BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ VIỆT ANH HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH QUY NHƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ VIỆT ANH HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH QUY NHƠN Chuyên ngành : Tài ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả Nguyễn Thị Việt Anh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 12 1.2.2 Mục đích thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 12 1.2.3 Nguyên tắc thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 12 1.2.4 Đặc điểm thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 13 1.2.5 Quy trình nội dung thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 14 1.2.6 Phương pháp thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 24 1.2.7 Các tiêu chí phản ánh kết TĐTD cho vay tiêu dùng 25 1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH QUY NHƠN 32 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHTMCP VIỆT Á –CHI NHÁNH QUY NHƠN 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 33 2.1.3 Kết kinh doanh Chi nhánh năm 2011 – 2013 35 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH 36 2.2.1 Khái quát chung tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 36 2.2.2 Công tác TĐTD cho vay tiêu dùng Chi nhánh 39 2.2.3 Kết hoạt động thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 57 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH 60 2.3.1 Những thành cơng thẩm định tín dụng CVTD 60 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á - CHI NHÁNH QUY NHƠN 64 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 64 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 64 3.1.2 Định hướng hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 65 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH 65 3.2.1 Tổ chức lại công tác tổ chức quản lý hoạt động thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 65 3.2.2 Kiện tồn cơng tác thu thập, xử lý, lưu trữ khai thác thông tin phục vụ cho công tác TDTD cho vay tiêu dùng 66 3.2.3 Hoàn thiện cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng vay tiêu dùng 68 3.2.4 Tăng cường đào tạo chuyên môn cho cán bộ, chuyên viên 69 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội hoạt động thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 71 3.2.6 Một số giải pháp khác 72 3.3 KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Bộ, Ban ngành có liên quan 74 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Á Việt Nam 77 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định CN Chi nhánh CP Chi phí CSTD Chính sách tín dụng CTN Công thương nghiệp CVCN Cho vay cá nhân CVKD Cho vay kinh doanh DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro DV Dịch vụ ĐBTV Đảm bảo tiền vay ĐVT Đơn vị tính HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐTD Hợp đồng tín dụng HS Hồ sơ HSVV Hồ sơ vay vốn KD Kinh doanh KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KSNB Kiểm soát nội NH Ngân Hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NTD Người tiêu dùng PA Phương án PAV Phương án vay QHKH Quan hệ khách hàng QLTD Quản lý tín dụng SP Sản phẩm TCTD Tổ chức tín dụng TD Tiêu dùng TDTD Tín dụng tiêu dùng TĐ Thẩm định TĐTD Thẩm định tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo TTKH Thông tin khách hàng VAB Ngân hàng TMCP Việt Á VTD Vay tiêu dùng XHTD Xếp hạng tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Kết tiêu hoạt động Chi nhánh 2011 – 2013 35 2.2 Trình tự tổ chức quản lý TĐTD cho vay tiêu dùng 39 2.3 Kết xếp hạng tín dụng nội nợ xấu khách bảng hàng vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á - CN Quy Nhơn 2.4 44 Một số tiêu phản ánh kết thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng năm 2011 - 2013 3.1 58 Bảng tổ chức quản lý TĐTD cho vay tiêu dùng 79 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình 1.1 Sơ đồ quy trình thẩm định tín dụng 2.1 Trang Bộ máy tổ chức quàn lý Ngân hàng TMCP Việt Á – CN Quy Nhơn 2.2 15 33 Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân VAB 3.1 41 Quy trình thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 80 72 tín dụng phận kiểm tra, kiểm soát nội Bộ phận cần phải chịu trách nhiệm cụ thể trước Ban lãnh đạo nội dung quy định kiểm soát nội - Bộ phận kiểm soát nội Chi nhánh thường xuyên trao đổi thơng tin với Phịng ban quản lý khác Hội sở lĩnh vực tín dụng để có thơng tin đầy đủ hoạt động tín dụng hệ thống VAB - Tổ chức họp giao ban định kỳ cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng nhằm giúp cán làm cơng tác kiểm sốt chuyên viên liên quan đến công tác thẩm định nắm bắt thông tin, thông tin sai q trình thẩm định để có xử lý, khắc phục kịp thời Đồng thời để cán học hỏi kinh nghiệm, nêu khó khăn, vướng mắc để nâng cao hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng - Nâng cao nhận thức tầm quan trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng nhằm phát kịp thời sai phạm dẫn đến rủi ro tín dụng tiềm ẩn hoạt động kinh doanh Chi nhánh; tránh việc cán ngân hàng che dấu thông tin cung cấp thơng tin khơng xác cơng tác thẩm định để nâng cao thành tích cho 3.2.6 Một số giải pháp khác a Chú trọng cho vay tiêu dùng khách hàng trả lương qua tài khoản VAB - Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn nên trọng cho vay khách hàng có trả lương qua tài khoản VAB giúp Chi nhánh kiểm sốt dịng tiền từ thu nhập thường xuyên chi tiêu khách hàng vay tiêu dùng Nhờ đó, Chi nhánh hạn chế rủi ro tín dụng q trình cho vay - Chi nhánh cần yêu cầu cán thẩm định thẩm định chi tiết hơn, chặc 73 chẽ gắn trách nhiệm rõ ràng hình thức cho vay tiêu dùng qua lương Với hồ sơ vay mà chủ thể vay cá nhân, nguồn tốn lương, Chi nhánh cần trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, Chi nhánh nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước khách hàng khơng cịn cơng tác đơn vị đơn vị khơng có trách nhiệm việc thông báo với Chi nhánh không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác b Đảm bảo xác định kỳ hạn trả nợ vay phù hợp với tình hình thu nhập chi phí tiêu dùng hàng tháng khách hàng Chuyên viên phụ trách công tác thẩm định thẩm định khả trả nợ cần lưu ý đến việc xác định kỳ hạn trả nợ cách hợp lý, phù hợp với tình trạng tài khách hàng vay, không nên cứng nhắc thời gian cho vay Với vay tiêu dùng, mục đích vay vốn khơng gắn liền với việc tạo thu nhập để trả nợ mà nhằm đáp ứng cho nhu cầu chi tiêu đời sống hàng ngày, chủ yếu theo phương thức trả góp nên việc xác định số tiền phải trả hàng tháng vơ quan trọng Về phía khách hàng muốn ngân hàng cho vay nên sẵn sàng chấp nhận điều kiện trả nợ, chưa hợp lý, số tiền phải trả hàng tháng lớn khoản thu nhập họ, cịn chi phí cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày nhiều lúc họ chưa quan tâm nên dẫn đến dần trả trả nợ họ có ý thức trả nợ c Tăng cường công tác thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay - Tiếp tục khuyến khích việc thực bảo đảm cho vay tiêu dùng tài sản tự có khách hàng, tài sản hình thành từ nuồn vốn vay, bảo lãnh… Vì 74 gắn trách nhiệm ý thức KH trình trả nợ vay - Khi thẩm định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay phải tham khảo nguồn thông tin đáng tin cậy, thường xuyên cập nhật thị trường nhằm hạn chế việc đánh giá tài sản đảm bảo cao giá trị thực tế, nhận tài sản đảm bảo khơng đầy đủ tính pháp lý - Định kỳ phải định giá lại tài sản để có điều chỉnh phù hợp nhằm đảm bảo an toàn tín dụng - Khả phát tài sản yếu tố mà CV QHKH Chi nhánh cần quan tâm Đối với tài sản có khấu hao vơ hình cao tơ dù có giá trị cao qua sử dụng khó định giá cao Đối với tài sản nhà, đất khơng phải tài sản dễ chuyển nhượng Tính khả mại tài sản cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào yếu tố vị trí, diện tích, kết cấu, giá trị 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Bộ, Ban ngành có liên quan Các biện pháp, can thiệp Chính phủ, Bộ, Ban ngành cần thiết, không nhằm tạo mơi trường nói chung để tổ chức tín dụng phát triển mà cịn ngăn ngừa, điều phối hoạt động tín dụng Vì vậy, Chính Phủ cần: - Tiếp tục xây dựng hồn thiện khn khổ hành lang pháp lý ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi người vay Ngân hàng thương mại quy định thống giấy tờ chủ quyền nhà đất, luật dân sự, luật kinh tế - Xây dựng hệ thống quản lý hành cơng nghệ thơng tin quản lý tồn thơng tin nhân thân, tình trạng gia đình, đặc điểm cá nhân công dân nước Với hệ thống quản lý thông tin cá nhân tốt Chính phủ giúp ngân hàng dễ dàng triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng, nhờ xác định cách nhanh chóng, xác tư cách khách hàng, 75 nguồn thu nhập, uy tín cá nhân quản lý khách hàng vay vốn hỗ trợ tích cực cho cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng - Chính phủ đưa biện pháp hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà ở, đất nhà đầu gây ra, có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới - Tăng cường giải pháp nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ, kìm chế lạm phát, triển khai mạnh mẽ biện pháp kích cầu, kiềm chế rủi ro hoạt động ngân hàng - Chính phủ Ngân hàng Nhà nước nên có chủ trương cho phép thành lập công ty thông tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC Khi thơng tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện, thơng thống đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng - Sự phối hợp, hỗ trợ với Bộ, Ban ngành đạo thực vấn đề như: công chứng giấy tờ, chấp, chuyển nhượng, tranh chấp…Phịng cơng chứng phòng đăng ký giao dịch đảm bảo hai phận có vai trị quan trọng, hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi chấp, cầm cố tài sản khách hàng với ngân hàng - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay - Quan hệ dân người vay người cho vay cần làm rõ, minh bạch quy định nghĩa vụ người vay trách nhiệm quyền hạn người cho vay mà cụ thể ngân hàng thương mại Trong Luật dân sự, đất đai cần có quy định cụ thể bảo vệ quyền lợi người cho vay trường hợp người vay không toán nợ Đồng thời quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ ngân hàng việc giải tranh chấp, hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ tồn đọng 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước với vai trò quan quản lý nhà nước tiền tệ, quan tham mưu cho Chính Phủ sách liên quan đến tiền tệ quản lý trực tiếp hoạt động tơt chức tín dụng, sách lãi suất, dự luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ Ngân hàng thương mại công tác thẩm định cho vay tiêu dùng như: - Cần có biện pháp để phát huy vai trò định hướng hoạt động Ngân hàng Nhà nước cho Ngân hàng thương mại thông qua việc thu thập, xử lý thơng tin tín dụng, kinh tế, xã hội… để cung cấp cho ngân hàng thương mại phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng - Hồn thiện Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) với kỹ thuật cao Thường xuyên cập nhập thơng tin khách hàng cho biết tình trạng nợ cá nhân hay doanh nghiệp tổ chức tín dụng Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thơng tin tổ chức tín dụng - Cần tích cực tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng với Ngân hàng thương mại nhằm kịp thời phát sai sót cơng tác tín dụng, công tác thẩm định để hạn chế rủi ro Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm quy chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại, bước hướng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại theo chuẩn mực quốc tế - Ngân hàng Nhà nước tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm thẩm định cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng, lớp đào tạo nghiệp vụ thẩm định cho vay tiêu dùng, trao đổi thông tin khách hàng vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại địa bàn 77 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Á Việt Nam Nhằm góp phần nâng cao chất lượng thẩm định cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng tồn hệ thống, vừa đảm bảo tăng trưởng tín dụng, vừa ngăn ngừa, hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á Việt Nam cần trọng đến số vấn đề sau: - Thành lập phận chun mơn hóa P QHKH Chi nhánh gồm: Bộ phận Quan hệ khách hàng, Bộ phận Thẩm định tín dụng, Bộ phận Thẩm định tài sản trình bày giải pháp nhằm giảm thiểu tiêu cực, hạn chế rủi ro công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn - Ngân hàng TMCP Việt Á Việt Nam cần xây dựng hệ thống thông tin nội đại Đầu tư công nghệ thu thập, xử lý thông tin, triển khai đào tạo ứng dụng, phần mềm lưu trữ sở liệu khách hàng vay tiêu dùng phục vụ cho công tác thẩm định - Xây dựng sách ưu đãi sản phẩm cho vay tiêu dùng cho khách hàng có trả lương qua tài khoản VAB - Tổ chức hội nghị tổng kết, đánh giá kết công tác thẩm định định kỳ tháng, năm nhằm phân tích, đánh giá mặt được, chưa công tác thẩm đinh, từ rút kinh nghiệm để cơng tác thẩm định ngày hồn thiện - Hội sở nên quan tâm đến công tác đào tạo, đào tạo lại chuyên môn nghiệp vụ cho toàn thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Á Chi nhánh Quy Nhơn nói chung chuyên viên liên quan đến công tác thẩm định Chi nhánh nói riêng Qua trang bị thêm kiến thức mới, cố lại kiến thức cũ cho họ Mặc khác tăng cường tổ chức thảo luận, thi đua CV QHKH, CV QLTD giỏi Chi nhánh với nhau, nhằm khích lệ tinh thần tự học hỏi Chi nhánh, qua Chi 78 nhánh học hỏi thêm kinh nghiệm - Bên cạnh ln ý đến việc bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho CV QHKH Xem xét, đánh giá để đề bạt, bố trí, luân chuyển CV QHKH phù hợp lực chuyên môn - Có hình thức khen thưởng kịp thời nhằm động viên, khích lệ tinh thần nhân viên bên cạnh có biện pháp xử lý nghiêm khắc cán cố tình vi phạm, làm sai quy định ngân hàng nhằm loại bỏ rủi ro đạo đức nghề nghiệp - Ngân hàng TMCP Việt Á Việt Nam cần hồn thiện tiêu chí đánh giá, chấm điểm tín dụng cho khách hàng vay tiêu dùng cách chi tiết, cụ thể để công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng cho khách hàng thực công cụ, khoa học để phục vụ cho công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Từng bước xây dựng chương trình chấm điểm tự động cho khách hàng vay tiêu dùng nhóm khách hàng tiềm mà ngân hàng hướng đến với số lượng lớn, nhu cầu vay tiêu dùng ngày cao Ngoài ý kiến Hội sở nên thiết lập quy trình thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Theo Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn VAB nên xây dựng quy trình thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng sau: 79 a Tổ chức quản lý thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Bảng 3.1: Bảng tổ chức quản lý TĐTD cho vay tiêu dùng Trình tự thực Bộ phận thực Người thực Tiếp nhận, kiểm tra sơ hồ Phòng KHCN - Chuyên viên QHKHCN sơ khách hàng - TP KHCN - Thẩm định TSĐB BP Thẩm định tài sản - Phê duyệt hồ sơ TSĐB Nhận hồ sơ để thẩm định - Chuyên viên TĐTS - Trưởng BP TĐTS BP TĐTD - Chuyên viên thẩm định Phân tích, thẩm định KH vay BP TĐTD - Chuyên viên thẩm định vốn, thẩm định phương án vay, nhận định RRTD, chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Bổ sung hồ sơ thiếu, giải BP QHKHCN - Chuyên viên QHKHCN trình Lập báo cáo thẩm định BP TĐTD - Chun viên thẩm định Kiểm tra, kiểm sốt HSTĐ Phịng KHCN - TP KHCN - Tái thẩm định Phòng QLTD - Chuyên viên QLTD - Phê duyệt hồ sơ tái thẩm - TP QLTD định Kiểm tra, ký duyệt cấp tín Ban lãnh đạo Giám đốc/Phó Giám đốc dụng - Lưu hồ sơ thẩm định BP thẩm định - Chuyên viên thẩm định - Lưu hồ sơ khách hàng Phòng KHCN - Chuyên viên QHKHCN 80 b Quy trình thẩm định tín dụng vay tiêu dùng BP QHKHCN BP TĐTD Tiếp nhận, B1 TP KHCN BP TĐTS P QLTD GĐ/PGĐ Tiếp nhận, kiểm tra HS kiểm tra HSKH Không đạt Chưa đủ điều kiện TĐ Kiểm tra sơ HS Thẩm định TSĐB B2 Đủ điều kiện Nhận HS để thẩm định Bổ sung; Giải trình Chưa Chưa đạt yêu cầu Thẩm định rõ Lập báo cáo thẩm định Kiểm tra, kiểm soát B3 Đạt yêu cầu Tái thẩm định B4 Kiểm tra, ký duyệt Đạt yêu cầu B5 Nhận HS kết phê duyệt, lưu gốc HS, lập thông báo gửi KH Lưu hồ sơ thẩm định Lưu hồ sơ tái thẩm định Hình 3.1: Quy trình thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 81 c Nội dung quy trình thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Bước 1: Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn, thu thập thông tin - Chuyên viên QHKH cần trọng tiếp nhận kiểm tra tính hợp lệ hồ sơ vay vốn nên ý thẩm định thêm nội dung sau: + Đối với hồ sơ vay vốn đủ điều kiện chuyển sang TP KHCN kiểm tra lại Nếu TP KHCN đồng ý thẩm định hồ sơ chuyển cho Bộ phận Thẩm định tài sản Bộ phận thẩm định tín dụng + Nếu hồ sơ vay vốn khơng đáp ứng điều kiện cho vay CV QHKH hay TP KHCN trả hồ sơ cho khách hàng Ø Như vậy, Chi nhánh loại bỏ hồ sơ vay vốn không đạt yêu cầu cho vay từ đầu nên giảm thời gian thẩm định tín dụng vơ ích Bước 2: Thẩm định chi tiết khách hàng Sau TP KHCN kiểm tra đủ điều kiện vay vốn CV QHKH chuyển hồ sơ vay vốn cho Bộ phận Thẩm định tài sản Bộ phận thẩm định để tiến hành bước thẩm định - Bộ phận thẩm định: + Thẩm định khách hàng: Ngồi thẩm định chi tiết thơng tin người vay việc thẩm định người đồng trả nợ người gia đình đặc biệt người có thu nhập có ý nghĩ quan trọng việc thẩm định tình hình tài khách hàng Vì trình vay vốn, khả trả nợ khách hàng vay bị giảm sút nguồn tài thành viên gia đình lúc có vai trị hỗ trợ người vay Đối với khách hàng vay tiêu dùng, ngân hàng nên yêu cầu khách hàng vay vốn mua bảo hiểm sinh mạng mà đặc biệt khách hàng vay tiêu dùng tín chấp để đảm bảo cho nguồn vốn ngân hàng có điều khơng may xảy với khách hàng + Thẩm định phương án vay: · Thẩm định mục đích vay: CV TĐTD cần ý 82 khách hàng dùng sai mục đích vay để đảo nợ Bằng cách yêu cầu KH phải cung cấp chứng từ chứng minh mục đính sử dụng vốn đầy đủ khơng thể để nợ lâu có số KH cần vốn tạm thời cho đảo nợ, sau ngân hàng cung cấp vốn thời gian họ tất tốn vay mà chưa hồn tất việc cung cấp chứng từ giải ngân Thêm nữa, cần tránh tình trạng nhân viên ngân hàng tự tìm chứng từ giải ngân cho KH để giảm bớt thủ tục ngân hàng · Việc phân bổ kỳ hạn có ý nghĩa quan trọng định khả trả nợ hạn KH CV TĐTD cần phân tích kỹ lưỡng khả tài KH để tính tốn phân bổ kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với thu nhập - Bộ phận Thẩm định tài sản: Bộ phận Thẩm định tài sản thực thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay Ø Việc thẩm định tín dụng giao cho BP TĐTS chuyên trách thực nghiệp vụ thẩm định tín dụng, lập quản lý hồ so liên quan đến tài sản đảm bảo làm giảm số lượng công việc cho CV QHKH mà cịn có kết thẩm định tài sản tốt nhờ CV TĐTS có trình độ nghiệp vụ chun mơn phù hợp với cơng việc mà cịn giảm rủi ro chuyên viên thẩm định cố ý định giá sai tài sản khách hàng nhằm giúp khách hàng có mức vay cao so với giá trị tài sản - Từ kết thẩm định CV TĐTD tiến hành chấm điểm xếp hạng tín dụng cách xác kết hợp với thơng tin đánh giá lịch sử quan hệ KH với tổ chức tín dụng khác yếu tố quan trọng thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng nhằm phát rủi ro tín dụng Ø Thực xếp hạng tín dụng giai đoạn nâng cao mức độ tin cậy chấm điểm xếp hạng tín dụng giai đoạn đầu khách hàng cung cấp thơng tin cho ngân hàng thơng tin khách hàng Bộ phận liên quan phân tích, đánh giá kỹ - Lập báo cáo đề xuất tín dụng: CV TĐTD tổng hợp kết thẩm định 83 khách hàng thẩm định phương án vay kết hợp với kết thẩm định tài sản BP TĐTS để lập báo cáo thẩm định tín dụng Bước 3: Tái thẩm định độc lập - Phịng Quản lý tín dụng nơi thực công tác tái thẩm định độc lập để đảm bảo tính chun mơn khách quan - Nhận định, đánh giá RRTD: Ngoài việc đánh giá rủi ro từ phía KH, P.QLTD cịn phải thẩm định lại HSVV để phát xem CV TĐTD CV TĐTS có đánh giá sai khách hàng khơng, có làm sai quy định CN không - Lập báo cáo tái thẩm định, đề xuất biện pháp phòng ngừa RRTD Bước 4: Phê duyệt kết thẩm định Theo quy trình hồ sơ vay vốn kiểm tra xét duyệt qua nhiều giai đoạn tránh RR tình trạng TĐ sơ sài Các trưởng Bộ phận, Phòng ban, GĐ/PGĐ tham gia vào trình xét duyệt vay nâng cao chất lượng TĐ trách nhiệm người khâu TĐ Bước 5: Lập báo gửi khách hàng, lưu gốc hồ sơ Sau có kết phê duyệt tín dụng Ban Lãnh đạo, CV QHKH lập báo cáo gửi khách hàng Ø Với quy trình này, Chi nhánh cắt giảm việc kiêm nhiệm số cán nhân viên ngân hàng, kết thẩm định tín dụng tốt nhờ sử dụng nhân viên có trình độ chun mơn, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt giảm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 84 KẾT LUẬN Hiện nay, với phát triển kinh tế mở, môi trường cạnh tranh găy gắt, để tồn phát triển, ngân hàng buộc phải vừa tăng cường hoạt động cho vay, vừa phải hạn chế rủi ro từ hoạt động cho vay Để giải vấn đề này, ngân hàng phải thực biện pháp coi quan trọng cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại Dựa sở tìm hiểu thực tế Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn với việc thừa kế nghiên cứu có trước, nội dung luận văn tập trung giải vấn đề sau: - Thứ nhất, luận văn đưa lý thuyết thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM - Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn, từ ưu điểm tồn hoạt động phân tích làm sở để đưa giải pháp thực tiễn - Thứ ba, luận văn nêu rõ quan điểm định hướng phát triển hoạt động tín dụng nói chung cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng Chi nhánh, đồng thời luận văn đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Trong năm qua, hoạt đơng tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân nói riêng góp phần quan trộng vào q trình tăng trưởng phát triển Chi nhánh Vì thế, Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn khơng ngừng hồn tiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng nhằm đẩy mạng hiệu công tác cho vay tiêu dùng thị trường Bình Định khắc phục mặc yếu tồn thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 85 Với kết nêu trên, việc nghiên cứu đánh giá thực trạng công tác thẩm định cho vay tiêu dùng từ đưa giải pháp hoàn thiện, kiến nghị phù hợp nhằm đánh giá, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng xảy cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn vơ cần thiết Vì vậy, đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn” đề tài nghiên cứu mà Chi nhánh tham khảo để đưa vào thực tế Do tài liệu thu thập hiểu biết nhiều hạn chế nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận góp ý kiến chuyên viên quan hệ khách hàng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn thầy cô bạn \ TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phạm Thị Hoàng Dung, (2012), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Định, Đại học Đà Nẵng [2] Nguyễn Thị Mộng Điệp, (2013), Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đà Nẵng, Đại học Đà Nẵng [3] Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải [4] Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê [5] Trần Thị Phương Loan, (2013), Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Đà Nẵng, Đại học Đà Nẵng [6] Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài [7] Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, có hiệu lực 01/01/2011 [8] PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê [9] TS Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Trang web [10] http://quantri.com.vn/ [11] http://vietlaw.com.vn [12] http://vietabank.com.vn ... dụng cho vay kinh doanh chứng khốn) 1.1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại a Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay ngân hàng nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu chi tiêu. .. nợ xấu cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng: Bằng (Nợ xấu cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng) * 100% - Tỷ lệ dự phòng xử lý rủi ro cho vay tiêu dùng dư nợ cho vay tiêu dùng:... dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn - Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn *