Báo cáo tổng hợp ĐH Kinh tế quốc dân LỜI NÓI ĐẦU Xóa đói giảm nghèo và thực hiện công bằng xã hội là một trong những nhiệm vụ chính trị quan trọng hàng đầu, luôn chiếm được sự quan tâm đặc biệt của Đảng và Nhà nước ta trong giai đoạn hiện nay. Điều đó được thể hiện qua chủ trương tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại, thành lập hệ thống NHCSXH trực thuộc Chính phủ với chức năng cung cấp tín dụng, hỗ trợ tài chính cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. NHCSXH là một tổ chức tín dụng nhà nước, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước cấp vốn và đảm bảo khả năng thanh toán. Với những đặc điểm trên có thể thấy NHCSXH là công cụ chủ lực nhằm thực hiện chương trình quốc gia về xoá đói giảm nghèo và giải quyết việc làm của Nhà nước ta. Để tăng trưởng kinh tế từng bước hài hoà với công bằng, tiến bộ xã hội, tỉnh Bắc Giang đã triển khai thực hiện chương trình xóa đói giảm nghèo trong đó chi nhánh NHCSXH huyện Yên Dũng đóng góp một phần quan trọng trong việc hỗ trợ cho hộ nghèo và đối tượng chính sách vay vốn làm ăn, vươn lên thoát nghèo và làm chủ cuộc sống. Qua nhiều năm hoạt động chi nhánh NHCSXH huyện Yên Dũng đã tạo dựng được vị trí của mình, được sự đồng tình, ủng hộ trong mọi tầng lớp nhân dân. Chính vì vậy em chọn chi nhánh ngân hàng chính sách huyện Yên Dũng - Bắc Giang làm nơi nghiên cứu đề tài của mình. Sv: Nguyễn Thị Hương Trà 1 Lớp: Ngân hàng Báo cáo tổng hợp ĐH Kinh tế quốc dân PHẦN 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NHCSXH HUYỆN YÊN DŨNG 1.1. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng NHCSXH huyện Yên Dũng được thành lập theo quyết định Số 300/QĐ – HĐQT của Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam, trên cơ sở tổ chức tại Ngân hàng phục vụ người nghèo và chính thức đi vào hoạt động ngày 28/01/2003. Trụ sở ngân hàng được đặt tại Tiểu khu 4 - Thị trấn Neo - Huyện Yên Dũng - Tỉnh Bắc Giang. Ngay từ khi được thành lập NHCSXH huyện Yên Dũng sẽ là một đơn vị hỗ trợ đắc lực giải quyết từng bước những vấn đề xã hội của địa phương, đặc biệt là việc thực hiện chương trình xoá đói giảm nghèo và tạo việc làm. Chức năng, nhiệm vụ chính của NHCSXH huyện Yên Dũng là nhận bàn giao vốn cho vay hộ nghèo, cho vay học sinh - sinh viên, cho vay giải quyết việc làm từ NHNo&PTNT. Đồng thời thực hiện một số hoạt động nghiệp vụ khi có điều kiện, được Giám đốc Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh giao. Trong gần 8 năm qua, được sự quan tâm của các cơ quan ban ngành, chính quyền địa phương các cấp, tập thể cán bộ của NHCSXH huyện Yên Dũng đã có nhiều nỗ lực xây dựng chi nhánh ngày càng phát triển, tạo nền tảng cho NHCSXH huyện Yên Dũng tiếp tục lớn mạnh trong những năm tiếp theo. 1.2. Chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng NHCSXH được thực hiện các nghiệp vụ sau: - Tổ chức huy động vốn trong và ngoài nước có trả lãi của mọi tổ chức và tầng lớp dân cư bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo. - Cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Sv: Nguyễn Thị Hương Trà 2 Lớp: Ngân hàng Báo cáo tổng hợp ĐH Kinh tế quốc dân - Thực hiện, quản lý, sử dụng và bảo tồn nguồn vốn của Chính phủ dành cho chương trình tín dụng xóa đói giảm nghèo và các chương trình khác. - Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để cho vay theo các chương trình dự án. - Được nhận các nguồn vốn đóng góp tự nguyện không có lãi hoặc không hoàn trả gốc của các cá nhân, các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các tổ chức phi Chính phủ trong nước và ngoài nước. - NHCSXH có hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống liên ngân hàng trong nước. Từ những chức năng, nhiệm vụ được giao cho thấy NHCSXH là ngân hàng đặc thù của Chính phủ, hoạt động trong lĩnh vực xoá đói giảm nghèo, có nhiều điểm khác biệt so với các ngân hàng thương mại: - Hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận. - Khách hàng là những hộ gia đình nghèo, các đối tượng chính sách gặp khó khăn thiếu thốn trong cuộc sống không đủ điều kiện để vay vốn từ các Ngân hàng thương mại, các đối tượng sinh sống ở những xã thuộc vùng khó khăn (theo quyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 5/3/2007 của Thủ tướng Chính phủ). - Lãi suất cho vay ưu đãi cho từng chương trình theo chỉ định của Chính phủ. - Mức vay theo quy định của HĐQT và khả năng đáp ứng của nguồn vốn từng thời kỳ của NHCSXH. Sv: Nguyễn Thị Hương Trà 3 Lớp: Ngân hàng Báo cáo tổng hợp ĐH Kinh tế quốc dân - Phương thức cho vay: NHCSXH thực hiện phương thức cho vay uỷ thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội, thông qua Tổ TK & VV với thủ tục đơn giản, không phải thế chấp tài sản, người vay được nhận vốn vay, trả nợ, trả lãi, gửi tiết kiệm ngay tại các điểm giao dịch xã… Sự ưu đãi về tín dụng được thể hiện ở thủ tục vốn vay, mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, cơ chế xử lý nợ rủi ro,… Từ những đặc thù riêng biệt như trên, mô hình tổ chức bộ máy quản lý, điều hành NHCSXH được xây dựng như sau: 1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức của ngân hàng Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận cụ thể như sau: 1.3.1. Giám đốc Giám đốc chi nhánh là người trực tiếp điều hành mọi hoạt động của ngân hàng. Nhiệm vụ, quyền hạn của giám đốc: -Trực tiếp tổ chức điều hành hoạt động của chi nhánh. Sv: Nguyễn Thị Hương Trà 4 Lớp: Ngân hàng Giám đốc Phó giám đốc Phòng kế toán ngân quỹ Phòng tín dụng Báo cáo tổng hợp ĐH Kinh tế quốc dân - Thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn của mình theo uỷ quyền của Tổng giám đốc NHCSXH Việt Nam các mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh; chịu trách nhiệm trước pháp luật về các quyết định của mình. - Quy định nhiệm vụ, nội quy làm việc cho các phòng nghiệp vụ . - Đề nghị Tổng giám đốc NHCSXH Việt Nam: + Quyết định bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật các chức danh phó giám đốc, trưởng phòng kế toán. + Quyết định những vấn đề về tổ chức cán bộ, cán bộ và đào tạo . - Ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp tài sản và hợp đồng khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng theo quy định. - Tổ chức việc hạch toán kinh tế, phân tích hoạt động doanh, hoạt động tài chính, phân phối tiền lương, tiền thưởng và phúc lợi đến cán bộ, nhân viên trong chi nhánh. - Chấp hành chế độ giao ban thường xuyên tại chi nhánh, lập báo cáo định kỳ, đột xuất theo chế độ gửi về NHCSXH Việt Nam. - Phân công cho phó giám đốc tham dự các cuộc họp trong, ngoài ngành có liên quan tới hoạt động của NHCSXH trên địa bàn; khi giám đốc đi vắng thì uỷ quyền cho một phó giám đốc chỉ đạo, điều hành công việc chung. 1.3.2. Phó giám đốc Giúp đỡ cho giám đốc là phó giám đốc, do Tổng giám đốc NHCSXH bổ nhiệm. Nhiệm vụ, quyền hạn của phó giám đốc: Sv: Nguyễn Thị Hương Trà 5 Lớp: Ngân hàng Báo cáo tổng hợp ĐH Kinh tế quốc dân - Thay mặt giám đốc điều hành một số công việc khi giám đốc vắng mặt (theo văn bản uỷ quyền của giám đốc) và báo cáo lại kết quả công việc khi giám đốc có mặt tại đơn vị. - Giúp giám đốc chỉ đạo điều hành một số nghiệp vụ do giám đốc phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước giám đốc về các quyết định của mình. - Bàn bạc và tham gia ý kiến với giám đốc trong việc thực hiện nghiệp vụ của ngân hàng theo nguyên tắc tập trung dân chủ và chế độ thủ trưởng. 1.3.3. Phòng tín dụng - Hướng dẫn các đơn vị nhận uỷ thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, thành lập các Tổ TK & VV, lập danh sách và hoàn thiện hồ sơ vay vốn. - Tập hợp hồ sơ vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác từ các xã, thị trấn gửi lên, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ trình thủ trưởng đơn vị xem xét phê duyệt cho vay. - Phối hợp với các đơn vị nhận uỷ thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác thực hiện kiểm tra qua trình sử dụng vốn vay trước, trong và sau khi cho vay. - Thực hiện công tác cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi, lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ quá hạn và xử lý nợ rủi ro cho các đối tượng được phân công. - Phối hợp với các viên chức nghiệp vụ khác có liên quan để thực hiện nhiệm vụ được giao và chịu sự chỉ đạo về nghiệp vụ của lãnh đạo trực tiếp. Sv: Nguyễn Thị Hương Trà 6 Lớp: Ngân hàng Báo cáo tổng hợp ĐH Kinh tế quốc dân 1.3.4. Phòng kế toán ngân quỹ 1.3.4.1. Ngân quỹ Thực hiện kiểm tra tiền, thu – chi tiền mặt đúng chế độ trong phạm vi trách nhiệm của người Thủ quỹ ngân hàng như: - Có trách nhiệm thu – chi tiền từ các chi nhánh thuộc hệ thống, điều chuyển tiền giũa các chi nhánh trong ngày. - Chịu trách nhiệm giữ tiền trong kho và đảm bảo đủ dòng tiền mặt hoạt động trong ngày. - Phân phát tiền cho phòng giao dịch vào đầu ngày và nhận tiền từ phòng giao dịch vào cuối ngày. - Kiểm tra, đối chiếu chứng từ liên quan đến thu – chi tiền mặt. - Thực hiện các công việc khác theo sự phân công của lãnh đạo chi nhánh. 1.3.4.2. Kế toán - Thực hiện kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp, giao dịch trực tiếp với khách hàng, thường xuyên theo dõi, kiểm tra sự biến động của tài khoản và tính chất của tài khoản mình phụ trách. - Cung cấp tài liệu kế toán thuộc lĩnh vực của mình phụ trách cho bộ phận liên quan theo sự chỉ đạo của Thủ trưởng đơn vị và chịu trách nhiệm về sự chính xác, trung thực của số liệu báo cáo. - Lập báo cáo nghiệp vụ thuộc các phần hành kế toán và báo cáo kế toán định kỳ, chịu trách nhiệm về sự chính xác, trung thực của số liệu báo cáo. - Phân tích, đánh giá việc quản lý, chi tiêu của đơn vị, đề xuất biện pháp quản lý, sử dụng tiết kiệm, có hiệu quả các nguồn vốn hoặc kinh phí. - Chịu sự lãnh đạo trực tiếp của cán bộ quản lý. Sv: Nguyễn Thị Hương Trà 7 Lớp: Ngân hàng Báo cáo tổng hợp ĐH Kinh tế quốc dân 1.4. Đối tượng phục vụ của NHCSXH - Hộ nghèo + Cho vay hộ nghèo. + Cho vay hộ nghèo tại 62 huyện nghèo theo Nghị quyết 30a của Chính phủ ngày 27/12/2008. - Học sinh sinh viên + Cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn. - Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm + Cho vay cơ sở sản xuất kinh doanh của thương binh, người tàn tật. + Cho vay thương binh, người tàn tật. + Cho vay các đối tượng khác. - Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài + Cho vay người lao động thuộc hộ nghèo và người dân tộc thiểu số thuộc 62 huyện nghèo theo Nghị quyết 30a của Chính phủ ngày 27/12/2008. + Cho vay các đối tượng còn lại thuộc 62 huyện nghèo theo Nghị quyết 30a của Chính phủ ngày 27/12/2008. + Cho vay xuất khẩu lao động. - Các đối tượng khác theo quyết định của Chính phủ + Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn. + Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn + Cho vay cơ sở sản xuất kinh doanh, dịch vụ sử dụng lao động sau cai nghiện ma túy Sv: Nguyễn Thị Hương Trà 8 Lớp: Ngân hàng Báo cáo tổng hợp ĐH Kinh tế quốc dân PHẦN 2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHCSXH HUYỆN YÊN DŨNG TRONG THỜI GIAN VỪA QUA NHCSXH huyện Yên Dũng trong thời gian qua đã triển khai và hoàn thành tốt các hoạt động đó là: hoạt động tín dụng, kế toán ngân quỹ, kiểm tra kiểm toán nội bộ, hành chính tổ chức,… 2.1. Tình hình huy động vốn NHCSXH huyện là tổ chức tín dụng lớn trên địa bàn huyện, hoạt động của ngân hàng là cung cấp tín dụng cho nông thôn. Nguồn vốn của NHCSXH huyện được cấp phát chủ yếu theo tính chất phân bổ từ ngân hàng cấp trên. NHCSXH huyện Yên Dũng chịu trách nhiệm bảo toàn, quản lý và quay vòng vốn cho các đối tượng chính sách theo quy định. Ngoài ra nguồn vốn của ngân hàng được thành lập một phần do hoạt động huy động tiền gửi với lãi suất ưu đãi. Căn cứ chỉ tiêu kế hoạch được trung ương giao, chi nhánh đã sớm tranh thủ sự chỉ đạo của Ban đại diện HĐQT các cấp kịp thời phân bổ vốn vay, tích cực đề nghị NHCSXH Việt Nam chuyển vốn, đồng thời UBND các cấp đã có sự quan tâm chỉ đạo, do vậy nguồn vốn ngân sách địa phương được chuyển sớm và tăng dần qua các năm, kết hợp hai nguồn vốn trên tạo điều kiện cho chi nhánh tăng trưởng nguồn vốn cao nhất từ trước đến nay, phục vụ kịp thời nhu cầu vay vốn trên địa bàn. Sau 5 năm tổ chức và thực hiện hoạt động tín dụng của NHCSXH huyện Yên Dũng đã đạt được những kết quả quan trọng, hàng năm hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Sv: Nguyễn Thị Hương Trà 9 Lớp: Ngân hàng Báo cáo tổng hợp ĐH Kinh tế quốc dân Bảng 1: Cơ cấu vốn huy động của NHCSXH huyện Yên Dũng Đơn vị: triệu đồng Nguồn vốn Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh 09/08 10/09 Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ lệ Số dư Tỷ lệ Trung ương 38310 95,63 54332 96,91 66727 97,30 16022 41,82 12395 22,81 Ngân sách tỉnh 834 2,39 968 1,73 975 1,42 134 16,07 7 0,72 Huy động tiết kiệm 687 1,98 763 1,36 878 1,28 176 25,62 115 15,07 Tổng 39831 100 56063 100 68580 100 16232 40,75 12517 22,33 Qua số liệu bảng 1 ta thấy tổng nguồn vốn đến 31/12/2010 là 68580 triệu đồng đạt 98,45% so với kế hoạch năm 2010, tăng 22,33% so với cùng kỳ năm 2009. Nguồn vốn huy động tăng dần qua các năm khá đều nhau. Cụ thể như sau: Nguồn vốn Trung ương năm 2008 là 38310 triệu đồng, năm 2009 là 54332 tăng lên 16022 triệu đồng (41,82%) so với năm 2008. Tiếp tục đến năm 2010 nguồn vốn Trung ương đạt 66727 triệu đồng tăng thêm 12395 triệu đồng (22,81%) so với năm 2009. Cơ cấu nguồn vốn cho thấy, mặc dù nguồn vốn Trung ương còn nhiều khó khăn nhưng vẫn cấp một lượng vốn đáng kể cho NHCSXH (chiếm hơn 95% tổng nguồn vốn). Nguồn vốn từ Trung ương đã giúp ngân hàng tháo gỡ những khó khăn mất cân đối triền miên về vốn cho vay, tạo điều kiện tiên quyết cho ngân hàng sớm thực hiện được chương trình tín dụng Nhà nước giao. Vốn ngân sách tỉnh năm 2008 là 834 triệu đồng, năm 2009 tăng lên 134 triệu đồng (16,07%) so với năm 2008. Đến năm 2010 nguồn vốn ngân Sv: Nguyễn Thị Hương Trà 10 Lớp: Ngân hàng [...]... hộ nghèo trong huyện Đây vẫn là mục tiêu quan trọng hàng đầu của các tổ chức tín dụng đóng trên địa bàn huyện nói chung và của NHCSXH huyện Yên Dũng nói riêng 2.2.1 Dư nợ của ngân hàng Tình hình dư nợ qua ba năm của NHCSXH huyện Yên Dũng được tổng hợp trong bảng sau: Sv: Nguyễn Thị Hương Trà hàng 13 Lớp: Ngân Báo cáo tổng hợp ĐH Kinh tế quốc dân Bảng 3: Tình hình dư nợ của NHCSXH huyện Yên Dũng qua... hội cựu chiến binh, dư nợ của các hội này cũng tăng đều qua các năm 2.2.3 Doanh số thu nợ ` Một trong những đặc trưng của tín dụng là sự hoàn trả vốn Tình hình thu nợ cao và đúng hạn phản ánh việc cho vay vốn có hiệu quả và mức độ rủi ro trong vốn vay là thấp Sau đây là tình hình thu nợ của NHCSXH huyện Yên Dũng trong 3 năm qua: Bảng 4: Doanh số thu nợ của NHCSXH huyện Yên Dũng qua 3 năm Đơn vị: triệu... của NHCSXH Việt Nam http://www.vbsp.org.vn 2 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHCSXH huyện Yên Dũng trong các năm 2008, 2009, 2010 3 Báo cáo tổng kết hoạt động của NHCSXH huyện Yên Dũng trong các năm 2008, 2009, 2010 4 Hệ thống văn bản nghiệp vụ của NHCSXH Việt Nam 5 Cổng giao tiếp điện tử chính thức của huyện Yên Dũng http://yendung.bacgiang.gov.vn MỤC LỤC Sv: Nguyễn Thị Hương Trà hàng 22 Lớp:... hàng thương mại, hoạt động phi lợi nhuận nên vốn huy động phải có lãi suất thấp Đây là những khó khăn thách thức rất lớn của NHCSXH trong việc huy động vốn và tăng trưởng nguồn vốn từ huy động tiết kiệm 2.2 Tình hình sử dụng vốn Từ nguồn vốn tăng thêm và nguồn vốn thu nợ về để cho vay quay vòng, trong 3 năm qua tình hình sử dụng vốn của NHCSXH huyện Yên Dũng đã có sự thay đổi đáng kể với việc tăng lên... với chương trình còn phụ thuộc vào cơ quan chủ quản ra quyết định Trước tình hình thực tế, địa phương vẫn còn nhiều hộ gia đình thuộc diện đói nghèo và tầm quan trọng của tín dụng đối với hộ nghèo trong huyện Chính vì thế em xin chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyệnYên Dũng - Tỉnh Bắc Giang” làm chuyên đề tốt nghiệp Sv: Nguyễn Thị Hương Trà hàng... cáo tổng hợp ĐH Kinh tế quốc dân PHẦN 3 ĐÁNH GIÁ VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH HUYỆN YÊN DŨNG 3.1 Kết quả đạt được - NHCSXH huyện Yên Dũng qua 3 năm qua đã có kết quả hoạt động khá tốt Căn cứ chỉ tiêu kế hoạch được Trung ương giao, chi nhánh sớm tranh thủ sự chỉ đạo của cấp trên kịp thời phân bổ vốn vay, tích cực đề nghị NHCSXH tỉnh chuyển vốn Đồng thời UBND các cấp đã có sự quan tâm chỉ đạo, do... trọng trong công tác giảm nghèo, giải quyết việc làm, đảm bảo an sinh xã hội trên địa bàn tỉnh, nhất là trong tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay Có được kết quả trên là sự quan tâm chỉ đạo của NHCSXH tỉnh, sự chỉ đạo sát sao của của cấp ủy, chính quyền, BĐD HĐQT từ tỉnh đến huyện và sự phối hợp của các sở, ban, ngành liên quan trong tỉnh tích cực vào cuộc; đồng thời có sự cố gắng nỗ lực của tập... động của ngân hàng Dư nợ càng lớn chứng tỏ việc giải ngân của ngân hàng càng lớn Qua bảng 2 ta thấy tổng dư nợ của ngân hàng có chiều hướng tăng dần qua các năm Dư nợ năm 2008 là 147728 triệu đồng, năm 2009 là 177558 triệu đồng tăng 29830 triệu đồng so với năm 2008, năm 2010 là 214157 triệu đồng tăng 36599 triệu đồng so với năm 2009 Điều này cho thấy hoạt động của NHCSXH huyện Yên Dũng có hiệu quả Trong... chính trị - xã hội nhận ủy thác (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh ), tổ chức thực hiện tốt công tác cho vay và triển khai thực hiện các văn bản mới của NHCSXH, phối hợp với Ngân hàng Công thương và NHNo&PTNT huyện để giải ngân chương trình học sinh, sinh viên qua thẻ ATM Sv: Nguyễn Thị Hương Trà hàng 17 Lớp: Ngân Báo cáo tổng hợp ĐH Kinh tế quốc dân PHẦN 3 ĐÁNH GIÁ VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA... trưởng dư nợ của một số chương trình còn chậm - Chất lượng hoạt động ủy thác được nâng lên, hoạt động có bài bản hơn, tuy nhiên còn tổ chức Hội ở một số xã chưa làm tốt công tác này Sv: Nguyễn Thị Hương Trà hàng 19 Lớp: Ngân Báo cáo tổng hợp ĐH Kinh tế quốc dân - Huy động vốn của NHCSXH trên địa bàn còn gặp khó khăn mặc dù Trung ương đã cho phép huy động theo lãi suất thị trường nhưng chưa có các hình thức . hàng đầu của các tổ chức tín dụng đóng trên địa bàn huyện nói chung và của NHCSXH huyện Yên Dũng nói riêng. 2.2.1. Dư nợ của ngân hàng Tình hình dư nợ qua ba năm của NHCSXH huyện Yên Dũng được. hoàn trả vốn. Tình hình thu nợ cao và đúng hạn phản ánh việc cho vay vốn có hiệu quả và mức độ rủi ro trong vốn vay là thấp. Sau đây là tình hình thu nợ của NHCSXH huyện Yên Dũng trong 3 năm. lao động sau cai nghiện ma túy Sv: Nguyễn Thị Hương Trà 8 Lớp: Ngân hàng Báo cáo tổng hợp ĐH Kinh tế quốc dân PHẦN 2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHCSXH HUYỆN YÊN DŨNG TRONG THỜI GIAN VỪA QUA NHCSXH