LỜI CẢM ƠN Trong xu thế toàn cầu hóa và cạnh tranh gay gắt như hiện nay, đối với mỗi ngân hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng là một vấn đề được rất nhiều ngân hàng quan tâm và nó là một chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng. Không ai có thể phủ nhận được vai trò quan trọng của khách hàng trong hoạt động cung ứng các dịch vụ ngân hàng, khách hàng có vai trò quyết định đến sự sống còn của ngân hàng. Trong thời gian thực tập tổng hợp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây, nhận thấy vấn đề nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cho vay nói chung và chất lượng dịch vụ tín dụng cho vay hộ sản xuất nói riêng được ban lãnh đạo Ngân hàng quan tâm rất nhiều nên em đã lựa chọn đề tài: “ Chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây”. Trước tiên em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của nhà trường trong suốt quá trình học tập. Để hoàn thành luận văn này em đã nhận được sự giúp đỡ rất nhiệt tình của thầy giáo Lê Đức Tố và các thầy cô trong khoa. Bên cạnh đó phải kể đến sự giúp đỡ nhiệt tình của giám đốc, các phòng ban và nhân viên Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Sơn Tây, trong quá trình em tìm hiểu về ngân hàng đã cung cấp đầy đủ thông tin để em có thể hoàn thành đề tài trên. Bài luận văn chắc chắn không thể tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được ý kiến góp ý của các Thầy các Cô để giúp em có cái nhìn hoàn thiện hơn về vấn đề đang hết sức cấp thiết này. Một lần nữa em xin được chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT CV Cho vay DPRR Dự phòng rủi ro HĐV Huy động vốn HSX Hộ sản xuất KKH Không kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TTQT Thanh toán quốc tế LỜI MỞ ĐẦU 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong những năm qua, nền kinh tế nước ta đã tăng trưởng mạnh mẽ và đạt được nhiều thành tựu to lớn, đặc biệt là kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Đường lối đổi mới đúng đắn của Đảng và các chính sách khuyến khích phát triển nông nghiệp trong đó có tín dụng ngân hàng đã tạo bước ngoặt quan trọng, mở ra thời kỳ mới, lôi cuốn hàng triệu hộ trong cả nước hăng hái lao động sản xuất, làm ra nhiều của cải cho xã hội. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam) là một ngân hàng thương mại nhà nước có quy mô lớn nhất ở Việt Nam hiện nay. Đối tượng phục vụ chủ yếu của ngân hàng là nông, lâm, ngư, diêm nghiệp với khách hàng phần lớn là các hộ sản xuất trên phạm vi cả nước. Trong những năm gần đây, dư nợ cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn trên tổng dư nợ cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam (khoảng 60-63%). Là một đơn vị thành viên của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Sơn Tây hoạt động trên một địa bàn rộng lớn đã đặc biệt chú trọng tới cho vay hộ sản xuất. Dư nợ cho vay hộ sản xuất chiếm trên 50% tổng dư nợ và không ngừng tăng trưởng trong những năm qua. Vốn tín dụng cho vay hộ sản xuất của chi nhánh Sơn Tây đã góp phần tích cực vào phát triển kinh tế xã hội trong khu vực. Tuy nhiên trong quá trình hoạt động, do đặc tính của cho vay hộ sản xuất là các món nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, trong khi đó địa bàn hoạt động lại rộng, cơ chế chính sách, quy trình nghiệp vụ còn chưa được hoàn thiện nên tín dụng hộ sản xuất của ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn. Do vậy, việc đánh giá thực trạng và đề ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Sơn Tây là hết sức cần thiết đối với nhà quản lý ngân hàng cũng như những nhà nghiên cứu về kinh tế khác. Xuất phát từ nhận thức về tầm quan trọng của vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất trong kinh doanh ngân hàng, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, cũng như nhận được sự quan tâm, hướng dẫn nhiệt tình của giáo viên, cán bộ, lãnh đạo NHNo&PTNT Sơn Tây, tôi mạnh dạn chọn đề tài “Chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sơn Tây ” làm đề tài nghiên cứu cho bản khóa luận của mình. 2. MỤC TIÊU, NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU • Phân tích những vấn đề có tính lý luận về chất lượng tín dụng hộ sản xuất. • Làm rõ, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Sơn Tây, chỉ rõ những kết quả đạt được, những mặt hạn chế còn tồn tại, và nguyên nhân của những hạn chế đó. • Đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Sơn Tây. 3. ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU • Đối tượng nghiên cứu: các khoản cho vay hộ sản xuất của NHNo&PTNT Sơn Tây • Phạm vi nội dung nghiên cứu: hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Sơn Tây, đánh giá thực trạng chất lượng của hoạt động tín dụng hộ sản xuất và đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động này. • Phạm vi số liệu được sử dụng để phân tích: - Số liệu mang tính thời điểm cập nhật vào ngày 31/12/2014. - Số liệu mang tính thời kỳ cập nhật trong 3 năm 2012, 2013, 2014. 4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Khóa luận sử dụng những vấn đề có tính lý luận về hộ sản xuất, vai trò của tín dụng hộ sản xuất, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp các số liệu về tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng, phân tích tình hình địa bàn hoạt động của ngân hàng để làm rõ thực trạng cho vay hộ sản xuất, từ đó đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất. a. Thu thập dữ liệu + Xác định nguồn thông tin Sơ cấp: lập bảng câu hỏi điều tra khách hàng của ngân hàng về dịch vụ cho vay hộ sản xuất Thứ cấp: thu thập số liệu từ các phòng ban như phòng tín dụng, phòng dịch vụ khách hàng… với các chứng từ, sổ sách, số liệu có liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Thu thập thông tin có liên quan đến ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh thông qua internet, sách báo, tạp chí… + Xác định mẫu Chọn mẫu nghiên cứu ≥ 100 đồng thời do đề tài điều tra sự thỏa mãn của khách hàng nên bảng câu hỏi được thiết kế chủ yếu là câu hỏi lựa chọn theo thang điểm từ 1 đến 5. + Thiết kế bảng câu hỏi Bảng câu hỏi được thiết kế dựa trên cơ sở lý luận khái niệm chất lượng dịch vụ, đo lường chất lượng dịch vụ, khái niệm sự thỏa mãn của khách hàng và mô hình SERVQUAL (Service Quality) được tạo bởi Parasuraman, Zeitham và Berry vào những năm 1980. Đây là bộ phiếu thăm dò gồm 2 bộ câu hỏi chính có nội dung như sau: Bộ 1: Mong đợi của khách hàng khi sử dụng cho vay hộ sản xuất, khách hàng chọn số điểm thể hiện mức độ mong đợi của mình đối với các yếu tố Bộ 2: Độ đáp ứng của ngân hàng về dịch vụ cho vay hộ sản xuất tại Agribank. Khách hàng sẽ lựa chọn số điểm thể hiện sự đồng ý của mình đối với dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp. Ngoài 2 bộ câu hỏi theo mô hình của SERVQUAL, có thể xây dựng thêm một bộ câu hỏi khảo sát về thái độ phục vụ của nhân viên Agribank. Công cụ SERVQUAL có ưu điểm là làm nổi bật những điểm mạnh của dịch vụ cần điều tra cũng như những điểm cần cải tiến nhằm đáp ứng được sự mong đợi của khách hàng. b. Xử lý dữ liệu + Sàng lọc các Phiếu thăm dò Sau khi điều tra, các phiếu thăm dò khách hàng được sàng lọc, giữ lại những phiếu trả lời đầy đủ các câu hỏi, những phiếu trả lời không đủ hoặc chọn nhiều phương án trả lời cho một câu hỏi sẽ bị loại bỏ. + Mã hóa dữ liệu trên Exel Mã hóa các câu trả lời, thống kê trên Exel, tiến hành tổng hợp kết quả, tính toán tỉ lệ phần trăm. 5. KẾT CẤU KHÓA LUẬN Kết cấu khóa luận ngoài phần mở đầu, kết luận, nội dung chính sẽ gồm ba chương: • Chương I: Lý luận chung về chất lượng tín dụng hộ sản xuất. • Chương II: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Sơn Tây. • Chương III: Các kết luận và một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Sơn Tây. CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1.1. Hộ sản xuất và vai trò của hộ sản xuất trong quá trình phát triển nông nghiệp nông thôn hiện nay 1.1.1. Khái niệm hộ sản xuất Theo phụ lục của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam) ban hành kèm theo quyết định 499A TDNH ngày 2/9/1993 thì khái niệm hộ sản xuất được nêu như sau: “Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình”. Hộ sản xuất hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế hàng hóa phụ thuộc rất nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả năng kỹ thuật, quyền làm chủ những tư liệu sản xuất và mức độ vốn đầu tư của mỗi hộ gia đình. Có thể chia hộ sản xuất làm ba loại sau: • Loại thứ nhất: Các hộ có vốn, có kỹ thuật, kỹ năng lao động, biết tiếp cận với môi trường kinh doanh, có khả năng thích ứng, hòa nhập với thị trường. Vì thế các hộ này luôn có nhu cầu đầu tư thêm vốn. Việc vay vốn đối với những hộ sản xuất này là hoàn toàn chính đáng và cần thiết trong quá trình mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh. Đây chính là những khách hàng mà tín dụng ngân hàng cần quan tâm và coi trọng vì đồng vốn đầu tư vào đây sẽ được sử dụng đúng mục đích, có khả năng sinh lời và có thể hạn chế tối đa tình trạng nợ quá hạn. • Loại thứ hai: Các hộ có sức lao động, làm việc cần mẫn nhưng lại không có hoặc có ít tư liệu sản xuất, tiền vốn hoặc môi trường kinh doanh. Loại hộ này chiếm phần lớn trong nền kinh tế nên việc tăng cường đầu tư để các hộ này mua tư liệu sản xuất có ý nghĩa rất quan trọng trong phát triển sản xuất nông nghiệp. • Loại thứ ba: Các hộ không có sức lao động, không tích cực lao động, không biết tính toán làm ăn, gặp rủi ro trong sản xuất kinh doanh, gặp tai nạn ốm đau, hay những hộ gia đình chính sách. Đối với các hộ này, trước mắt cần phải đào tạo tay nghề, khuyến khích để người có sức lao động phải sống bằng kết quả lao động của chính bản thân mình và vươn lên làm chủ cuộc sống. Việc phân loại hộ sản xuất sẽ góp phần xây dựng và hoàn thiện hơn chính sách tín dụng phù hợp nhằm đem lại hiệu quả đầu tư. 1.1.2. Vai trò của hộ sản xuất Hộ sản xuất có vai trò là chủ thể trong nền kinh tế nói chung và nền kinh tế nông thôn nói riêng. Kinh tế nông nghiệp nông thôn muốn phát triển, muốn được công nghiệp hóa, hiện đại hóa thì trước hết hộ sản xuất phải được trang bị tư liệu sản xuất hiện đại, kỹ năng sản xuất và vốn để sản xuất kinh doanh. Hộ sản xuất là nhân tố quan trọng, mang tính chất quyết định trong việc tạo ra sản phẩm nông nghiệp, của cải vật chất, đa dạng hóa các sản phẩm, hình thành thị trường sản phẩm sôi động nhằm góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế trên địa bàn. Hộ sản xuất cũng đồng thời là thị trường tiêu thụ các sản phẩm công nghiệp như máy móc, thiết bị…để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và sản xuất. Hộ sản xuất cũng giữ vai trò khá lớn trong việc thực hiện các chủ trương, đường lối, chính sách xóa đói giảm nghèo, chính sách lao động, huy động nội lực, khuyến nông, khuyến lâm… Thực hiện phương châm “dân giàu nước mạnh”, hộ sản xuất là nơi khai thác các tiềm năng về đất đai, núi đồi, sông ngòi…để mở rộng các ngành nghề nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các ngành nghề truyền thống, sản xuất vật liệu phục vụ xây dựng cơ sở hạ tầng như đường xá, cầu cống, trường học… Hộ sản xuất còn tạo điều kiện cho việc sử dụng có hiệu quả các nguồn lực của địa phương, góp phần quyết định kiến trúc thượng tầng. Bên cạnh đó, hộ sản xuất cũng góp phần củng cố khối liên minh công – nông, thể hiện bản chất tốt đẹp của chế độ xã hội chủ nghĩa ở Việt Nam. 1.2. Tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất 1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (tài sản) từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định. Khi đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu. Như vậy phạm trù tín dụng có ba nội dung chính là: tính chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả. Quan hệ tín dụng ra đời và tồn tại từ đòi hỏi khách quan của quá trình tuần hoàn vốn để giải quyết hiện tượng dư thừa, thiếu hụt vốn diễn ra thường xuyên giữa các chủ thể trong nền kinh tế. Quan hệ tín dụng thể hiện ba nội dung cơ bản: • Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định, lượng giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hoặc dưới hình thái hiện vật như hàng hóa, máy móc, thiết bị… • Người đi vay chỉ sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định, sau khi hết thời hạn sử dụng theo thỏa thuận, người vay phải hoàn trả lại cho người cho vay. • Giá trị được hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lợi tức. Trong lịch sử, tín dụng ra đời và phát triển cùng với nền sản xuất hàng hóa. Khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì quan hệ tín dụng cũng được mở rộng. Các hình thức tín dụng cũng đa dạng, phong phú hơn như tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước, tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân, tín dụng ngân hàng… Tuy nhiên, do có nhiều ưu điểm phục vụ cho sự phát triển sản xuất kinh doanh nên tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng hơn cả. Nó đã khắc phục được những hạn chế của tín dụng thương mại về quy mô, thời gian và phương hướng vận động. Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ kinh tế được hình thành trong quá trình chuyển nhượng giá trị dưới hình thức tiền tệ hay hiện vật từ người này sang người khác với điều kiện trả cả vốn lẫn lại trong một thời gian nhất định. Mặt khác, tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là Ngân hàng – tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Với tư cách là người đi vay, ngân hàng huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội bằng các hình thức như nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu. Do vậy ngân hàng đã tập trung được những nguồn vốn nhỏ lẻ trong xã hội thành một nguồn vốn lớn để thực hiện cho vay. Với tư cách là người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Tín dụng ngân hàng đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội mà cơ sở khách quan để hình thành chức năng này là sự dư thừa vốn tạm thời trong tuần hoàn vốn sản xuất. Nói một cách tổng quát, tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác. 1.2.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng dựa trên cơ sở lòng tin. Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi có lòng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ vay (gốc, lãi) đúng hạn, còn người đi vay thì tin tưởng vào khả năng kiếm được tiền trong tương lai để trả nợ gốc và lãi vay. Tín dụng là sự chuyển nhượng một tài sản có thời hạn. Ngân hàng là trung gian tài chính "đi vay để cho vay" nên mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều phải có thời hạn, bảo đảm cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động. Để xác định thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng phải căn cứ vào tính chất thời hạn nguồn vốn của mình và quá trình luân chuyển vốn của đối tượng vay. Nếu ngân hàng có nguồn vốn dài hạn ổn định thì có thể cấp được nhiều tín dụng dài hạn, ngược lại, nếu nguồn vốn không ổn định và kỳ hạn ngắn mà cấp nhiều tín dụng dài hạn thì sẽ gặp rủi ro thanh khoản. Mặt khác, thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay thì người vay mới có điều kiện trả nợ đúng hạn. Nếu ngân hàng xác định thời hạn vay nhỏ hơn chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay thì khách hàng không có đủ nguồn để trả nợ khi đến hạn, gây khó khăn cho khách hàng. Ngược lại, nếu thời hạn cho vay lớn hơn chu kỳ luân chuyển vốn sẽ tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, tiềm ẩn rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Tín dụng ngân hàng phải trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Nếu không có sự hoàn trả thì không được coi là tín dụng. Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay (giá trị gốc), nghĩa là ngoài việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản lãi, đây chính là giá của quyền sử dụng vốn vay. Khoản lãi phải luôn là một số dương, có như vậy mới bù đắp được chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận, phản ánh bản chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tín dụng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng. Việc thu hồi tín dụng phụ thuộc không những vào bản thân khách hàng mà còn phụ thuộc vào môi trường hoạt động, ngoài tầm kiểm soát của khách hàng như sự biến động về giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường, thiên tai Khi khách hàng gặp khó khăn do môi trường kinh doanh thay đổi, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ, điều này khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng. Tín dụng phải trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. Quá trình xin vay và cho vay diễn ra trên cơ sở những căn cứ pháp lý chặt chẽ như: hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, hợp đồng bảo đảm tiền vay trong đó bên đi vay phải cam kết hoàn trả vô điều kiện khoản vay cho ngân hàng khi đến hạn. 1.2.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng 1.2.3.1. Đối với nền kinh tế thị trường Tín dụng ngân hàng góp phần làm giảm tỷ trọng tiền nhàn rỗi trong lưu thông và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại. Để thực hiện quá trình kinh doanh ngân hàng ngoài vốn tự có còn thường phải tạo vốn bằng cách “đi vay để cho vay”. Trong nền kinh tế, thường xuyên tồn tại song song một bộ phận vốn tạm thời nhàn rỗi nằm ngoài quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa và nhu cầu đầu tư vốn để mở [...]... hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Sơn Tây CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT SƠN TÂY 2.1 Đánh giá tổng quan tình hình Ngân hàng và đặc điểm hộ sản xuất ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng NNo&PTNT Sơn Tây 2.1.