BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC HOA SEN KHOA KINH TẾ THƯƠNG MẠI Báo cáo thực tập tốt nghiệp Tên đề tài: NHẬN XÉT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN Tên quan thực tập : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Sài Gòn Thời gian thực tập : 16/3/2015-27/6/2015 Người hướng dẫn : Thái Hoàng Lâm Giảng viên hướng dẫn : ThS Trần Linh Đăng Sinh viên thực : Mai Thanh Lâm Lớp : TC111 TP.HỒ CHÍ MINH-THÁNG NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC HOA SEN KHOA KINH TẾ THƯƠNG MẠI Báo cáo thực tập tốt nghiệp Tên đề tài: NHẬN XÉT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN Tên quan thực tập : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Sài Gòn Thời gian thực tập : 16/3/2015-27/6/2015 Người hướng dẫn : Thái Hoàng Lâm Giảng viên hướng dẫn : ThS Trần Linh Đăng Sinh viên thực Lớp : Mai Thanh Lâm : TC111 TP.HỒ CHÍ MINH-THÁNG NĂM 2015 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP TPHCM, ngày… tháng 06 năm 2015 Trưởng phòng Khách hàng Doanh nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TPHCM, ngày……tháng 06 năm 2015 Giảng viên hướng dẫn TRÍCH YẾU Bài báo cáo thực dựa vào nguồn thông tin số liệu tổng hợp từ hoạt động thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sài Gịn, nhằm mục đích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh qua thơng số doanh số tín dụng, dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu Dựa vào đánh giá bài, số đề xuất nêu thực sách tín dụng linh hoạt, đào tạo phát triển nguồn nhân lực, tạo nguồn khách hàng ổn định, áp dụng cơng nghệ đại hồn thiện khâu thẩm định khách hàng Các đề xuất nêu với mục tiêu cải thiện hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp BIDV chi nhánh Sài Gịn tương lai MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN NHẬP ĐỀ 10 DANH MỤC BẢNG BIỂU 11 Chương I: Cơ sở lý thuyết 12 1.1 Khái niệm tín dụng 12 1.2 Nguyên tắc tín dụng: 12 1.3 Phân loại tín dụng 13 1.3.1 Theo thời hạn 13 1.3.1.1 Tín dụng ngắn hạn .13 1.3.1.2 Tín dụng trung-dài hạn 13 1.3.2 Theo mục đích sử dụng vốn vay 14 1.3.2.1 Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa 14 1.3.2.2 Tín dụng bất động sản .14 1.3.2.3 Tín dụng nông nghiệp 14 1.3.3 Theo tính chất đảm bảo 15 1.3.3.1 Tín dụng có đảm bảo 15 1.3.3.2 Tín dụng khơng có đảm bảo 15 1.4 Các sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp 15 1.4.1 Chiết khấu giấy tờ có giá 15 1.4.2 Bao toán 16 1.4.3 Cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh 16 1.4.3.1 Tài trợ ngoại thương 16 1.4.3.2 Cho thuê tài 16 1.4.4 Bảo lãnh 17 1.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 17 1.5.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 17 1.5.2 Tỷ lệ tăng trường doanh số cho vay .18 1.5.3 Tỷ lệ nợ hạn 18 1.5.4 Tỷ lệ nợ xấu 19 1.6 Phân loại nợ 19 1.7 Phân loại doanh nghiệp dựa vào quy mô vốn lao động .20 Chương II: Giới thiệu quan thực tập 21 2.