Đang tải... (xem toàn văn)
Tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU Với sự kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO là mốc son đánh dấu sự hội nhập toàn diện của Việt Nam. Tạp chí Asia Monitor số 17 tập 11 tháng 11 năm 2006 đã dự đoán Việt Nam sẽ tiếp tục tăng trưởng với tốc độ khoảng 8% trong những năm tới, và có đủ khả năng để cất cánh bay lên và đạt được tốc độ tăng trưởng ngoạn mục 10% như của Trung Quốc. Sau 20 năm đổi mới Việt Nam đã đạt được những thành tựu lớn, tạo những tiền đề cơ bản để chuyển sang giai đoạn phát triển cao hơn - giai đoạn cất cánh. Trong điều kiện đó, khu vực kinh tế tư nhân, các doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ được đặc biệt tạo điều kiện để có những bước phát triển mạnh mẽ hơn; thu nhập và tích lũy của các doanh nghiệp, của các tầng lớp dân cư sẽ gia tăng, sự hiểu biết được nâng cao nên nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại cũng sẽ bùng nổ. Trong năm 2007, chắc chắn là năm đầu tiên Việt Nam thoát ra khỏi danh sách các nước nghèo trên Thế giới theo chuẩn quốc tế (thu nhập trên đầu người trên 2 USD mỗi ngày, với mức thu nhập bình quân đầu người trên 750 USD/năm). Việt Nam được các đánh giá là quốc gia có mức độ nhu cầu tiêu dùng tăng nhanh thứ 3 thế giới. Cũng từ khi đổi mới đến nay, kinh tế Việt Nam đã có những bước phát triển đáng kể trên mọi lĩnh vực của đời sống xã hội. Hoạt động đầu tư, xây dựng, thương mại…, phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho tăng việc làm, tăng thu nhập, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho người dân. Trên thực tế, để thúc đẩy xã hội phát triển thì nhu cầu của người dân cần được khẳng định, đó là kênh gián tiếp góp phần tạo một xã hội với nền kinh tế phát triển. Nhưng phần lớn người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt là những tài sản có giá trị lớn. Thực tế này phát sinh nhu cầu “vay tiêu dùng” và các ngân hàng thương mại chính là nơi cung cấp dịch vụ đó. “Cho vay tiêu dùng” ra đời tạo điều kiện giúp người dân có thể thoả mãn nhu cầu của mình trước khi có khả năng thanh toán, mang lại nhiều lợi ích cho xã hội như 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 góp phần tăng sức mua, tăng tốc độ lưu chuyển hàng hoá trên thị trường,…đồng thời tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Trong khi hoạt động cho vay đã và đang ngày một phát triển rộng khắp, thì hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng là chưa phát triển mạnh. Vì vậy cần phải mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trở thành cầu nối hiệu quả cho nhu cầu nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần cho người dân. Năm 1996, sau 10 năm thực hiện công cuộc đổi mới do đại hội VI của Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam qua gần 9 năm hoạt động đã từng bước trưởng thành và có những kết quả đáng khích lệ. Sau đó đã đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Viêt Nam. Trong bối cảnh của cơ chế thị trường với nhiệm vụ mới nặng nề hơn, tại khu vực đô thị Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ đã ra đời cùng chung sức với toàn hệ thống phục vụ cho sự nghiệp phát triển chung của đất nước. Từ thực tế, đi sâu vào nghiên cứu công tác cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ em đã chọn đề tài: “Tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ - Thực trạng và giải pháp” để làm chuyên đề tốt nghiệp cho mình. Nội dung chuyên đề ngoài lời Mở đầu và Kết luận được trình bày thành ba chương: Chương I: Một số vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng tiêu dùng. Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Láng Hạ. Chương III: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Láng Hạ. Do hạn chế về thời gian nghiên cứu, kiến thức và kinh nghiệm thực tế nên đề tài của em không tránh khỏi những sai sót em mong nhận được sự chỉ bảo, đóng góp của các thầy cô và các anh chị để đề tài của em được hoàn chỉnh hơn. 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Em xin chân thành cảm ơn ! 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1. Tín dụng tiêu dùng đặc điểm và vai trò của nó 1.1. Khái niệm tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng là các khoản cho vay của Ngân hàng nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và các hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhu cầu về nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, phương tiện đi lại . Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch . cũng có thể được tài trợ bởi tín dụng tiêu dùng. Việc cấp tín dụng đã giúp cá nhân, hộ gia đình được thụ hưởng trước khi họ có đủ nguồn tài chính để trang trải. Điều này khác với tín dụng thương mại ở chỗ tín dụng thương mại tài trợ cho các nhu cầu về vốn lưu động trong các mục đích kinh doanh của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong xã hội. 1.2. Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng có những đặc điểm sau: Một là: Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình. Điều này làm cho quy mô của từng khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí của Ngân hàng khi tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất tín dụng cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại tín dụng trong lĩnh vực thương mại hay công nghiệp. Hai là: Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và các hộ gia đình, không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Do đó các khoản vay hoàn toàn phụ thuộc vào nhu cầu và tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của khách hàng. Ba là: Khách hàng vay với mục đích tiêu dùng thường kém nhạy cảm với lãi suất mà họ thường quan tâm tới tổng số tiền phải thanh toán. 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Bốn là: Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao. Năm là: Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng được trích từ nguồn thu nhập mà không nhất thiết phải là từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay. Do đó, nguồn trả nợ của người đi vay có thể có những biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của khách hàng. Sáu là: Cấp tín dụng tiêu dùng thường không có tài sản đảm bảo, chỉ căn cứ vào thu nhập ổn định của người vay. Do vậy, Ngân hàng phải quan tâm tới mức thu nhập, trình độ học vấn và công việc của người vay làm những tiêu chí quan trọng khi quyết định cấp tín dụng. Bảy là: Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định, song lại đặc biệt quan trọng, quyết định sự hoàn trả các khoản vay. Tám là: Công nghệ cho vay và công tác thu hồi nợ trong hoạt động tín dụng tiêu dùng có nhiều điểm khác so với tín dụng thương mại. 1.3. Vai trò của tín dụng tiêu dùng Đối với nền kinh tế - xã hội: Có thể khái quát vai trò của tín dụng tiêu dùng đối với tăng trưởng kinh tế qua các tác động chủ yếu sau đây: i. Cho vay tiêu dùng là đòn bẩy quan trọng kích thích nền sản xuất phát triển (kích cầu), tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. ii. Cho vay tiêu dùng góp phần thực hiện xoá đói giảm nghèo iii. Do đặc thù của cho vay tiêu dùng là thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn nên góp phần quan trọng đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi từ đó giải quyết tốt các mối quan hệ khác trong xã hội. Đối với người tiêu dùng: Nhờ có Tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng mà họ được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ nguồn tài chính, điều quan trọng hơn nó đặc biệt cần thiết trong trường hợp cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu chi tiêu mang tính cấp bách, 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế. Tuy vậy, nếu lạm dụng việc đi vay để phục vụ mục đích tiêu dùng thì cũng rất bất lợi vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm hoặc chi tiêu trong tương lai, còn rất nghiêm trọng hơn nếu mất khả năng chi trả thì người này có thể gặp rất nhiều phiền toái trong cuộc sống. Đối với các NHTM: Ngoài hai nhược điểm chính là rủi ro và chi phí cao, tín dụng tiêu dùng có những lợi ích quan trọng như: thứ nhất, giúp mở rộng quan hệ với khách hàng hiện tại cũng như tiềm năng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho Ngân hàng; thứ hai, tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy có thể nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho Ngân hàng. 1.4. Phân loại tín dụng tiêu dùng Phân loại tín dụng tiêu dùng là việc sắp xếp các khoản tín dụng theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại tín dụng có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Phân loại tín dụng tiêu dùng dựa vào các căn cứ sau đây: Căn cứ vào mục đích cấp tín dụng: Người ta có thể chia tín dụng tiêu dùng làm hai loại: a/ Tín dụng tiêu dùng cư trú (Residential Mortage Loan): Tín dụng tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. b/ Tín dụng tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Mortage Loan): Tín dụng tiêu dùng phi cư trú là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm phương tiện, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, chữa bệnh và du lịch . Căn cứ vào phương thức hoàn trả: Có thể chia tín dụng tiêu dùng làm ba loại: a/ Tín dụng tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan): 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đây là hình thức tín dụng tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho Ngân hàng làm nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn được cấp tín dụng. Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản cấp tín dụng có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán một lần số tín dụng được cấp. Đối với loại tín dụng tiêu dùng này, các NHTM thường chú ý tới những vấn đề cơ bản có tính nguyên tắc sau: - Loại tài sản được tài trợ: Thiện chí trả nợ của người đi vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu đối với họ lâu dài trong tương lai. Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, Ngân hàng thường chú ý đến điều kiện này, nên thường chỉ muốn tài trợ nhu cầu mua sắm những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hoặc có giá trị lớn. Vì với những loại tài sản như vậy, người tiêu dùng sẽ được hưởng những tiện ích từ chúng trong một thời gian dài. - Số tiền phải trả trước: Thông thường, Ngân hàng yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm, số tiền này được gọi là số tiền trả trước, phần còn lại, Ngân hàng sẽ cho vay. Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để một mặt, làm cho người đi vay nghĩ rằng họ chính là chủ sở hữu của tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng. Một khi không cảm nhận được mình là chủ sở hữu của tài sản hình thành từ tiền vay thì người đi vay có thể sẽ có thái độ miễn cưỡng trong việc trả nợ. Hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều bị giảm giá trị, tức là giá trị thị trường nhỏ hơn giá trị hạch toán của tài sản, cho nên số tiền trả trước có một vai trò rất quan trọng giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro. Số tiền trả trước nhiều hay ít thường tuỳ thuộc vào các yếu tố sau: (i) Loại tài sản: Đối với các tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trước nhiều và ngược lại. (ii) Thị trường tiêu thụ tài sản khi đã sử dụng: tài sản khi đã sử dụng nếu vẫn có thể được tiếp tục mua, bán dễ dàng thì số tiền trả trước có xu hướng thấp và ngược lại. 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 (iii) Môi trường kinh tế, đó là tình hình lạm phát và các cơ chế chính sách kinh tế của nhà nước trong từng thời kỳ. (iv) Năng lực tài chính của người đi vay. - Chi phí tài trợ: Là chi phí mà người đi vay phải trả cho Ngân hàng trong việc sử dụng vốn. Bao gồm, lãi vay và các chi phí khác có liên quan. Chi phí tài trợ phải trang trải được chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại một phần lợi nhuận thoả đáng cho Ngân hàng. - Điều kiện thanh toán: Khi xác định các điều khoản liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng, Ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề sau: (i) Số tiền thanh toán mỗi định kỳ phải thu nợ phù hợp với khả năng về thu nhập của người vay, trong mối quan hệ hài hòa với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng; (ii) Giá trị của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ chưa được thu hồi; (iii) Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng, kỳ hạn trả nợ thường theo tháng, thông thường nguồn trả nợ chính của người được cấp tín dụng tiêu dùng là từ thu nhập của người vay. (iv) Thời hạn tài trợ không nên quá dài. Thời hạn tài trợ bị giới hạn bởi thời hạn hoạt động của tài sản tài trợ. Thời hạn tài trợ quá ngắn dễ làm giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh. Hơn nữa, khi thời hạn tài trợ quá dài thì thiện chí trả nợ của người được cấp tín dụng