Đang tải... (xem toàn văn)
Những giải pháp mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất ở NHNN&PTNT huyện Nga Sơn
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn 0918.775.368 Tel : Mở đầu Thực tiễn 10 năm đổi kinh tế đà khẳng định thành tựu to lớn phát triển kinh tế xà hội Tốc độ tăng trởng đạt cao, Việt Nam đà khỏi khủng hoảng kinh tế Đời sống dân dân ngày đ ợc cải thiện bớc vào thời kỳ nh Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII ®· chØ râ: “Thêi kú tiÕp tơc sù nghiƯp đổi , đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá, thực mục tiêu dân giầu nớc mạnh, xà hội công văn minh, vững b ớc lên chủ nghĩa xà hội Trong thành tựu có b ớc phát triển mạnh sản xuất nông nghiệp Chúng ta đà áp dựng nhiều tiến khoa học, kỹ thuật vào sản xuất đ a sản lợng lơng thực, thực phẩm nớc ta không ngừng tăng trởng Từ chỗ n ớc thiếu lơng thực đến đà trở thành n ớc thứ hai giới xuất lơng thực Có đợc kết có đóng góp đáng kể kinh tế hộ gia đình Thể đ ờng lối đắn Đảng Nhà n ớc phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ng nghiệp Từ định h ớng sách phát triển kinh tế hộ sản xuất đà giúp cho ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nông nghiệp nói riêng thí điểm, mở rộng b ớc hoàn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất, đa dạng hoá đầu t Từ chỗ cho vay doanh nghiệp hợp tác xà đà mở rộng đầu t cho hộ, tận dụng nguồn lực đất đai, lao động, tài nguyên, mặt n ớc để sản xuất cải vật chất cho xà hội Trong trình đầu t vốn đà khẳng định đợc hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh rộng thêm ngành nghề mở tăng sản phẩm cho xà hội, tăng thu nhập cho gia đình hoàn trả đ ợc vốn cho Nhà nớc Tuy nhiên nhiều tồn chế sách, hành lang pháp Trang lý tác động chế thị tr ờng nhiều hộ sản xuất cha đợc vay vốn hay vay cha đủ nhu cầu vốn để phát triển kinh tế Thực Nghị Trung ơng VI (lần thứ nhất) khoá VIII: phát triển nông nghiệp nông thôn lên b ớc Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do đòi hỏi phải mở rộng đầu t vốn cho kinh tế hộ để tận dụng tiềm sẵn có đất đai, mặt n ớc, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xà hội, cải thiện đời sống nhân dân Làm thay đổi mặt nông nghiệp nông thôn Xuất phát từ suy nghĩ thực tiễn đầu t vốn Ngân hàng N &PTNT Nga Sơn chọn đề tài: Những giải pháp mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất Ngân hàng N &PTNT huyện Nga Sơn Nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng đầu t đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xà hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu t Tuy nhiên việc thu thập tài liệu tầm nhìn hạn chế, không tránh khỏi thiếu sót Rất mong đợc thầy cô giáo ban giám đốc Ngân hàng nông nghiệp Nga Sơn giúp đỡ Chơng I Hộ sản xuất vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế = Tra n g = I - Hé sản xuất vai trò kinh tế hộ đối víi nỊn kinh tÕ - Kh¸i qu¸t chung hộ sản xuất Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, đ ợc Nhà nớc giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh đ ợc phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà n ớc quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ng nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất đ ợc giao cho cịng lµ chđ thĨ quan hƯ dân liên quan đến đất 1.1 Đại diện hộ sản xuất : Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác đà thành niên chđ Chđ cã thĨ ủ qun cho thµnh viên khác đà thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân ngời đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất 1.2 Tài sản chung hộ sản xuất : Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên đ ợc tặng , cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất 1.3 Trách nhiệm dân hộ sản xuất: = Tra n g = Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân sù vỊ viƯc thùc hiƯn qun, nghÜa vơ d©n sù ng ời đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng 1.4 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất : Quy mô sản xuất nhỏ, có sức lao động, có ®iỊu kiƯn vỊ ®Êt ®ai, mỈt níc nhng thiÕu vèn, thiÕu hiĨu biÕt vỊ khoa häc, kü tht, thiÕu kiÕn thức thị trờng nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu hỗ trợ Nhà nớc chế sách, vốn kinh tế hộ chuyển