Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài MỤC LỤC SV: Doãn Trường Minh MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chương KHÁI QUÁT VỀ VỐN KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vốn kinh doanh NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng vay đầu tư nhiệm vụ kinh doanh khác Nó chi phối tồn hoạt động NH, định tồn phát triển NH, bao gồm: Vốn tự có NHTM: giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sử hữu ngân hàng Nó mang tính chất ổn định để định đến khả khối lượng huy động vốn ngân hàng Vốn huy động: giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng phải hồn trả gốc lãi đến hạn Nguồn vón ln biến động, nhiên đóng vai trị quan trọng đối vớ hoạt động ngân hàng Vốn vay: phần vốn ngân hàng vay để bổ sung vào vốn hoạt động trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tương đối cao chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng Vốn khác: vốn phát sinh thực nghiệp vụ toán… 1.1.1 Các hình thức huy động vốn 1.1.1.1 Tiền gửi khách hàng Tiền gửi khách hàng chia làm hai phận: Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm dân cư a Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm: •Tiền gửi khơng kì hạn Đây khoản tiền gửi khách hàng rút lúc ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu khách hàng, thực chất khoản tiền gửi dùng để đảm bảo toán •Tiền gửi có kì hạn Tiền gửi có kì hạn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, chưa SV: Doãn Trường Minh MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài sử dụng đến thời gian định, mà khoảng thời gian xác định trước Do đó, doanh nghiệp thường gửi tiền vào ngân hàng hình thức tiền gửi có kì hạn •Tiền gửi tiết kiệm dân cư Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lại suất theo quy định Tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập tiền gửi cá nhân chưa sử dụng gửi vào tổ chức tín dụng Nó dạng tích lũy tiền tệ tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền, người gửi tiền giao số tiết kiệm coi giấy chứng nhận tiền gửi vào ngân hàng Đến thời han, khách hàng rút tiền nhận khoản tiền lãi tổng số tiền tiết kiệm 1.1.1.2 Tạo vốn qua phát hành công cụ nợ *Vốn phát hành ngân hàng Vốn phát hành ngân hàng, hình thức huy động vốn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…Đó cơng cụ nợ ngân hàng Đặc điểm loại vốn lãi suất cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm Mục đích huy động dùng để đáp ứng cho dự án đầu tư lớn Nguồn vốn huy động theo nhiều thời hạn khác ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Thời hạn dài lãi suất cao Hiện Việt nam ngân hàng thương mại thường huy động nguồn vốn hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích trái phiếu trung, dài hạn * Phát hành kỳ phiếu có mục đích Khi ngân hàng thương mại có nguồn vốn tài dồi để tài trợ cho nguồn vốn có qui mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phương, chuyển dịch cấu kinh tế liên doanh, liên kết với tổ chức kinh tế mà nguồn vốn tự có chưa đáp ứng được, ngân hàng thương mại trình ngân hàng Nhà nước xin phép phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn tín dụng tương đối lâu dài cho hoạt động Như kỳ phiếu chứng huy động vốn có mục đích, có thời hạn, người sở hữu chuyển nhượng cho người khác qua chứng nhận ngân hàng, sổ kỳ phiếu có ghi tên người hưởng Kỳ phiếu ngân hàng phát SV: Doãn Trường Minh MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài hành nhằm huy động vốn dân cư cách linh hoạt có tác dụng thu hút cá nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, tạo nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư cho dự án phát triển kinh tế *Phát hành trái phiếu Trái phiếu ngân hàng thực chất giấy nhận nợ có kỳ hạn ngân hàng người mua trái phiếu (nhà đầu tư) Trái phiếu ngân hàng thương mại hay tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động vốn cho thân ngân hàng tổ chức tín dụng có liên quan Thời hạn trái phiếu thường lớn năm Lãi suất trái phiếu thường cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu 1.1.1.3 Vốn vay từ tổ chức tín dụng khác ngân hàng trung ương Để đảm bảo khả toán mình, tổ chức tín dụng vay vốn qua thị trường liên ngân hàng Thị trường giúp cho ngân hàng thương mại bổ sung nguồn vốn cho nhau, nhằm giải tình trạng thiếu hụt vốn toán Hoạt động thị trường nhằm tận dụng đến mức cao khả sẵn có cách triệt để tổ chức tín dụng, trước có nhu cầu vay vốn ngân hàng Trung ương Các nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng khác, từ ngân hàng Trung ương để đảm bảo khả toán trường hợp cần thiết Cho nên thời hạn vay thường ngắn, lãi suất thường cao hình thức huy động vốn khác ngân hàng thương mại 1.1.1.4 Tạo nguồn vốn khác Ngoài nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại khai thác nguồn vốn từ tổ chức tài quốc tế, nguồn vốn lớn, có thời hạn tương đối dài từ đến 50 năm với lãi suất tương đối ưu đãi Khi ngân hàng thương mại nhận nguồn vốn thường có điều kiện kèm theo chặt chẽ việc cấp phát phải nội dung chương trình dự án tài trợ 1.1.1.5 Vai trò huy động vốn Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh SV: Doãn Trường Minh MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài phải có vốn vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt “tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh “đi vay đểcho vay” nên nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại có vai trị quan trọng Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo luật định để bắt đầu hoạt động kinh doanh mình, việc mà ngân hàng phải làm huy động vốn Vốn huy động cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy động nhiều hay định đến khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động nhiều cho vay nhiều mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Với chức tập trung phân phối cho nhu cầu kinh tế, nguồn vốn huy động dồi tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hố loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng uy tín cho ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động ngân hàng định đến khả cạnh tranh Nếu nguồn vốn huy động lớn chứng minh qui mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kĩ thuật ngân hàng đại Vì vậy, khả huy động vốn tốt điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế qui mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi hoạt động kinh doanh, đảm bảo uy tín lực thị trường 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn NHTM Hiệu huy động vốn NHTM tập hợp tiêu chí rõ tăng trưởng vốn huy động với chi phí thấp nhất, rủi ro thấp nguồn vốn sử dụng nhiều SV: Doãn Trường Minh MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Đối với NHTM, hiệu sử dụng vốn có mối quan hệ biện chứng với hoạt động kinh doanh ngân hàng, có nghĩa huy động vốn tốt tảng cho việc kinh doanh ngược lại hoạt động kinh doanh tốt sở để thúc đẩy huy động vốn có hiệu Hai hoạt động huy động voond sử dụng vốn hỗ trợ cho phát triển 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn a.Tỷ lệ tăng trưởng VHĐ = Tổng vốn huy động năm n - Tổng vốn huy động năm n+1 Tổng vốn huy động năm n Tỷ lệ sử dụng vốn thể khả sử dụng vốn ngân hàng, tỷ lệ sử dụng vốn cao chứng tỏ ngân hàng hoạt động tốt biết khai thác triệt để nguồn vốn để sinh lời b, Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn đánh giá qua hệ thống tiêu lãi xuất huy động bình qn (tính bính quân gia quyền lãi suất nguồn theo khối lượng nguồn) Bên cạnh chi phí lãi suất, q trình huy động vốn cịn có chi phí khác chi phí tiền lương cho cán huy động, chi phí quản lý, chi phí in ấn phát hành, chi phí quảng cáo… Tuy chi phí chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ tiết kiệm góp phần giảm bớt gánh nặng cho khách hàng Chỉ tiêu thể qua cơng thức: Chi phí huy động đơn vị vốn(%) = Tổng chi phí Tổng vốn huy động C, Hệ số sử dụng vốn: Được đánh giá qua tiêu hiệu sử dụng vốn Công thức: Hiệu sử dụng vốn(%) = SV: Doãn Trường Minh Tổng dư nợ Tổng vốn huy động MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Ngồi tiêu trên, chất lượng cơng tác huy động vốn cịn đánh giá qua: - Tính ổn định nguồn vốn: Tính ổn định nguồn vốn bao gồm ổn định khối lượng, tốc độ tăng trưởng, câu nguồn vốn Đối với ngân hàng nguồn vốn có điểm mạnh, yếu riêng việc khai thác huy động nên cấu vốn biến đổi dẫn tới biến đổi cấu đầu ra: chi vay, đầu tư, bảo lãnh kéo theo thay đổi lợi nhuận, rủi ro hoạt động kinh doanh - Mức độ thuận tiện khách hàng: đánh giá qua thủ tục gửi tiền, rút tiền, dịch vụ kèm theo ngân hàng….Nhằm tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn *Các yếu tố khách quan Chu kỳ phát trỉển kinh tế Tình trạng phát triển kinh tế nhân tố vĩ mơ có tác động trực tiếp đến hoạt động NHTM nói chung đến hoạt động huy động vốn nói riêng Trong điều kiện kinh tế phát triển tăng trưởng ổn định, thu nhập người dân đảm bảo ổn định nhu cầu tích luỹ dân cư cao từ lượng tiền gửi vào Ngân hàng tăng lên hay khả huy động vốn tăng lên Mặt khác kinh tế tăng trưởng cao ổn định nhu cầu sử dụng vốn tăng lên, Ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng cách tăng lãi suất huy động nhằm kích thích người dân gửi tiền vào Ngân hàng để tạo nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền tín dụngcủa kinh tế Ngược lại, kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái, thu nhập thực tế người lao động giảm ngày biến động, điều làm giảm lòng tin khách hàng vào ổn định đồng tiền thu nhập thấp lượng tiền nhàn rỗi toàn kinh tế giảm xuống mà lượng tiền dân cư ký thác vào hệ thống Ngân hàng cịn có nguy sơ bị rút Khi Ngân hàng gặp khó khăn công tác huy động vốn, quản ký dự trữ củng cố lòng tin khách hàng vào hệ thống Ngân hàng SV: Doãn Trường Minh MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Môi trường pháp lý Khoa Tài Mọi hoạt động kinh doanh, hoạt động Ngân hàng phải chịu điều chỉnh pháp luật Các hoạt động NHTM chịu điều chỉnh luật tổ chức tín dụng hệ thống văn pháp luật khác nhà nước Mặt khác, Việt nam NHTM tổ chức theo mơ hình tổng cơng ty chi nhánh Ngân hàng hoạt động ngồi việc phải tn thủ theo pháp luật văn luật nhà nước ban hành phải tuân thủ theo quy định mà NHTƯ ban hành cụ thể thời kỳ lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay… ràng buộc pháp luật, yếu tố nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm thay đổi qui mô chất lượng hoạt động huy động vốn Mặt khác, NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, lĩnh vực chứa đựng rủi ro lớn mà Ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ qui định pháp luật Môi trường cạnh tranh Trong kinh tế thị trường cạnh tranh tượng phổ biến khách quan Ngành Ngân hàng ngành có mức độ cạnh tranh cao ngày phức tạp Trong năm qua, thị trường tài ngày trở nên sơi động tham gia nhiều loại hình Ngân hàng tổ chức tài phi Ngân hàng Hiện số lượng Ngân hàng phép hoạt động ngày tăng với đời phát triển mạnh mẽ nhiều tổ chức phi Ngân hàng, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế có hạn Từ làm tính độc quyền hệ thống Ngân hàng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng Ngồi ra, hình thức cạnh tranh khơng đa dạng ngành khác làm cho tính cạnh tranh Ngân hàng ngày cao Các Ngân hàng cạnh tranh chủ yếu hình thức lãi suất dịch vụ Hiện nước ta Ngân hàng chủ yếu cạnh tranh hình thức lãi suất, chưa phổ biến hình thức cạnh tranh dịch vụ Do Ngân hàng phải xây dựng mức lãi suất hợp lý nhất, hấp dẫn kết hợp với danh tiếng uy tín để tăng thị phần huy động Điều khó khăn lãi suất cao đối thủ cạnh SV: Doãn Trường Minh MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài tranh lãi suất cho vay phải tăng lên để đảm bảo Ngân hàng có lãi, lãi suất thấp khơng hấp dẫn khách hàng Do cạnh tranh tăng lên, lãi suất huy động có xu hướng tăng lên dịch vụ liên quan dến tiền gửi không tăng lên cách tương ứng Yếu tố tiết kiệm dân cư Hoạt động huy động vốn ngân hàng chủ yếu hình thành từ việc huy động nguồn tiền tệ nhàn rỗi dân cư Đây lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu có việc người dân tiết kiệm tiêu dùng để kỳ vọng chi tiêu nhiều tương lai Do cơng tác huy động vốn ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn yếu tố Nếu khơng có tiết kiệm khơng có vốn để đầu tư cho sản xuất ngược lại Yếu tố tiết kiệm dân cư lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố thu nhập dân cư, thói quen chi tiêu tiền mặt đặc biệt ổn định kinh tế Nếu kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền ln biến động xu hướng chung dân cư đổi đồng tiền tệ đồng tiền mạnh (Ngoại tệ) hay cất trữ vàng bạc, mua bất động sản tài sản có tính ổn định cao Ngồi việc phân bố dân cư vùng lãnh thổ khác yếu tố tâm lý, văn hố lối sống khác Do Ngân hàng phải nắm bắt yếu tố tâm lý dân từ để đưa hình thức huy động vốn phù hợp *Các yếu tố chủ quan: - Uy tín NHTM: xa rời vốn liếng thời gian dài để gửi vào NHTM, người gửi thường lo sợ trước biến động thường xuyên kinh tế Do họ thườg có cân nhắc lựa chọn Ngân hàng họ thừa nhận an toàn thuận lợi hay nói cách khác có uy tín gười gửi tiền Thơng thường, người gửi tiền đánh giá uy tín NHTM qua tiêu thức như: Sự hoạt động lâu năm, quy mơ, trình độ quản lý, cơng nghệ, Do NHTM cần nâng cao uy tín thơng qua nghiệp vụ mình, bước thoả mãn tối đa nhu cầu người gửi tiền Khi tin tưởng vào NHTM đó, tất yếu họ tạm xa rời vốn liếng để gửi vào Ngân SV: Doãn Trường Minh MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài hàng hưởng lãi Khơng phải ngẫu nhiên mà nhân dân ta có câu tục ngữ “ Chọn mặt gửi vàng”, hoạt động ngân hàng chữ “Tín” “Lịng tin” quan trọng - Chính sách lãi suất cạnh tranh: Bao gồm lãi suất huy động cho vay Đây sách quan trọng NHTM, địi hỏi phải có linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi , đồng thời phải đảm bảo hiệu kinh doanh cho ngân hàng Thông thường, quy mô tiền gửi vào ngân hàng biến động tỷ lệ thuận đặc biệt quy luật bị phá vỡ Chẳng hạn lãi suất huy động giảm người gửi thu khoản lợi tức sau trừ tỷ lệ trượt giá vốn huy động ngân hàng tăng lên Như nói lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi vào NHTM, đặc biệt tiền gửi tiết kiệm Vì người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh với tỷ lệ trượt giá đồng tiền khả sinh lời hình thức đầu tư khác cổ phiếu, trái phiếu, Từ dân chúng đưa định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay khơng? Gửi hình thức nào? - Chính sách sản phẩm: Đa dạng hố sản phẩm lĩnh vực ngân hàng khó, đa dạng hố hình thức huy động vốn lại nan giải Tuy nhiên, NHTM cho đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính đại như: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, với phong phú kỳ hạn, mệnh giá chủng loại Qua bước thu hút nhiều khác hàng hưởng ứng Một NHTM có đa dạng nghiệp vụ huy động vốn kinh tế, thoả mãn nhu cầu người gửi tiền; sản phẩm phù hợp làm họ quan tâm thúc dục họ gửi tiền vào ngân hàng tìm kiếm hình thức đầu tư khác Vì đa dạng hố sản phẩm, đặc biệt huy động vốn coi là” chạy đua” khơng có đích cuối NHTM - Công tác cân đối vốn Ngân hàng: Một chiến lược huy động vốn đắn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn thời kỳ, tạo điều kiện cho NHTM đạt mục tiêu tối đa hố SV: Dỗn Trường Minh MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Năm 2010 2011 2012 525,000 260,000 255,000 250,000 Tiêu chí Doanh số mua bán ngoại tệ Doanh số mua doanh số bán Lợi nhuân 601,000 290,000 311,000 300,000 674,000 324,000 350,000 350,000 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ chi nhánh trọng phát triển teong thời gian qua Năm 2011 doanh số mua 324,000 USD, doanh số bán 350,000USD Lợi nhuận từ việc kinh doanh ngoại tệ tăng trưởng qua năm Tuy vậy, hoạt động chiếm tỷ trọng nhỏ kết kinh doanh ngân hàng 2.2.3.2 Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tràng An ngân hàng có uy tín nên hoạt động bảo lãnh có phát triển tốt Năm 2012 thu phí hoạt động bảo lãnh đạt 10.3 tỷ đồng chiếm khoảng 8% lợi nhuận trước thuế chi nhánh 2.2.3.3 Hoạt động toán Hiện nay, doanh số tốn khơng dùng tiền mặt chi nhanh chiếm tỷ trọng khoảng 40% tổng giao dịch tốn Ngồi việc thực phương thức tốn thơng thường, chi nhánh cịn áp dụng nhiều phương thức toán nhanh, chuẩn xác đại như: chuyển tiền điện tử ngân hàng, áp dụng rộng rãi phương thức toán thẻ séc, UNT, UNC… 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Năm Tiêu chí Tổng thu Tổng chi phí Chênh lệch thu chi 2010 2011 2012 Số tiền 80.7 465.6 61.4 403.7 19.3 61.9 975.2 845.9 129.3 So sánh So sánh 2011/2010 2012/2010 +/% +/% 384.9 476.9 509.6 109.4 342.3 557.5 442.2 109.5 42.6 220.7 67.4 108.8 Qua bảng số liệu ta thấy: Trong năm qua, chi nhánh hoạt động ln có lãi với mức tăng ấn tượng Năm 2011 lợi nhuận trước thuế tăng 220.7% so với năm 2010 đạt mức 61.9 tỷ Sang đến 2012 lợi nhuận tăng 67.4 tỷ so với 2011 tương đương mức tăng 108.8% Có thành tích vaayk, mặt có SV: Dỗn Trường Minh 22 MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài trí cao cán lãnh đạo chi nhánh, nhiệt tình, có trách nhiệm cao với công việc cán CBCNV, đáp ứng nhu cầu thực tế khách hàng 2.3 Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tràng An từ năm 2010-2012 2.3.1 Thực trạng công tác huy động chi nhánh Tràn An 2.3.1.1 Kết cấu nguồn vốn huy động a Theo thành phần kinh tế Hiện nay, chi nhánh huy động vốn từ thành phần kinh tế qua nhiều kênh khác như: Tiền gửi tổ chức kinh tế • Tiền vốn nhàn rỗi dân cư • Tiền gửi khác • Bảng 2.5 Kết cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tràng An Tiêu chí Tổng nguồn vốn huy động 2010 2011 Số tiền % 2760.1 100 Số tiền 3895.6 So sánh 2011/2010 2012 % Số tiền % 100 7804.6 100 % 1135.5 41.1 So sánh 2012/2010 % 3909 100.3 Phân loại theo thành phần kinh tế TG TCKT TG Dân cư 2334.5 84.6 3152 80.9 425.6 15.4 7035.1 90.1 743.6 19.1 769.5 9.9 817.5 35 318 74.7 3883.1 123.2 25.9 Tỷ lệ tiền gửi đến từ khách hàng TCKT chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động chi nhánh Trung bình năm chiếm 85% tổng nguồn vốn Bên cạnh đó, tiền gửi đến từ thành phần kinh tế tăng mạnh qua năm Năm 2011 tiền gửi TCKT đạt mức 3152 tỷ đồng tăng 817.5 tỷ so với năm 2010 tương ứng với mức tăng 35% Năm 2012 đạt 7035.1 tỷ tăng 3883.1 tỷ so với 2011 tương ứng 123.2% Có kết nhờ chi nhánh biết trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống tổng công ty doanh nghiệp lớn Huy động dân cư năm 2011 đạt 743.6 tỷ tăng 318 tỷ so với năm 2010 SV: Doãn Trường Minh 23 MSV: 09A20644N 3.5 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài tương ứng với 74.7% Năm 2012, lượng tiền gửi tăng 25.9 tỷ tương ứng với 3.5% Qua năm, tỷ lệ tiền gửi dân cư tổng huy động vốn chiếm trung bình chưa 15% b Theo thời gian huy động 2010 Tiêu chí Số tiền Tổng nguồn vốn huy động 2760.1 2011 % Số tiền 100 3895.6 2012 % 100 Số tiền 7804.6 % So sánh 2011/2010 +/- 100 % So sánh 2012/2010 +/% 1135.5 41.1 3909 100.3 Phân loại theo thành phần kinh tế TG có kỳ hạn Dưới năm Trên năm TG không kỳ hạn 2255 81.7 2920.9 75 6874.6 87.8 665.9 29.5 3926.7 134.4 1660.5 60 2125.1 54.5 5282.7 67.7 464.6 29.9 3157.6 148.6 594.5 21.5 795.8 20.4 1564.9 20 201.3 25.3 769.1 96.7 505.1 18.3 974.7 25 957 12.3 469.6 92.7 -17.7 -1.8 Qua bảng 2.5 cho ta thấy: Nguồn vốn huy động cs kì hạn tăng trưởng nhanh Trung bình năm chiếm 82% tổng nguồn vốn Năm 2011 đạt 2920.9 tỷ tăng 665.9 tỷ so với năm 2010 tương đương với mức tăng 29.5% Năm 2012 mức tăng lên đến 134.4% tăng 3926.7 tỷ so với năm 2011 Cùng chiều hướng với tiền gửi có kì hạn, tiền gửi khơng kì hạn tăng 92.7% từ năm 2010 đến năm 2011 tương đương với 469.6 tỷ đồng Năm 2012 tiền gửi đạt 957 tỷ giảm 1.8% so với năm 2011 tương ứng với 17.7 tỷ dồng Điều phù hợp với tình hình thị trường chung nước Khi mà lãi suất liên tục biến động có chiều hướng giảm, thân khách hàng gửi tiền cẩn thận Họ gửi theo thời hạn ngắn ( chủ yếu tháng, tháng nửa năm ) nhằm xem xét tình hình mặt lãi suất huy động, qua nhanh chóng chuyển hướng đầu tư sang kênh đầu tư khác hấp dẫn vàng hay bất động sản c Theo loại tiền Bảng 2.6 Kết cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tràng An năm 2010-2012 SV: Doãn Trường Minh 24 MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp 2010 Tiêu chí Số tiền Tổng nguồn vốn huy động Nội tệ Ngoại tệ quy đổi Khoa Tài 2011 % So sánh 2011/2010 +/% 2012 Số tiền % Số tiền % 2760.1 100 3895.6 100 2662.1 96.4 Phân loại theo tiền 3787.3 97.2 7545.9 96.7 1125.2 42.3 3758.6 98 3.6 108.3 7804.6 100 So sánh 2012/2010 +/% 2.8 258.7 1135.5 41.1 10.3 3909 100.3 10.3 10.5 99.2 150.4 138.9 Lượng ngoại tệ huy động chi nhánh chủ yếu đồng USD EUR Qua bảng số liệu cho ta thấy xu hướng ngày tăng đồng ngoại tệ Năm 2011 đạt 108.3 tỷ đồng tăng 10.3% so với năm 2010 tương đương với 10.3 tỷ Sang đến năm 2012, tỷ lệ tăng trưởng 138.9% tức tăng 150.4 tỷ so với năm 2011 Tuy nhiên, tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động Trong năm 2010, 2011, 2012 lượng ngoại tệ chiếm trung bình 3.5% tổng vốn huy động, đồng nội tệ chiếm tới 95% 2.3.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tràng An 2.3.2.1 Hiệu huy động vốn chi nhánh thông qua tiêu hiệu sử dụng vốn cho vay Chỉ tiêu quy mô sử dụng vốn tổng nguồn vốn tính tỷ lệ cho vay thông thường chia cho tổng nguồn vốn huy động Qua tiêu quy mô sử dụng vốn cho ta thấy phù hợp nguồn vốn huy động với mục tiêu sử dụng vốn ngân hàng Điều xem xét cụ thể qua bảng quy mô nguồn vốn huy động với vốn sử dụng đưới Bảng 2.7 Hiệu sử dụng vốn NHNN&PTNN_Chi nhánh Tràng An Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền Tổng vốn huy động (I) Tổng vốn sử dụng (II) Chi phí huy động So sánh 2011/2010 +/% So sánh 2012/2010 +/% 2760.1 3895.6 7804.6 1135.5 41.1% 3909 100.3% 1852.1 2864.4 6654.6 1012.3 54.6% 1338.2 132.3% 180.39 257.9 503.5 - - - - SV: Doãn Trường Minh 25 MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp (III) Tỷ lệ sử dụng vốn(%)=(II)/(I)*100 Tỷ lệ chi phí huy động vốn(%)=(III) Khoa Tài 67.1% 73.5% 85.3% - - - - 15.3% 15.1% 15.5% - - - - Qua bảng số liệu ta thấy: Tỷ lệ sử dụng vốn chi nhánh trung bình đạt 80%/ năm Năm 2011 tỷ lệ sử dụng vốn đạt 73.5% tăng 6.4% so với 2010 Năm 2012 tỷ lệ tăng lên 85.3% tăng 11.8% so với 2011 Điều chứng tỏ chi nhánh tận dụng tốt nguồn vốn nhàn rỗi huy động Từ đem lại lợi nhuận cho chi nhánh Để đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn qua tiêu chi phí /tổng vốn huy động ta phải xem xét chi phí bỏ để huy động nguồn vốn Năm 2011 tỷ lệ chi phí huy động vốn đạt 15.1% giảm 2.4% so với 2010 Năm 2012 tỷ lệ lại tăng trở lại 15.5% tăng 4% so với 2011 Qua đó, ta thấy chi phí huy động vốn chi nhánh ngày tăng lên 2.4 Một số nhận xét đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tràng An 2.4.1 Kết đạt Ngay sau thành lập, chi nhánh xây dựng mục tiêu chiến lược kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao kết hoạt động với phương châm tập trung khai thác nguồn vốn nhàn rỗi cách có hiệu thành phần kinh tế để cấp vốn tín dụng cho nhu cầu ngày tăng danh mục tài sản Tình hình huy động vốn chi nhánh tăng trưởng mạnh đạt kết tốt qua năm 2009 – 2010 – 2011 Nguồn vốn tăng lên trung bình 70% năm Đặc biệt 2011, tốc độ tăng trưởng vốn đạt 100.3% so với năm 2010 mức 7804.6 tỷ đồng Trong thời kỳ kinh tế đất nước toàn giới cịn giai đoạn khó khăn sau khủng hoảng kinh tế năm 2008, chi nhánh với sách hợp lý hướng đắn vượt qua SV: Doãn Trường Minh 26 MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp đạt tăng trưởng đáng khích lệ Khoa Tài Phân tích tình hình huy động vốn chi nhánh cho thấy: Chi nhánh ngân hang không ngừng nâng cao quy mô chất lượng vốn huy động, tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu phục vụ đầu tư phát triển doanh nghiệp, thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh dịch vụ Những kết đạt chi nhánh thực tốt giải pháp như: - Có sách điều hành linh hoạt để thích ứng với sách kinh tế vĩ mô thay đổi thường xuyên không ổn định theo thay đổi thị trường thời gian vừa qua Ngân hàng tiến hành cho vay sở huy động vốn đảm bảo khoản hiệu kinh doanh - Chi nhánh trọng phát triển dịch vụ hỗ trợ, khai thác nguồn vốn giá rẻ… 2.4.2 Những hạn chế Bên cạnh kết đạt được, công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tràng An lên số hạn chế cần khắc phục: - Thứ nhất: Tổng nguồn vốn huy động có tăng trưởng ổn định, cấu huy động chưa hợp lý Cụ thể: + Là chi nhánh lớn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn chi nhánh Tràng An, vị trí chi nhánh lại đặt địa bàn có dân cư đơng đúc, kinh tế phát triển cao Thế nhưng, tiền gửi thành phần dân cư chiếm tỷ trọng khiêm tốn Trug bình năm chiếm 12% tổng nguồn vốn Bên cạnh đó, tỷ trọng nguồn vốn tổng nguồn vốn có xu hướng giảm dần Năm 2010 huy động từ dân cư chiếm 19.1% tổng nguồn vốn Năm 2011 nguồn huy động chiếm 9.9% tổng nguồn + Tiền gửi ngoại tệ có xu hướng tăng lên đóng góp tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động Trung bình năm, nguồn tiền gửi ngoại tệ chiếm không 6% tổng huy động - Thứ hai: Chi phí huy động cao, chi phí vốn bình qn giảm chậm SV: Doãn Trường Minh 27 MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài tỷ lệ tăng thu nhập dẫn đến chênh lệch lãi suất bị thu hẹp Điều ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận ngân hàng - Thứ ba: Hiệu công tác tiếp thị hạn chế, chưa khai thác nhiều khách hàng có nguồn vốn, vừa có nhu cầu tốn Hệ thống thơng tin trao đổi hai chiều khách hàng ngân hàng nhiều hạn chế Nên chi nhánh chưa thu hút khách hàng đa dạng huy động vốn lẫn cho vay, mà tập trung lượng khách hàng định, truyền thống chi nhánh 2.4.3 Nguyên nhân: Nguyên nhân khách quan: - Trong tình hình kinh tế tiếp tục cịn nhiều khó khăn tác động xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng thành phần kinh tế xã hội nước nên việc huy động vốn từ dân cư doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn - Chi nhánh thành lập địa bàn có nhiều chi nhánh ngân hàng khác nên việc cạnh tranh khó khăn, mặt khác chi nhánh Tràng An thành lập khơng lâu nên chưa thể địi hỏi có thương hiệu mạnh - Thu nhập bình quân, tỷ lệ tiền tiết kiệm dân chúng mức thấp Có phận nhỏ dân chúng chưa quen với hoạt động sử dụng tiện ích ngân hàng, tâm lý lo sợ tiền giá… Nguyên nhân chủ quan: - Các hình thức huy động vốn chưa đa dạng, chưa phong phú, - Chưa đa dạng sản phẩm kinh doanh vốn ngoại tệ thị trường lien ngân hàng - Đội ngũ nhân viên cịn non trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm, chưa thực phát huy hết khả lực chun mơn thân SV: Dỗn Trường Minh 28 MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TRÀNG AN 3.1 Định hướng phát triển AGRIBANK – Chi nhánh Tràng An Trên sở định hướng phát triển ngành ngân hàng Việt Nam năm 2012 địa bàn tiêu, mục tiêu hợt động năm 2012 giải pháp để thực mục tieu sau: Chi nhánh Tràng An xây dựng kế hoạch kinh doanh, dựa tiềm năng, mạnh truyền thống, vai trò chi nhánh mục tiêu toàn ngành Trên sở thành tựu đạt thời gian đánh giá ,ôi trường hoạt động năm, chi nhánh tiếp tục phấn đấu: Lợi nhuận bình qn đạt nhóm I hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, đảm bảo thu nhập cho người lao động, giữ vững phát triển quy mô hoạt động thị phần địa bàn hệ thống, xứng tầm doanh nghiệp hạng tiếp tục tăng trưởng bền vững tạo đà cho năm tiếp theo, đảm bảo cấu tài sản Nợ - Có hợp lý, an toàn hiệu hoạt động, đạt thành tích hoạt động tốt để góp phần cơng tác cổ phần hóa AGRIBANK Các mục tiêu cụ thể chi nhánh: - Đảm bảo hiệu kinh doanh chi nhánh, tiếp tục đà tăng trưởng lợi nhuận Tăng cường công tác dịch vụ truyền thống, tiến tới nâng cao tỷ trọng hoạt động dịch vụ tổng lợi nhuận chi nhánh sở tiếp cận, triển khai dịch vụ mới, phù hượp với nhu cầu khách hàng Tích cực cơng tác tiếp thị khách hàng, tăng tỷ trọng dịch vụ tổng lợi nhuận chi nhánh - Chủ động cấu lại nguồn huy động sử dụng vốn, đảm bảo cấu tài sản hợp lý… chuyển dịch theo hướng tích cực, tiệm cận với chuẩn quốc tế - Hoạt động quản trị điều hành chuyên nghiệp, kiểm soát hoạt động, đảm bảo thông tin minh bạch, an tồn, hiệu quả, chế độ thơng tin báo cáo đảm bảo chất lượng tạo sở đạo thông suốt kịp thời - Tỷ lệ tăng trưởng năm 2011 khơng thấp so với tiêu bình quân cụm động lực phía Bắc - Đảm bảo hiệu kinh doanh, lợi nhuận sau thuế bình quân/người đạt nhóm tồn hệ thống, đảm bảo thu nhập cán chi nhánh cao Các định hướng, kế hoạch kế hoạch huy động vốn phải xuất phát SV: Doãn Trường Minh 29 MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài từ yêu cầu sau: - Coi khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giả pháp - Gắn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng vốn thể đồng nhịp nhàng - Ln có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ tần lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn a Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm - Thứ nhất: Đa dạng hóa hình thức tiền gửi dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu… Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở… - Thứ hai: Quầy gửi tiết kiệm dân chúng phải phân bố nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng - Thứ ba: Ngân hàng AGRIBANK cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người rút tiền, gửi tiền Đây vấn đề qua trọng có người có ngồi làm việc ngày nghỉ có thời gian đến ngân hàng rút hay gửi tiền - Thứ tư: Cải cách lề lối, thủ tục việc huy động vốn qua tài khoàn gửi tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền b Đa dạng hóa tài khoản, tiền gửi cá nhân - Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích ưu điểm sử dụng tài khoản Khi người dân quen với việc toán, chi trả dịch vụ thuận tiện mà ngân hàng đưa cộng với đa dạng hóa dịch vụ, hình thức hoạt động, người dân quan tâm đến lãi suất - Ngân hàng sử dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức TKTG tốn khách hàng có số dư cao, ngân hàng SV: Doãn Trường Minh 30 MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chuyển bớt sang TKTG có kỳ hạn để giúp khách hàng khơng bị thiệt Ngược lại khách hàng có nhu cầu toán cao, ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi tốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng - Ngân hàng liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho khách hàng cán công nhân viên làm việc đại học, DNNN có thu nhập ổn định - Liên hệ với trường Đại học, Cao đẳng để nhà trường mở tài khoản cho sinh viên - Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại dài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi, khuyến khích dooanh nghiệp mở tài khoản toán qua ngân hàng - Bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hóa kỳ hạn nợ tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho ngân hàng hạn tốn, Với khách hàng có doanh thu lớn, ngân hàng có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng lãi trả trước, lãi trả sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi - Ngồi việc đa dạng hóa hình thức huy động cịn qua tư vấn mơi giới, cầm đồ tín dụng c Mở rộng loại tiền gửi khác Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Tràng An áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: - Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Dành cho người có thu nhập để dành phần tiêu dùng cho tương lai già cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản - Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức tạo cho người gửi tiền vay ngân hàng khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ - Tùy điều kiện cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tiền mặt xã hội 3.2.2 Đơn giản hóa thủ tục nhận tiền thủ tục cho vay SV: Doãn Trường Minh 31 MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Hiện người gửi tiền thông thường phải từ 15-30 phút cho lần rút gửi Đối với xin vay thủ tục kéo dài vài ngày Các thủ tục ngân hàng làm theo quy định ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian, phải triển khai hình thức tiết kiệm nơi rút nhiều nơi 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt - Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy điều đó, Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Tràng An trọng thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn vốn tiền gửi thành phần kinh tế 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu - Thường xuyên bám sát đường lối, chủ trương phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thịt rường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường - Thực phương châm cho vay an toàn hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh quy định luật NHNN luật TCTD bao gồm: + Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo quy định NHNN + Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu + Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động + Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có + Tỷ lệ chuyển hóa vốn + Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ - Ngân hàng Agribank cần làm tốt vai trị trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào tổng cơng ty có tín nhiệm thị trường vay vốn với ngân hàng, trọng dịch vụ cho vay tiêu dùng với cán công nhân viên - Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Tràng An cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình 3.2.5 Thực tốt sách khách hàng Maketing hiệu Việc nắm bắt thông tin khách hàng, thông tin thị trường SV: Doãn Trường Minh 32 MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài giúp ngân hàng tận dụng hầu hết hội Từ đó, có sách, định hướng phù hợp hơn, đa dạng 3.2.6 Phát huy tối đa yếu tố người Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Công tác tổ chức cán phải phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 3.2.7 Tăng cường công tác thông tin quảng cáo Việc quảng cáo nên tiến hành tương đối thường xuyên số phương tiện thơng tin đại chúng như: truyền hình, báo chí,… Đặc biệt có hình thức huy động cần tuyên truyền cách thường xuyên lợi ích Một hình thức quảng cáo rẻ tiền cần thiết dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Tràng An - Tích cực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn nhằm giữ vững phát triển nguồn vốn huy động, vận dụng sách lãi suất sách khách hàng hợp lý phù hợp với đối tượng khách hàng Duy trì đối tượng khách hàng tiền gửi truyền thống, trọng khai thác nguồn vốn tổ chức đoàn thể xã hội, bước cải thiện tạo lập cấu nguồn vốn cân đối, ổn định - Tiếp tục đổi cấu tín dụng theo hướng tăng dần tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tư nhân, hộ sản xuất, cho vay hiệu có đảm bảo, an tồn, kiên khơng để phát sinh nợ q hạn - Tăng cường số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho sản phẩm truyền thống Xây dựng phương án triển khai hoạt động chuyển tiền nhanh VND, Wesster Union, mở thẻ ATM tất điểm giao dịch quỹ tiết kiệm, Khảo sát, lắp đặt máy ATM điểm thích hợp, đơi với việc tun truyền, qng cáo rộng rãi sản phẩm thẻ tới đối tượng khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng, tài kế tốn Thực nghiêm túc công tác chấn chỉnh sau kiểm tra, đảm bảo hoạt động kinh doanh an tồn SV: Dỗn Trường Minh 33 MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán cách bản, đặc biệt kỹ công nghệ - Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo Đảng, đoàn thể việc đạo thực nhiệm vụ kinh doanh Xây dựng tiêu thi đua thiết thực gắn hoạt động tổ chức đồn thể như: Cơng đồn, Đồn niên, … SV: Doãn Trường Minh 34 MSV: 09A20644N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam năm gần có chuyển biến đáng mừng Cùng với chuyển biến địi hỏi phải có khoản đầu tư lớn phục vụ cho công cải tổ đổi đất nước Đến lúc khâu then chốt cuối thuộc ngành ngân hàng Với chức đầu mối tài cho kinh tế ngành ngân hàng phải tự khẳng định vai trị nhiệm vụ Để tạo đứng thị trường, NHTM khơng ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư phát triển sản xuất Nguồn vốn huy động có vai trị lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trường Do nên mở rộng phạm vi ảnh hưởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề sống ngân hàng Để thực điều này, ngân hàng phải không ngừng mở rộng đa dạng hóa hoạt động nhằm tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Do thực tế phong phú đa dạng kinh doanh thời gian thực tập hạn chế nội dung nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hồn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên, em hi vọng với nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp chuyên đề góp phần tìm hướng đắn cho hoạt động huy động vốn nói chung cơng tác kế tốn huy động vốn nói riêng Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Tràng An Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy giáo khoa Tài – Ngân hàng, đặc biệt thầy giáo –TS Trần Quang Lộc tận tình hướng dẫn, ban lãnh đạo tồn thể cán phòng kế hoạch tổng hợp Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Tràng An tận tình bảo giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành chuyên đề Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy bạn để viết em hoàn chỉnh SV: Doãn Trường Minh 35 MSV: 09A20644N ... kinh doanh huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tràng An 2.2.1 Tình hình huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ khơng thể thiếu NHTM hoạt động tạo nguồn vốn để ngân hàng. .. HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TRÀNG AN MỘT SỐ NĂM GẦN ĐÂY 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Tràng An Lịch sử hình thành Năm 1988 :Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp. .. vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tràng An 2.3.2.1 Hiệu huy động vốn chi nhánh thông qua tiêu hiệu sử dụng vốn cho vay Chỉ tiêu quy mô sử dụng vốn tổng nguồn vốn tính tỷ