Chương Tổng quan bảo hiểm kinh tế bảo hiểm 1.1 Những vấn đề chung bảo hiểm 1.1.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm Ngµy nay, bảo hiểm đà trở thành ngành kinh doanh phát triển dần trở nên khái niƯm quen thc víi hÇu hÕt mäi ng­êi ë nhiỊu quốc gia, mua bảo hiểm từ lâu đà việc làm thiếu người dân Bảo hiểm trở nên thực cần thiết bëi rÊt nhiỊu lý 1.1.1.1 Sù tån t¹i cđa loại rủi ro Trong sống sinh hoạt nói chung hoạt động sản xuất - kinh doanh phục vụ sống, người gặp phải tai hoạ, tai nạn, cố bất ngờ, ngẫu nhiên xảy ra, gây thiệt hại tài sản người Những tai họa, tai nạn, cố bất ngờ, ngẫu nhiên gọi rủi ro Từ thời nguyên thuỷ xa xưa đến thời đại khoa học kỹ thuật phát triển ngày nay, người phải đối mặt với rủi ro tồn sống Chúng diễn thường xuyên, liên tục thường đặt người vào bị động Hậu để lại thường thiệt hại vật chất tinh thần khó khắc phục, chí có khắc phục Có nhiều loại rủi ro xt hiƯn, chi phèi cc sèng cđa ng­êi §ã rủi ro thiên nhiên, rủi ro mang tính kỹ thuật rủi ro môi trường xà hội gây * Các rủi ro xảy môi trường thiên nhiên rủi ro tượng tự nhiên động đất, núi lửa phun, bÃo, lụt, sóng thần Các rủi ro nµy th­êng Sưu t m b i: www.daihoc.com.vn mang tính bất ngờ, gây tác hại to lớn phạm vi rộng để lại hậu nặng nề, lâu dài Ngày nay, tiến khoa học kỹ thuật đà giúp người phần hạn chế tổn thất thiên tai gây Bằng phương tiện thông tin liên lạc, phương pháp dự báo đại, người ta biết trước thời gian hay địa điểm mà bÃo tràn tới hay trận động đất qua Tuy vậy, thảm hoạ thiên nhiên nỗi kinh hoàng, mối đe doạ cho sống người, gây thiệt hại nghiêm trọng người tài sản Đặc biệt, thập kỷ gần đây, với biến đổi mang tính toàn cầu môi trường, thảm hoạ lớn trận bÃo lụt, động đất, cháy rừng tự nhiên xảy ngày nhiều với tính chất ngày nghiêm trọng Hàng năm, thiên tai gây tổn thất hàng chục tỷ USD vật chất, cướp sinh mạng hàng chục nghìn người, thiệt hại tinh thần tính Theo báo cáo Sigma Swiss Re, tổn thất từ thảm hoạ thiên nhiên người gây năm 2002 40 tỷ USD 19.000 người chết, đó, nặng nề hai trận lụt lớn Châu Âu vào tháng va tháng với tổn thất tài sản ước tính 3,2 tỷ USD (Nguồn: www.baoviet.com.vn, ngày 12/11/2003) Chỉ tính riêng vài năm trở lại đây, c¬n b·o, lị qt ë ViƯt Nam cã xu h­íng gia tăng số lượng mức độ tàn phá, gây thiệt hại nặng người Tháng 10/1997 bÃo quốc tế Linda tràn vào tỉnh nam trung nam nước ta đà gây hậu nặng nề, 445 người chết, 3000 người tích, thiệt hại ước tính 7000 tØ VND (Ngn: B¸o Doanh nghiƯp sè th¸ng 8/2000) Thiên tai đà làm cho hàng trăm người bị chết, Su t m b i: www.daihoc.com.vn hàng nghìn người bị nhà cửa, tổn thất hàng nghìn tỷ đồng tài sản, hậu chí nặng nề tới nhiều năm sau Như vậy, rủi ro môi trường thiên nhiên đà gây thiệt hại nặng nề người, tài sản, có sở hạ tầng quan trọng víi sù ph¸t triĨn kinh tÕ - x· héi cđa quốc gia Các thiệt hại thường đến bất ngờ nhanh chóng làm tiêu tan tài sản tích luỹ đời người kết đầu tư bao năm Nhà nước nhân dân, ảnh hưởng sâu sắc đến nhiều mặt đời sống xà hội * Các rủi ro xảy tiến phát triển khoa học - kỹ thuật rủi ro người gây trình sống lao động sản xuất Xét cách toàn diện, khoa học - kỹ thuật phát triển đem lại thay đổi mang tính tích cực trình phát triển chung loài người, thúc đẩy sản xuất, tạo điều kiện thuận lợi, ®em l¹i nhiỊu tiƯn Ých cho cc sèng cđa chóng ta Tuy nhiên, đôi khi, sản phẩm người tạo nhờ phát triển khoa học - kỹ thuật gây hại cho người Những phương tiện giao thông đại, đầy tiện nghi cho phép di chuyển từ nơi sang nơi khác với thời gian ngày rút ngắn, cố tai nạn giao thông ngày gia tăng, với tổng thiệt hại ngày lớn Vô số vụ tai nạn ôtô, xe máy giờ, phút liên tục xảy khắp nơi giới Máy bay phát minh mang tÝnh lÝch sư cđa loµi ng­êi, më mét kû nguyên chinh phục khoảng không, coi an toàn so với loại phương tiện giao thông đại khác Tuy số tử vong tai nạn hàng không thấp Su t m b i: www.daihoc.com.vn nhiều so với đường bộ, đường thuỷ vụ tai nạn thường vô thảm khốc người có may sống sót Ngay máy bay siêu Concorde, vốn coi loại máy bay an toàn nhất, sản phẩm đầy tự hào khoa học hàng không Anh - Pháp, không tránh khỏi vụ tai nạn với 114 người thiệt mạng Ngoài ra, hàng ngày, tai nạn lao động - sản xuất, rủi ro trình vận chuyển tiêu thụ hàng hóa xảy Những rủi ro thường xảy phạm vi hẹp, có ảnh hưởng trực tiếp tới vài cá nhân, đơn vị sản xuất kinh doanh Nhưng xét phạm vi toàn xà hội, rủi ro lại xảy với tần suất lớn có tổng thiệt hại nhỏ Ngoài ra, vụ cháy, nổ bất cẩn người hay yêu cầu kỹ thuật phòng cháy không đảm bảo đà gây tổn thất vô to lớn Những vụ nổ nhà máy điện nguyên tử không gây thiệt hại người thảm khốc mà hậu để lại cho môi trưòng xung quanh nặng nề lâu dài Các vụ cháy nổ có tổn thất lớn xảy nhiều Mỹ, đất nước coi đầu tầu phát triển khoa học - kỹ thuật Năm 1999, thiệt hại vụ nổ nhà máy điện 650 triệu USD, vụ nổ nhà máy luyện nhôm 275 triệu USD vụ nổ nhà máy lọc dầu 247 triệu USD (Nguồn: Tạp chí Thông tin thị trường bảo hiểm tái bảo hiểm số tháng 11/1999) Theo báo cáo Sigma Swiss Re, thảm hoạ người gây năm 2002 với nguyên nhân chủ yếu cháy, tai nạn hàng không đổ vỡ đà làm công ty bảo hiểm tổn thất khoảng tỷ USD (Nguồn: www.baoviet.com.vn, ngày 20/10/2003) Tại Việt Nam, vụ cháy chợ Đồng Xuân trước đà đẩy hàng nghìn hộ kinh doanh đại lý vào hoàn Su t m b i: www.daihoc.com.vn cảnh khó khăn Mới đây, vụ cháy Trung tâm thương mại Quốc tế ITC thành phố Hồ Chí Minh làm hàng trăm người chết bị thương, tổn thất tài sản hàng chục tỷ đồng Cháy, nổ đà làm thiệt hại đến tài sản, nhà cửa, nhà xưởng, văn phòng , cướp sinh mạng bao người Kinh doanh gián đoạn, sản xuất ngưng trệ kinh tế bị ảnh hưởng không nhỏ Các tổn thất lớn ngành lượng giới Số tiền Nơi xảy tổn thất tổn thất (triệu Nguyên nhân Năm USD) Indonesia 75 Singapore 100 Giếng khơi Tổn thất tàu chở dầu đâm va 1997 Visakhopala Nổ nhà máy lọc dầu 52 m Nam Phi 151 Nổ nhà máy lọc dầu Malaysia 350 Nổ nhà máy lọc dầu Main Pass 15 Tổn thất trình khoan Mexico 30 Hư hỏng trình khoan 1998 Biển Bắc 20 Hư hỏng trình hoạt động Jamnagar 12 Hư hỏng hệ thống đường ống Lousiana, 120 Hư hỏng sà lan khoan Mü Sưu t m b i: www.daihoc.com.vn Newfoundlan Cháy phân xưởng 61 d hydrocracking Nguồn: Sedgwick, 2000 * Các rủi ro xảy môi trường xà hội nguyên nhân gây nên thiệt hại cho người Môi trường xà hội, với tất tính chất phức tạp đầy biến động nó, ẩn chứa rủi ro bất ngờ Nhân loại dần tiến lên xà hội văn minh hơn, tiến hơn, chỗ hay chỗ khác, người bị đe doạ tai họa có hậu nguy hiểm chẳng thiên tai, hay tác động tiêu cực khoa học - kỹ thuật Những vấn nạn xà hội thất nghiệp, tội phạm nguy hiểm thường trực loài người Hàng năm, người lao động làm việc ngành giao thông Châu Âu phải tổ chức đình công đòi quyền lợi, gây bất tiện cho nhu cầu lại người dân, gây tổn thất không nhỏ cho giới chủ Ngoài ra, khủng hoảng kinh tế - xà hội, xung đột sắc tộc, tôn giáo xảy nhiều nơi, đặc biệt chiến tranh với hậu tàn khốc Như vậy, rủi ro xảy môi trường xà hội mối nguy hiểm lớn gây ảnh hưởng nguy hại đến người 1.1.1.2 Các biện pháp hạn chế rủi ro Cho dù nguyên nhân nào, rủi ro xảy thường đem lại cho người khó khăn sống, gây ảnh hưởng xấu tới hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, tổ chức, tới đời sống xà Sưu t m b i: www.daihoc.com.vn héi §Ĩ ®èi phã víi c¸c rđi ro, ng­êi ®· ¸p dụng nhiều biện pháp khác nhằm hạn chế, khắc phục hậu rủi ro gây nên Hiện nay, theo quan điểm nhà quản lý rủi ro, có hai nhóm biện pháp đối phó với rủi ro hậu nó: nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro nhóm biện pháp tài trợ rủi ro a/ * Nhóm biện ph¸p kiĨm so¸t rđi ro: Tr¸nh rđi ro (risk advoidance): nghĩa không làm việc mạo hiểm, không chắn Biện pháp sử dụng thường xuyên sống chừng mực đó, cẩn trọng tốt, biện pháp có nhược điểm làm cho người lúc sợ sệt, không dám làm việc gì, mà có nghĩa không thu Khi tr¸nh nÐ rđi ro nh­ vËy, ng­êi ta cịng đà tự loại trừ hội Thực tế cho thấy, kinh doanh, công việc có mức độ rủi ro cao có khả thu lời lớn * Ngăn ngừa (risk prevention): việc đưa biện pháp nhằm đề phòng, ngăn ngừa, hạn chế rủi ro hậu Việc thể việc cá nhân, tổ chức sử dụng hệ thống phòng cháy, chữa cháy, hệ thống bảo vệ chống trộm cắp, biện pháp an toàn lao động, biện pháp hạn chế tai nạn giao thông Tuy nhiên, biện pháp ngăn chặn hết rủi ro, tính chất rủi ro tính không lường trước * Giảm thiểu rủi ro: Cho dù gặp phải rủi ro, người ta có cac biện pháp làm giảm thiểu tổn thất Ví dụ: hoả hoạn xảy ra, để giảm thiểu tæn thÊt, Sưu t m b i: www.daihoc.com.vn ng­êi đà sử dụng biện pháp cứu hoả Hay bị tai nạn, để giảm thiểu thiệt hại người, người ta đà đưa người bị thương cấp cứu kịp thời điều trị, b/ Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro * Tự khắc phục rủi ro (risk assumption): việc người gặp phải rủi ro tự chấp nhận, tự khắc phục khoản tổn thất rủi ro gây Biện pháp thể việc cá nhân, tổ chức dự trữ khoản tiền định để có rủi ro xảy dùng khoản tiền bù đắp, giải hậu Nó gọi tự bảo hiểm (self insurance) Tuy nhiên, hạn chế biện pháp chỗ cá nhân, tổ chức có, có đủ dự trữ tài để bù đắp rủi ro với tổn thất mang tính thảm hoạ Mặt khác, nhiều cá nhân, tổ chức dành khoản lớn để dự trữ gây đọng vốn lớn xà hội * Chuyển nhượng rủi ro (risk transfer): cá nhân, tổ chức, trước rủi ro xảy ra, tự thấy không chịu hậu nên tìm cách san sẻ cách chuyển nhượng rủi ro cho người khác cách đóng khoản tiền Khi đà nhận tiền từ bên chuyển nhượng rủi ro, người khác phải bồi thường thiệt hại rủi ro đà thoả thuận gây Biện pháp bảo hiểm Theo đà phát triển lịch sử hình thái kinh tế xà hội cho thấy, số tất biện pháp thuộc hai nhóm biện pháp nêu trên, biện pháp bảo hiểm mà người áp dụng phổ biến có hiƯu qu¶ nhÊt Bëi lÏ, hËu qu¶ cđa rđi ro thông qua bảo hiểm phân tán cho nhiều người gánh chịu Hơn nữa, bảo hiểm không Su t m b i: www.daihoc.com.vn tuý chuyển giao, chia sẻ rủi ro, mà giảm thiểu rủi ro, giảm thiểu tổn thất, thông qua chương trình quản lý rủi ro phối hợp cá nhân tổ chức kinh tế xà hội với tổ chức bảo hiểm Từ thực tế diễn nêu đà chứng minh rằng, bảo hiểm đời đòi hỏi khách quan sống sản xuất Xà hội phát triển văn minh hoạt động bảo hiểm ngày phát triển thiếu cá nhân, tổ chức quốc gia * Khái niệm bảo hiểm Mặ dù đời từ sớm, song chưa có khái niệm thông bảo hiểm, người ta đà đưa khái niệm bảo hiểm nhiều góc độ khác - Dưới góc độ tài chính, người ta cho rằng: Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài nhằm phân phối lại chi phí mát không mong đợi - Dưới góc độ pháp lý, giáo sư Hemard đưa khái niệm: Bảo hiểm nghiệp vụ, qua đó, bên người bảo hiểm chấp nhận trả khoản tiền (phí bảo hiểm hay đóng góp bảo hiểm) cho cho người thứ ba khác để trường hợp rủi ro xảy ra, trả khoản tiền bồi thường từ bên khác người bảo hiểm, người chịu trách nhiệm toàn rủi ro, đền bù thiệt hại theo Luật Thống kê - Dưới góc độ kinh doanh bảo hiểm, Tập đoàn bảo hiểm AIG (Mỹ) định nghĩa: Bảo hiểm chế, theo chÕ nµy, mét ng­êi, mét doanh nghiƯp hay mét tỉ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm Su t m b i: www.daihoc.com.vn phân chia giá trị thiệt hại tát người bảo hiểm Một cách tổng quát, khái niệm: bảo hiểm hệ thống quan hệ kinh tế gắn với trình hình thành, phân phối sử dụng quỹ bảo hiểm nhằm xử lý rủi ro, biến cố bảo hiểm, đảm bảo cho trình tái sản xuất đời sống xà hội diễn b×nh th­êng * Vai trị bảo hiểm: Xem xÐt mối quan hệ phát triển ngành bảo hiểm tương quan chung với phát triển toµn nỊn kinh tÕ ë nhiỊu n­íc, nhiỊu nhµ kinh tế học đà khẳng định tác dụng to lớn, vai trò thiếu bảo hiểm đối víi nỊn kinh tÕ Thùc tÕ cịng cho thÊy, sù tồn thị trường bảo hiểm mạnh yếu tố kinh tế thành công Trong "Các nguyên tắc bảo hiểm", hai tác giả người Mỹ Mehr Commack đà viết: "Việc Anh Quốc lên cường quốc thương mại đồng thời loại hình bảo hiểm hoả hoạn phát triển thời kỳ trùng hợp ngẫu nhiên." Tác dụng bảo hiểm thể rõ nhiều phương diện Ngoài việc giúp bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất, bảo hiểm sử dụng hiệu khoản tiền nhàn rỗi, tạo nguồn vốn lớn để đầu tư vào lĩnh vực khác Cũng nhờ bảo hiểm mà ngân sách nhà nước hàng năm có nguồn đóng góp không nhỏ, người có t©m lý an t©m kinh doanh, cuéc sèng, công tác đề phòng hạn chế tổn thất tăng cường (1) Bù đắp thiệt hại, khắc phục tæn thÊt 10 Sưu t m b i: www.daihoc.com.vn cấp thất nghiệp Coi trợ cấp thất nghiệp chế độ hệ thống chế độ BHXH Điều có nghĩa triển khai kết hợp với BHXH Ở nước ta chưa triển khai BHTN xét trợ cấp thất nghiệp số nước Song, thất nghiệp tượng kinh tế - xã hội tất yếu kinh tế thị trường, tương lai cần phải triển khai để đáp ứng nhu cầu đáng người lao động 1.1.4 Sự đời phát triển bảo hiểm Việt Nam - Sự đời phát triển BH giới Nhu cầu an toàn với người vĩnh cửu Lúc co người tìm cách để bảo vệ thân tài sản trước rủi ro, bất hạnh Ngay từ thời tiền sử xuất ý tưởng, tổ chức gần giống với bảo hiểm từ thời Trung cổ, quy tắc bảo hiểm hàng hải hình thành, song phải đến kỷ XIX bảo hiểm phát triển tồn diện, mạnh mẽ kéo theo đời, tồn phát triển tất loại hình bảo hiểm: bảo hiểm thương mại, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm thất nghiệp Các nhà khả cổ học tìm vết tích chứng minh Ai Cập cổ đại từ 4500 năm trước Công nguyên người thợ đẽo đá hình thành “Quỹ tương trợ” để giúp đỡ nạn nhân vụ tai nạn Những người Ba – bi – lon, người Trung Hoa cổ đại biết bảo mùa, gia đình gó¾p vài hộc thóc vào kho chung phịng mùa, thiên tai, đói Hoặc nhà buôn chủ yếu dựa vào đội thương thuyền biển, song biển thường gặp nhiều rủi ro, chẳng may gặp nạn họ trắng tay Để phịng vệ, họ tự san bớt hàng hố sang nhiều thuyền buôn khác nhau, gặp bất trách họ phaầnhàng hoá Đến thời Trung cổ Châu Âu, thợ thuyền, nhà buôn, kỹ nghệ gia biết cách tổ cứhc đồn kết thành viên để khắc phục tổn thất tai nạn lao động, hoả hoạn, ốm đau xảy thông qua “quỹ cứu hộ” thành viên đóng góp Tiếp người Hy Lạp, La Mã tổ chức cho thương gia vay nặng lãi Cơ chế cho vay lúc káhc với chỗ: nhà buôn biển cần vay nhiều tiền, họ sẵn sàng; bị đắm, người vay trả cả, trái lại viẹc bn bán thành cơng người cho vay khơng hồn trả số vốn mà họ hưởng thêm khoản chia lời lớn Khoản lãi có lên tới 40%, chí 50% 31 Sưu t m b i: www.daihoc.com.vn Tuy nhiên, tình trạng bị lạm dụng lãi suất, cá biệt có trường hợp ngưiưù vay phải trả lãi suất 300% Chính vậy, năm 1234, Giáo Hồng Grégeire IX thông qua sắc lệnh nghiêm cấp việc cho vay nặng lãi từ loại hình cho vay khơng cịn tồn Cần phải tìm phương thức giúp người cho vay lấy lại số vốn bỏ người vay khơng cịn phải chịu cảnh lãi suất “cắt cổ” Phương thức đời, “Bảo hiểm” lĩnh vực hàng hải hợp đồng bảo hiểm cổ xưa mà người ta tìm thấy cảng Gênes vào năm 1347 trước Công nguyên BẢn hợp đồng bị huỷ tàu cập bến, có nghĩa ca kết bảo hiểm kết thúc Cũng Gênes (nước Italy ngày nay) cơng ty bảo hiểm hàng hải đời Từ thé kỷ XIII, văn luật liên quan dến buôn bán đường biển bảo hiểm hàng hải liên tục đời, quy phạm cảu Orleron năm 1266, luật Wisby Thuỵ Điển năm 1288, chiếu Barcelon 1435; quy định cảu phòng bảo hiểm Bruges năm 1310 Như lịch sử hình thành phát triển cảu bảo hiểm “bảo hiểm hàng hải” loại hình bảo hiểm thương mại đời đầu tien Tiếp đó, số loại hình bảo hiểm thương mại khác nhanh chóng đời phát triển Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ký vào năm 1583 nước Anh, sau vụ hoả hoạn 2/9/1866, công ty bảo hiểm hoả hoạn đời London Năm 1846, công ty tái bảo hiểm chuyên nghiệp đầu tien đời CHLB Đức Trong suốt kỷ XIX, nghiệp vụ bảo hiểm thương mại mà ngày triển khai đời như: Bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm trộm cắp, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm kỹ thuật kỷ XX, ngành bảo hiểm thương mại có bước phát triển vượt bậc đóng góp đáng kể vào phát triển tăng trưởng nèn kinh tế Chẳng hạn, năm 1997 cấu GDP cảu HÀn Quốc ngành bảo hiểm thương mại đóng góp 15,42%, số Nhật BẢn 11,87%, Anh 11,22%, Mỹ 8,94%, Thái Lan 2,44%, Malaysia 4,37% Việt Nam 0,46% năm 2000, tổng phí bảo hiểm thương mại tồn cầu đạt 2.444 tỷ USD, phí bảo hiểm nhân thọ 1.521 tỷ chiếm 62,3%, phí bảo hiểm phi nhân thọ 923 tỷ chiếm 27,7% Bảo hiểm xã hội đời vào năm kỷ XIX, công nghiệp kinh tế hàng hoá bắt đầu phát triển mạnh mẽ nước Châu Âu Từ năm 1883, nước Phổ (nước Đức ngày nay) ban hành Luật Bảo hiểm y tế Ở Pháp, ý tưởng bảo hiểm tai nạn lao động cho công nhân ngành đường sắt Marestaing đề xuất năm 1850 lại bị giới thương lưu từ chối, bác bỏ Đến năm 1860, ông buộc phải thành lập cơng ty Preservatrice Bỉ Trong thời gian ngắn, lợi ích bảo hiểm tai nạn lao động đem lại cho người làm công ăn lượng 32 Sưu t m b i: www.daihoc.com.vn lớn, công ty ông phải chuyển trụ sở Paris vào năm 1898, bảo hiểm tai nạn lao động trở thành bắt buộc giới chủ Pháp Sau công ty ông trờ thành độc quyền nhà nước Pháp vào năm 1945 Những năm đầu cảu kỷ XX, bảo hiểm xã hội triển khai nhiều nước châu Âu Bắc Mỹ Đặc biẹt sau Công ước số 102 năm 1952 Tổ chức Lao động Quốc tế (ILO), hầu giới tổ chức cho hệ thống bảo hiểm xã hội phù hợp Loại hình bảo hiểm có đối tượng thu nhập người lao động đối tượng tham gia người lao động người sử dụng lao động Hầu triển khai bảo hiểm xã hội thực trước hết người làm công ăn lương Ngày nay, bảo hiểm xã hội loại hình bảo hiểm ổn định phát triển, Tun ngơn nhân quyền Liên Hợp Quốc ghi nhận: “Tất người với tư cách thành viên xã hội có quyền hưởng bảo hiểm xã hội” Bảo hiểm y tế đời vào cuối kỷ XIX Thực chất bảo hiẻm y tế mang tính chất bảo hiểm xã hội hai hình thức bảo hiểm sức khoẻ người nước quan tâm phát triển mạnh mẽ Cùng với phát triển tăng trưởng kinh tế, đời sống người dân ngày nâng cao nhu cầu chăm sóc sức khoẻ, nhu cầu khám chữa bệnh tăng lên Để chủ động tài chính, người sử dụng nhiều biện pháp, có bảo hiểm y tế Tuy nhiên, có nước triển khai kết hợp với bảo hiểm xã hội coi bảo hiểm y tế chế độ chăm sóc y tế nằm hệ thống chế độ bảo hiểm xã hội Bảo hiểm thất nghiệp lần Châu Âu nghề phổ biến phát triển, nghề sản xuất mặt hàng thuỷ tinh Thuỵ Sỹ Nghề cần nữhng thợ lành nghề tổ chức phạm vi nhỏ hẹp khoảng 20-30 công nhân Để giữ cơng nhân có tay nghề bậc cao gắn bó với mình, năm 1893 nhà doanh nghiệp loại hình Thuỵ Sỹ lập “quỹ doanh nghiệp” để trợ cấp cho người thợ phải nghỉ việc lý thời vụ sản xuất Sau nhiều nghiệp đồn châu Âu lập “quỹ cơng đồn” để trợ cấp cho đồn viên minh trường hợp phải nghỉ việc, việc Khi thấy rõ vai trò tác dụng cảu loại quỹ này, nhiều quyền địa phương tập hợp nghiệp đoàn, chủ doanh nghiệp vận động thành lập “quỹ trợ cấp thất nghiệp” “Quỹ trợ cấp thất nghiệp” tự nguyện đời lần Béc – nơ (Tuỵ Sỹ) vào cuối năm 1893 Đến năm 1900 1910, Na Uy Đan Mạch ban hành đạo luật quốc gia bảo hiểm thất nghiệp Sau nước Anh CHLB Đức ban hành đạo luật riêng bảo hiểm thất nghiệp Sau Tổng khủng hoảng kinh tế giới (1929 – 1933) nhiều nước Châu Âu Bắc Mỹ ban hành luật bảo hiểm xã hội bảo hiểm thất nghiệp Chiến tranh giới thứ II kết 33 Sưu t m b i: www.daihoc.com.vn thúc, loạt nước triển khai bảo hiểm thất nghiệp cho người lao động, kể bảo hiểm thất nghiệp bắt buộc bảo hiểm thất nghiệp tự nguyện Cũng bảo hiểm y tê, bảo hiểm nhiều nước triển khai độc lập có nước triển khai kết hợp với bảo hiểm xã hội chế độ trợ cấp thất nghiệp nằm hệ thống chế độ bảo hiểm xã hội - Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm Việt Nam B¶o hiểm Việt Nam đời muộn so với phát triển chung ngành bảo hiểm giới nhiều điều kiện chủ quan khách quan Tuy nhiên, nay, ngành bảo hiểm bắt kịp xu phát triển chung bảo hiểm khu vùc vµ quèc tÕ vµ ngµy cµng chøng tá vai trò thiếu nỊn kinh tÕ Chóng ta cã thĨ nhËn thÊy ®iỊu theo dõi trình phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam từ ngày đầu đến (1) Trước năm 1986 Hoạt động bảo hiểm nước ta nhiều đà có bước phát triển từ thời thực dân Pháp Cho tới miền Bắc giải phóng, đất nước bị chia cắt, hoạt động kinh doanh bảo hiểm miền Nam phát triĨn d­íi chÕ ®é Ngơy qun * ë miỊn Nam trước năm 1975, có 52 công ty nước đà triển khai loại hình nghiệp vụ đa dạng bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm chuyên chở, bảo hiểm xe tự động, bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn lao động Các công ty hoạt động mạnh mẽ, đáp ứng phần nhu cầu bảo hiểm toàn thị trường miền Nam Các công ty bảo hiểm nước 34 Su t m b i: www.daihoc.com.vn thường thành lập dạng Hội vô danh Hội tương hỗ Các công ty nước thành lập Việt Nam hình thức công ty chi nhánh Hầu hết công ty đặt trụ sở Sài Gòn Mạng lưới trung gian bảo hiểm môi giới đại lý bảo hiểm sử dụng phổ biến để kinh doanh bảo hiểm phạm vi toàn miền Nam Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh trôi chảy, cạnh tranh lành mạnh, công ty bảo hiểm đà sớm thành lập hiệp hội nghề nghiệp bảo hiểm Hiệp hội có chức thông tin tư vấn, đào tạo, tạo môi trường hợp tác Việc quản lý nhà nước hoạt động bảo hiểm thực thông qua Bộ Tài Các văn pháp luật điều chỉnh Luật bảo hiểm sớm đời Ngoài ra, Hội đồng tư vấn bảo hiểm quốc gia đóng vai trò quan trọng * miền Bắc trước năm 1975, hoạt động bảo hiểm thực bắt đầu có đời Bảo Việt Để đáp ứng nhu cầu bảo hiểm hoạt động ngoại thương, ngày 17/12/1964, Thủ tướng Chính phủ đà định thành lập Công ty Bảo hiểm Việt Nam, gọi tắt Bảo Việt Đến ngày 15/01/1965, Bảo Việt thức vào hoạt động Đây công ty bảo hiểm Nhà nước đại diện cho ngành bảo hiểm Việt Nam Từ ngày thành lập trước năm 1975, điều kiện khó khăn chiến tranh, hoạt động Bảo Việt miền Bắc chưa phát triển Lúc giờ, Bảo Việt có trụ sở Hà Nội chi nhánh Hải Phòng thực chủ yếu nghiệp vụ: bảo hiểm hàng hóa 35 Su t m b i: www.daihoc.com.vn xt nhËp khÈu, b¶o hiĨm thân tàu tái bảo hiểm Tỉ lệ tái bảo hiểm cho Trung Quốc, Bắc Triều Tiên Ba Lan lúc tương đối cao * Sau miền Nam hoàn toàn giải phóng, tất ngành kinh tế khác, công ty bảo hiểm cũ miền Nam tiến hành quốc hữu hoá Công ty Bảo hiểm Tái bảo hiểm Việt Nam thành lập để thực tiếp trách nhiệm công ty cũ người bảo hiểm muốn tiếp tục hợp đồng Đối với công ty bảo hiểm nước ngoài, công ty có trách nhiệm toán đòi nợ theo hợp đồng Năm 1976, hoàn toàn thống đất nước mặt Nhà nước, công ty chuyển thành chi nhánh công ty bảo hiểm Việt Nam thành phố Hồ Chí Minh Thời kỳ này, Bảo Việt công ty hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam theo chế độ hạch toán kế toán kinh tế thống toàn ngành Công ty trực thuộc Bộ Tài chính, có chức giúp Bộ Tài thống quản lý công tác bảo hiểm Nhà nước trực tiếp tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm nước Trong giai đoạn này, Việt Nam, Bảo Việt độc quyền kinh doanh bảo hiểm nên sản phẩm Bảo Việt chưa đa dạng, chủ yếu thực nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ với khoảng 20 sản phẩm bảo hiểm Có thể nói, thời gian này, hoạt động bảo hiểm nước ta chưa phát triển (2) Từ năm 1986 đến 36 Su t m b i: www.daihoc.com.vn Năm 1986 đánh dấu bước ngoạt sù nghiƯp ph¸t triĨn kinh tÕ cđa n­íc ta Nghị Đại hội Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ VI diến vào năm đà đưa sách đổi mới, tạo thuận lợi cho thành phần kinh tế tham gia kinh doanh theo quy định pháp luật Đồng thời, Việt Nam đà tiến hành mở cửa kinh tế, thu hút đầu tư từ nhiều quốc gia, khu vực Hoạt động sản xuất - kinh doanh bước phát triển, đời sống nhân dân nâng cao đòi hỏi ngành bảo hiểm phải đổi để đáp ứng nhu cầu, thích hợp với hoàn cảnh Sự xuất công ty bảo hiểm mới, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty 100% vốn nước có ý nghĩa lớn trình phát triển bảo hiểm nước ta Ngày 18/12/1993, nghị định 100 CP hoạt động kinh doanh bảo hiểm đà Chính phủ ban hành, mở bước phát triển cho ngành bảo hiểm Việt Nam Nó phá vỡ độc quyền tồn tại, tạo tiền đề cho đời tổ chức bảo hiểm với nhiều hình thức khác thuộc thành phần kinh tế Mặc dù vậy, phải từ sau năm 1995, loạt công ty kinh doanh bảo hiểm đời: Bảo Minh, VINARE, PVI, PJICO công ty liên doanh bảo hiểm như: UIC, VIA, Ngoài ra, với khoảng 40 văn phòng đại diện công ty bảo hiểm nước 70.000 đại lý bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển ngày sôi động 37 Su t m b i: www.daihoc.com.vn Việc mở cửa thị trường bảo hiểm xuất công ty đà tạo điều kiện cho bảo hiểm phát triển mạnh mẽ môi trường cạnh tranh ngày liệt Các công ty liên tục hoàn thiện sản phẩm cũ, đồng thời nghiên cứu giới thiệu loại hình nghiệp vụ bảo hiểm đa dạng hấp dẫn Người tham gia bảo hiểm tự lựa chọn người bảo hiểm, loại hình dịch vụ bảo hiểm với mức phí cạnh tranh Trong tương lai, nhu cầu bảo hiểm ngày đa dạng số lượng, chủng loại sản phẩm chắn rộng mở Không có vậy, để nâng cao tính cạnh tranh, công tác chăm sóc khách hàng ngày trọng Bảo hiểm Việt Nam đánh giá thị trường giàu tiềm phát triển 1.1.5 Đặc điểm bảo hiểm - Bảo hiểm hình thức dự trữ tài nhằm bù đắp khắc phục tổn thất thiệt hại sản xuất kinh doanh đời sống người biến cố bất lợi xảy Cũng quỹ tiền tệ khác quĩ bảo hiểm tạo lập thông qua trình phân phối cải xà hội, việc tạo lập quỹ bảo hiểm tự nguyện bắt buộc xuất phát từ nhu cầu cần đảm bảo an toàn sản xuất kinh doanh đời sèng cđa ng­êi, viƯc ph©n phèi sư dơng q chi thực biến cố bất lợi xảy 38 Su t m b i: www.daihoc.com.vn đối tượng bảo hiểm; biến cố bất lợi không xảy người tham gia bảo hiểm không bồi hoàn số tiền đà đóng bảo hiểm phí Như hoạt động bảo hiểm vừa mang tính chất bồi hoàn vừa mang tính chất không bồi hoàn, đặc điểm giúp phân biệt quỹ bảo hiểm với quỹ tiền tệ khác như: ngân sách Nhà nước, quỹ tín dụng, - Việc phân phối, sử dụng quỹ bảo hiểm không xác định trước quy mô, thời gian diễn Tổ chức bảo hiểm tiến hành trợ giúp, bồi thường rủi ro đà xảy mức độ bồi thường trợ giúp xác định dựa sở thiệt hại mát thực tế luật định Đây đặc điểm riêng bảo hiểm, khác với khâu khác hệ thống tài Ví dụ, quan hệ vay cho vay cảu tín dụng quy mô tín dụng thời gian hoàn trả, lÃi suất, đà xác định trước diễn hoạt động - Phân phối quỹ bảo hiểm phân phối đồng bình quân theo mức đóng góp Khi tham gia b¶o hiĨm, ng­êi tham gia b¶o hiĨm cã qun nhËn phân phối từ quỹ bảo hiểm nhận phân phối nhận Sở dĩ có tượng tham gia bảo hiểm gặp phải rủi ro gặp phải rủi ro mức độ thiệt hại không giống 39 Su t m b i: www.daihoc.com.vn Việc nghiên cứu đặc điểm cđa b¶o hiĨm rđi ro cã ý nghÜa thiÕt thùc việc tổ chức quản lý trình tạo lập, phân phối sử dụng quỹ bảo hiểm 1.2 i tng, nhiệm vụ nội dung nghiên cứu kinh tế bảo hiểm 1.2.1 Đối tượng nghiên cứu kinh tế bảo hiểm Bảo hiểm lĩnh vực, ngành tronnền kinh tế quốc dân Để nghiên cứu quản lý lĩnh vực bảo hiểm, quan nhà nước cấp có liên quan, tổ chức doanh nghiệp không dựa vào kinh nghiệm thực tiến, mà phải dựa kết nghiên cứu mặt lý luận môn không học tổng kết vạch Trong số môn khoa học có liên quan Kinh tế bảo hiểm môn học nhất, lẽ môn học thống nêu lên khái niệm, thuật ngữ phạm trù chủ yếu liên quan đến cơng tác quản lý bảo hiểm Ngồi ra, Kinh tế bảo hiểm cịn phân tích rõ đặc điểm, tính chất, đối tượng, phạm vi phương pháp tính phí bảo hiểm, nguyên tắc nội dung kinh tế - xã hội loại hình bảo hiểm bao gồm cả: BHXH, BHYT, BHTN BHTM Cũng môn khoa học nào, Kinh tế bảo hiẻm có đối tượng nghiên cứu độc lập dụng thống quản lý hoạt động bảo hiểm Đối tượng nghiên bảo hiểm mối quan hệ kinh tế - xã hội người tham gia bảo hiểm với người bảo hiểm, với cá nhân tổ chức kinh tế - xã hội khác có liên quan, mối quan hệ người bảo hiểm với Như vậy, đặc điểm phạm vi nghiên cứu giới hạn lĩnh vực bảo hiển, đối tượng có đặc trưng cụ thể sau: + Các mối quan hệ kinh tế - xã hộ dề cập đến liên quan đến nhiều cá nhân, tổ chức lĩnh vực bảo hiểm Các mối quan hệ xuất phát từ chỗ, bảo hiểm vừa hoạt động có tính kinh tế vừa hoạt động có tính xã hội nhân đạo Tính kinh tế bảo hiểm thể mối quan hệ người tham gia với quỹ bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm để hình thành loại quỹ bảo hiểm Người bảo hiẻm quản lý sử dụng nguồn quỹ để bồi thường, chi trả trợ cấp cho người có quyền lợi bảo hiểm đối tượng người tham gia bảơ hiểm gặp rủi ro kiện bảo hiểm xảy Mặt khác, người bảo hiểm sử dụng quỹ 40 Sưu t m b i: www.daihoc.com.vn bảo hiểm phải mục đích, phần quỹ nhàn rỗi phải đầu tư sinh lời, nhằm bảo đảm an toàn cho quỹ bảo đảm chi thường xuyên trình hoạt động Tính xã hội bảo hiểm phản ánh tính cơng đồng sâu rộng tính nhân đạo bảo hiểm Bảo hiểm hoạt động theo quy luật “số đơng bù số ít” lĩnh vực phải thu hút số đông người tham gia; phải tằng bước mở rộng đối tượng bảo hiểm Xã hội hoá bảo hiểm thể trách nhiệm xã hội, cộng đồng với thành viên mà rõ trách nhiệm ngơìư sử dụng lao động với người lao động, trách nhiệm toàn dân với người bất hạn gặp rủi ro ốm đau, bệnh tật Tính xã hội cao bao nhiêu, tính tổn thất ngành bảo hiểm dàn mỏng nhiêu cho nhiều người gánh chịu Chính vậy, Nữ hồng Anh Elizabeth Đệ dã khẳng định nhờ có bảo hiểm: “Tổn thất nhẹ chia sẻ cho nhiều người nặng để người gánh chịu” Thực tế chứng minh, xã hội văn minh, đại tính xã hội, tính nhân đạo nhân văn bảo hiểm thể rõ nét cho dù BHTM hoạt động mục đích lợi nhuận + Người tham gia bảo hiểm cá nhân, tổ chức kinh tế - Xã hội có nhu cầu bảo hiểm Do bảo hiểm hoạt động dịch vụ, nữa, hình thức bảo hiểm bắt buộc tự nguyện người tham gia bảo hiểm ngày đông đảo … Điều có nghĩa đâu có nhu cầu chuyển giao rủi ro, bảo hiểm cần xem xét, chấp thuận Nhu cầu chuyển giao rủi ro xuất phát từ nhu cầu bảo vệ, an toàn sống sản xuất Nhu cầu phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: trình độ dân trí, sở hạ tầng xã hội, quy mô sản xuất kinh doanh, phát triển ngành nghề xã hội … Chẳng hạn, doanh nghiệp quy mơ lớn, điều có nghĩa vốn, tài sản, lao động cảu doanh nghiệp ngày nhiều nhu cầu chuyển giao rủi ro luôn phải đặt ra, không xảy hoả hoạn, động đất hay làm ăn thua lỗ … hậu khơn lường làm cho doanh nghiệp bị phá sản, hàng loạt người lao động bị thất nghiệp … Hoặc ngành vũ trụ đời phát triển nhu cầu chuyển giao rủi ro phát sinh Bở lẽ, phóng vệ tinh hay tàu lên quỹ đạo tốn hàng tỷ la Mỹ, không dám mạo hiểm tự chấp nhận rủi ro mà phải chuyển giao rủi ro cho nhà bảo hiểm gánh chịu … + Người bảo hiểm tổ chức BHXH, BHYT, NHTN Tổng cơng ty, công ty BHTM … Đối với tổ chức BHXH, BHYT, BHTN mối quan hệ kinh tế họ chủ yếu với người lao động người sử dụng lao động Những mối quan hệ họ lại chủ yếu chịu ràng buộc sách, chế độ mà Nhà nước ban hành Khung pháp lý điều tiết mối quan hệ tổ chức bảo hiểm 41 Sưu t m b i: www.daihoc.com.vn chặt chẽ ổn định Ví dụ: người lao động phải nộp phí bảo hiểm 5% so với tiền lương cho quan BHXH, hay lao động nam phải đủ 60 tuổi quan BHXH xét duyệt cho nghỉ hưu … Đối với doanh nghiệp BHTM, mối quan hệ họ với người tham gia bảo hiểm (với khách hàng) rộng linh hoạt, lẽ, đối tượng BHTM rộng Hơn nữa, biện pháp đa dạng hoá sản phẩm xác định mức phí bảo hiểm linh hoạt hơn, mối quan hệ kinh tế - xã hội doanh nghiệp BHTM với khách hàng phong phú đa dạng Chẳng hạn, cho vay hợp đồng BHTN phối hợp với khách hàng việc đề phòng hạn chế tổn thất làm cho mlối quan hệ kinh tế - xã hội người tham gia bảo hiểm với người bảo hiểm chặt chẽ tin tưởng + Các cá nhân, tổ chức kinh tế - xã hội khác có liên quan đến người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm thường bao gồm: sửo y tế, môi giới đại lý bảo hiểm, công ty giám định độc lập, tổ chức ngân hàng, công ty chứng khoán, … Mối quan hệ kinh tế - xã hội họ với người tham gia người bảo hiểm biểu đa dạng tất khâu: giám định sức khoẻ, tư vấn thu phí bảo hiểm công việc đầu tư quỹ nhàn rỗi … Chẳng hạn, để giám định xác sức khoẻ người có thẻ BHYT, cac tổ chức BHYT phải có mối quan hệ với sửo khám chữa bệnh Hoặc công ty BHNT muốn đầu tư quỹ nhàn rỗi chủ yếu phải thông qua thị trường chứng khốn cá cơng ty chứng khốn … + Hoạt động bảo hiểm không dừng lại mối quan hệ người tham gia với người bảo hiểm mà cịn phát triển mối quan hệ người bảo hiểm với Mối quan hệ thể rõ hoạt động nhận nhượng tái bảo hiểm Một công ty bảo hiểm gốc gặp phải đối tượng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm lớn, vượt khả tài họ phải tiến hành phân tán rủi ro cho công ty bảo hiểm khác thông qua đường tái bảo hiểm (tức phải nhượng taid bảo hiểm) Và ngược lại, công ty bảo hiểm gánh vác thêm trách nhiệm cho họ thông qua đường tái bảo hiểm, trường hợp gọi nhận tái bảo hiểm Khi kinh tế - xã hội ngày phát triển, quy mô sản xuất kinh doanh ngày lớn có nhiều ngành nghề đời mối quan hệ người bảo hiểm với khơng bó hẹp phạm vi quốc gia mà phát triển mạnh phạm vi quốc tế + Mối quan hệ người tham gia với người bảo hiểm người bảo hiểm với thể qua hợp đồng bảo hiểm, đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo 42 Sưu t m b i: www.daihoc.com.vn hiểm, sổ bảo hiểm thẻ bảo hiểm … Sự cam kết họ phải tuân thủ theo quy định văn pháp luật Nhà nước Mặc dù nghiên cứu lĩnh vực bảo hiểm, đối tượng Kinh tế bảo hiểm khác với đối tượng nghiên cứu môn khoa học khác như: QUản trị kinh doanh bảo hiểm, Thống kê bảo hiểm, Kế toán bảo hiểm … Là hai môn khoa học cốt lõi lại gần nhau, khn khổ giáo trình cần phải phân biệt đối tượng nghiên cứu Kinh tế bảo hiểm với đối tượng nghiên cứu Quản trị kinh doanh bảo hiểm Quản trị kinh doanh bảo hiểm môn khoa học kinh tế có đối tượng nghiên cứu phương pháp, công nghệ quản lý vận hành doanh nghiệp bảo hiểm nhằm đảm bảo cho doanh nghiệp bảo hiểm thực mục đích đặt tổ chức kinh doanh có hiệu Phương pháp quản trị kinh doanh bảo hiểm phong phú bao gồm: phương pháp nghiên cứu thị trường, phương pháp thiết kế sản phẩm, phương pháo tuyên truyền quảng cáo … Quản trị kinh doanh bảo hiểm cung cấp kiến thức chuyên môn công nghệ để doanh nghiệp bảo hiểm quản trị nguồn nhân lực, tài sản, vốn theo pháp luật Đồng thời cịn nghiên cứu phương pháp tổ chức quản lý loại hình doanh nghiệp bảo hiểm, làm rõ chức phận chủ yếu cấu thành nên doanh nghiệp bảo hiểm … Như vậy, khác Kinh tế bảo hiểm Quản trị kinh doanh bảo hiểm là: - Nếu môn học Kinh tế bảo hiểm nghiên cứu mối quan hệ kinh tế - xã hội người tham gia với người bảo hiểm, người bảo hiểm với người tham gia, người bảo hiểm với cá nhân, tổ chức kinh tế - xã hội có liên quan hệ thống vấn đề lý luận chung, Quản trị kinh doanh bảo hiểm lại nghiên cứu vấn đề cụ thể quản lý vận hành doanh nghiệp - Nếu môn học Kinh tế bảo hiểm có phạm vi nghiên cứu tồn lĩnh vực bảo hiểm bao gồm BHXH, BHYT, BHTN BHTM Quản trị kinh doanh bảo hiểm giới hạn phạm vi nghiên cứu lĩnh vực BHTM … 1.2.2 Nhiệm vụ kinh tế bảo hiểm Cũng môn học khác, Kinh tế bảo hiểm gắn liền với hoạt động thực tiễn Những kết nghiên cứu mặt lý luận sở để không ngừng ồan thiện phát triển lĩnh vực bảo hiểm nói chung Ngược lại, kinh nghiệm tiên tiến 43 Sưu t m b i: www.daihoc.com.vn tổng kết từ thực tiễn lĩnh vực bảo hiểm góp phần làm phong phhú thêm lý luận môn học Do vậy, hướng phát triển mặt lý luận Kinh tế bảo hiểm nhằm giải tốt nhiệm vụ mà thực tiễn quản lý loại hình bảo hiểm đặt cho tổ chức bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Những nhiệm vụ chủ yếu Kinh tế bảo hiểm bao gồm: - Chuẩn hoá nêu lên khái niệm, thuật ngữ phạm trù liên quan đến bảo hiểm để quan, tổ chức DNBH có nhận thức đầy đủ, đắn thống việc hoạch định sách, xác định rõ mục tiêu định hướng quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm - Làm rõ đặc điểm loại hình bảo hiểm nơi dung chủ yếu loại hình để quan quản lý nhà nước tổ chức, DNBH, người tham gia bảo hiểm thấy vai trò, giống khác giữ loại bảo hiểm (BHTM, BHXH, BHYT, BHTN) - Kinh tế bảo hiểm sâu nghiên cứu mặt lý luận loại hình bảo hiểm chủ yếu mà nước ta triển khai là: BHTM BHXH để quan Đảng Nhà nước xây dựng sách đề chủ trương nhằm thúc đẩy ngành bảo hiểm nước ta phát triển hội nhập quốc tế - Tổng kết thực tiễn khơng ngừng hồn thiện mặt lý luận việc xây dựng quy tắc, điều khoản bảo hiểm, sở phương pháp tính phí nghiệp vụ bảo hiểm … Đồng thời, phải nhanh chóng nắm bắt thực tiễn loại hình, nghiệp vụ bảo hiểm triển khai Việt Nam để từ kịp thời bổ sung hồn thiện phần lý luận chung Kinh te é bảo hiểm - Trang bị kiến thức lý luận chung khía cạnh bảo hiểm, giúp sinh viên chuyên ngành kinh tế đặc biệt sinh viên chuyên ngành bảo hiểm có kiến thức khái qt va tồn diện bảo hiểm, sở tiếp thu kiến thức Kinh tế bảo hiểm, sinh viên tiếp tục sâu nghiên cứu môn học khác có liên quan như: Quản trị kinh doanh bảo hiểm, Quản lý bảo hiểm xã hội, Quản trị rủi ro, Thống kê bảo hiểm, Kế toán bảo hiểm … 1.2.3 Nội dung kinh tế bảo hiểm Cũng môn khoa học kinh tế khác, môn học Kinh tế bảo hiểm coi chủ nghĩa vật biện chứng sở phương pháp luận sử dụng tổng hợp phương pháp thống kê học, toán kinh tế, phân tích hệ thống … q trình nghiên cứu 44 Sưu t m b i: www.daihoc.com.vn thực hiệncác nhiệm vụ cảu Ngồi phần giới thiệu tổng quan Bảo hiểm Kinh tế bảo hiểm, nội dung môn học tập trung vào đề chủ yếu sau: - Làm rõ số vấn đề BHXH, bao gồm: vai trò cảu BHXH đời sống kinh tế - xã hội, chất chức cảu BHXH, sách BHXH với mơ hình tổ chức BHXH … Qua phân tích mối quan hệ BHXH với phát triển tăng trưởng kinh tế tác động ngược lại kinh tế đến sách q trình thực sách BHXH - Trình bày đặc điểm sở hình thành chế độ BHXH toang hệ thống chế độ BHXH Liên hệ tình hình thực chế độ BHXH nước ta với hệ thống chế độ BHXH Tổ chức Lao động Quốc tế (ILO) khuyến cáo Công ước số 102 ngày 22/6/1952 Giơ – ne – vơ - Thống khái niệm quỹ BHXH sở hình thành quỹ BHXH Xác định rõ mục đích sử dụng vấn đề đầu tư tăng trưởng quỹ BHXH Nội dung chương liên hệ với tình hình thực tế Việt Nam năm chuyển đổi chế vừa qua - Tiếp theo vấn đề lý luận BHXH, giáo trình cịn dành chương nói BHXH Việt Nam điều kiện kinh tế thị trường Nội dung chương trình bày sát với thực tế để nhà nghiên cứu sinh viên thấy tranh toàn cảnh BHXH Việt Nam năm qua, bao gồm: đời phát triển BHXH Việt Nam, sách BHXH Việt Nam qua thời kỳ mơ hình tổ chức BHXH Việt Nam - Vai trị tổ chức Cơng đồn việc xây dựng thực sách BHXH Đây nội dung mang tính chất đặc thù nghiên cứu vấn đề lý luận chung BHXH phân tích tình hình tổ chức thực sách BHXH cần phải đề cập Nội dung môn học cịn tập trung giới thiệu Tổ chức Cơng Đồn Việt Nam tham gia xây dựng thực sách BHXH - Lý luận chung BHTM - Bảo hiểm phi nhân thọ - Bảo hiểm phi nhân thọ 45 Sưu t m b i: www.daihoc.com.vn ... tắc, thể lệ, giá bảo hiểm cho người bảo hiểm biết Ví dụ, bảo hiểm hàng hải, mặt đơn bảo hiểm bao gồm nội dung điều kiện bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, tỷ lệ bảo hiểm , mặt bao gồm... tắc quyền lợi bảo hiểm rằng, người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền lợi đà có có đối tượng bảo hiểm Trong bảo hiểm hàng hải, quyền lợi bảo hiểm không... nghiệp bảo hiểm, làm rõ chức phận chủ yếu cấu thành nên doanh nghiệp bảo hiểm … Như vậy, khác Kinh tế bảo hiểm Quản trị kinh doanh bảo hiểm là: - Nếu môn học Kinh tế bảo hiểm nghiên cứu mối quan