Đang tải... (xem toàn văn)
Việt Nam đã chính thức bước chân vào "sân chơi" của thế giới WTO. Với vai trò là trụ cột trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ của quốc gia, hệ thống Ngân hàng Việt Nam phải đảm nhận một chức trách nặng nề
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam thức bước chân vào "sân chơi" giới WTO Với vai trò trụ cột lĩnh vực tài - tiền tệ quốc gia, hệ thống Ngân hàng Việt Nam phải đảm nhận chức trách nặng nề, khơng đứng vững sân nhà, trước đối thủ cạnh tranh vô mạnh mẽ quy mô, công nghệ, kinh nghiệm chuyên nghiệp việc cung ứng sản phẩm tài ngân hàng mà cịn vươn xa thị trường quốc tế Làm điều dễ khơng q khó cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng cao tới tận tay khách hàng Muốn làm điều này, trước hết cần phải có vốn Một nguồn vốn dồi dào, ổn định tạo tảng vững cho phát triển Ngân hàng tương lai Nắm bắt yêu cầu đó, NHTM nói chung NHNo & PTNT Thanh Trì nói riêng cố gắng tìm kiếm giải pháp nhằm nâng cao nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Tuy nhiên giải pháp chưa khai thác đầy đủ triệt để Xuất phát từ thực trạng đó, em chọn đề tài "Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Trì, Hà Nội"làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích chun đề Trên sở lý luận xuất phát từ nghiên cứu, đánh giá thực trạng huy động vốn chi nhánh, chuyên đề đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Thanh Trì Đối tượng phạm vi nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu vấn đề lý luận việc huy động vốn thực trạng công tác huy động vốn NHNo & PTNT Thanh Trì giai đoạn 2005- 2007 Kiều Thu Thủy - Lớp NHB_CĐ22 66 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Từ đưa giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động đơn vị năm Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề có sử dụng kết hợp nhiều phương pháp khác phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê, so sánh để đánh giá, phân tích thơng tin, số liệu có liên quan đến việc tăng cường vốn huy động chi nhánh Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề chia làm chương : Chương 1: Một số vấn đề chung hoạt động huy động vốn NHTM Chương : Thực trạng công tác huy động vốn NHNo & PTNT Thanh Trì Chương : Giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT Thanh Trì Kiều Thu Thủy - Lớp NHB_CĐ22 66 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái quát NHTM Tính thời điểm nay, NHTM có tuổi đời hoạt động tương đối dài, nhiên đề cập tới NHTM ta bỏ qua lịch sử đời NHTM trung gian tài đời dựa sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hoá dựa khác biệt tiền tệ vùng khu vực Cùng với phát triển kinh tế, xuất nhiều hình thức ngân hàng khác nhau, song đến ngân hàng trở thành tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách với cam kết hồn trả lại số tiền cộng thêm phần lãi sử dụng số tiền vay, đầu tư thực số nghiệp vụ khác Ngân hàng coi sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá kinh tế thị trường, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Với vai trò trên, ngân hàng khơng thể đứng ngồi hoạt động quốc gia Vì vậy, nước xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động cuả ngân hàng Mỗi nước khác có khái niệm mơ hình tổ chức ngân hàng khác Thông thường, người ta phải dựa vào tính chất mục đích, đối tượng hoạt động thị trường tài Đối với thân Việt Nam, bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mọi người tự kinh doanh theo pháp luật bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu đan xen với Kiều Thu Thủy - Lớp NHB_CĐ22 66 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Theo hướng này, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng Pháp lệnh ngân hàng, HTX tín dụng cơng ty tài năm 1990 định nghĩa: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” Luật tổ chức tín dụng (luật số 02/1997/QH10) điều 20: “ NHTM loại hình tổ chức tín dụng thưc tồn hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Ngày nay, giới đại, hoạt động tổ chức tài thị trường tài ngày phát triển số lượng quy mô hoạt động đa dạng phong phú, đan xen lẫn nhau.Người ta phân biệt NHTM với tổ chức mơi giới tài chỗ NHTM ngân hàng kinh doanh tiền gửi, chủ yếu tiền gửi khơng kỳ hạn, từ hoạt động tạo hội cho NHTM làm tăng bội số tiền gửi khách hàng hệ thống ngân hàng 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại Các chức NHTM nêu dười nhiều khía cạnh khác nhau, nhìn chung nhiều nhà kinh tế chấp nhận chức sau : Chức làm thủ quỹ cho xã hội: Thực chức này, NHTM nhận tiền gửi công chúng, doanh nghiệp tổ chức, giữ tiền cho khách hàng mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiêu họ.Khi kinh tế ngày phát triển, thu nhập ngày cao, tích lũy doanh nghiệp cá nhân ngày lớn, cộng thêm nhu cầu bảo vệ tài sản mong muốn sinh lời từ khoản tiền có chủ thể kinh tế làm cho chức thể rõ Nó khơng giúp khách hàng đảm bảo tài sản, thu Kiều Thu Thủy - Lớp NHB_CĐ22 66 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 khoản lợi tức mà sở để Ngân hàng thực chức tốn tín dụng Chức trung gian toán : Ngân hàng làm trung gian toán thực tốn theo u cầu khách hàng NHTM thực chức sở nhận tiền gửi công chúng, doanh nghiệp tổ chức, giữ tiền cho khách hàng mình, đáp ứng nhu cầu toán họ Việc nhận tiền gửi theo dõi khoản thu chi tài khoản tiền gửi khách hàng tiền đề để Ngân hàng thực vai trò trung gian tốn Chức có vai trị quan trọng phát triển kinh tế, góp phần tiết kiệm chi phi lưu thông tiền mặt đảm bảo tốn an tồn, nhanh chóng, hiệu Điều góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thơng hàng hóa, tốc độ luân chuyển vốn hiệu trình sản xuất xã hội Chức làm trung gian tín dụng : Ngân hàng làm trung gian tín dụng "cầu nối" người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay Với chức này, Ngân hàng vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay Thực chức này, NHTM đóng vai trị kênh điều tiết lượng tiền lưu thơng làm cho phù hợp với chu kỳ luân chuyển hàng hóa NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất bên trình luân chuyển vốn thúc đẩy sản xuất kinh doanh Các chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho Trong chức trung gian tín dụng chức tạo sở cho việc thực chức khác Đồng thời Ngân hàng thực tốt chức thủ quỹ trung gian tốn lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng 1.1.3 Vai trò NHTM phát triển kinh tế NHTM có vai trị vơ quan trọng kinh tế Vai trị thể việc vận dụng chức cụ thể hóa hoạt động Ngân hàng Khái quát lại nêu lên vai trò lớn sau : Kiều Thu Thủy - Lớp NHB_CĐ22 66 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nước kinh tế Theo suy luận này, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, giảm nhịp độ tiêu dùng Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lưu thơng hàng hố, song đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế cần thiết phải có vốn Mặt khác kinh tế ngày phát triển tạo nhiều nguồn vốn Trong điều kiện vậy, với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi giải phóng từ trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm dân cư ) thơng qua nghiệp vụ tín dụng NHTM cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho q trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống NHTM, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHTM Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Như biết, kinh tế thị trường kinh tế trình vận động chịu tác động nhiều quy luật kinh tế khách quan quy luật cung, cầu, cạnh tranh Các doanh nghiệp hoạt động kinh tế khơng khỏi tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan Họ khơng phải đáp ứng nhu cầu thị trường phương diện giá cả, khối lượng, chất lượng, chủng loại mà đòi hỏi phải thoả mãn phương diện thời gian, địa điểm Do vậy, nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, cải tiến máy móc trang thiết bị, tìm tịi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp nhân tố quan trọng giúp doanh nghiệp đáp ứng cách tốt yêu cầu thị trường Vì hoạt động địi hỏi khối lượng vốn lớn (thơng thường vượt q khả vốn tự có doanh nghiệp) Giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến với ngân hàng xin vay vốn Đến ta thấy, hoạt động tín dụng khiến ngân hàng trở thành cầu nối doanh nghiệp với thị trường, tạo chỗ đứng vững cạnh tranh ngân hàng Kiều Thu Thủy - Lớp NHB_CĐ22 66 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng tốn NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền lưu thông Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dắt dẫn luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trường điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trị điều tiết vĩ mô theo phương châm “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Xu chung tồn cầu hố, khu vực hố, phát triển quốc gia tách rời, độc lập riêng biệt mà ln cần phải có gia lưu hợp tác tương trợ lẫn Chính xu khiến quốc gia cách xa mặt địa lý xích lại gần Xu xuất kinh tế thị trường, mà mối giao lưu quan hệ hàng hố tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế xã hội nước giới lại ngày trở nên bách Bởi phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận thiếu, cấu thành nên phát triển NHTM với hoạt động nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác góp phần thúc đẩy ngoại thương mở rộng Cũng thơng qua hoạt động tốn, bn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với ngân hàng nước ngoài, hệ thống ngân hàng thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại NHTM trung gian tài chính, nước khác trung gian tài lại phân chia khác Tuy nhiên, tồn điểm chung vai trò tầm quan trọng NHTM kinh tế Để có vị trí đó, Kiều Thu Thủy - Lớp NHB_CĐ22 66 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu cơng cụ mà NHTM buộc phải có trước tiên vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác Về thực chất, nguồn vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu để thực mục đích khác gửi vào ngân hàng Và ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, tăng nhanh trình ln chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển 1.2.2 Phân loại nguồn vốn ngân hàng thương mại a Vốn tự có Vốn điều lệ : Là số vốn lớn số vốn pháp định (vốn tối thiểu để thành lập ngân hàng) hình thành từ nhiều nguồn khác Vốn tích luỹ (quỹ dự trữ) : Là số vốn ngân hàng tạo từ kết kinh doanh tổng hợp hoạt động ngân hàng Vốn bao gồm: - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Theo quy định Nhà nước, hàng năm ngân hàng phải trích 5% lợi nhuận ròng để lập quỹ Quỹ lập 50% vốn điều lệ thời điểm trích lập quỹ - Quỹ dự trữ đặc biệt: Là phận quỹ dùng để dự phòng bù đắp cho rủi ro trình hoạt động, trích lập hàng năm 10% lợi nhuận rịng Quỹ trích lập 100% vốn điều lệ thực có thời điểm trích lập - Ngồi vốn tích luỹ cịn bao gồm: lợi nhuận chưa chia, giá trị tăng thêm đánh giá lại tài sản, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi b Vốn huy động Vốn huy động phương tiện tiền tệ ngân hàng quản lý huy động từ chức nghiệp vụ nhận tiền gửi đối tượng giao dịch với ngân hàng Vốn Kiều Thu Thủy - Lớp NHB_CĐ22 66 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 huy động nguồn vốn chủ yếu chiểm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên NHTM không phép huy động 20 lần vốn tự có Nguồn vốn huy động NHTM thực nhiều hình thức khác nhau: qua việc mở tài khoản tốn, huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn không kỳ hạn, huy động thông qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động từ tổ chức kinh tế xã hội, tầng lớp dân cư c Vốn vay Vốn vay nguồn vốn hình thành mối quan hệ tổ chức tín dụng với tổ chức tín dụng với NHNN thể hình thức sau: - Vay NHTM: Đó khoản vốn vay NHTM thị trường liên ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu toán ngân hàng với - Vay NHNN:Các NHTM vay vốn NHNN thông qua hình thức như: vay bổ sung vốn tín dụng ngắn hạn; thực tái chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá trị chưa đến hạn toán, vay bổ sung toán bù trừ NHTM d Vốn toán Vốn toán vốn ngân hàng tạo lập thực làm trung gian toán cho kinh tế Q trình tốn doanh nghiệp, cá nhân hình thành khoản tiền nhàn rỗi tạm thời e Vốn khác Ngoài nguồn vốn nêu trên, ngân hàng cịn nhận nguồn vốn khác như: vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư nguồn vốn khác trình hoạt động kinh doanh 1.2.3 Sự cần thiết công tác huy động vốn kinh tế hoạt động kinh doanh NHTM a Đối với kinh tế Kiều Thu Thủy - Lớp NHB_CĐ22 66 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Như đề cập phần trên, không tưởng nói tới phát triển kinh tế lại khơng có vốn hay thiếu vốn.Vốn thực có vai trị quan trọng kinh tế Vốn huy động qua nhiều kênh khác nhau, nhiên có kênh chủ yếu là: qua kênh ngân sách Nhà nước, qua thị trường chứng khoán, qua tổ chức tài trung gian Đối với nước có thị trường vốn thị trường tài chính, tiền tệ phát triển huy động vốn qua kênh khơng khó khăn ngược lại nước phát triển Việt Nam nguồn vốn trung gian tài - NHTM kênh huy động vốn có hiệu phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội b Đối với hoạt động kinh doanh NHTM Trong hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phải có vốn, vốn lực chủ yếu định đến khả năng, quy mô hoạt động Ngân hàng doanh nghiệp, đòi hỏi lượng lớn vốn thực kinh doanh Nguồn vốn cho phép ngân hàng mở rộng, đa dạng hố hình thức kinh doanh, giảm thiểu rủi ro thực “đi vay cho vay” Sau lợi ích mà nguồn vốn đem lại cho ngân hàng : Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động ngân hàng có đặc trưng riêng, vốn không phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Quá trình kinh doanh tiền tệ ngân hàng mã hố cơng thức T-T’, T nguồn vốn bỏ ban đầu, T’ nguồn vốn thu sau trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinh doanh: T’>T Từ công thức này, khẳng định ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh cạnh tranh Vì vậy, ngồi nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định ngân hàng ln phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn suốt trình hoạt động Vốn định quy mơ tín dụng hoạt động khác ngân hàng Kiều Thu Thủy - Lớp NHB_CĐ22 66 ... tác huy động vốn lịng thị trường ngân hàng tạo hình ảnh riêng, khách hàng tin tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả ổn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động (thực tế ngân. .. chọn đắn, nguồn vốn khai thác cách tối đa cơng tác huy động vốn phát huy hiệu Chi? ??n lược khách hàng ngân hàng huy động vốn Để thực chi? ??n lược này, trước tiên ngân hàng cần tìm hiểu động thói quen,... hoạt động Uy tín thể khả sẵn sàng chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng
