LỜI MỞ ĐẦU 1. Đặt vấn đề Cùng với quá trình 20 năm đổi mới kinh tế của đất nước, hoạt động ngân hàng tại Việt Nam đã có những đóng góp to lớn trong việc cung cấp nguồn vốn kinh doanh cho các cá nhân, doanh nghiệp, góp phần xóa đói giảm nghèo… Ngành đã trải qua giai đoạn phát triển theo chiều rộng với việc mở rộng mạng lưới, tăng dư nợ, mở rộng khách hàng, phát triển các định chế tài chính. Hiện nay, trước các thử thách mới của quá trình hội nhập, ngành bước sang giai đoạn phát triển theo chiều sâu với việc cơ cấu lại các ngân hàng thương mại (NHTM), thực hiện cổ phần hóa NHTM nhà nước, tăng quy mô của các ngân hàng, cải thiện năng lực quản trị điều hành. Quá trình phát triển đó đã làm cho sự chi phối của các NHTM đối với các doanh nghiệp và đại bộ phận dân cư cũng từng bước mạnh hơn, sâu hơn và thiết yếu hơn. NHTM chính vì thế đã trở thành trung gian tài chính quan trọng của đất nước. Bên cạnh đó, thế kỉ XXI đánh dấu bước ngoặt vĩõ đại trong lịch sử kinh tế nước nhà, đó là sự kiện Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức Thương mại Thế giới (WTO). Sự kiện này đã buộc các NHTM Việt Nam phải ra sức “căng buồm để đón gió to”, khẳng định vị thế cạnh tranh của mình đối với khu vực và thế giới. Trong khi các ngân hàng nước ngoài đang tiến những bước dài vào sân chơi lớn ở Việt Nam, thì chúng ta, những ngân hàng bản địa phải không ngừng cải thiện chất lượng phục vụ, mở rộng quy mô, tận dụng tối đa ưu thế của những “chủ nhà”, gia tăng khối lượng vốn huy động làm cơ sở để hoạt động cấp tín dụng ngày một tăng trưởng trong điều kiện an toàn, lợi nhuận cao và giảm thiểu rủi ro. Hoà vào vòng quay tăng trưởng, phát triển của nền kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng, Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam (NHCTVN) không ngừng đổi mới trong chiến lược hoạt động, để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh trong thời kỳ hội nhập. Việc nhìn nhận lại năng lực cạnh tranh của NHCTVN hiện tại, đánh giá các điểm mạnh, yếu để từ đó, xác định và nâng cao hiệu quả hoạt động là công việc hết sức cần thiết và hữu hiệu. Đó là lý do em quyết định chọn đề tài “Phân tích năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng cơng thương Việt Nam năm 2008”. 1 2. Mục tiêu nghiên cứu Phân tích các yếu tố tạo nên năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng Cơng thương Việt Nam ; từ đó xác định vị thế hiện tại của NHCTVN trên thị trường. Tiếp đến, đánh giá lại các điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của NHCTVN để tìm hiểu và đưa ra một số giải pháp giúp NHCTVN nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng cá nhân. 3. Phương pháp nghiên cứu và nguồn số liệu Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu tổng hợp lý thuyết liên quan để xác định các yếu tố tác động đến năng lực cạnh tranh của một ngân hàng. Thu thập số liệu từ báo cáo tài chính của NHCTVN và các NHTM khác trong nước. Từ đó, tiến hành phân tích số liệu để đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại NHCTVN năm 2008 và so sánh, xác định vị thế hiện tại của NHCTVN giữa hàng loạt các ngân hàng Việt Nam hiện nay. Nguồn số liệu Báo cáo tài chính NHCTVN (2004 – 2008), Bảng tin nội bộ NHCTVN (2008), Báo cáo tài chính của các ngân hàng năm 2007… và thông tin từ các tạp chí kinh tế, ngân hàng và các website về tài chính ngân hàng. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng của NHCTVN bao gồm tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân. Tuy nhiên, như đã trình bày ở trên, do có điều kiện tiếp cận thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân; nên đề tài chủ yếu chỉ tập trung vào phân tích năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng cá nhân tại NHCTVN. 5. Kết cấu luận văn Trước hết, chương 1 của đề tài nêu ra cơ sở lý thuyết về tín dụng, tín dụng cá nhân và các nhân tố tác động đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Bên cạnh đó, đề tài cũng dẫn chứng nghiên cứu thực tiễn đã nghiên cứu về năng lực cạnh tranh của ngành ngân hàng; từ đó vận dụng vào việc phân tích làm rõ vấn đề nghiên cứu. 2 Kế tiếp, chương 2 của đề tài giới thiệu tổng quan về NHCTVN, kết quả hoạt động nói chung và thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng của NHCTVN trong năm 2008. Từ đó, dựa vào cơ sở lý thuyết đã được trình bày ở chương 1 để đi sâu vào phân tích các nhân tố tác động tới năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng cá nhân của NHCTVN và xác định vị thế hiện tại của NHCTVN trong hệ thống NHTM Việt Nam. Tiếp theo, chương 2 nêu ra những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của hoạt động tín dụng cá nhân tại NHCTVN năm 2008. Cuối cùng, từ những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức đã được phân tích ở chương 2, chương 3 của đề tài sẽ đưa ra những giải pháp cụ thể, thiết thực nhất nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng cá nhân tại NHCTVN trong thời gian tới. Bên cạnh đó, đưa ra những kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước và các bộ, ngành có liên quan. Chương 1: Cơ sở lý thuyết 1.1. Các khái niệm 1.1.1. Năng lực cạnh tranh Tùy theo góc độ nghiên cứu mà các nhà nghiên cứu đưa ra những khái niệm khác nhau về cạnh tranh và năng lực cạnh tranh. Cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng (TCTD) là việc các TCTD sử dụng tối đa các nguồn lực của mình để giành và vượt lên các đối thủ cạnh tranh, khẳng định vị trí của mình trong thị trường tiền tệ. Có ý kiến cho rằng năng lực cạnh tranh của một ngân hàng gắn liền với ưu thế của sản phẩm mà ngân hàng đó đưa ra thị trường. Có quan điểm gắn năng lực cạnh tranh của 3 ngân hàng với thị phần mà nó nắm giữ. Cũng có những quan điểm đồng nhất năng lực cạnh tranh của ngân hàng với hiệu quả hoạt động của nó Một số ý kiến tán thành năng lực cạnh tranh của ngân hàng là việc ngân hàng khai thác thực lực và lợi thế của mình để thỏa mãn nhu cầu khách hàng và thu được lợi nhuận. Tuy nhiên, nếu chỉ dựa vaò thực lực và lợi thế của mình có lẽ chưa đủ; bởi trong điều kiện toàn cầu hóa kinh tế, lợi thế bên ngoài đôi khi là yếu tố quyết định. Như vậy, dưới góc độ ngân hàng, có thể định nghĩa năng lực cạnh tranh của ngân hàng là việc khai thác, sử dụng thực lực và lợi thế bên trong, bên ngoài nhằm tạo ra những sản phẩm hàng hóa dịch vụ hấp dẫn với người tiêu dùng để tồn tại và phát triển, thu được lợi nhuận ngày càng cao và cải tiến vị trí so với các đối thủ cạnh tranh. 1.1.2. Tín dụng và tín dụng cá nhân Tín dụng Tín dụng được hiểu là sự vay mượn. Tín dụng cũng là danh từ để chỉ một số hành vi kinh tế phức tạp như bán chịu hàng hóa, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh… Trong bất kỳ một hành vi tín dụng nào cũng có hai bên cam kết với nhau, dù quan hệ đó là hàng hóa hay tiền tệ. Một bên giao ngay một số tiền hay hàng hóa, còn bên kia cam kết sẽ hoàn trả những đối khoản của tiền hay hàng hóa trong một thời gian nhất định và theo một số điều kiện nhất định nào đó. Theo nhà kinh tế học người Pháp Louis Baudin thì tín dụng là một sự trao đổi hàng hóa hay tiền tệ hiện tại để lấy hàng hóa, tiền tệ trong tương lai. Như vậy, tín dụng là quan hệ vay mượn được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật dựa trên nguyên tắc người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định. Hoạt động tín dụng có thể do bất cứ ai thực hiện, chẳng hạn hai cá nhân thường cho nhau vay tiền. Qua thời gian, hoạt động này ngày càng chuyên nghiệp. Ngày nay, khi nói tới tín dụng người ta nghĩ ngay tới các ngân hàng, vì các cơ quan này chuyên làm các nghiệp vụ như: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, ký thác… Mặt khác, trong nền kinh tế thị trường khi khoảng cách về thu nhập của dân cư không chênh lệch quá lớn và hệ thống ngân hàng trung gian phát triển thì hoạt động tín dụng càng phát triển. Do đó, người ta thường đồng nhất tín dụng với cho vay của ngân hàng. 4 Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định. Cũng như các quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng có ba tính chất: có sự chuyển quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng; sự chuyển nhượng này mang tính tạm thời hay có thời hạn; và sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí. Tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân là một bộ phận trong tín dụng ngân hàng. Tín dụng cá nhân là hoạt động tín dụng phục vụ cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp tư nhân có nguồn thu chủ yếu từ lương và doanh thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh Vai trò của tín dụng Vai trò trước hết của tín dụng là thúc đẩy sản xuất phát triển. Tín dụng là nguồn cung ứng vốn cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân. Hơn nữa, nó là công cụ để tập trung vốn một cách hữu hiệu, đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn, thúc đẩy tích tụ vốn trong doanh nghiệp, trong dân chúng và làm tăng hiệu quả sử dụng đồng vốn trong toàn xã hội. Vai trò thứ hai là góp phần ổn định lưu thông tiền tệ và bình ổn giá cả trong nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng là công cụ của nhà nước nhằm điều tiết khối lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế theo tín hiệu thị trường qua hàng loạt các công cụ: dự trữ bắt buộc, chính sách chiết khấu, chính sách lãi suất, chính sách ngoại hối… để đạt được sự tăng trưởng kinh tế, điều chỉnh lạm phát, giá cả, lãi suất… Mặt khác, trong điều kiện nền kinh tế có lạm phát cao, tín dụng được xem như là một biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát. Vai trò kế tiếp là giải quyết việc làm. Tín dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch vụ ngày càng tăng có thể thỏa mãn nhu cầu của người lao động. Bên cạnh đó, vốn tín dụng góp phần khai thác các tiềm lực sẵn có trong xã hội. Do đó, thu hút được nhiều lực lượng lao động để tạo ra lực lượng sản xuất mới. Một xã hội phát triển lành mạnh, đời sống ổn định, nhân dân lao động ai cũng có công ăn việc làm… Đó là tiền đề quan trọng trong ổn định trật tự an toàn xã hội. Đồng thời, tín dụng ngân hàng là một biện pháp hữu hiệu trong việc hạn chế cho vay nặng lãi ở thị trường chợ đen. 5 Cuối cùng, tín dụng tạo điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế đối ngoại. Ngân hàng đứng ra làm trung gian thanh toán giữa các tổ chức kinh tế trong nước và tổ chức nước ngoài trong việc kinh doanh xuất nhập khẩu. 1.2 Cơ sở phân tích năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng 1.2.1. Tính đặc thù trong cạnh tranh ngân hàng Cạnh tranh luôn tồn tại trong nền kinh tế thị trường. Các ngân hàng trong kinh doanh luôn phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt; không chỉ từ các ngân hàng khác, mà từ tất cả các tổ chức tín dụng với mục tiêu giành giật khách hàng, tăng thị phần tín dụng cũng như mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Tuy nhiên, so với sự cạnh tranh của các tổ chức kinh tế khác, cạnh tranh giữa các ngân hàng có những đặc thù nhất định. Điểm đặc thù trước hết đó là kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ là lĩnh vực kinh doanh rất nhạy cảm, chịu tác động bởi các biến số kinh tế vĩ mô. Đồng thời, một ngân hàng hoạt động yếu kém, khả năng thanh khoản thấp cũng có thể trở thành gánh nặng cho nhiều tổ chức kinh tế và dân chúng trên địa bàn… Chính vì vậy, trong kinh doanh, các ngân hàng vừa phải cạnh tranh để từng bước mở rộng khách hàng, mở rộng thị phần; nhưng cũng không thể cạnh tranh bằng mọi giá, sử dụng mọi thủ đoạn, bất chấp pháp luật để thôn tính đối thủ của mình. Bởi vì, nếu đối thủ là các ngân hàng khác bị suy yếu dẫn đến sụp đổ, thì những hậu quả đem lại thường là rất to lớn, thậm chí dẫn đến đổ vỡ luôn chính ngân hàng này do tác động dây chuyền. Điểm đặc thù thứ hai là hoạt động kinh doanh của các ngân hàng có liên quan đến tất cả các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, đến từng cá nhân thông qua các hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, cho vay cũng như các loại hình dịch vụ tài chính khác. Đồng thời, trong hoạt động kinh doanh của mình, các ngân hàng cũng đều mở tài khoản cho nhau để cùng phục vụ các đối tượng khách hàng chung. Chính vì vậy, nếu như một ngân hàng bị khó khăn trong kinh doanh, có nguy cơ đổ vỡ, thì tất yếu sẽ tác động dây chuyền đến các ngân hàng khác. Vì vậy, các ngân hàng vừa phải cạnh tranh lẫn nhau để giành giật thị phần, nhưng cũng phải hợp tác với nhau nhằm hướng tới một môi trường lành mạnh để tránh rủi ro hệ thống. 6 Điểm đặc thù tiếp theo trong cạnh tranh ngân hàng laø do hoạt động của các ngân hàng có liên quan đến tất cả các chủ thể, đến mọi mặt hoạt động kinh tế - xã hội; cho nên, để tránh sự hoạt động của các ngân hàng mạo hiểm có thể tạo ra nguy cơ đổ vỡ hệ thống, Ngân hàng Trung ương (NHTƯ) phải có sự giám sát chặt chẽ thị trường này và đưa ra hệ thống cảnh báo sớm để phòng ngừa rủi ro. Chính vì vậy nên sự cạnh tranh trong hệ thống các ngân hàng không thể dẫn đến làm suy yếu và thôn tính lẫn nhau như các loại hình kinh doanh khác trong nền kinh tế. Cuối cùng, hoạt động của các ngân hàng liên quan đến lưu chuyển tiền tệ, không chỉ trong phạm vi một nước, mà có liên quan đến nhiều nước để hỗ trợ cho các hoạt động kinh tế đối ngoại. Đồng thời, nó còn chịu sự chi phối mạnh mẽ của điều kiện hạ tầng; trong đó công nghệ thông tin đóng vai trò cực kỳ quan trọng. Một ngân hàng muốn cung cấp dịch vụ nào đó, trước hết phải đáp ứng được các điều kiện tối thiểu về kỹ thuật công nghệ thì mới có thể hoạt động được. Điều đó cũng có nghĩa là, sự cạnh tranh trong hệ thống các ngân hàng phải chịu sự điều chỉnh bởi rất nhiều thông lệ, tập quán kinh doanh tiền tệ của các nước; sự cạnh tranh trước hết phải dựa trên nền tảng kỹ thuật công nghệ. Tóm lại, sự cạnh tranh của các ngân hàng là loại hình cạnh tranh đòi hỏi những chuẩn mực khắt khe hơn bất cứ loại hình kinh doanh nào khác. 1.2.2. Mô hình Diamond của Michael Porter phân tích năng lực cạnh tranh Hiện nay, còn nhiều quan điểm khác nhau về năng lực cạnh tranh trên các cấp độ: quốc gia, doanh nghiệp và sản phẩm. Hiện chưa có một lý thuyết nào hoàn toàn có tính thuyết phục về vấn đề này; do đó, không có lý thuyết về năng lực cạnh tranh. Tuy nhiên, có hai hệ thống lý thuyết với hai phương pháp đánh giá được các quốc gia và tổ chức kinh tế quốc tế sử dụng nhiều nhất đó là: Phương pháp thứ nhất do Diễn đàn Kinh tế thế giới (WEF) thiết lập trong bản Báo cáo cạnh tranh toàn cầu; phương pháp thứ hai do Viện Quốc tế về quản lý và phát triển (IMD) đề xuất trong cuốn “Niên giám cạnh tranh thế giới”. Cả hai phương pháp trên đều do một số giáo sư đại học Harvard như Michael Porter, Jeffrey Shach và một số chuyên gia của WEF như Cornelius, Mache Levison tham gia xây dựng. Trong phạm vi của bài viết này, tác giả sẽ dựa trên mô hình “Viên kim cương” (Diamond) – một mô hình được sử dụng khá phổ biến hiện nay của Micheal Porter để phân tích năng lực cạnh trong trong hoạt động tín dụng cá nhân của NHCTVN. 7 Theo Micheal Porter, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp nói chung và của ngân hàng nói riêng gồm bốn yếu tố: Các nhân tố tác động tới năng lực cạnh tranh của ngân hàng Nguồn: Michael Porter – Chiến lược cạnh tranh (1996) Nhân tố trước tiên được nói đến là nhân tố điều kiện. Các điều kiện này có thể được chia thành hai loại: các điều kiện cơ bản như mơi trường tự nhiên, địa lý, lao động có kỹ năng thấp; và các điều kiện nâng cao như thơng tin, lao động có trình độ cao, năng lực tài chính…. Trong đó, điều kiện thứ hai có ý nghĩa quyết định đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong dài hạn và cần được đầu tư thích đáng. Nhân tố thứ hai tác động đến năng lực cạnh tranh của một ngân hàng chính là điều kiện cầu, nghĩa là nhu cầu đối với sản phẩm hay dịch vụ của ngân hàng. Nhân tố thứ ba là lĩnh vực liên quan và phụ trợ, hỗ trợ cho sự phát triển của ngân hàng như cơng nghệ thơng tin, thị trường chứng khốn… Cuối cùng là chiến lược của ngân hàng, cấu trúc ngành và đối thủ cạnh tranh. Đó là các điều kiện của quốc gia ảnh hưởng tới việc ngân hàng được thành lập, tổ chức hay quản lý như thế nào, cũng như mức độ cạnh tranh của các nhà cung cấp. Trong bốn nhân tố trên, nhân tố thứ nhất (các nhân tố điều kiện) và nhân tố thứ tư (chiến lược của ngân hàng) được coi là nhân tố nội tại của ngân hàng; nhân tố thứ hai (nhu cầu của khách hàng) và nhân tố thứ ba (các ngành liên quan, phụ trợ và đối thủ cạnh tranh) là những nhân tố bên ngồi, tác động và thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng. Ngồi ra còn hai nhân tố mà ngân hàng cần tính đến là những cơ hội và vai trò của Chính 8 Nhân tố điều kiện Chiến lược của ngân hàng Điều kiện cầu Lónh vực liên quan, Hỗ trợ và đối thủ cạnh tranh phủ. Vai trò của Chính phủ có tác động tương đối lớn tới khả năng cạnh tranh của ngân hàng, nhất là trong việc định ra các chính sách về công nghệ, đào tạo, trợ cấp. 1.2.2.1. Các yếu tố từ môi trường bên ngoài Nhu cầu của khách hàng Khách hàng là trung tâm của mọi hoạt động ngân hàng. Do đó, đây là yếu tố có tác động rất lớn đến sự phát triển của ngân hàng. Khi nhu cầu của khách hàng thay đổi và đòi hỏi của họ ngày càng cao trong việc được cung cấp các dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ tín dụng nói riêng thì chiến lược của ngân hàng cũng phải được điều chỉnh để đáp ứng tốt nhất các nhu cầu mới của khách hàng ở hiện tại và trong tương lai. Nếu không, rất dễ dẫn đến tình trạng khách hàng sẽ lựa chọn một ngân hàng khác. Do đó, trong hoạt động tín dụng cá nhân, với thị trường khách hàng là các cá nhân, ngân hàng phải đặc biệt quan tâm đến nhu cầu tín dụng của từng khách hàng. Đồng thời, những nhu cầu trong tương lai của khách hàng cũng cần phải được dự báo và hướng tới để giúp ngân hàng có thể chủ động đưa ra những sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Lĩnh vực hỗ trợ và liên quan đến hoạt động ngân hàng Sự phát triển của ngành ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào sự phát triển của khoa học kỹ thuật cũng như sự phát triển của các ngành, các lĩnh vực khác như tin học viễn thông, thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản… Bên cạnh đó, đặc điểm hoạt động của các loại hình định chế tài chính có mối liên hệ chặt chẽ và có sự bổ trợ với nhau, như ngành bảo hiểm và thị trường vốn. Một thị trường vốn và bảo hiểm phát triển và có quan hệ chặt chẽ với các ngân hàng chắc chắn sẽ hỗ trợ cho sự tăng trưởng của ngành ngân hàng. Đối thủ cạnh tranh trên thị trường Sự gia tăng các đối thủ cạnh tranh và đối thủ tiềm ẩn trên thị trường ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng ở hai khía cạnh. Thứ nhất, nó có thể làm thay đổi vị thế của ngân hàng trên thị trường và ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Thứ hai, nó tạo áp lực cạnh tranh, buộc các ngân hàng phải liên tục đề ra những giải pháp để nâng 9 cao chất lượng hoạt động của mình. Do đó, việc theo dõi thường xuyên hoạt động của đối thủ cạnh tranh sẽ giúp ngân hàng nhận biết được vị thế hiện tại trên thị trường, từ đó có những chiến lược nhằm năng cao năng lực cạnh tranh. Chính sách, môi trường pháp luật Hoạt động của ngân hàng – mảng tín dụng cá nhân luôn có những tác động lớn đến hoạt động kinh tế xã hội của một quốc gia và do đó được kiểm soát chặt chẽ bởi hệ thống luật pháp. Những thay đổi trong chính sách, luật pháp hay cách thức quản lý của chính phủ sẽ có ảnh hưởng nhất định lên hoạt động ngân hàng, tạo nên những cơ hội và thúc đẩy sự cạnh tranh trong các NHTM. Sau đây là bảng tóm tắt sự tác động của chính sách và luật pháp lên hoạt động của ngân hàng: Tác động của chính sách và luật pháp lên hoạt động của ngân hàng Yếu tố Ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại O/T - Chính trị ổn định -Tăng đầu tư, toàn ngành phát triển - Khách hàng và thị trường ổn định và tăng trưởng O (cơ hội) -Nền kinh tế thị trường - Các NHTM trong nước cạnh tranh bình đẳng - Khả năng cạnh tranh của các NHTM trong nước có quy mô nhỏ bị đe dọa trong thị trường có nhiều ngân hàng đã được tiêu chuẩn hóa theo ISO T (thách thức) - Hội nhập quốc tế - Các ngành, dân cư có cơ hội phát triển và sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều hơn. Đầu tư nước ngoài vào ngành tăng - NHTM có cơ hội cung cấp cho các khách hàng nhiều hơn nhưng cũng phải cạnh tranh khốc liệt hơn O -Luật pháp dần hoàn thiện - Tạo khung pháp lý cho ngành phát triển. - NHTM trong nước được bảo vệ khi có tranh chấp. O - Chính sách bình ổn thị trường tiền - Thúc đẩy các NHTM trong ngành tăng trưởng - Bớt đối thủ cạnh tranh: - Có vốn đầu tư thấp. O 10 [...]... hưởng năng lực cạnh tranh của NHCTVN trong hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng; đặc biệt khi hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chủ yếu của các ngân hàng Việt Nam như hiện nay Do đó, những kết luận thực nghiệm từ nghiên cứu này đã góp phần giúp chúng ta định hướng được các nhân tố chính ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng cá nhân của một ngân hàng 1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá năng. .. 2008 Trong tương lai, NHCTVN cần cĩ những chính sách kích thích nhu cầu đi vay của các cá nhân trong xã hội lên nhằm chiếm một thị phần tương xứng xới nguồn vốn trong thị trường đầy tiềm năng này 2.3 Phân tích năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng cá nhân tại NHCTVN năm 2008 Phần phân tích năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng cá nhân của MHCTVN sẽ được trình bày trên hai góc độ: phân tích. .. tài chính, nguồn nhân lực, sản phẩm tín dụng ) và chiến lược của ngân hàng 17 Chương 2 Năng lực cạnh tranh của Ngân hàng cơng thương Việt Nam trong hoạt động tín dụng cá nhân năm 2008 2.1 Giới thiệu về NHCTVN và NHCT chi nhánh 3 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ... yếu tố tác động đến năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng cá nhân của các NHTM nói chung và của NHCTVN nói riêng Tuy nhiên, ở phần này, đối với mỗi nhóm yếu tố, tác giả chỉ đi vào phân tích một số nội dung được cho là điển hình tác động đến năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng cá nhân của NHCTVN hiện nay 2.3.1 Nhóm các yếu tố tác động từ bên ngoài 2.3.1.1 Nhu cầu của khách hàng 32 Hiện... của các ngân hàng năm 2008 (%) Nguồn: Thời báo kinh tế Việt Nam (2007 – 2008) Tính đến cuối năm 2008, hệ thoáng ngân hàng Việt Nam cĩ 4 NHTM Nhà nước, 39 NHTM cổ phần, 31 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 6 ngân hàng liên doanh, 6 công ty tài chính và 10 công ty cho thuê tài chính, 926 tổ chức tín dụng nhân dân và 46 văn phòng đại diện của các ngân hàng nước ngoài Hiện nay, hầu hết các NHTMCP Việt Nam. .. 94,6% trong tổng nguồn vốn huy động của NHCTVN 2.2.2.2 Hoạt động tín dụng Với hiệu quả hoạt động huy động vốn ở trên đã tạo ra một lợi thế cho hoạt động tín dụng tại NHCTVN không ngừng phát triển và đưa ra các sản phẩm tín dụng mới với lãi suất cạnh tranh, góp phần nâng cao uy tín của NHCTVN trên thị trường Vì thế, trong các năm qua, hoạt động tín dụng của NHCTVN luôn đạt mức tăng trưởng tốt Tính đến... năng lực cạnh tranh của NHTM 15 Trong môi trường cạnh tranh quyết liệt và trong bối cảnh quốc tế hiện nay, các ngân hàng phải hoạt động có hiệu quả hơn nữa để có được những vị trí cao nhất trong xếp hạng ngân hàng Kết quả xếp hạng ngân hàng phản ánh năng lực cạnh tranh của từng ngân hàng cũng như của hệ thống ngân hàng của mỗi quốc gia Việc xếp hạng ngân hàng trên thế giới được thực hiện dựa trên các... chính tác động đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng; đó là nhóm các yếu tố bên ngoài và nhóm các yếu tố từ phía ngân hàng Trong đó, nhóm các yếu tố bên ngoài bao gồm: nhu cầu của khách hàng; các lĩnh vực liên quan, hỗ trợ và đối thủ cạnh tranh trên thị trường; và chính sách, môi trường pháp luật Nhóm các yếu tố từ phía ngân hàng ngân hàng bao gồm các nhân tố điều kiện (dịch vụ cung cấp, năng lực tài... cạnh đó, cơ cấu tổ chức của bộ máy ngân hàng Việt Nam còn cồng kềnh và chưa được phân bố hợp lý gây khó khăn cho quá trình hiện đại hóa và áp dụng các thông lệ quản trị ngân hàng Về trình độ công nghệ, các ngân hàng Việt Nam chưa thiết lập được hệ thống quản lý rủi ro hữu hiệu, hệ thống thanh toán nội bộ còn yếu Có thể nói, các yếu tố chính ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của các ngân hàng Việt Nam. .. sau: Nhóm các chỉ tiêu phản ánh năng lực của các yếu tố cấu thành năng lực cạnh tranh của một tổ chức tài chính, bao gồm: Các chỉ tiêu đánh giá năng lực quản lý, phát triển nguồn nhân lực; Các chỉ tiêu đánh giá năng lực công nghệ, năng lực tài chính, mức độ rủi ro họat động; Các chỉ tiêu phản ánh phạm vi, chất lượng sản phẩm dịch vụ, uy tín, giá trị thương hiệu; Các chỉ tiêu đánh giá năng lực hệ thống . Phân tích năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng cơng thương Việt Nam năm 2008 . 1 2. Mục tiêu nghiên cứu Phân tích các yếu tố tạo nên năng lực cạnh tranh trong hoạt. của các ngân hàng Việt Nam nói chung cũng chính là những yếu tố ảnh hưởng năng lực cạnh tranh của NHCTVN trong hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng; đặc biệt khi hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động. nguồn nhân lực, sản phẩm tín dụng ) và chiến lược của ngân hàng. 17 Chương 2. Năng lực cạnh tranh của Ngân hàng cơng thương Việt Nam trong hoạt động tín dụng cá nhân năm 2008. 2.1 Giới thiệu về