Chuyên đề thực tập MỤC LỤC Nguyễn Thị Phượng Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 1- NHTM: Ngân hàng thương mại 2- NHNN: Ngân hàng Nhà nước 3- TCTD: Tổ chức tín dụng 4- TDH: Trung – dài hạn 5- NHNN & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn 6- LNTD TDH: Lợi nhuận tín dụng trung – dài hạn Nguyễn Thị Phượng Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Nguyễn Thị Phượng Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Trong xu hợp tác hội nhập tất lĩnh vực, đất nước ta với nhiệm vụ đặt vừa phải phát triển kinh tế tư chủ nghĩa quan hệ sản xuất xã hội chủ nghĩa Vì vậy, giai đoạn phải đầu tư nhiều để phát triển sở hạ tầng kinh tế, tạo đà phát triển vững sau Vấn đề đặt doanh nghiệp định chế tài đầu tư mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất, đầu tư theo chiều sâu nhằm đại hóa kỹ thuật cơng nghệ, hồn thành nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhu cầu ngày cao xã hội Để làm điều đó, doanh nghiệp cần đầu tư lượng vốn lớn thời gian tương đối dài, nguồn vốn tự có, vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, vốn Nhà nước cấp, vốn vay…Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, tín dụng trung – dài hạn đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng nguồn vốn đầu tư cho doanh nghiệp Đây nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, có vai trò to lớn việc thúc đẩy phát triển kinh tế Vì vậy, hoạt động tín dụng trung – dài hạn có hiệu hay khơng khơng có ý nghĩa với ngân hàng mà vấn đề quan tâm kinh tế Hiệu hay nói cách khác chất lượng tín dụng trung – dài hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố có yếu tố thuộc ngân hàng có yếu tố thuộc khách hàng, chất lượng tín dụng trung – dài hạn bị ảnh hưởng yếu tố thuộc mơi trường vĩ mơ: trị, tình hình phát triển kinh tế nước giới… Qua thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ, giúp đỡ anh chị chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ Ths Trần Minh Tuấn, em thực đề tài nghiên cứu: “ Nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thông Láng Hạ” Nguyễn Thị Phượng Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập Kết cấu chuyên đề thực tập gồm chương: Chương 1: Khái quát chất lượng tín dụng trung – dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ Em xin chân thành cảm ơn Ths.Trần Minh Tuấn anh chị chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ nhiệt tình giúp đỡ hướng dẫn em hồn thành chuyên đề Nguyễn Thị Phượng Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm và chức của ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam, khố X, kỳ họp thứ hai thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” (Khoản Điều 20) Luật xác định: “TCTD doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” (Khoản Điều 20) “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Ngân hàng thương mại (NHTM) trung gian tài đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo kinh tế hoạt động nhịp nhàng, hiệu NHTM loại hình ngân hàng giao dịch trực tiếp với tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nêu NHTM loại hình ngân hàng có số lượng lớn phổ biến kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại, đồng thời số vốn sử dụng để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế cá nhân với mục đích phát triển kinh tế xã hội 1.1.1.2 Chức của ngân hàng thương mại •Chức trung gian tín dụng: NHTM đóng vai trị trung gian việc tập trung, huy động nguồn tiền tệ tạm thời, nhàn rỗi kinh tế, bao gồm: Nguyễn Thị Phượng Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập tiền tiết kiệm dân cư, vốn tiền đơn vị, tổ chức kinh tế; biến thành nguồn vốn tín dụng vay (cấp tín dụng), đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội •Chức trung gian toán: NHTM đứng làm trung gian toán để thực giao dịch người mua với người bán, khách hàng với nhằm hoàn tất quan hệ kinh tế thương mại đối tượng nêu •Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng: nhu cầu khách hàng ngày đa dạng; vậy, ngồi chức trung gian tín dụng, trung gian tốn, NHTM cịn thực chức cung ứng dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh bản của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn Đây nghiệp vụ đầu tiên, khởi tạo cho hoạt động ngân hàng Với hoat động này, ngân hàng đóng vai trị nhân tố tập hợp nguồn vốn tạm thời, nhàn rỗi xã hội thơng qua hình thức: •Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có lượng vốn đinh Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường mà nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng: - Nguồn vốn tự có - Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động - Các quỹ - Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần •Huy động vốn từ hoạt động tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức dân cư Nguyễn Thị Phượng Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền chất luợng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hính thức huy động khác nhau: - Tiền gửi tốn - Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội - Tiền gửi tiết kiệm dân cư - Tiền gửi ngân hàng khác •Nguồn vay Tiền gửi nguồn quan trọng NHTM Tuy nhiên, cần ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước, NHNN thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn tự có Do vậy, nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế: - Vay NHNN - Vay TCTD - Vay thị trường vốn Ngoài nguồn chủ yếu trên, NHTM huy động vốn từ nguồn khác: ủy thác, nguồn toán, nguồn khác 1.1.2.2 Sử dụng và khai thác nguồn vốn Việc sử dụng vốn trình tạo nên loại tài sản khác ngân hàng, tín dụng đầu tư hai loại tài sản lớn quan trọng •Hoạt động tín dụng Hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, chiếm tỷ trọng chủ yếu hoạt động đặc trưng ngân hàng Tuy nhiên lại chứa đựng nhiều rủi ro, ảnh hưởng quan trọng tới hoạt động ngân hàng NHTM cấp tín dụng cho khách hàng hình thức: Cho vay: hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác: nghiệp vụ gián Nguyễn Thị Phượng Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập tiếp, ngân hàng cung ứng vốn tín dụng cho chủ thể chủ thể khác thực việc toán nợ cho ngân hàng Các thương phiếu phải thời hạn hiệu lực, người sở hữu thương phiếu bán lại cho ngân hàng nhận số tiền mệnh giá thương phiếu trừ khoản lợi tức chiết khấu ngân hàng quy định Bảo lãnh: bảo lãnh ngân hàng cam kết ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh ngân hàng không vượt tỷ lệ so với vốn tự có ngân hàng Cho thuê tài sản: hình thức tín dụng trung – dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê ngân hàng với khách hàng Thời hạn thuê phải đảm bảo cho ngân hàng phải thu gần đủ đủ giá trị tài sản cho thuê cộng với lãi thu Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thỏa thuận hợp đồng thuê •Các hoạt động đầu tư Hoạt động đa dạng góp phần làm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng Đó hình thức ngân hàng tham gia vào hoạt động góp vốn, mua cổ phần công ty, liên doanh liên kết, mua bán chứng khốn…nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tư, giảm thiểu rủi ro, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng 1.1.2.3 Các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thực ủy nhiệm khách hàng giao dịch, toán, chuyển tiền, thu hộ, chi hộ, tư vấn, môi giới nhận khoản thu nhập từ hoạt động 1.2 Tín dụng trung – dài hạn vai trị tín dụng trung – dài hạn 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung – dài hạn Theo ngơn ngữ Việt Nam, “tín dụng” có nghĩa vay mượn Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau hoàn trả lại với lượng Nguyễn Thị Phượng Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập giá trị lớn Theo Luật TCTD nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam hoạt động tín dụng bao gồm: cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu, bảo lãnh số hoạt động khác Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quy định Tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Hoạt động tín dụng phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau: - Phân chia theo thời gian - Phân chia theo hình thức tài trợ tín dụng - Phân chia theo hình thức đảm bảo - Phân chia theo rủi ro - Phân chia theo ngành kinh tế Trong tiêu thức phân loại trên, phân loại theo thời gian phương thức có ý nghĩa quan trọng NHTM thời gian liên quan mật thiết tới tính an toàn sinh lợi tài sản khả toán khách hàng Theo tiêu thức này, hoạt động tín dụng chia làm loại: - Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng có thời hạn 12 tháng - Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ năm đến năm - Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ năm trở lên Việc xác định thời hạn mang tính chất tương đối nhiều khoản cho vay khơng xác định trước xác thời hạn 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung – dài hạn •Độ rủi ro cao Do khối lượng vốn đầu tư lớn, thời gian đầu tư dài, thu hồi vốn chậm nên độ rủi ro khoản tín dụng TDH cao Kết dự án đầu tư chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Sự phân tích xác định ngân hàng rủi ro có hạn Các ngân hàng khơng thể khắc phục hết rủi ro Khi khoản tín dụng TDH thời gian đầu tư dài, có nhiều thay đổi mơi trường kinh tế: sách, thị trường…khiến cho dự án thua lỗ khơng có Nguyễn Thị Phượng 10 Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập Tiền gửi nguồn vốn chủ yếu vay loại tiền gửi có đặc điểm riêng tính chất biến động khác Mức độ biến động tiền gửi định kết cấu tài sản dự trữ, tín dụng ngắn hạn, tín dụng TDH hoạt động vốn chứa đựng hai loại rủi ro toán rủi ro lãi suất Vì vậy, nguyên tắc quản trị tài có ngun tắc cân thời hạn nguồn vốn huy động nguồn sử dụng; vốn ngăn hạn dùng vay ngắn hạn, vốn TDH sử dụng cho vay TDH cấp tín dụng hình thức thuê mua, nhiên theo điều kiện cụ thể sử dụng vốn ngắn hạn vay TDH Nhưng tỷ lệ ngân hàng nhà nước quy định chặt chẽ Do vậy, việc tăng cường huy động nguồn vốn TDH góp phần giảm rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng TDH ngân hàng Đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Huy động vốn từ dân cư đối tượng lâu dài, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định va vững chắc, ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú khung lãi suất, kỳ hạn… Từng bước phổ cập hướng dẫn người dân đặc biệt người có thu nhập cao ổn định, làm quen với dịch vụ chi nhánh, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm toán trả lương thông qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi…thơng qua giảm tốn trực tiếp tiền mặt, tăng tốn khơng dùng tiền mặt tiền gửi tạm thời nhàn rỗi qua ngân hàng Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn quan trọng ngân hàng việc thực hoạt động tín dụng TDH cịn có nguồn huy động từ tổ chức kinh tế, tài Thơng qua giao dịch với đơn vị này, ngân hàng huy động nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ Cùng với việc huy động nguồn vốn nước có tính chất định việc tìm kiếm nguồn dài hạn thị trường quốc tế có vai trị quan trọng Tuy nhiên cần thận trọng việc vay vốn nước ngồi khơng quản lý tốt khoản vay dẫn đến nguy mắc nợ nước ngồi, gây hậu khó lường trước Nguyễn Thị Phượng 54 Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập Với việc huy động đa dạng nguồn vốn dài hạn giúp cho ngân hàng lựa chọn định cho vay dự án có hiệu thời gian thù hồi vốn dài, tránh tình trạng nguồn vốn ngắn, ngân hàng phải rút ngắn thời hạn cho vay, không phù hợp với thời gian hoàn vốn dự án dẫn đến phải hạn nợ lâm vào tình trạng nợ q hạn…góp phần nâng cao chất lượng tín dụng TDH 3.2.2 Hồn thiện sách tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn Để đảm bảo chất lượng khoản tín dụng nói chung khoản tín dụng TDH nói riêng sách ngân hàng cần hồn thiện tập trung vào số vấn đề: • Đa dạng hóa hình thức lãi suất Cơ chế lãi suất hợp lý hội để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Chính sách lãi suất ngân hàng phải linh hoạt theo đối tượng vay Trên thực tế lãi suất mã ngân hàng áp dụng cho doanh nghiệp quốc doanh nghiệp quốc doanh thường cao doanh nghiệp quốc doanh, tạo cạnh trạnh khơng bình đẳng thành kinh tế Vì với khách hàng quen thuộc có uy tín khơng kể thành phần kinh tế quốc doanh hay ngồi quốc doanh áp dụng mức lãi suất ưu đãi, điều giúp ngân hàng củng cố mối quan hệ với khách hàng, vừa khuyến khích khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân góp phần nâng cao chất lượng tín dụng • Đa dạng hóa hình thức đầu tư TDH Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn người vay Ngân hàng cần ln cải tiến, hồn thiện đổi hình thức cho vay đầu tư phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, tạo tiện dụng để thu hút khách hàng Đổi quan điểm, sách biện pháp cho vay thích ứng với thực thị trường Trong thời gian tới, ngân hàng cần mở rộng phát triển loại hình tín dụng TDH như: cho vay đầu tư chiều sâu, đầu tư tài sản cố định, đầu tư góp vốn… Nguyễn Thị Phượng 55 Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập để đem lại hiệu tín dụng cao phân tán rủi ro Tăng cường hoạt động tín dụng TDH thành phần kinh tế quốc doanh Ngân hàng cần đưa thị trường hình thức cho vay, đầu tư theo hướng mở rộng phạm vi, đối tượng, mục đích, phương pháp tín dung theo kịp với đổi trình độ phát triển kinh tế xã hội Điều chỉnh cấu cho vay phù hợp với cấu kinh tế chuyển đổi tình hình phát triển địa bàn, trọng đến ngành công thương nghiệp, dịch vụ đồng thời cần mở rộng cho vay nhiều ngành nghề khác 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư trung – dài hạn Cơng tác thẩm định dự án đầu tư đóng vai trị vơ quan trọng tới chất lượng cuả khoản tín dụng nói chung, đặc biệt tín dụng TDH Khi tiến hành phân tích thẩm định khoản tín dụng nên tập trung vào hai vấn đề sau: • Phương án vay vốn Phương án vay vốn phải đầy đủ điều kiện để cấp tín dụng, nguyên tắc cấp tín dụng theo chế độ quy định cụ thể với loại tín dụng đảm bảo khả chi trả, thu hồi gốc lãi hạn • Hồ sơ, thủ tục vay vốn Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp, tố tụng đảm bảo an tồn pháp lý cho ngân hàng Tùy theo nhu cầu vay vốn cụ thể, cán tín dụng cần xác định nội dung phương pháp thẩm định thích hợp vừa đảm bảo chất lượng thời gian thẩm định cho khoản tín dụng Vì vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi ngân hàng phải thành lập phịng nhóm chun trách thẩm định dự án Cán tín dụng tham gia thẩm định phải có trình độ chuyên môn cao, cán đảm nhiệm lĩnh vực định Đối với dự án mang tính chất chun mơn sâu ngân hàng cần mời chuyên gia, cán có kinh nghiệm ngành lĩnh vực tới hỗ trợ, tư vấn Sự thành thạo công việc thực công đoạn thẩm định cán chuyên trách rút ngắn thời gian thẩm định hết nâng cao chất lượng thẩm định dự án từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Nguyễn Thị Phượng 56 Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác phân tích xử lý nợ xấu Hiện tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp so với ngân hàng khác, giải tốt công tác nợ hạn giúp ngân hàng đảm bảo tốt nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Ngân hàng nên thường xuyên tiến hành phân loại khoản nợ, từ đưa hướng giải phù hợp, vừa đảm bảo an tồn vốn tín dụng vừa tạo điều kiện cho khách hàng phát triển hoạt động kinh doanh • Đối với khoản vay hạn mà ngân hàng xét thấy bên vay khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ ngân hàng ngân hàng giải theo hướng: - Tiếp tục cấp tín dụng hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tài tốn nợ cho ngân hàng - Hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng nhiều khía cạnh: sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm…nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức khách hàng - Nếu doanh nghiệp thu lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng: thiên tai, bệnh dịch,… ngân hàng giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho khách hàng • Đối với khoản nợ hạn chắn khơng có khả thu hồi khơng cịn cách khác ngân hàng phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ: - Những tài sản bán với mức giá chấp nhận bán để thu hồi vốn cho ngân hàng, giá thấp giá dự kiến ngân hàng tính mặt lâu dài khơng thiệt hại tài sản khơng chi phí quản lý, khơng nhiều cơng sức khai thác - Với tài sản xiết nợ khơng bán đuợc cần phải phân loại, đánh giá tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời hữu hiệu • Đối với khoản nợ người vay chết, tích, doanh nghiệp phá sản, giải thể khách hàng cố tình chây ì, có hành vi lừa đảo ngân hàng nên: - Thông báo để khách hàng tự bán tài sản chấp để lấy tiền trả nợ Nguyễn Thị Phượng 57 Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập yêu cầu người bảo lãnh toán - Nếu khách hàng thiếu thiện chí việc xử lý nợ ngân hàng tiến hành kê biên phát mại tài sản chấp Việc phát mại thực theo phương châm không ồn ào, không gây tâm lý bất ổn định, làm giá tài sản… - Đối với tài sản chấp có giá trị lớn, khó phát mại ngân hàng tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn liên doanh để khai thác chung với doanh nghiệp tin cậy - Đối tượng có hành vi lừa đảo ngân hàng phải dùng áp lực quan bảo vệ pháp luật, chủ yếu cảnh sát kinh tế, quyền địa phương để ép đối tượng thu xếp nguồn trả nợ - Khỏi kiện đối tượng hồn tồn khơng có thiện chí trả nợ, tẩu tán tài sản mưu tính tuyên bố phá sản để trốn nợ 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Chất lượng tín dụng trước hết cán tín dụng định Họ người hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ thường xuyên biến động có liên quan tới nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế; gặp gỡ nhiều đối tượng khách hàng, phải đối mặt với nhiều cám dỗ, có nhiều hội thực hành vi vụ lợi cho riêng Vì vậy, cán tín dụng phải người có trình độ nghiệp vụ, chun mơn giỏi có đạo đức nghề nghiệp Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung chất lượng tín dụng TDH nói riêng ngân hàng nên thực số biện pháp: Thực chun mơn hóa cán tín dụng Thực chun mơn hóa cán tín dụng cách phân chia khách hàng theo nhóm có đặc điểm riêng sở vào lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng hay nhóm cán tín dụng để phân cơng thực cấp tín dụng với nhóm khách hàng định Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trình xếp phân cơng lại nhân Nguyễn Thị Phượng 58 Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập viên cần hạn chế Việc chun mơn hóa cán tín dụng khắc phục mâu thuẫn chun mơn hóa đa dạng hóa, làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng, tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm bớt chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định tín dụng, phân tích tín dụng giám sát khách hàng q trình sử dụng vốn vay Khơng ngừng nâng cao kiến thức chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Ngân hàng tổ chức lớp tập huấn bổ sung cho cán cử cán có lực học nước Ngân hàng tạo điều kiện giấc, học phí để giúp cán tham gia lớp học nâng cao trình độ Trong trình bồi dưỡng phảo gắn lý luận với thực tiễn để cán vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sang tạo Bên cạnh kiến thức chuyên mơn cán tín dụng thường xun trang bị thêm kiến thức vể pháp luật, thị trường, kinh tế ngành…đồng thời thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thương mại giao tiếp với khách hàng Trong trình đạo tạo trọng chất lượng số lượng 3.2.6 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng Trước xu toàn cầu hóa, tự hóa tin học hóa, NHTM nói chung chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ nói riêng phải đối mặt với đối thủ cạnh tranh đơng đảo hơn, mạnh có kinh nghiệm dày dặn Chính để đứng vững lên chi nhánh cần phát triển mạnh hoạt động Marketing Trong đó, chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng, đưa chiến lược khách hàng thực tốt chiến lược việc làm quan trọng cần thiết Chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất sở lợi ích trước mắt khẳng định khách hàng trước mắt để có quan hệ ngày chặt chẽ với Nguyễn Thị Phượng 59 Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập khách hàng, khách hàng truyền thống Vì vậy: Ngân hàng phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng, cung ứng cho khách hàng nhiều sản phẩm nguyên tắc bình đẳng, hợp tác phát triển có lợi Duy trì quan hệ với khách hàng có sẵn ln trọng tìm kiếm thị trường đâu tư địa bàn Đơn giản hóa thủ tục điều kiện có thể, phải đảm hiệu an tồn tín dụng Đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý khách hàng, khơng để khách hàng chờ vốn mà lỡ hội kinh doanh, phát triển tín dụng phải gắn liền với hiệu an tồn tín dụng Tiến hành phân loại khách hàng: theo ngành nghề, tình hình tài chính…để qua đưa sách tín dụng hợp lý, chất lượng, an tồn 3.2.7 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Chi nhánh cần xây hệ thống thông tin liệu chi nhánh với hội sở phong giao dịch, với ngân hàng khác hệ thống giúp cho ngân hàng có thêm thơng tin doanh nghiệp mà ngân hàng quan tâm, giúp ngân hàng có định đắn hạn chế thấp rủi ro xảy thơng tin thiếu trung thực, xác Nối mạng nội phải kết hợp với nối mạng internet để khảo sát thị trường sản phẩm khách hàng có nhu cầu vay vốn Những thơng tin sở để cán tín dụng thẩm định tiến hành bước phân tích đánh giá dự án cho vay Nguyễn Thị Phượng 60 Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động NHTM Vấn đề vướng mắc nan giải ngân hàng khách hàng vay vốn vấn đề tài sản chấp Các quy định pháp luật không rõ rang, thiếu hợp tác quan thực thi pháp luật khiến cho việc xử lý tài sản chấp gặp nhiều khó khăn, gây tình trạng đóng băng vốn ngân hàng Để giải vấn đề này, đề nghị Nhà nước cần thực số cơng việc: - Hồn thiện quy định tịch thu, phát mại tài sản chấp Chỉ đạo quan thực thi pháp luật nỗ lực việc giúp đỡ ngân hàng xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng vay cố tình khơng trả nợ, lừa đảo ngân hàng - Thành lập tổ chức chuyên môn mua bán nợ nhằm giúp đỡ ngân hàng xử lý khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản chấp - Nghiên cứu cho đời sớm Luật sở hữu quy định chi tiết việc đăng ký quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp.Thực quản lý đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn - Để khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất, Nhà nước cần phải tạo lập hệ thống sở pháp lý, chế, sách ổn định hợp lý Mọi định đưa phải cân nhắc kỹ lưỡng, tránh tình trạng đưa định cách vội vàng lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho doanh nghiệp nhà đầu tư hoang mang không dám bỏ vốn đầu tư - Nhà nước cần có thái độ dứt khốt việc rà soát, xếp lại doanh nghiệp quốc doanh giữ lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp quốc doanh thực cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hướng kinh tế Nguyễn Thị Phượng 61 Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Ngồi tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có vị trí xếp hạng cao 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ Hệ thống văn pháp luật NHNN ban hành khơng phải cịn nhiều bất cập Đó thiếu đồng bộ, đơi cịn chồng chéo gây cản trở đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, NHNN cần có văn pháp luật sở tổng hợp văn pháp luật hành, nhằm nới lỏng hoạt động hệ thống ngân hàng, tạo điều kiên cho hoạt động ngân hàng cạnh tranh lành mạnh thị trường Hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Hoạt động trung tâm phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt: trung tâm thu thập thơng tin, phân tích đánh giá xếp loại doanh nghiệp lưu trữ thơng tin; cung cấp xác kịp thời thơng tin NHTM có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật thông tin theo quy định NHNN Tăng cường công tác tra hoạt động TCTD NHNN tăng cường công tác tra hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm NHNN cần tập trung chủ trương tra chất lượng hoạt động tín dụng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội TCTD nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng; phát cảnh báo kịp thời rủi ro có khả phát sinh, xử lý nghiêm tổ chức, cá nhân có sai phạm theo quy định pháp luật Nguyễn Thị Phượng 62 Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập 3.3.3 Kiến nghị chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng TDH chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ cần phải thực theo định hướng đạo NHNN & PTNT Việt Nam Tuy nhiên, chi nhánh cần bám sát tình hình phát triển kinh tế - xã hội để có chiến lược kinh doanh phù hợp, đồng thời có sách tín dụng khách hàng hợp lý để nâng cao hiệu cơng tác tín dụng Chi nhánh cần linh hoạt định cho vay việc tăng hạn mức cho vay dư nợ cho khách hàng Đối với dự án lớn, chi nhánh nên đề nghị NHNN & PTNT Việt Nam hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý Chi nhánh đổi cung cách cho vay doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ từ mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, chi nhánh cần tham gia doanh nghiệp từ khâu làm dự án, giám sát thực hiện, chí phải hướng dẫn, đào tạo cho doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp đủ điều kiện cách làm Tăng cường công tác thông tin với chi nhánh khác hệ thống ngân hàng khác để có thơng tin tổng hợp kinh tế - xã hội hoạt động doanh nghiệp để làm sở phân tích tín dụng Thường xuyên thực công tác đào tạo, bồi dưỡng cán hình thức: mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán tín dụng Bố trí cán người việc phù hợp với lực sở trường cán bộ, thực nghiêm túc quy định công tác quy hoạch, đề bạt, bổ nhiệm, luân chuyển cán 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp vay vốn Trên thực tế, NHTM thừa vốn cho vay, nhiều doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ không vay nguyên nhân Nguyễn Thị Phượng 63 Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập NHTM cho rằng: doanh nghiệp vừa nhỏ hạn chế nguồn lực người, tài khả lập dự án, doanh nghiệp nhỏ vừa thường xây dựng báo cáo tài mang tính chất đối phó với quan thuế Báo cáo thức thường thấp tình trạng thực tế, nên khơng đảm bảo đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Bên cạnh đó, doanh nghiệp vừa nhỏ thường bán hàng khơng có hợp đồng kinh tế, khơng tn thủ chế độ phát hành hóa đơn bán hàng Do đó, ngân hàng khó có sở để đánh giá định việc cho vay Ngoài ra, vướng mắc mà ngân hàng thường gặp cho đối tượng doanh nghiệp vay vốn kinh doanh doanh nghiệp q ít, dẫn đến vốn tự có tham gia vào dự án ít, rủi ro cho ngân hàng đầu tư lớn Vì vậy, doanh nghiệp cần phải có nỗ lực nâng cao lực, chủ động việc xây dựng dự án, phương thức đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người Đăc biệt cần phải minh bạch vấn đề tài Nguyễn Thị Phượng 64 Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập KẾT LUẬN Qua nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tín dụng TDH chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ, em nhận thấy chuyển biến tích cực chi nhánh cơng đổi Tuy nhiên bên cạnh kết đạt chi nhánh số hạn chế cần khắc phục Để vững bước lên đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi chi nhánh phải cố gắng nỗ lực việc nâng cao chất lượng tín dụng TDH, phải gắn liền mở rộng tín dụng TDH với việc nâng cao chất lượng TDH để đảm bảo tồn phát triển chi nhánh Do thời gian nghiên cứu có hạn, kiến thức thực tế nhiều hạn chế nên nội dung chuyên đề em khơng tránh khỏi sai sót Em mong thầy cô, anh chị công tác chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triên Nơng thơn Láng Hạ thơng cảm góp ý thêm Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Phượng 65 Lớp: Tài doanh nghiệp 49C Chuyên đề thực tập DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các sách tham khảo 1- Giáo trình Ngân hàng thương mại – NXB Đại học kinh tế quốc dân, Chủ biên PGS.TS Phan Thị Thu Hà 2- Tiền tệ ngân hàng thị trường tài – Frederic s.Mishkin, NXB Khoa học kỹ thuật, 2001 3- Giáo trình Tín dụng ngân hàng – NXB Thống kê 4- Lý thuyết tài – tiền tệ, TS Nguyễn Hữu Tài, NXB Thống kê, 2002 Các trang web 1- Tailieu.vn 2- Google.com 3- Agribank.com.vn 4- Agribanklangha.com.vn Nguyễn Thị Phượng 66 Lớp: Tài doanh nghiệp 49C ... TRUNG – DÀI HẠN CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ 3.1 Định hướng phát triển tín dụng trung – dài hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ 3.1.1... quát chất lượng tín dụng trung – dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ Chương 3: Giải pháp nâng cao. .. cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ Em xin chân thành cảm ơn Ths.Trần Minh Tuấn anh chị chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển