanh toán, t n vn, t n phát trin kinh t. 1.1.2.3. Chức năng tạo tiền Cho tic thc hi ca hai ch tín dng và trung gian thanh toán. Thông qua trung gian tín dng, ngân hàng s dng v cho vay, s tin vay ra lc khách hàng s d sn xut, tiêu dùng, thanh toán dch v trong khi s n tin gi thanh toán ca khách hàng vc coi là mt b phn ca tin giao dch. Vi ch n thanh toán trong nn kinh tng nhu cu thanh toán, chi tr ca xã hi. Ch ra mi quan h gia tín dng ngân hàng và n t. Mt khng ln tín d o tin cng tin cung ng. Bên co tin ca ngân hàng còn chng bi các yu t: t l d tr bt buc, t l d tr t mc và t l gi tin mt so vi tin gi thanh toán ca công chúng. Ngoài chng các dch v tài chính ng cho nn kinh t xã hn tài chính, qun lý tài chính cá nhân, kinh doanh ngoi hi, bo lãnh Các cha NHTM có mi quan h cht ch vi nhau, b sung, h tr n nht t  thc hin các chng thi, khi thc hin tt các chc  n vn tín dng, m rng thêm hong tín dng ngân hàng. 1.1.3. Hoạt động của Ngân hàng Thương mại     . Nhận tiền gửi: là hong nhn tin ca cá nhân, t chi hình thc tin gi không k hn, tin gi có k hn, tin gi tit kim, phát hành chng ch tin gi, k phiu, tín phiu và các hình thc nhn tin gi khác theo nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi cho i gi tin theo tha thun. Cấp tín dụng: là vic tha thu cá nhân, t chc s dng mt khon tin hoc cam kt cho phép s dng mt khon tin thoe nguyên tc có hoàn tr bng các nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân hàng và các nghip v cp tín dng khác. Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản: là vic cung n thanh toán, thc hin các dch v thanh toán Séc, lnh chi, y nhim chi, nh thu, y nhim Thang Long University Library 4 thu, th ng và các dch v thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khon ca khách hàng. Bên cng kinh doanh hii ngày nay,các ngân hàng còn cung cp nhiu dch v ng khoán, cung cp các dch v bo him, cung cp các dch v i lý, dch v n, cho thuê các thit b trung và dài hn, qun lý ngân qu, bo qun v 1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại 1.2.1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng u 4  a Lut các t chc tín dng 2010: Cho vay là hình thc cp tín dc cam kt cho khách hàng mt khon ti s dng vào mnh trong mt thi gian nhnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c g Theo Lut Bo v quyn l i tiêu dùng s 59/2010/QH12: i tiêu i mua, s dng hàng hóa, dch v cho mt ca  cha, các vt d d CVTD là mt mi quan h kinh t gii tiêu dùng. Ngân hàng s tài tr cho s tiêu dùng ci tiêu dùng bng cách chuyn giao tin cho khách hàng vi nguyên tc khách hàng s tr li toàn b c gc và lãi vào khong thi gian nhm giúp khách hàng có th s dng các hàng hóa, dch v c khi h có kh , tu kin thun li cho khách hàng có cuc sng ti khía cnh kinh t thì CVTD là mt sn phm tín dng rt cn thit trong cuc sng, ni tiêu dùng có th chi tr cho các khon sinh hot, s dng các dch v hàng hóa, mua s dùng cho cá nhân và gia  khi mà kh  i cùng vi s phát trin ca h th hình thc cp tín dng khá ph bin  các quc gia phát trin. CVTD ca NHTM là hình thc cung cp tín dng ca thu khách hàng là cá nhân hay h  dng mt khon tin vi m tc có hoàn tr gc và lãi sau mt thi gian nhnh. T c cho vay này s i tiêu dùng có th s dng hàng hóa, dch v c khi h có kh  tr, tu kin cho h ng mt mc s 1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Ngoài nha tín dng ngân hàng là quan h n da  nim tin, có thi hn, có hoàn tr và tic cp d hoàn tr u kin, CVTD có nh 5 Đối tượng vay tiêu dùng là các cá nhân và h p và tiêu dùng có mi quan h thun chiu vi nhau nên nhi có thu nh  ng có xu ng vay tin nhii có thu nhp thng có nhu cu vay nhii thu nha mìn y, nh ch i to ra thu nhp chính có hc vng có nhu cu s dng nhng hàng hóa hit ti  ng vay tiêu dùng không c i có thu nhp cao, i có thu nhp th  phc v m Mục đích vay tiêu dùng  ng nhu cu tiêu dùng cá nhân ch không phi m      li   y dng nhà ca, mua sm vt da b Nguồn trả nợ vay tiêu dùng c ly t c thu nhp t các hot ng khác dovic s dng tài sn hình thành t vn vay cng i thu nhp. Vì vy, vic s dng vn vay ca ngân hàng s ti vay mng lc làm vic ca khách hàng. Quy mô khoản vay ngoi tr khon vay bng sn, hu ht các khon vay tiêu u có giá tr nhng ca tín dng tiêu dùng là mi tâng lp i nên s ng các khon vay li lnh mua bt c vt dng gì, h t kho c bi vì ngân hàng không bao gi cho vay 100% nhu cu vn. Vì th, nhu cu vn ci tiêu dng không quá li vi ngân hàng ngay c   Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Tht vi vi tiêu dùng, nh vay tiêu dùng h ng các tic khi tích lu  tin. Chính vì vy khi nn kinh t ng mnh, thu nhp ca  cm thy lc quan v  có nhu cu mua sám nhiu, vì vy nhu cu v c li khi nn kinh t suy thoái, thu nhp cng gim, do giá c  ng tit kim nhiu vay tiêu dùng gim CVTD là khoản mục có rủi ro cao nhất do các nguyên nhân: ngun tr n ch yu t thu nhp cay, mà tình hình tài chính ca các cá nhân và h gia  i nhanh chóng tùy theo tình trng công vic hay sc khe ca h nên h không d  tài chính so vi mt hãng kinh doanh; vic thnh và quyi vi các khong gp khó  ng không rõ rang và minh ba doanh nghip. Trong khi các doanh Thang Long University Library 6 nghip có báo cáo kim toán thì các cá nhân li d dàng gi kín thông tin v trin vng công vic khe ca mình. Chi phí quản lý khoản vay tiêu dùng lớn ng mt nhiu thi gian và nhân l u tra, thu thp các thông tin cá nhân, h c khi phát tin va ng các khon CVTD li ln khi qun lý các khon tín dng này ca ngân hàng là rt ln, không nhng vy ngân hàng còn phi chu nh       n lý khon vay, theo dõi vi khách hàng ng xuyên. Lợi nhuận từ CVTD cao do rt mc lãi su i vi các khon CVTD. Lãi sut CVTD ph c phn li nhui và phn bù ri ro. Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng thường không cao: i vi nhng khách hàng là cá nhân, h   ngân hàng ra quynh cho vay là tên, tui, ngh nghip, thu nhng thông tin này là thông tin ch quan do khách hàng cung cp, mt chiu, không có s kim si vi các doanh nghi không chính xác, tim n ri ro cho ngân hàng. Ngân hàng không th hoàn toàn ki chính xác ca thông tin lúc lp h  Thêm mm khác cng ch vay mt ln, ít khi có nhu cu vay lu không có các gii pháp m rng CVTD thì ngân hàng s dn mn khách hàng ti 1.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng S phát trin các hình thc tín dng, nht là tín dn nay i và phát trin c v chiu rng và chi ca cuc cách mng khoa hc - công ngh, toàn cu hoá và khu vc hoá thông qua các t chc tin t quc t và khu vu kin cho tín dng ngân hàng phát trin   c chú trng và xem là mt trong nhng mc tiêu phát triu ca các NHTM. Do v nhng m riêng ca cho vay tiêu dùng và s phi hp nhng hình thc tín dng ngân hàng nói chung ngày càng nhiu loi hình sn phi vi nhiu tên gi khác nhau. Tu trung li thì cho vay tiêu dùng có th phân loi theo mt s tiêu th 1.2.3.1. Căn cứ vào mục đích vay Có th phân loi tín dng tiêu dùng thành 2 loi: 7 Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan): Là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu mua sm, xây dng hoc/và ci to nhà  ca khách hàng là cá nhân hoc h  Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Loan): Là các khon cho vay tài tr cho vic trang tri các chi phí mua sm xe c c hành, gii trí và du l 1.2.