BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG ****** TÊN ĐỀ TÀI Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Phương Đông Chi nhánh Tân Bình TP.HCM Giảng viên hướng dẫn: NCS.ThS Vũ Thị Thùy Linh Sinh viên: Hà Đông Nhật Lớp: CĐTN11A THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2012 LỜI CẢM ƠN Khoảng thời gian thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Tân Bình, em đã thực sự có cơ hội vận dụng những kiến thức, lý luận đã được trang bị trong nhà trường vào thực tiễn hoạt động kinh doanh của ngân hàng, để rồi, từ những thực tế đó đã bổ sung thêm nhiều kiến thức, kinh nghiệm quý báu cho chính bản thân mình. Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, các cô, chú, anh, chị ở các phòng ban và giảng viên NCS.ThS Vũ Thị Thùy Linh đã tạo điều kiện và tận tình hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này. Tuy nhiên, do hạn chế về kiến thức và thời gian nên bài làm của em không tránh khỏi những thiếu sót, khuyết điểm, do vậy em kính mong được sự chỉ bảo, đóng góp ý kiến của quý thầy cô và các cô, chú, anh, chị trong cơ quan để chuyên đề thực tập của em được hoàn thiện với kết quả tốt hơn nữa.     NHẬN XÉT (Của cơ quan thực tập) NHẬN XÉT (Của giảng viên hướng dẫn) NHẬN XÉT (Của người phản biện) DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU BẢNG 2.1 SƠ ĐỒ TỔ CHỨC BẢNG 2.2 CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH OBC BẢNG 2.3 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN BA THÁNG 6-7-8 BẢNG 2.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN BẢNG 2.5 DƯ NỢ PHÂN THEO THỂ LOẠI CHO VAY BẢNG 2.6 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THEO TÌNH TRẠNG QUÁ HẠN CỦA DƯ NỢ GỐC NĂM 2010 BẢNG 2.7 DỰ PHÒNG RỦI RO TÍN DỤNG NĂM 2011 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNV&N: Doanh nghiệp vừa và nhỏ NHTM: Ngân hàng thương mại OCB: ORICOMBANK- Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông CĐ: Công đoàn TNHH: Trách nhiệm hữu hạn NHNN: Ngân hàng nhà nước NHPĐ: Ngân hàng Phương Đông CNH-HĐH: Công nghiệp hóa-Hiện đại hóa MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Với sự tăng trưởng số lượng đầy ấn tượng, gấp 15 lần trong vòng 10 năm (2000 - 2010), các Doanh Ngiệp Việt Nam đã thể hiện sức sống mãnh liệt của mình. Chiếm 97% trong số khoảng hơn 500 nghìn Doanh Nghiệp đang hoạt động trong nền kinh tế Việt Nam, các Doanh Nghiệp vừa và nhỏ được ghi nhận là động lực cho sự phát triển của Việt Nam thời gian qua (http://www.tuanvietnam.net/2010-01-26-truc- tuyen-con-duong-phat-trien-cua-dn-vua-va-nho-viet-nam). Cùng với sự phục hồi của nền kinh tế, nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng tăng theo. Tuy nhiên DNV&N thường gặp những hạn chế nhất định về vốn, công nghệ sản xuất, mặt bằng sản xuất,… nên đòi hỏi phải có những chương trình hỗ trợ về tiếp cận vốn (tín dụng ưu đãi, đa dạng kênh huy động vốn và ưu đãi thuế). Nắm bắt điều này, nhiều ngân hàng thương mại đã triển khai hàng loạt các chương trình tài chính hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ như quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cung cấp tín dụng, quỹ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ Mặc dù vậy, chính sách tài hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta vẫn còn nhiều hạn chế, trong đó nổi lên một số vấn đề chính như chính sách bảo lãnh tín dụng; chính sách hỗ trợ lãi suất và tín dụng ưu đãi trong năm 2010 (6%) và năm 2011 (3%); chính sách ưu đãi thuế; hỗ trợ mặt bằng sản xuất kinh doanh; hỗ trợ đổi mới công nghệ, hỗ trợ xúc tiến mở rộng thị trường(http://www.tinmoi.vn/chinh-sach- tai-chinh-ho-tro-phat-trien-dn-nho-va-vua-12693230.html). Theo dự tính trong tương lai nhu cầu về vốn ngày càng tăng và đáp ứng yêu cầu sàn xuất kinh doanh tạo ra năng lực mới, nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp. Để hoạt động kinh doanh phát triển và cạnh tranh của các doanh nghiệp. Để hoạt động kinh doanh phát triển và cạnh tranh được trên thị trường các doanh nghiệp cần phải đầu tư một lượng vốn không nhỏ, mà vốn tự có của doanh nghiệp chỉ đáp ứng một phần nào nhu cầu vốn của họ. Đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ do vốn tự có ít nên các nhu cầu về vốn là rất cấp thiết. Vì vậy ngân hàng chính là nơi các doanh nghiệp này tìm đến giải quyết các khâu về vốn. Tín dụng của các ngân hàng thương mại là một trong những hình thức sử dụng vốn đối với các doanh nghiệp nói chung và các oanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng. Tuy nhiên trong những năm qua vấn đề tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp không ít khó khăn và tồn tại như: sự an toàn, chất lượng, hiệu quả đặc biệt là vấn đề chất lượng của khoản tín dụng. Đây cũng là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng trong đó có ngân hàng Phương Đông Chi nhánh Tân Bình, vậy làm sao để đạt được lợi nhuận tối đa mà hoạt động tín dụng vẫn an toàn, hiệu quả luôn là một vấn đề cấp thiết và quan trọng đối với các ngân hàng. Chính vì lẽ đó mà em đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Phương Đông - Chi nhánh Tân Bình” nhằm mục đích nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh trong thời gian qua và từ đó đề xuất một vài giải pháp nhằm mở rộng, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghệp vừa và nhỏ. Phương pháp nghiên cứu: Dựa trên những lý luận chung của các học thuyết kinh tế về tín dụng doanh nghiệp, đồng thời sử dụng các phương pháp thống kê phân tích, tổng hợp và so sánh các tài liệu thu thập được về thực trạng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng Phương Đông chi nhánh Tân Bình, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm góp phần mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừ và nhỏ. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng Phương Đông Chi nhánh Bình Dương có so sánh và tham khảo thêm về một số ngân hàng khác cũng như những nguồn tài liệu khác. Trên cơ sở đó kết hợp với đặc điểm hoạt động, phạm vi, quy mô của Chi nhánh và lý thuyết chung về tín dụng doanh nghiệp trong ngân hàng thương mại để đề xuất một số giải pháp mở rộng, nâng cao hiệu quá hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong giai đoạn tới. Kết cấu nội dung nghiên cứu: gồm có ba phần: Chương 1: Những vấn đề lí luận về tín dụng và chất lượng tín dụng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Phương Đông-chi nhánh Tân Bình Chương 3: Giải pháp mở rộng, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Phương Đông – chi nhánh Tân Bình. [...]... tử hoạt động tín dụng - Cơ cấu thu nhập từ các hoạt động tín dụng củ ngân hàng và trong các hoạt động kinh doanh khác - Lợi nhuận trước thuế và lợi nhuận sau thuế của ngân hàng 1.2.1.2 / Chất lượng tín dụng của ngân hàng dưới góc độ doanh nghiệp Doanh nghiệp là người trực tiếp quản lý và sử dụng vốn nên đối với họ chỉ tiêu đánh giá chất lượng của ngân hàng là doanh thu từ khoản vay ngân hàng, lợi nhuận... Là trụ cột của kinh tế địa phương: nếu như doanh nghiệp lớn thường đặt cơ sở ở những trung tâm kinh tế của đất nước, thì doanh nghiệp nhỏ và vừa lại có mặt ở khắp các địa phương và là người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng và tạo công ăn việc làm ở địa phương CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNGCHI NHÁNH TÂN BÌNH 2.1/... xuất kinh doanh của các doanh nghiệp bị đổ bể, dẫn đến khả năng hoàn trả các khoản nợ là khó khăn hoặc không thể, làm cho chất lượng khoản tín dụng bị giảm sút 1.3 / ĐẶC TRƯNG CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ - Khái niệm Doanh nghiệp vừa và nhỏ là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là doanh nghiệp. .. dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp( cả về ngân hàng và doanh nghiệp kinh doanh) ta phải hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng để từ đó phát huy những ảnh hưởng tích cực cũng như những hạn chế ảnh hưởng tiêu cực Mặt khác cả ngân hàng và doanh nghiệp phải linh hoạt để phù hợp qui định của Nhà Nước trong hoạt động tín dụng Có như thế thì cả ngân hàng và doanh nghiệp mới đề... cac loại ngân hàng và các hoạt động ngân hàng Từ các ngân hàng tư nhân, quá trình tụ tập và tích trữ vốn trong ngân hàng đã hình thành nên các ngân hàng cổ phần Qúa trình gia tăng vai trò quản lí nhà nước đối với các hoạt động ngân hàng đã tạo ra các ngân hàng sở hữu nhà nước, ngân hàng liên doanh các ngân hàng phát triển mạnh ở thế kỉ 20 Nhiều ngiệp vụ truyền thống vẫn được giữ bên cạnh nghiệp vụ... sử dụng vốn vay của ngân hàng Ngoài ra nó còn thể hiện ở chỗ nhờ có số tiền vay của ngân hàng mà doanh nghiệp có thể đổi mới công nghệ nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao tính cạnh tranh, củng cố vị thế doanh nghiệp trên thị trường, tạo công an việc làm cải thiện đời sống nhân dân 1.2.3/ Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng của ngân. .. thành phần kinh tế - Tín dụng đối với thành phần kinh tế quốc doanh - Tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh 1.2 / CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1/ Khái niệm Tín dụng là hoạt động tài trợ cho khách hàng (còn được gọi là tín dụng ngân hàng) Tín dụng( credit) xuất phát từ chỗ la tinh credo(tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng được hưởng theo... mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí của Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến dưới 50 người, còn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Ở mỗi nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở nước mình Ở Việt Nam,... linh hoạt và kịp thời 1.1.2.2/ Các hình thức tín dụng Tín dụng cho vay tồn tại rất nhiều hình thức, nhiều tên gọi Tuy nhiên căn cứ vào một số tiêu thức khác nhau mà phân chia tín dụng ngân hàng Sau đây là một số cách mà ngân hàng thường sử dụng phân chia và đánh giá: a Phân chia theo thời hạn tín dụng Theo cách này tín dụng ngân hàng được phân thành làm 3 loại: - Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng dưới... nhiều loại ngân hàng khác nhau như ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng trung ương tạo nên hệ thống các ngân hàng Trong đó từ ngân hàng trung ương có chức năng xây dựng và quản lí chính sách tiền tệ quốc gia, các ngân hàng cón lại dù có một số đặc điểm khác nhau nhưng đều kinh doanh tiền tệ và tín dụng Cùng với sự phát triển kinh tế và công nghệ, hoạt động ngân hàng đã . trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Phương Đông- chi nhánh Tân Bình Chương 3: Giải pháp mở rộng, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp. thiết và quan trọng đối với các ngân hàng. Chính vì lẽ đó mà em đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Phương Đông - Chi nhánh. DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG ****** TÊN ĐỀ TÀI Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng