Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Gia định.pdf

Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Gia định

LỜI MỞ ðẦU

1 Tính cấp thiết của ñề tài:

Năm 2007 là năm ñầu tiên Việt Nam thực thi các cam kết trong lĩnh vực ngân hàng khi trở thành thành viên chính thức của WTO vào tháng 11/2006, tiếp theo ñó sẽ là sự xuất hiện mới các ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng nội ñịa Do ñó, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong thời gian tới sẽ diễn ra ngày một gay gắt và khốc liệt hơn, nhất là khi Việt Nam ñang dần thực thi mạnh mẽ những cam kết của mình

ðứng trước những cơ hội, thách thức và sự cạnh tranh sau khi Việt Nam gia nhập WTO, các ngân hàng thương mại trong nước ñang từng bước nâng cao năng lực cạnh tranh của mình thông qua việc tăng vốn ñiều lệ, phát triển mạng lưới, phát triển công nghệ, ña dạng hóa sản phẩm dịch vụ,… nhằm chiếm lĩnh thị phần trước khi các ngân hàng nước ngoài ñược hoạt ñộng bình thường như ngân hàng trong nước Tuy nhiên, ñối với các ngân hàng có quy mô hoạt ñộng nhỏ thì ñòi hỏi cần phải có sự tăng tốc hơn nữa trong hoạt ñộng ñể tránh nguy cơ bị giải thể hay sáp nhập do không ñáp ứng ñược các ñiều kiện theo quy ñịnh của NHNN, ñặc biệt là việc tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm rút ngắn khoảng cách với các ngân hàng dẫn ñầu và tăng thu nhập cho ngân hàng

Ngân hàng thương mại cổ phần Gia ðịnh là một trong những ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, mạng lưới hoạt ñộng còn nhỏ hẹp so với các ngân hàng bạn trên cùng ñịa bàn, hệ thống công nghệ chưa phát triển,… là những nguyên nhân gây trở ngại cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng, thu nhập từ hoạt ñộng dịch vụ còn chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng thu nhập Do ñó, việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng ñược xác ñịnh là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của GðNH nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và tăng thu nhập từ hoạt dộng dịch vụ ðồng thời, với việc NHNN thực thi các chính sách tiền tệ ñể kiềm chế lạm phát, trong ñó có việc hạn chế tăng trưởng tín dụng ñã làm cho hệ thống ngân hàng Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn, nhất là các ngân hàng nhỏ như GðNH, ñiều này ảnh

hưởng ựến kết quả kinh doanh của GđNH do hiện nay nguồn thu nhập ựối GđNH từ tắn dụng là chủ yếu, do ựó việc phát triển và ựa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho GđNH là cần thiết phải thực hiện đây là lý do tác giả chọn ựề tài

Nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ ựể tăng khả năng cạnh tranh và tăng thu nhập từ hoạt ựộng dịch vụ cho GđNH, tác giả ựã chọn ựề tài : ỘPhát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Gia địnhỢ ựể nghiên cứu làm khóa luận tốt nghiệp cao học với mong muốn ựóng góp một phần công sức vào sự nghiệp phát triển của GđNH

2 Mục tiêu nghiên cứu:

- đề tài tập trung nghiên cứu những lý luận cơ bản về sản phẩm dịch vụ ngân hàng

- đánh giá thực trạng về sản phẩm dịch vụ của GđNH, từ ựó rút ra những tồn tại và tìm ra những nguyên nhân ảnh hưởng ựến sự phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng của GđNH

- đề xuất những giải pháp ựể phát triển sản phẩm dịch vụ của GđNH trong thời kỳ hậu WTO Giúp cho Ban Lãnh ựạo GđNH trong việc ựưa ra những ựịnh hướng phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho GđNH

3 đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

đối tượng nghiên cứu của ựề tài là ựi vào phân tắch thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ của GđNH, tìm ra những nguyên nhân ảnh hưởng ựến sự phát triển sản phẩm dịch vụ của GđNH ựể có những giải pháp thắch hợp

Phạm vi nghiên cứu của luận văn là tình hình hoạt ựộng kinh doanh và phát triển sản phẩm dịch vụ của GđNH từ năm 2005 ựến năm 2007

4 Phương pháp nghiên cứu:

Qua những dữ liệu ựã có trong quá trình hoạt ựộng của GđNH, cùng với những ựánh giá tổng quan của tác giả ựối với các nhân tố làm ảnh hưởng ựến sự

phát triển sản phẩm dịch vụ của GðNH ñã giúp cho tác giả có những phân tích và dưa ra những giải pháp phù hợp, việc nghiên cứu của tác giả dựa trên cơ sở phương pháp luận chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử; ñồng thời tác giả cũng ñã sử dụng phương pháp tổng hợp, thống kê, phân tích và so sánh ñể từ ñó ñưa ra những giải pháp phù hợp cho sự phát triển sản phẩm dịch vụ của GðNH

Dữ liệu ñược thu thập từ những nguồn sau: - Từ nội bộ GðNH;

- Từ Internet: trang web của NHNN Việt Nam (www.sbv.gov.vn), trang web của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (www.vnba.org.vn), ;

- Từ tạp chí ngành ngân hàng: tap chí tài chính tiền tệ, tạp chí Ngân hàng, tạp chí công nghệ ngân hàng,…

- Các tạp chí kinh tế khác, sách, báo,…

5 Ý nghĩa của ñề tài:

Với việc ñánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ của GðNH và tìm ra những nguyên nhân ảnh hưởng ñến sự phát triển của của GðNH sẽ mang lại một số ý nghĩa thực tiễn cho GðNH như: xây dựng ñược các ñiều kiện cần thiết cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng; trên cơ sở những ñánh giá thực trạng và giải pháp do tác giả ñề nghị sẽ giúp cho Ban Lãnh ñạo GðNH nhìn ñược tổng quan về tình hình phát triển sản phẩm dịch vụ của GðNH trong thời gian qua Song song ñó, với việc phát triển sản phẩm dịch vụ của GðNH, tác giả mong rằng sẽ nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như gia tăng thu nhập từ hoạt ñộng dịch vụ ngân hàng trong thời kỳ hội nhập WTO

6 Kết cấu của ñề tài nghiên cứu:

Ngoài phần mở ñầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn ñược kết cấu thành 03 chương:

- Chương 1: Tổng quan về phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại

- Chương 2: Thực trạng về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng TMCP Gia ðịnh - Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng TMCP Gia ðịnh

Do sự hạn hẹp về thời gian, khuôn khổ cho phép của luận văn thạc sĩ kinh tế cũng như kinh nghiệm trong nghiên cứu còn hạn chế nên ñề tài này không tránh khỏi những thiếu sót nhất ñịnh Vì vậy, tác giả rất mong nhận ñược những ý kiến ñóng góp quý báu từ Quý Thầy, Cô và các bạn

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái niệm, chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại:

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại:

Hiện nay trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng có nhiều khái niệm khác nhau về NHTM, tuy nhiên khái niệm về NHTM tập trung lại ở một số khái niệm như sau:

- Tại Mỹ, “NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt ñộng trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính”

- Tại Pháp, theo ðạo luật Ngân hàng của Cộng hòa Pháp năm 1941 thì “NHTM là những cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác, và sử dụng nguồn lực ñó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”

- Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 của Việt Nam “NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền ñó ñể cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”

- Theo Luật các TCTD Việt Nam ñã ñược sửa ñổi, tại ñiều 20 khoản 2 và khoản 7 có khái niệm “Ngân hàng là loại hình TCTD ñược thực hiện toàn bộ hoạt ñộng ngân hàng và các hoạt ñộng kinh doanh khác có liên quan Trong ñó, hoạt ñộng ngân hàng là hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này ñể cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán”

Như vậy, có thể nói rằng NHTM là một loại hình doanh nghiệp ñặc biệt, ñóng vai trò là một trung gian tín dụng và thực hiện hoạt ñộng kinh doanh trên những lĩnh vực là tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại:

1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng:

Chức năng trung gian tín dụng ñược hình thành ngay từ lúc các NHTM hình thành Ngày nay, thông qua chức năng trung gian tín dụng, NHTM ñã và ñang thực hiện chức năng xã hội của mình, làm cho sản phẩm xã hội ñược tăng lên, vốn ñầu tư ñược mở rộng và từ ñó góp phần thúc ñẩy sự phát triển kinh tế, cải thiện ñời sống của nhân dân Như vậy, trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của NHTM, nó không những cho thấy bản chất của NHTM mà còn cho thấy nhiệm vụ chính yếu của NHTM

Trung gian tín dụng là chức năng cơ bản ñược hiểu theo 02 khía cạnh sau: - NHTM chỉ là người trung gian ñể chuyển vốn tiền tệ từ nơi thừa sang nơi thiếu Các chủ thể tham gia gồm những người tiền vào NHTM và những người vay tiền từ ngân hàng không có mối liên hệ kinh tế trực tiếp nào Họ không chịu trách nhiệm và nghĩa vụ gì cho nhau cả Tất cả ñều thông qua NHTM, nghĩa là NHTM có trách nhiệm hoàn trả tiền cho người gửi (bất kể người ñi vay sử dụng vốn có hiệu quả hay không), còn người ñi vay thì phải có nghĩa vụ trả nợ ngân hàng

- Ngân hàng không phải là người trung gian tài chính thuần túy mà là trung gian tín dụng, nghĩa là việc thực hiện các nhiệm vụ cụ thể của chức năng này phải theo nguyên tắc “Hoàn trả” vô ñiều kiện

Thực hiện chức năng trung gian tín dụng, các NHTM thực hiện những nhiệm vụ cụ thể như sau:

- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của các ñơn vị kinh tế, các tổ chức và cá nhân bằng ñồng tiền trong nước và bằng ngoại tệ

- Nhận tiền gửi tiết kiệm của tổ chức và cá nhân

- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng ñể huy ñộng vốn trong xã hội - Cho vay ngắn, trung và dài hạn ñối với các ñơn vị và cá nhân

- Chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá ñối với các ñơn vị và cá nhân

- Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp và các loại hình tín dụng khác ñối với tổ chức và cá nhân

1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán:

Chức năng làm trung gian thanh toán của NHTM ngày nay không còn mang tính truyền thống như trước ñây, cùng với sự phát triển của nền công nghệ hiện ñại, sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật,… ñã tạo ñiều kiện cho các NHTM thanh toàn bù trừ, thanh toán ñiện tử trực tuyến,… với nhau một cách nhanh chóng và chính xác hơn, tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội, thúc ñẩy luân chuyển vốn và quá trình lưu thông hàng hóa ngày càng phát triển

NHTM ñứng ra làm trung gian thanh toán thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua và người bán,… nhằm hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại giữa họ với nhau Với chức năng này thì NHTM thực hiện những nhiệm vụ sau:

- Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho các tổ chức và cá nhân - Quản lý và cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng

- Tổ chức và kiểm soát quy trình thanh toán giữa các khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác, an toàn và tiện lợi

1.1.2.3 Chức năng cung ứng các dịch vụ ngân hàng:

ðể NHTM có thể thực hiện tốt hai chức năng là trung gian tín dụng và trung gia thanh toán mang lại hiệu quả to lớn cho nền kinh tế xã hội thì rất cần sự hỗ trợ của một chức năng khác, ñó là chức năng cung ứng các dịch vụ ngân hàng Vậy dịch vụ ngân hàng là gì? Dịch vụ ngân hàng thường ñược nhắc ñến với hai ñặc ñiểm sau:

- Thứ nhất, ñó là các dịch vụ mà chỉ có các ngân hàng với những ưu thế của nó mới có thể thực hiện ñược một cách trọn vẹn và ñầy ñủ Ưu thế của NHTM ñược

thể hiện qua một số ñiểm như: hệ thống mạng lưới rộng khắp, không những ở trong nước mà còn ở các nước; có quan hệ với nhiều công ty, xí nghiệp,… do ñó nắm bắt ñược tình hình kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng một cách cụ thể sâu sắc cũng như ñiểm mạnh, ñiểm yếu của từng khách hàng; có trang bị hệ thống thông tin hiện ñại, ñồng thời thu thập và nắm bắt ñược nhiều thông tin về tình hình kinh tế, tài chính, giá cả, tỷ giá,…

- Thứ hai, ñó là các dịch vụ gắn liền với hoạt ñộng ngân hàng không những cho phép NHTM thực hiện tốt yêu cầu của khách hàng mà còn hỗ trợ tích cực ñể NHTM thực hiện tốt hơn chức năng thứ nhất và thứ hai của NHTM

Mặt khác, NHTM cung cấp dịch vụ cho khách hàng không chỉ thuần túy ñể hưởng hoa hồng và dịch vụ phí, là yếu tố làm tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng, mà dịch vụ còn có tác dụng hỗ trợ các mặt hoạt ñộng chính của NHTM, trước hết là hoạt ñộng tín dụng ðây cũng là lý do các NHTM chỉ nhận cung ứng các dịch vụ có liên quan ñến hoạt ñộng ngân hàng

Thực hiện chức năng này, NHTM có các nhiệm vụ cụ thể sau: - Dịch vụ ngân quỹ và chuyển tiền nhanh quốc nội

- Dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nhanh quốc tế

- Dịch vụ ủy thác (bảo quản, thu hộ, chi hộ… mua bán hộ,…) - Dịch vụ tư vấn ñầu tư, cung cấp thông tin,…

- Dịch vụ ngân hàng ñiện tử

1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường:

NHTM thực hiện các hoạt ñộng kinh doanh ở những lĩnh vực ñặc biệt là tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, có liên quan trực tiếp ñến các ngành, liên quan ñến mọi mặt của ñời sống kinh tế - xã hội, ñòi hỏi sự thận trọng trong việc ñiều hành hoạt ñộng ngân hàng ñể tránh những thiệt hại cho nền kinh tế - xã hội Thêm vào ñó, chất liệu kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, mà tiền tệ là một công cụ

ñược Nhà nước sử dụng ñể quản lý vĩ mô nền kinh tế, do ñó chất liệu này ñược Nhà nước kiểm soát rất chặt chẽ

Nhà nước kiểm soát nền kinh tế thông qua các chính sách tiền tệ do NHNN ban hành và có tác ñộng chi phối rất lớn ñến hoạt ñộng kinh doanh của các NHTM Một NHTM không thể mở rộng hoạt ñộng kinh doanh khi NHNN ñang áp dụng chính sách ñóng băng tiền tệ, hạn chế lạm phát và ngược lại Do ñó, việc ngân hàng mở rộng hay thu hẹp hoạt ñộng kinh doanh của mình ñều phải chịu sự chi phối bởi chính sách tiền tệ của NHNN

Tóm lại, NHTM ñóng một vai trò là ñịnh chế tài chính trung gian cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống ñịnh chế tài chính trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xã hội sẽ ñược huy ñộng, tập trung lại với số lượng ñủ lớn ñể cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân nhằm mục ñích phục vụ phát triển kinh tế - xã hội

1.2 Các loại sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại:

1.2.1 Tiêu chí ñánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ:

Các loại sản phẩm dịch vụ tài chính của NHTM mang tính phi vật chất, mang ñến cho khách hàng sự thỏa mãn nhu cầu và sự tin cậy Hàng hóa của các NHTM kinh doanh là một loại hàng ñặc biệt bao gồm: tiền tệ, vàng bạc, kim loại quý, ñá quý, chứng khoán,…

Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ñược ñánh giá thể hiện qua một số tiêu chí như:

- Các yếu tố hữu hình: phương tiện vật chất, trang thiết bị, con người phục vụ, giấy tờ tài liệu, bầu không khí giao dịch,…

- Mức ñộ tin cậy: khả năng ñảm bảo thực hiện dịch vụ ñã hứa hẹn một cách chắc chắn và chính xác

- Sẵn sàng ñáp ứng: sẵn sàng hỗ trợ và ñảm bảo cung ứng dịch vụ mau lẹ

- Sự ñảm bảo: trình ñộ chuyên môn của nhân sự ngân hàng, tính lịch sự dễ mến, sự tín nhiệm với khách hàng, tính an toàn

- Sự thấu cảm: dễ gần, thân thiện, quan tâm, lo lắng ñến từng khách hàng, truyền thông tốt

- Bản thân dịch vụ sử dụng: là kết quả tốt của quá trình cung ứng một dịch vụ ngân hàng cụ thể, bao gồm 02 thuộc tính:

+ Thuộc tính kỹ thuật: những cấu thành và phương thức vận hành dịch vụ (các quy ñịnh, các thủ tục, yếu tố pháp lý, phí,…)

+ Thuộc tính sử dụng: thỏa mãn ñúng một nhu cầu nào ñó (như thỏa mãn nhu cầu cần tài trợ vốn,…)

1.2.2 Các loại sản phẩm dịch vụ của NHTM:

* Dịch vụ huy ñộng vốn: huy ñộng vốn là việc ngân hàng huy ñộng các tài

sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng ñang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Nguồn vốn huy ñộng là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng của bất kỳ một NHTM nào Vốn huy ñộng trong các NHTM gồm nhiều loại khác nhau và ñược phân nhóm thành 04 loại sau:

- Tiền gửi hoạt kỳ (tiền gửi không kỳ hạn): là loại tiền gửi mà người gửi tiền (chủ tài khoản) ñược sử dụng một cách chủ ñộng và linh hoạt không bị ràng buộc về mặt thời gian Tiền gửi hoạt kỳ là loại tiền gửi ñể phục vụ nhu cầu giao dịch, thanh toán cho chủ tài khoản như trả tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt từ máy ATM, chuyển tiền,… ðây là loại tiền gửi có chi phí sử dụng vốn thấp nên tập trung huy ñộng nguồn vốn này thì hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng mới có hiệu quả ðể thu hút ñược nguồn vốn này thì ngân hàng phải cung cấp dịch vụ có nhiều tiện ích, an toàn, nhanh chóng và chính xác Ngân hàng thường sử dụng nguồn vốn này ñể cho vay ngắn hạn

- Tiền gửi ñịnh kỳ: là loại tiền gửi mà người mà người gửi tiền chỉ có thể rút ra khi ñáo hạn, tuy nhiên trong trường hợp bình thường các ngân hàng vẫn cho khách

hàng rút tiền với ñiều kiện chỉ ñược hưởng lãi với lãi suất không kỳ hạn Tiền gửi ñịnh kỳ có một số ñặc ñiểm sau:

+ Tiền gửi ñịnh kỳ có ñặc ñiểm là sự tương ñối ổn ñịnh nên thường ñược các NHTM sử dụng ñể cho vay trung và dài hạn

+ Tiền gửi ñịnh kỳ có chi phí sử dụng vốn khá cao Người gửi tiền thường bị hấp dẫn bởi mức mức lãi suất cao

- Phát hành chứng từ có giá: phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn, chứng chỉ tiết kiệm và phát hành trái phiếu là những phương pháp hữu hiệu ñể các ngân hàng huy ñộng vốn có kỳ hạn ðây là nguồn vốn ổn ñịnh nhất của NHTM, ñặc ñiểm của loại vốn này là:

+ Tính ổn ñịnh chắc chắn: những người mua các loại giấy tờ có giá chỉ ñược hoàn vốn khi ñáo hạn ðây là ñặc ñiểm nổi bật của nguồn vốn này + Lãi suất thường cao hơn lãi suất tiền gửi ñịnh kỳ, do ñó hấp dẫn hơn ñối với khách hàng

+ Loại vốn này không ñược tái lập thời hạn như tiền gửi ñịnh kỳ, nhưng bù lại người sở hữu có thể cầm cố ñể vay vốn tại ngân hàng

- Nguồn vốn huy ñộng khác: tiền gửi ký quỹ, tiền gửi ñảm bảo thanh toán, tiền tạm giữ hoặc ñang chuyển, các khoản khác

* Dịch vụ cho vay: NHTM thực hiện hoạt ñộng cho vay ñối với khách hàng là

các tổ chức kinh tế và cá nhân, nhằm ñáp ứng nhu cầu tài chính cho các hoạt ñộng sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, ñầu tư phát triển và ñời sống xã hội Hoạt ñộng cho vay bao gồm cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay chiết khấu giấy tờ có giá,… Tùy theo nhu cầu về thời gian vay vốn của khách hàng mà ngân hàng áp dụng các hình thức cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn Lãi suất cho vay áp dụng theo nhu cầu trên thị trường hoặc mối quan hệ tín nhiệm lẫn nhau ñể áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp với từng ñối tượng vay

* Dịch vụ chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá: là việc NHTM ñứng ra

trả tiền trước cho các thương phiếu hoặc giấy tờ có giá khác chưa ñến hạn thanh toán theo yêu cầu của người thụ hưởng (người sở hữu chứng từ) bằng cách khấu trừ ngay một số tiền nhất ñịnh ñược gọi là chiết khấu Số tiền chiết khấu ñược tính theo trị giá chứng từ, thời hạn chiết khấu, lãi suất và các tỷ lệ chiết khấu khác, số tiền còn lại thanh toán cho người thụ hưởng Người thụ hưởng muốn nhận ñược số tiền này thì bắt buộc phải làm thủ tục chuyển nhượng quyền hưởng lợi cho ngân hàng chiết khấu ñối với các chứng từ xin chiết khấu ðây là hoạt ñộng cho vay gián tiếp ñược ñảm bảo bằng các tài sản có tính thanh khoản cao, vì vậy vừa tạo ra tài sản có sinh lời cho ngân hàng, vừa tạo ra một lực lượng dự trữ ñể sẵn sàng ñáp ứng các nhu cầu thanh toán Khả năng thanh toán của ngân hàng luôn ñược ñảm bảo nên các ngân hàng thường có xu hướng mở rộng hoạt ñộng chiết khấu

* Dịch vụ thanh toán: các giao dịch thanh toán giữa các khách hàng trong

nước và nước ngoài hầu hết ñều ñược thực hiện qua ngân hàng Nhờ việc nắm giữ tài khoản của khách hàng và việc kiểm soát chứng từ thanh toán nên các ngân hàng hoàn toàn có khả năng thực hiện các dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của khách hàng Hiện nay, các NHTM ñang sử dụng các dịch vụ thanh toán như: thanh toán séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thư tín dụng, hối phiếu,… ðồng thời, ngân hàng còn tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia thanh toán liên ngân hàng trong nước, tham gia các hệ thống thanh toán quốc tế khi ñược NHNN chấp thuận

* Dịch vụ cho vay thấu chi: khách hàng ñược ngân hàng cho phép chi tiêu

vượt quá số dư có trên tài khoản vãng lai, ñến một giới hạn nhất ñịnh (hạn mức tín dụng thấu chi) và trong một thời hạn nhất ñịnh (quý hoặc năm) Mọi nhu cầu chi tiêu của khách hàng, trong phạm vi hạn mức tín dụng thấu chi còn chưa sử dụng, ñều ñược ngân hàng ñáp ứng kịp thời Mỗi khi khách hàng có khoản thu ñược nhập vào bên có tài khoản này, một khoản dư nợ tương ứng sẽ ñược triệt tiêu ngay và khách hàng lại ñược chi tiêu tiếp tục trong phạm vi hạn mức thấu chi còn chưa sử dụng

* Dịch vụ cho thuê tài chính: các ngân hàng thông qua công ty cho thuê tài

chính của mình ñể cung cấp dịch vụ cho thuê tài chính Xuất phát từ nhu cầu sử dụng tài sản của bên ñi thuê, công ty cho thuê tài chính sẽ mua tài sản và chuyển giao cho bên ñi thuê sử dụng Tài sản này vẫn do bên cho thuê ñứng tên sở hữu Bên thuê không ñược sử dụng tài sản ñang thuê ñể làm bất cứ nghĩa vụ tài chính nào khác Bên thuê chịu trách nhiệm bảo trì, ñóng bảo hiểm, thuế tài sản và phải trả khấu hao, tiền lãi vay theo kỳ hạn thỏa thuận trong hợp ñồng cho thuê tài chính Khi kết thúc hợp ñồng, nếu muốn trở thành người sở hữu tài sản ñang thuê, bên thuê sẽ thanh toán cho công ty cho thuê phần giá trị còn lại của tài sản hoặc có thể tiếp tục thuê theo hợp ñồng mới

* Kinh doanh chứng khoán: các ngân hàng muốn tiến hành kinh doanh

chứng khoán phải thực hiện thông qua mô hình công ty con là công ty chứng khoán Hiện nay, các ngân hàng lớn ñều có thành lập công ty chứng khoán ñể tiến hành các dịch vụ về chứng khoán cho khách hàng và chính mình Khách hàng là các cá nhân hay tổ chức muốn ñầu tư chứng khoán kiếm lời, có thể giao dịch với một công ty chứng khoán nào ñó, ñể ñược cung cấp các dịch vụ có liên quan tới ñầu tư chứng khoán, bao gồm dịch vụ môi giới mua bán chứng khoán, tư vấn kinh doanh chứng khoán,…

* Dịch vụ ngân hàng ñiện tử: với những tiến bộ khoa học kỹ thuật trên thế

giới, ñặc biệt là trong lĩnh vực công nghệ thông tin, các ngân hàng thường xuyên cập nhật những sản phẩm công nghệ ngân hàng mới, nhằm ñảm bảo cung cấp những dịch vụ ngân hàng ngày càng ña dạng, phong phú, hiện ñại, với tiện ích tốt nhất cho khách hàng, cụ thể như: Home – banking, Phone – banking, Mobile – banking, Internet – banking Các dịch vụ này ñã mang ñến cho khách hàng nhiều tiện ích như truy vấn số dư tài khoản; truy vấn thông tin ngân hàng về lãi suất, tỷ giá,…; liệt kê giao dịch của tài khoản;…

* Dịch vụ bảo lãnh: là một hình thức cấp tín dụng ñược thực hiện thông qua

sự cam kết bằng văn bản của TCTD với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài

chính thay cho khách hàng khi khách hàng khơng thực hiện hoặc thực hiện khơng đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ và hồn trả cho ngân hàng số tiền đã được trả thay

* Dịch vụ bao thanh tốn (Factoring): là một hợp đồng được ký kết giữa bên

cung ứng (nhà xuất khẩu) và bên tài trợ (tổ chức Factor), trong đĩ bên cung ứng nhượng lại cho tổ chức tài trợ các khoản phải thu phát sinh từ những hợp đồng xuất khẩu Như vậy, thực chất của Factoring, xét trên giác độ tài trợ chính là một dạng tài trợ thơng qua việc mua lại các khoản phải thu ngắn hạn từ nhà xuất khẩu Thơng qua dịch vụ này, ngân hàng giúp cho nhà xuất khẩu cĩ thể thu được tiền ngay, thay vì phải đợi đến thời hạn trả chậm Nhà xuất khẩu cĩ thể sử dụng khoản phải thu để đảm bảo một phần (hoặc tồn bộ) khoản ứng trước ðồng thời, thơng qua dịch vụ này, nhà xuất khẩu sẽ tiết kiệm được thời gian và chi phí theo dõi thu hồi khoản phải thu từ người nhập khẩu nước ngồi,…

* Dịch vụ ngoại hối: bao gồm các dịch vụ sau:

- Dịch vụ mua bán ngoại tệ trao ngay (SPOT): là dịch vụ trong đĩ 2 bên thực hiện mua bán một số ngoại tệ theo tỷ giá trao ngay tại thời điểm giao dịch và kết thúc thanh tốn trong vịng 2 ngày làm việc Khi khách hàng cĩ nhu cầu mua bán ngoại tệ, với yêu cầu thực hiện ngay việc trao ngoại tệ (hoặc VNð) đối ứng tại thời điểm giao dịch, ngân hàng sẽ đáp ứng trên cơ sở dịch vụ mua bán trao ngay, theo tỷ giá đã được niêm yết tại ngân hàng

- Dịch vụ mua bán ngoại tệ cĩ kỳ hạn (FORWARD): để phịng ngừa rủi ro hối đối, khách hàng sẽ được ngân hàng cung cấp dịch vụ mua bán ngoại tệ kỳ hạn, thơng qua một hợp đồng mua bán ngoại tệ cĩ kỳ hạn ðây là loại hợp đồng trong đĩ quy định việc chuyển giao ngoại tệ được thực hiện ở thời điểm thỏa thuận trong tương lai, theo tỷ giá đã được xác định ngay ở thời điểm hiện tại, khi ký kết hợp đồng với ngân hàng

- Dịch vụ hốn đổi ngoại tệ: là sự kết hợp đồng thời giữa một giao dịch trao ngay với một giao dịch kỳ hạn Một đồng tiền được chuyển đổi sang một đồng tiền

khác trong một thời gian nhất ñịnh, bằng cách cùng một lúc ký hợp ñồng mua (bán) lại ñồng tiền ñó vào một thời hạn khác trong tương lai bằng một hợp ñồng kỳ hạn

- Dịch vụ quyền chọn mua bán ngoại tệ (CURRENCY OPTIONS): quyền chọn ngoại tệ là một loại hợp ñồng cho phép bên mua quyền có quyền ñược mua hoặc bán một số ngoại tệ xác ñịnh với một mức tỷ giá và thời hạn thực hiện ñược ấn ñịnh trước Người phát hành quyền có nghĩa vụ thực hiện quyền nếu người mua quyền muốn Người mua quyền có quyền thực hiện hoặc không thực hiện quyền của mình Tuy nhiên, họ vẫn phải trả khoản phí mua quyền ngay khi ký hợp ñồng

- Dịch vụ quyền chọn mua bán vàng: là loại hợp ñồng ñược ký kết giữa người mua quyền và người phát hành quyền (ngân hàng), trong ñó người mua quyền có quyền mua hoặc bán một số lượng vàng ñược xác ñịnh cụ thể với mức giá ấn ñịnh, trong một thời hạn nhất ñịnh Người mua quyền phải trả một khoản phí cho người phát hành quyền ngay khi ký hợp ñồng Người mua quyền có quyền thực hiện hoặc không thực hiện quyền của mình Tuy nhiên, họ vẫn phải trả khoản phí mua quyền cho người phát hành quyền ngay khi ký hợp ñồng

* Dịch vụ thẻ: thẻ thanh toán là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt hiện

ñại do tổ chức phát hành (ngân hàng hoặc các tổ chức khác) cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp ñồng ký kết giữa tổ chức phát hành và chủ thẻ

- Căn cứ theo công dụng thì thẻ ñược phân thành 02 loại là:

+ Thẻ thanh toán: chỉ ñược sử dụng ñể thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt, trong phạm vi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ tại ngân hàng

+ Thẻ tín dụng: cho phép chủ thẻ sử dụng ñể thanh toán tiền hàng, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi hạn mức tín dụng ñược ngân hàng chấp thuận theo hợp ñồng

- Căn cứ phạm vi hiệu lực sử dụng:

+ Thẻ nội ñịa: do ngân hàng trong nước phát hành và có hiệu lực sử dụng trong phạm vi quốc gia phát hành

+ Thẻ quốc tế: có hiệu lực sử dụng tại các quốc gia, bên ngoài quốc gia của ngân hàng phát hành thẻ

Hiện nay một số NHTM lớn thực hiện cả dịch vụ ñại lý thanh toán thẻ cho các tổ chức quốc tế; ñồng thời thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ quốc tế của ngân hàng mình

* Các dịch vụ ngân hàng khác: hiện nay các ngân hàng tại Việt Nam ñều

hoạt ñộng theo hướng ña năng, do ñó tùy theo ñiều kiện thực tế của mình, mỗi ngân hàng có thể cung cấp những dịch vụ khác, nhằm ñáp ứng nhu cầu ña dạng của khách hàng như: dịch vụ chuyển tiền nhanh (WESTERN UNION), dịch vụ tư vấn và quản lý tài chính, dịch vụ thu và kiểm tiền mặt, dịch vụ quản lý vốn, dịch vụ mua

Hệ thống pháp luật ngân hàng cần phải ñược xây dựng hoàn chỉnh, ñảm bảo ñược sự ñồng bộ, ổn ñịnh, minh bạch và phù hợp với thông lệ quốc tế, theo kịp tiến ñộ của yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ hiện ñại và triển khai rộng rãi các dịch vụ ngân hàng hiện ñại Nếu bộ khung pháp lý không thống nhất sẽ dẫn ñến sự khác biệt giữa các quy ñịnh ñối với những loại hình ngân hàng khác nhau, ñiều này sẽ gây nên tình trạng các ngân hàng cạnh tranh nhau không lành mạnh, có sự chồng chéo giữa các nghiệp vụ Mặt khác, việc ban hành các chủ trương chính sách không theo thông lệ quốc tế sẽ góp phần hạn chế sự phát triển các sản phẩm dịch vụ qua ngân hàng và các hình thức ngân hàng nước ngoài, từ ñó dẫn ñến việc làm giảm tốc ñộ phát triển của ngành ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung

1.3.1.2 Các chính sách, cơ chế quản lý và năng lực ñiều hành của NHTW:

Ngày nay, sứ mệnh của hầu hết các Ngân hàng trung ương trên thế giới là chịu trách nhiệm xây dựng và ñiều hành chính sách tiền tệ quốc gia thông qua các công cụ và giải pháp nhằm ñạt tới các mục tiêu chính sách ñã ñề ra; chịu trách nhiệm về sự vận hành trôi chảy của hệ thống thanh toán và sự bình ổn của hệ thống tài chính và Ngân hàng trung ương là người cho vay cứu cánh cuối cùng Vì vậy, mục tiêu hoạt ñộng ñầu tiên và cũng là quan trọng nhất của Ngân hàng trung ương là mục tiêu của chính sách tiền tệ Mục tiêu cuối cùng của chính sách tiền tệ hầu như thống nhất ở các nước ñó là ổn ñịnh giá trị ñồng bản tệ, tạo tiền ñề thúc ñẩy tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm Ngoài các mục tiêu vĩ mô này, tuỳ thuộc vào trạng thái của mỗi quốc gia trong từng thời kỳ, các Ngân hàng trung ương còn có thể lựa chọn cho mình thêm một số mục tiêu cụ thể khác

1.3.2 Dưới góc ñộ vi mô:

1.3.2.1 Giá cả của sản phẩm dịch vụ:

Giá cả của các loại dịch vụ tài chính ñóng vai trò quan trọng ñối với các chủ thể cung cấp dịch vụ, ñồng thời nếu giá cả quá cao hay quá thấp ñều có tác ñộng tiêu cực ñến sự phát triển của thị trường dịch vụ tài chính Trường hợp giá cả các loại dịch vụ tài chính quá cao, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tiếp cận và sử dụng các loại hình dịch vụ tài chính; ngược lại trong trường hợp giá cả các loại dịch vụ tài chính quá thấp thì các chủ thể cung cấp dịch vụ tài chính sẽ gặp khó khăn trong việc kinh doanh, nhiều khả năng dẫn ñến thua lỗ và phá sản Như vậy, trong cả hai trường hợp trên ñều ñưa ñến tác ñộng tiêu cực là thu hẹp thị trường dịch vụ tài chính

Ngoài ra, giá cả còn phụ thuộc vào mối quan hệ cung cầu trên thị trường, mức ñộ cạnh tranh Ta có thể thấy một quy luật chung sau:

- Nếu cung > cầu: giá dịch vụ sẽ có khuynh hướng giảm ñể khuyến khích thị trường tiêu dùng sản phẩm

- Nếu cung < cầu: giá dịch vụ sẽ có khuynh hướng tăng, ñặc biệt là trong trường hợp thị trường ñộc quyền

- Nếu thị trường có sự tác ñộng của quy luật cạnh tranh thì người tiêu dùng sẽ ñược cung cấp một mức giá hợp lý nhất và cạnh tranh nhất Khi này giá của sản phẩm sẽ có khuynh hướng ngày càng giảm

Do ñó, giá cả của các loại hình dịch vụ tài chính cần phải ñược xác ñịnh ở mức thích hợp theo sự phát triển của nền kinh tế xã hội, của thị trường dịch vụ tài chính

1.3.2.2 Tiện ích của sản phẩm dịch vụ và sự thỏa mãn của khách hàng trong chất lượng phục vụ của nhân viên:

Tiện ích của sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng cho khách hàng cao, thì giá trị sản phẩm dịch vụ của ngân hàng lớn, thỏa mãn tối ña nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, mỗi khách hàng xem xét ñánh giá giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng rất khác nhau, tùy thuộc mức ñộ thỏa mãn nhu cầu theo ñặc ñiểm riêng của khách hàng, mức ñộ nhanh chóng, chính xác, dễ dàng khi giao dịch; mức phí nghiệp vụ tùy theo sự chấp nhận của mỗi khách hàng, v.v…

Một ñặc tính ñặc thù của hoạt ñộng ngân hàng là tình trạng tài chính của một ngân hàng phụ thuộc vào niềm tin của khách hàng gửi tiền vào giá trị tài sản của ngân hàng ñó Giá trị sử dụng, của sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính lợi ích cho khách hàng, ñáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, thực hiện thanh toán, chuyển tiền tài trợ thuê mua,v.v…, tạo thuận lợi cho khách hàng hoạt ñộng kinh doanh có lãi Như ñối với huy ñộng tiết kiệm thì cần phải biết là khách hàng rất quan tâm ñến giá trị và tính hấp dẫn của quà tặng khi gửi tiền tiết kiệm, ñồng thời lãi suất (hay còn gọi là giá) của sản phẩm hợp lý cũng là một yếu tố khiến khách hàng quan tâm

ðể phát triển và thành công trên thị trường tài chính Việt Nam khi có nhiều ngân hàng nước ngoài góp mặt thì ñiều quan trọng nhất là phải tạo ñược lòng tin ñối với khách hàng bằng chất lượng dịch vụ Mặt khác, ngân hàng cần tiếp cận gần hơn với người tiêu dùng thông qua mạng lưới hoạt ñộng Có như vậy, người dân trên

mọi miền ñất nước mới có cơ hội sử dụng những sản phẩm, dịch vụ tiện ích mà ngân hàng ñem lại

Do sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng quá tương ñồng nên có sự cạnh tranh về giá gay gắt, trong ñó hầu hết các ngân hàng ñều miễn giảm phí phí dịch vụ và tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng Ngoài ra, phong cách phục vụ tận tình, thân thiện và mang tính chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng sẽ góp phần tăng trưởng số lượng khách hàng và doanh số sản phẩm dịch vụ ngày một nhiều hơn

1.3.2.3 Năng lực tài chính của ngân hàng:

Năng lực tài chính của NHTM thể hiện ở quy mô vốn, chất lượng tài sản có, khả năng thanh toán và khả năng sinh lời, khả năng tồn tại và phát triển một cách an toàn không ñể xảy ra ñổ vỡ hay phá sản Hiện nay, năng lực tài chính của các NHTM Việt Nam còn nhỏ, xuất phát ñiểm thấp về trình ñộ phát triển thị trường, yếu về tiềm lực vốn, công nghệ, tổ chức lạc hậu và trình ñộ quản lý thấp

ðối với các NHTM với quy mô còn nhỏ, việc yêu cầu tăng vốn sẽ giúp các ngân hàng nâng cao năng lực tài chính, ñầu tư công nghệ và phát triển sản phẩm dịch vụ,… từ ñó giúp nâng cao năng lực cạnh tranh Việc tăng vốn phải ñi kèm với việc duy trì an ninh tài chính của ngân hàng An ninh tài chính của ngân hàng là trạng thái các tài sản (tài sản nợ, tài sản có và tài sản ròng) ổn ñịnh, an toàn, vững mạnh và không khủng hoảng; biểu hiện trạng thái hoạt ñộng bền vững của các hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng

1.3.2.4 Mạng lưới hoạt ñộng của ngân hàng:

Hoạt ñộng kinh doanh của các NHTM Việt Nam chủ yếu là bán lẻ Vì vậy, mạng lưới giao dịch rộng khắp gần dân, sát dân, kề sát các doanh nghiệp, bảo ñảm tiện lợi trong giao dịch của khách hàng với ngân hàng sẽ là một lợi thế cạnh tranh ñối với các NHTM trong nước Do ñó, việc mở rộng mạng lưới cần tập trung tại các khu công nghiệp, khu ñô thị mới, khu dân cư tập trung, các khu vực kinh tế ñang phát triển Ngoài ra, việc phát triển rộng khắp và có tốc ñộ nhanh mạng lưới máy rút tiền tự ñộng, hay còn gọi là giao dịch ngân hàng tự ñộng trên máy ATM cũng là

biện pháp mở rộng thị trường, vươn lên chiếm lĩnh thị phần trước áp lực cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài tiếp tục vào Việt Nam theo lộ trình gia nhập WTO

Trong năm 2007, ước tính các NHTM cổ phần ñã mở thêm mới gần 300 chi nhánh và phòng giao dịch trong toàn quốc ðây là một chiến lược nâng cao khả năng cạnh tranh ñúng ñắn và hiệu quả

1.3.2.5 Các nhân tố khác:

Ngoài những nhân tố ñã ñược ñề cập ở phần trên thì việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng còn bị ảnh hưởng bởi những nhân tố sau: công nghệ ngân hàng, chính sách nguồn nhân lực, chiến lược Marketing hay xây dựng thương hiệu cho ngân hàng, xác ñịnh lộ trình phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng phù hợp với ñiều kiện thực tế của ngân hàng trong từng giai ñoạn,…

Hiện nay, các hầu hết các NHTM ñã trang bị hoặc lên kế hoạch trang bị phần mềm ngân hàng lõi (Core banking) Việc ñưa công nghệ ngân hàng hiện ñại vào sử dụng chẳng những giúp nâng cao năng lực cạnh tranh, năng suất lao ñộng, tăng nhanh quy mô hoạt ñộng mà còn giúp không cần tăng số lượng nhân viên, giảm thời gian giao dịch với khách hàng nhưng vẫn bảo ñảm an toàn, chính xác và kịp thời

Với sự cạnh tranh về nguồn nhân lực trong ngành ngân hàng thì việc giữ và thu hút nhân tài ñòi hỏi các ngân hàng phải có một chính sách nguồn nhân lực hợp lý ñáp ứng ñược một số yêu cầu cơ bản như: mức lương, sự ưu ñãi, môi trường làm việc,… Ngoài ra, các chiến lược Marketing với những chương trình khuyến mãi, ña dạng hóa sản phẩm dịch vụ ñã và ñang làm cho thị trường tài chính dịch vụ ngân hàng sôi ñộng trong thời kỳ cạnh tranh giữa ngân hàng nội ñịa và ngân hàng nước ngoài, giữa các ngân hàng trong nước với nhau

1.4 Ý nghĩa của sự phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng:

Dịch vụ ngân hàng là một trong những nhóm dịch vụ có tiềm năng phát triển lớn, có khả năng tạo ra nhiều giá trị gia tăng cho các quá trình kinh tế và tiện ích cho xã hội

ðối với nền kinh tế, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ tạo ñiều kiện ñể thu hút nguồn vốn ñầu tư vào những ngành trọng tâm, ngành mũi nhọn và những ngành trọng ñiểm; giúp các doanh nghiệp giảm chi phí sản xuất kinh doanh, ñồng thời sự phát triển này sẽ làm tăng tỷ trọng của ngành dịch vụ trong GDP của nền kinh tế, ñiều này ñúng với quan ñiểm của ðảng và Nhà nước trong quá trình hội nhập; tạo sự cạnh tranh trong nền kinh tế, giữa các chủ thể ñi vay và cho vay, chính từ sự cạnh tranh này mà ngân hàng có thể ñi sâu vào hoạt ñộng sản xuất kinh doanh của các công ty thông qua ñó có thể kiểm soát, giám sát ñược những hoạt ñộng của các ñơn vị này, góp phần làm cho sản xuất kinh doanh lành mạnh và hiệu quả hơn

ðối với xã hội, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tác ñộng ñến ñời sống của mọi người dân, góp phần phát triển sản xuất, nâng cao ñời sống của nhân dân, tạo niềm tin cho nhân dân từ ñó góp phần ổn ñịnh chính trị; bên cạnh ñó, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng còn tạo ñiều kiện ñào tạo nguồn nhân lực, ñặc biệt là nguồn nhân lực cho các ngành mũi nhọn Ngoài ra, với sự thấu hiểu ñược môi trường tài chính trong nghiệp vụ ngân hàng, các ngân hàng có ñược sự tổng quan cả về nghiệp vụ ngân hàng và kỹ năng công nghệ và vì thế có thể ñem ñến các giải pháp ngân hàng hữu dụng với chi phí hợp lý cho khách hàng của mình, thỏa mãn mọi nhu cầu của khách hàng, góp phần làm giảm chi phí cho xã hội

ðối với hệ thống ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng là cơ sở ñể ngân hàng phát triển mạng lưới, phát triển nguồn nhân lực, ña dạng hóa hoạt ñộng kinh doanh và lớn mạnh về quy mô hoạt ñộng kinh doanh trên cơ sở bền vững

1.5 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở một số nước:

1.5.1 Kinh nghiệm của Citibank tại Nhật Bản:

- Hệ thống ngân hàng của Nhật Bản ñược ñánh giá là hệ thống ngân hàng bảo thủ, cồng kềnh và lệ thuộc nhiều vào chính trị Chính vì vậy nó tạo nên môi trường hết sức khó khăn cho ngân hàng nội ñịa và không hoàn toàn thân thiện với ngân hàng và công ty tài chính ở nước ngoài Trong một thời gian dài, ngân hàng có quyền lực ở khu vực như Ngân hàng HongKong Thượng Hải (HSBC), ABN Amro

và Standart Chartered tránh khơng tham gia vào các dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở Nhật Bản, họ coi như một “đĩa cá cĩ độc”

- Citibank cĩ cách tiếp cận riêng để phát triển tốt dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở Nhật Bản Chiến lược tiếp thị năng nổ kết hợp với tiềm lực tài chính vững mạnh và cĩ một chút may mắn đã mang thành cơng về doanh thu, lợi nhuận và khách hàng cho Citibank tại thị trường này Thành cơng mang đến từ những bước đi đầu tiên tưởng như là những bước thụt lùi nhưng lại tạo nên vận may bất ngờ cho Citibank Citibank đã thúc giục Nhật Bản cho phép kết nối mạng lưới tài chính của Nhật bản với hệ thống máy ATM của ngân hàng thương mại nước này Tuy nhiên đề nghị này đã bị Chính phủ Nhật Bản từ chối, nhưng như một hình thức an ủi, họ đã cho phép những người ngồi cuộc được kết nối với hệ thống ATM của ngân hàng Tiết kiệm Bưu điện cũ của Chính phủ Citibank đã khơng bỏ lỡ cơ hội để quan hệ và khai thác các đối tượng khách hàng này trong khi ngân hàng nội địa khơng thể với tới do ngân hàng tiết kiệm bưu điện khơng cịn kết nối với mạng lưới ATM nữa Kết quả là trong vịng thời gian ngắn, số lượng khách hàng cá nhân quan hệ với Citibank tăng lên nhanh chĩng Với một số lượng khoảng hơn một ngàn tỷ USD Tiết kiệm Bưu điện đáo hạn hàng năm, Citibank ở vị trí cực kỳ thuận lợi để bán các sản phẩm đầu tư cho những người tiêu dùng đang khơng ngừng tìm kiếm lợi tức cao hơn so với mức lợi tức hiện hành

- Vận may nêu trên mới là một phần thành cơng về phát triển dịch vụ bán lẻ của Citibank tại thị trường Nhật Bản Trước xu hướng người Nhật Bản đã và đang địi hỏi các phương tiện đầu tư và quyền chọn tài chính ngày càng đa dạng hơn so với các nhà cho vay truyền thống Với lợi thế là tập đồn tài chính giàu sức mạnh, Citibank đã khơng bỏ qua cơ hội này, họ đã đưa ra nhiều loại hình dịch vụ như: Cho phép thanh tốn qua mạng điện thoại thơng thường hay trao đổi tiền tệ 24 giờ cho các khách hàng cá nhân, duy trì các hoạt động của hệ thống ATM 24 giờ trong suốt 07 ngày mà ngân hàng khác tại Nhật Bản chưa làm được Khi người Nhật tỏ ra lo lắng về ngân hàng nội địa, mong muốn tìm nơi đầu tư cĩ hiệu quả hơn thì Citibank là địa chỉ đáng tin cậy

- Một chiến lược khác được coi là thành cơng tiếp theo của Citibank trên thị trường bán lẻ Nhật Bản đĩ là họ đã rất khơn ngoan xây dựng chiến lược kinh doanh tập trung vào hơn 15 triệu hộ gia đình cĩ thu nhập cao tại đất nước này Trong một điều tra gần đây đối với các đối tượng khách hàng thu nhập cao về ngân hàng nào họ tin cậy nhất thì Citibank đã đánh bại cả tập đồn tài chính khổng lồ Bank of Tokyo – Mitsubishi để trở thành ngân hàng đáng tin cậy nhất của nhĩm khách hàng này ðể thực hiện mục tiêu, Citibank sắp xếp lại các Chi nhánh của mình tại Tokyo theo hướng giảm số chi nhánh để giảm chi phí nhưng đồng thời nâng cao chất lượng để phục vụ tốt nhất các đối tượng khách hàng theo chiến lược đề ra

- Thành cơng vang dội tiếp theo của Citibank trên thị trường Nhật Bản đĩ là tiếp tục đánh bĩng thương hiệu và phơ trường sức mạnh tài chính bằng cách mua lại 25% cổ phần của Cơng ty chứng khốn Nikko của ngân hàng lớn thứ hai tại Nhật Bản và gĩp 51% cổ phần tại Cơng ty mơi giới Nikko Salomon Smith Barney Hai vụ đầu tư này tiêu tốn khoảng 1,6 tỷ USD nhưng đã tạo ra hiện giá 6 tỷ USD Với các chiến lược phát triển kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ thành cơng của Citibank tại Nhật Bản đã cuối hút khách hàng cá nhân đến với họ để mong muốn tìm kiếm được lợi tức cao

1.5.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng Bangkok – Thái Lan:

- Ngân hàng Bangkok cĩ lợi thế được biết đến như là một trong số ngân hàng lớn nhất tại Thái Lan Theo số liệu thống kê, cứ 6 người Thái thì cĩ 1 người mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng Bangkok Mặc dù ngân hàng này cĩ mạng lưới chi nhánh hoạt động rộng nhưng Ngân hàng Bangkok vẫn tiếp tục phát triển các chi nhánh nhỏ để hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân trên khắp đất nước Chi nhánh nhỏ của Ngân hàng Bangkok được mở tại siêu thị Lotus ở Ramintra, Bangkok và hơn 18 tháng sau đĩ, Ngân hàng này đã mở thêm 36 chi nhánh mới ở các siêu thị lớn, các trường đại học và mở rộng giờ làm việc lên cả tuần để phục vụ các đối tượng khách hàng đến giao dịch Kết quả của việc mở rộng

mạng lưới và gia tăng thời gian phục vụ, các chi nhánh nhỏ ñã mang lại thành công với doanh thu tăng gấp 7 lần và tăng thêm 60% khách hàng so với ban ñầu

- Với thành công phát triển mạng lưới, Ngân hàng Bangkok không dừng lại ở ñó, họ tiếp tục khôi phục lại các chi nhánh ở các khu ñô thị lớn nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng Bangkok cũng mở mới 32 trung tâm kinh doanh Các trung tâm kinh doanh mới và các chi nhánh phục vụ tiêu dùng là một phần trong chiến lược của ngân hàng này nhằm tiếp cận khách hàng bằng các dịch vụ hấp dẫn cho mỗi mãng khách hàng chính (doanh nghiệp vừa và nhỏ ở các vùng trọng ñiểm, khách hàng cá nhân ở ñô thị, các ñối tượng học sinh, sinh viên)

- Ngân hàng Bangkok xây dựng trung tâm xử lý séc tiên tiến nhất ở Thái Lan, mở rộng các dịch vụ kinh doanh ñiện tử bằng cách ñưa ra các dịch vụ tiền mặt trực tiếp cho các chi nhánh ở cấp tỉnh và ñô thị chính ðồng thời với triển khai dịch vụ séc, Ngân hàng Bangkok cũng ñã triển khai trên quy mô lớn về việc phát hành thẻ ghi nợ trên thị trường, kết quả ñã chiếm 22% thị phần thẻ ghi nợ nội ñịa

- ðể tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ khách hàng cũng ñược nâng cao khi Ngân hàng Bangkok cho ra ñời trung tâm hoạt ñộng ngân hàng hiện ñại thực hiện qua ñiện thoại, các dịch vụ ngân hàng khác nhằm cung cấp dịch vụ ñầy ñủ cho khách hàng trong suốt 24/24 giờ

1.5.3 Kinh nghiệm của Standard Chartered ở Singapore:

- Ngân hàng Standard Chartered Singapore là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng ñầu tại Châu Á với bước phát triển về sản phẩm và dịch vụ khách hàng, dịch vụ khách hàng ñạt trên 56% trong tổng thu nhập của ngân hàng này Hiện nay Ngân hàng Standard Chartered Singapore ñã phát triển kinh doanh ña lĩnh vực và ngân hàng mẹ (trụ sở tại Vương quốc Anh) ñã có các chi nhánh ở khắp nơi trên thế giới và nhiều quốc gia ở Châu Á

- Trong dịch vụ ñầu tư, Ngân hàng Standard Chartered Singapore trở thành ñơn vị ñi ñầu trong việc phân bổ vốn ñầu tư cho bên thứ ba, trong thời ñiểm hiện tại ngân hàng này có hơn 200 chi nhánh quản lý vốn ñầu tư cho bên thứ ba Chỉ riêng

quy mô này giúp ngân hàng có khả năng thành lập những liên minh hùng mạnh ựể cung cấp các sản phẩm mới điều ựó mang lại cho ngân hàng này những lợi ắch về thị phần so với ngân hàng cùng quy mô

- Ngoài thành công trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ với khả năng liên kết với bên thứ ba của Ngân hàng Standard Chartered Singapore, ngân hàng này còn biết khai thác sự phát triển của công nghệ trong triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ đó là việc thành lập mạng lưới các kênh phân phối dịch vụ như ngân hàng Internet, xây dựng chương trình làm tự ựộng các kênh cung cấp dịch vụ ựể phục vụ khách hàng tốt hơn, cung cấp một trung tâm liên lạc, các máy nhận tiền gửi tại các chi nhánh và ngân hàng InternetẦ Ngoài ra, ngân hàng này còn tỏ rõ vai trò lãnh ựạo trong việc sử dụng công nghệ của các chi nhánh với ý tưởng rất ựời thường là mong muốn chi nhánh trở thành ựiểm yêu thắch của khách hàng do ựa số các dịch vụ ngân hàng của chi nhánh ựều sử dụng công nghệ Theo thống kê ựến nay 60% giao dịch của ngân hàng này ựều ựược thực hiện thông qua kênh tự ựộng

1.5.4 Bài học kinh nghiệm về việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các NHTM ở Việt Nam:

Từ kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở một số nước như Nhật Bản, Thái Lan, Singapore, chúng ta có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm ựể làm cơ sở phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các NHTM tại Việt Nam như sau:

- Xây dựng một chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tổng thể trên cơ sở nghiên cứu thị trường, xác ựịnh ựược năng lực và mục tiêu phát triển của từng ngân hàng đồng thời, phải xác ựịnh ựược lộ trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong từng giai ựoạn và ựiều kiện của mỗi ngân hàng

- Xây dựng chắnh sách khách hàng hiệu quả và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Việc xây dựng chắnh sách khách hàng có hiệu quả phải dựa trên hệ thống thông tin khách hàng ựầy ựủ đồng thời, ựể nâng cao chất lượng phục vụ cần

xây dựng phong cách phục vụ chuẩn mực, tốc ñộ xử lý yêu cầu khách hàng nhanh, chú trọng chức năng tư vấn khách hàng,…

- Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ñòi hỏi phải phát triển kênh phân phối rộng khắp phù hợp với chiến lược phát triển tổng thể của ngân hàng Hiện nay, phương thức giao dịch và cung cấp dịch vụ chủ yếu vẫn là “tiếp xúc trực tiếp qua quầy” Các hình thức giao dịch từ xa dựa trên cơ sở nền tảng công nghệ thông tin và ñiện tử cần ñược phổ biến hơn nữa Mặt khác, cần thiết phải mở rộng mạng lưới hoạt ñộng song song với nâng cao chất lượng hoạt ñộng của mạng lưới, mạnh dạn cải tiến hoặc xóa bỏ những ñơn vị hoạt ñộng kém hiệu quả Ngoài ra, các NHTM có thể mở rộng kênh phân phối qua các “ðại lý” như ñại lý chi trả kiều hối, ñại lý phát hành thẻ ATM,… trên nguyên tắc các ñại lý này ñược hưởng một khoản phí và tuân thủ các thỏa thuận của hai bên

- Nâng cao việc ứng dụng công nghệ thông tin trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhất là tập trung phát triển các dịch vụ ngân hàng ñiện tử ñể mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và giảm chi phí cho ngân hàng Bên cạnh ñó, cần phải ñảm bảo ñược yêu cầu bảo mật thông tin của khách hàng và ngân hàng - ða dạng hóa sản phẩm dịch vụ ñể ñáp ứng ñược nhu cầu ña dạng của khách hàng Việc ña dạng hóa sản phẩm cần tập trung vào các ngân hàng có hàm lượng công nghệ cao, có ñặc ñiểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh

- Xây dựng chiến lược Marketing cụ thể rõ ràng trong hoạt ñộng ngân hàng bán lẻ nhằm quảng bá hình ảnh và từng bước xây dựng thương hiệu ngân hàng, song song ñó cần phải xây dựng một ñội ngũ cán bộ chuyên nghiệp tiếp thị về ngân hàng bán lẻ và tăng tỷ lệ tiếp cận khách hàng cá nhân

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương này, tác giả ñã tìm hiểu tổng quan về hoạt ñộng của NHTM ñể từ ñó xác ñịnh ñược những dịch vụ chủ yếu của NHTM Qua ñó ta thấy những sản phẩm dịch vụ của các NHTM là rất ña dạng và phong phú, tuy nhiên hoạt ñộng này luôn bị tác ñộng bởi một số vấn ñề vĩ mô và vi mô Bên cạnh ñó, từ những kinh nghiệm phát triển sản phẩm của một số ngân hàng trong khu vực, tác giả ñã rút ra một số bài học kinh nghiệm cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ tại các NHTM ở Việt Nam

Từ những nhận ñịnh và tìm hiểu của tác giả ñược nêu trong chương này sẽ tạo cơ sở về mặt lý luận cho tác giả trong quá trình nghiên cứu phát triển ñề tài này ở chương 2 và chương 3

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG TMCP GIA ðỊNH

2.1 Các cam kết WTO của Việt Nam về dịch vụ tài chính ngân hàng và kết quả hoạt ñộng của hệ thống ngân hàng Việt Nam sau một năm gia nhập WTO:

2.1.1 Các cam kết WTO của Việt Nam về dịch vụ tài chính ngân hàng:

Ngày 07/11/2006 ñánh dấu mốc son khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của WTO Chính phủ Việt Nam ñã công bố thực hiện những cam kết về dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác Có thể tóm tắt một số nội dung như sau:

- Về chính sách tiền tệ và ngân hàng:

Việt Nam ñã thông báo mục tiêu chính trong chính sách tiền tệ là ổn ñịnh giá trị ñồng tiền, kiểm soát lạm phát và thúc ñẩy phát triển kinh tế xã hội Cơ chế tín dụng ñã ñược sửa ñổi theo hướng thông thoáng hơn, nhằm tạo ra một sân chơi bình ñẳng giữa các thành phần kinh tế khác nhau, nâng cao tính tự chủ và trách nhiệm giải trình của các tổ chức tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng

ðể nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt ñộng của các NHTM quốc doanh, Chính phủ và NHNN ñã và ñang chỉ ñạo cổ phần hoá các NHTM quốc doanh và dự kiến sẽ cổ phần hoá hết các ngân hàng này cho ñến năm 2010

- Về ngoại hối và thanh toán:

Việt Nam ñã thay thế hệ thống tỷ giá cố ñịnh bằng cơ chế tỷ giá linh hoạt thả nổi có quản lý Việt Nam ñã quy ñịnh nghĩa vụ tạm thời phải kết nối ngoại tệ với mục ñích tập trung ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng ñể ñáp ứng các nhu cầu thiết yếu về ngoại tệ cho nền kinh tế và ñã nới lỏng dần yêu cầu kết nối này khi tình hình kinh tế ñược cải thiện Hạn chế ñối với giao dịch vãng lai ñã ñược bãi bỏ và không duy trì bất kỳ biện pháp nào trái với cam kết của mình về các dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác như về thanh toán giao dịch vãng lai và chuyển tiền quốc tế

- Về các chính sách thương mại dịch vụ liên quan lĩnh vực ngân hàng:

Các cam kết của Việt Nam trong tiến trình hội nhập WTO về các hình thức pháp lý của tổ chức tín dụng nước ngoài hoạt ñộng tại Việt Nam là ñầy ñủ và không bị hạn chế, ở cả loại hình NHTM và tổ chức tín dụng phi ngân hàng Theo cam kết ñóng góp của bên nước ngoài vào một ngân hàng liên doanh hoạt ñộng với tư cách của một ngân hàng thương mại không ñược vượt quá 50% vốn ñiều lệ của ngân hàng, trong khi ñó phần góp vốn của bên nước ngoài vào một tổ chức tín dụng phi ngân hàng liên doanh cần phải ñạt ít nhất 30% vốn ñiều lệ Tổng mức cổ phần của các tổ chức và cá nhân nước ngoài có thể ñược giới hạn ở mức 30% vốn ñiều lệ của một ngân hàng thương mại cổ phần của Việt Nam, trừ khi ñược pháp luật Việt Nam hoặc cơ quan có thẩm quyền của Việt Nam cho phép Kể từ ngày 01/04/2007, các tổ chức tín dụng nước ngoài sẽ dược phép thành lập các ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam ðể mở một chi nhánh của một ngân hàng thương mại nước ngoài tại Việt Nam thì ngân hàng mẹ phải có tổng tài sản hơn 20 tỷ USD vào cuối năm trước thời ñiểm nộp ñơn xin mở chi nhánh ðiều kiện then chốt ñể thành lập một ngân hàng liên doanh hoặc một ngân hàng 100% vốn nước ngoài là ngân hàng mẹ phải có tổng tài sản có hơn 10 tỷ USD vào cuối năm trước thời ñiểm nộp ñơn xin mở ngân hàng Việt Nam khẳng ñịnh rằng NHNN Việt Nam sẽ tuân thủ các quy ñịnh trong các ñiều XVI và XVII của GATS khi xem xét ñơn xin cấp giấy phép mới, phù hợp những hạn chế ñã nêu trong Biểu cam kết về Dịch vụ của Việt Nam…

Về vốn tối thiểu với một chi nhánh ngân hàng nước ngoài bằng hoặc thấp hơn mức quy ñịnh ñối với ngân hàng thuộc sở hữu trong nước ñược thành lập tại Việt Nam, Việt Nam ñã cho phép các chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt ñộng dựa trên vốn của ngân hàng mẹ cho mục ñích cho vay

Một chi nhánh ngân hàng nước ngoài không ñược phép mở các ñiểm giao dịch, các ñiểm giao dịch hoạt ñộng phụ thuộc vào vốn của chi nhánh, nhưng không có hạn chế về số lượng các chi nhánh

Các cam kết của Việt Nam về loại hình dịch vụ ngân hàng và tài chính mà các tổ chức tín dụng nước ngoài cung cấp tại Việt Nam là rất phong phú và ña dạng, bao gồm hầu hết các dịch vụ của một ngân hàng hiện ñại, trong ñó có một số dịch vụ chỉ mới ñược thực hiện ở Việt Nam như nghiệp vụ Swaps, Forward, hoặc chưa từng ñược thực hiện ở Việt Nam như nghiệp vụ quản lý ñầu tư tập thể, quản lý quỹ hưu trí, uỷ thác, cung cấp và xử lý dữ liệu tài chính và các phần mềm của nhà cung cấp các dịch vụ tài chính khác… Cam kết này tạo ưu thế cạnh tranh cho các ngân hàng nước ngoài

Các cam kết của Việt Nam về lịch trình thực hiện trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, tài chính không phải là dài ( 5 năm) và không phải giống nhau ở các lĩnh vực hoạt ñộng Trong vòng 5 năm kể từ ngày gia nhập WTO, Việt Nam có thể hạn chế quyền của một chi nhánh ngân hàng nước ngoài ñược nhận tiền gửi bằng ðồng Việt Nam từ các thể nhân Việt Nam mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng theo mức vốn mà ngân hàng mẹ cấp cho chi nhánh phù hợp với lộ trình sau:

Ngày 01/01/2007: 650% vốn pháp ñịnh ñược cấp Ngày 01/01/2008: 800% vốn pháp ñịnh ñược cấp Ngày 01/01/2009: 900% vốn pháp ñịnh ñược cấp Ngày 01/01/2010: 1000% vốn pháp ñịnh ñược cấp Ngày 01/01/2011: ñối xử quốc gia ñầy ñủ

Các cam kết ñã ñặt ra áp lực cạnh tranh khá quyết liệt ñối với các tổ chức tín dụng của Việt Nam trong thời gian tới Theo ñó, các ngân hàng trong nước cần phải tăng cường nâng cao năng lực tài chính, tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt ñộng nhằm chiếm lĩnh thị phần và phải chú trọng việc ña dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nhất là các sản phẩm dịch vụ phái sinh, do ñây là những sản phẩm dịch vụ mà các ngân hàng nước ngoài phát triển rất mạnh.

2.1.2 Kết quả hoạt ñộng của hệ thống ngân hàng Việt Nam sau một năm gia nhập WTO:

* Về phía NHNN:

- Tổng kết và xúc tiến hoàn thành Dự thảo mới Luật NHNN Việt Nam và Luật các TCTD Trong quá trình soạn thảo Luật NHNN, việc xác ñịnh ñịa vị pháp lý của NHNN Việt Nam ñã ñược chú trọng, trong ñó: xác ñịnh rõ mục tiêu, chức năng, nhiệm vụ; các hoạt ñộng quản lý và thanh tra giám sát theo thông lệ quốc tế, phù hợp với ñặc ñiểm Việt Nam

- Hoàn thành dự thảo và trình Chính phủ ban hành: Nghị ñịnh về tổ chức và hoạt ñộng của NHNN thay thế Nghị ñịnh số 52/2003/Nð-CP ngày 19/05/2003 của Chính phủ; Luật giám sát an toàn hoạt ñộng ngân hàng; Luật bảo hiểm tiền gửi ðồng thời, hoàn thiện ñể trình Chính phủ các Nghị ñịnh bổ sung, sửa ñổi Nghị ñịnh số 86/1999/Nð-CP về quản lý ngoại hối, Nghị ñịnh số 91/1999/Nð-CP về tổ chức và hoạt ñộng của Thanh tra ngân hàng

- Xây dựng và ban hành kế hoạch triển khai ñề án về thanh toán không dùng tiền mặt giai ñoạn 2006 -2010 theo Quyết ñịnh số 291/TTg của Chính phủ

- Triển khai thực hiện cải cách hành chính, với những việc trọng tâm là: rà soát, ñơn giản hóa các thủ tục hành chính nhằm tạo ñiều kiện thuận lợi cho hoạt ñộng của các TCTD và công tác chỉ ñạo, ñiều hành các ñơn vị thuộc NHNN

- Một trong những cam kết của ngành ngân hàng ñối với WTO là việc ñảm bảo sự bình ñẳng trong hoạt ñộng của các NHTM, ñó là việc NHNN ban hành các quy ñịnh về cổ ñông, cổ phần, về quản lý rủi ro,… ñặc biệt là ban hành quy ñịnh về cấp phép ñối với NHTM như: Quyết ñịnh số 24/Qð-NHNN ngày 07/06/2007 và Quyết ñịnh số 46/Qð-NHNN ngày 25/12/2007 bổ sung, sửa ñổi Quyết ñịnh số 24 Bên cạnh ñó, NHNN cũng ñang tiến hành xây dựng dự thảo Nghị ñịnh số 48/Nð-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt ñộng của NHTM

- NHNN cũng ñã có những ñổi mới trong quản lý tiền tệ và hoạt ñộng ngân hàng, trong ñó ñáng chú ý là Quyết ñịnh số 3039/Qð-NHNN ngày 24/12/2007 của Thống ñốc NHNN, theo ñó NHNN quản lý biên ñộ tỷ giá chính thức, nâng cao tính tự chủ trong hoạt ñộng này của các NHTM

* Về phía các NHTM:

- Cơ bản hồn thành xử lý nợ xấu, đẩy mạnh cơ cấu lại tài chính và tiến hành khẩn trương việc cổ phần hĩa các NHTM nhà nước, theo đĩ VCB đã IPO vào ngày 26/12/2007 vừa qua với kết quả tốt Bên cạnh đĩ, các ngân hàng MHB, ICB, BIDV cũng đã tích cực thực hiện các bước cần thiết để tiến hành cổ phần hĩa như: khẩn trương tiến hành hiện đại hĩa cơng nghệ; củng cố tổ chức; ký hợp đồng với đối tác nước ngồi trong việc tư vấn cổ phần hĩa… Xu hướng xây dựng tập đồn tài chính ngân hàng đang diễn ra khá mạnh ở những NHTM lớn của Việt Nam cũng đang được quan tâm chuẩn bị, trong đĩ ICB và BIDV đã cĩ những bước đi tích cực

- Các NHTMCP đang đẩy mạnh cơ cấu lại, trong đĩ đặc biệt là việc tăng năng lực tài chính Hầu hết các NHTMCP nơng thơn đã tăng vốn và chuyển đổi thành NHTMCP đơ thị Các NHTM đã tìm đối tác chiến lược để hợp tác đầu tư và hỗ trợ cùng phát triển Song song với việc này là tích cực thực hiện các biện pháp tăng vốn, trong đĩ các NHTMCP thực hiện phát hành thêm cổ phiếu (cho cả nhà đầu tư chiến lược và cổ đơng hiện hữu) Trong năm 2006 và 2007, tổng vốn điều lệ của các NHTMCP đạt 36.950 tỷ đồng Trên cơ sở đĩ, các NHTM, nhất là các NHTMCP đã mở rộng phạm vi và địa bàn hoạt động, thị phần hoạt động tín dụng của các ngân hàng này đã thay đổi đáng kể: đến tháng 11/2007 các NHTM nhà nước đạt 435,6 ngàn tỷ đồng, chiếm gần 70%; các NHTMCP đạt 180,4 ngàn tỷ đồng, chiếm 27,7% và như vậy, cơ cấu cho vay của các NHTMCP đã tăng đáng kể so với trước đây

- Cùng với gia tăng các hoạt động dịch vụ, hiệu quả hoạt động của các NHTM đã được nâng cao Năm 2007 được coi là năm “làm ăn phát đạt” của các NHTM, đặc biệt là các NHTMCP Tính đến cuối tháng 09/2007, lợi nhuận trước thuế của các NHTM tăng khoảng 2 lần, lợi nhuận của một số NHTM đạt trên 1.000 tỷ đồng như: ACB, Sacombank,…

- Ứng dụng cơng nghệ vào hoạt động của các NHTM được tăng cường hơn,do đĩ đã đẩy mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh tốn, trong đĩ thanh tốn bằng thẻ ATM tăng khá mạnh (năm 2006 cĩ 2.500 máy, đến nay đã

có hơn 4.300 máy) NHNN ựã chỉ ựạo các NHTM thực hiện kết nối thanh toán thẻ rút tiền tự ựộng qua công ty chuyển mạch tài chắnh quốc gia theo đề án ựã ựược Chắnh phủ phê duyệt và ựến nay 2 công ty là: Banknet và Pvnet ựã ký hợp ựồng về việc kết nối 2 hệ thống thanh toán giữa 2 nhóm NHTM, chiếm phần lớn các NHTM lớn ở nước ta

Bên cạnh những kết quả ựạt ựược của các NHTM trong nước thì các ngân hàng nước ngoài có những bức xúc trong việc thực thi cam kết WTO

* Bức xúc chuyện thực thi cam kết WTO:

Theo cam kết WTO, kể từ tháng 04/2007, Việt Nam sẽ cho phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam, ựến cuối năm 2007 ựã có 5 bộ hồ sơ của 3 quốc gia ựược gửi ựến NHNN Việt Nam, tuy nhiên vẫn chưa có hồ sơ nào ựược chấp thuận Ông Charly Madan, Tổng giám ựốc Citibank tại Việt Nam nói hiện nay các ngân hàng nước ngoài ựang quan tâm ựến vấn ựề này vì nó liên quan trực tiếp ựến việc thực thi cam kết của Việt Nam Mặt khác, một cuộc khảo sát của Ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản (JBIC) cũng cho kết quả tương tự là môi trường pháp lý là một trong những tồn tại chắnh của Việt Nam, ựồng thời một số yếu tố mà cộng ựồng các doanh nghiệp quan ngại là các chỉ số về cơ sở hạ tầng, bảo vệ sở hữu trắ tuệ, hiệu quả của dịch vụ hành chắnh, hệ thống thuế và quản lý thuế, nguồn cung lao ựộng tay nghề chuyên môn cao

2.2 Sơ lược về tình hình hoạt ựộng của các NHTM trên ựịa bàn TP.HCM trong những năm gần ựây:

2.2.1 Tình hình kinh tế xã hội của TP.HCM trong những năm gần ựây:

TP.HCM là một trong những ựịa phương dẫn ựầu về tốc ựộ tăng trưởng kinh tế trong cả nước Tốc ựộ tăng trưởng kinh tế từ năm 2005 ựến năm 2007 ựều ựạt trên 12%/năm Năm 2007, tổng sản phẩm trong nước (GDP) tăng 12,6%, ựạt mức tăng cao nhất trong thời kỳ 10 năm 1997-2007 đáng kể là trong 3 năm liền, khu vực dịch vụ ựều có mức tăng cao hơn mức tăng trưởng chung của nền kinh tế, góp phần chuyển dịch cơ cấu theo xu hướng tăng tỷ trọng của các ngành dịch vụ trong cơ cấu

kinh tế của thành phố (tỷ trọng dịch vụ trong GDP của thành phố năm 2007 là 52,5%, năm 2006 là 51,1% và năm 2005 ñạt 50,6%) Tốc ñộ tăng của ngành công nghiệp có xu hướng chững lại do qui mô của ngành công nghiệp thành phố lớn, các ngành mang tính chất thâm dụng lao ñộng ñã chuyển dần sang các tỉnh lân cận, tuy nhiên tốc ñộ tăng trưởng của ngành cũng ñạt 13,6% (cao hơn mức tăng 13,4% của năm 2006) Ngành sản xuất nông nghiệp của thành phố tiếp tục chuyển hướng sang sản xuất cây trồng vật nuôi có giá trị cao, giá trị sản xuất của ngành ñạt mức tăng 5,8% (năm 2006 tăng 4,3%) Kim ngạch xuất khẩu tăng 17,2%; tổng vốn ñầu tư trên ñịa bàn 84.520 tỷ ñồng, tăng 24,2%, vượt 13,8% so với kế hoạch năm và tăng 24,2% so với năm 2006 Tổng thu ngân sách nhà nước 83.435 tỷ ñồng, vuợt 7% so với dự toán và tăng 18,1% so với năm 2007 (năm 2006 tăng 16,8%) Mặc dù giá tiêu dùng trong năm ñã tăng tới 14,72%, nhưng lượng hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng vẫn tăng 16,4% (năm 2006 tăng 14,1%) Khách quốc tế ñến thành phố trong năm ước ñạt 2,6 triệu lượt người, tăng 17%

Theo Nghị quyết ðại hội ðảng bộ TP.HCM lần thứ VIII thì mục tiêu cơ bản của chương trình phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng trên ñịa bàn TP.HCM ñến năm 2005 và ñịnh hướng ñến năm 2010 là:” Dịch vụ tài chính ngân hàng trở thành một ngành kinh tế chủ lực của thành phố, huy ñộng vốn cho ñầu tư phát triển, góp phần thực hiện thành công kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của thành phố trong thời gian tới, ñưa TP.HCM trở thành trung tâm tài chính của phía Nam và cả nước” Trên cơ sở ñó, Ngân hàng Nhà Nước chi nhánh TP.HCM ñã xây dựng chương trình mục tiêu lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng giai ñoạn 2001-2005, một số nội dung về nguyên tắc phát triển dịch vụ ngân hàng ñược thể hiện ñó là: phải ñảm bảo hiệu quả cho ngân hàng và cho nền kinh tế; Các dịch vụ ngân hàng phải ñảm bảo nhanh chóng, tính tiện ích cao, an toàn và bảo mật thông tin, nâng cao tính cạnh tranh nghiệp vụ cho ngân hàng

Như vậy, với tình hình tăng trưởng kinh tế khả quan trong những năm qua, cùng với những ñịnh hướng phát triển của TP.HCM nói chung và hệ thống Ngân hàng trên ñịa bàn nói riêng có thể thấy ñược những thuận lợi cho việc phát triển các

dịch vụ tài chính ngân hàng Tuy nhiên, ñể ñạt những kết quả tốt trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ tài chính thì cần phải có những nhận ñịnh, phân tích hoạt ñộng của hệ thống Ngân hàng trên ñịa bàn TP.HCM trong những năm gần ñây

2.2.2 Thực trạng hoạt ñộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của hệ thống NHTM trên ñịa bàn TP.HCM trong những năm gần ñây:

2.2.2.1 Hoạt ñộng của các dịch vụ ngân hàng truyền thống:

* Hoạt ñộng dịch vụ huy ñộng vốn:

Trong những năm qua với các hình thức huy ñộng vốn khác nhau, các tổ chức tín dụng cạnh tranh nhau gay gắt trong việc thu hút vốn, thu hút khách hàng Nhiều hình thức huy ñộng vốn ña dạng, mới lạ, phong phú về kỳ hạn, về loại tiền gửi cũng như hình thức gửi tiền, lãi suất linh hoạt, cùng các hình thức khuyến mãi có cơ cấu giải thưởng hấp dẫn ñã thực sự thu hút khách hàng ñến với ngân hàng, cộng với thái ñộ phục vụ khách hàng ân cần, chuyên nghiệp hơn, thủ tục nhanh ngọn hơn ñã ñem lại tiện ích cho khách hàng ñến giao dịch Chính những nguyên nhân trên ñã thúc ñẩy tốc ñộ huy ñộng vốn tăng trưởng cao trong những năm qua Chúng ta có thể tham khảo một số kết quả của hoạt ñộng huy ñộng vốn của các NHTM trên ñịa bàn TP.HCM Tính ñến 31/12/2007 huy ñộng vốn ñạt 487.028 tỷ ñồng, tăng 71% so với

Hoạt ñộng tín dụng nhằm cung ứng vốn cho nền kinh tế Tp.HCM là ñịa phương có vốn ñầu tư nước ngoài rất lớn Các khu công nghiệp, khu chế xuất là khu

vực có nhiều doanh nghiệp hoạt ñộng, là nơi giải quyết ñược nhiều việc làm cho công dân thành phố và những tỉnh thành khu vực miền Nam ðây là khu vực có nhu cầu cao về vốn ñể phát triển sản xuất kinh doanh, do ñó ñây cũng là ñịa bàn hoạt ñộng của nhiều ngân hàng

ðể tiếp cận và phát triển sản phẩm tín dụng, các ngân hàng không ngừng ñưa ra các hình thức ñầu tư ña dạng và phong phú, những ñổi mới và hoàn thiện trong hoạt ñộng nghiệp vụ như quản lý và hoạt ñộng theo sổ tín dụng, theo quy trình tín dụng chuẩn mực gắn liền với quá trình nâng cao chất lượng tín dụng, ña dạng hoá lĩnh vực ñầu tư với nhiều hình thức ñầu tư như: cho vay trực tiếp, tài trợ dự án, góp vốn, ñầu tư giấy từ có giá,… Hoạt ñộng tín dụng của các tổ chức tín dụng ngày càng phát triển với nhiều hình thức tín dụng: tín dụng kích cầu, tín dụng tiêu dùng, tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn… ñã tạo ñiều kiện cho khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng tốt hơn

Theo báo cáo của NHNN chi nhánh TP.HCM thì ñến cuối năm 2007, kết quả hoạt ñộng tín dụng của các ngân hàng trên ñịa bàn thành phố có nhiều khả quan, dư nợ cho vay của các NHTM trên ñịa bàn thành phố ñạt 406.353 tỷ ñồng tăng 77% so

* Hoạt ñộng dịch vụ thanh toán:

ðây là hoạt ñộng dịch vụ có bước phát triển nhanh và ñạt ñược những kết quả rất tích cực Chính quá trình phát triển và ứng dụng công nghệ hiện ñại trong hoạt ñộng thanh toán ñã tạo ra khả năng thanh toán nhanh, chính xác, an toàn và bảo mật Với những ưu ñiểm ñó hoạt ñộng dịch vụ thanh toán ñã mang lại lợi ích kinh tế

thực sự cho khách hàng và cho nền kinh tế, thu hút và hấp dẫn nhiều khách hàng quan hệ giao dịch và thanh toán với ngân hàng Nổi bật nhất là hoạt ñộng dịch vụ chuyển tiền ñiện tử, dịch vụ thẻ, thanh toán trực tuyến Bên cạnh ñó mô hình giao dịch một cửa cũng ñem lại sự thuận tiện cho khách hàng trong quá trình giao dịch, tạo cho hoạt ñộng thanh toán của các tổ chức tín dụng trên ñịa bàn có ưu thế trong quá trình cạnh tranh và phát triển

BẢNG 2.3: Bảng khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân

+ Ủy nhiệm chi 648.244 846.509 807.072 1.170.871 1.287.958 1.609.948 2.173.429

Nguồn: NHNN chi nhánh TP.HCM.

Theo số liệu ở trên, chúng ta thấy rằng khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt tăng theo thời gian ðiều này chứng minh rằng dịch vụ thanh toán của các NHTM ngày càng phát triển theo sự phát triển của công nghệ ngân hàng Sự phát triển này ñã góp phần luân chuyển nhanh nguồn vốn trong nền kinh tế, thúc ñẩy sản xuất, lưu thông, giảm tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt ðặc biệt, sau thành công việc nối mạng thanh toán liên ngân hàng của 6 ngân hàng (VCB, BIDV, AGRIBANK, ICB, ACB, Eximbank) bắt ñầu từ 02/05/2002, thực hiện một khoản thanh toán không quá 10 giây ðến năm 2006, ñã có 65 ngân hàng thành viên với hơn 270 chi nhánh ñã tham gia thanh toán liên ngân hàng Theo số liệu thống kê, lượng giao dịch thanh toán liên ngân hàng trung bình là 12.000-13.000 món/ngày, với doanh số

hoạt ñộng khoảng gần 8.000 tỷ ñồng/ngày Nhiều phương tiện thanh toán khác ñã ñáp ứng yêu cầu chi trả của nền kinh tế như: uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc,… có nhiều nội dung mới, thuận tiện cho người sử dụng Cũng chính sự thuận tiện của các phương tiện thanh toán ñã làm cho số lượng tài khoản cá nhân tăng nhanh trong các năm, góp phần thúc ñẩy hoạt ñộng thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng phát triển

* Hoạt ñộng dịch vụ ngoại hối:

Trên lĩnh vực hoạt ñộng ngoại hối với cơ chế chính sách ngày càng thông thoáng, phù hợp với thông lệ quốc tế Với những ñiều chỉnh, thay ñổi linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế như: thay ñổi trong hoạt ñộng xác nhận vay nợ, trả nợ, chuyển tiền cá nhân, kinh doanh mua bán ngoại tệ, nghiệp vụ Option mua bán ngoại tệ, vàng,… ñã tạo ñiều kiện thuận lợi cho khách hàng Sự phát triển của loại hình dịch vụ này ñã tạo ñiều kiện cho hoạt ñộng kinh doanh xuất nhập khẩu trên ñịa bàn thành phố phát triển, góp phần nâng cao ñời sống xã hội của toàn thành phố Doanh số kinh doanh ngoại tệ tăng theo thời gian Chúng ta có thể tham khảo qua bảng

Theo số liệu thống kê ở trên, chúng ta thấy rằng tổng số mua ngoại tệ năm 2007 ñạt 31.070 triệu USD, gần bằng 5 lần so với năm 2001 Tổng doanh số bán ngoại tệ năm 2007 ñạt 29.969 triệu USD, gần bằng 4,5 lần so với năm 2001 ðể ñạt ñược kết quả trên phải kể ñến quá trình ñầu tư vốn của nước ngoài vào nền kinh tế

của nước ta ngày càng tăng, bên cạnh ñó vấn ñề ñầu tư của hệ thống ngân hàng thương mại ra nước ngoài có xu hướng tăng

Dịch vụ kiều hối ñã có bước phát triển rất lớn Sau khi chính phủ ra quyết ñịnh số 170/1999/Qð-TTg về vận hành cơ chế huy ñộng và chi trả kiều hối theo hướng tạo ñiều kiện thuận lợi tối ña cho người nước ngoài chuyển tiền về ñầu tư trong nước và khuyến khích việc chi trả kiều hối qua hệ thống ngân hàng Tiếp theo ñó, thống ñốc NHNN ñã ban hành thông tư số 02/2000/TT-NHNN và quyết ñịnh số 878/2002/Qð-NHNN hướng dẫn thực hiện Qð số 170/1999/Qð-TTg của thủ tướng chính phủ Chính những thông tư hướng dẫn trên ñã tạo ñiều kiện kích thích và thu hút nguồn kiều hối từ nước ngoài chuyển về Theo ñó, lượng kiều hối chuyển về tăng cao qua các năm, các ngân hàng cũng tiến hành nhiều hình thức chi trả kiều hối thuận tiện cho khách hàng như chi trả tận nhà, chi trả theo yêu cầu của khách hàng

Một số yếu tố quan trọng trong quá trình phát triển dịch vụ ngoại hối ñó là những năm vừa qua ngành du lịch, ngành dịch vụ, thương mại phát triển khá mạnh Nhiều du khách ñến tham quan, du lịch, các ngành thương mại dịch vụ có quan hệ quốc tế ngày càng tăng Du khách có nhu cầu chi tiêu cao, do ñó hệ thống thu ñổi ngoại tệ ñược xây dựng rộng khắp trên ñịa bàn thành phố, hiện nay có khoảng 524 bàn thu ñổi ngoại tệ ñáp ứng ñược nhu cầu của du khách Về dịch vụ chuyển tiền cá nhân, trong những năm gần ñây nhu cầu du lịch, khám chữa bệnh, du học,… của người dân cũng tăng cao ñã giúp cho dịch vụ chuyển tiền cá nhân phát triển nhanh

2.2.2.2 Hoạt ñộng của các dịch vụ ngân hàng hiện ñại:

* Tình hình chung:

Trong những năm qua, việc ứng dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng ñã ñem lại những kết quả hết sức to lớn ðến nay tất cả các tổ chức tín dụng trên ñịa bàn thành phố ñã phát triển và trang bị máy tính cùng hệ thống mạng ñược kết nối Với nền tảng công nghệ ñó, nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng ñiện tử ra ñời như: Home Banking, Internet Banking, Mobil Banking, e-Banking,… trong ñó hoạt ñộng ngân hàng qua mạng ñiện thoại di ñộng(Mobile

Banking) ựược các ngân hàng thương mại trên ựịa bàn thành phố phát triển với nhiều tiện ắch như: cung cấp thông tin về tài khoản qua tin nhắn, thông tin thị trường, tỷ giá, lãi suất, giá cả, giao dịch chứng khoán,Ầ có thể kể ựến các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tự ựộng của NHTMCP đông Á như chuyển tiền tại nhà, thẻ thông minh, VCBmoney của ngân hàng ngoại thương Cụ thể ngân hàng Á Châu ựã ựưa vào khai thác dịch vụ homebanking ựể thực hiện một số giao dịch như chuyển tiền, thanh toán hoá ựơn tiền ựiện, tiền nước, tiền ựiện thoại,Ầtại nhà mà không cần phải ựến ngân hàng

Một vấn ựề ựặt ra là việc xã hội hoá các dịch vụ ngân hàng hiện ựại đây là những dịch vụ tương ựối mới nên số khách hàng sử dụng còn chưa nhiều, do ựó ngân hàng cần phải có những chắnh sách tiếp thị thật tốt ựể khách hàng biết ựến sản phẩm của mình Theo kết quả ựánh giá của các chuyên gia kinh tế, khách hàng chủ yếu biết ựến các dịch vụ truyền thống nhiều hơn đối với dịch vụ ngân hàng hiện ựại thì có ựến 46,40% số khách hàng biết ựến dịch vụ ATM của ngân hàng, 26,00% biết dịch vụ thẻ, 12,58% biết dịch vụ Mobile-Banking, 20,62 % biết ựến dịch vụ Internet BankingẦ Vấn ựề ựặt ra là tại sao khách hàng còn ắt quan tâm ựến dịch vụ ngân hàng hiện ựại? Câu trả lời là sự ựa dạng của sản phẩm chưa cao, sự hấp dẫn hạn chế, tắnh an toàn thấp, chỉ có 49,36% khách hàng ựược hỏi cho rằng sự ựa dạng của sản phẩm ngân hàng hiện ựại là tạm ựược; 20,62% cho rằng yếu; và có ựến 45,32% khách hàng cho rằng mức ựộ an toàn của hệ thống ngân hàng ựiện tử của chúng ta là chưa cao, họ chưa tin tưởng ựể sử dụng dịch vụ này

* Dịch vụ thẻ ngân hàng:

Dịch vụ thẻ ngân hàng ựược các tổ chức tắn dụng trên ựịa bàn thành phố quan tâm phát triển nhanh, với những tiện ắch của dịch vụ ựem lại cho hoạt ựộng ngân hàng Thị trường thẻ là một thị trường tiềm năng bởi tắnh tiện ắch, tiện lợi của thẻ và bởi xu hướng phát triển của nền kinh tế mang lại Chức năng của thẻ ngày càng ựa dạng, tắnh tiện ắch ngày càng cao hơn như : rút tiền mặt, gửi tiền, chuyển khoản, thanh toán lương, tiền ựiện, tiền nước, ựiện thoạiẦ và các chức năng khác Một số