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả Ho c hoàn tr có th chia thành 3 lo Cho vay tiêu dùng phi trả góp (Noninstallment Consumer Loan): Tic khách hàng thanh toán cho ngân hàng ch mt ln hng khon cho vay tiêu dùng phi tr góp ch c cp cho các khon vay giá tr nh vi thi hn vay i 1 nng khách hàng thu nhp khá cao. Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan): Là hình thc vay mà  n gc hoc n gc và lãi cho ngân hàng vi mt s tin bng nhau nhnh trên mi phân k tr n (hàng tháng, quý hoc này ng áp dng cho nhng khon vay có giá tr ln hoc thu nhnh k ci  kh t mt ln s n c cho vay ch yu ci, loi hình vay này giúp cho khách hàng vay không b áp lc tr n vào cui k cao. Cho vay tiêu dùng tuần hoàn (Revolving Consumer Credit): Là khon vay mà ngân hàng s cp cho khách hàng mt hn mc tín d c duy trì trong mt khong thi gian nhnh, khách hàng có quyn vay và tr nhiu lt quá hn mc tín dng ca mình. Loi vay tun hoàn d áp dng, thun tin cho khách hàng trong vic ch ng s dng ngun tin linh hong khon vay nh, khách hàng có tin ra - vào ng xuyên.  c này, trong thi hn tín dc tha thu vào nhu cu chi tiêu và thu nhp kic tng kc ngân hàng cho phép thc hin vic vay và tr n nhiu k mt cách tun hoàn, theo mt hn mc tín dng. 1.2.3.3. Căn cứ theo hình thức đảm bảo tiền vay Cho vay không có đảm bảo: Là loi tín di vay không buc phi s dng ti tài sn th chp, cm c hoc s bo lãnh ci th ba, mà vic cho vay ch da vào uy tín ca bn thân khách hàng. Cho vay có đảm bảo: Là loi tín di vay vn phi có tài sn cm c, th chp hoc bo lãnh ca bên th ba. Thang Long University Library 8 1.2.3.4. Cho vay theo nguồn gốc của khoản nợ Theo cách phân loi này, cho vay tiêu dùng có th c phân thành 2 loi: Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan): c mà theo  trc tip g tit hp ng tín dng. Sau khi ký kt hng tín dng, khách hàng s nhn tin vay t ngân hàng hoc chuyn vào tài khon ca doanh nghip mà h s mua hàng hóa, dch v, hoc các ch n ca h Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan): Là hình thc cho vay n n phát sinh do nhng công ty bán l u hàng hóa hay dch v i tiêu dùng. Theo hình thc này, ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghip bán hàng hoc làm các dch v mà không trc tip tip xúc vi khách hàng. 1.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình thc hin mt khon CVTD i nhng món vay ng khác ca ngân hàng. Tuy nhiên, CVTD ng khách khá ln, quy mô ca mi khon vay li nh l và tim n nhiu rng bin pháp thi vi tng nhóm khách hàng. Sơ đồ 1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng (Nguồn: Giáo trình Ngân hàng Thương mại) Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay mượn vốn và thiết lập hồ sơ tín dụng 1. Tip nhn và thit lp h sng 6. Gii ngân 3. Thnh tín dng 5. Ký kt hng cho vay 7. Kim tra, giám sát 2. Thu thp thông tin 4. Ra quynh cp tín dng 8. Thanh lý hng tín dng 9 Khi khách hàng có nhu cu vay vn ti ngân hàng, h s  xin vay vn. Ngân hàng s giao cho CBTD tip nhn nhu cu vay vn ca khách hàng và ng dn khách hàng thit lp h n. H n b gm tài liu chc pháp lu lc hành vi dân s, tài liu phn ánh tình hình tài chính ca khách hàng, m vng giy t pháp lý chng minh quyn s hu tài sn mà khách hàng d nh s cm c, th chp ti ngân hàng. H p. bn sao CMND cùng vi h khu y t y chng minh ngh nghip, tình trng sc khe, hc vn, tình tr H : khách hàng s phi chng minh cho ngân hàng thu nhp hin ti, và mn ca mình. Bên ci lp ra các tài liu thuyt minh khon vay: mc vn t có, nhu c H m bo: khách hàng cn phi cung cp cho ngân hàng giy chng nhn quyn s dt hay giy t chng minh s hu tài sn mà khách