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 21 2.1.1 Lịch sử hình thành 22 2.1.2 Tầm nhìn sứ mệnh 22 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 23 2.1.4 Mạng lưới hoạt động 24 2.1.5 Lĩnh vực hoạt động 25 2.1.6 BIDV chi nhánh Sài Gòn 26 2.1.7 Các dịch vụ 26 2.1.8 Cơ cấu phòng ban 27 2.1.9 Nhiệm vụ phòng ban 29 2.1.10 Tình hình hoạt động kinh doanh 32 Chương III: Đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp BIDV chi nhánh Sài Gòn 36 3.1 Doanh số tín dụng doanh nghiệp .36 3.2 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp 37 3.3 Nợ hạn .40 3.4 Nợ xấu 42 3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp 44 Chương IV: Một số kiến nghị cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng BIDV chi nhánh Sài Gòn 48 4.1 Định hướng phát triển chi nhánh giai đoạn 2015-2019 48 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp BIDV chi nhánh Sài Gòn 49 4.2.1 Thực sách tín dụng linh hoạt 49 4.2.2 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 49 4.2.3 Tạo nguồn khách hàng doanh nghiệp ổn định .50 4.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng 50 4.2.5 Sử dụng công nghệ lĩnh vực ngân hàng 51 4.2.6 Hồn thiện quy trình thẩm định khách hàng 51 KẾT LUẬN 52 NGUỒN THAM KHẢO 53 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên xin gởi lời cảm ơn đến quý thầy cô truyền đạt kiến thức suốt bốn năm học tập trường Đại học Hoa Sen, gởi đến thầy Trần Linh Đăng-giảng viên hướng dẫn tận tình, đóng góp ý kiến quý báu thời gian thực báo cáo Bên cạnh xin chân thành cảm ơn anh chị phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sài Gòn, đặc biệt anh Thái Hồng Lâm hướng dẫn nhiệt tình thời gian thực tập ngân hàng tạo điều kiện tốt để hoàn thành báo cáo Cuối lời, xin kính chúc q thầy trường Đại học Hoa Sen anh chị phòng Khách hàng doanh nghiệp dồi sức khỏe thành công nghiệp NHẬP ĐỀ Thời gian thực tập ngân hàng BIDV chi nhánh Sài Gòn từ tháng 3/2015 đến tháng 6/2015 cung cấp nhìn thực tế hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại, công việc kĩ mà nhân viên ngân hàng cần phải có, góp phần bổ sung vào kiến thức có từ trường đại học Qua thời gian ngân hàng, rút số nhận xét đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sài Gòn định chọn đề tài Bài báo cáo gồm có phần chính: Chương 1: Cơ sở lý thuyết Chương 2: Giới thiệu quan thực tập Chương 3: Đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp BIDV chi nhánh Sài Gòn Chương 4: Một số kiến nghị cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng BIDV chi nhánh Sài Gịn Bảng 3.5: Dư nợ tín dụng doanh nghiệp theo thời hạn 2012 Năm 2013 Tỷ Số tiền trọng 2014 Tỷ Số tiền (%) trọng Tỷ Số tiền (%) trọng (%) Ngắn hạn 3.939 77,67 2.368 80,82 2509,92 71,63 Trung dài hạn 1.132 22,33 562 19,18 990,23 28,36 Tổng dư nợ 5.071 100 2.930 100 3504 100 Theo số liệu thể bảng thống kê, ta thấy rằng: dư nợ cho vay ngắn hạn có tăng giảm khác qua năm từ 2012 đến 2014 xu hướng chung chiếm tỷ trọng lớn ( lớn 70%) tổng dư nợ tín dụng cấp cho doanh nghiệp Số liệu cụ thể năm 2013, ngắn hạn dư nợ cho vay đạt giá trị 2.368 tỷ đồng, giảm 1571 tỷ đồng so với dư nợ ngắn hạn 3.939 tỷ đồng năm 2012 Mặc dù năm 2013 dư nợ cho vay dối với khách hàng doanh nghiệp có giảm xuống so với năm trước tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn lại tăng lên 3,15% (tỷ trọng năm 2012 77,67 năm 2013 80,82%) Bước sang năm 2014, tổng dư nợ cho vay tăng lên 4485 tỷ đồng dư nợ cho vay ngắn hạn giảm 9,19% Lý việc dư nợ cho vay ngắn hạn thường có tỷ lệ lớn tổng dư nợ chi nhánh muốn giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khơng cịn tốt trước Các khoản cho vay ngắn hạn thường có thời hạn 12 tháng nên phải chịu rủi ro từ biến động kinh tế từ dẫn đến khả thu hồi nợ đảm bảo Mặt khác, phần lớn khách hàng vay vốn ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ có vịng quay vốn ngắn, chủ yếu có nhu cầu nguồn vốn lưu động phục vụ cho sản xuất kinh doanh chi phí phát sinh nên dẫn đến dư nợ cho vay ngắn hạn có tỷ trọng cao tổng dư nợ Dư nợ cho vay trung dài hạn chi nhánh có tỷ trọng thấp tổng dư nợ tín dụng ( đạt 30% giai đoạn 2012 đến 2014) Giá trị dư nợ trung dài hạn có xu hướng biến động giảm vào năm 2013 ( giảm 3,12 tỷ đồng so với 22,33 tỷ đồng năm 2012) phục hồi trở lại vào năm (đạt 1.272 tỷ đồng) Tỷ trọng Rủi ro khoản cho vay trung dài hạn thường cao thời gian thu hồi vốn dài thời gian khả tài tình hình kinh doanh khách hàng chuyển biến xấu dẫn đến khơng có khả tốn cho ngân hàng đáo hạn 3.3 Nợ hạn Nợ hạn khoản nợ vay khơng tốn hạn, kể thời gian gia hạn nợ Nếu qua thời hạn toán hợp đồng thời gian gia hạn, khách hàng bị chuyển nhóm nợ theo thứ tự từ đến sau: Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn ( trả nợ hạn hạn toán từ đến 10 ngày)” Nhóm 2: Dư nợ cần ý (quá hạn tốn từ 10 đến 90 ngày) Nhóm 3: Dư nợ tiêu chuẩn (quá hạn toán từ 91 đến 180 ngày) Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ (quá hạn toán từ 181 đến 360 ngày) Nhóm 5: Dư nợ có khả vốn (quá hạn toán 360 ngày) Bảng 3.6: Thống kê tỷ lệ nợ hạn” Năm 2012 2013 2014 Nợ hạn 751,37 486,09 Dư nợ cho vay 5.070 2.930 5606,4 3504 Nợ hạn/dư nợ (%) 14,82 16,59 1,6 18 16 16.59 14.82 14 12 10 1.6 2012 2013 2014 Biểu đồ 3.7: Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2012-2014 Dựa vào thống kê ta thấy giai đoạn 2012-2013, tỷ lệ nợ hạn mức cao năm (14,82% năm 2012 16,59% năm 2013) sau giảm mạnh cịn 1,6 Ngun nhân thời điểm năm 2012 2013 kinh tế điều kiện khó khăn, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng ngân hàng bị ảnh hưởng lớn quy mô nhỏ nguồn lực chưa đủ để đương đầu với khó khăn Điều dẫn đến việc doanh nghiệp trì trệ hoạt động sản xuất kinh doanh dẫn đến chậm trễ việc toán gốc lãi cho ngân hàng Điều tránh khỏi bối cảnh chung kinh tế Việt Nam chưa hồi phục sau khủng hoảng giới năm 2008 Nhưng đến năm 2014, tỷ lệ nợ hạn giảm xuống đến mức thấp nhiều so với năm trước, 1,6% Để đạt kết này, BIDV chi nhánh Sài Gòn thực kiểm sốt chặt chẽ rủi ro tín dụng, đơn đốc khách hàng tốn hạn, tn thủ tốt quy trình thẩm định cho vay đặc biệt ý đến tình hình tài khách hàng đánh giá sát tiềm trả nợ tương lai Mặt khác, doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng có thiện chí việc trả nợ nên sau ổn định tình hình tài tiến hành tốn cho chi nhánh Như vậy, BIDV Sài Gịn cần tiếp tục biện pháp đồng thời tìm kiếm giải pháp để khống chế tỷ lệ nợ hạn mức cho phép 3.4 Nợ xấu Nợ xấu vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng tình hình khó khăn chung kinh tế việc tỷ lệ nợ xấu tăng lên tránh khỏi Theo phân loại Ngân hàng Nhà nước, nợ xấu khoản nợ từ nhóm đến nhóm 5, tức hạn toán 90 ngày kể từ ngày đáo hạn hợp đồng tín dụng ngày cuối thời gian gia hạn nợ Doanh nghiệp vay nợ sử dụng vốn vay không hiệu quả, hay hoạt động sản xuất kinh doanh gặp khó khăn tạo nguy khả tốn dẫn đến nợ xấu Với tình trạng nợ xấu tăng cao tất ngân hàng, Nhà nước thành lập công ty mua bán nợ xấu để hỗ trợ giải vấn đề ngắn hạn Dưới bảng số liệu thống kê tỷ lệ nợ xấu chi nhánh Sài Gòn từ năm 2012 đến 2014 Bảng 3.8: Thống kê tỷ lệ nợ xấu Chỉ tiêu Nợ xấu 2013 2014 135,88 Nợ xấu/dư nợ (%) 11,72 30,48 5.071 Dư nợ cho vay 2012 2.930 3504 2,68 0,40 0,87 2.68 2.5 1.5 0.87 0.4 0.5 Năm 2012 Năm 2013 Biểu đồ 3.9: Tỷ nợ xấu giai đoạn 2012-2014 Năm 2014 Tình hình nợ xấu chi nhánh cải thiện so với tỷ lệ nợ xấu năm 2012 (2,68%), năm 1% (0,4% năm 2013 0,87% năm 2014) Điều cho thấy biện pháp thực kiểm soát phát huy hiệu quả, kéo giảm tỷ lệ nợ xấu chi nhánh chiếm tỷ lệ nhỏ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp Dựa vào bảng thống kê, nợ xấu chi nhánh năm 2012 135,88 tỷ đồng Có ngun nhân sau dẫn đến tình hình nợ xấu cao năm 2012: Từ nguyên nhân kinh tế vĩ mô: năm 2012 kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng khủng hoảng giới, lạm phát tăng cao, thị trường bất động sản đóng băng, Khi bên vay tuyên bố phá sản khả thu hồi nợ ngân hàng bị ảnh hưởng lớn biện pháp khả thi trường hợp lý tài sản đảm bảo khách hàng để thu hồi vốn Nhưng thời điểm thị trường bất động sản trầm lắng làm cho tính khoản bất động sản thấp khiến cho ngân hàng khó phát tài sản để thu nợ Từ nguyên nhân doanh nghiệp: kinh tế khó khăn, nhu cầu hàng hóa dịch vụ suy giảm theo làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh bị đình trệ nghiêm trọng, hàng hóa sản xuất khơng tiêu thụ doanh nghiệp bị tồn đọng vốn Với tình hình cộng thêm sách thắt chặt tiền tệ Chính phủ làm cho lãi suất tăng lên làm cho tình hình tài doanh nghiệp khó khăn việc chậm trả nợ hay khả trả nợ tránh khỏi Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh sau thời gian mức cao năm 2013 2014 cải thiện nhiều.Năm 2012 giảm 124,16 tỷ đồng tương đương 91% so với năm 2012 Nợ xấu năm 2013 có tăng nhẹ năm trước nhìn chung mức thấp, 22% so với số liệu cao năm 2012.”Rút học từ năm trước, chi nhánh tiến hành nhiều giải pháp để hạn chế nợ xấu phát sinh giải khoản nợ xấu phát sinh đốc thúc khách hàng trả nợ, tiến hành địi nợ khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, tái cấu trúc khoản nợ, bán nợ, phong tỏa tài sản người vay, lý tài sản đảm bảo, yêu cầu bồi thường từ người có trách nhiệm liên đới, sử dụng quỹ dự phịng rủi ro trích lập trước đó” 3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp Qua loạt số liệu thống kê tính tốn phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp, có biến động cấu tổ chức hay khủng hoảng kinh tế, nhìn chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp liên tục cải thiện Bên a) Kế hoạch kinh doanh Kế hoạch kinh doanh yếu tố quan trọng có ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Khi khởi đầu năm kinh doanh mới, ngân hàng thường đề chiến lược xây dựng tảng thực tế năm trước dự báo cho tươn lai Với chiến lược kinh doanh kế hoạch đắn, ngân hàng dựa vào để cụ thể hóa thành hành động, giao nhiệm vụ tiêu cho phòng ban để đảm bảo mục tiêu đề tăng trưởng tín dụng, đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu b) Quá trình thẩm định khách hàng Cơ sở cho việc định cấp tín dụng q trình thẩm định để có hình dung tổng qt tình hình tài doanh nghiệp, khả trả nợ tương lai Công tác thẩm định thường cán quan hệ khách hàng thực hiện, việc dựa tài liệu báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp cịn phải trực tiếp đến sở sản xuất kinh doanh để biết lực sản xuất kinh doanh tình trạng tài sản dùng để đảm bảo cho khoản vay doanh nghiệp Nếu trình thẩm định thực theo quy trình chặt chẽ góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng phát sinh Nhưng mặt khác, trình thẩm định qua nhiều bước nhiều thời gian, phải xem xét nhiều sở khác đơi lúc cản trở q trình thu hút khách hàng Vì trình thực thẩm định khách hàng ln cần có giải pháp hồn thiện nhằm đơn giản hóa thủ tục không cần thiết phải đảm bảo hạn chế tối đa rủi ro tín dụng c) Khả xử lý, giám sát tình phát sinh sau cho vay Mặc”dù lựa chọn khách hàng tiềm thơng qua q trình thẩm định tín dụng từ thời điểm giải ngân cho khách hàng đến thu hồi nợ tiềm ẩn khả xảy rủi ro kinh doanh Chính cơng tác giám sát xử lý tình phát sinh đóng vai trị quan trọng q trình cho vay khách hàng doanh nghiệp, khoản vay trung dài hạn.”Hoạt động giám sát chủ yếu tập trung vào đảm bảo mục đích sử dụng vốn quy định hợp đồng tín dụng, tình hình sản xuất kinh doanh tiến độ dự án sử dụng vốn vay ngân hàng, tình hình tài doanh nghiệp biến động ban lãnh đạo doanh nghiệp trạng tài sản dùng để đảm bảo cho việc vay vốn.“Thực giám sát tốt giúp ngân hàng theo sát hoạt động doanh nghiệp, từ có biện pháp hỗ trợ tư vấn cung cấp thông tin, gia hạn cấu lại nợ trường hợp khó khăn để giúp doanh nghiệp hoạt động tốt từ tăng khả thu nợ, gia tăng chất lượng tín dụng.”Đối với trường hợp phá sản khả tốn cơng tác giám sát kịp thời ngăn chặn việc doanh nghiệp tẩu tán tài sản chấp gây thiệt hại lớn cho ngân hàng d) Các sách ngân hàng Chính sách tín dụng ngân hàng yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn đến quy mơ, chất lượng tín dụng khả thu hút khách hàng Dựa vào thực tế cần phải có quy định hợp lý lãi suất, phí dịch vụ cho phù hợp với đối tượng khách hàng, thời hạn khác Ngoài cịn phải có sách đa dạng phương thức giải ngân, chấp tài sản linh động để không bị hạn chế tiêu chuẩn Trong thời điểm khác sách phải thay đổi để thích ứng Ví dụ lúc kinh tế khó khăn, ngân hàng thường điều chỉnh lãi suất điều kiện khác tài sản để đảm bảo chất lượng tín dụng Điều ảnh hưởng lớn việc tăng dư nợ tiêu chí tăng trưởng khác lợi ích mang lại đảm bảo hiệu cho vay cho vay khách hàng trì Bên cạnh sách tín dụng cịn bao gồm nhiều nội dung khác điều kiện cần đáp ứng để cấp khoản vay, lựa chọn tài sản đảm bảo, quy trình kiểm sốt quản lý tín dụng, Với sách hợp lý cân bên cho vay ngân hàng bên vay khách hàng doanh nghiệp tiềm tăng trưởng ngân hàng tương lai hứa hẹn e) Cán tín dụng cơng tác quản lý cán Nhân tố có ý nghĩa định đến hiệu hoạt động nhân tố người việc quản lý nhân tổ chức quan trọng không Dù công nghệ ngày tiến vượt bậc công tác đặc thù cấp tín dụng phán đốn hay kinh nghiệm người cán thay Ngân hàng ý đến điều có biện pháp để nâng cao chất lượng cán tín dụng Chất lượng nhân khơng trình độ chun mơn tốt mà cịn kỷ luật lao động, đạo đức nghề nghiệp đặc điểm công việc có tiếp xúc nhiều với khách hàng Kết hợp chuyên môn giỏi lương tâm nghề nghiệp dẫn đến việc chất lượng quy mơ tín dụng nâng cao đáng kể Bên cạnh việc tập hợp đội ngũ tốt cịn phải quan tâm đến cơng tác xếp nhân vào phòng ban cụ thể để cá nhân có hội thể thân Mỗi cán có ưu điểm nhược điểm riêng nên lãnh đạo nhân cần có kế hoạch xếp để phát huy tối đa ưu điểm hạn chế tối đa nhược điểm Song song chế độ đãi ngộ, khen thưởng phải hợp lý để tạo động lực nâng cao tình thần trách nhiệm cá nhân tập thể nhằm mục tiêu chung nâng cao hiệu công việc f) Công nghệ ngân hàng Ngày thời đại công nghệ thông tin thiết bị điện tử có mặt hầu hết lĩnh vực ngân hàng bước ứng dụng công nghệ đại vào q trình cấp tín dụng cho khách hàng Điều giúp tránh sai sót phải làm việc với lượng thông tin lớn từ khách hàng tăng tốc độ xử lý thông tin lên gấp nhiều lần so với trước Và kết cán tín dụng có nhiều thời gian để tập trung cho công việc khác quan trọng Bên ngồi a) Về phía khách hàng Năng lực tài khách hàng với cán tín dụng vấn đề quan trọng khả trả nợ khách hàng Khoản vay cấp ngân hàng xét thấy doanh nghiệp đáp ứng u cầu tình trạng tài nguồn dùng để trả nợ b) Lịch sử tín dụng khách hàng “Dù khách hàng đủ tiêu chuẩn để vay vốn từ ngân hàng lịch sử giao dịch q khứ có vấn đề u cầu cấp tín dụng cần phải nghiên cứu cẩn thận.”Hiện thông tin giao dịch khách hàng với hệ thống ngân hàng cập nhật hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) cán tín dụng truy cập vào hệ thống để tham khảo thông tin cho trình tác nghiệp c) Về mơi trường kinh tế Là”một tế bào kinh tế, tồn phát triển ngân hàng doanh nghiệp chịu ảnh hưởng nhiều từ môi trường Sự biến động theo chiều hướng tốt hay xấu làm cho hiệu hoạt động doanh nghiệp biến động theo.”Đặc biệt điều kiện tồn cầu hóa mạnh mẽ kinh tế Việt Nam lại chịu nhiều tác động từ kinh tế giới Và khách hàng doanh nghiệp bị ảnh hưởng xấu từ kinh tế hoạt động tín dụng ngân hàng chứng kiến suy giảm đáng kể chất lượng quy mô d) Đối thủ cạnh tranh Với địa bàn quan trọng khu vực quận mà chi nhánh Sài Gịn đặt trụ sở cạnh tranh với ngân hàng khác gay gắt Có thể kể tên số ngân hàng đối thủ cạnh tranh mạnh ngân hàng Công thương Việt Nam, ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Việc đối thủ cạnh tranh tung sách hấp dẫn lãi suất hay ưu đãi vay vốn làm sụt giảm doanh số cho vay dư nợ khách hàng chi nhánh Chương IV: Một số kiến nghị cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng BIDV chi nhánh Sài Gòn 4.1 Định hướng phát triển chi nhánh giai đoạn 2015-2019 Mục tiêu kế hoạch kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2015-2019  Chi nhánh phấn đấu giữ vững tiêu chuẩn doanh nghiệp loại  Hoàn thành tiêu kinh doanh, làm theo đạo điều hành từ ban lãnh đạo trụ sở BIDV  Đảm bảo thu nhập cán nhân viên tương xứng với kết kinh doanh Nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn 2015-2019  Tăng trưởng”quy mô tổng tài sản thông qua đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng tín dụng; phấn đấu đạt tăng trưởng 20 đến 30% giao đoạn 2015-2019  Nâng cao hiệu hoạt động thông qua thực tiêu hiệu tập trung xử lý nợ, khơng ngừng cải thiện chất lượng tín dụng  Chuyển dịch cấu tăng tỷ trọng hoạt động bán lẻ thông qua tăng huy động vốn bán lẻ tín dụng bán lẻ” Các tiêu kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2015-2019  Phấn đấu tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 20 đến 30% Tăng thị phần địa bàn thành phố huy động vốn tín dụng đạt từ 0,5-0,6% so với mức 0,4% năm 2014  Tăng trưởng chênh lệch thu chi lợi nhuận trước thuế đảm bảo lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người từ đến 1,5 tỷ đồng  Thu dịch vụ ròng phấn đấu đạt tăng trưởng hàng năm 30%  Tăng trưởng thu nhập ròng hoạt động bán lẻ đạt tốc độ cao tổng thu nhập ròng  Tỷ lệ nợ xấu bé 2% 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp BIDV chi nhánh Sài Gịn 4.2.1 Thực sách tín dụng linh hoạt Luôn đảm bảo cân hạn chế rủi ro tối đa hóa lợi nhuận Khơng thể tăng trưởng dư nợ ạt bất chấp việc chất lượng không đảm bảo dẫn đến rủi ro cao Đối”với khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng, khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng thời gian dài, cần có chế độ ưu đãi, áp dụng mức lãi suất biểu phí cạnh tranh để đảm bảo giữ chân khách hàng” Áp dụng mức lãi suất phù hợp với kỳ hạn vay khác nhau, linh hoạt theo đối tượng khách hàng, mục đích sử dụng vốn khác sở tính tốn hợp lý Cơ“cấu khoản cho vay nên điều chỉnh cho phù hợp với cấu vốn huy động ngắn hạn hay trung-dài hạn Nếu nguồn huy động ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn dư nợ ngắn hạn nên có tỷ trọng cao cấu tổng dư nợ Sự chênh lệch thời hạn vốn huy động cho vay làm suy giảm mức độ khoản ngân hàng” 4.2.2 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực BIDV chi nhánh Sài Gịn có đội ngũ nhân lực trẻ có trình độ làm việc phịng khách hàng doanh nghiệp, phòng phụ trách số ngành nghề định Do đặc thù công việc phải tiếp xúc với khách hàng thực công tác thẩm định doanh nghiệp nên cán tín dụng ln cần cập nhật thông tin không ngừng bổ sung kiến thức lĩnh vực liên quan thay đổi thị trường Vì muốn nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp việc nâng cao trình độ cán điều cần quan tâm hàng đầu.” Để thực mục tiêu này, khóa đào tạo ngắn hạn, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn lĩnh vực khác nên tiến hành thường xuyên Đặc biệt mặt pháp luật hoạt động ngân hàng đặc biệt tín dụng có liên quan lớn đến điều luật đất đai, luật dân luật khác, hiểu biết chung vấn đề giúp cho q trình cơng tác dễ dàng hơn, đảm bảo nằm khuôn khổ pháp luật hạn chế rủi ro Nếu điều kiện cho phép tổ chức thảo luận với đối tác ngân hàng nước để học hỏi kinh nghiệm, kỹ biện pháp nghiệp vụ ngân hàng đại mà nước tiên tiến sử dụng Ngoài việc chủ động cho cán học tập nâng cao trình độ chun mơn ngân hàng đề sách khuyến khích nhân viên tự nghiên cứu học tập hỗ trợ kinh phí có ưu đãi khác cho nghỉ phép có lương Khi có nguồn nhân lực tốt việc cần làm giữ cán tiếp tục làm việc lâu dài cho ngân hàng Để làm điều cần có biện pháp khen thưởng phù hợp với lực thành tích cá nhân doanh số hiệu công việc Những biện pháp khơng giữ nhân viên giỏi mà cịn góp phần khuyến khích tạo động lực để họ làm việc ngày tốt 4.2.3 Tạo nguồn khách hàng doanh nghiệp ổn định Một tảng khách hàng ổn định yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Những khách hàng thường xuyên giao dịch với chi nhánh vay vốn sử dụng dịch vụ tài trợ thương mại, bảo lãnh đa số khách hàng với lịch sử tín dụng tốt, có ý thức việc hoàn trả vốn vay cho ngân hàng Nếu mở rộng số lượng khách hàng này, mặt tăng dư nợ doanh, mặt khác làm tăng chất lượng tín dụng khách hàng tốt hợp tác với chi nhánh thời gian Với biện pháp dành nhiều ưu đãi lãi suất lựa chọn tài sản đảm bảo hay giảm khoản phí phát sinh, chi nhánh củng cố mối quan hệ với doanh nghiệp ngày mở rộng nguồn khách hàng trung thành 4.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng “Nhằm mục đích thu hút khách hàng, ngân hàng phải đa dạng sản phẩm phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng khác Ngồi số sản phẩm tín dụng theo truyền thống, cần lên kế hoạch phát triển thêm nhiều loại hình cho vay, qua đưa nhiều phương án để khách hàng lựa chọn Để thực điều này, ngân hàng cần tiến hàng tìm hiểu nhu cầu khách hàng việc khảo sát từ có kế hoạch hợp lý cho sản phẩm tín dụng Nếu thực biện pháp này, chi nhánh nâng cao tính cạnh tranh lên nhiều so với ngân hàng khác địa bàn” 4.2.5 Sử dụng công nghệ lĩnh vực ngân hàng Việc cập nhật công nghệ đặc biệt quan trọng ngân hàng Nguy tội phạm công nghệ cao đánh cắp thông tin khách hàng để lừa đảo làm thiệt hại cho ngân hàng ngày tăng Do việc cập nhật hệ thống bảo mật hạn chế lớn mối đe dọa Bên cạnh việc ứng dụng công nghệ không ngừng nâng cao chất lượng làm việc cán tín dụng, giúp giảm thiểu sai sót xảy phát kịp thời để tránh để xảy hậu nghiêm trọng Cung cấp đầy đủ thơng tin sản phẩm tín dụng cho khách hàng trang web ngân hàng, giảm bớt rủi ro xảy thiếu thơng tin 4.2.6 Hồn thiện quy trình thẩm định khách hàng Thơng qua q trình tác nghiệp, quy trình thẩm định khách hàng cần hồn thiện bổ sung nhờ vào kinh nghiệm cán tín dụng thực tế cơng việc Các tiêu đánh giá xếp hạng doanh nghiệp phải cập nhật cho phù hợp với tình hình, phù hợp với ngành nghề mà doanh nghiệp hoạt động Hơn hoạt động thẩm định thường dựa tài liệu cán tín dụng cần theo sát diễn biến thị trường đưa giả định có khả tác động đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp giá sản phẩm, nhu cầu tương lai gần, thay đổi sách Chính phủ Kết hợp điều cho thấy hình dung xác khả trả nợ khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng KẾT LUẬN Trong suốt thời gian tháng thực tập BIDV chi nhánh Sài Gịn, tơi học hỏi nhiều điều từ anh chị phòng Khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh đó, nhờ tiếp cận nguồn số liệu thực tế ngân hàng nên báo cáo có xác định biểu đồ bảng biểu từ nhận xét đánh giá tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp giai đoạn 2012 đến 2014 Xu hướng chung rõ ràng tăng trưởng hầu hết mặt hoạt động Dù có chịu ảnh hưởng không nhỏ từ việc chia tách thành lập chi nhánh kiện làm gián đoạn mạch phát triển chi nhánh Bằng chứng hoạt động kinh doanh có bước hồi phục bắt đầu lên Bên cạnh khơng thể không đề cập đến nhân tố bên bên tác động đến chất lượng hiệu hoạt động tín dụng Mặc dù có nhiều ngun nhân khác báo cáo đề cập đến yếu tố có ảnh hưởng lớn Dựa vào phân tích số liệu thống kê nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đề cập bài, báo cáo đến số giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, xây dựng tảng khách hàng ổn định, thực sách tín dụng linh hoạt tiếp tục hồn thiện quy trình thẩm định cho vay ngân hàng NGUỒN THAM KHẢO PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn(2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia Tp.Hồ Chí Minh Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ : Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Báo cáo tổng hợp BIDV chi nhánh Sài Gòn http://www.bidv.com.vn/ ... phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chương II: Giới thiệu quan thực tập 2.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng BIDV có tên đầy đủ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư. .. dựa vào nguồn thông tin số liệu tổng hợp từ hoạt động thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sài Gòn, nhằm mục đích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC HOA SEN KHOA KINH TẾ THƯƠNG MẠI Báo cáo thực tập tốt nghiệp Tên đề tài: NHẬN XÉT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