BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ______ Tp.HCM, ngày … tháng … năm 2015 Ký tên NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ___ ___ 1 SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Tp.HCM, ngày … tháng … năm 2015 Ký tên LỜI CẢM ƠN ___ ___ 2 SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Để có được bài báo cáo thực tập hoàn chỉnh này, trước hết em xin được gửi đến quý thầy cô tại trường Cao Đẳng Công Thương TP.HCM cũng như toàn thể các anh chị đang công tác tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Gia Định lời chào, lời chúc sức khỏe và lời cảm ơn sâu sắc nhất. Cảm ơn quý thầy cô tại trường Cao Đẳng Công Thương TP.HCM nói chung, và thầy cô khoa Tài chính ngân hàng nói riêng, với sự quan tâm dạy dỗ của thầy cô trong 2 năm học tại trường, đã trang bị cho mình một lượng kiến thức nhất định để sẵn sàng cho công việc sau này. Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô Nguyễn Thị Hồng Hà đã tận tình quan tâm, giúp đỡ và hướng dẫn em trong quá trình hoàn thành bài báo cáo. Bên cạnh đó, em xin được cám ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Gia Định đã cho phép em được thực tập tại đơn vị. Đồng thời, em cũng xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể anh chị tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Gia Định, đặc biệt là các anh chị trong phòng Tín dụng, đã tạo mọi điều kiện thuận lợi, hướng dẫn tận tình, giúp em từng bước tiếp cận với môi trường làm việc thực tế. Với điều kiện thời gian cũng như lượng kiến thức còn hạn chế nên không tránh khỏi sai sót trong quá trình hoàn thành báo cáo. Em rất mong nhận được sự chỉ bảo và ý kiến đóng góp của thầy cô và các anh chị để bài báo cáo này được hoàn chỉnh hơn. Sau cùng em xin kính chúc quý thầy cô Trường Cao Đẳng Công Thương TP.HCM và Ban giám đốc cùng tập thể anh chị ở Ngân hàng lời chúc sức khỏe tốt đẹp nhất. Chúc thầy cô luôn đạt thành tích tốt trong giảng dạy, chúc Ngân hàng luôn đạt hiệu quả trong hoạt động. Em xin chân thành cảm ơn! 3 SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ST T Tên viết tắt Tên đầy đủ 1 TMCP Thương mại cổ phần 2 OCB Orient Commercial Joint Stock Bank – Ngân hàng TMCP Phương Đông 3 NHTM Ngân hàng thương mại 4 TSĐB Tài sản đảm bảo 5 CVTD Cho vay tiêu dùng 6 NH Ngân hàng 7 TCTD Tổ chức tín dụng 8 NHNN Ngân hàng nhà nước DANH SÁCH CÁC BẢNG, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ STT TÊN BẢNG, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ 4 SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng Phương Đông Bảng 2.1 Tổng kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.2 Dư nợ cho vay Biểu đồ 2.1 Tổng dư nợ cho vay Biểu đồ 2.2 Tổng dư nợ/Tổng vốn huy động Bảng 2.3 Tình hình phân loại nợ Bảng 2.4 Tăng trưởng CVTD Biểu đồ 2.3 Sự tăng trưởng CVTD Bảng 2.5 Tỷ trọng dư nợ CVTD Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng dư nợ CVTD/Tổng dư nợ cho vay Bảng 2.6 Tỷ trọng thu lãi CVTD Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng thu lãi/Thu lãi tín dụng Bảng 2.7 Mức độ sử dụng vốn CVTD Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng vốn CVTD/Vốn huy động Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ quá hạn trong CVTD Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD/Dư nợ CVTD Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ CVTD Biểu đồ 2.8 Cơ cấu dư nợ CVTD MỤC LỤC 5 SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Hiện nay, nền kinh tế đất nước đang trên đà phát triển mạnh mẽ, theo đó đời sống con người cũng ngày càng được nâng cao, chất lượng cuộc sống ngày càng được cải thiện. Nhu cầu tiêu dùng của người dân dần cao hơn và có xu hướng sử dụng các hàng hóa có giá trị lớn trong khi khả năng chi trả ở hiện tại là không đủ. Đây chính là cơ hội cho việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng. Bên cạnh đó, cùng với quá trình mở cửa và hội nhập, cuộc chiến cạnh tranh giữa các Ngân hàng với nhau cũng như với các tổ chức tài chính ngày càng trở nên quyết liệt . Áp lực cạnh tranh đã làm cho tỷ suất lợi nhuận trong các lĩnh vực hoạt động trước đây của Ngân hàng giảm sút. Để tồn tại và phát triển, các Ngân hàng buộc phải tìm ra hướng đi mới, những sản phẩm mới phục vụ tốt hơn cho khách hàng của mình, phát triển cho vay tiêu dùng là một trong những hướng đi hiệu quả. Chính vì vậy, hiện nay cho vay tiêu dùng đang trở thành mục tiêu của nhiều Ngân hàng. Tín dụng tiêu dùng có lịch sử phát triển lâu đời ở các nước Âu, Mỹ và sự phồn vinh của nền kinh tế này một phần là do tín dụng tiêu dùng đem lại. Thế nhưng lịch sử cũng chứng kiến sự kém phát triển của cho vay tiêu dùng tại các nước Châu Á, kể cả nền kinh tế hàng đầu như Nhật Bản và Trung Quốc, đó là vì các tập tục văn hóa lâu đời của các nước này chống lại trình trạng vay nợ cá nhân. Việt Nam là một thị trường rộng lớn với 88 triệu dân nhưng dư nợ tín dụng tiêu dùng hiện nay lại chiếm tỷ lệ rất ít (15% - 20% tổng dư nợ của nền kinh tế), dư nợ tín dụng tính trên đầu người còn nhỏ so với thu nhập bình quân đầu người hứa hẹn sẽ là sân chơi bán lẻ rộng mở cho các Ngân hàng thương mại nói riêng và tất cả các tổ chức tín dụng nói chung. Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông, phát triển cho vay tiêu dùng là mục tiêu trước mắt và lâu dài của Ngân hàng. Từ những vấn đề trên, tôi đã chọn đề tài :“ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông- chi nhánh Gia Định” để nghiên cứu và làm báo cáo thực tập tốt nghiệp với hy vọng đóng góp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng cũng như hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Đông nói chung trong những năm tới. 6 SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ 2. Mục tiêu của đề tài nghiên cứu − Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về cho vay và CVTD của NHTM trong nền kinh tế thị trường. Đưa ra mối liên hệ giữa mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại NHTM. − Phân tích đánh giá hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Phương Đông, từ đó đưa ra giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng CVTD. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu − Đối tượng: Tập trung nghiên cứu tìm hiểu thông tin về CVTD. − Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Phương Đông giai đoạn 2012-2014. 4. Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành bài báo cáo, tôi đã sử dụng các phương pháp duy vật biện chứng, suy luận logic và duy vật lịch sử. Sử dụng tài liệu thực tế, phân tích, thống kê và so sánh. 5. Nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu và phần kết luận thì báo cáo được kết cấu làm 3 chương: − Chương 1: Cơ sở lí luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. − Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Gia Định. − Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Gia Định. 7 SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại “Ngân hàng Thương mại là một tổ chức tài chính cung cấp một danh mục tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. − Hoạt động của Ngân hàng thương mại bao gồm: Nghiệp vụ nợ (huy động vốn), Nghiệp vụ có (cung cấp tín dụng) và nghiệp vụ trung gian (dịch vụ thanh toán, đại lý, tư vấn). Ba loại nghiệp vụ trên có mối quan hệ mật thiết với nhau, chúng thúc đẩy nhau cùng phát triển để từ đó tạo nên uy tín của Ngân hàng. − Ngân hàng thương mại được tổ chức dưới các hình thức: + Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng thương mai cổ phần, Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài, Ngân hàng thương mại Liên doanh, Ngân hàng thương mại tư nhân. + Ngân hàng bán buôn và Ngân hàng bán lẻ. Trong đó Ngân hàng bán buôn là Ngân hàng chủ yếu cung cấp các dịch vụ cho Ngân hàng, các công ty tài chính, nhà nước, các doanh nghiệp lớn. Còn Ngân hàng bán lẻ chủ yếu cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho hộ gia đình, các cá nhân, các doanh nghiệp nhỏ và các khoản tín dụng nhỏ.Với xu thế phát triển hiện nay, rất ít Ngân hàng chỉ có bán buôn hoặc chỉ có bán lẻ mà chủ yếu là kết hợp cả hai. 1.1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại Cho vay là hoạt động mang tính truyền thống và là chức năng kinh tế hàng đầu của Ngân hàng giúp Ngân hàng thực hiện việc chuyển tiết kiệm thành đầu tư. 8 SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Ngân hàng thương mại có thể cho các tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đời sống và cũng có thể cho các tổ chức, cá nhân vay trung hạn và dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh. Đối với hầu hết các Ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 1/3 thu nhập của Ngân hàng. Đồng thời rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản cho vay. Vậy thực ra Ngân hàng đã thực hiện những khoản cho vay nào? 1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại − Theo đối tượng tham gia vào quy trình cho vay: + Cho vay trực tiếp: Là loại hình cho vay mà Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ cho Ngân hàng. + Cho vay gián tiếp: Là loại hình cho vay qua các tổ chức trung gian. Tổ chức trung gian ở đây có thể là các tổ chức, hội, đội nhóm như: nhóm sản xuất, hội nông dân, hội phụ nữ hoặc các công ty bán lẻ. Đối với các công ty bán lẻ Ngân hàng sẽ mua lại các khế ướt hoặc các chứng từ phát sinh và trong thời hạn thanh toán. - Theo mức độ tín nhiệm khách hàng: + Cho vay có đảm bảo: là loại hình cấp tín dụng dựa trên các đảm bảo như thế chấp hay cầm cố,hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba. Đối với khách hàng không có uy tín cao đối với Ngân hàng, khi vay vốn phải có đảm bảo. Sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai, bổ xung nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn. + Cho vay không có đảm bảo: Là loại hình cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự đảm bảo của người thứ ba, việc cho vay chỉ dựa vào uy tín bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung. - Theo mục đích sử dụng vốn: + Cho vay nhằm mục đích sản xuất kinh doanh: Ngân hàng cho các tổ chức, doanh nghiệp hay các công ty để kinh doanh dịch vụ hay thực hiện các dự án đầu tư, các phương án sản xuất. + Cho vay tiêu dùng: Ngân hàng cho các cá nhân hay hộ gia đình vay để đáp ứng nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền như nhà cửa,phương tiện vận chuyển… Cho vay tiêu dùng là một trong những dịch vụ Ngân hàng mới phát triển gần đây nhưng đã chứng tỏ được ưu thế của nó so với các khoản cho vay khác của Ngân hàng. 9 SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành xu hướng tất yếu để các Ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường tài chính. 1.2 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng (người cho vay) và các cá nhân, người tiêu dùng (người đi vay) nhằm tài trợ cho các phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng các sản phẩm hàng hóa, dịch vụ khi người tiêu dùng chưa có khả năng thanh toán trên nguyên tắc người tiêu dùng sẽ hoàn trả cả gốc lẫn lãi tại một thời điểm xác định trong tương lai, tạo cho họ có thể hướng tới một cuộc sống cao hơn như mua nhà, mua xe, các dụng cụ dân dụng, chi phí nghỉ ngơi, du lịch… 1.2.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng Thường là các cá nhân và hộ gia đình. Đối tượng của tín dụng tiêu dùng rất nhiều dạng, nhiều trường hợp nhưng có thể khái quát thông qua các trường hợp phổ biến sau: − Các đối tượng có thu nhập thấp: thường có nhu cầu tín dụng không cao vì giới hạn bởi thu nhập, việc vay vốn nhằm tạo ra cân đối giữa thu nhập và chi tiêu. − Các đối tượng có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng mạnh, đối tượng này muốn vay tiêu dùng hơn là dùng chính tiền tiết kiệm tích lũy của mình để đáp ứng những mục đích đó. − Các đối tượng có thu nhập cao: vay tiêu dùng làm tăng khả năng thanh toán và coi nó như một khoản linh hoạt để chi tiêu khi mà tiền vốn tích lũy của họ đang được đầu tư trung và dài hạn, lợi nhuận mang lại chưa thu được. Hiểu theo cách khác thì khoản tiền vay tiêu dùng này được coi là nguồn ứng trước của lợi nhuận do đầu tư mang lại. Những người trong nhóm này là thường xuyên cần chi tiêu trong mục đích tiêu dùng với số tiền lớn. Vì vậy, các Ngân hàng thương mại cần phải chú ý, quan tâm đến nhóm khách hàng này. 1.2.3. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 1.2.3.1. Đặc điểm về qui mô: giá trị các món vay thường nhỏ lẻ, phân tán nhưng số lượng các món vay thường lại rất lớn Khách hàng vay tiêu dùng là các nhân, hộ gia đình vay chi dùng cho các mục đích không kinh doanh nên nhu cầu vay vốn không lớn, thậm chí còn rất nhỏ. Điều này là do giá cả của hàng hóa, dịch vụ không quá đắt đỏ, hoặc khách hàng đã có một số tiền tích lũy từ trước đối với các tài sản có giá trị lớn. Chính điều 10 SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA [...]... CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH GIA ĐỊNH 2.1.Giới thiệu Ngân hàng Phương Đông và Ngân hàng Phương Đông - chi nhánh Gia Định 2.1.1.Giới thiệu về OCB 2.1.1.1.Lịch sử thành lập và phát triển: - Tên tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Phương Đông - Tên tiếng Anh: Orient commercial joint stock bank - Tên viết tắt: NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG hoặc OCB -... nhu cầu tiêu dùng lớn từ đó hoạt động cho vay tiêu dùng có điều kiện phát triển Ở Việt Nam, miền Bắc có thói quen tiết kiệm hơn miền Nam nên hoạt động cho vay tiêu dùng ở miền Nam phát triển hơn ở miền Bắc Tóm tắt chương 1 Chương 1 đã cho ta thấy cái nhìn khái quát về Ngân hàng và hoạt động cho vay tiêu dùng , sự cần thiết của hoạt động này Việc cho vay tiêu dùng giúp tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của... như vậy, cho vay trực tiếp cũng có những hạn chế do cán bộ Ngân hàng phải trực tiếp làm việc với khách hàng nên Ngân hàng tốn nhiều thời gian và chi phí so với cho vay theo hình thức gián tiếp, nhất là khi lượng khách hàng đến đông cùng một thời gian thì sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng 1.3 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3.1 Vai trò cho vay tiêu dùng đối với Ngân hàng Cho vay tiêu dùng giúp... Việc nâng cao hiệu quả cho vay chỉ thực sự thể hiện ý nghĩa của nó khi góp phần quan trọng vào nâng cao khả năng sinh lời của Ngân hàng Cho vay là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng nên hiệu quả cho vay tiêu dùng phải thể hiện ở tỷ trọng của thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng thu nhập của Ngân hàng 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 1.5.1 Nhóm nhân... NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho Ngân hàng So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, loại hình này có một số ưu điểm như: Ngân hàng có thể tận... hứa hẹn nhiều triển vọng trong việc phát triển loại hình tín dụng này trong tương lai 1.2.4 Phân loại các khoản cho vay tiêu dùng  Căn cứ vào mục đích cho vay: vay tiêu dùng gồm có: Cho vay tiêu dùng cư trú: Đây là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình − Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang... chịu hàng hóa, dịch vụ, không tiến hành thẩm định được đối với từng khách hàng trước khi cho vay - Cho vay trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này Cho vay tiêu dùng trực tiếp thường được thực hiện qua sơ đồ sau: NGÂN HÀNG (1)_ (3)_ CÔNG TY BÁN LẺ (2)_ (5)_ (4)_ NGƯỜI TIÊU DÙNG... của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế - xã hội Một trong những chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của xã hội là mức sống của người dân Thông qua các khoản cho vay tiêu dùng, Ngân hàng đã góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân Cho vay tiêu dùng góp phần đáng kể vào chính sách kích cầu của nhà nước, tạo điều kiện phát triển nền kinh tế 1.4 Các chỉ tiêu phản ánh thực trạng cho vay tiêu dùng. .. dư nợ cho vay 2.180 100% 2.747 100% 3.078 100% (Nguồn: Báo cáo tín dụng cuả Ngân hàng Phương Đông - chi nhánh Gia Định qua các năm 2012, 2013, 2014) Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ CVTD/Tổng dư nợ cho vay Nhận xét: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ của Chi nhánh có xu hướng tăng Năm 2012 chi m 5%, năm 2013 chi m 10,27% và năm 2014 chi m 10,92% Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay tăng... hàng hoá Thông thường, người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho Ngân hàng rfffff Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng Ưu điểm của loại hình này là dễ dàng cho phép tăng doanh số cho vay tiêu dùng, tiết kiệm hơn, giảm được chi . ___ 1 SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Tp.HCM, ngày … tháng … năm 2015 Ký tên LỜI CẢM ƠN ___ ___ 2 SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA BÁO CÁO THỰC. bệnh hay thanh toán tiền viện phí…  Căn cứ vào phương thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp 12 SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Cho vay tiêu dùng trả góp. hàng và phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng. 19 SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ - Hoạt động Marketing Hoạt động này có vai trò thúc đẩy các hoạt động sự