1 LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam nước nông nghiệp với khoảng 80% dân số sống nông thôn, 70% lao động lĩnh vực nông nghiệp Sự phát triển nơng nghiệp kinh tế nơng thơn có ý nghĩa quan trọng trị kinh tế, văn hóa xã hội quốc gia Đảng Nhà nước quan tâm sâu sắc tới vấn đề nông nghiệp, nông thôn nông dân, coi mặt trận hàng đầu cần tập trung sức lực đạo đầu tư tạo bước chuyển biến mới, vừa đáp ứng đòi hỏi xúc khu vực này, vừa tạo điều kiện cho ngành kinh tế khác phát triển Đảng Nhà nước ban hành nhiều chủ trương, chế sách tập trung nguồn lực phát triển sản xuất nông nghiệp (chính sách tam nơng - nơng nghiệp, nơng dân, nông thôn) Trong bối cảnh kinh tế chịu ảnh hưởng khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu, phát triển kinh tế hộ gia đình lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn có ý nghĩa quan trọng việc trì, bảo đảm tăng trưởng, giải việc làm, tạo thu nhập cho đại phận dân số, góp phần bảo đảm an sinh xã hội, ổn định trị - xã hội Để mở rộng quy mô, đổi trang thiết bị tham gia vào quan hệ kinh tế khác hộ sản xuất có nhu cầu lớn vốn; tín dụng Ngân hàng ln khẳng định nguồn cung cấp vốn quan trọng Ngân hàng Nông nghiệ Phát triển nông thôn ViệtNam Ngân hàng hàng đầu hục vụ nông nghiệp nông thôn Ngân hàng góp phần quan trọng vào hát triển kinh tế nói chung hát triển nơng thơn nói riêng, mở uan hệ tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất Trong kết chung đ, NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia tỉnh Thanh Hóa có đóng góp đáng kể ằm địa bàn có 80% nhu cầu vay vốn Trong hời gian qua, hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia tỉnh Thanh Hóa đạt nhiều kết như: liên tục tăng trưởng quy mô cho vay lợi nhuận nhiên thực tế hoạt động nghiệp vụ cho vay việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất số tồn tại, hạn chế ngày gặp nhiều khó khăn, thách thức vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, tốn thời gian nhân lực thẩm định quản lý vốn vay; đối tượng vay phụ thuộc nhiều vào điều kiện thời tiết, nắng mưa bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến hiệu sử dụng vốn vay, khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Ngân hàng Bởi vậy, mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề có ý nghĩa quan trọng, mang tính thời sự, cấp bách trình cải cách, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng No&PTNT huyện Tĩnh Gia nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nói chu Nhận thức vấn đề nêu xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng No & PTNT huyện Tĩnh Gia, em chọn đề ti “ Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tạ NHN &PTN T huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh a'' Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Lý luận cho vay hộ sản xuất Ngân hàng ương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh anh Hoá Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh nh Hoá CHƯƠNG 1LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ S N XUẤT CỦA NGÂN HÀNG 1.1 NG MẠI HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SN XUẤT 1.1.1 Ủ A NHTM Khái niệm , vai trò hộ sản xuất kinh tế ị trường 1.1.1.1 Khái niệm h s ản xuất Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trước hết cần thấy hộ sản xuất khơng có nước ta mà cịn có tất nước có sản xuất nơng nghiệp ế giới Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước uy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến ấ H ộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời 1.1.1.2 ian qua Vai trò hộ sản xuất kinh tế  ịtrường H ộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế àng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mơ lớn- kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gia tiền tệ Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hố quy mơ lớn, giải khỏi tình trạng kinh tế  áttriển H ộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách toàn xã hội nói chung đặc biệt nơng thơn Nướ ta có 0% dân số sống nông thôn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh ã đượ nhà nư ớc ch trọng mở rộng song giải việc làm cho số lượng lao động nhỏ Lao động thủ công lao động nông nhàn nhiều Việc sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt lõi cần quan t  giải Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hóa, thúc đẩy phân cơng lao động dẫn tới c n mơn hóa Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất nào? để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kin tế cao Kinh tế hộ đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình vận động phát triển.Hiệu g ắn liền với sản xất kinh doanh , tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất, tạo quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất khẩu, tăng thu cho ngân nhà nước Cùng với chủ trương, sách Đảng Nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống người dân Thực mụiêu “Dân gi u, nước mạnh xã hội công văn minh”, Kinh tế hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển mạnh mẽ, sôi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông, lâm, thuỷ sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước 1.1.2 àxuất C ho vay hộ sản uất NHTM 1.1.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất Ngân h g thương mại Nhắc đến NHTM khơng thể khơng nhắc đến hoạt động cho vay Đặc biệt, Namcác NHTM Việt lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại chiếm phần lớn tổng lợi nhuận Ngân hàng Do vậy, cho vay xem hoạt động chủ đạo Namc NHTM Việt Cho vay hiểu “là giao dịch chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), đó: Bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận , Bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đế hạn tốn” Dựa tiêu thứckhác ng ười ta phân chia cho vay làm nhiều loại như: Cho vay theo “Mức độ tín nhiệm khách hàng” gồm có: Cho vay có bảo đảm cho vay khơng có bảo đảm ; Dựa tiêu thức “Mục đích sử dụng vốn” cho vay gồm có: Cho vay sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng; vào “Thành phần kinh tế” có: Cho vay cá nhân, cho vay hộ sản xuất cho vay doanh nghiệp; Theo “Thời gian” có: Cho vay ngắn hạn, cho vay g dài hạn Do đó, hoạt động cho vay Ngân hàng sử dụng thuật ngữ ‘Cho vay hộ sản xuất’ Cho vay hộ sản xuất quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn bên Ngân hàng với bn hộ sản xuất Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ tư cách để tham gia vào hoạt động cho vay Ngân hàng điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay v Ngân hàng 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất Ngâ hàng thương mại Đặc trưng ngành nghề hộ sản xuất c ú tác động tới đặc điểm hoạt động cho vay hộ sản xuất với số ảnh ưởng sau: - Cho vay hộ sản xuất chịu ảnh hưởng tính đa dạn hộ sản xuất Hộ SXKD nhiều lĩnh vực ngành nghề, địi hỏi cán tín dụng phải am hiểu lĩnh vực ngành nghề mà hộ sản xuất tham gia vào Mỗi ngành nghề sản xuất có đặc điểm riêng biệt Những ngành nghề sản xuất nông nghiệp chăn nuôi, trồng trọt, yêu cầu cán tín dụng cần có kiến thức chăn ni trồng trọt, giống… cịn ngành nghề thủ công sản xuất công nghiệp khác làm đá mỹ nghệ, đá quý, làm gốm, sản xuất đồ mỹ nghệ truyền thống từ tranh, tre, nứa yêu cầu cán tín dụng phải có kiến thức ngành nghề để tính tốn tính khả thi dự án kinh doanh tư vấn thê chokhách hàng - C ho vay hộ sản xuất mang tính thời vụ, phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh tế hộ Với đặc thù hộ sản xuất tính thời vụ, chu kỳ SXKD gắn liền với chu trình sinh trưởng động thực vật trình sản xuất hàng hố, vậy, chu kỳ SXKD ảnh hưởng đến thời hạn vay khách hàng Ví dụ, hộ sản xuất chăn nuôi chăn nuôi bị sinh sản lợn sinh sản chu kỳ sản xuất thường năm kỳ hạn vay họ năm; hộ chăn nuôi gà, vịt, chu kỳ có năm nên kỳ hạn vay họ ngắn hạn có năm Vào đầu chu kỳ SXKD dự án hộ, thời điểm để ngân hàng xem xét, đánh giá cho vay, số tiền thời hạn vay phụ thuộc vào việc tính tốn chu kỳ đợt sản xuất kỳ thu hoạch, tiêu thụ ngân hàng thu nợ sau thời k tiêu thụ sản phẩm - Hoạt động cho vay hộ sản xuất đa dạng, chi phí tổ chức cho vay cao Hình thức cho vay lần áp dụng khách hàng có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, khách hàng có nhu cầu vốn khơng thường xun Mỗi lần vay vốn, khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết k hợp đồng tín dụng Chi phí tổ chức cho vay liên quan đến nhiều yếu tố chi phí tổ chức mạng lưới, chi phí cho thẩm định, theo dõi vay, chi phí phịng ngừa rủi ro Cho vay hộ sản xuất, đặc biệt cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp, thường chi phí nghiệp vụ cho đồng vốn vay cao, quy mơ vay nhỏ, số lượng khách hàng đông, lại phân bố địa bàn rộng lớn, xa xôi, nên việc quản lý, mở rộng mạng lưới kinh doanh yếu làm tăng chi phí - Cho vay hộ sản xuất chịu ảnh hưởng trình độ hộ sản xuất Trình độ hộ sản xuất thấp ảnh hưởng lớn đến tới việc tổ chức cho vay ngân hàng, ảnh hưởng tới qui trình xét duyệt cho vay (như hồ sơ vay, phương án kinh doanh ), thẩm định vốn vay áp dụng phương thức, kỹ thuật cho vay, thu nợ, thu lãi Hơn nữa, hộ sản xuất hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sổ sách kế toán, khoa học kỹ thuật, thị trường dẫn đến khó khăn c cán ngân hàng - Cho vay hộ sản xuất vừa mang tính thương mại, vừa mang tính sách xã hội nhằm phục vụ chương trình phát triển kinh tế Nhà nước khu vực kinh tế nông nghiệp nơng thơn Sự ảnh hưởng yếu tố sách đặc biệt rõ nơi mà chưa tách đối tượng thuộc ngân hàng sách xã hội Trong trường hợp này, việc tính tốn hiệu tín dụng trở nên khó khăn khơng vào lợi nhuận ngân hàng mà phải tính tốn đến lợi ích lâu dài, lợi ích toàn xã hội, phải vào định hướng phát triển kinh tế từg 1.1.2.3 ùng, thời kỳ Vai trò hoạt động ho vay hộ sản xuất Trong nhiều năm qua kể từ khihành lập Ngân hàng Q uốc gia Việt Nam (5/1951) dự nước ta trải qua giai đoạn khó khăn Nhà nước ln trọng đến việc hỗ trợ vốn cho đồng bào vùng nông thơn, đảm bảo phát triển kinh tế gia đình phát huy tiềm hộ sản xuất việc cung cấp lương thực, thực phẩm sản phẩm iết yếu cho xã hội Ngày nay, Ngân hàng ln vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế nói chung phát triển kinh tế hộ sản xuất nói riêng Sau số vai trò chủ yếu hoạt động cho vay Ngân hàng việc phát triển  inh tế hộ sản xuất Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất đảm bảo q trình sản xuất liên tục, góp phần thúc đẩy phát iển kinh tế Trong kinh tế hàng hố loại hình kinh tế tiến hành sản xuất kinh doanh vốn Nước ta thiếu vốn tượng thường xuyên xảy đơn vị kinh tế, không riêng hộ sản xuất Vì vậy, hoạt động cho vay Ngân hàng đóng vai trị quan trọng, trở thành "bà đỡ" trình phát tr n kinh tế hàng hố Nhờ có vốn vay đơn vị kinh tế khơng đảm bảo q trình sản xuất kinh doanh bình thường mà cịn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật đảm bảo thắng lợi cạnh tranh Riêng hộ sản xuất, hoạt động cho vay Ngân hàng có vai trò quan trọng việc ph triển kinh tế hộ sản xuất Hoạt động cho vay Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì q trình sản xuất liên tục, góp phầ đầu tư phát triển kinh tế Với đặc trưng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất với chun mơn hố 10 sản xuất xã hội ngày cao, dẫn đến tình trạng hộ sản xuất chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hố để bán chưa có thu nhập, họ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi trang thiết bị nhiều khoản chi phí khác Những lúc hộ sản xuất cần có trợ giúp từ nguồn vốn vay Ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất liên tục Nhờ có hỗ trợ vốn, hộ sản xuất sử dụng có hiệu nguồn lực sẵn có khác lao động, tài nguyên để tạo sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việcsắpxếp, tổ chức lại sản xuất , h ìh thành cấu kinh tế hợp lý Từ nâng cao đời