Đang tải... (xem toàn văn)
Hoạt động ngân hàng là dạng hoạt động rất nhạy cảm, đặc biệt, nó liên quan và ảnh hưởng trực tiếp đến toàn bộ hoạt động của nền kinh tế
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động ngân hàng dạng hoạt động nhạy cảm, đặc biệt, liên quan ảnh hưởng trực tiếp đến toàn hoạt động kinh tế Đối tượng kinh doanh ngân hàng tiền tệ – loại hàng hoá nhạy cảm với rủi ro; tính dễ lây lan rủi ro NHTM với Sự hoạt động yếu hay đổ vỡ ngân hàng gây phản ứng dây chuyền toàn hệ thống ngân hàng Khách hàng ngân hàng đông cần khách hàng gặp rủi ro gây tác động xấu tới hình ảnh ngân hàng Như vậy, muốn tồn phát triển, NHTM phải có đủ lực quản lý rủi ro Nếu khơng, khơng có khả tồn kinh doanh thị trường Ngày nay, hoạt động Quản trị tài sản nợ-tài sản có quản lý rủi ro NHTM đặc biệt quan tâm Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật cơng nghệ thơng tin mức độ rủi ro hoạt động ngân hàng đa dạng, phức tạp tinh vi nhiều so với trước Chính điều địi hỏi nhà quản trị ngân hàng cần phải phát sớm rủi ro, đặc biệt rủi ro tiềm ẩn Phát sớm rủi ro đưa mơ hình quản lý rủi ro đóng vai trị quan trọng ngân hàng đại đa Hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại tuỳ thuộc vào lực quản lý rủi ro Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất: từ 6070% danh mục tài sản có Đặc biệt nguồn tín dụng đóng vai trò kênh dẫn vốn chủ đạo kinh tế quốc dân Trong bối cảnh cạnh tranh hội nhập thị trường tài – ngân hàng ngày phát triển, địi hỏi ngành ngân hàng phải có cải cách mạnh mẽ để nâng cao lực quản lý rủi ro hoạt động Kết số điều tra dịch vụ ngân hàng gợi ý rằng, ngân hàng trải qua thay đổi mạnh mẽ chức hình thức Thực tế thay đổi ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày quan trọng nhiều nhà phân tích coi “cách mạng ngân hàng” Hoạt động tín dụng ngân hng cng ang tri qua SV: Đào Thị Thúy Nga TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 thay đổi mạnh mẽ Với xuất phát thị trường khách hàng cá nhân tín dụng ngân hàng, ngân hàng hướng tới khách hàng cá nhân khách hàng trung thành đầy tiềm Hoạt động tín dụng tiêu dùng phục vụ khách hàng cá nhân đem lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng Tuy nhiên, lợi nhuận rủi ro hai mặt vấn đề, lợi nhuận cao đồng nghĩa với việc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tiềm ẩn mà phía cá nhân, phía chủ quan ngân hàng đem lại Điều khiến ngân hàng phải xây dựng chiến lược quản lý rủi ro tín dụng cá nhân riêng cho Vậy, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân nội dung quản lý rủi ro gì? Một chương trình quản lý rủi ro tồn diện phải có yếu tố nào? Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng VPBank – chi nhánh Hà Nội biện pháp coi hiệu để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng? Đó lý để em chọn đề tài “Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng VPBank – Chi nhánh Hà Nội” làm Luận văn Bố cục Luận văn ngồi phần mở đầu kết luận gồm có ba phần: Chương I: Những vấn đề quản lý rủi ro tín dụng NHTM Chương II: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng VPBank – Chi nhánh Hà Nội Chương III: Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng VPBank – Chi nhánh Hà Nội SV: Đào Thị Thúy Nga TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1 Tín dụng cá nhân NHTM 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng Thương mại Trước tìm hiểu tín dụng ngân hàng thương mại, để có điều kiện tìm hiểu rõ tín dụng cá nhân ngân hàng Cần phải hiểu ngân hàng gì? Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế NHTM xuất từ sớm lịch sử nhân loại Sự đời hệ thống NHTM có tác động lớn đến trình phát triển kinh tế hàng hóa ngược lại, kinh tế hàng hố phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường hoạt động NHTM ngày hoàn thiện ngân hàng trở thành tổ chức thiếu kinh tế Đứng góc độ pháp luật, nước có đạo luật để thực hiên quản lý ngân hàng có nêu định nghĩa ngân hàng Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (Số 20/2004/QH), “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan”; đó: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Như vậy, hiểu: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả, sử dụng số tiền vay, làm phương tiện toán hay thực dịch vụ theo uỷ thác khách hàng Hoạt động ngân hàng đa dạng phong phú, hoạt động tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng cao Hệ thống tín dụng động, điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trưởng vững Hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất: từ 60 – 70% danh mục tài sản có Đặc biệt nguồn tín dụng đóng vai trị kênh dẫn vốn chủ đạo kinh t quc dõn.Vy tớn dng l gỡ? SV: Đào ThÞ Thóy Nga TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Những lý giải sau làm rõ điều Tín dụng - theo thuật ngữ tiếng la tinh Credium, theo tiếng Anh Credit- nghĩa vay mượn Tín dụng định nghĩa phạm trù kinh tế phản ánh quan hệ kinh tế cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng giá trị thể tiền hay vật cho cá nhân hay tổ chức khác với điều kiện ràng buộc định thời hạn hoàn trả (cả gốc lãi), lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên cá nhân, tổ chức kinh tế khác.trong ngân hàng vừa người vay, vừa người cho vay Ngân hàng cho vay tức ngân hàng cấp tín dụng cho cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội (đầu ngân hàng) Trong kinh tế, vốn kinh doanh huy động nhiều hình thức khác như:góp vốn, phát hành cổ phiếu, trái phiếu,vốn vay ngân hàng Trong vốn vay ngân hàng nguồn vốn linh động tiện lợi nhất, đặc biệt kinh tế nước ta Hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam chiến tỷ trọng lớn (trên 60%) danh mục tài sản có Trong năm qua, hoạt động tín dụng ngân hàng đạt thành tựu khơng nhỏ đóng góp vào phát triển chung kinh tế đất nước Các ngân hàng quan tâm tới việc kiểm soát tỷ lệ tăng trưởng tín dụng, tập trung vào hiệu hoạt động tín dụng Quy trình tín dụng thực gần với chuẩn mực quốc tế Danh mục cho vay theo nhóm khách hàng ngân hàng tiếp tục thay đổi tích cực theo hướng giảm dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước, tăng dần tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế phi nhà nước (tỷ trọng dư nợ tín dụng khu vực nhà nước chiếm khoảng 39%/ tổng dư nợ giảm xuống cịn 34% vào 12/2004) 1.1.2 Tín dụng cá nhân NHTM Ngay từ thời kỳ sơ khai hình thức ngân hàng thợ vàng, ngân hàng kẻ cho vay nặng lãi – thực cho vay cá nhân, chủ yếu người giàu nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng Lúc ngân hàng nhận thấy lợi ích to lớn từ khoản cho vay cá nhân, điều dự báo cho phát triển dịch vụ Tuy nhiên, với phát triển kinh t th gii l s xut hin SV: Đào Thị Thóy Nga TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tăng trưởng nhanh chóng số lượng quy mơ doanh nghiệp, tín dụng cá nhân dần vi trí quan trọng Trong lịch sử, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân, hộ gia đình họ tin khoản cho vay cá nhân có quy mơ nhỏ với rủi ro vỡ nợ cao làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Cùng với phát triển, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới cá nhân khách hàng trung thành, tiềm Cho tới năm 1920 1930 nhiều ngân hàng lớn thành lập phịng tín dụng cá nhân lớn mạnh Sau Chiến tranh giới thứ II, tín dụng cá nhân trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh Mặc dù tốc độ tăng trưởng gần chậm lại cạnh tranh cho vay cá nhân ngày trở nên gay gắt kinh tế Tuy nhiên, khách hàng cá nhân khách hàng mục tiêu ngân hàng thương mại tạo số nguồn thu quan trọng Trước đây, người vay tiền, cá nhân có tiếng nói Người ta cấp khơng cấp tín dụng cho họ Tín dụng cấp cho cá nhân thực tế xem không lành mạnh Hơn chủ ngân hàng có danh tiếng quan tâm đến tín dụng cho doanh nghiệp Có thời kỳ coi chức cao quý ngân hàng lớn Sau đó, ngân hàng khác với tư cách người tiên phong tiến hành hoạt động mà ngân hàng cổ điển khác xem thường Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đó lý quan trọng đóng góp vào thành cơng ngân hàng Muốn đề cập chủ yếu tới doanh nghiệp, song không quên tầm quan trọng không ngừng tăng lên tín dụng cá nhân Sự tăng lên có phần bắt nguồn từ đình trệ tín dụng doanh nghiệp lớn, cải tiến việc tự cấp vốn, việc thực mạnh mẽ nghiệp vụ tài chính, phát triển thị trường việc tăng trưởng yếu ớt đầu tư giá thực tế tín dụng buộc tiến hành đầu tư có doanh lợi thực SV: Đào Thị Thúy Nga TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Vậy tín dụng cá nhân gì? Tín dụng cá nhân hình thức tín dụng mà đối tượng vay vốn cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng hay phục vụ sản xuất, kinh doanh Các cá nhân vay ai? Họ người bn bán nhỏ, nơng dân, hộ thủ cơng nghiệp, thợ may, khí, niên, phụ nữ, sinh viên, tài xế taxi, sở sản xuất nhỏ… Hoặc đại diện hộ gia đình (là người thành viên có đủ lực pháp luật hành vi dân hộ gia đình uỷ quyền người thay mặt hộ gia đình ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay cam kết trả nợ cho Ngân hàng) Các đặc tính cho vay cá nhân: - Thường khoản vay vốn ngắn trung hạn; - Thường dựa vào tư cách người vay tài sản chấp; - Cho vay bước; cho vay nhỏ tăng dần theo quy mơ cho vay; - Phân tích lưu chuyển tiền mặt đơn giản cho khoản cho vay cá nhân, hộ gia đình; - Giải ngân cho vay chứng từ thủ tục đơn giản; - 80% khoản cho vay cá nhân khoản cho vay nhỏ; - Quy mơ cho vay trung bình từ 300 – 25.000 USD; - Lịch trả nợ theo tháng, quý; - Tỷ lệ % khoản cho vay cá nhân tổng số khoản cho vay chiếm 65-75%; - Số khách hàng trung bình cán tín dụng lớn: khoảng 200 khách hàng; - Số nợ khó địi dư nợ cho vay < 8%; - Đặc biệt 80-90% nguồn vốn ngân hàng sử dụng vay tiền gửi khách hàng; 1.2 Phân loại tín dụng Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo hầu hết nguồn thu khách hàng Ngõn hng cung SV: Đào Thị Thúy Nga TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 cấp nhiều hình thức tín dụng, cho nhiều đối tượng khách hàng với nhiều mục đích sử dụng khác Có nhiều tiêu thức phân loại tín dụng khác nhau, tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng Để tránh nhầm lẫn có nhìn tổng qt loại hình tín dụng, xem xét tín dụng ngân hàng, phải phân loại theo tiêu thức khác để thuận lợi cho trình quản lý Trong viết này, với mục đích tiếp cận vấn đề liên quan đến rủi ro tín dụng cá nhân, từ đưa biện pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro Do đó, xin phép tiếp cận với tiêu thức phân loại tín dụng mà có ảnh hưởng đến mục đích viết - Theo đối tượng khách hàng vay vốn, tín dụng chia làm hai loại: +Tín dụng cá nhân: Là cá nhân hay đại diện hộ gia đình vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng hay tài trợ cho sản xuất kinh doanh cá nhân +Tín dụng doanh nghiệp: Đối tượng vay doanh nghiệp, tổ chức có tư cách pháp nhân Doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mua công nghệ … Khách hàng vay vốn ngân hàng đa dạng, việc phân loại theo đối tượng vay giúp xác định rõ người vay, người đại diện vay vốn để có biện pháp quản lý tín dụng Ví như, doanh nghiệp lớn, nơi mà trách nhiệm chia nhỏ việc quản lý khác so với vay cá nhân, nơi mà ông chủ người định tối cao - Theo mục đích vay, tín dụng chia làm hai loại: + Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống mua nhà, mua sắm phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt học tập … trước họ có đủ lực tài để hưởng thụ + Cho vay kinh doanh: Đối với hầu hết ngân hàng, cho vay kinh doanh - thường gọi khoản cho vay thương mại công nghiệp Đây xem khoản mục cho vay quan trọng hầu hết ngân hàng thương mại Vay kinh doanh nhằm mục ớch ti tr cho SV: Đào Thị Thúy Nga TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tài sản lưu động, tài sản cố định … hầu hết khoản vay trung dài hạn Như vậy, người vay sau nhận quyền sử dụng vốn vay, sử dụng cho mục đích khác tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh Mục đích sử dụng vốn vay khác đưa đến nội dung quản lý rủi ro tín dụng khác Việc phân loại tín dụng theo tiêu thức mục đích vay quan trọng, lẽ mục đích vay vốn yếu tố hàng đầu định đến việc sử dụng vốn vay khách hàng khả thu hồi vốn vay ngân hàng Tuỳ theo mục đích vay, khách hàng ngân hàng xác định nguồn trả nợ ngân hàng Đối với khoản vay tài trợ cho sản xuất, kinh doanh, nguồn trả nợ từ kết hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với khoản vay tiêu dùng, nguồn trả nợ nguồn thu nhập người vay Từ cho thấy, với mục đích vay khác dẫn đến nguồn trả nợ khác nhau, nguồn lại chịu tác động yếu tố không giống chứa đựng rủi ro tiềm tàng khác Vì lý này, NHTM lại phải xây dựng chiến lược quản lý rủi ro tín dụng cho loại hình mục đích vay vốn -Theo thời hạn sử dụng, tín dụng chia thành ba loại: +Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn khơng q năm, dùng để “bổ sung” phần vốn lưu động thiếu phát sinh q trình kinh doanh doanh nghiệp, đơi doanh nghiệp bổ trợ tạm thời cho vốn đầu tư dài hạn có nguồn đảm bảo chi trả ngắn hạn Đối với hộ gia đình, tín dụng ngắn hạn sử dụng để mua sắm đồ dùng phục vụ nhu cầu cá nhân +Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1đến năm , thực để phục vụ cho đầu tư dài hạn hay đầu tư vào tài sản cố định +Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm trở lên Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi khoản vay khả hoàn trả khách hàng Thời gian dài, rủi ro tiềm ẩn khoản vay cao Ngân hàng phải có sách quản lý rủi ro tiềm ẩn SV: Đào Thị Thúy Nga TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Theo phương thức đảm bảo khoản vay, tín dụng chia làm hai loại: + Tín dụng có bảo đảm tài sản + Tín dụng khơng có tài sản bảo đảm Phân loại theo phương thức đảm bảo giúp nhà quản lý ngân hàng đưa biện pháp giám sát kiểm tra thu hồi nợ phù hợp với khoản vay Cùng với phát triển kinh tế, tín dụng ngân hàng ngày xuất nhiều loại khác nhau, với ưu điểm nhằm đáp ứng nhu cầu 1.3 Các loại rủi ro tín dụng cá nhân 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cá nhân Rủi ro tín dụng hoạt động đa dạng rủi ro ngân hàng bị ứ đọng vốn, rủi ro thiếu vốn khả dụng chênh lệch tỷ trọng vốn cho vay vốn vay theo tiêu thức thời gian, rủi ro tín dụng vật bảo đảm tín dụng khơng cịn giá trị đánh giá ban đầu trước cho vay hay rủi ro tín dụng ngân hàng khơng thu hồi nợ Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu xem xét rủi ro tín dụng ngân hàng khơng thu hồi nợ hay cịn gọi nợ q hạn, nợ khó địi khoản tín dụng cá nhân Rủi ro tín dụng cá nhân loại hình nằm nhóm rủi ro tài Vậy rủi ro tín dụng cá nhân gì? Mối quan hệ rủi ro tín dụng đối rủi ro khác nào? Những lý giải sau làm rõ điều Rủi ro tín dụng cá nhân định nghĩa khoản lỗ tiềm tàng vốn có tạo cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Có nghĩa cá nhân vay vốn không trả nợ theo hợp đồng gắn liền với khoản tín dụng ngân hàng cấp cho họ Hoặc nói cách cụ thể hơn, luồng thu nhập dự tính mang lại từ tài sản có sinh lời ngân hàng khơng hồn trả đầy đủ xét mặt số lượng thời hạn Các ngân hàng không bị đe doạ rủi ro tín dụng ln ln nhận lại gốc lãi khoản vay thời hạn, ngược lại người vay gặp khó khăn tài chính, gốc lãi khoản vay bị đặt tình trạng rủi ro khơng thu hồi SV: Đào Thị Thúy Nga TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, theo điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử 0dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, “là khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng TCTD khách hàng khơng thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết” Mục đích quản lý rủi ro tín dụng nhằm tối đa hố lợi nhuận trì rủi ro tín dụng phạm vi ngân hàng chấp nhận Khi gặp rủi ro tín dụng, ngân hàng khơng thu vốn tín dụng cấp lãi cho vay, ngân hàng phải trả vốn lãi cho khoản tiền huy động đến hạn, điều làm cho ngân hàng cân đối việc thu chi Khi khơng thu nợ vịng quay vốn tín dụng giảm làm ngân hàng kinh doanh khơng có hiệu Khi gặp phải rủi ro tín dụng ngân hàng thường rơi vào tình trạng khả khoản, làm lòng tin người gửi tiền, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Như vậy, rủi ro tín dụng ngân hàng xảy mức độ khác nhau: nhẹ ngân hàng bị giảm lợi nhuận không thu hồi lãi cho vay, nặng ngân hàng không thu vốn lãi, nợ thất thu với tỷ lệ cao dẫn đến ngân hàng bị lỗ vốn Nếu tình trạng kéo dài không khắc phục được, ngân hàng bị phá sản, gây hậu nghiêm trọng cho kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Chính địi hỏi nhà quản trị ngân hàng phải thận trọng có biện pháp thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay 1.3.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân Các loại rủi ro tín dụng cá nhân Rủi ro ngân hàng biến cố không mong đợi xảy ra, gây mát thiệt hại tài sản, thu nhập ngân hàng trình hoạt động Rủi ro thất tài sản cấp tín dụng cá nhân phát sinh bên đối tác (cá nhân vay vốn) không thực nghĩa vụ tài nghĩa vụ theo hợp đồng ngân hàng, bao gồm việc khơng thực tốn nợ cho dù nợ gốc hay nợ lãi khon n n hn SV: Đào Thị Thúy Nga 10 TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 thực quản trị rủi ro theo nghành dọc, giảm dần mức độ uỷ quyền phân cấp theo hàng ngang Thứ ba, thực quy trình, quy chế hố hoạt động ngân hàng, thực nguyên tắc “ hai tai bốn mắt” khâu ngân hàng Thứ tư, nâng cao chất lượng công cụ đo lường rủi ro tiếp tục áp dụng cơng cụ đo lường rủi ro Ngồi ra, phối kết hợp với biện pháp đây: - Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng - Lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp - Hồn thiện mơ hình đánh giá rủi ro tín dụng - Tăng cường biện pháp hạn chế tổn thất rủi ro xảy 3.2.3 Tổ chức phòng ban riêng quản lý nợ vay quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Các ngân hàng nên thành lập phòng ban riêng thực chức quản lý rủi ro, nhằm tạo tập trung công tác quản lý Đồng thời nhằm giảm áp lực cơng việc cán tín dụng cho vay Các phòng lập thêm bao gồm phòng Quản lý nợ vay, phòng Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Cùng với phịng có cán chuyên trách thực nhiệm vụ phịng Việc phê duyệt tín dụng có thêm phịng ban mơ tả theo sơ sau: SV: Đào Thị Thúy Nga 70 TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 N©ng cao chất lư ợng Báo cáo đề xuất tín dụng Báo cáo đề xuất tín dụng (bản cuối ) CBKH ký Trưởng /phó P QHKH ký đồng ý Thảo luận v/v nâng cao chất lượng nội dụng, cách trình cách trình CBRR rà soát kết thẩm định ( có thống ý kiến với lÃnh đạo phòng ) SV: Đào Thị Thúy Nga BCĐXTD đáp ứng yêu cầu nội cách trình bày 71 CBRR thực rà soát kết thẩm định lần cuối TCDN 44D Báo cáo rà soát rủi ro CBRR soạn ký Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nhiệm vụ phòng quản lý nợ vay: - Nhập liệu hệ thống - đảm bảo thông tin hệ thống khớp với thông tin hồ sơ - Nhận lưu giữ đầy đủ an tồn hồ sơ tín dụng - Thực công tác liên quan đến rút vốn - Lập báo cáo định kỳ hạn mức, dư nợ, ngày đáo hạn, thời điểm kiểm tra sử dụng vốn vay… - Thực nghiệp vụ thu nợ - Các nghiệp vụ khác TGĐ/ GĐ giao Nhiệm vụ phịng Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân; - Xây dựng chiến lược, sách quản lý rủi ro tín dụng cá nhân - Quản lý danh mục đầu tư - Trực tiếp tham gia vào