BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  SVTH: PHẠM THỊ THANH THƠ. MSSV: 3213190015. LỚP: T201319A. NƠI THỰC TẬP: NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – PGD THỦ ĐỨC. ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… TP.Hồ Chí Minh, ngày ……tháng … năm 2015 Ký tên 1 SVTH: PHẠM THỊ THANH THƠ BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP  SVTH: PHẠM THỊ THANH THƠ. MSSV: 3213190015. LỚP: T201319A. NƠI THỰC TẬP: NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – PGD THỦ ĐỨC. ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… TP.Hồ Chí Minh, ngày ……tháng … năm 2015 Ký tên 2 SVTH: PHẠM THỊ THANH THƠ BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ LỜI CẢM ƠN  Trong suốt quá trình thực tập tốt nghiệp, em đã nhận được nhiều sự giúp đỡ từ phía thầy cô nhà trường, các anh chị trong đơn vị thực tập, nhờ sự giúp đỡ em đã học hỏi được nhiều kinh nghiệm cho bản thân đồng thời hoàn thành tốt báo cáo thực tập này. Lời đầu tiên em xin cảm ơn thầy cô nhà trường đã chuẩn bị cho em một nền tảng kiến thức đầy đủ để em vận dụng và hòa mình vào môi trường thực tập hoàn toàn lạ lẫm. Qua thời gian làm báo cáo thực tập em đã nhận được sự giúp đỡ, hướng dẫn và góp ý tận tình cô Nguyễn Thị Hồng Hà. Nhờ sự giúp đỡ của cô, e, hoàn chỉnh bài báo cáo ngày một hoàn thiện hơn, logic hơn về mặt nội dung lẫn mặt hình thức. Em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám đốc cùng các anh chị cán bộ tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức đã hướng dẫn em trong suốt quá trình thực tập. Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn đến các anh phòng Tín dụng đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành báo cáo cũng như tạo điều kiện làm việc thuận lợi để em có thể hòa nhập và trải nghiệm thực tập tốt nhất. Thời gian thực tập không phải là quá nhiều nhưng đã giúp em hoàn thiện bài báo cáo, giúp em hiểu hơn về thực tế các công việc ngân hàng hiện nay, cũng như giúp em chuẩn bị tâm lý, kiến thức phù hợp để bước vào môi trường làm việc sau này. Tuy nhiên, đây là một đề tài đòi hỏi kiến thức chuyên sâu và cần sự hiểu biết rộng, sự nhạy cảm và kinh nghiệm. Do đó, bài viết của em không tránh khỏi thiếu sót, em cần phải nghiên cứu cả lý thuyết và thực tiễn nhiều hơn nữa để hoàn thiện đề tài này. Kính mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của quý thầy cô và đơn vị thực tập. Sau cùng, em xin kính chúc quý thầy cô và các anh chị tại Ngân hàng TMCP Nam Á lời chúc sức khỏe và thành công trong công việc. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Phạm Thị Thanh Thơ 3 SVTH: PHẠM THỊ THANH THƠ BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG  NHTM Ngân hàng Thương mại. XHCN Xã hội Chủ nghĩa. TMCP Thương mại Cổ Phần. PGD Phòng giao dịch. KH Khách hàng. TCTD Tổ chức tín dụng. HMTD Hạn mức tín dụng. NHNN Ngân hàng Nhà nước. CBTD Cán bộ tín dụng. NH Ngân hàng. PASXKD Phương án sản xuất kinh doanh. 4 SVTH: PHẠM THỊ THANH THƠ BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG  Bảng 2.1 Bảng tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Á 2012- 2014. Bảng 2.2 Bảng so sánh kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nam Á 2012 – 2014. Bảng 2.3 Kết quả hoạt động tín dụng tại Nam A Bank từ 2012 – 2014. Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức. Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức. Bảng 2.6 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của Ngân hàng TMCP Nam Á - PGD Thủ Đức. Bảng 2.7 Chỉ tiêu lãi treo Ngân hàng TMCP Nam Á. Bảng 2.8 Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Nam Á. Bảng 2.9 Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng TMCP Nam Á. 5 SVTH: PHẠM THỊ THANH THƠ BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ DANH SÁCH SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ SỬ DỤNG  Sơ đồ 1 Mô tả khái niệm tín dụng. Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Nam Á. Sơ đồ 2.2 Sơ đồ tổ chức tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức Biểu đồ 2.1 Tổng doanh thu Ngân hàng TMCP Nam Á giai đoạn 2012 – 2014. Biểu đồ 2.2 Tỷ lệ nợ quá hạn Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức giai đoạn 2012 – 2014. Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức giai đoạn 2012 – 2014. Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức giai đoạn 2012 – 2014. Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ lãi treo Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức giai đoạn 2012 – 2014. Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ dự phòng rủi ro Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức giai đoạn 2012 – 2014. Biểu đồ 2.7 Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức giai đoạn 2012 – 2014. 6 SVTH: PHẠM THỊ THANH THƠ BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ MỤC LỤC   7 SVTH: PHẠM THỊ THANH THƠ BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ PHẦN MỞ ĐẦU  1. Lý do chọn đề tài Trong sự phát triển ngày càng lớn mạnh của nền kinh tế, Ngân hàng là một tổ chức tài chính quan trọng. Có thể nói Ngân hàng là “xương sống” của nền kinh tế, sự phát triển của Ngân hàng phản ánh rõ nét đời sống kinh tế của toàn xã hội. Ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ cho toàn xã hội, là tổ chức cho vay chủ yếu đối với doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với nhà nước. Không những cho vay, nó còn thu hút tiền gửi trong dân cư để đầu tư vào các dự án phất triển. Bên cạnh đó, Ngân hàng còn là công cụ hữu hiệu của Nhà nước trong việc thực hiện chính sách tiền tệ để phù hợp với từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế. Vì vậy bên cạnh đổi mới cơ chế quản lý, Chính Phủ cũng rất quan tâm tới việc đổi mới và hiện đại hóa hệ thống Ngân hàng. Với vị trí quan trọng như vậy các Ngân hàng Thương mại (NHTM) cần phải vươn cao hơn nữa về mọi mặt để thích nghi nhanh chóng với tính chất đầy biến động của nền kinh tế thị trường nhằm bảo toàn vốn cho bản thân và hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp. Qua đó tác động tích cực đến sự phát triển của doanh nghiệp, nhất là trong điều kiện hiện nay khi vốn tín dụng chiếm tới hơn 70% tổng tài sản có của ngân hàng và lợi nhuận ngân hàng phần lớn có được vẫn chủ yếu là từ hoạt động tín dụng. Hoạt động tín dụng là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng, nó là hoạt động sinh lợi chủ yếu và luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có của các NHTM, do đó nó có vị trí rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Chính vì vậy vấn đề tín dụng luôn được các ngân hàng quan tâm, tuy nhiên bên cạnh đó tín dụng cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro. Do vậy nâng cao chất lượng tín dụng là một tất yếu khách quan, nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển NHTM. Đất nước đang trong giai đoạn đầu của quá trình phát triển kinh tế theo cơ chế thị trường định hướng XHCN, với mục tiêu công nghiệp hóa, hiện đại hóa, tạo đà phát triển thành nước công nghiệp năm 2020, vì thế chủ trương của Đảng ta trong giai đoạn hiện nay: Động viên các nguồn lực trong nước là chính, tranh thủ tối đa nguồn lực ngoài nước, góp phần giải phóng mọi năng lực sản xuất, phát huy mọi tiềm năng của các thành phần kinh tế, bảo đảm cho Doanh nghiệp Nhà nước giữ vai trò chủ đạo. Trong những năm qua, hoạt động của các NHTM còn nhiều yếu kém. Chất lượng tín dụng thấp, tỷ lệ nợ quá hạn lớn, tình hình tài chính của một số NHTM khó khăn. Một số doanh nghiệp Nhà nước đã bộc lộ những yếu kém bất cập, thành phần kinh tế phi Nhà nước còn nhiều hạn chế, chưa phát huy được tiềm năng, chưa đóng góp được nhiều vào tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. 8 SVTH: PHẠM THỊ THANH THƠ BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức, hoạt động tín dụng luôn được quan tâm phát triển và đã đạt được những kết quả tốt, tuy nhiên cũng còn có một số hạn chế. Vì vậy khi thực tập tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức em đã quyết định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức” làm đề tài cho báo cáo tốt nghiệp của mình với mục đích nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu chất lượng tín dụng và hiện trạng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PDG Thủ Đức. - Đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PDG Thủ Đức. 3. Phương pháp nghiên cứu Các Phương pháp được sử dụng trong đề tài: - Phương pháp so sánh, đối chiếu số liệu qua các năm để đánh giá và rút ra mối quan hệ giữa các thành phần. - Phương pháp phân tích hoạt động kinh doanh: dựa vào mối liên hệ giữa các số liệu để tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến đối tượng cần phân tích. - Phương pháp quan sát, phỏng vấn trực tiếp: quan sát các cán bộ tín dụng thực hiện các nghiệp vụ, và đưa ra những câu hỏi về những vấn đề mà mình chưa hiểu rõ để được giải thích thêm. 4. Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PDG Thủ Đức - Về thời gian: Chất lượng tín dụng Ngân hàng, hiện trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PDG Thủ Đức qua 3 năm 2012 – 2014. 5. Nội dung nghiên cứu Nội dung báo cáo gói gọn trong 3 chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức. - Chương 3: Kiến nghị và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức. 9 SVTH: PHẠM THỊ THANH THƠ BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ PHẦN NỘI DUNG  Chương 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung về tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. Trong đó ngân hàng là định chế tài chính trung gian, vừa đóng vai trò người đi vay vừa đóng vai trò người cho vay. Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi của các chủ thể khác trong nền kinh tế hoặc phát hành các chứng chỉ tiền gửi : kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn. Còn với tư cách là người cho vay, ngân hàng cấp tín dụng cho các chủ thể khác trong nền kinh tế bằng việc thiết lập các hợp đồng tín dụng, sổ vay vốn,… từ đó, góp phần tích cực thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa ngày càng phát triển. Sơ đồ 1 : Mô tả khái niệm tín dụng T T’ = T + i - Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu (ngân hàng) sang cho người sử dụng (khách hàng). - Sự chuyển nhượng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng có thời hạn. 10 SVTH: PHẠM THỊ THANH THƠ NHTM (Cho vay) Tổ chức, cá nhân (Đi vay) [...]... 75.927 800 1.05% Năm 2014 42.689 600 1.4% (Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức. ) Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xấu NH TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức giai đoạn 2012 - 2014 (Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức. ) - - Theo bảng số liệu và biểu đồ ta có thể thấy rõ tỷ lệ nợ xấu tại NH TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức giai đoạn 2012 – 2014 có xu hướng tăng theo từng năm Cụ thể năm 2012 tỷ... Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 2.3: Kết quả hoạt động tín dụng tại Nam A Bank từ 2012 – 2014 (Đvt: Triệu đồng - %) Chỉ tiêu Thu từ cho vay Cho vay khác I Tổng thu Năm 2012 Giá trị Tỷ trọng (%) 10.986 93,01 Năm 2013 Giá trị Tỷ trọng (%) 10.629 87,41 Năm 2014 Giá trị Tỷ... (Nguồn: Phòng tín dụng – Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức. ) Biểu đồ 2.7: Vòng quay vốn tín dụng NH TMCP Nam Á PGD Thủ Đức giai đoạn 2012 - 2014 (Nguồn: Phòng tín dụng – Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức. ) Tình hình Doanh số thu nợ năm 2013 giảm mạnh so với năm 2012, đây là dấu hiệu rủi ro của NH Điều này dẫn đến vòng quay vốn tín dụng có xu hướng giảm theo Cụ thể năm 2012, vòng quay vốn tín dụng là 4,56... Năm 2014 Nợ quá hạn 769 1.399 846 Tổng dư nợ 81.381 75.927 42.689 Tỷ lệ nợ quá hạn 0,94% 1,84% 1.98% (%) (Nguồn: Phòng tín dụng – Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức. ) Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ quá hạn NH TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức giai đoạn 2012 - 2014 (Nguồn: Phòng tín dụng – Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức. ) - - Căn cứ vào bảng số liệu trên có thể thấy tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng tăng qua các năm Năm... quá trình cho vay phát sinh những vấn đề tiêu cực thì Ngân hàng có thể ngừng giải ngân Chính vì thế mà khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng  Chương 2: HIỆN TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NAM Á – PGD THỦ ĐỨC 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Nam Á 2.1.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng. .. NHTMCP Nam Á 25 SVTH: PHẠM THỊ THANH THƠ BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ (Nguồn: www.namabank.com.vn) Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH 26 SVTH: PHẠM THỊ THANH THƠ BÁO CÁO THỰC TẬP PHÒNG TÍN DỤNG GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG NGÂN QUỸ (Nguồn: Phòng Tín Dụng Ngân hàng Nam Á – PGD Thủ Đức)  Nhiệm vụ và chức năng các phòng ban  Giám... giảm dần qua các năm tương ứng 31 SVTH: PHẠM THỊ THANH THƠ BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ với số tiền giải ngân trong năm đã chứng minh cho thấy chi nhánh đã thắt chặt cơ chế giải ngân và thu hồi nợ 2.3.2 Phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức 2.3.2.1 Các chỉ tiêu định lượng  Tỷ lệ nợ quá hạn Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức (Đvt:triệu... Chi nhánh Thực hiện các chức năng của ngân hàng trong việc điều hành các hoạt động của PGD theo đúng pháp luật của Nhà nước , điều lệ của ngân hàng nhà nước và theo đúng quy định của Ngân hàng TMCP Nam Á Giám đốc là người quyết định mọi hoạt động của Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức và đồng thời chịu trách nhiệm trước Ngân hàng TMCP Nam Á và Nhà nước trước mọi quyết định của mình  Phòng tín dụng. .. (Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức. ) Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ lãi treo NH TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức giai đoạn 2012 2014 (Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức. ) Dựa vào bảng số liệu và biểu đồ ta thấy, Tổng dư nợ càng giảm, Tỷ lệ lãi treo càng tăng - Tương tự như nợ quá hạn và nợ xấu, lãi treo của Chi nhánh cũng có xu hướng tăng và ổn định ở các năm Năm 2013, tỷ... (%) Tỷ lệ nợ quá hạn ( % ) = - Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay - Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng - Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, . không gian: tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PDG Thủ Đức - Về thời gian: Chất lượng tín dụng Ngân hàng, hiện trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PDG Thủ Đức qua 3. lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức. - Chương 3: Kiến nghị và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức. 9 SVTH: PHẠM THỊ THANH THƠ BÁO CÁO. tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Thủ Đức. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu chất lượng tín dụng và hiện trạng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – PDG Thủ Đức. - Đề xuất một số giải pháp