sống vật chất cũn tinh thần cho người Như vậy, khẳng định hoạt động cho vay Ngân hàng có vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất nước  a giai đoạn ny Hoạt động cho vay N gân hàng góp phần thúc đẩy q trình tích tụ tập trung v sản xuất nông nghiệp Trong chế thị trường, vai trò tập trung vốn tập trung sản xuất tín dụng Ngân hàng thực mức độ cao hẳn với chế bao cấp cũ Bằng cách tập trung vốn vào kinh doanh giúp cho hộ có điều kiện để mở rộng sản xuất, làm cho sản xuất kinh doanh có hiệu hơn, thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế đồng thời Ngân hàng đảm bảo ạn chế rủi ro tín dụng Thực tốt chức cầu nối tiết kiệm đầu tư, Ngân hàng quan tâm đến nguồn vốn huy động hộ sản xuất vay Vì Ngân hàng thúc đẩy hộ sử dụng vốn vay có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất lưu thơng Trên sở hộ sản xuất biết phải tập trung vốn để sản xuất góp phần tích cực vào q trình vậ  động liên tục nguồn vốn Hoạt động cho vay Ngân hàng góp phần hạn chế nạn ho vay nặng lãi nông thôn 54 ngân hàng ăng hm tỷ lệ phần trăm hoa hồng cho cán tổ trưởng lê 6% để khích lệ làm cho họ c trách nhiệm công việc 3.2 Chú trọng công tá nhân sự, công nghệ thông tin Công tác tổ chức nhân đư ợc NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia quan tâm nhìn chung đạt đ ược việc củng cố máy quản lý điều hành, đào tạo đào tạo lại đội ngũ CB tác nghiệp dựa theo yêu cầu công tác chun mơn Chính giải pháp cần thiết phải chun mơn hố CBTD, trọng công tác đào tạo chuyên sâu nghiệp v trình độ sử dụng cơng nghệ thơng tin cán Vì đội ngũ CBTD định đến chất ượng TD Muốn cần: - Phân công CBTD chuyên trách phần hành cụthể, giao việc khơng chồng chéo phát huy đ ược điểm mạnh CBTD Để chun mơn hố tốt phải phân tích hất l ượng nợ từ CBTD phụ trách sau đánh giá xem CBTD làm tốt mảng khách hàng để phân công phụ trách đối t ượng khách hàng Việc chuyên mơn hố CBTD theo ngànhnghề tuỳ heo khả hiểu biết kiến thức ngoại ngành CBTD - Tập trung đào tạo chuyên sâu CBTD theo hư ớng tr ước đón đầu đáp ứng tốt công tác cán cho yêu cầu đại hoá gân hàng, cần đà tạo theo quy hoạch tác nhân sự, tránh tình trạ đào tạo dàn trải để lấy thành tích đánh giá CB nh ưng thiếu chất l ượng từ khơng đáp ứng đ ược yêu cầu cho công tác TD Đối với CBTD có trình độ đại học trở lên hàng năm yêu cầu phải có đề tài nghiên cứu kinh tế, với CBTD cịn lại phải có sáng kiến kinh nghiệm phần hành phụ trá Bên cạnh hàng năm tổ hức th nghiệp vụ đội ngũ CBTD, qua nâng cao tinh thần tự ọc tập, nghiên cứu nghiệ 55 vụ Hàng tháng phải xây dựng đ ược ch ương trình học tập nghiệp vụ cho đội ngũ CBTD theo định h ướn NHNo cấp Sử dụng tốt biện pháp quản trị CBTD việc đánh giá kết học tập chuyên môn nghiệp vụ - Ngân hàng cần phải thường xuyên tập huấn cho cán chương trình để cán ngân hàng ứng dụng vào cơng việc thành thạo hơn, nâng c hiệu công việc, cán ngân hàng phải thường xuyên bổ sung thông tin mới, sách nhà nước, vấn đề xã hội Các nhóm giải pháp thực cần thiết 56 hát triể n vững hoạt động Ngân hàng nói chung nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất nói riêng thời gian tới KẾT LUẬN Cùng với khó khăn kinh tế khủng hoảng tài phạm vi tồn cầu, hoạt động cho vay nói chung đặc biệt hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hóa có dấu hiệu giảm sút nghiêm trọng Để thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh năm 2012 năm đòi hỏi phải có phấn đấu nỗ lực cấp, ngành Trong Ngân hàng cần phải tìm biện pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay cho vay kinh tế hộ, tạo động lực thúc đẩy kinh tế huyện Tĩnh Gia phát triển Do đ phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất nhiệm vụ hàng đầu NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia giai đoạn Dựa sở lý luận hộ sản xuất phát triển cho vay hộ sản xuất Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất, sở đó, đánh giá kết mặt đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân Từ tác giả mạnh dạn đưa giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất dựa vào định hưởng mục tiêu giai đoạn tới Ngân hàng Một số giải pháp nằm định NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia, tác giả ề xuất kiến nghị với quan, ban ngành có liên quan để hỗ trợ cho việc phát triển hoạt động cho vay cách bền vững Luận văn hoàn thành với quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình thầy, giáo Đặc biệt hướng dẫn trực tiếp TS Đàm Minh Đức quan tâm giúp đỡ Ban lãnh đạo, cán công nhân viên NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia Trong q trình phân tích khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận 57 góp thầy v 58 bạn đọc Nội dung T rang Lời mở đầu Chương Lý luận phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động cho vay hộ sản xuất NHTM 4 1.1.1 Khái niệm, vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất NHTM 1.2 Phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHTM 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay hộ sản xuất 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHTM 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.3 Hoạt động cho vay hộ sản xuất số NHTM giới học kinh nghiệm NHTM Việt Nam 1.3.1 Hoạt động cho vay hộ sản xuất số NHTM giới 1.3.2 Bài học kinh nghiệm NHTM Việt Nam Kết luận chương Chương Thực trạng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hóa 2.1 Khái quát NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hóa 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 59 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 2.1.3 Khái quát kết kinh doanh giai đoạn 2010-2012 3 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hóa 2.2.1 Cơ chế sách cho vay hộ sản xuất 9 2.2.2 Sản phẩm cho vay hộ sản xuất 2.2.3 Quy trình cho vay hộ sản xuất 2.2.4 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển cho vay hộ sản xuất 4 2.3 Đánh giá chung thực trạng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hóa 2.3.1 Kết đạt 5 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế Kết luận chương Chương Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hóa 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hóa 3.1.1 Một số tiêu chủ yếu phát triển kinh tế - xã hội huyện Tĩnh Gia đến năm 2015 3.1.2 Định hướng chung phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam 3.1.3 Định hướng mục tiêu kinh doanh NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hóa 60 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay hộ sản xuất áp dụng phương thức cho vay phù hợp với hộ sản xuất 3.2.2 Tăng cường cơng tác Marketing Ngân hàng, sách khách hàng 3.2.3 Hồn thiện quy trình cho vay hộ sản xuất 6 3.2.4 Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro 3.2.5 Chú trọng công tác nhân sự, công nghệ thông tin 7 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị quyền địa phương 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa Kết luận 61 62 văn hoàn thiện hơ T T CHỮ VIẾT CHỮ VIẾT ĐẦY ĐỦ TẮT NH NHNN NHTM NHNo&PTNT Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn HSX DN TS TD RRTD DPRR Hộ sản xuất Doanh nghiệp Tài sản Tín dụng Rủi ro tín dụng Dự phịng rủi ro XLRR Xử lý rủi ro HĐQT Hội đồng quản trị CBTD Cán tín dụng QĐ Quyết định KHKT Khoa học kỹ thuật CV Cho vay BĐTV Bảo đảm tiền vay NQH Nợ hạn KH Kỳ hạn KKH Không kỳ hạn 63 T&DH Trung dài hạn 64 n dụng vào thực tế T T BẢN G Bảng 1.2 TR NỢI DUNG ANG Tình hình huy động vốn NHNo & PT NT 34 Bảng NHNo & 36 Bảng PTNT huyện Tĩnh Gia từ năm 2010 – 2012 Kết kinh doanh NHNo & PTNT huyện 38 Bảng huyện Tĩnh Gia từ 2010– 2012 Kết hoạt động tín dụng Tĩnh từ 2010 – 2012 Các sản phẩm cho vay hộ sản xuất 41 2.2 3.2 4.2 Bảng Tỷ trọng dư nợ cho vay HSX tổng dư nợ 44 Bảng Tỷ lệ nợ xấu HSX NHNo & PTNT huyện 46 Bảng Tĩnh Gia từ năm 2010 đến 2012 Tỷ trọng nợ xấu HSX tổng nợ xấu 47 Bảng NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia từ 2010 – 2012 Phân loại nợ xấu hộ sản xuất theo thời gian 48 5.2 6.2 7.2 1 8.2 Bảng 9.2 49 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay hộ sản 50 493 Bảng 10.2 Phân loại nợ xấu hộ sản xuất theo định xuất từ 2010 – 2012 65 g công việc đạt hiệu tốt n t Trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU HAM KHẢO Quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001), Hà Nội Quyết định 493 /2005/QĐ -NHNN ngày 22/4 /2005 ệc ban hành qui định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt đ g ngân hàng tổ chức tín dụng yết định 18/2007/QĐ-NHNN vv sửa đổi bổ sung mộtsố điểm định 493/2 5/QĐ-NHNN Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Bộ Giáo dục Đào tạo (2007), Tài - tiền tệ , http://ebook.ed.net.vn Kim Thị Dung (1999), Thị trường vốn tín dụng nơ thơn sử dụng vốn tín dụng hộ nơng dân huyện ia Lâm – Hà Nội , Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Nông nghiệp I, 66 Nội Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại , NXB Tài chính, Hà Nội (Trần Thị Hồng Hạnh bin oạn chương II) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1988), Thể lệ tín dụng (ban hành theo Quyết định số 19-NH/QĐ, ngày 27/04/1988) Ngân hàng Nhà nước V 10 t Nam (1998), Quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành kèm theo định số 324/1998/QĐ-NHNN1, ngày 30/9/1998) g 11 hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2006), Phương pháp quy trình thẩm định dự án đầu tư thẩm định cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2002), Quy định cho vay khách hàng h 12 thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (bn hành kèm theo Quyết định ố 13 2/QĐ-HĐQT-TD, ngày 31/03/2002) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (1996), Cẩm nang tín dụng ADB, tập3 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quy định chovy khách hàng hệ 14 ống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn i 15 Nam (ban hành kèm theo Quyết định số 6Đ 16 ĐQT-TD, ngày 15/06/2010) Quốc hội (1997), LuậtNgân hàng Nhà nước Việt 17 m Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại , NXB Tài chính, Hà Nội Ngơ Thị Thu Huyền (2007), Nghiên cứu sử dụng phương thức cho vay đối vi 67 18 ộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hải 19 Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học nông nghiệp Hà Nội Phịn Cuốn lịch sử hình thành phát triển N 20 o&PTNT huyện Tĩnh Gia Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 2011 21 phương hướng nhiệm vụ năm 2012 UBND huyện Tĩnh Gia Báo cáo tổng kết năm 2010, 201 22 2012 NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia Bảng cân đối tài khoản tổng hợp NHNo&PTNT huyệ 23 Tĩnh Gia năm ( 2010 - 2012) Cân đối tài k 24 ản chi tiết NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia năm 25 (2010- 2012) Tài liệu báo cáo thống kê củ phòng thống kê huyện Niên 26 ám thống kê UBND Huyện Nông Cống năm 2010 Tài liệu n 27 iệp vụ kinh doanh ngân hàng tr ường đại học kinh tế quốc dân Giáo trình nghiệp vụ kinh doa 28 NH- NXB thống kê năm 2008 Giáo trìn 29 ngiệp vụ ngân hàng thương mại t 30 ờng đại học Kinh doanh Công g 31 Hà Nội năm 2011 Cẩm nang tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam T ạp chí Ngân hàng 2010 – 2012 68 Thời báo Ngân hàng 2010 – 2012 Ngh 32 định 41/201 – CP sáchín dphục vụ phát tri ... Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh anh Hoá Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh nh Hoá... dư nợ cho vay hộ sản xuất Dư nợ cho vay hộ sản x x 100% t Tỷ trọng dư nợ = Cho vay hộ sản xu Tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu phản ánh quy mô dư nợ cho vay hộ sản xuất tổng dư nợ cho vay ngân hàng. .. Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tạ NHN &PTN T huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh a'''' Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Lý luận cho vay hộ sản xuất Ngân hàng ương