Câu Tại nói BH biện pháp đối phó với rủi ro có hiệu Trình bày quy tắc bồi thường BH? Nếu có hợp đồng trách nhiệm tài sản ô tô (BH thân vỏ động cơ) nguyên tắc bồi thường BH? Trả lời: *) Bảo hiểm biện pháp đối phó với rủi ro có hiệu quả, vì: Đối với rủi ro có nhóm biện pháp để đối phó là: kiểm sốt rủi ro (tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro), tài trợ rủi ro (chấp nhận rủi ro, bảo hiểm) Tránh né rủi ro hạn chế thưc hành động chứa đựng rủi ro; ví dụ: tránh tai nạn giao thơng – hạn chế lại Ngăn ngừa rủi ro nâng cao hiểu biết, thực hành động nhằm giảm mức độ thiết hại gặp rủi ro; ví dụ: thực cơng tác phịng cháy chữa cháy Giảm thiểu rủi ro thực hành động rủi ro xảy để giảm thiểu tổn thất; ví dụ: dập lửa xảy hỏa hoạn Chấp nhận rủi ro: tụ chấp nhận rủi ro, tự bảo hiểm; ví dụ: tự lập quỹ dự trữ, vay mượn để khắc phục hậu Đối với biện pháp hiệu mang lại không cao, ta sợ rủi ro mà không thực hành đồng chứa đựng rủi ro, khơng thể ngăn chặn nó xảy bất ngờ nghiêm trọng, Và thực biện pháp rủi ro gây thiệt hại, liên quan đến nhân, tổ chức riêng biệt mà không làm tăng độ phân tán để giảm thiểu rủi ro Bảo hiểm biện pháp khắc phục vấn để trên, biện pháp chyển giao rủi ro có hiệu Khái niệm BH có nêu BH dịch vụ tài nhằm tái phân phối chi phí mát khơng mong đợi (góc độ tài chính) hay BH chế cơng ty BH nhận chuyển nhượng rủi ro, thực bồi thường phân chia giá trị thiệt hại tất người tham gia bảo hiểm (góc độ kinh doanh) Như khái niệm BH có nêu rõ bảo hiểm mang lại đền bù thiệt hại cho rủi ro xảy ra, nhằm giảm thiểu hậu thiệt hại tủi ro gây ra; đồng thời phân chia giá trị thiệt hại tất người tham gia bảo hiểm Thúy Hằng *) Những quy tắc bồi thường bảo hiểm Thứ nhất: biến cố ngẫu nhiên Việc xảy rủi ro hậu không phụ thuộc vào mong muốn người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm Tính ngẫu nhiên liên quan tới không chắn khả xảy thời điểm xảy Riêng bảo hiểm nhân thọ lại bảo hiểm đượeddc cho biến cố chắn xảy thời hạn hợp đồng bảo hiểm bấp bênh mặt thời điểm xảy (chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời bảo hiểm cho cố chết người bảo hiểm) cố tự tử khơng cịn ngẫu nhiên người bảo hiểm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực khoảng thời gian định (thường từ hai năm trở lên) Điều xuất phát từ đặc tính bảo hiểm nhân thọ: khơng chuyển giao rủi ro đơn mà nhằm đáp ứng nhu cầu khác tích luỹ tài chính, đầu tư khách hàng bảo hiểm nhân thọ Căn vào tiêu thức ngẫu nhiên, rủi ro khách quan từ tự nhiên, từ hoạt động xã hội lồi người nói chung, rủi ro có ngun nhân từ hoạt động cá nhân, tổ chức khác gây nên cho người bảo hiểm nhìn chung bảo hiểm Đối với rủi ro hoạt động, hành động bên bảo hiểm gây nên cần phân biệt dạng cố ý không cố ý - trường hợp cố ý khơng cịn ngẫu nhiên bên bảo hiểm nên không bảo hiểm; trường hợp không cố ý, dù bên bảo hiểm không mong muốn kèm theo yếu tố mắc lỗi nặng đủ khả nhận thức tính chất nguy hiểm hành động gây nên bảo hiểm Cũng cần phải nói thêm, biến cố ngẫu nhiên xuất hoi thất thường khó bảo hiểm xác suất rủi ro khơng đủ độ tin cậy cho việc định phí bảo hiểm Những biến cố có hậu hàng loạt phạm vi rộng (chiến Thúy Hằng tranh, khủng hoảng trị ) việc bảo hiểm hạn chế Những rủi ro dễ bị chi phối nguy tinh thần từ phía bên bảo hiểm bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm truyền thống Giả định chấp nhận bảo hiểm cho rủi ro thua lỗ kinh doanh - loại rủi ro phụ thuộc lớn vào cố gắng chủ quan người bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm khó kiểm sốt trạng thái ỷ lại, trơng chờ vào bảo đảm bảo hiểm từ phía bên bảo hiểm Tuy nhiên, số loại rủi ro biến động giá cả, biến động tỷ giá hối đoái, lợi nhuận gần nhà bảo hiểm hướng tới sản phẩm ART (Alternative Risk Transfer - phương pháp chuyển giao rủi ro lựa chọn) xuất thị trường bảo hiểm nước phát triển • Thứ hai: lượng hố mặt tài Cam kết bảo hiểm cốt yếu mặt tài - khoản bồi thường khoản tiền trả bảo hiểm xảy rủi ro Vì vậy, nhà bảo hiểm bảo hiểm cho trường hợp, loại hậu lượng hố mặt tài Việc lượng hố mặt tài thực cách trực tiếp tương đối thông qua quy định chủ quan người Chẳng hạn: rủi ro phát sinh trách nhiệm ô nhiễm thiệt hại tinh thần người tai nạn giao thơng quy định việc xác định thiệt hại không giống quốc gia Sự tương đối khiến cho loại rủi ro bảo hiểm thay đổi theo quy định người Những ngày hôm không bảo hiểm được, bảo hiểm tương lai • Thứ ba: việc bảo hiểm không trái pháp luật lợi ích cơng cộng Quan hệ bảo hiểm điều chỉnh hệ thống pháp luật Luật pháp bảo hiểm quốc gia thường đưa quy định không cho phép bảo hiểm số trường hợp Sự cấm đốn nước khơng giống nhau, nhìn chung dựa nguyên tắc hợp đồng bảo hiểm không ngược Thúy Hằng lại luật pháp nhà nước, lợi ích chung xã hội; khơng thể trái với chuẩn mực đạo đức lẽ phải xã hội công nhận Không quốc gia lại cho phép người tránh trách nhiệm hình cách mua bảo hiểm cho phép bảo hiểm cố tử vong người mắc bệnh tâm thần.Tuy nhiên, bảo hiểm cho số tiền chuộc trường hợp bị bắt cóc bị cấm nước Pháp người Pháp lại mua loại bảo hiểm Anh Quốc Như vậy, quan niệm rủi ro bảo hiểm khơng thể bảo hiểm không cố định Nhưng dù tiêu chí nói sở kỹ thuật, pháp lý móng cho việc soạn thảo điều khoản phạm vi bảo hiểm điều khoản loại trừ hợp đồng bảo hiểm Hai loại điều khoản xác định trường hợp mà bên bảo hiểm phải chịu trách nhiệm (phạm vi bảo hiểm) không chịu trách nhiệm (loại trừ) trước hậu bất lợi xảy cho đối tượng bảo hiểm Các trường hợp mơ tả dạng loại rủi ro, kiện, cố, chẳng hạn: phương tiện vận chuyển đâm va, tích, cướp biển, trộm cắp, lây bẩn, lây hại bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường biển Hơn nữa, phạm vi bảo hiểm loại trừ bảo hiểm xác định cụ thể loại nguyên nhân kiện, loại hậu kiện (loại tổn thất, thiệt hại, chi phí phát sinh) giới hạn không gian, địa bàn lãnh thổ cần thiết số loại nghiệp vụ bảo hiểm bảo hiểm hàng không, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm Loại trừ loại trừ tuyệt đối (không chấp nhận bảo hiểm) loại trừ tương đối (có thể bảo hiểm với điều kiện đặc biệt), linh hoạt cần thiết sản phẩm bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm đa dạng xã hội Rõ ràng tất rủi ro bảo hiểm phải xếp vào phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm rộng hay hẹp; loại trừ hay nhiều cịn phụ thuộc vào nhiều vấn đề khác mà người bảo hiểm cần phải xem xét thiết kế sản phẩm bảo hiểm, là: đánh giá nhu cầu bảo hiểm khả trả phí số khách hàng tiềm năng; yêu cầu quản lý rủi ro; yếu tố cạnh tranh sản phẩm Thúy Hằng bảo hiểm Hơn nữa, hai loại điều khoản phải thiết kế tương quan hợp lý với điều khoản khác hợp đồng bảo hiểm *) Những nguyên tắc bồi thường hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm tài sản ô tô (thân vỏ động cơ) - Đối với hợp đồng BH thiệt hại vật chất xe giới hợp đồng có nêu TH BH là: thiệt hại chi phí phát sinh thiên tai, tai nạn bất ngờ trộm cắp gây ra; không chịu trách nhiệm tổn thất chi phí phát sinh hành vi cố ý người bảo hiểm; hư hỏng hao mòn tự nhiên; cắp phận; chiến tranh; hư hỏng sửa chữa tai nạn xảy chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng luật lệ giao thông Như đặc trưng thể cho nguyên tắc Biến cố ngẫu nhiên - Khi ký hợp đồng BH bên tham gia đánh giá giá trị phận BH (thân vở, động cơ) Giá trị xác định dựa giá trị thực tế xe phận bảo hiểm vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm Giá trị bảo hiểm xe giới giá trị thực tế thị trường xe thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Thứ hai phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới xác định sở tỷ lệ phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm thỏa thuận Như tất số tiền BH , phí BH, lượng hóa mặt tài – nguyên tắc thứ bồ thường BH - Tham gia BH thiệt hại vật chất xe giới không trái pháp luật, mặt khác đảm bảo giảm thiểu thiệt hại nghiêm trọng có cố giao thơng xảy – đảm bảo lợi ích cộng đồng Câu 2: Trình bày chức tính chất BHXH Chỉ điểm khác BHXH BHTM *) Những chức BHXH là: Thúy Hằng - Thay bù đắp phần thu nhập cho người lao động tham gia bảo hiểm họ bị giảm thu nhập khả lao dộng mât việc làm Khi hết tuổi lao động người lao động hưởng khoản thu nhập theo điều kiện quy định BHXH Khi việc, khả lao động tạm thời, thu nhập người lao đọng hưởng khoản thu nhập phù thuộc vào thời điểm, thời hạn, điều kiện cần thiết theo quy định Đây chức BHXH -Phân phối tái phân phối thu nhập người tham gia BHXH Cả người lao động người sử dụng lao động tham gia đóng góp hình thành quỹ BHXH Quỹ dùng để chi trả thu nhập nhập cho người lao động họ bị giảm thu nhập Số người nhiều so với số người tham gia BHXH theo quy luật số đơng bù số BHXH thục phân phối lại thu nhập Chức gớp phần thực công xã hội - Kích thích lao động sản xuất xã hội BHXH giúp đảm bảo thu nhập cho người lao động họ ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, già yếu họ yên tâm sản xuất, gắn bó với cơng việc nơi làm việc nâng cao suất chất lượng lao động - Gắn bó người lao động người sử dụng lao động Giữa người lao động người sử dụng lao động tồn mâu thuẫn mặt lợi ích Thơng qua BHXH điều hào mối quan hệ Qua BHXH người sử dugnj lao động thể sử qua tâm mính với người lao động, đảm bảo thu nhập cho người lao động cảu qua thời gian họ cống hiến lao động phục vụ doanh nghiệp *) Tính chất BHXH: Thúy Hằng - Tính tất yếu khách quan đời sống xã hội Sản xuất phát triển rủi ro với người lao động khó khăn với người sử dụng lao động nhiều, mâu thuẫn lợi ích đối tượng căng thẳng BHXH biện pháp hữu hiệu, khách quan để giải vấn đề - Tính ngẫu nhiên, phát sinh khơng đồng theo thời gian va không gian Hoạt động sản xuất diễn liên tục, rủi ro phát sinh ngẫu nhiên theo thời gian khơng gian BHXH phát sinh ngẫu nhiên, không đồng the thời gian khơng gian -Vừa có tính kinh tế, vừa có tính xã hội, đồn g thời cón có tính dịch vụ Tính kinh tế: quỹ BHXH hình thành sở đóng góp bên Người lao động hưởng trợ cấp rủi ro xảy ra; người sử dụng lao động chi khoản lớn rủi roa xay với người lao động Nhà nước giảm gánh nặng ngân sách, nguồn đầu tư đáng kể cho kinh tế quốc dân Tính xã hội va tính dịch vụ gắn liền với nhau, BHXH phận chủ yếu hệ thống đảm bảo xã hội *) So sánh BHXH BHTM - Mục tiêu hoạt động bảo hiểm thương mại lợi nhuận Mục tiêu hoạt động bảo hiểm xã hội nhằm thực sách xã hội Nhà nước, góp phần ổn định đời sống cho người lao động thành viên gia đình họ Vì vậy, hoạt động bảo hiểm xã hội hoạt động phi lợi nhuận nhằm mục đích an sinh xã hội - Phạm vi hoạt động bảo hiểm xã hội liên quan trực tiếp đến người lao động thành viên gia đình họ diễn quốc gia Hoạt động bảo hiểm thương mại rộng hơn, không diễn quốc gia mà trải rộng Thúy Hằng xuyên quốc gia, có mặt tất lĩnh vực đời sống kinh tế – xã hội bao gồm bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ - Có sở nguồn tiền đóng, mức đóng, tỷ lệ đóng bảo hiểm xã hội hồn tồn dựa vào thu nhập từ tiền lương, tiền công người lao động Bảo hiểm xã hội thực quy định theo sách xã hội Nhà nước thời kỳ để đảm bảo phát triển kinh tế – xã hội, ổn định trị quốc gia - Bảo hiểm thương mại thực theo chế thị trường nguyên tắc hạch toán kinh doanh Quan hệ mức đóng góp mức hưởng quan hệ tương đồng tuý, tức ứng với mức đóng góp bảo hiểm định xảy rủi ro nhận mức quyền lợi tương ứng quy định trước Câu 3: Trình bày nguyên tắc bảo hiểm xã hội? So sánh đối tượng bảo hiểm điều kiện bảo hiểm trợ cấp thất nghiệp (thuộc bảo hiểm xã hội) với bảo hiểm thất nghiệp? Hiện nay, Anh (Chị) sử dụng loại hình bảo hiểm số hai loại hình nêu trên? *) Các nguyên tắc BHXH: - Mọi người lao động có quyền tham gia hưởng trợ cấp BHXH Ngày BHXH trở thành quyền nười lao động giới Tại Việt Nam quyền tham gia hưởng BHXH quy định Hiến pháp (Đ56) Bộ luật lao động (điều 7) Các hệ thống BH thiết kế để người có khả có hội tham gia BH mức độ định Quyền tham gia BHXH không phân biệt vùng miền, giới tính, thành phần kinh tế, có tham gia quan hệ lao động hay không, - Mức hưởng trợ cấp BHXH phải tương quan với mức đóng góp BHXH hình thức phân phối lại thu nhập người tham gia BH nên cần xác định mức ưởng cách công hợp lý Khi họ đóng Thúy Hằng tiền BH mức thu nhập có nghĩa thu nhập bị giảm BHXH phải đảm bảo cho họ mức thu nhập nhận bảo hiểm Tuy nhiên BHXH nhà nước bảo trợ khơng mục đích định nên BH thương bị khống chế mức trần định Mức trợ cấp cần tính toán cách hợp lý tương quan nhiều yếu tố mức đóng, thời gian đóng, có chia sẻ yếu tố chủ yếu - Nguyên tắc số đơng bù số Khi bị giảm thu nhập nguwoif LD hưởn mức trọ cấp định Khoản nói chung ln cao khoản phí Bh mà hộ đóng góp Để thực điều nhờ nguyên tắc lấy số đông bù số ít, lấy số đơng người đóng bảo hiểm hỗ trọ số người bị giảm, thu nhập - Nhà nước thơng quản lý BHXH BHXH sách lớn ảnh hưởng đến nhiều mặt đời sống xã hội Nhà nước có trách nhiệm thực sách xã hội, quản lý BHXH để đảm bảo ổn định cơng xã hội -Kết hợp hài hịa lợi ích, mục tiêu phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội đất nước BHXH ngồi mục đích đảm bảo thu nhập cho người lao động cịn phải tính đến lợi ích chung người sử dụng lao động, kết hợp mục tiêu mực tiêu tồn xã hội Nó vừa sỏ thiết kế hệ thống, vừa điều kiện kinh tế xã hội củ đất nước *) So sánh đối tượng BH điều kiện BH cảu BHTN BHXH - Đối tượng BH: + BHXH: Người lao động người sử dụng lao động Thúy Hằng + BHTN: Người sử dụng lao động người lao động làm công ăn lương DN, người lao động làm theo hợp đồng lao động (thường năm trở lên) tổ chức khác (khơng tính cơng chức, viên chức) Như đối tượng tham gia BHXH (hưởng trợ cấp thất nghiệp) rộng BHTN BHXH dành cho tất đối tượng người lao động BHTN có loại trừ số đối tượng nêu - Điều kiện hưởng trợ cấp thất nghiệp thuộc BHXH BHTN: Điều kiện hưởng BHTN chát chẽ BHXH: trọ cấp thất nghiệp BHTN hưởng khi: + Phải nộp BH phí thờ gian định (đủ 12 tháng trở lên vòng 24 tháng trước thất nghiệp) + Thất nghiệp lỗi người lao động + Phải đăng ký thất nghiệp dăng ký tìm việc quan Nhà nước có thẩm quyền (trong thời hạn ngày làm việc kể từ việc làm, đăng ký chậm sau ngày không giải quyền lợi BHTN) + Phải sẵn sàng làm việc (chưa tìm việc làm sau 15 ngày kể từ ngày đăng ký thất nghiệp.) + Có sổ BHTN quy định KL: Ta thấy từ giác độ trợ cấp, nói BHTN phận BHXH Chính vậy, đa số nước, BHTN nằm hệ thống BHXH nói chung Tuy nhiên, tính đặc thù, BHTN khơng đơn trợ cấp thất nghiệp cịn có hỗ trợ khác để người lao động nhanh chóng quay trở lại thị trường lao động, hỗ trợ dạy nghề; hỗ trợ tìm kiếm việc làm,…Vì vậy, có nước tách BHTN thành hệ thống riêng Thúy Hằng + Trong bảo hiểm nhân thọ trường hợp sống GTBH giá tị sống Thực tế phải xác định tổn thất thực tế quy giá trị so sánh biết hay giá trị Nhưng để xác định giá trị sống hay chết, giá trị tính mạng, sức khỏe người vơ khó Khơng tính tốn sức khỏe người đáng giá Sức khỏe tính mạng người thứ vô quý giá, khơng thể lượng hóa cách dễ dàng Chúng ta khơng thể tính tán giá trị bảo hiểm bảo hiểm người khơng thể nói bảo hiểm người có bảo hiểm giá trị hay giá trị Câu 10: Trình bày khái niệm, đối tượng, phạm viBH TNDS người thứ ba chủ xe giới? Hiện tại, Anh (Chị) sử dụng loại hình dịch vụ BH TNDS người thứ ba chủ xe giới hay không? - Khái niệm TNDS chủ xe giới người thứ trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường hợp đồng chủ xe hay lái xe cho người thứ xe lưu hành gây tai nạn Công ty BH nhận BH cho phần TNDS chủ xe phát sinh hoạt động điều khiển người lái xe Người thứ người trực tiếp bị thiệt hại hậu vụ tai nạn, - loại trừ: + Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe + Những người lái xe phải nuôi dưỡng cha, mẹ, vợ, chồng, cái… + Hành khách, người có mặt xe + Tài sản, tư trang, hành lý người nêu Đối tượng Thúy Hằng Đối tượng BH TNDS chủ xe giới người thứ Đối tượng không xác định trước Chỉ việc lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh TNDS chủ xe người thứ đối tượng xác định cụ thể Đối tượng tham gia BH thông thường chủ xe, cá nhận hay đại diện cho tập thể • Phạm vi BH Cơng ty BH nhận bảo đảm cho rủi ro bất ngờ không lường trước gây tai nạn làm phát sinh TNDS chủ xe Cụ thể thiệt hại nằm - phạm vi BH gồm: Thiệt hại tính mạng sức khỏe bên thứ Thiệt hại tài sản, hàng hóa… bên thứ Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh giảm thu - nhập Các chi phí cần thiết hợp lý để thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại; chi phí thực biện pháp đề xuất quan bảo hiểm (kể - biện pháp không mang lại hiệu quả) Những thiệt hại tính mạng, sức khỏe, người tham gia cứu chữa, - ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân Phạm vi loại trừ BHmặc dù có phát sinh TNDS: Hành động cố ý chủ xe, lái xe người bị thiệt hại Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để tham gia giao thông - theo quy định điều lệ trật tự an tồn giao thơng đường Chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thơng đường • như: + Xe khơng có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật mơi trường + Lái xe khơng có lái bị tịch thu, lái khơng hợp lệ + Lái xe bị ảnh hưởng chất kích thích như: rượu, bia, ma túy… Thúy Hằng + Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau sửa chữa + Xe vào đường cấm, đêm khơng có đèn có đèn bên phải + Xe khơng có hệ thống lái bên phải - Thiệt hại chiến tranh, bạo động Thiệt hại gián tiếp tai nạn giảm giá tri thương mại, làm đình trệ sản - xuất kinh doanh Thiệt hại tài sản bị cướp, cắp tai nạn Tai nạn xảy ngồi lãnh thổ quốc gia, trừ có thỏa thuận khác Các tài sản đặc biệt như: vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt Hiện sử dụng: BH bắt buộc TNDS chủ xe mô tô- xe máy Công ty cổ phần BH Hàng không Phạm vi BH theo quy định Thời hạn BH: năm Mức TNDS người thứ 3: Về người: 70 triệu đồng/ người/ vụ Về tài sản: 40 triệu đồng/ người/ vụ Phí BH nộp (có VAT): 66.000 đồng - - Câu 9: So sánh BH tài sản BH TNDS nét nhất? Phân tích điều kiện làm phát sinhTNDS? So sánh Cùng BH thiệt hại, áp dụng nguyên tắc chung BH có nét khác bản: BH tài sản BH TNDS - Đối tượng bảo vệ: giá trị tài sản - Đối tượng BHlà phần TNDS có Thúy Hằng nằm phạm vi BH - Khi mua BH tài sản, tài sản hình thành nên đối tượng BH hữu vào thời điểm ký kết hợp đồng BH - - Bảo vệ cho tài sản Đa phần tự nguyện, có giảm giá Thường khồn có BH giá trị tài sản - - - thể phát sinh người BH gây tổn hại cho người khác yếu tố khách quan, không cố ý Khi mua BH TNDS, TNDS chưa xác định trước đối tượng BH mang tính trừu tượng, gây tổn hại cho người khác có phát sinh TNDS đối tượng xác định cụ thể Bảo vệ cho người thứ bị thiệt hại Đa phần bảo hiểm bắt buộc, không giảm giá, khuyến mại Người tham gia mua BH tự nguyện thỏa thuận tham gia BH với mức trách nhiệm cao mức TNDS bắt buộc (mức TNDS tự nguyện) mà DN BH chủ động đưa để khách hàng lựa chọn VD: Đối với xe máy mua BH vật chất xe giới BH TNDS bắt buộc chủ xe giới công ty BH BIC BH vật chất xe giới Đối tượng BH Phạm vi BH Thúy Hằng BH TNDS chủ xe giới - Là BH tự nguyện - Là BH bắt buộc, bảo bảo vệ cho vện cho người thứ xe bị thiệt hại - Có thể có giảm giá - Khơng giảm giá, khuyến mại Vật chất xe máy (thời hạn Phần TNDS chủ xe đối sử dụng ≤ năm) với người thứ phát sinh việc lưu hành xe gấy tai nạn thiệt hại cho người thứ Bồi thường cho tổn Những rủi ro bất ngờ, thất, thiệt hại vật chất xe khách quan gây tai nạn do: - - - - Phí BH Bồi thường BH Thúy Hằng Tai nạn bất ngờ, ngồi kiểm sốt chủ xe, lái xe: đâm va, lật đổ, hỏa hoạn, cháy nổ Tai họa bất khả kháng: giông bão, lũ lụt, động đất, song thần… Mất cắp toàn xe Tổn thất, hư hỏng xe chuyên chở phương tiện khác lãnh thổ VN loại trừ chuyên chở đường hàng khơng Chi phí hợp lý cần thiết phát sinh tai nạn thuộc phạm vi BH làm phát sinh TNDS chủ xe - Thiệt hại tính mạng, sức khỏe, tài sản, hàng hóa… bên thứ - Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh giảm thu nhập - Các chi phí cần thiết hợp lý để thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại; chi phí thực biện pháp đề xuất quan bảo hiểm (kể biện pháp không mang lại hiệu quả) - Những thiệt hại tính mạng, sức khỏe, người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân Tính tỷ lệ % số Theo quy định tài tiền BH chính: 66.000 đồng (có VAT) BIC chịu trách nhiệm BIC thay mặt cho chủ xe tốn chi phí thực tế bồi thường thiệt hại để sửa chữa, thay người tài sản cho bên phận bị tổn thất, trả thứ (phần TNDS chủ tiền cho chủ xe để bù đắp xe gây thiệt hại cho tổn thất sở xác người thứ 3) với mức tối định chi phí sửa đa: chữa, khắc phục tổn thất - Về người: 70.000.000 phải trả đồng/ người/ vụ Mức khấu trừ tối thiểu - Về tài sản: (chủ xe phải tự chịu) 40.000.000 đồng/ 300.000 đồng cho vụ tổn thất phận - vụ tai nạn Các điều kiện làm phát sinh TNDS Căn phát sinh TNDS phải hành vi vi phạm pháp luật dân sự, cụ thể việc không thực hiện, thực không không đầy đủ nghĩa vụ người có nghĩa vụ dân VD: chủ xe giới (lái xe) vơ tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thơng hay quy định khác Nhà nước, có hành vi vi phạm pháp luật dân - Có thiệt hại tài sản, tính mạng sức khỏe bên thứ VD: xe máy gây tai nạn đâm vào người xe đạp làm xe đạp hư hỏng nặng, người xe đạp bị thương Như vậy, bên thứ người xe đạp bị thiệt hại sức khỏe tài sản xe đạp - Có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật dân người gây thiệt hại thiệt hại người thứ VD: thiệt hại sức khỏe tài sản người xe đạp nguyên nhân trực tiếp người xe máy đâm vào gây tai nạn ngun nhân bên ngồi khác - Phải có lỗi người gây thiệt hại Trên thực tế cần đông fthowif xảy điều kiện phát sinh TNDS người thư Nếu thiếu điều kiện thfi TNDS khơng phát sinh khơng phát sinh trách nhiệm BH Điều kiện thứ có khơng nhiều thiệt hại xảy nguồn nguy hiểm cao độ mà khơng hồn tồn lỗi người gây thiệt hại VD: xe máy chạy bị nổ lốp, lái xe khả điều khiển nên đâm vào xe đạp gây tai nạn Trường hợp này, TNDS phát sinh có đủ điều kiện Thúy Hằng Câu 8: Trình bày loại tổn thất bảo hiểm vận tải hàng hóaxuất nhập đường biển? Lấy ví dụ minh họa cho loại tổn thất vừa nêu? Tổn thất BH HH XNK thiệt hại, hư hỏng HH rủi ro gây • Căn vào quy mơ, mức độ tổn thất có: Tổn thất phận (TTBP): phần đối tượng BH theo hợp đồng BH bị mát, hư hỏng, thiệt hại số lượng, trọng lượng, thể tích, phẩm chất giá trị VD: tàu chở gạo XK nước trình vận chuyển bị ướt làm giảm giá trị thương mại 15% Phần giảm giá trị TTBP • Tổn thất tồn (TTTB): tồn đối tượng BH bị mát, hư hỏng, thiệt hại Có loại TTTB: TTTB thực tế: trường hợp HH bị hủy hoại hoàn toàn, bị tước đoạt - khơng lấy lại được, HH khơng cịn vật thể BH, HH tàu tuyên bố tích VD: tàu chở cà phê XK hành trình gặp bão lớn, cà phê bị ướt vón cục, bị hủy hoại hồn tồn chất lượng Nếu tiếp tục chở đến Nhật Bản khơng thể giao hàng đực hàng đẫ bị hỏng toàn Đó TTTB thực tế TTTB ước tính: HH chưa tới mức thiệt hại toàn thực tế không tránh - khỏi TTTB kể cứu chữa VD: tàu chở săt thép xây dựng bị đắm hành trình gặp bão Nếu tiến hành trục với chi phí phát sinh lớn giá trị ban đầu lô hàng Như TTTB thực tế khơng thể tránh khỏi.Đó TTTB ước tính • Căn vào trách nhiệm BH có: Tổn thất riêng (TTR): tổn thất gây thiệt hại cho số quyền lợi chủ hàng chủ tàu tàu Thúy Hằng Trong TTR ngồi thiệt hại vật chất, cịn phát sinh chi phí liên quan đến TTR nhằm hạn chế hư hại tổn thất xảy ra, gọi chi phí TTR, bao gồm chi phí xếp dỡ, gửi hàng, đóng gói lại, thay bao bì… bến khởi hành dọc đường → TTR xảy cách ngẫu nhiên, ảnh hưởng đến quyền lợi cá biệt nên TTR người người chịu, khơng có đóng góp bên C ó thể xảy biển địa điểm hành trình TTR có thuộc trách nhiệm bồi thường DN BH hay không tùy vào điều kiện BH VD: tàu chở lô hàng XK Khi cập cảng, lúc bốc dỡ, kện hàng chủ hàng bị rơi xuống biển tích trị giá 12.000$.Đây tổn thất xảy ngẫu nhiên, vô ý, ảnh hưởng đến quyền lợi riêng chủ chủ hàng có kiện hàng bị rơi nên 12.000$ TTR củ chủ hàng • Tổn thất chung (TTC): hi sinh hay chi phí đặc biệt tiến hành cách cố ý hợp lý để cứu tàu HH tàu khỏi nguy hiểm chung, thực - chúng TTC bao gồm phận: Hy sinh TTC chi phí TTC Hy sinh TTC thiệt hại chi phí hậu trực tiếp hành động TTC VD: tàu gặp bão lớn, buộc phải vứt hàng chủ tàu A xướng biển để cứu toàn hành trình Hàng A bị vứt xuống biển hi sinh TTC - Chi phí TTC: khoản trả cho người thứ để cứu nạn tàu hàng để tàu tiếp tục hành trình VD: chi phí làm tàu bị mắc cạn; chi phí thuê kéo, lái, dắt tàu bị nạn; chi phí cảng lánh nạn như: chi phí vào cảng, chi phí lưu kho lưu bãi, chi phí sửa chữa tạm thời, chi phí tăng thêm nhiên liệu … hậu hành động TTC, tiền lương thuyền trưởng, thuyền viên, lương thực, thực phẩm tiêu thụ cảng lánh nạn Thúy Hằng → Hành động TTC liên quan đến quyền lợi tàu nên cần có đóng góp bên.Trong điều kiện BH, DN BH đề chịu trách nhiệm bồi thường mức đóng góp TTC chủ hàng Các thiệt hại, chi phí hành động coi TTC khi: + Hành động TTC phải tự nguyện, hữu ý người tàu theo lệnh thuyền trưởng người thay mặt thuyền trưởng + Hy sinh chi phí phải đặc biệt, bất thường + Nguy đe dọa toàn hành trình phải nghiêm trọng thực tế + Mất mát, thiệt hại, chi phí phải hậu trực tiếp hành động TTC + TTC phải xảy biển Câu 7: Trình bày nguyên tắc hoạt động bảo hiểm thương mại? Thế chế độ bảo hiểm theo mức miễn thường? Lấy ví dụ trường hợp bảo hiểm thân vỏ chủ sở hữu xe ô tô? Các nguyên tắc hoạt động BHTM BHTM đáp ứng cho nhu cầu an toàn người đồng thời nhằm đạt tới mục tiêu cao LN, mang tính chất hoạt động kinh doanh Bởi vây, cần tuân thủ số nguyên tắc sau: • - Ngun tắc 1: Số đơng bù số Hậu rủi ro xảy số người bù đắp số tiền huy động từ nhiều người có khả gặp rủi ro Càng nhiều người tham gia BH quỹ BH tích tụ lớn, việc chi trả - trở nên dễ dàng hơn, rủi ro san sẻ cho nhiều người Hoạt động BHTM hoạt động KD nhằm mục đích sinh lợi DNBH nhận khoản tiền phí BH để có khả phải trả khoản tiền bồi thường cho Thúy Hằng người thụ hưởng BH có kiện BH xảy Khoản tiền lớn khoản phí mà DNBH nhận nhiều lần Nên DNBH phải thực • - bù trừ rủi ro theo quy luật số lớn Nguyên tắc 2: Rủi ro BH Những rủi ro BH phải rủi ro bất ngờ, không lường trước nguyên nhân khách quan, không cố ý Các rủi ro xảy ra, chắn gần chắn xảy bị từ chối BH: hao mòn vật chất tự nhiên, hao hụt thương mại tự nhiên, xe vi phạm nghiêm trọng luật giao thông, cố ý tự tử… Với rủi ro bị chết rủi ro chắn xảy yếu tố ngẫu nhiên xem xét để BH thời điểm chết Tính đồng rủi ro yếu tố khác giúp DNBH xem xét rủi ro - BH hay khơng Trên sở đó, DN tính tốn mức phí BH cách xác khoa học Để đảm bảo ngun tắc này, đơn BH ln có rủi ro loại trừ Đối với - rủi ro BH lại xem xét để phân loại mức độ áp dụng mức phí thích hợp Các rủi ro có xác xuất xảy lớn mức phí cao Vì vậy, người tham gia BH phải trung thực tuyệt đối khai báo Nguyên tắc đảm bảo công cho DNBH người tham gia BH - DNBH tính mức phí xác, đảm bảo quỹ BH cho cơng tác bồi thường tránh việc phải bồi thường cho tổn thất • - thấy trước mà với nhiều trường hợp dẫn đến phá sản Nguyên tắc 3: Phân tán rủi ro Trên thực tế, lúc DNBH đảm bảo khả chi trả BH Điều thấy rõ quỹ Bh huy động chưa nhiều (DNBH thành lập có quy mơ nhỏ) GTBH lại lớn có rủi ro liên - tiếp xảy gây tổn thất lớn Để tránh điều tối kỵ phải từ chối BH mà đảm bảo hoạt động KD, DNBH áp dụng nguyên tắc phân tán rủi ro Có phương thức phân tán rủi ro: đồng BH tái BH + Đồng BH: nhiều nhà BH nhận đảm bảo cho rủi ro lớn Thúy Hằng + Tái BH: nhà BH nhận bảo đảm cho rủi ro lớn , sau nhượng bớt phần rủi roc ho nhiều nhà BH khác • - Nguyên tắc 4: Trung thực tuyệt đối DNBH phải có trách nhiệm cân nhắc điều kiện, điều khoản để soạn thảo hợp đồng đảm bảo quyền lợi bên Sản phẩm BH sản phẩm dịch vụ nên khách hàng cầm nắm đánh giá chất lượng mà chất lượng có đảm bảo đầy đủ, công bằng, hợp lý, hay không chủ yếu dựa vào trung thực phía DNBH Ngược lại, người tham gia BH phải tuyệt đối trung thực khai báo rủi - - ro để giúp DNBH xác định mức phí phù hợp với rủi ro mà họ đảm nhận Các hành vi gian lận nhằm trục lợi BH xử lý theo pháp luật Nguyên tắc 5: Quyền lợi BH Nguyên tắc yêu cầu người tham gia BH phải có lợi ích tài bị tổn - thất đối tượng BH gặp rủi ro Nhằm loại bỏ khả BH cho tài sản người khác, cố tình gây thiệt • • hại tổn thất để thu lợi tuef đơn BH số nguyên tắc khác Mỗi loại hình BHTM có thêm nguyên tắc phù hợp riêng như: nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc khoán,… - Chế độ BH theo mức miễn thường DNBH chịu trách nhiệm tổn thất mà giá trị thiệt hại thực tế - vượt mức thỏa thuận gọi mức miễn thường Miễn thường tự nguyện phí BH giảm bớt phụ thuộc vào mức - miễn thường cụ thể Miễn thường bắt buộc phí BH giữ nguyên Tránh cho DNBH phải bồi thường tổn thất nhỏ so với GTBH - nâng cao ý thức trách nhiệm đề phòng hạn chế rủi ro người BH Có loại miễn thường: + Miễn thường không khấu trừ: đảm bảo chi trả cho thiệt hại thực tế vượt mức miễn thường STBH không bị khấu trừ theo mức miễn thường STBH = Giá trị thiệt hại thực tế (> mức miễn thường) Thúy Hằng + Miễn thường có khấu trừ: thiệt hại thực tế phải lớn ức miễn thường quy định bồi thường STBH bị khấu trừ theo mức miễn thường STBH = Giá trị thiệt hại thực tế - Mức miễn thường • VD trường hợp BH thân vỏ chủ sở hữu xe ô tô chủ xe ô tơ Ford mua BH thân vỏ tơ cơng ty BH BIDV: - Bảng phí theo mức miễn thường: Đơn vi: đồng Mức miễn thường Phí BH Tối thiểu 500.000 8.652.600 2.000.000 7571.025 Tối đa 5.000.000 6.128.925 Như vậy, mức miễn thường tự nguyện tăng lên theo thỏa thuận bên phí BH giảm Khi chọn mức miễn thường tối đa trường hợp này.Phí BH giảm tới 30% - Trường hợp miễn thường có khấu trừ: Nếu khách hàng mua BH thân vỏ cho xe với mức miễn thường có khấu trừ 500.000 đồng Khi có tổn thất xảy cho xe, chi phí khắc phục tổn thất 500.000 đồng trở xuống khách hàng phải tự tốn chi phí Cịn chi phí khắc phục tổn thất 500.000 đồng (ví dụ: 5.000.000 đồng), khách hàng phải tự tốn 500.000 đồng, cơng ty BH tốn chi phí cịn lại (là: 5.000.000 – 500.000 = 4.500.000 đồng) - Trường hợp miễn thường không khấu trừ: Nếu khách hàng mua BH thân vỏ cho xe với mức miễn thường không khấu trừ 500.000 đồng Khi có tổn thất xảy cho xe, chi phí khắc phục tổn thất 500.000 đồng trở xuống khách hàng phải tự tốn chi phí Cịn chi phí khắc phục tổn thất 500.000 đồng (ví dụ: 5.000.000 đồng), khách Thúy Hằng hàng khơng phải trả chi phí nào, cơng ty BH chi trả tồn chi phí khắc phục tổn thất (là 5.000.000 đồng) Thúy Hằng ... tiền bảo hiểm nhỏ giá trị tài sản bảo hiểm mà ý chí người bảo hiểm, trước xảy kiện bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm bổ sung cho phần giá trị chưa bảo hiểm Trong số nghiệp vụ bảo hiểm, ... số tiền bảo hiểm nhỏ giá trị đối tượng bảo hiểm Lý bảo hiểm giá trị từ chủ ý bên giao kết hợp đồng bảo hiểm từ yếu tố khách quan giá đối tượng bảo hiểm biến động thời hạn bảo hiểm Tuỳ vào trường... đối tượng bảo hiểm biến động ý đồ trục lợi xem lý dẫn đến bảo hiểm giá trị Cách xử lý bảo hiểm giá trị tuỳ vào trường hợp cụ thể, chẳng hạn bảo hiểm giá trị có lý lỗi vơ ý bên mua bảo hiểm theo