sang sản xuất hàng hoá, tiếp cận với chế thị trờng - Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế : Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xà hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đ a vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xà hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình để vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất, kinh doanh tiết kiện đợc chi phí, chuyển hớng sản xuất nhanh tạo đợc quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất tăng thu cho ngân sách nhµ níc XÐt vỊ lÜnh vùc tµi chÝnh tiỊn tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trờng vốn , thu hút nhiều nguồn đầu t Cùng với chủ trơng , sách Đảng nhà n ớc, tao điều kiện cho kinh tế hộ phát triển đà góp phần đảm bảo an ninh lơng thực quốc gia tạo đợc nhiều việc làm cho ngời lao động góp phần ổn định an ninh trËt tù x· héi , n©ng cao = Tra n g = trình độ dân trí , sức khoẻ đời sống ng ời dân Thực mục tiêu Dân giầu , nớc mạnh xà hội công văn minh Kinh tế hộ đ ợc thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ đà tạo bớc phát triển mạnh mẽ , sôi động , sử dụng có hiệu đất đai , lao động , tiền vốn , công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lợng sản xuất chủ yếu lơng thực , thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông lâm , thuỷ sản , sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nớc xuất - Nhu cầu vốn hộ sản xuất để đầu t phát triển sản xuất kinh doanh mở rộng ngành nghề khác 3.1 - Quan điểm chủ trơng sách Đảng Nhà nớc kinh tế hộ sản xuất Một thay đổi quan trọng sách phát triển kinh tế năm qua khẳng định chủ tr ơng : Phát triển kinh tế nhiều thành phần , vận động theo chế thị trờng có quản lý nhà nớc Khẳng định tồn thành phần kinh tế khác nh tất yếu khách quan đờng lên đất nớc Tất ng ời , doanh nghiệp, thành phần kinh tế bình đẳng tr ớc pháp luật Khuyến khÝch ph¸t triĨn kinh tÕ c¸ thĨ, kinh tÕ t t nhân Khuyến khích nhà kinh doanh từ thành phố thị xà nông thôn lập nghiệp Kinh tế hộ đ ợc xác định đơn vị kinh tế tự chủ đà đợc khuyến khích phát triển theo khả vốn, lao động đất đai Thùc hiƯn chÝnh s¸ch xo¸ bá quan hƯ bao cÊp áp đặt nhà n ớc với nông dân Thực phân phối theo lao động Nông dân có nghià vụ nộp thuế sử dụng đất nông nghiệp cho nhà nớc thực nghĩa vụ hợp ®ång víi c¸c tỉ chøc kinh tÕ cung cÊp c¸c yÕu tè s¶n xuÊt cho = Tra n g = sản phẩm lại thuộc ng ời sản xuất có toàn quyền định Các chủ trơng đợc thể rõ Nghị Đảng Chỉ thị 100 Ban bí th khoá V đợc coi điểm đột phá đề giải pháp tình chặn đà suy thoái kinh tế nông nghiệp Dới ánh sáng Nghị Đại hộ Đảng lần thứ 6, Nghị 10 Bộ trị ngày tháng năm 1998 đổi quản lý kinh tế nông nghiệp đ ợc đánh giá bớc ngoặt quan trọng nghiệp đổi toàn diện kinh tế nông nghiệp nông thôn n ớc ta Từ chủ tr ơng, sách đà tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế hộ phát triển đặc biệt kinh tế hộ nông dân hộ gia đình làm dịch vụ phục vụ cho nông nghiệp Tuy phát triển kinh tế hộ nhiều hạn chế, cha đáp ứng đợc yêu cầu phát triển kinh tế xà hội, nhiều tiềm ch a đợc khai thác, nhiều lao động cha có việc làm , nhiều hộ lâm vào cảnh nghèo đói nguyên nhân tồn có nhiều Có nguyên nhân khách quan chủ quan, chủ tr ơng sách trình tổ chức thực chủ tr ơng , sách Trong nguyên nhân có nguyên nhân không phần quan trọng thiếu vốn Nhiều hộ lý này, hay lý khác cha đợc vay vốn để phát triển kinh tế , nhiều hộ đà đợc vay nhng cha đáp ứng đủ nhu cầu sản xuất kinh doanh Đó vấn đề cần đợc nguyên cứu tháo gỡ để kinh tế hộ sản xuất không ngừng phát triển lên theo định h ớng, chủ trơng Đảng nhà nớc 3.2 - Thực trạng hộ sản xuất tr ớc có chủ trơng Nhà nớc cho vay kinh tế hộ Trớc có chủ trơng nhà nớc phát triển kinh tế hộ sản xuất, nhìn chung kinh tế hộ gia đình khó khăn Nhất hộ nông dân Một phận vào hợp tác xà làm theo chế độ chấm công lao động, ¨n chia theo khÈu N¨ng suÊt lao ®éng = Tra n g = thấp , giá trị sản phẩm làm không nhiều phần lớn thiếu đói, tích luỹ Một phận không vào hợp tác xà mà làm ăn cá thể Do chủ tr ơng cha đợc mở nên sản xuất kinh doanh theo kiểu nhỏ lẻ, công cụ sản xuất lạc hậu, chất l ợng sản phẩm Nhìn chung hộ thiếu tất điều kiện để tổ chức sản xuất Chỉ có đối t ợng sức lao động Khi có chủ trơng nhà níc vỊ ph¸t triĨn kinh tÕ hé, c¸c c¸ thể đợc khuyến khích đầu t mở rộng sản xuất kinh doanh Các hộ nông dân đ ợc giao đất, giao rừng, mặt n ớc, đợc tự chủ sản xuất kinh doanh Nhng để khai thác đợc tiềm phải có vốn, có kiến thức khoa học kỹ thuật phải am hiểu thị trờng, phát huy đợc Thực tiễn năm qua cho thấy đầu t nhà nớc, vốn tín dụng Ngân hàng đầu t hộ mở rộng đợc sản xuất kinh doanh không mở mang đ ợc ngành nghề Do để thực chủ trơng Đảng nhà nớc phát triển kinh tế hộ đòi hỏi bên cạnh chủ tr ơng cần phải có chế mở rộng đầu t vốn cho phát triĨn kinh tÕ kÕt hỵp víi chun giao khoa học kỹ thuật , công nghệ để hộ sản xuất phát huy quyền tự chủ mình, tận dụng sức lao động tiềm sẵn có tạo sản phẩm làm giầu cho cho xà hội II-Vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ sản xuất - Khái niệm Ngân hàng th ơng mại : Là tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, Ngân hàng Hoạt động chủ yếu th ờng xuyên Ngân hang thơng mại nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiến vay, đầu t , để chiết khấu, làm phơng tiện toán = Tra n g = 2-Vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ sản xuất - Đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ sản xuất mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề Khai thác tiềm lao động , đất đai , mặt n ớc nguồn lực vào sản xuất Tăng sản phẩm cho xà hội, tăng thu nhập cho hộ sản xuất - Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với chế thị trờng bớc điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu thị trờng - Thúc đẩy kinh tế s¶n xt chun tõ s¶n xt tù cÊp, tù túc sang sản xuất hàng hoá, góp phân thực công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn - Thúc đẩy hộ gia đình tính toán, hạch toán sản xuất kinh doanh, tính toán lựa chọn đối tợng đầu t để đạt đợc hiệu cao Tạo nhiều việc làm cho ng ời lao động - Hạn chế tình trạng cho vay nặng lÃi nông thôn, tìng trạng bán lúa non, Kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp dù họ làm nghề có đặc trơng phát triển sản xuất nông, lâm, ng nghiệp quy định Nh vËy s¶n xt kinh doanh nỊn s¶n xt hàng hoá giới hạn ph ơng diện kinh tÕ x· héi mµ phơ thc rÊt nhiỊu vµo trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ t liệu sản xuất mức độ vốn đầu t hộ sản xuất Nên cần phân loại hộ theo thực tiễn để có sách phù hợp kể việc đầu t ngân sách nhà nớc việc đầu t tín dụng Ngân hàng = Tra n g = + Loại hộ sản xuất mà có vốn, có kỹ thuật ( kỹ ) lao động biết tiếp cận với môi trờng kinh doanh + Loại hộ có sức lao động, làm việc cần mẫn nh ng tay có t liệu sản xuất, thiếu vốn Lại c trú nơi cha có môi trờng kinh doanh Loại hộ chiếm số đông xà hội Loại cần giúp họ làm quen với sản xuất hàng hoá, với tài Ngân hàng tạo điều kiện cho họ tiếp tục lên Tr ớc hết cần thực tốt việc giao quyền sử dụng đất, rừng, mặt nớc lâu dài cho hộ sản xuất ban hành chuyển nhợng quyền sử dụng Có tài trợ nhà n ớc tài chính, kích thích sản xuất hàng hoá Xây dựng môi tr ờng kinh doanh phát triển lành mạnh Trong điều kiện kinh tế quốc gia Nhà nớc cần có sách tài trợ qua thuế Điều tiết lại cho ngân sách sở ( xà , ph ờng ) để đầu t vào sở hạ tầng phục vụ cho kinh tế hộ phát triển Sử dụng lợi đòn bẩy tín dụng để đầu t kích thích chuyển dịch cấu kinh tế, tõ s¶n xt tù tóc, tù cÊp sang s¶n xt hàng hoá đem lại hiệu kinh tế cao + Loại thứ 3: ngời sức lao động, không tích cực lao động tồn xà hội Trong trình sản xuất hàng hoá có phá sản nhà sản xuất kinh doanh Do diễn trình chuyển hoá th ờng xuyên hộ bổ sung vào đội quân lao động d thừa phơng pháp giải loại quỹ tài trợ nhân đạo, quỹ hộ vay xoá đói giảm nghèo Không giúp họ vốn mà giúp họ phơng diện kỹ thuật , đào tạo tay nghề để họ thoát khỏi cảnh nghèo Một biện pháp tác động có hiệu loại tín dụng u đÃi hộ nghèo III - Những quy định chung cho vay hộ sản xuất 1- Nguyên tắc vay vốn : = Tra n g = - Sư dơng vèn vay ®óng mơc ®Ých ®· thoả thuận hợp đồng tín dụng - Phải hoàn trả nợ gốc lÃi tiền vay hạn đà thoả thuận hợp đồng tín dụng - Việc đảm bảo tiền vay phải thực quy định phủ, thống đốc Ngân hàng nhà nớc - Điều kiện vay vốn : - Phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật cụ thể là: + Hộ thờng trú địa bàn nơi chi nhánh Ngân hàng đóng trụ sở Trờng