quy trình thẩm định, phê duyệt tín dụng - Giám sát q trình thực phê duyệt tín dụng (gồm hoạt động phòng Quản lý nợ vay) - Hỗ trợ, phát kiểm soát dấu hiệu rủi ro - Nhiệm vụ khác TGĐ / GĐ giao 3.2.4 Những giải pháp liên quan đến công tác tổ chức đào tạo Tại VPBank chịu trách nhiệm hoạch định sách đưa định quản lý đại hội cổ đông, HĐQT, Ban tổng giám đốc, Hội đồng tín dụng, Hội đồng quản lý tài sản Do vậy, việc hoàn thiện phận yêu cầu cấp thiết để tạo dựng VPBank ngày tốt lòng khách hàng Hội đồng tín dụng để đẩy mạnh việc kiểm tra kết đạt sách tín dụng, đánh gía rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng danh mục đầu tư Hội đồng tín dụng khơng thể thiếu ngân hàng Chức Hội đồng tín dụng thực sách tín dụng năm Cơng việc Hội đồng tín dụng tổ chức dựa kế hoạch thường niên phù hợp với quy định ngân hàng Hội đồng quản trị thông qua Hội đồng xem xét, đánh giá thẩm định SV: Đào Thị Thúy Nga 72 TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tuỳ khoản vay thay đổi khoản vay chậm trả thông qua định Ban tín dụng chi nhánh Thiết lập uỷ ban chuyên môn trợ giúp cho Ban Tổng giám đốc UB quản lý rủi ro, UB khen thưởng, UB đề cử … Rủi ro xem tính khơng ổn định khoản thu nhập tương lai giá trị kinh tế nguồn vốn cổ đông thay đổi điều kiện mơi trường thị trường Theo quản lý rủi ro phát triển thành trình với mục đích cuối đảm bảo tồn phát triển phát triển bền vững ngân hàng Nó nhằm mục đích góp phần tăng lợi nhuận lâu dài lợi ích bền vững cho cổ đông Cụ thể uỷ ban quản lý rủi ro giám sát hoạt động ban lãnh đạo việc quản lý tín dụng, hoạt động thị trường, khả toán rủi ro hoạt động, rủi ro pháp lý rủi ro khác ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng VPBank -Thị trường bất động sản phát triển thu hút khối lượng lớn vốn tín dụng ngân hàng Tại ngân hàng VPBank tính đến 31/12/2005 cho vay vốn đầu tư vào lĩnh vực bất động sản đạt 287277 tỷ đồng chiếm 47 % tổng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn chiếm 26.14% tổng dư nợ hạn Mặc dù tỷ lệ nợ hạn thấp, không lo ngại rủi ro tín dụng, đồng thời trước động thái đóng băng thị trường bất động sản ngân hàng không nên tập trung cho vay lĩnh vực nhằm tránh rủi ro tín dụng học Thái Lan số nước khu vực khủng hoảng tài – tiền tệ năm 1997-1998, cho thấy học lớn đầu tư vốn ngân hàng cho dự án bất động sản Tình hình giá bất động sản thành phố lớn Hà Nội, TP Hồ Chí Minh mức cao, có khả gây đổ vỡ cho cơng tác tín dụng ngân hàng Vì để phòng tránh rủi ro cho vay, cần cẩn trọng việc định cho vay, khách hàng mới, phải thẩm định kỹ lưỡng tư cách, lai lịch khách hàng khả thực việc trả nợ Đồng thời thận trọng việc định giá tài sản bảo đảm, xử lý nhanh kiên với khoản nợ hạn để kịp thời thu hồi vốn khách hàng khơng có kh nng tr n nhm trỏnh cho SV: Đào Thị Thóy Nga 73 TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 VPBank lâm vào tình trạng khó khăn có khủng hoảng bất động sản Khơng giải cho vay đầu tư vào dự án bất động sản -Xu hướng mở rộng mạng lưới nhanh VPBank, kèm theo lực trình độ cán quản lý, trình độ kinh nghiệm cán tín dụng khơng phải nơi tăng lên tương ứng.Trong đó, mơi trường kinh doanh địa bàn mở chi nhánh có tính cạnh tranh cao Các chi nhánh lại bị sức ép khốn tài chính, giới hạn thời gian lỗ, việc làm lợi nhuận Mâu thuẫn dự báo dễ xảy rủi ro tín dụng, thời điểm chưa thấy xuất Như vậy, việc mở rộng mạng lưới nên đôi với khả quản lý, quản lý rủi ro tín dụng Đồng thời, cần chuẩn bị đủ cán quản lý, tăng cường giáo dục, nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao ý thức, trách nhiệm, tính tự giác cán trực tiếp cho vay -Thường xuyên rà soát sơ hở quy trình cho vay, bao gồm quy trình ban hành việc tuân thủ quy trình tất cấp ngân hàng Việc phân cấp tín dụng cần điều chỉnh định kỳ hay sát với thực tế dựa sở hiệu quả, lực, máy chất lượng hoạt động đơn vị sở - Cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu phân tích diễn biến, dự báo kinh tế vĩ mô kể ngắn hạn trung dài hạn, với chuyên gia giàu kinh nghiệm Cần có phận nghiên cứu riêng, độc lập dựa kênh thông tin đại chúng nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng, chiến lược khách hàng chiến lược đầu tư vốn tín dụng - Thường xun giám sát, quản lý theo dõi hoạt động cán ngân hàng cán tín dụng, cán thẩm định, hay cán liên quan trực tiếp đến định cho vay Việc quan để tránh rủi ro đạo đức cán tín dụng dẫn đến rủi ro tín dụng.Trách nhiệm theo dõi giám sát thường phân cấp như: Ban giám đốc chi nhánh theo dõi, giám sát cán nhân viên chi nhánh, Hội đồng quản trị, Ban Tổng giám đốc theo dõi giám sát cán lãnh đạo chi nhánh Trách nhiệm giao cho phịng qun SV: Đào Thị Thúy Nga 74 TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 lý tín dụng giao cho trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro ngân hàng - Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp cá nhân hộ gia đình trang trải nhu cầu tiêu dung nhà ở, nhu cầu gia đình xe cộ … Hầu hết ngân hàng đánh giá, mảng cho vay tiêu dùng dân cư thị trường đầy tiềm Nhu cầu VPBank nắm bắt phát triển tốt Tuy nhiên số lượng lớn khách hàng bị bỏ ngỏ quy chế cho vay phức tạp thủ tục thẩm định tài sản chấp, nên không đáp ứng nhu cầu khách hàng Trước thực trạng đó, ngày 18/8/2000, NHNN ban hành định số 266/2000/QĐ (về việc cho vay đảm bảo tài sản NHTM cổ phần, cơng ty tài cổ phần ngân hàng liên doanh) thông tư hướng dẫn 06 ngày 04/04/2000 Nhờ ngân hàng mạnh dạn đưa dịch vụ cho vay tín chấp tiêu dùng Tuy nhiên hình thức cho vay cá nhân cịn chưa áp dụng VPBank Trong trình thực tập nghiên cứu VPBank, mạnh dạn kiến nghị ngân hàng nên triển khai hình thức tín dụng lý sau: - Trong quan hệ tín dụng, thiện chí trả nợ khách hàng vốn nhân tố định việc quan hệ tín dụng thực Nếu khách hàng chần chừ trả nợ không trả nợ từ chối đàm phán với ngân hàng việc toán khoản vay ngân hàng tịch thu khoản chấp bán để tốn khoản nợ Tuy nhiên, giải pháp cuối ngân hàng thực doanh nghiệp cho vay nơi lý tài sản chấp cá nhân vay ngân hàng gặp khó khăn việc trả nợ cố tình khơng trả nợ Do vậy, với dịch vụ cho vay tiêu dùng, ngân hàng đặt tiêu chuẩn Character (tư cách uy tín khách hàng) lên hàng đầu (trong nhón C) đóng vai trị quan trọng Như cho vay tín chấp tiêu dùng khơng phải phưu lưu mạo hiểm mà lựa chọn đắn, phự hp vi xu th ca thi i SV: Đào ThÞ Thóy Nga 75 TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Ngoài ra, nhu cầu vay tiêu dùng thơng thường vay nhỏ, thời hạn vay ngắn ngân hàng kết hợp tốt thu nhập/ tháng người vay với thời hạn cho vay số tiền vay tối đa khơng khó khăn cho cơng tác quản lý rủi ro ngân hàng Hơn nữa, cho vay tín chấp tiêu dùng áp dụng bước đầu đối tượng khách hàng cán bộ, công nhân viên công tác đơn vị hàng nghiệp, cơng ty, xí nghiệp quốc doanh, bệnh viện, trường học …, nói cho “vay tiêu dùng xích vàng gắn kết người lao động với doanh nghiệp” đây, xin đưa kết hợp nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng đồng thời đảm bảo công tác quản lý rủi ro, tránh rủi ro cho vay ngân hàng sau: Thu nhập / tháng 1.5-3 triệu đồng > triệu đồng Thời hạn cho vay Từ - 12 tháng Từ 12-36 tháng Thu nhập / tháng 1.5-3 triệu đồng >3-4 triệu đồng > 4-5 triệu đồng >5 triệu đồng Số tiền vay tối đa 10 triệu đồng 10-20 triệu đồng 20-30 triệu đồng 30-50 triệu đồng Dịch vụ cho vay tín chấp tiêu dùng mở cho ngân hàng nhiều hội kinh doanh Nhưng “lợi nhuận cao kèm với rủi ro cao” ngân hàng cần nắm bắt thông tin khách hàng đưa định cho vay đắn 3.3.2 Đối với cấp ngành khác -Kiến nghị Chính phủ Để góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân cho ngân hàng, đề nghị Chính phủ: Nghiên cứu phát triển hệ thống lưu thơng séc, hối phiếu hệ thống toán thay toán tiền mặt giúp cho việc quản lý, sử dụng vốn vay mục đích Ban hành quy định tạo điều kiện dễ dàng việc thành lập công ty thẩm định giá, đồng thời m rng iu kin thnh lp doanh SV: Đào Thị Thóy Nga 76 TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nghiệp thẩm định không giới hạn doanh nghiệp nhà nước, công ty hợp doanh doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, đồng thời tạo điều kiện cho công ty cổ phần tham gia hoạt động thẩm định giá Chỉ đạo Bộ Tài làm đầu mối phối hợp với nghành liên quan Ngân hàng nhà nước, Bộ kế hoạch đầu tư, Tổng cục thống kê, … thống chuẩn hoá số tiêu làm sở cho Bộ Ngành đánh giá xếp loại phục vụ cho công tác quản lý Cho phép thành lập chi nhánh Cục ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc sở tư pháp địa phương để thuận tiện việc ký giao dịch bảo đảm -Kiến nghị NHTM - Chấp hành tốt quy định NHNN tỷ lệ an tồn hoạt động tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng theo Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005, quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NH ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN ban hành quy định liên quan bảo đảm tiền vay - Đẩy mạnh cơng tác kiểm sốt nội với mục tiêu quan trọng xây dựng hệ thống tìm kiếm xu hướng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn thiếu sót hoạt động ngân hàng để đưa biện pháp chấn chỉnh - Thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh coi khâu quan trọng trước định cho vay hay bảo lãnh, mức độ tín nhiệm q trình giao dịch với ngân hàng, tham khảo thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng ( CIC) thuộc NHNN Xem xét, sở khoa học việc lập dự án đầu tư, thời gian lập đến vay vốn, dự kiến thu nhập, lãi thời gian hoàn vốn… -Những dự án vay vốn lớn, ngân hàng thương mại nên quy định thuê tổ chức tư vấn độc lập, có tư cách pháp nhân có lực uy tín để thẩm định, xác nhận trước chấp thuận cho vay; việc tăng chi phí cho ngân hàng đảm bảo an toàn ngân hàng định cho vay; cán thẩm định ngân hàng có kinh nghiệm chưa tồn diện nên việc SV: Đào Thị Thúy Nga 77 TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 chấp thuận từ chối cho vay chưa xác Cần quy định phân cấp quyền phán cho vay Hội sở, chi nhánh cấp 1, 2, nhằm phân rõ quyền hạn trách nhiệm ngân hàng -Trong q trình cho vay, ngân hàng cần có phương án cấp tiền vay phù hợp Đối với khách hàng cá nhân cấp tiền mặt lần tồn vốn vay, thơng thường số tiền cho vay cá nhân không lớn doanh nghiệp - Theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn khách hàng, phát sai phạm trình sử dụng vốn vay sai mục đích … cán tín dụng kiến nghị thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn đưa quan pháp luật để xử lý Đối với tín dụng cá nhân, cán tín dụng cần bám sát diễn biến thu nhập người vay để đôn đốc thu nợ đùng kỳ hạn Nếu nguyên nhân khách quan khơng hồn trả nợ, người vay có đơn xin gia hạn, cán tín dụng xác nhận, đề nghị giám đốc ngân hàng cho gia hạn nợ theo quy định - Tuỳ theo mức độ tin cậy khách hàng mà áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp như: phải có tài sản chấp, cầm cố bảo đảm tiền vay, bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay bảo đảm tín chấp … Tuy nhiên việc thẩm định dự án, phương pháp sử dụng vốn vay biện pháp quan trọng vay vốn sử dụng mục đích, có hiệu hồn trả đựơc tiền vay Việc trích lập dự phịng để xử lý rủi ro cần thiết để có nguồn bù đắp rủi ro - Lựa chọn đầu tư vốn vào loại hình khác nhau: điều hạn chế rủi ro loại hình gặp rủi ro, tức “ không bỏ tất trứng vào giỏ ” ví dụ nay, tình trạng nhà đất, bất động sản thời kỳ đóng băng, cá nhân vay vốn ngân hàng để đầu tư vào nhà đất để bán khơng có tiền trả nợ ngân hàng dễ dẫn đến nguy phá sản, kéo theo tình trạng nợ xấu ngân hàng tăng lên Nhưng ngược lại, dịch vụ giao thơng vận tải làm ăn phát đạt, hồn trả vốn vay kịp thời - Cần xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược đầu tư tín dụng, quản lý rủi ro Để làm điều này, cần thành lập phân chuyên trách độc lập, nghiên cứu, đề xuất với lãnh đạo có định đắn u t SV: Đào Thị Thúy Nga 78 TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Mở rộng hình thức đồng tài trợ với mục tiêu hợp lý hoá sử dụng nguồn vốn giảm thiểu rủi ro - Con người yếu tố định cho viêc thành, bại doanh nghiệp Vì vậy, cần coi trọng việc tuyển chọn, thu nhận người vào làm việc có liên quan đến tiền bạc, ngồi trình độ lực chun mơn tiêu chuẩn đạo đức, tính liêm khiết, cần cù, chịu khó cần coi trọng Nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên Trong q trình làm việc, cơng tác quản lý cán cần cán quan tâm mức Trong mối quan hệ liên quan đến khách hàng vay, nguồn thu nhập nguồn quan tâm để phòng ngừa vi phạm đạo đức nghề nghiệp thiếu trách nhiêm xảy số ngân hàng -Kiến nghị NHNN Thành lập chi nhánh Trung tâm thơng tin tín dụng thành phố lớn Nâng cao chất lượng thông tin sở thu thập thơng tin ngồi Ngành Sửa đổi bổ sung quy chế hoạt động trao đổi thơng tin tín dụng ngành ngân hàng Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN nhằm đáp ứng nhu cầu thơng tin cập nhật xác khách hàng Cần có biện pháp tun truyền thích hợp để NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ quyền lợi việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng Tăng cường hiệu tra kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng SV: Đào Thị Thúy Nga 79 TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng gắn liền với rủi ro, rủi ro ttong kinh doanh tín dụng Để cạnh tranh, tồn phát triển, doanh nghiệp Ngân hàng thương mai khơng cịn đường khác phải tìm giải pháp vừa phát triển kinh doanh vừa phòng ngừa, hạn chế để quản lý rủi ro đến mức thấp Cùng với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, bám sát mục tiêu, đối tượng phạm vi nghiêm cứu Đồng thời sở lý luận rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nghiên cứu cách có hệ thống Đặc biệt rủi ro tín dụng cá nhân, dấu hiệu, tiêu đo lường quản lý nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại lý giải sâu phân tích cách kỹ lưỡng Luận văn đánh giá, phân tích tương đối tồn diện thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng VPBank – chi nhánh Hà Nội qua ba năm 2003, 2004, 2005 Những kết đạt số tồn hoạt động quản lý rủi ro tín dụng cá nhân năm qua phản ánh cách rõ nét Qua phân tích thực trạng - đặc biệt số vấn đề tồn quản lý rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh Luận văn đề xuất số giải pháp có tính đồng để phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân hoạt động kinh doanh chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng VPBank kiến nghị với NHTM, NHNN Việt Nam, kiến nghị với Chính phủ cấp ngành nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Do hạn chế mặt thời gian, mặt nhận thức, có nhiều cố gắng, viết em khơng tránh khỏi cịn sai sót Em mong nhận góp ý từ Thầy, Cụ v bi vit ca em SV: Đào Thị Thúy Nga 80 TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Ngân hàng thương mại – NXB Thống kê Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng – TS Nguyễn Văn Tiến – NXB Thống kê 2004 David – cox – Ngiệp vụ ngân hàng thương mại – NXB Chính trị Quốc gia 1997 F.S Miskin – Tiền tệ ngân hàng thị trường tài – NXB Khoa học kỹ thuật 1990 Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ – NXB Thống kê 2002 Các văn có liên quan quy chế quản lý rủi ro ngân hàng thương mại Các văn VPBank Báo cáo thường niên VPBank Tạp chí Ngân hàng số 5/2004, 10/2005 10.Tạp chí Kinh tế phát triển quý I/2004 11.Tạp chí Thị trường tài tiền tệ s 8/2004 12.Cỏc Website SV: Đào Thị Thúy Nga 81 TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NHTM .3 1.1 Tín dụng cá nhân NHTM .3 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Tín dụng cá nhân NHTM 1.2 Phân loại tín dụng 1.3 Các loại rủi ro tín dụng cá nhân 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cá nhân 1.3.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân 10 1.4 Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 14 1.4.1 Khái niêm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 14 1.4.2 Sự cần thiết phải quản lý rủi ro tín dụng cá nhân .14 1.4.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 15 1.5 Nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 30 1.5.1 Những nhân tố thuộc khách hàng 30 15.2 Những nhân tố thuộc Ngân hàng 30 1.5.3 Những nhân tố thuộc môi trường 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK –CHI NHÁNH HÀ NỘI 33 2.1 Khái quát Ngân hàng VPBank – chi nhánh Hà Nội .33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng VPBank – chi nhánh Hà Nội 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Thị trường mục tiêu nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng VPBank – chi nhánh Hà Nội 37 2.1.4 Quy trình tín dụng cá nhân VPBank .38 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng VPBank – chi nhánh Hà Nội 42 2.2.1 Hệ thống quản trị rủi ro ngân hàng áp dụng .42 2.2.2 Phương pháp chấm điểm tín dụng cá nhân .47 2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân VPBank – chi nhánh Hà Nội 50 2.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 50 2.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan từ phía VPBank 52 2.3.3 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng mục tiêu – khách hàng cá nhân VPBank 53 2.4 Đánh giá quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng VPBank – chi nhánh Hà Nội 54 2.4.1 Những kết đạt .56 2.4.2 Những vấn đề tồn 63 SV: Đào Thị Thúy Nga 82 TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 2.4.3 Nguyên nhân 65 CHƯƠNG 3: TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 67 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng VPBank – chi nhánh Hà Nội năm tới 67 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng 68 3.2.1 Hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng 68 3.2.2 Thực tốt sách tín dụng quy trình tín dụng 69 3.2.3 Tổ chức phịng ban riêng quản lý nợ vay quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 70 3.2.4 Những giải pháp liên quan đến công tác tổ chức đào tạo 72 3.3 Kiến nghị 73 3.3.1 Đối với Ngân hàng VPBank 73 3.3.2 Đối với cấp ngành khác 76 KẾT LUẬN 80 Danh mục tài liệu tham khảo .81 SV: Đào Thị Thúy Nga 83 TCDN 44D Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian thực tập tốt nghiệp, với nỗ lực, cố gắng thân Em nhận quan tâm, nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn em lý thuyết thực hành nghiệp vụ từ thầy giáo hướng dẫn PGS TS Vương Trọng Nghĩa anh chị cán phòng phục vụ khách hàng cá nhân – Ngân hàng VPBank – Chi nhánh Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn thầy anh chị giúp đỡ em hoàn thành Luận văn Sinh viên Đào Thị Thuý Nga SV: Đào Thị Thúy Nga 84 TCDN 44D ... TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK ? ?CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng VPBank – chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng VPBank – chi nhánh Hà. .. trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng VPBank – chi nhánh Hà Nội biện pháp coi hiệu để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng? Đó lý để em chọn đề tài ? ?Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân. .. 0918.775.368 1.4 Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.4.1 Khái niêm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân hoạt động từ ngân hàng gặp gỡ khách hàng, bắt đầu
