ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - BÙI TIẾN HÙNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – PHỊNG GIAO DỊCH MỸ ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - BÙI TIẾN HÙNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH MỸ ĐÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ VÂN ANH XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2015 LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin trân thành cảm ơn Giảng viên TS.Trần Thị Vân Anh hƣớng dẫn tơi hồn thành luận văn Xin cảm ơn thầy, cô giảng viên tham gia đào tạo lớp cao học QH-2012-E.CH/TCNH1 bạn lớp giúp đỡ hồn thành chƣơng trình luận văn tốt nghiệp Tơi xin cảm Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Phịng giao dịch Mỹ Đình, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Phịng giao dịch Hồng Quốc Việt, Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Nam Thăng Long, Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam - Phịng giao dịch Lạc Long Qn giúp tơi thu thập số liệu cần thiết để trình bày luận văn Đặc biệt, gửi lời cảm ơn tới toàn thể cán nhân viên Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Phịng giao dịch Mỹ Đình cán đơn vị kinh doanh VIB khu vực Hà Nội nhiệt tình tham gia q trình khảo sát hồn thiện phiếu vấn CAM KẾT Tơi cam kết luận văn thực Tên đề tài lựa chọn chƣa đƣợc thực hiện, nghiên cứu tác giả trƣớc Tồn thơng tin, liệu nội dung trình bày luận văn khơng vi phạm quyền chép bất hợp pháp dƣới hình thức Bằng cam kết này, tơi xin chịu trách nhiệm với vi phạm có TĨM TẮT Luận văn với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Phòng giao dịch Mỹ Đình” bao gồm 04 chƣơng với nội dung nhƣ sau: Chƣơng hệ thống vấn đề chung sở lý luận tổng quan tình hình nghiên cứu, xây dựng khung lý thuyết sản phẩm cho vay tiêu dùng đặc biệt cho vay mua nhà đất Bên cạnh luận văn khái quát trình nghiên cứu tác giả trƣớc tính kế thừa từ luận văn Chƣơng trình bày phƣơng pháp nghiên cứu, thu thập, xử lý liệu để giải vấn đề đặt Chƣơng trình bày kết nghiên cứu đƣợc để mô tả tranh toàn cảnh hoạt động cho vay mua nhà đất VIB Mỹ Đình, làm bật thực trạng mà đơn vị phải đối mặt Chƣơng đề xuất số giải pháp kiến nghị để phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Phòng giao dịch Mỹ Đình Kết luận vấn đề thực hiện, bao gồm việc trả lời cho câu hỏi nghiên cứu luận văn MỤC LỤC Trang DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG iii DANH MỤC CÁC HÌNH iv MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU Cơ sở lý luận 1.1 Khái niệm, đặc điểm hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.4 Các phƣơng thức tính lãi cho vay tiêu dùng 1.2 Khái niệm đặc điểm cho vay mua nhà đất 11 1.2.1 Khái niệm cho vay mua nhà đất 11 1.2.2 Đặc điểm cho vay mua nhà đất 11 1.2.3 Ƣu điểm 12 1.2.4 Nhƣợc điểm 13 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay mua nhà đất 15 1.3 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất 22 1.3.1 Khái niệm phát triển 22 1.3.2 Khái niệm hoạt động cho vay mua nhà đất 23 1.4 Chỉ tiêu đánh giá việc phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất 23 1.4.1 Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ (%) 24 1.4.2 Tỷ lệ thu lãi (%) 24 1.4.3 Tỷ lệ Dƣ nợ/Tổng nguồn vốn ( % ) 25 1.4.4 Tỷ lệ nợ hạn (%) 25 1.4.5 Số khách hàng đƣợc vay vốn 25 1.5 Phƣơng pháp phân tích theo mơ hình SWOT 25 1.5.1 Lịch sử hình thành mơ hình SWOT 25 1.5.2 Đặc điểm mơ hình SWOT 26 Tổng quan tình hình nghiên cứu 28 2.1 Các luận văn có đề tài liên quan 28 2.2 Những kết qủa kế thừa 31 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 32 Phƣơng pháp nghiên cứu 32 Phƣơng pháp thu thập số liệu 32 2.1 Thu thập số liệu sơ cấp 32 2.1.1 Lập bảng hỏi 32 2.1.2 Tiến hành vấn 33 2.2 Thu thập số liệu thứ cấp 34 Phƣơng pháp xử lý số liệu 35 3.1 Phân loại, thống kê số liệu 35 3.1.1 Số liệu thứ cấp 35 3.1.2 Số liệu sơ cấp 36 3.2 Phƣơng pháp so sánh, biểu đồ 36 Các phƣơng pháp phân tích, đánh giá số liệu 36 4.1 Phân tích qua mơ hình SWOT 36 4.2 Đánh giá việc phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất 36 Diễn giải kết quả, đề xuất giải pháp, kiến nghị kết luận 37 Kết thu đƣợc 37 Đánh giá phƣơng pháp nghiên cứu 38 7.1 Ƣu điểm 38 7.2 Hạn chế 38 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT TẠI VIB MỸ ĐÌNH 40 Giới thiệu chung VIB Mỹ Đình 40 1.1 Quá trình thành lập phát triển 40 1.2 Cơ cấu tổ chức, hoạt động 41 Các sản phẩm tín dụng VIB Mỹ Đình 42 2.1 Danh mục sản phẩm tín dụng 42 2.2 Sản phẩm cho vay mua nhà đất 43 2.3 Quy trình cho vay mua nhà đất 44 Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà đất VIB Mỹ Đình 44 3.1 Hoạt động cho vay mua nhà đất qua phân tích SWOT 44 3.2 Kết vấn chuyên gia 47 3.3 Thị trƣờng bất động sản dự án từ 2011-2014 53 3.4 Hoạt động cho vay tiêu dùng 03 ĐVKD 57 3.5 Hoạt động cho vay mua nhà đất 05 ĐVKD 60 3.6 Đánh giá việc phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất 64 3.6.1 Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ (%) 65 3.6.2 Tỷ lệ thu lãi (%) 66 3.6.3 Tỷ lệ dƣ nợ/tổng nguồn vốn (%) 66 3.6.4 Tỷ lệ nợ hạn (%) 67 3.6.5 Số khách hàng đƣợc vay vốn 68 3.7 Đánh giá chung hoạt động cho vay mua nhà đất VIB Mỹ Đình 68 3.7.1 Tầm quan trọng hoạt động cho vay mua nhà đất 68 3.7.2 Điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức 69 3.7.3 Kết việc phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất 70 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 71 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất 71 Một số giải pháp cho VIB Mỹ Đình 71 Các kiến nghị 76 3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 76 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 79 3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ Xây dựng 80 Kết luận 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN PHỤ LỤC 2: QUY TRÌNH CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT KÝ HIỆU STT CỤM TỪ ĐẦY ĐỦ BC KQHĐKD Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BĐS Bất động sản ĐVKD Đơn vị kinh doanh ĐVT Đơn vị tính GDTD Giao dịch tín dụng MB NTL Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Nam Thăng Long (MB Nam Thăng Long) NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc QLKH Quản lý khách hàng 10 SO Kết hợp Điểm mạnh Cơ hội (Strength – Opportunity) 11 SOFT Satisfactory, Opportunity, Fault, Threat 12 ST Kết hợp Điểm mạnh Thách thức (Strength – Threat) 13 SWOT Mơ hình phân tích Điểm mạnh, Điểm yếu, Cơ hội, Thách thức (Strength, Weakness, Opportunity, and Threat analysis) 14 TĐV Trƣởng đơn vị 15 Techcombank LLQ Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam - Phòng giao dịch Lạc Long Quân (Techcombank Lạc Long Quân) 16 TMCP Thƣơng mại cổ phần 17 VIB Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh 18 VIB Cầu Giấy Cầu Giấy i hội tiếp xúc với cá nhân, tổ chức cần phải thiết lập mối quan hệ trì mối quan hệ đó, từ mối quan hệ lại nhờ cá nhân giới thiệu tiếp mối quan hệ khác Một cán có nhiều mối quan hệ có nhiều hội có thêm đƣợc khách hàng vay vốn Thứ bảy, ĐVKD tăng thêm sở liệu khách hàng từ việc phát triển doanh số khoản cho vay có dƣ nợ thấp Các năm qua VIB Mỹ Đình thƣờng tập trung phát triển phân khúc khách hàng có thu nhập khá, khoản vay có dƣ nợ lớn nhƣng thị trƣờng bất động sản trầm lắng giao dịch lớn bị sụt giảm ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay đơn vị Đối với khoản vay có giá trị dƣới tỷ đồng khách hàng chủ yếu vay để mua bất động sản cần thiết cho nhu cầu tại, số lƣợng ngƣời vay nhiều phù hợp với lực tài nhiều đối tƣợng VIB Mỹ Đình cần tập trung khai thác phân khúc khách hàng từ doanh nghiệp hoạt động tài khoản hay trả lƣơng cho cán nhân viên qua tài khoản mở VIB Mỹ Đình từ khách hàng giao dịch, gửi tiết kiệm tài khoản đơn vị Thứ tám, VIB Mỹ Đình nên đặt mốc kết lộ trình để đề xuất tăng lƣơng, thƣởng chức vụ cho QLKH để cán kinh doanh nỗ lực phát triển doanh số bán hàng Khi có đích đến cụ thể cán kinh doanh dễ dàng hình dung chặng đƣờng họ phải phấn đấu để đạt đƣợc thành Đây cách để ổn định nhân đơn vị, việc giữ chân QLKH có kinh nghiệm khơng tạo ƣu để phát triển kinh doanh cho VIB Mỹ Đình mà cịn giữ chân đƣợc khách hàng hữu QLKH ngƣời làm việc thƣờng xuyên gần gũi với khách hàng nhất, QLKH chuyển sang ngân hàng khác kéo khách hàng theo Thứ chín, VIB Mỹ Đình nên chọn danh sách khách hàng lớn để trình khối NHBL phê duyệt sách ƣu đãi lãi suất hay chƣơng trình chăm 75 sóc riêng nhằm tạo khác biệt với phân khúc khách hàng khác Những khách hàng lớn thƣờng khách hàng hiểu biết, khó tính thƣờng địi hỏi phải đƣợc chăm sóc “kỹ càng‟‟ Những khách hàng thƣờng có nhiều mối quan hệ rộng rãi, bao gồm quan hệ xã hội, làm ăn, đến mối quan hệ với nhiều ngân hàng khác nên giới thiệu thêm khách hàng lớn khác cho VIB Mỹ Đình đƣợc chăm sóc tốt nhƣng chuyển sang ngân hàng khác nhanh thấy cần thiết Ngồi ra, VIB Mỹ Đình nên đề xuất với khối NHBL xây dựng chƣơng trình riêng áp dụng cho khách hàng đối tác bất động sản giới thiệu nhƣ: giảm số lƣợng hồ sơ thu thập, tăng tỷ lệ cho vay/giá trị TSBĐ, tổ chức riêng phận chuyên phê duyệt, giải ngân khoản vay dạng để rút ngắn thời gian xét duyệt giải ngân Nếu làm tốt khâu VIB Mỹ Đình giảm thời gian hồn thành khoản vay tăng suất lao động cho QLKH, mặt khác làm hài lòng khách hàng thời gian khách hàng đƣợc giải ngân ngắn tạo cảm giác thoải mái, bên cạnh VIB Mỹ Đình tăng uy tín với chủ đầu tƣ, nâng cao hội hợp tác đƣợc giới thiệu thêm khách hàng Các kiến nghị 3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) cần xem xét, chỉnh sửa quy chế cho vay linh hoạt quy định điều kiện thu nhập, tài tài sản bảo đảm (lƣu ý tài sản bảo đảm thuộc dự án chƣa ký hợp đồng hợp tác chủ đầu tƣ với VIB) Về điều kiện thu nhập, tài chấp nhận nguồn thu nhập cá nhân khó chứng minh nhƣ: nguồn thu nhập từ việc làm khơng có hợp đồng lao động nhƣng có tính ổn định vòng 12 tháng gần nhất, nguồn thu từ kinh doanh ổn định 12 tháng gần nhƣng khơng có đăng ký kinh doanh (nếu ngành nghề kinh doanh không bị 76 pháp luật quy định phải có đăng ký kinh doanh), chấp nhận nguồn thu nhập cá nhân có hợp đồng lao động dƣới 12 tháng ký hợp đồng lao động dƣới tháng Về TSBĐ, VIB nên bỏ quy định diện tích tối thiểu bất động sản độ rộng đƣờng, ngõ vào bất động sản quận Hà Nội VIB cần xem xét nhận chấp bất động sản dự án chƣa ký hợp đồng hợp tác với chủ đầu tƣ nhƣng hoàn thiện 80% khối lƣợng xây dựng dự án, dự án có giá bán từ 18-25 triệu đồng/m2, dự án có giá tốt, khoản cao Thứ hai, VIB cần điều chỉnh lại quy trình phê duyệt tín dụng để rút ngắn thời gian phê duyệt tín dụng xuống dƣới 1,5 ngày làm việc Việc thời gian phê duyệt tín dụng kéo dài thƣờng thiếu ăn khớp ĐVKD cấp phê duyệt tín dụng thơng tin khách hàng, hồ sơ tín dụng cần cung cấp, bổ sung thêm Do cần chuẩn hóa lại quy định rõ thơng tin nào, hồ sơ mà ĐVKD phải cung ứng gửi đề xuất tín dụng cấp phê duyệt tín dụng khơng cần phải yêu cầu bổ sung thêm trƣớc định phê duyệt việc ĐVKD phải bổ sung thêm hồ sơ thêm nhiều thời gian Thứ ba, VIB nên thay đổi sách, nâng cao vai trò phận Quan hệ đối tác nhà đất thuộc Hội sở để mở rộng, tiếp cận với dự án BĐS từ ban đầu Có nhiều dự án bất động sản mà VIB đối tác ký hợp đồng hợp tác dự án hồn thiện gần hết số lƣợng khách hàng khai thác thấp đối thủ khác cho vay từ trƣớc Do VIB ký hợp đồng hợp tác từ lúc khởi công có nhiều hội cho khách hàng vay vốn từ ban đầu dự án Ngoài việc tạo điều kiện cho ĐVKD phát triển hoạt động cho vay VIB cần có sách xử lý nợ xấu mạnh mẽ để giúp VIB Mỹ Đình thu hồi khoản nợ hạn để tăng doanh thu cho đơn vị VIB nên thành lập nhóm cán chuyên trách, thu hồi khoản nợ 77 hạn 90 ngày VIB Mỹ Đình để QLKH dành thời gian phát triển hoạt động cho vay Thứ tư, VIB cần xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tƣ, đặc biệt mối quan hệ thành viên Ban điều hành ngân hàng với lãnh đạo chủ chốt dự án bất động sản Các lãnh đạo chủ chốt hai bên thƣờng xuyên gặp gỡ, trao đổi tạo nhiều điều kiện cho đơn vị cấp dƣới phối hợp với tốt để thúc đẩy doanh số bán hàng cho hai bên Thứ năm, VIB nên ban hành sách cho vay mua nhà đất dành riêng cho cá nhân cán nhân viên doanh nghiệp, đối tác lớn có quan hệ tín dụng sử dụng dịch vụ với VIB nhƣ: Tập đoàn điện lực Việt Nam, Tổng công ty đƣờng sắt Việt Nam, Tổng công ty hàng không Việt Nam…đây doanh nghiệp nhà nƣớc lớn có hàng ngàn cán nhân viên làm việc nhiều tỉnh thành nƣớc tập trung nhiều Hà Nội, nên khả cho vay lớn Nếu VIB có sách ƣu đãi cho đối tƣợng khách hàng tạo nhiều thuận lợi để VIB Mỹ Đình tăng doanh số cho vay mua nhà đất thời gian tới Thứ sáu, khối NHBL VIB thƣờng xuyên gặp gỡ chia sẻ khó khăn, động viên kịp thời với ĐVKD đồng thời xây dựng chƣơng trình khen thƣởng cán có thành tích tốt để khuyến khích sáng tạo nâng cao suất lao động cá nhân Các hoạt động giúp cho phòng ban khối NHBL ĐVKD hiểu hơn, phối hợp tốt công việc đồng thời khối NHBL điều chỉnh kịp thời bất cập sản phẩm, sách tác động thị trƣờng phạm vi chức 78 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) tiếp tục hạ trần lãi suất huy động từ lãi suất cho vay tiêu dùng giảm theo, kích thích nguồn vốn chảy vào thị trƣờng BĐS Thông thƣờng NHNN hạ mức trần lãi suất huy động cho kỳ hạn gửi dƣới 12 tháng thời gian ngắn sau lãi suất cho vay giảm theo Điều làm giảm áp lực trả nợ cho khách hàng vay vốn từ giảm rủi ro hạn cho ngân hàng, mặt khác giảm lãi suất cho vay ngân hàng dễ thuyết phục khách hàng vay vốn hơn, khách hàng dễ dàng cân đối đƣợc khả trả nợ cho ngân hàng Thứ hai, NHNN dành thêm gói ƣu đãi lãi suất NHTM cổ phần quốc doanh vay dự án BĐS mang tính chất xã hội (hiện tập trung NHTM quốc doanh nhƣng khơng có hiệu doanh số giải ngân thấp) Ngoài tác dụng tốt cho thị trƣờng bất động sản điều có thêm hai mặt tích cực, thứ tạo tính cơng cạnh tranh ngân hàng đồng thời tăng thêm kênh vay vốn cho khách hàng lựa chọn, thứ hai tăng hiệu qủa sử dụng vốn ƣu đãi nhiều ngân hàng cho vay có nhiều vốn đƣợc đƣa thị trƣờng Thứ ba, NHNN xây dựng chế để xử lý nợ xấu cho vay mua nhà đất NHTM trọng vấn đề cộm Các khoản vay mua nhà đất chấp BĐS khu vực huyện nông thôn cách xa trung tâm Hà Nội, thuộc địa bàn tỉnh Hà Tây cũ nơi mà BĐS vừa giảm mạnh giá trị lại vừa khoản thấp, ngân hàng phát mại BĐS để đƣa nguồn vốn trở lại kinh doanh NHNN nên có sách ƣu tiên mua lại khoản nợ để giúp NHTM tháo gỡ lƣợng lớn vốn tồn đọng đƣa trở lại thị trƣờng BĐS tiêu dùng 79 3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ Xây dựng Thứ nhất, Chính phủ Bộ Xây dựng cần tạo chế cho thị trƣờng nhà đất phát triển bền vững cách quy hoạch kiến trúc, xây dựng khu đô thị cách hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế, quy mô dân số Đƣa điều kiện thành lập doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, cấp phép dự án bất động sản chặt chẽ để ngăn ngừa nhà đầu tƣ yếu kém, thiếu lực, uy tín tham gia thị trƣờng này, thu hồi dự án thực khơng tiến độ, tài khơng bảo đảm Rất nhiều chủ đầu tƣ dự án thu tiền trƣớc khách hàng sau khơng thực việc xây dựng, bàn giao nhà nhƣ cam kết gây lòng tin cho ngƣời mua, làm lãng phí tài nguyên đất tốn cho xã hội Khi mà dự án dang dở, chƣa thể sử dụng ngƣời mua nhà phải trả chi phí th nơi khác để đồng thời phải trả lãi suất vay ngân hàng cho khoản tiền nộp vào dự án Thứ hai, Chính phủ ban hành sách miễn giảm thuế thu nhập, rút ngắn thời gian thủ tục cấp phép để khuyến khích nhà đầu tƣ tập trung phát triển dự án BĐS xã hội dự án cho thị trƣờng thu nhập thấp, trung bình mức giá nhỏ 10.000.000đ/m2 Theo chia sẻ từ chuyên gia lĩnh vực quản lý bất động sản để xin cấp phép dự án bất động sản cần phải qua bƣớc với khoảng 15 quan hành từ trung ƣơng đến địa phƣơng, thời gian xin cấp phép thƣờng kéo dài tháng thuận lợi Tuy nhiên thủ tục khâu quy trình dài dự án bất động sản chịu nhiều tác động khác nhƣ: vấn đề giải phóng mặt bằng, điều chỉnh quy hoạch thiết kế hay trƣợt giá nguyên vật liệu…tất biến cố đƣợc tính vào giá bán bất động sản Thứ ba, Chính phủ nên giảm thuế trƣớc bạ phí chuyển nhƣợng cho khách hàng lần đầu mua nhà đất, hộ có giá trị dƣới tỷ đồng bất động sản khách hàng mua bất động sản để tiêu dùng 80 thực mua để tích lũy, cất giữ tài sản Đây đối tƣợng có thu nhập mức trung bình nhƣng lại chiếm số lƣợng lớn xã hội cần hỗ trợ từ sách vĩ mơ Kết luận Thực tế cho thấy, có nhiều luận văn, đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng NHBL bao gồm cho vay mua nhà đất Tuy nghiên cứu hoạt động có cho vay tiêu dùng nhƣng đề tài ''Phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Phịng giao dịch Mỹ Đình'' lại tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay cụ thể cho vay mua nhà đất Luận văn đƣợc thực với kết cấu gồm chƣơng đạt đƣợc số kết nhƣ sau: Thứ nhất, luận văn xây dựng đƣợc khung lý thuyết cho vay tiêu dùng, trọng tâm cho vay mua nhà đất Luận văn tổng quan kết nghiên cứu từ cơng trình số tác giả nhƣ: Nguyễn Thị Hồng Hạnh (2012), Nguyễn Thị Thanh Hòa (2012), Trần Ngọc Minh (2011) Lê Hồng Nga (2012) từ rút thành tựu kế thừa cho trình nghiên cứu Thứ hai, qua thu thập số liệu sơ cấp cách vấn 25 chuyên gia 10 đơn vị kinh doanh VIB khu vực Hà Nội so sánh số liệu thứ cấp hoạt động cho vay mua nhà đất đơn vị kinh doanh xác định đƣợc nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay mua nhà đất đặc biệt đánh giá đƣợc tầm quan trọng sản phẩm cho vay mua nhà đất so với sản phẩm cho vay tiêu dùng khác VIB Mỹ Đình Thứ ba, qua vấn chuyên gia, luận văn đƣợc số bất lợi cạnh tranh cho vay mua nhà đất so với đối thủ với số giải 81 pháp cần ƣu tiên cải tiến để phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất Đây thơng tin hữu ích sát thực ý kiến thu thập đƣợc từ chuyên gia trực tiếp thực hoạt động Thứ tư, từ việc thu thập thông tin sơ cấp qua vấn, kết hợp với thông tin thứ cấp thị trƣờng bất động sản đƣợc chào bán mới, dự nợ VIB Mỹ Đình đơn vị cho vay khác từ năm 2011-2014, luận văn làm rõ đƣợc thực trạng hoạt động cho vay mua nhà đất VIB Mỹ Đình Xét nội dung luận văn trả lời đƣợc tất câu hỏi nghiên cứu đặt phần mở đầu Qua hai cách thu thập số liệu sơ cấp thứ cấp học viên nhận thấy hai phƣơng thức bổ sung cho hữu ích q trình giải vấn đề Bằng cách thu thập số liệu thụ động học viên có đƣợc thơng tin sẵn có thu thập số liệu chủ động nhận đƣợc thơng tin theo ý muốn hiểu rõ thông tin thu thập đƣợc Thu thập số liệu thụ động giúp cho học viên tổng hợp đƣợc số định lƣợng thực trạng hoạt động cho vay, kết hợp với số liệu sơ cấp thơng tin định tính giúp cho học viên hiểu thêm chất, ý nghĩa số liệu định lƣợng, từ đƣa nhận định để trình bày luận văn 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt: Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc, 2012 Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Nguyễn Thị Hồng Hạnh, 2012 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Thị Thanh Hòa, 2012 Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, 2006 Nghiệp vụ ngân hàng Hà nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Ngọc Long Nguyễn Hữu Vui, 2010 Giáo trình Triết học mác – lênin Bộ giáo dục đào tạo MB Nam Thăng Long, 2015 Báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh 20112014 MB Nam Thăng Long Hà Nội, tháng 01 năm 2015 Trần Ngọc Minh, 2011 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Lê Hồng Nga, 2012 Phát triển cho vay tiêu dùng Cơng ty tài cổ phần dệt may Việt Nam Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Quốc hội, 2005 Bộ luật dân Hà Nội, tháng 06 năm 2005 83 10 Quốc hội, 2014 Luật nhà Hà Nội, tháng 11 năm 2014 11 Techcombank Lạc Long Quân, 2015 Báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh 2011-2014 Techcombank Lạc Long Quân Hà Nội, tháng 01 năm 2015 12 VIB Cầu Giấy, 2015 Báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh 2011-2014 VIB Cầu Giấy Hà Nội, tháng 01 năm 2015 13 VIB Hoàng Quốc Việt, 2015 Báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh 20112014 VIB Hoàng Quốc Việt Hà Nội, tháng 01 năm 2015 14 VIB Mỹ Đình, 2015 Báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh 2011-2014 VIB Mỹ Đình Hà Nội, tháng 01 năm 2015 Tài liệu Internet: 15 CBRE Việt Nam, 2015 Báo cáo quý [Ngày truy cập: 25 tháng 01 năm 2015] 16 Nguyễn Thị Liên Diệp, 2014 Trao đổi quản trị ứng dụng [Ngày truy cập: 20 tháng 11 năm 2014] 17 Phạm Lê Lài Huỳnh Minh Tân, 2014 Thiết kế bảng khảo sát nghiên cứu khoa học [Ngày truy cập: 20 tháng 11 năm 2014] 18 Saga, 2014 Mơ hình phân tích SWOT [Ngày truy cập: 20 tháng 11 năm 2014] 84 PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN (Ngày: / 01 / 2015) Để đánh giá Công tác cho vay mua nhà đất khu vực Hà Nội Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB), mong anh/chị tham gia trả lời câu hỏi để hoàn thiện bảng khảo sát Thông tin bảng khảo sát bảo mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu Theo anh/chị, sản phẩm đƣợc trọng phát triển cho vay tiêu dùng đơn vị làm việc (chọn số thứ tự từ 1-6, quan trọng nhất) Sản phẩm STT Cho vay du học Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà cửa Cho vay mua ôtô tiêu dùng Cho vay cầm cố giấy tờ có giá Cho vay mua nhà đất Số chọn Cho vay tiêu dùng khác Anh/chị đƣa ý kiến cách trả lời “Không đồng ý” “Đồng ý” với lập luận cho rằng: Các tiêu dƣới hoạt động cho vay mua nhà đất cao so với hoạt động cho vay tiêu dùng khác đơn vị Chỉ tiêu STT Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ Tỷ lệ thu lãi Không đồng ý Đồng ý Tỷ lệ dƣ nợ/Tổng nguồn vốn Tỷ lệ nợ hạn Số khách hàng đƣợc vay vốn Theo anh/chị, yếu tố gây bất lợi cạnh tranh cho vay mua nhà đất so với đối thủ? (chọn số thứ tự từ 1-7, bất lợi nhất) Chỉ tiêu STT Lãi suất cho vay Thời gian cho vay Chính sách marketing, khuyến mại Điều kiện thu nhập, tài sản chấp Quy chế thẩm định, xét duyệt, giải ngân Nguồn vốn cho vay ngân hàng Số chọn Công nghệ ngân hàng Anh/chị cho ý kiến khó khăn liên quan đến hoạt động cho vay mua nhà đất đơn vị thời gian gần STT Chỉ tiêu Tìm khách hàng qua quan hệ hữu Thẩm định, thu thập thông tin khách hàng Thị phần thu hẹp/bị đối thủ cạnh tranh Tìm khách hàng qua đối tác bất động sản Hỗ trợ từ lãnh đạo trực tiếp hội sở Nhân tổ chức máy Tác động từ kinh tế vĩ mô (lạm phát, bong bóng BĐS, khoản BĐS…) Tác động từ sách pháp luật (thắt Khơng đồng ý Đồng ý chặt tín dụng, hạn chế cho vay ) Theo anh/chị, để phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất yếu tố cần đƣợc ƣu tiên cải thiện trƣớc? (chọn số thứ tự từ 1-9, ƣu tiên nhất) Chỉ tiêu STT Tăng thời gian cho vay Giảm lãi suất, phí cho vay Thúc đẩy marketing, khuyến mại Nới lỏng điều kiện thu nhập, tài sản chấp Đơn giản hóa quy chế thẩm định, xét duyệt, giải ngân Gia tăng hỗ trợ từ lãnh đạo trực tiếp hội sở Đào tạo/thay đổi nhân tổ chức lại máy Tăng cƣờng tìm kiếm khách hàng qua quan hệ hữu Mở rộng quan hệ với đối tác bất động sản Xin chân thành cám ơn anh/chị tham gia trả lời câu hỏi Số chọn PHỤ LỤC 2: QUY TRÌNH CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT Diễn giải quy trình: Bƣớc Nội dung - ĐVKD tìm kiếm khách hàng qua kênh Thời gian thực bình quân (ngày) - QLKH tiếp xúc, hƣớng dẫn, thu thập hồ sơ vay vốn từ khách hàng - QLKH thẩm định hồ sơ vay vốn, tƣ cách khách hàng, tài sản bảo đảm, phƣơng án sử dụng vốn - QLKH báo cáo sơ khoản vay cho TĐV 0,5 - (Chọn Y) Cấp phê duyệt tín dụng đồng ý phê duyệt cấp tín dụng yêu cầu ĐVKD bổ sung/giải trình thêm hồ sơ trƣớc phê duyệt tín dụng, ĐVKD yêu cầu KH cung cấp thêm hồ sơ - (Chọn N) Cấp phê duyệt tín dụng từ chối khoản vay, ĐVKD thơng báo cho KH, kết thúc quy trình 2,5 - QLKH phối hợp với KH phận Giao dịch tín dụng (GDTD) hoàn thiện thủ tục giao dịch bảo đảm tài sản chấp - TĐV tiếp nhận báo cáo đƣa định: (Chọn Y): Đồng ý để QLKH lập hồ sơ khoản vay trình cấp phê duyệt tín dụng (trƣớc TĐV trực tiếp thẩm định KH không) (Chọn N1): Yêu cầu QLKH thu thập thêm hồ sơ, thẩm định thêm KH/TSBĐ/phƣơng án vay vốn TĐV trực tiếp thẩm định KH không (Chọn N2) Từ chối khoản vay, kết thúc quy trình - QLKH lập hồ sơ khoản vay, trình cấp phê duyệt tín dụng (Tính từ tiếp xúc KH tới thu thập đầy đủ hồ sơ vay vốn) - Sau GDTD gửi kết giao dịch bảo đảm cho ĐVKD, nhập kho TSBĐ, VIB Mỹ Đình KH ký hợp đồng tín dụng chứng từ cần thiết để giải ngân khoản vay - Kết thúc quy trình 0,5 Tổng cộng 10,5 ... biệt hoạt động cho vay mua nhà đất Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Phịng giao dịch Mỹ Đình Vì vậy, luận văn ? ?Phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Phịng giao. .. Cầu Giấy, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Phòng giao dịch Hoàng Quốc Việt, Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Nam Thăng Long, Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam - Phòng giao dịch Lạc Long... quan trọng hoạt động cho vay mua nhà đất VIB Mỹ Đình - Làm bật điểm mạnh điểm yếu hoạt động cho vay mua nhà đất VIB Mỹ Đình - Làm rõ thực trạng hoạt động cho mua nhà đất VIB Mỹ Đình - Đƣa kiến