hợp hộ có đăng ký tạm trú phải có xác nhận hộ nơi thờng trú có xác nhận UBND xà phờng nơi đến cho phép hoạt động sản xuất kinh doanh + Đại diện hộ gia đình để giao dịch với Ngân hàng chủ hộ ngời đại diện chủ hộ Ng ời đại diện phải có đủ lực hành vi dân lực pháp luật dân + Đối với h0ộ nông dân (Nông, lâm, ng , diêm) đợc quan có thẩm quyền cho thuê, giao quyền sử dụng đất, mặt n ớc + Đối với hộ đánh bắt hải sản phải có ph ơng tiện đánh bắt đợc cục bảo vệ nguồn lợi thuỷ sản cho phép + Đối với hộ gia đình, cá nhân kinh doanh: Đợc quan thÈm qun cÊp giÊy phÐp kinh doanh + §èi với hộ làm kinh tế gia đình, hộ khác đ ợc UBND xà ( phờng) xác nhận cho phép sản xuất, kinh doanh làm kinh tế gia đình - Có khả tài đảm bảo trả nợ thêi h¹n cam kÕt = Tra n g 10 = Số hộ nợ 344 312 162 -32 -182 h ạn ( T he o b áo c áo t ổ ng k ế t ho ạt đ ộn g k i nh doa nh năm 997 , 19 98 v 199 9) Chất lợng tín dụng qua năm đợc tăng lên , tỷ lệ nợ hạn giảm dần số tuyệt đối lẫn số tơng đối Từ chỗ nợ hạn năm 1997 2,13% tổng d nợ đến năm 1999 0,51 % tổng d nợ Về số tuyệt đối nợ hạn giảm đợc 401 triệu so với năm 1997 Đây thể hiệu biện pháp đạo điều hành ban gám đốc Ngân hàng nông nghiệp PTNT huyện Nga Sơn công tác chấn chỉnh nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Chính chất l ợng tín dụng tốt nh điều kiện để Ngân hàng Nga Sơn mở rộng tăng trởng tín dụng cho kinh tế hộ gia đình năm qua Trong tổng số nợ hạn 100% hộ sản xuất Doanh nghiệp nhà nớc nợ hạn Trong số 253 triệu nợ hạn có 10 triệu nợ hạn 12 tháng Đây số nợ từ năm tr ớc để lại , trình đà thu giảm nhng cha hết Nguyên nhân nợ hạn chủ yếu hộ vay vốn đầu t sai mục đích , kinh doanh thua lỗ , bỏ trốn nợ ảnh hởng thiên tai bÃo, lụt , hạn hán Số lại 243 triệu nợ hạn tạm thời thu đ ợc Nguyên nhân loại hàng hoá ứ đọng, sản phẩm cha tiêu thụ đợc, phần sử dụng vốn sai mục đích, phần thua lỗ nh ng tài sản chấp đảm bảo thu hồi đ ợc Chất lợng tín dụng đợc coi tiêu định tồn phát triển đơn vị Xác định rõ tầm quan trọng tiêu đơn vị đà thờng xuyên bồi dỡng cho đội ngũ cán nắm chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, đồng thời giáo dục cho cán phải tâm huyết với ngành giữ gìn đợc phẩm chất đạo đức, lơng tâm ngề nghiệp, tận tuỵ với công việc đôi với công tác giáo dục cán công tác = Tra n g 42 = kiểm tra , kiểm soát thờng xuyên nhằm uốn nắn sai sót trình thực thi nhiệm vụ đơn vị đà áp dụng nhiều biệp pháp sắc bén để nâng cao chất l ợng tín dụng Mặc dù nợ hạn tới 36 tháng ch a thu hồi đợc nguyên nhân + Một số khách hàng nợ hạn nh ng trờng hợp tài sản mang chấp vay vốn ch a trả hết nợ nhng UBND xà không quản lý chặt chẽ, ngời vay mang nhợng bán ký duyệt, ngời vay khả trả nợ tài sản không + Tài sản tranh chấp: Bố mẹ ch a phân chia cho gia đình bố mẹ vay đến hạn không trả đợc nợ buộc phải phát mại tài sản chấp ngời gia đình đứng ngăn cản Thậm chí có trờng hợp tài sản ng ời vay thÕ chÊp ®Ĩ vay tiỊn råi bá trèn, phong toả phát mại họ hàng đứng tranh chấp nh ng dòng họ không nhận nợ để trả thay +Có trờng hợp cỡng chế niêm phong phát mại nh ng ngời vay dùng thủ đoạn đe doạ khống chế nên không dám mua + Một vài trờng hợp ngời vay day da, Ngân hàng khởi kiện án, xử xong nh ng thi hành án không thi hành đ ợc nợ cố tình chống đối, thất hẹn nhiều lần, thi hành án biện pháp kiên dẫn đến hiệu lực pháp luật hạn chế, ảnh hởng đến đối tợng khác nợ Ngân hàng không thu hồi đợc + Một vài trờng hợp vay tín chấp (mức vay d íi triƯu ®ång ) ngêi vay thua lỗ vốn không nguồn trả nợ , việc thu nợ phải nhìn vào thu dần vụ lâu có hộ từ 4-5 năm sau trả hết nợ = Tra n g 43 = Đó số nguyên nhân dẫn đến nợ hạn kéo dài nh ng cha thu hồi đợc Ngân hàng Nga Sơn cần phải có biện pháp đấu mối với cấp uỷ, quyền địa ph ơng ngành nội để có biện pháp xử lý thu hồi nợ III- Những kết tồn cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp Nga Sơn thời gian qua Kết đạt đ ợc: 1.1 - Đợc ủng hộ cấp uỷ , quyền địa ph ơng đoàn thể công tác cho vay Ngân hàng tõng b íc x· héi ho¸ 1.2 - Coi trọng phơng châm Đi vay vay" tập trung biện pháp khác nhằm tăng tr ởng nguồn vốn tự huy động Nguồn vốn huy động năm sau cao năm tr ớc Đáp ứng bớc nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xà hội địa bàn huyện 1.3 - Cải tiến thủ tục vay vốn theo h ớng đảm bảo tính pháp lý theo quy định pháp luật đồng thời giảm bớt thời gian lại cho hộ, tạo thuận lợi cho hộ gia đình trình vay vốn Đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do d nợ cho vay không ngừng đợc tăng trởng, nợ hạn giảm dần, chất lợng tín dụng ngày đợc nâng cao 1.4 - Mở rộng đối tợng cho vay, tìm kiếm dự án Thực đầu t theo chu trình kép kín Từ chỗ cho vay chuyển đổi giống mới, cho vay làm đất, khai hoang cải tạo đồng ruộng đến cho vay máy móc thu hoạch, chế biến sau thu hoạch 1.5 - Đội ngũ cán ngày đ ợc củng cố hoàn thiện măt nghiệp vụ, kiến thức tiếp thị chÕ thÞ tr êng nhÊt = Tra n g 44 = điều kiện khách hàng Ngân hàng nông nghiệp Nga Sơn hộ nông dân Kiến thức kinh tế xà hội khách hàng có hạn đòi hỏi giao tiếp phục vụ khách hàng cần phải nhiệt tình, tế nhị nhng phải đảm bảo nguyên tắc, chế độ, nghiệp vụ, đảm bảo sở pháp lý đầu t Quá trình phục vụ đội ngũ cán bớc đợc thử thách đứng vững chế thị trờng 1.6 - VỊ mỈt kinh tÕ x· héi - Về kinh tế : Hoạt động tín dụng Ngân hàng luôn đóng vai trò "bà đỡ " kinh tế Trong năm qua hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nga Sơn đà góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, tăng giá trị sản xuất từ ngành tiểu thủ công nghiệp làng nghề, xà nghề trớc phát triển xà vùng nguyên liệu cói đà bớc mở rộng xà vùng lúa mầu Do mà sản phẩm hàng hoá chế biến từ cói ngày tăng, hạn chế đợc tình trạng xuất bán nguyên liệu thô, tăng đựơc giá trị sản phẩm hàng hoá, tạo việc làm cho phần lớn số lao động thời gian nông nhàn Những tiềm kinh tế địa bàn đợc đầu t khai thác có hiệu - Về xà hội Đà tạo việc làm cho hàng vạn lao động, đời sống nhân dân huỵên đợc nâng lên rõ rệt, nhiều hộ nông dân đà có tích luỹ mua sắm đợc tiện nghi sinh hoạt đắt tiền xây dựng nhà kiên cố Bộ mặt nông thôn ngày đ ợc đổi mới, trình độ dân trí ngày nâng cao, số hộ giầu ngày tăng lên, số hộ nghèo giảm dần - Những mặt tồn cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp PTNT hun Nga S¬n = Tra n g 45 = 2.1 - Tốc độ tăng trởng d nợ chậm, cha đáp ứng đợc yêu cầu vốn cho phát triển kinh tế xà hội địa bàn 2.2 - Mức vốn đầu t bình quân cho hộ thấp, nhiều hộ cha đợc vay đủ nhu cầu khó khăn cho sản xuất kinh doanh hộ Cho vay mang tính chất dàn trải bị động, khách hàng tìm Ngân hàng, Ngân hàng ch a chủ động tìm đến với khách hàng, cha chuyển mạnh sang đầu t theo dự án, tìm kiếm phát dự án đầu t thiếu yếu Do hiệu vốn tín dụng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn chậm 2.3 - Nguồn vốn huy động chỗ nhiều hạn chế, không đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho đầu t phải sử dụng vốn Trung ơng vốn huy động địa bàn ®ã thiÕu chđ ®éng cho vay 2.4 - Thiếu dự án đầu t , chất lợng dự án mang tính hình thức,nhiều khách hàng vay vốn không xây dựng đợc dự án, phơng án sản xuất kinh doanh mà phải nhờ vào trợ giúp cán tín dụng Có phơng án sản xuất, kinh doanh không với tình hình thực tế sản xuất kinh doanh khách hàng mà vẽ lên mà Hơn thông tin, báo cáo hộ gia đình hình thức, số liệu phản ánh không thật, vòng kiểm soát chế hành 2.5 - Nợ hạn số xà cao, tỷ lệ nợ hạn có xà lên đến 6% tổng d nợ, nhiều nợ hạn khó thu hồi khách hàng bỏ trốn, tranh chấp tài sản cha thu hồi đợc làm ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng 2.6 - Nhiều cho vay có tài sản chấp, cầm cố ch a với quy định nh: Cha có giấy chứng nhận quyền sử dụng, = Tra n g 46 = sở hữu, giấy phép kinh doanh mức vốn đăng ký giấy phép kinh doanh thấp, thấp nhiều lần so với nhu cầu vay vốn Ngân hàng Do khó xác định mức vốn cần cho vay Căn vào mức vốn đăng ký giấy phép kinh doanh để xác định mức vốn cho vay không đủ nhu cầu vốn hộ Nhng xác định theo mức thực tế cao mức vốn đăng ký nhiều lần, vi phạm luật 2.7 - Do thực việc đầu t trực tiếp chđ u, viƯc më cho vay qua liªn doanh dẫn đến tải cán cán tín dụng ( Bình quân cán tín dụng phụ trách 1.120 hộ ) Chất lợng thẩm định dự án đầu t kém, nhiều dự án thẩm định mang tính hình thức cho đảm bảo thủ tục giấy tờ cha khẳng định đợc hiệu qủa thực dự án đầu t mà nhìn vào ngơi, thực tế tài sản chấp vay khách hành không trả đ ợc nợ, khả xử lý tài sản chấp khó 2.8 - Còn nhiều hộ có nhu cầu vay vốn nh ng cha đợc điều tra thẩm định cho vay Số hộ ® ỵc vay míi chiÕm 62 % tỉng sè cã nhu cÇu vay vèn Trong víi møc 18.000 hộ đ ợc vay cán Ngân hàng thể tải quản lý Đây vấn đề cần phải xem xét để có biện pháp tháo gỡ - Nguyên nhân tồn 3.1 chế nghiệp vụ Ngân hàng : - Điều kiện tín dụng chặt chẽ, hộ vay 10 triệu đồng phải có tài sản chấp phải có giấy phép kinh doanh Trong hộ gia đình huyện Nga Sơn chủ yếu hộ nông dân cha hiểu, cha quen với thủ tục này, làm việc không muốn phô trơng ngại đến quan nghiệp vụ, để làm thủ tục Trong đối t ợng vay vốn từ 10 triệu đồng trở xuống chđ u chiÕm ®Õn 80% tỉng sè vay vèn = Tra n g 47 = - Thđ tơc tÝn dụng nhiều phiền hà , phức tạp Bộ hồ sơ vay hộ có nhiều thủ tục giấy tờ chữ ký - Quy trách nhiệm cán Ngân hàng cán tín dụng nặng nề, theo văn 806/NHN Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, quy định cán tín dụng có nợ hạn 10 triệu đồng phải nghỉ việc đòi nợ không kể nguyên nhân khách hàng hay chủ quan cán tín dụng làm cho số cán tín dụng sợ sệt không dán đầu t Hoặc hành lang pháp lý để bảo vệ lợi ích Ngân hàng nói chung cán Ngân hàng nói riêng ch a đợc bình đẳng Cho vay có khả vốn cán Ngân hàng bị xử lý bất biết nguyên nhân Do nẩy sinh t tởng ngại cho vay lớn, đ a xuống cho vay từ triệu trở xuống cho yên tâm, dẫn đến đầu t mang tính dàn trải, không tập trung nguyên nhân dẫn đến tải - Trong thực sách cho vay hộ sản xuất cán tín dụng ngời vất vả Họ phải chăm lo huy động vốn đầu t vốn trực tiếp xuống tận hộ gia đình, nắng m a đờng để điều tra, thẩm định đôn đốc thu nợ đến hạn, hạn vùng dân trí thấp có bị đe doạ tính mạng nhng chế độ u đÃi cán tín dụng - Điều kiện chấp chặt chẽ, thổ c , nhà hộ gia đình nông thôn cha nhận làm tài sản chấp Trong nhà đất ở nông thôn bán đ ợc chuyển nhợng đợc với mức giá địa bàn cụ thể - Các văn luật d ới luật đà quy định chấp, cầm cố bảo lÃnh để vay vốn Ngân hàng nhiên khía cạnh hay khía cạnh khác số vấn đề đề cập đến chấp , cầm cố bảo lÃnh trình thực gặp khó khăn v ớng mắc = Tra n g 48 = nên cần phải có cách tháo gỡ Theo định 217/ QĐ-NH ngày 17 tháng năm 1996 Thống đốc Ngân hàng nhà n ớc tài sản dùng để chấp cho nhiều lần vay Lần làm hợp đồng chấp đáng nói, nh ng vay lần sau nẩy sinh vấn đề phức tạp công chứng Thực tế diễn nhiều khách hàng vay vốn Ngân hàng th ờng xuyên dùng loại tài sản chấp nh ng lần vay sau phải làm thủ tục công chứng gây phiền hà cho ng êi vay + Thùc tÕ nhiÒu cha có quyền sử dụng đất ( bìa đỏ ) cha đợc cấp quyền sở hữu nhà + Quyền sử dụng đất canh tác đà đ ợc cấp nhng dùng để chấp vay vốn đ ợc khó xử lý hạn giá trị không lớn, không đủ để chấp 3.2 - Về thực trạng kinh tế hộ vay vốn - Phần lớn hộ gia đình có tiềm kinh tế hạn chế Nhiều hộ gia đình nhu cầu vay vốn 100 % - Tài sản nhà nhà để trang thiết bị tối thiểu cần thiết - Kiến thức kinh tế thị tr ờng hạn chÕ, c¸c kiÕn thøc vỊ khoa häc kü tht, kinh nghiệm sản xuất chăn nuôi, kinh doanh nhiều hạn chế, dẫn đến số hộ sử dụng vốn vay hiệu Khi thua lỗ vốn nguồn để trả nợ - Một số hộ vớng vào tệ nạn xà hội nh cờ bạc, rợu chè, số đề có hành vi lừa đảo Ngân hàng Bằng cách vay đợc vốn Ngân hàng sau bỏ trốn cố tình đe doạ, hành Ngân hàng tham gia xử lý tài s¶n thÕ chÊp thu håi vèn 3.3 - Qu¶n lý cấp uỷ , quyền địa phơng = Tra n g 49 = - Có nơi cha quan tâm mức Thiên giới thiệu cho dân vay đợc vốn mà cha quan tâm đến việc xem xét , đôn đốc họ hoàn trả nợ Ngân hàng Do xét duyệt hồ sơ cho vay ào thiếu thực tế - Quản lý hộ tịch, hộ nhiều sơ hở dẫn đến tình trạng hộ vay vốn làm ăn sau thời gian bỏ trốn nhà, quyền địa phơng tài sản chấp cho Ngân hàng khách hàng cha trả hết nợ ký chứng nhận cho hộ bán tài sản đẩy khó khăn phía Ngân hàng - Cha đạo việc quy hoạch xây dựng dự án đầu t theo xÃ, theo vùng kinh tế, định hớng sản xuất kinh doanh chung chung Cha chủ động tìm kiếm,lo thị trờng tiêu thụ sản phẩm đầu cho nông dân Nhiều sản phẩm làm bị t thơng ép giá dẫn đến ngời sản xuất bị thua thiệt ảnh hởng đến việc đầu t thu nợ Ngân hàng - Các dự án hộ gia đình dự án nhỏ, cán tín dụng hớng dẫn xây dựng, sau lại trực tiếp thẩm định cho vay tính khả thi hiệu kinh tế thấp Một số trờng hợp thông đồng xây dựng dự án ma 3.4 - Về phía Ngân hàng sở - Thông tin quảng cáo, tiếp thị hạn chế Nơi giao dịch tập trung trung tâm huyện chủ yếu Ch a mở nhiều Ngân hàng loại để phục vụ gần dân, sát dân, tạo thuận lợi cho dân - Trình độ cán nhiều bất cập, kiến thức kinh tế ngoại ngành hạn chế , nhiều cán nắm mơ hồ , rât khó khăn khâu tìm kiếm phát dự án, thẩm định dự án đầu t có hiệu Một số cán thẩm định dự án theo kiểu cảm tính, chủ yếu nhìn vào tài sản chấp vay, = Tra n g 50 = cha xác định đợc hiệu kinh tế dự án có t tởng sợ sệt, không dán cho vay lớn - Đội ngũ cán chủ yếu đ ợc đào tạo từ thời bao cấp Quá trình đà bớc thực việc đào tạo lại nhng cha theo kịp với chế thị trờng Một số cán nhận thức kém, có biểu vòi vĩnh, hách dịch khác hàng, làm liều, làm ẩu không tôn trọng nguyên tắc, chế độ dẫn đến đầu t sai mục đích, không đối tợng nên nợ hạn khó thu hồi - Đấu mối với quan pháp luật để xử lý chậm, hiệu việc thu hồi nợ hạn khó đòi - Các hình thức cho vay cha đợc mở réng nh cho vay qua tỉ liªn doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay cầm cố - Cha trọng tìm biện pháp khai thác nguồn vốn địa bàn, yên tâm với việc huy động vốn địa bàn sử dụng vốn cấp ®ã vÉn cã hiƯn tỵng thiÕu vèn ®Ĩ cho vay, ¶nh hëng ®Õn viƯc më réng tÝn dơng 3.5 - ảnh hởng tệ nạn xà hội nh cờ bạc, rợu chè, số đề hậu thiên tai bÃo lụt, hạn hán ảnh h ởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.6 - ảnh hởng môi trờng tự nhiên: huyện thuộc tỉnh Khu cũ Chịu ảnh h ởng trực tiếp điều kiện tự nhiên nh hạn hán, thiên tai bÃo lụt ¶nh h ëng trùc tiÕp tíi s¶n xt n«ng nghiƯp Nhiều hộ gia đình vay Ngân hàng đầu t bị thiên tai làm cho trắng, thua lỗ kéo dài khả trả nợ Ngân hàng ảnh hởng trực tiếp tới hoạt động Ngân hàng Nga S¬n = Tra n g 51 = Ch¬ng III Những kiến nghị nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay hộ gia đình Ngân hàng nông nghiệp huyện Nga Sơn Để thực đợc mục tiêu phát triển kinh tế xà hội huyện Nga Sơn đến năm 2000 Đảm bảo tốc độ tăng tr ởng kinh tế từ - 10 % năm Với huyện chủ yếu kinh tế hộ gia đình phải tập trung tìm biện pháp khai thác tối đa nguồn vốn làm động lực thúc đẩy kinh tế huyện phát triển Trong xác định nguồn vốn nội lực hộ gia đình nguồn vôn tín dụng Ngân hàng Nguồn vốn ngân sách tập trung vào sở hạ tầng, nguồn vốn khác đóng vai trò quan trọng Do ®ã viƯc më réng ®Çu t vèn tíi gia đình Ngân hàng Nga Sơn nhu cầu xúc, đòi hỏi hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu mử rộng phát triển sản xuất kinh doanh hộ Vừa đòi hỏi yêu cầu tồn phát triển Ngân hàng nông nghiệp huyện Nga Sơn Để thực đợc điều phải tập trung thực số biệp pháp sau = Tra n g 52 = I - Nh÷ng kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng sở khách hàng - Thủ tục hồ sơ cho vay : Đề nghị Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam nghiên cứu thu gọn lại Do trình độ dân trí nông thôn thấp tính truyền thống nông dân sòng phẳng thủ tục vay vốn phức tạp nhiều loại giấy tờ, nội dung dài cần đơn giản nên có mẫu riêng cho vùng sâu, vùng xÃ, vùng cao Sự đơn giản cần thiết nh ng thủ tục phải đảm bảo tính pháp lý - VỊ thĨ lƯ tÝn dơng hc biƯp ph¸p cho vay : HiƯn võa chung cho tÊt đối tợng, vừa quy định cụ thể đối tợng đợc vay nên không phù hợp với thực tế đa dạng nông thôn Nên lệ tín dụng định đối t ợng không đợc vay Còn biện pháp cho vay cần cụ thể cho số đối tợng đặc thù , vùng đặc thù - Về chấp tài sản 3.1 - Điều kiện chấp tài sản nên mở rộng cho phép đ ợc nhận chấp thổ c nhà hộ gia đình khu vực nông thôn Với điều kiện thổ c nhà phải thuộc sở hữu hợp pháp bên vay vốn ng ời thứ ba bảo lÃnh Phải có khả chuyển nhợng, mua bán dễ dàng thị trờng nơi Ngân hàng trực tiếp cho vay 3.2 - Trong nhµ n íc cha cã thể cấp đợc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thức cần có văn d ới lt híng dÉn thĨ vµ thèng nhÊt tõng địa ph ơng việc sử dụng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tạm cấp để chấp vay vốn Ngân hàng, đảm bảo cho vay luật giải toả ách tắc = Tra n g 53 = 3.3 - Một tài sản chấp cho nhiều lần vay bên cho vay giá trị tài sản chấp không v ợt d nợ cho vay theo mức quy định Chỉ tài sản chấp đà thay đổi khác với hình thái quy định ban đầu lần vay sau làm hợp đồng bổ sung qua công chứng UBND xác nhận 3.4 - Sửa đổi biểu quy định v ợt khả hợp lý kiểm tra cán tín dụng Đồng thời xác định rõ trách nhiệm hành chính, kinh tế pháp lý khách hàng quan hệ vay trả, bảo vệ lợi ích quyền lợi đáng Ngân hàng 3.5 - Nên phân cấp ký hợp đồng chấp tài sản cho UBND xà ng ời nắm vững tình hình kinh tế , tài sản gia đình xác nhận nhanh chóng phải xử lý họ với quan pháp luật xử lý nhanh Cách làm vừa tạo điều kiện thuận lợi cho dân, vừa có khả mở rộng đầu t tín dụng khả an toàn vốn cao : UBND xà xác nhận họ có điều kiện để quản lý tài sản tốt công chứng UBND cấp huyện Mức vay vốn 20 triệu đồng hợp đồng chấp tài sản phải qua công chứng UBND cấp huyện xác nhận Ngày 29/03/99 phủ đà có nghị định số 17/NĐ-CP "thủ tục chuyể đổi,chuyển nhợng,cho thuê,cho thuê lại,thừa kế quyền SDĐ&thế chấp,góp vốn giá trị QSDĐ"và ngày 29/12/99 lại ban hành Nghị định 178/NĐ-CP về"Bảo đảm tiền vay".Đè nghị nghành hữu quan đặc biệt NH nhà n ớc sơm ban hành thông t hớng dẫn cụ thể để tạo điều kiện cho NHTM&các hộ vay vốn có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh.(chỉ cần ký chấp tài sản UBND xÃ,ph ờng,thị trấn) - Cần xem xét, chỉnh sửa điểm ch a hợp lý văn 806/NHN Về xử lý cán cho vay để nợ hạn Phải = Tra n g 54 = quy định mức vốn cho vay để hạn nh ng chủ quan cán tín dụng phải nghỉ thu nợ thời gian định không thu đợc phải bồi thờng Những nợ hạn hành vi cố ý khách hàng nh lừa đảo, chụp dật, cố ý sử dụng sai mục đích vào hành vi phạm pháp pháp luật phải xử lý khách hàng trớc phải có biện pháp xử lý kiên để giữ nghiêm kỷ cơng phép nớc bảo vệ lợi ích đáng Ngân hàng cán Ngân hàng - Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần nghiên cứu có chế độ u đÃi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nông thôn nh chế độ công tác phí thoả đáng, trang bị ph ơng tiện làm việc hàng năm nh áo ma, mũ bảo hiểm xe máy chế độ u đÃi thu nhập ®Ĩ khun khÝch c¸n bé tÝn dơng tËn dơng thêi gian bán sát địa bàn thẩm định đầu t vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh hộ gia đình - Phải có chủ trơng đào tạo cán Ngân hàng mà trớc mắt cán tín dụng giỏi nghiệp vụ Ngân hàng nh ng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành, có nh cán tín dụng đủ khả phát hiện, hớng dẫn thẩm định dự án đạt kết đánh giá hiệu kinh tế dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật giám sát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu an toàn vốn cho vay II - Những kiến nghi cấp uỷ , quyền địa ph ơng : - Đối với cấp uỷ quyền cấp huyện 1.1 - Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu t phát triển kinh tế phạm vi vùng chung toàn xà phát triển kinh tÕ, c©y trång, vËt = Tra n g 55 = nuôi, mở mạng ngành nghề, sở Ngân hàng thẩm định cho vay vốn 1.2 - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm t cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề nh giấy phép kinh doanh quan có thÈm qun thu håi giÊy phÐp Cã nh vËy míi buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây 1.3- Chỉ đạo ngành khuyến nông, khuyến ng ,phòng nông nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp cho hộ nông dân có đủ kiến thức ®Ĩ nhËn ®ång vèn vay sư dơng ®em l¹i cã hiệu 1.4 - Đấu mối với ngành cấp tỉnh, cấp Trung ơng tìm kiếm thị trờng tiêu thụ sản phẩm huyện chủ yếu thị tr ờng hàng thủ công chiếu cói, lạc, loại hải sản, đặc sản khác Có đợc thị trờng tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu t khai thác tiềm , thu hút lao động , tăng sản phẩm cho xà hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu t Ngân hàng 1.5 - Chỉ đạo ngành địa khẩn tr ơng làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình đợc dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định = Tra n g 56 = ... Xuất phát từ suy nghĩ thực tiễn đầu t vốn Ngân hàng N &PTNT Nga Sơn chọn đề tài: Những giải pháp mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất Ngân hàng N &PTNT huyện Nga Sơn Nhằm mục đích tìm giải pháp. .. tiến vay, đầu t , để chiết khấu, làm phơng tiện toán = Tra n g = 2-Vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ sản xuất - Đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ sản xuất mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng. .. nghiệp Nga Sơn giúp đỡ Chơng I Hộ sản xuất vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế = Tra n g = I - Hé sản xuất vai trò kinh tế hộ đối víi nỊn kinh tÕ - Kh¸i qu¸t chung hộ sản xuất Hộ sản xuất xác