cũng như việc thu hồi nợ thường khó khăn. Số tiền khách hàng phải thanh toán cho Ngân hàng mỗi định kỳ có thể được tính bằng các phương pháp sau: + Phương pháp gộp (Add-on Method): Đây là phương pháp được áp dụng trong tín dụng tiêu dùng trả góp, do tính chất đơn giản và dễ hiểu của nó. Theo phương pháp này, trước hết lãi được tính bằng cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất và thời hạn vay, sau đó cộng gộp vào vốn gốc rồi chia cho số kỳ hạn phải thanh toán để tìm số tiền phải thanh toán ở mỗi định kỳ. Công thức tính toán như sau: 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 T = (V + L) / n Trong đó: T là số tiền phải thanh toán cho Ngân hàng mỗi kỳ hạn V: là vốn gốc L: là chi phí tài trợ bao gồm lãi vay phải thanh toán và các chi phí khác có liên quan n: là số kỳ hạn Theo phương pháp gộp, lãi được tính trên cơ sở vốn gốc ban đầu cho toàn bộ thời hạn vay. Vào mỗi định kỳ, người được cấp tín dụng phải thanh toán một phần vốn gốc, do đó vốn gốc ban đầu sẽ được giảm dần trong quá trình vay. Cách tính như vậy, lãi suất được dùng để tính lãi không phải là lãi suất thực sự được áp dụng đối với người được cấp tín dụng. Để bảo vệ quyền lợi của người vay, khi tính toán theo phương pháp này, pháp luật các nước thường yêu cầu Ngân hàng phải quy đổi từ lãi suất tính toán sang lãi suất hiệu dụng và niêm yết để người được cấp tín dụng nắm được và cân nhắc chi phí vay mượn mà mình sẽ phải trả cho Ngân hàng, từ đó có quyết định lựa chọn hợp lý. Công thức để quy đổi ra lãi suất hiệu dụng như sau: i = 2mL/V(n+1) Trong đó: i: là lãi suất hiệu dụng m: là số kỳ hạn thanh toán trong một năm Nhìn chung tâm lý của người được cấp tín dụng trả góp thường rất thích được tài trợ với thời hạn dài để giảm gánh nặng về số tiền thanh toán mỗi kỳ hạn. Tuy nhiên, theo công thức trên cho thấy khi n càng lớn thì lãi suất hiệu dụng càng có giá trị cao hơn. Điều đó có nghĩa là, người được cấp tín dụng phải trả cho Ngân hàng lãi suất cao hơn nếu họ muốn được tài trợ với thời hạn dài hơn. + Phương pháp lãi đơn (Simple Interest Method): Theo phương pháp này, vốn gốc người được cấp tín dụng phải trả theo định kỳ được tính đều nhau, bằng cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kỳ hạn 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thanh toán, lãi phải trả mỗi định kỳ được tính trên số tiền khách hàng thực sự còn thiếu Ngân hàng. + Phương pháp giá hiện hành (Present Value Method): Theo phương pháp này, số tiền phải trả hàng định kỳ trong tương lai đều được quy về giá trị hiện tại. Thông thường, người được cấp tín dụng có quyền thanh toán tiền vay trước hạn mà không bị phạt. Nếu tiền trả góp được tính theo phương pháp lãi đơn và phương pháp giá hiện hành thì vấn đề rất đơn giản, người được cấp tín dụng phải thanh toán toàn bộ vốn gốc còn thiếu và lãi vay của kỳ hạn hiện tại (nếu có) cho Ngân hàng. - Vấn đề phân bổ lãi cho vay theo thời gian. Khi sử dụng phương pháp gộp để tính lãi, các ngân hàng thường tiến hành phân bổ lại phần lãi cho vay đã dự tính. Việc phân bổ có thể thực hiện theo định kỳ gắn liền với các kỳ thanh toán hoặc cũng có thể thực hiện theo quý hay theo năm tài chính. Tuy nhiên việc phân bổ lãi theo năm tài chính được các ngân hàng sử dụng nhiều hơn. Các phương pháp được sử dụng là: i. Phương pháp đường thẳng.(Straight-line Method) hay còn được gọi là phương pháp tỷ lệ cố định(Pro Rate Method). Theo phương pháp này, phần lãi cho vay được phân bổ ở mỗi kỳ tương ứng với tỷ trọng số tháng tính lãi trong kỳ đó so với toàn bộ số tháng tính lãi của thời hạn vay. ii. Phương pháp tỷ suất lợi tức hiệu dụng(Effective Yeild Method): hay còn được gọi là quy tắc 78. Xuất phát từ kết quả của phép cộng của dãy số từ 1 tới 12, tượng trưng cho 12 kỳ trả góp của một khoản cho vay (1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12=78). Dù vậy, quy tắc này cũng có thể áp dụng đối với các khoản cho vay trả góp có số kỳ trả nợ khác 12. iii. Phương pháp lãi (Interest method). Theo phương pháp này thì lãi suất được quy đổi ra thành lãi suất hiệu dụng, sau đó, lãi suất hiệu dụng này được áp dụng phương pháp hiện giá để tính phần lãi phân bổ cho kỳ đó. - Vấn đề trả nợ trước hạn. Thông thương người đi vay có quyền trả nợ trước hạn mà không bị phạt. Nếu tiền trả góp được tính theo phương pháp lãi 10 [...]... khoản tín dụng từ Ngân hàng để phục vụ nhụ cầu chi tiêu của mình Khi Ngân hàng xác định việc đẩy mạnh và mở rộng tín dụng tiêu dùng là một chi n lược và định hướng kinh doanh thì Ngân hàng mới tập trung đầu tư phát triển lĩnh vực này Như vậy, chính sách tín dụng của Ngân hàng sẽ ảnh hưởng trực tiếp và quyết định tới sự tồn tại và phát triển của tín dụng tiêu dùng 2.1.2 Nguồn vốn, quy mô và uy tín của Ngân. .. Loan): Là các khoản tín dụng tiêu dùng mà Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cấp tín dụng cho khách hàng cũng như trực tiếp thu nợ từ người được cấp tín dụng SƠ ĐỒ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TRỰC TIẾP (3) Ngân hàng (1) Doanh nghiệp bán lẻ (5) (2) (4) Người tiêu dùng (1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký hợp đồng tín dụng (2) Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua hàng hoá cho Doanh nghiệp bán lẻ 13 Website:... cũng như đẩy nhanh tiến độ điều chỉnh cơ cấu tín dụng và cải thiện khả năng cạnh tranh nói chung của ICBC 27 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ 1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Chi nhánh Láng Hạ Đại hội VI (tháng 12/1986) Đảng cộng sản... cho vay tiêu dùng nói riêng Trong hoạt động tín dụng tiêu dùng các yếu tố như: các tập quán xã hội, bản sắc văn hoá dân tộc, tâm lý của người tiêu dùng giữa các vùng, miền và các khu vực ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng tín dụng tiêu dùng và chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng 3 Tổ chức kỹ thuật cho vay tín dụng tiêu dùng + Phân tích tín dụng tiêu dùng Hầu hết các ngân hàng với... kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng và các hình thức huy động vốn khác, phục vụ yêu cầu phát triển kinh tế và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng + Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế theo cơ chế tín dụng của Ngân hàng Nhà nước và quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ + Chi t khấu thương phiếu,... hoạt động tín dụng tiêu dùng đã phát triển hơn nhiều và hoạt động tín dụng tiêu dùng đã có một vị trí đáng kể trong hoạt động tín dụng nói chung 4 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng tiêu dùng của một số NHTM ở Trung Quốc Dịch vụ tín dụng tiêu dùng càng ngày càng trở nên phổ biến và được khuyến khích phát triển tại các NHTM Trung Quốc Các nhà quản lý ngân hàng Trung Quốc đã nhận thấy cho vay tiêu dùng chính... khách hàng và các hoạt động khác của Ngân hàng - Trong trường hợp giữa Ngân hàng và doanh nghiệp bán lẻ có mối quan hệ tốt, việc cấp tín dụng tiêu dùng gián tiếp sẽ an toàn hơn so với việc cấp tín dụng tiêu dùng trực tiếp Tuy nhiên, tín dụng tiêu dùng gián tiếp có những nhược điểm sau: - Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu hàng hoá, dịch vụ - Việc cấp tín dụng tiêu dùng. .. Tel : 0918.775.368 a/ Tín dụng tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan): Tín dụng tiêu dùng gián tiếp là hình thức tín dụng trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng SƠ ĐỒ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG GIÁN TIẾP (1) Ngân hàng Doanh nghiệp bán lẻ (4) (5) (6) (2) (3) Người tiêu dùng (1) Ngân hàng và Doanh nghiệp bán lẻ ký hợp đồng... trong toàn chi nhánh Cơ cấu tổ chức của NH No&PTNT chi nhánh Láng Hạ. (xem phụ lục1) 2 Thực trạng về cơ chế nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh Với nguyên tắc: Khách hàng vay vốn của chi nhánh NH No & PTNT Láng Hạ phải bảo đảm: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Chi nhánh cung cấp... lý Ngân hàng trong đường lối chỉ đạo cụ thể khi quyết định cấp tín dụng và xây dựng danh mục đầu tư Chính sách tín dụng rõ ràng sẽ tạo điều kiện giúp cán bộ tín dụng từ chối những khoản cấp tín dụng không hiệu quả Cấu trúc danh mục tín dụng phản ánh chính sách đặt ra về cấp tín dụng của Ngân hàng Do vậy, nếu tín dụng tiêu dùng mà không nằm chung trong chính sách tín dụng của Ngân hàng thì cá nhân và . sâu vào nghiên cứu công tác cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ em đã chọn đề tài: Tín dụng tiêu dùng. tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Láng Hạ. Chương III: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại