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Sơn Tây Agribank... thương mại Tín dụng ngân hàng có chất lượng và hiệu quả mới thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, ổn định lưu thông tiền tệ 1.2.3.2 Đối với hộ sản xuất Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành thị trường tài chính, đáp ứng nhu cầu vốn duy trì, mở rộng sản xuất, hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn Nước ta là một nước nông nghiệp với phần lớn dân cư sinh sống ở nông thôn và tham gia sản xuất trong... doanh nghiệp và là một trong những ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với 1.026 ngân hàng đại lý tại 92 quốc gia và vùng lãnh thổ Cùng với sự phát triển của Ngân hàng NNo&PTNT thì Agribank Sơn Tây cũng đã đạt được nhiều thành tựu trong những năm vừa qua Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn Tây Tên giao dịch quốc tế: Vietnam bank for Agriculture and Rulal... tích dữ liệu thứ cấp về thực trạng chất lượng tín dụng cho vay HSX tại Agribank Sơn Tây Chất lượng tín dụng cho vay HSX tại Agribank Sơn Tây được đánh giá dựa trên sự phân tích những dữ liệu thực tế được thu thập tại Ngân hàng Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay HSX tại Agribank gồm có: - Chất lượng nguồn nhân lực - Đánh giá chất lượng tín dụng cho vay HSX thông qua các chỉ tiêu tài chính:... khách hàng Nhờ đó, chất lượng tín dụng được nâng cao • Chất lượng quan hệ tín dụng Hoạt động ngân hàng gắn chặt vào hoạt động của các hộ sản xuất nhằm nâng cao, đáp ứng mong muốn của khách hàng Ngân hàng vừa phải thu hút khách hàng để củng cố đầu vào vừa phải mở rộng đầu ra Như vậy, ngân hàng phải thiết lập chặt chẽ mối quan hệ với khách hàng Trong môi trường bình đẳng thì cả ngân hàng và khách hàng. .. còn là hàng hóa bán ra thị thường Nền sản xuất hàng hóa và cơ chế thị trường đã thúc đẩy hộ sản xuất phải mở rộng sản xuất, tiếp cận với khoa học kỹ thuật hiện đại nhằm nâng cao năng suất lao động và chất lượng sản phẩm, đáp ứng nhu cầu thị trường Tín dụng ngân hàng kiểm soát và thúc đẩy hộ sản xuất thực hiện chế độ hạch toán kinh tế Ngân hàng thương mại bằng các nghiệp vụ của mình có thể kiểm soát đồng... chất lượng tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào khả năng quản lý chất lượng tín dụng của chính bản thân các ngân hàng thương mại Tuy vậy, để tồn tại và phát triển thì nền kinh tế phải có sự tăng trưởng thông qua việc đạt được các mục tiêu tăng trưởng kinh tế Hoạt động tín dụng hộ sản xuất cũng phụ thuộc vào việc huy động và sử dụng vốn Tín dụng làm trung gian giữa một bên là hoạt động kinh doanh của ngân. .. ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng hộ sản xuất Nếu mức lãi suất cao hơn mức lợi nhuận của hộ sản xuất thì hộ sản xuất sẽ khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng, gây tác động không tốt đến quá trình tái sản xuất của hộ sản xuất nói riêng và sự phát triển của nền kinh tế nói chung Lúc này tín dụng ngân hàng không còn là đòn bẩy thúc đẩy sản xuất phát triển và theo đó chất lượng tín dụng hộ sản... động tín dụng hộ sản xuất nói riêng Từ đó sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất • Nhân tố xã hội Tín dụng là sự vay mượn trên cơ sở lòng tin Điều đó cũng có nghĩa là quan hệ tín dụng là sự kết hợp giữa ba yếu tố: nhu cầu của khách hàng, khả năng của ngân hàng và sự tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng Vì vậy chất lượng tín dụng hộ... chuyên ngành kinh tế Hàng năm theo yêu cầu của quá trình phát triển, Agribank luôn mở những lớp học để nâng cao kiến thức, kĩ năng nghiệp vụ tín dụng cho các nhân viên đáp ứng với sự thay đổi của môi trường Đây là sự quan tâm và đầu tư lớn của ngân hàng để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của Agribank Sơn Tây *) Tiếp theo, đánh giá chất lượng tín dụng cho vay HSX tại Agribank Sơn Tây thông qua các chỉ . trạng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Sơn Tây. • Chương III: Các kết luận và một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông. Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Sơn Tây. CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1.1. Hộ sản xuất và vai trò của hộ sản xuất trong quá trình phát triển nông nghiệp nông thôn. tổng hợp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây, nhận thấy vấn đề nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cho vay nói chung và chất lượng dịch vụ tín dụng cho