hàng mang ra bm khi ngân hàng thy cn thit phi có tài sm bo cho khon vay ca khách hàng. Bước 2: Thu thập thông tin CBTD ca ngân hàng sau khi tip nhn h   ngh vay vn tiêu dùng ca khách hàng s thu thp thông tin v  tr ti ngân hàng vng hp khách hànng vay vu tra, phng vn  các ngung c, t chc mà khách hàng hi Bước 3: Thẩm định cho vay tiêu dùng ng trong quy trình CVTD, quyn chng cho vay. Nu CBTD thnh sai s nh sai, n ngân hàng. Trong quá trình thnh này, có rt nhiu mc cn phc thnh k càng: Thẩm định mục đích sử dụng vốn: mn ca khách hàng phi rõ ràng và phù hp vnh ca ngân hàng. Ngân hàng s m tra xem khách hàng có du hio n không. Thẩm định uy tín của khách hàngi vi khách hàng vay vn nhm m tiêu dùng cá nhân s da vào nhng tài liu sau: hng ng, b kê tài kho dung vn vay và tr nc tr nng CVTD i CVTD kinh doanh, th hin qua cách CBTD tip xúc vi thoi, loi hình công vi vc hong ca khách hàng. Thang Long University Library 10 Thẩm định tình hình tài chính và khả năng thanh toán của khách hàng: bao gm thnh mc thu nhp, vic làm, s n tin g vic khách hàng có ngun thu nhp nh là mt thun li trong vi u ngun thu nhCBTD s phi hp v p ca khách hàng. Bên c kim tra s n ca khách hàng qua các ngân hàng liên quan. Nhng khách hàng có s nh trong công vi  thun lc vay vn so vi nhng khách hàng ch m ch làm hin ti trong thi gian ngi ch  liên tc. Cuc hoàn tr ci ngh nghip, sc khc làm vi Thẩm định tài sản đảm bảo: tài sm bo cc ly t nhiu ngu    ng sn hay tài sn có giá tr l CBTD s kim tra quyn s hu hoc s dng hp pháp tài sn ca khách hàng, kh ng  ng hp không tr c n ngân hàng thì tài sm b li không mang li ngun bù l ti thiu cho ngân hàng. Sau khi tin hành ht các khâu thnh, CBTD s lp t trình khái quát chung v Nng ý cho vay, CBTD s  các thông tin: s tin cho vay, thi hn cho vay, lãi sut, các u kin kèm theo Bước 4: Quyết định cấp tín dụng Sau khi lp t trình, CBTD s ng phòng tín dng phòng s xem xét li và yêu cu CBTD gii thích và b sung nu thio s c trình lên Hng tín dng xét duyt. Nu t chi cho khách hàng vay tin, ngân hàng cn thông báo bn ghi rõ lý do t ch ngh vay v khách hàng tránh thc mc. Nng ý cho khách hàng vay vn, ngân hàng s cùng khách hàng ký kt hng cho vay và hm bo tin vay. Bước 5: Ký kết hợp đồng cho vay Nu yêu cu vay vn c  c chp nh i din ngân hàng và khách hàng s ký kt hng tín dng cho vay tiêu dùng và hng bm tin vay. Bước 6: Giải ngân Ngân hàng ch gii ngân sau khi khách hàng hoàn thành th tm bo tin vay và chng t gii ngân. Ngân háng s cp ti tin cho vay t trong hng tín dng. Quá trình gii ngân phm bo nguyên tc vn ng ca tín dng phi gn vi vng ca hàng hoá hoc dch v liên quan. [...]... động mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 25 Thang Long University Library CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cố phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công. .. và phần nào thể hiện khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng nhưng vẫn đảm bảo chất lượng cho vay của ngân hàng 1.3.4.4 Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ CVTD là số tiền mà ngân hàng đang cho vay tại thời điểm cuối kỳ Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng cao và tăng trưởng nhìn chung phản ánh một phần sự mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tốt và ngược lại tổng dư nợ CVTD thấp cho thấy ngân hàng chưa thể mở. .. và các văn bản pháp luật về cho vay tieu dùng hiện đang được áp dụng tại các ngân hàng Thương mại Từ những đặc điểm, khái quát vai trò, quy trình cho vay tiêu dùng chung mà có thể hiểu được cụ thể hơn về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam tại chương 2 Ngoài ra, khóa luận c n đưa ra hệ thống các chỉ tiêu để đánh giá hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng, từ đó cũng... dựng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, đpá ứng toàn diện về các sản phầm, dịch vụ ngân hàng, hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng trong và ngoài nước, quản lý có hiệu quả, phát triển bền vững 2.1.2 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm Vietinbank – Chi nhánh Hoàn Kiếm tiền thân chính là Ngân hàng. .. Kinh tế khu vực quận Hoàn Kiếm, thuộc Ngân hàng Công Thương thành phố Hà Nội Cùng với sự ra đời của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Kinh tế khu vực quận Hoàn Kiếm đã được tách ra khỏi Ngân hàng Công Thương thành phố Hà Nội và trở thành chi nhánh cấp I của Vietinbank với tên gọi Vietinbank – Chi nhánh Hoàn Kiếm Có trụ sở đặt tại 37 Hàng Bồ, thuộc quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà... về ngân hàng Thương mại: khái niệm, chức năng cùng với hoạt động của ngân hàng Thương mại Bên cạnh đó là nhứng nội dung cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Thương mại, đề cập đến những vấn đề như: khái niệm, đặc điểm, vai trò, quy trình cho vay tiêu dùng, các hình thức cho vay tiêu dùng, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng, đối tượng khách hàng vay vốn tiêu dùng và. .. Library tiêu dùng của ngân hàng Mở rộng cho vay tiêu dùng là ngân hàng phải giữ vững lượng khách hàng trong hiện tại và không ngừng làm nó gia tăng Khi xem xét số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm, ta c n xét đến số lượt khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Số lượt khách hàng giao dịch tăng dẫn đến doanh số cho vay tiêu dùng tăng, qua đó thể hiện hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang được mở rộng, ... lớn và ảnh hưởng sâu rộng đến sự phát triển của cả kinh tế - xã hội 1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Nói đến mở rộng tức là nói đến sự tăng trưởng về quy mô, chất lượng và số lượng Theo cách hiểu này, mở rộng CVTD tức là đáp ứng yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về cả quy mô tín dụng tiêu dùng cũng như làm tăng... việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch cho vay tiêu dùng chưa hiệu quả Tỷ trọng doanh số CVTD = Doanh số CVTD Tổng doanh số cho vay X 100% Chỉ tiêu này cho biết doanh số CVTD chi m bao nhiêu tỷ lệ trong tổng doanh số cho vay tại ngân hàng Khi tỷ trọng này tăng lên qua các năm chứng tỏ rằng tỷ lệ cho vay tiêu dùng trong hoạt đông cho vay đã tăng lên và nó cũng cho thấy sự mở rộng của.. .Ngân hàng có thể giải ngân trực tiếp cho khách hàng hoặc trả tiền cho các nhà cung cấp các mặt hàng tiêu dùng của khách hàng Bước 7: Kiểm tra, giám sát Giám sát và quản lý vốn vay được thực hiện từ khi tiền vay phát ra cho đến khi khoản vay được hoàn trả, nhằm đôn đốc khách hàng thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết thỏa thuận trong hợp đồng cho vay, phù hợp với đặc điểm hoạt động của ngân hàng và . trin ca c kinh t - xã hi. 1.3. Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1.3.1. Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại  n m rng t   n. CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về Ngân hàng Thương mại 1.1.1. Khái niệm Lch s phát trin ca h thng ngân hàng gn lin vi s. yêu cu vay vn c  c chp nh i din ngân hàng và khách hàng s ký kt hng tín dng cho vay tiêu dùng và hng bm tin vay. Bước 6: Giải ngân Ngân hàng ch