Báo cáo thực tập môn học tại ngân hàng thương mại cổ phần An bình (ABBANK) chi nhánh Thái Nguyên.doc

Báo cáo thực tập môn học tại ngân hàng thương mại cổ phần An bình (ABBANK) chi nhánh Thái Nguyên.

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Họ và tên sinh viên: Lớp: Địa điểm thực tập: 1 TIẾN ĐỘ THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN

-Mức độ liên hệ với giáo viên: -Thời gian thực tập và quan hệ với cơ sở: -Tiến độ thực hiện: 2 NỘI DUNG BÁO CÁO

-Thực hiện các nội dung thực tập:

CHẤT LƯỢNG BÁO CÁO:(Tốt – Khá – Trung bình)

Thái Nguyên, ngày tháng năm 2011

Giáo viên hướng dẫn

LỜI NÓI ĐẦU

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay, các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế Việt nam đều gặp phải những khó khăn nhất định trong việc cạnh tranh với nền kinh tế thế giới vốn đã phát triển mạnh mẽ và lâu đời Đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính- ngân hàng, các ngân hàng thương mại Việt Nam vốn chưa quen với việc “đi ra biển lớn” thì sẽ phải nỗ lực rất nhiều trong việc cải thiện năng lực để có thể đứng vững trong bối cảnh khó khăn này.

Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) hiện là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam Hiện nay, ABBANK có vai trò quan trọng trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, đồng thời góp phần thực thi chính sách tiền tệ của nhà nước, kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, thực hiện ổn định tiền tệ, thúc đẩy phát triển kinh tế Thế nhưng, trước áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt lẫn trong và ngoài nước thì đòi hỏi bản thân ngân hàng phải biết phát huy điểm mạnh, nắm bắt thời cơ kinh doanh để có thể giữ được vị thế kinh doanh và không ngừng phát triển Muốn vậy, ABBANK nói chung và chi nhánh Thái Nguyên nói riêng cần phải hoạch định một chiến lược kinh doanh hiệu quả để có hướng đi đúng trên con đường hội nhập sắp tới Tuy nhiên, muốn hoạch định một chiến lược kinh doanh hiệu quả thì đòi hỏi ngân hàng hiểu rõ bản thân thông qua việc phân tích hoạt động kinh doanh, đồng thời cần nắm bắt thị trường thực tế Từ đó kết hợp những điểm mạnh, điểm yếu, cũng như thời cơ và thách thức nhằm hoạch định chiến lược kinh doanh

Nhận thức được việc đào tạo con người là khâu then chốt, tạo ra bước đột phá cho sự phát triển của ABBANK Thái Nguyên trong tương lai Trong thời gian vừa qua ABBANK Thái Nguyên đã tuyển chọn được một số sinh viên vào thực tập tại ngân hàng nhằm đào tạo, huấn luyện để

sau khi ra trường các bạn có thể trở thành những chuyên viên ngân hàng có chất lượng góp phần vào sự phát triển của ABBANK Thái Nguyên nói riêng và nền kinh tế đất nước nói chung.

Em là một trong số những sinh viên may mắn được ABBANK Thái Nguyên tiếp nhận vào làm thực tập viên Nhận thức được đây là cơ hội tốt để em có thể áp dụng những kiến thức cơ bản được học trên ghế nhà trường vào thực tế, đồng thời là cơ hội để em có thể trau dồi thêm kiến thức thực tế vốn còn ít ỏi của mình

Qua thời gian thực tập tại NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔPHẦN AN BÌNH-CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Được sự quan

tâm giúp đỡ của các anh chị cán bộ công nhân viên các phòng quan hệ khách hàng, phòng tài chính kế toán, phòng hành chính… trong ngân hàng cùng với sự hướng dẫn tận tình của cô giáo Th.s Phạm Thị Thanh Mai, em đã hoàn thành phần thực tập của mình với báo cáo thực tập theo các nội dung chính sau:

Phần 1: Giới thiệu khái quát chung về ABBANK Thái Nguyên

Phần 2: Phân tích hoạt động kinh doanh của ABBANK TháiNguyên

Phần 3: Đánh giá chung và đề xuất các biện pháp nâng cao hiệuquả kinh doanh của ABBANK Thái Nguyên

Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng do hiểu biết còn hạn chế nên bài báo cáo của em không thể tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót Em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp và sự giúp đỡ của các thầy cô giáo, quý cơ quan để em có thể hoàn thành tốt yêu cầu và mục đích đề ra của đợt thực tập.

Em xin chân thành cảm ơn.

PHẦN I: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH THÁI

1.1 Tổng quan về lịch sử hình thành và phát triển của ABBANK

1.1.1 Lịch sử ra đời của ABBANK

Tên doanh nghiệp: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH

Tên viết tắt: ABBANK

Địa chỉ: 170 Hai Bà Trưng, phường Đa Kao, Quận 1, TP.HCM, Việt

1.1.2 Các giai đoạn phát triển của ABBANK.

Năm 2002: Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng,

ABBANK tiến hành cải cách mạnh mẽ về cơ cấu và nhân sự để tập trung vào chuyên ngành kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình (ABBANK) được thành lập vào tháng 5 năm 1993

Năm 2004: ABBANK tăng vốn điều lệ lên 70,04 tỷ đồng.Năm 2005: Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN) trở thành cổ đông

chiến lược của ABBANK Các cổ đông lớn khác gồm: Tổng công ty tài chính Dầu Khí (PVFC) , Tổng công ty Xuất Nhập Khẩu Hà Nội (GELEXIMCO).

Năm 2006: Vốn điều lệ tăng từ 165 tỷ đồng vào đầu năm lên 1.131 tỷ

đồng vào cuối năm

Năm 2007:

- ABBANK ký kết hợp tác chiến lược với Agribank và các công ty thành

- ABBANK trở thành thành viên của mạng thanh toán PAYNET Đồng thời, vốn điều lệ của ABBANK tăng lên 2.300 tỷ đồng

Năm 2008:

- ABBANK triển khai thành công phần mềm ngân hàng lõi (core banking) vào hoạt động trên toàn hệ thống

- Maybank chính thức trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của ABBANK với tỷ lệ sở hữu là 15%.

- ABBANK tăng vốn điều lệ lên 2.705 tỷ đồng

- Tháng 12/2009, ABBANK chính thức tăng vốn điều lệ lên 3.482 tỷ đồng.

- Tháng 9/2009, ABBANK chính thức khai trương Hội sở mới tại 170 Hai Bà Trưng, P.Đa Kao, Q.1 và triển khai giao dịch ngoài giờ tại Sở

- Mạng lưới ABBANK đạt trên 110 điểm giao dịch phủ khắp 29 tỉnh thành trên toàn quốc.

- ABBANK đã kết nối thành công với hệ thống mạng lưới VNBC thông qua Smartlink.

- ABBANK thành lập Trung tâm tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ

(SMEs) va tham gia Dự án tài trợ DN nhỏ và vừa giai đoạn III (SMEFP III).

1.1.3 Quy mô của doanh nghiệp

Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) là một trong 10 ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất VN hiện nay Tính đến tháng 12/2010, vốn điều lệ của ABBANK đạt trên 3.830 tỷ đồng Sau hơn 17 năm thành lập và phát triển, ABBANK đã trở thành cái tên thân thuộc với gần 10.000 khách hàng doanh nghiệp và trên 100.000 khách hàng cá nhân tại 29 tỉnh thành trên cả nước thông qua mạng lưới hơn 110 chi nhánh.

Tại ABBANK, khách hàng không chỉ hài lòng với chất lượng sản phẩm linh hoạt hiện đại, với dãy sản phẩm đa dạng phong phú, mà còn bởi chất lượng phục vụ chuyên nghiệp thân thiện Với sự hỗ trợ từ cổ đông chiến lược trong nước là Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN), đối tác chiến lược nước ngoài là Maybank - Ngân hàng lớn nhất Malaysia, và các đối tác khác như Prudential, Tổng công ty bưu chính Việt Nam (VNPost), Tổng công ty Viễn thông Quân đội Viettel…, ABBANK đang tiến gần hơn tới mô hình một “siêu thị tài chính” hiện đại.

1.2 Khái quát về ABBANK chi nhánh Thái Nguyên

1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển

Tên giao dịch: Ngân Hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Thái Nguyên

Viết tắt: ABBANK Thái Nguyên

Địa chỉ: 140 Đường Hoàng Văn Thụ, Phường Hoàng Văn Thụ, TP Thái Nguyên

Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Thái Nguyên có tiền thân là Phòng Giao Dịch Thái Nguyên trực thuộc Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội được thành lập tháng 12 năm 2007

Đến ngày 13/09/2010, Phòng Giao Dịch Thái Nguyên được nâng cấp lên thành Chi nhánh Thái Nguyên.

Ngân Hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Thái Nguyên là một ngân hàng thương mại chuyên nghiệp, phạm vi hoạt động chủ yếu là huy động vốn trong các tầng lớp dân cư, các thành phần kinh tế khác và cho vay trong nhiều lĩnh vực công-thương nghiệp, giao thông vận tải và dịch vụ… Đầu năm 2009, ngân hàng mở rộng thêm hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ Là một chi nhánh trực thuộc ABBANK, ABBANK- Chi nhánh Thái Nguyên hoạt động dựa vào nguồn vốn huy động tại chỗ và nguồn vốn điều hoà từ Hội sở

ABBANK, ABBANK với mục tiêu chiến lược là “trao giải pháp,nhận nụ cười” đã và đang đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh doanh, hiện

đại hoá công nghệ ngân hàng Những năm qua chi nhánh ngân hàng không ngừng nỗ lực phấn đấu vươn lên và đạt được những thành công, không ngừng lớn mạnh với những nội dung đa dạng hoá kinh doanh và hiệu quả.

1.2.2 Lĩnh vực kinh doanh của ABBANK Thái Nguyên

- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn dưới các hình thức: tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức.

- Vay vốn của ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.

- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá.

1.2.3 Giới thiệu quy trình cho vay đối với khách hàng là doanhnghiệp tại ABBANK-Thái Nguyên.

Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp

(Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng ABBANK-Thái Nguyên

Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn

Thẩm định các điều kiện vay vốn

Xác định phương thức cho vay

Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và xác định lãi suất

Lập tờ trình thẩm định khoản vay

Tái thẩm định khoản vay

Trình duyệt khoản vay

Ký kết hợp đồng tín dụng

Giải ngân

1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của ABBANK Thái Nguyên

1.3.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy

Sơ đồ 1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của ABBANK Thái Nguyên

1.3.2 Chức năng của các phòng ban

- Ban giám đốc: bao gồm giám đốc và các phó giám đốc là bộ phận

quản lý và điều hành chung mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Ngân hàng TMCP An Bình và cơ quan pháp luật.

- Phòng Tài chính – Kế toán: phản ánh các hoạt động cho vay và huy

động vốn của ngân hàng, theo dõi sự biến động về nguồn vốn, hạch toán kinh tế theo pháp lệnh kế toán và thống kê, thực hiện các dịch vụ thanh toán với khách hàng, tư vấn cho giám đốc các biện pháp nawng cao hiệu quả công tác kế toán và chất lượng dịch vụ thanh toán.

- Phòng ngân quỹ: có chức năng cơ bản là kiểm ngân, bảo quản tiền

và thực hiện các hoạt động thu chi tiền mặt trực tiếp với khách hàng.

- Phòng hành chính: Quản lý các hoạt động nội chính của ngân hàng

như sắp xếp tổ chức cán bộ, bảo vệ tài sản, sửa chữa tài sản, tiếp khách, …

- Bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp: là phong nghiệp vụ

trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với các chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của ABBANK Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp.

- Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân: là phòng nghiệp vụ trực tiếp

giao dịch với khách hàng là cá nhân, để khai thác vốn bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân.

- Phòng quản lý rủi ro: là phòng có nghiệp vụ tham mưu cho giám

đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay đầu tư, đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng, dự án, phương án, đề án cấp tín dụng Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo hướng dẫn của ABBANK.

1.3.3 Nhận xét về cơ cấu tổ chức

Qua sơ đồ 1, cơ cấu tổ chức của ABBANK-Thái Nguyên đã thể hiện sự quản lý bao quát của ban giám đốc xuống các phòng ban chức năng, điều này đảm bảo cho nhà quản lý có thể trực tiếp điều hành và nắm bắt tình hình hoạt động của toàn chi nhánh dễ dàng Bên cạnh đó, việc phân chia các phòng ban chức năng thành các phòng cụ thể theo từng nhiệm vụ đã làm cho công việc của các phòng tập trung vào một mảng công việc Sự phân chia này sẽ đảm bảo công việc của các phòng chức năng không bị đan xen, chồng chéo lẫn nhau, từ đó nâng cao năng suất

lao động của nhân viên Chúng ta có thể nhận thấy sự tách biệt giữa bộ phận khách hàng Doanh nghiệp và bộ phận khách hàng Cá nhân đã được tách riêng, vì vậy mà ngân hàng có thể tập trung phục vụ riêng cho từng nhóm khách hàng tiềm năng của mình.

PHẦN 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦANGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN (ABBANK THÁI NGUYÊN)

2.1 Phân tích các hoạt động Maketing của ABBANK-Thái Nguyên2.1.1 Các loại dịch vụ chủ yếu mà ABBANK Thái Nguyên đangcung cấp cho khách hàng

Đối với khách hàng là doanh nghiệp

Sản phẩm cho vay:

 Cấp hạn mức thanh toán tiền điện  Cho vay mua xe ô tô

 Cho vay cầm cố hàng hóa

 ABBANK hỗ trợ lãi suất cho các cá nhân, tổ chức vay vốn khu vực nông thôn

 SMEFP – Thủ tục nhanh chóng, lãi suất ưu đãi  Tài trợ vốn lưu động

 Tài trợ nhập khẩu

 Tài trợ xuất khẩu bằng VNĐ theo lãi suất USD  Cho vay đồng tài trợ

 Cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp  Tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng

 Tài trợ dự án đầu tư, nâng cao năng lực sản xuất  Tài trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ SMEs  Tài trợ thương mại

Sản phẩm tiền gửi

 Tài khoản doanh nghiệp

 Tiền gửi dài hạn lãi suất thả nổi  Siêu tài khoản thanh toán

 Tiền gửi ký quỹ

 Tiền gửi thanh toán gia tăng giá trị  Tiền gửi doanh nghiệp rút vốn linh hoạt

 Tài khoản tiền gửi doanh nghiệp có kỳ hạn lĩnh lãi trước  Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn

 Tài khoản tiền gửi thanh to

Sản phẩm nhà thầu điện lực

 Gói sản phẩm nhà thầu điện lực

Dịch vụ bảo lãnh

 Bảo lãnh doanh nghiệp

Dịch vụ thanh toán quốc tế

 Dịch vụ thanh toán quốc tế

 Dịch vụ nhận bộ chứng từ gửi đi thanh toán theo L/C  Dịch vụ thông báo L/C & tu chỉnh L/C

 Dịch vụ Tín dụng chứng từ (L/C) - Ký hậu vận đơn; Ủy quyền nhận hàng; Bảo lãnh nhận hàng theo L/C

 Dịch vụ thanh toán tiền hàng xuất khẩu  Dịch vụ xác nhận L/C

 Dịch vụ thanh toán L/C

 Dịch vụ Tín dụng chứng từ (L/C) – thanh toán nhập khẩu – phát hành L/C

 Dịch vụ Thanh toán séc nước ngoài

 Dịch vụ thanh toán nhờ thu chứng từ - Thông báo và thanh toán nhờ thu hàng nhập khẩu

 Dịch vụ chuyển tiền bằng điện – chuyển tiền đi

 Chiết khấu chứng từ theo thư tín dụng xuất khẩu

 Dịch vụ thanh toán nhờ thu chứng từ - Dịch vụ nhận bộ chứng từ gửi đi thanh toán theo nhờ thu hàng xuất khẩu  Dịch vụ chuyển tiền bằng điện – chuyển tiền đến

 Chiết khấu chứng từ nhờ thu xuất khẩu  Bảo lãnh thanh toán

Dịch vụ khác

 Dịch vụ Vay trực tuyến  Dịch vụ thu tiền mặt tại chỗ  Giao dịch qua fax

 Ngân hàng trực tuyến E – banking  Dịch vụ SMS Banking

 Thanh toán tiền điện tự động  Kết chuyển số dư tập trung

 Thu hộ tiền điện bằng chuyển khoản  Dịch vụ chi hộ lương, hoa hồng

 Tiết kiệm tính lãi linh hoạt

 Tiết kiệm cho khách hàng từ 50 tuổi  Phát hành chứng chỉ tiền gửi VNĐ  Tiết kiệm rút gốc linh hoạt

 Tiết kiệm thực gửi VNĐ

 Tiết kiệm “ Tích lũy cho tương lai”

 Tiết kiệm đúng nghĩa – Bảo hiểm trọn đời

Sản phẩm cho vay

 Cho vay thấu chi

 Dịch vụ trung gian thanh toán chuyển nhượng bất động sản qua ngân hàng

 Cho vay cầm cố STK/Số dư tài khoản  Cho vay tiêu dùng có thế chấp

 Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh dịch vụ  Cho vay mua nhà/đất/xây sửa chữa nhà

 Cho vay du học

 Cho vay sản xuất kinh doanh  Cho vay mua xe ô tô

 Cho vay cầm cố cổ phiếu niêm yết

 Cho vay mua cổ phần phát hành lần đầu thuộc EVN  Cho vay tiêu dùng tín chấp

 Cho vay mua cổ phiếu chưa niêm yết

Sản phẩm thẻ

 Thẻ ghi nợ quốc tế ( YOUcard Visa Debit)  Thẻ ghi nợ nội địa ( YOUcard Debit)

Dịch vụ khác

 Ngân hàng điện tử online banking  Dịch vụ nạp tiền VNTOPUP  Dịch vụ chuyển vàng trong nước  Dịch vụ chuyển tiền trong nước

 Dịch vụ thanh toán tiền điện qua bưu cục VNPOST  Dịch vụ thu cước VIETTEL

 Dịch vụ SMS Banking

 Dịch vụ chứng minh tài chính du học  Dịch vụ thu hộ tiền điện

 Nhắn tin truy vấn thông tin qua dịch vụ SMS Banking

 Dịch vụ nhận kiều hối WESTERN UNION  Dịch vụ giao nhận tiền gửi tận nơi

 Chuyển và nhận tiền kiều hối

 Dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài qua WESTERN UNION

2.1.2 Giá cả các sản phẩm dịch vụ tại ABBANK-Thái Nguyên

Trong quan hệ kinh tế, giá cả của một sản phẩm được hiện hữu được hiểu là số tiền mà người mua phải trả cho người bán để nhận được tiền sử dụng, sở hữu hàng hóa ABBANK-Thái Nguyên là doanh nghiệp kinh doanh quyền sử dụng hàng hóa tiền tệ nên hoạt động kinh doanh cơ bản của ngân hàng là “ mua “ và “ bán “ quyền sử dụng hàng hóa tiền tệ.

Như vậy có thể hiểu giá của sản phẩm dịch vụ ngân hàng là số tiền mà khách hàng hay ngân hàng phải trả để được quyền sử dụng một khoản tiền trong thời gian nhất định hoặc sử dụng các sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp.

Trong thực tế, giá sản phẩm dịch vụ ABBANK-Thái Nguyên được thể hiện dưới 3 hình thức phổ biến như sau:

- Lãi: lượng tiền phải trả để được quyền sử dụng một khoản tiền nào

đó trong một khoản thời gian nhất định gồm tiền gửi và tiền vay

- Phí: khoản tiền khách hàng phải trả khi sử dụng dịch vụ của ngân

- Hoa hồng: khoản tiền khách hàng trả cho ngân hàng khi ngân hàng

thực hiện nghiệp vụ môi giới cho khách hàng như hoa hồng trả cho các dịch vụ môi giới bất động sản, môi giới chứng khoán.

* Đặc điểm của giá và định giá sản phẩm dịch vụ tại ABBANK-TháiNguyên:

- Giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính tổng hợp khó xác định chi phí và giá trị đối với từng sản phẩm dịch vụ riêng biệt

- Giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính đa dạng, phức tạp Do đó có nhiều cách định giá khác nhau cho những sản phẩm dịch vụ khác nhau - Giá của sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính nhạy cảm cao Bởi giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng là kết quả tổng hợp của nhiều yếu tố cấu thành và các yếu tố này rất đa dạng và thường xuyên thay đổi.

* Các kiểu giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng

- Giá cố định: là các mức lãi, phí hay hoa hồng mà khách hàng phải trả khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo tỷ lệ nhất định và được ngân hàng quy định cụ thể.

- Giá ngầm: là các loại giá mà khách hàng hay ngân hàng được nhận hay phải trả khác với mức được công bố, công khai.

- Giá chênh lệch: là mức chênh lệch giữa giá mua và giá bán của sản phẩm dịch vụ.

Định giá là công việc quan trọng trong xây dựng chiến lược Marketing hỗn hợp của ngân hàng Nó không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động Marketing mà còn ảnh hưởng đến hoạt động và thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên, việc định giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng hết sức phức tạp vì bị chi phối bởi nhiều yếu tố Vì vậy, khi xây dựng chính sách giá thì ngân hàng dựa trên những căn cứ cơ bản sau:

Thứ nhất, chi phí là các nguồn lực mà ngân hàng phải bỏ ra để duy trì

sự hoạt động và cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Chi phí gồm 2 loại cơ bản là chi phí cố định và chi phí biến đổi Giá của sản phẩm dịch vụ ngân hàng tối thiểu phải bù đắp đủ các cho phí phát sinh.

Thứ hai, rủi ro thực chất là các khoản chi phí tiềm ẩn Khi rủi ro phát

sinh, nó sẽ trở thành các khoản chi phí thực mà ngân hàng phải bù đắp trong quá trình hoạt động.

Thứ ba, đặc điểm của khách hàng Các nhóm khách hàng khác nhau

đặc điểm đường cầu khác nhau và có phản ứng khác nhau với những

thay đổi của giá Do đó để tối ưu hóa lợi nhuận, ngân hàng thường định giá căn cứ vào sự phản ánh của khách hàng đối với giá

Thứ tư, giá của các đối thủ cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng phải

tính tới yếu tố này khi xác định giá sản phẩm dịch vụ, vì giá là nhân tố ảnh hưởng lớn tới năng lực cạnh tranh của ngân hàng

* Phương pháp định giá:

Có những phương pháp định giá cơ bản sau:

- Phương pháp định giá theo chi phí bình quân cộng lợi nhuận

- Phương pháp định giá trên cơ sở phân tích hòa vốn, đảm bảo lợi nhuận

- Phương pháp xác định giá trên cơ sở biểu giá thị trường - Phương pháp xác định giá trên cơ sở quan hệ với khách hàng - Phương pháp xác định giá trượt

Trên thực tế, các ngân hàng áp dụng linh hoạt các phương pháp định giá trên Tùy vào nhiều yếu tố như khách hàng, quy định, môi trường… mà ngân hàng đưa ra mức giá với phương pháp định giá phù hợp.

* Định giá một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng cơ bản

- Định giá tiền gửi: Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đang phải đối mặt với việc định giá tiền gửi – nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng Một mặt, ngân hàng phải trả một mức lãi suất đủ lớn để có thể thu hút và duy trì sự ổn định tiền gửi của khách hàng Mặt khác, ngân hàng không thể trả lãi suất quá cao, điều này sẽ làm giảm mức thu nhập tiềm năng của ngân hàng

- Định giá tiền vay: Đây cũng là một trong những khâu quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Ngân hàng luôn mong muốn có được giá cho vay cao để bù đắp chi phí và có lãi Tuy nhiên giá cho vay phải hợp lý đối với khách hàng để họ vừa có thể duy trì được hoạt động kinh doanh vừa có lãi trả cho ngân hàng Mặt khác, do cạnh tranh trên thị

trường cho vay ngày càng cao nên các ngân hàng phải xác định giá cho vay phù hợp với mặt bằng giá cho vay trên thị trường

Bảng 2.1 Biểu lãi suất huy động vốn bằng VNĐ tại ABBANK-TháiNguyên (Ngày 10/03/2011)

Lãi suất cuối kỳ Lãi suất hàng thángLãi lĩnh

(Nguồn: Phòng Tài chính – Kế toán ABBANK-Thái Nguyên)

2.2 Phân tích tình hình lao động, tiền lương tại ABBANK-TháiNguyên

2.2.1 Cơ cấu nhân sự của ABBANK–Thái Nguyên

Bảng 2.2 Cơ cấu nhân sự của ABBANK-Thái nguyên

( Nguồn: Phòng tổ chức – hành chính ABBANK Thái Nguyên)

Nhìn vào bảng cơ cấu nhân sự của ABBANK-Thái Nguyên, ta thấy số lượng nhân viên tương đối ổn định trong năm 2009-2010 Xét trên tiêu thức về giới tình: ta nhận thấy trong hai năm 2009-2010, số nhân viên Nữ chiếm phần đông hơn Nam, trong đó năm 2009 nhân viên Nữ chiếm 61,54%, năm 2010 chiếm 58,62% so với tổng số nhân viên trong Ngân hàng điều này cũng là hợp lý vì do tính chất công việc Đến năm 2010 số nhân viên Nam đã tăng 2,92% ( từ 38,46% lên 41,38%), còn nhân viên Nữ giảm 2,92%( từ 61,54 xuống 58,62%) so với năm trước Tuy nhiên, sự thay đổi cơ cấu lao động này là ít nên không làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ABBANK-Thái Nguyên.

Xét trên tiêu thức về trình độ học vấn: Nhân viên tại ABBANK-Thái Nguyên có trình độ Đại học chiếm trên 85% số lao động, có thể nói đây là nguồn lao động chất lượng rất cao Trình độ học vấn trung cấp và phổ thông chiếm một phần rất ít trong tổng số lao động, họ làm công tác bảo vệ tại nên thông thường không đòi hỏi trình độ cao mà Ngân hàng đòi hỏi phải có sức khỏe và nghiệp vụ vệ sỹ Qua bảng cơ cấu lao động trên, ta thấy đây là một thế mạnh của ABBANK-Thái

Nguyên, nó tạo điều kiện thuận lợi trong quá trình quản lý, đào tạo nhân viên cũng như quá trình làm việc.

2.2.2 Tình hình sử dụng mức thời gian lao động

Tình hình sử dụng lao động tại ABBANK-Thái Nguyên dựa vào các quy định của nhà nước, và tham khảo các Ngân hàng cùng loại hình Thời gian lao động được chia thành hai hình thức:

- Đối với nhân viên ngân hàng: Buổi sáng bắt đầu từ 7h30’ đến 11h30’, buổi chiều bắt đầu làm việc từ 13h00’ đến 17h00’ Tổng một ngày làm 8h, một tháng làm 26 ngày, ngày nghỉ vào chiều thứ 7 và ngày chủ nhật.

- Đối với nhân viên bảo vệ: làm việc 8h/ngày theo chế độ, đồng thời tăng ca thêm 2 giờ mỗi ngày, thay đổi ca làm việc cho nhau và được nghỉ chủ nhật và các ngày lễ tùy theo ca làm việc của mỗi nhân viên.

2.2.3 Tình hình tuyển dụng và đào tạo lao động

2.2.3.1 Tuyển dụng lao động tại Ngân hàng

Với số lượng cán bộ công nhân viên tập trung làm việc tại tầng 1& 2 tòa nhà VICTORY tại 140 Hoàng Văn Thụ,TP.Thái Nguyên, không tách rời rải rác điều này thuận tiện cho việc trao đổi công việc và tiến hành hoạt động giao dịch với khách hàng Ngân hàng chỉ tuyển dụng khi có nhu cầu cần thiết cho vị trí làm việc mới hoặc thay thế các vị trí khác Khi các phòng ban có nhu cầu về tăng cường nhân sự thì phải có tờ trình lên giám đốc và được giám đốc chấp thuận Phòng Hành chính tổng hợp có nhiệm vụ tuyển dụng các ứng viên có đủ năng lực phẩm chất và theo đúng yêu cầu của các phòng ban.

Bảng 2.3 Quy trình tuyển dụng tại ABBANK-Thái Nguyên

(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính ABBANK-Thái Nguyên)

- Thứ nhất là xác định nhu cầu tuyển dụng:

+ Đánh giá thực trạng nguồn nhân lực hiện tại và dựa vào kết quả phân tích công việc qua bản mô tả công việc, dựa vào năng suất lao động và cơ cấu tổ chức để xác định nhu cầu nhân lực.

+ Căn cứ tình hình kinh doanh và chiến lược phát triển kinh doanh để xác định nhu cầu nhân lực.

+ Căn cứ cơ cấu ngành nghề theo yêu cầu công việc + Khả năng nâng cao chất lượng nhân viên.

- Thứ hai là phân tích vị trí cần tuyển: dựa vào bản mô tả công việc hoặc bản yêu cầu về công việc.

- Thứ ba là xây dựng tiêu chuẩn: + Tiêu chuẩn chung của Ngân hàng + Tiêu chuẩn của phòng cần tuyển dụng + Tiêu chuẩn đối với cá nhân thực hiện - Thứ tư là thăm dò nguồn tuyển dụng.

+ Tuyển nội bộ: Nếu nhận thấy nhân viên nào đó phù hợp và đủ năng lực làm việc tại phòng ban đó thì bộ phận hành chính và phòng cần tuyển dụng có thể tuyển trực tiếp từ trong nội bộ Ngân hàng Với cách tuyển này có ưu điểm là nhanh, nhân viên không phải mất thời gian hòa nhập vào môi trường mới

+ Tuyển từ bên ngoài.

- Thứ năm là thông báo tuyển dụng:

+ Sử dụng các hình thức sau: Phương tiện thông tin đại chúng, thông báo trên website, thông báo tại Ngân hàng.

- Thứ sáu là thu hồ sơ, sơ tuyển - Thứ bảy là kiểm tra tuyển dụng.

Hàng tháng, quý, năm, phòng tổ chức hành chính tổng hợp lại công tác tuyển dụng; số lượng, chất lượng lao động đã tuyển và báo cáo lên lãnh đạo ABBANK-Thái Nguyên và tổng hợp chung lại báo cáo lên Hội sở Quy trình tuyển dụng của ABBANK nhìn chung rất bài bản, tạo thành một hệ thống xuyên suốt từ cơ sở cần lao động đến phòng tổ chức và ban lãnh đạo Điều này đảm bảo cho nhân viên được tuyển phù hợp nhất với yêu cầu công việc cũng như tình hình của ABBANK-Thái Nguyên Phòng ban chức năng dễ dàng quản lý nhân viên cũng như nắm bắt được tình hình làm việc của ABBANK-Thái Nguyên.

Sau khi ký hợp đồng với ABBANK, các bộ phận trực tiếp quản lý nhân viên mới có trách nhiệm kèm cặp, bồi dưỡng để hòa nhập theo bộ máy hoạt động của ABBANK-Thái Nguyên.

Đối với nhân viên mới, sẽ được gửi xuống ABBANK-Hà Nội để đào tạo Sau quá trình đào tạo và thử việc, những ứng viên đáp ứng đủ yêu cầu công việc sẽ được nhận chính thức vào ABBANK-Thái Nguyên làm việc Trong quá trình làm việc, ABBANK-Thái Nguyên luôn có chế độ khen thưởng, cơ hội thăng tiến nhân viên, đồng thời kỷ luật thích đáng Điều này giúp đưa nhân viên vào khuôn khổ hoạt động nhưng đồng thời cũng khuyến khích để họ cống hiến nhiều hơn cho ABBANK nhiều hơn.

Bảng 2.4 Lao động tuyển dụng thêm trong năm 2010

Để thực hiện tốt công tác quản lý lao động, hàng năm công ty còn tổ chức các khóa học đào tạo, các hội thi nhằm nâng cao tay nghề, bồi dưỡng cho các cán bộ công nhân viên.

2.2.4 Các hình thức trả lương của ABBANK-Thái Nguyên

2.2.4.1 Một số quy định tiền lương của Ngân hàng

- Quỹ bảo hiểm xã hội:

Luật số 71/2006/QH11 ngày 29/6/2006 quy định quỹ bảo hiểm xã hội được hình thành từ các nguồn sau: