MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nước XHCN : Xã hội chủ nghĩa TSĐB : Tài sản đảm bảo CIC : Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước TTTD : Thông tin tín dụng CVTD : Chuyên viên tín dụng VINASME : Hiệp hội Doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam CBTD : Cán bộ tín dụng CNH – HDH : Công nghiệp hóa – hiện đại hóa GDP : Tổng sản phẩm nội đía TNHH : Trách nhiệm hữu hạn CN : Chi nhánh NH : Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ BẢNG Hình 1.1a: Cho vay theo hạn mức duyệt trong kỳ Error: Reference source not found Hình 1.1b: Cho vay theo hạn mức duyệt cuối kỳ Error: Reference source not found Hình 1.2: Cho vay thấu chi Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong nền kinh tế thị trường định hướng XHCN nước ta hiện nay, sự tồn tại và phát triển của nhiều tổ chức sản xuất kinh doanh, nhiều loại hình doanh nghiệp với nhiều trinh độ khác nhau là điều tất yếu. Tuy nhiên loại hình doanh nghiệp phổ biến nhất hiện nay, đóng vai trị cực kỳ quan trọng và là một trong những động lực mạnh mẽ tạo nên sự tăng trưởng của nền kinh tế chính là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ chính là “xương sống” của nền kinh tế Việt Nam, chiếm đến 98% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động. Hàng năm các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp khoảng 47% GDP của cả nước, tạo ra 40% số lượng hàng hóa tiêu dùng và xuất khẩu, nộp ngân sách Nhà nước khoảng 40% tổng ngân sách, tạo việc làm cho khoảng 50% lực lượng lao động của doanh nghiệp… Có thể nói việc đẩy mạnh phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ là bước đi hợp với quy luật phát triển của nước ta trong giai đoạn CNH-HDH đất nước hiện nay. Nhận thức được điều này, ngay từ đầu Đảng và Nhà nước ta đã khẳng định: muốn có nền công nghiệp tiên tiến và nền kinh tế tăng trưởng và phát triển ổn định, nhanh chóng thì phải bắt đầu từ doanh nghiệp vừa và nhỏ để phù hợp với việc tích lũy vốn còn ít ỏi ban đầu, tận dụng triệt để các nguồn lực để tạo ra sản phẩm có giá trị cao với chi phí thấp trong một thời gian nhanh nhất nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và xuất khẩu, tích lũy thêm vốn để tăng tốc độ phát triển. Nhận thức được sự phát triển và tiềm năng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ngân hàng TMCP Bắc Á đã có chủ trương mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ với mục đích mở rộng thị phần, tăng trưởng tín dụng và cung cấp dịch vụ để thu phí. Tuy nhiên, hiện nay chất lượng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn gặp nhiều khó khăn do cả những nguyên nhân khách quan cũng như các nguyên nhân chủ quan. Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên với mong muốn tìm hiểu về nguyên nhân các khó khăn và đưa ra giải pháp giúp cho Chi nhánh ngày càng hoàn thiện về chất lượng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ, em đã chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên” làm chuyên đề thực tập. 2. Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa những lý luận chung nhất về chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng tại các Ngân hàng thương mại; đặc điểm và vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế làm cơ sở lý luận và thực tiễn đối với việc nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh 1 nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng. - Phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên, rút ra những hạn chế và tìm ra nguyên nhân của những hạn chế đó. - Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Tập trung vào nghiên cứu chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên. Phạm vi nghiên cứu: Tập trung vào nghiên cứu chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên. 4. Phương pháp nghiên cứu Trên cơ sở các tài liệu thu thập được, đề tài sử dụng một số phương pháp như: phương pháp thống kê và so sánh giữa các năm, phương pháp phân tích số liệu, so sánh với các chỉ tiêu, đưa ra những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, và tìm ra những hạn chế, thiếu sót trong hoạt động này. Ngoải ra còn kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp để đánh giá thực trạng phát triển, đưa ra những nhận xét và biện pháp giải quyết tối ưu để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng. 5. Kết cấu của chuyên đề Ngoài phần mở đầu và kết luận, bài viết có kết cấu gồm 3 chương chính: Chương 1: Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên Qua bài viết, em xin chân thành gửi lời cám ơn tới cô giáo - , cùng với sự giúp đỡ tận tình của anh chị trong Chi nhánh Ngân hàng Bắc Á – Kim Liên đã giúp đỡ em hoàn thành bài viết này. Trong quá trình thực hiện bài viết này, do thời gian và sự nhận biết còn có nhiều hạn chế nên đề tài không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong tiếp tục nhận được sự chỉ bảo hướng dẫn, bổ sung của các thầy cô để đề tài được hoàn thiện hơn nữa. CHƯƠNG 1 : CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2 1.1.Khái quát hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Mỗi quốc gia có một điều kiện kinh tế khác nhau và có các đặc điểm riêng biệt. Chính vì vậy sự phân loại các loại hình doanh nghiệp vì thế cũng không thống nhất ở tất cả các quốc gia trên thế giới. Một doanh nghiệp đặt trong môi trường kinh tế của nước đó thì được xem là doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhưng trong môi trường kinh tế của quốc gia khác thì lại được xem là doanh nghiệp lớn, hoặc là doanh nghiệp cực nhỏ. Tương tự, tại một thời điểm trong quá khứ một doanh nghiệp được xem là lớn nhưng đến hiện tại lại chỉ được xét là có quy mô vừa. Cho nên khi nói đến doanh nghiệp vừa và nhỏ ta phải xét các doanh nghiệp đó đang nằm trong quốc gia nào, trong một môi trường kinh tế như thế nào và tại thời điểm nào. Nói cách khác, khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ có ý nghĩa trong phạm vi một nước, một khu vực và tại một thời điểm nhất định. Tuy vậy, việc đưa ra định nghĩa về doanh nghiệp nhỏ và vừa cho riêng mình lại đóng vai trị quan trọng trong chiến lược phát triển của mỗi quốc gia. Thực tiễn đã chứng minh một quốc gia có một định nghĩa càng rõ ràng thì càng có những chính sách hỗ trợ đưa ra càng hiệu quả. Thông thường, định nghĩa về các loại hình doanh nghiệp dựa trên những nhóm chỉ tiêu đinh tính và định lượng, trong đó, nhóm chỉ tiêu định lượng đóng vai trị quyết định trong việc phân biệt các nhóm doanh nghiệp. Có 3 chỉ tiêu thường đươc áp dụng là: số lao động, số vốn đầu tư vào máy móc dây truyền sản xuất và mức doanh thu hàng năm. Về mặt định tính, các chỉ tiêu thường được xem xét là cơ cấu của công ty, số lượng người quản lý, người ra quyết định chính, ngành nghề kinh doanh và các rủi ro có thể xảy ra. Đối với hầu hết các nước trên thế giới sự phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ không liên quan đến các hình thức sở hữu cũng như tư cách pháp nhân của doanh nghiệp, tức là khái niệm sẽ được áp dụng chung cho các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, cơng ty hợp danh, công ty tư nhân. Thực vậy, ở Việt Nam hiện nay, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và thay thế cho Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 của Chinh phủ đã đưa ra tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ: “ Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là chỉ tiêu ưu tiên), cụ thể như sau: Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp 3 Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động I. Nông, lâm nghiệp và thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người II. Công nghiệp và xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người III. Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến 100 người Bảng: Tiêu chí phân loại DNVVN ở Việt Nam (theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP) Việc xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ như trên rất phù hợp với thực tế khách quan của nước ta, vì nền kinh tế nước ta còn đang phát triển, các doanh nghiệp với nguồn vốn có hạn, tuy nhiên với nguồn lao động dồi dào đã phần nào đáp ứng được yêu cầu bức bách của xã hội là đảm bảo công ăn việc làm, giảm bớt số người thất nghiệp, nâng cao đời sống của người dân lao động, từng bước đưa đất nước tiến kịp với khu vực và thế giới. 1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ Chúng ta thấy rằng không chỉ riêng ở Việt Nam, tại hầu hết các quốc gia trên thế giới, loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng số các doanh nghiệp đang tồn tại, phát triển ở từng nước và đặc biệt chiếm một vị trí rất quan trọng trong nền kinh tế của quốc gia đó bởi vì có rất nhiều lĩnh vực kinh tế cần đến sự hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ là nhân tố cực kỳ quan trọng trong việc thúc đẩy và mở rộng cạnh tranh, đảm bảo và ổn định kinh tế, phòng ngừa khủng hoảng kinh tế. Đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường hiện nay, nơi sự cạnh tranh ngày một gay gắt, hầu hết các nước trên thế giới đều chú ý đến việc phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm huy động tối đa nguồn lực có sẵn của đất nước mình. Bên cạnh đó, xét về phương diện lịch sử, ở bất kì ở đất nước nào dự có nền công nghiệp phát triển đến đâu thì những tập đoàn, công ty kinh tế hùng mạnh như ngày nay thì sự khởi đầu của các công ty, tập đoàn này cũng xuất phát từ những doanh nghiệp thủ công sản xuất nhỏ. Và để có những tập đoàn hùng mạnh thì trong quá trình phát triển của mình, các doanh nghiệp phải có sự tích tụ và tập trung vốn cùng với quá trình cạnh tranh, thôn tính, sát nhập giữa các doanh nghiệp trong và ngoài nước để hình thành nên các tập đoàn kinh tế lớn như ngày nay. Ở Việt Nam, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có những đặc 4 điểm như sau : 1.1.1.1. Những điểm mạnh của doanh nghiệp vừa và nhỏ Chúng ta thấy rằng loại hình doanh nghiệp này tồn tại và phát triển ở hầu hết các lĩnh vực, các thành phần kinh tế. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động ở các lĩnh vực thương mại, dịch vụ cũng như ở lĩnh vực công nghiệp, xây dựng và nông – lâm – ngư nghiệp; hoạt động dưới nhiều hình thức như doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài… Vì vậy, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có 3 điểm mạnh sau: a. Tổ chức quản lý gọn nhẹ, tiết kiệm chi phí: Với số lượng lao động không nhiều, việc tổ chức sản xuất cũng như bộ máy quản lý trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ tương đối nhỏ gọn, không có quá nhiều các khâu trung gian. Điều này làm tăng hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp, các quyết định, chế độ, chỉ tiêu… đến với người lao động một cách nhanh chóng. Không phải qua nhiều khâu trung gian, tiết kiệm được chi phí cho quản lý doanh nghiệp. b. Có thể nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghệ, thích ứng với các cuộc cách mạng khoa học công nghệ hiện đại: Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ là những tác động mạnh mẽ của nó đối với nền kinh tế, trong từng phương pháp hoạt động sản xuất kinh doanh, trong việc thay dổi trang thiết bị máy móc, tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian tồn tại của một mặt hàng. Công nghệ cao hơn giúp cho sản xuất ra được những mặt hàng có nhiều ưu điểm hơn vì vậy doanh nghiệp luôn cố gắng để đáp ứng máy móc có công nghệ mới nhất. Bên cạnh đó, doanh nghiệp vừa và nhỏ có vốn đầu tư ban đầu tương đối nhỏ, nhưng có thể thu hồi vốn nhanh và hiệu quả. Với số vồn đăng ký ban đầu không quá 100 tỷ đồng, chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ có khả năng thu hồi vốn nhanh, vốn quay vòng đầu tư vào công nghệ, thiết bị mới, tiên tiến, hiện đại vì thế cũng nhanh và tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả hơn. Như vậy với đặc điểm nguồn vốn đầu tư ban đầu không lớn các doanh nghiệp vừa vả nhỏ có lợi thế hơn nhiều so với các doanh nghiệp lớn. c. Năng động, linh hoạt, sáng tạo trong kinh doanh Nhờ quy mô vừa và nhỏ, mô hình tổ chức quản lý đơn giản nên những doanh nghiệp vừa và nhỏ rất năng động, linh hoạt, dễ chuyển hướng sản xuất kinh doanh, đi vào những ngành nghề khác khi thấy lĩnh vực ấy có lợi hơn. Cùng với đó doanh nghiệp vừa và nhỏ khi chuyển địa điểm sản xuất kinh doanh không gặp nhiều khó khăn như doanh nghiệp lớn. Trong khi đó doanh nghiệp vừa và nhỏ lại có thể nắm bắt được cả những yêu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực và địa phương. Điều này càng 5 làm cho doanh nghiệp vừa và nhỏ khai thác hết năng lực của mình, đạt hiệu quả kinh tế cao nhất. Với quy mô vừa và nhỏ, gọn nhẹ vốn đầu tư ít, lại tham gia ở mọi ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, mọi thành phần kinh tế, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có tính linh hoạt, năng động, nhạy bén trong kinh doanh, có khả năng thích ứng nhanh với các biến động, thay đổi của nền kinh tế trong nước và thế giới. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có sự chủ động trong kinh doanh, có khả năng chuyển đổi mặt hàng nhanh, có thể thay đổi nhanh chóng, thích nghi kịp với những biến động của thể chế, chính sách quản lý kinh tế xã hội, của giá cả, thị trường, cũng như những đòi hỏi về sản phẩm, dịch vụ theo nhu cầu, thị hiếu, khả năng… của người tiêu dùng mà các doanh nghiệp lớn khó bắt kịp; qua đó tạo ra nhiều loại hàng hóa và dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu ngày càng tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng. Như vậy, có thể nói các doanh nghiệp vừa và nhỏ có lợi thế hơn các doanh nghiệp lớn trong việc định hướng và làm xuất hiện nhiều nhu cầu mới từ phía người tiêu dùng theo một khía cạnh nào đó. d. Nguồn lao động dồi dào Các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường có nguồn vốn ít, do đó, vốn đầu tư vào tài sản cố định cũng không nhiều, vì thế họ thường tận dụng nguồn lực sẵn có, đặc biệt là lao động để thay thế cho vốn, nhất là trong điều kiện như nước ta – một nước đông dân, nguồn lao động vô cùng dồi dào, giá nhân công rẻ, để tiến hành sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu quả kinh tế xã hội. Quan hệ lao động trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường có tính chất thân thiện, gần gũi hơn so với các doanh nghiệp lớn. Chính vì vậy mà người lao động thường dễ dàng được quan tâm, động viên, khuyến khích hơn trong công việc, điều đó góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp. Chính điều trên giúp cho một bộ phận lớn người dân có công ăn việc làm, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có những tỏ động tích cực trong việc nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho dân cư tại địa phương, góp phần duy trì và bảo vệ các giá trị văn hóa truyền thống. Bên cạnh đó, việc phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn góp phần tích cực trong việc giảm khoảng cách giữa thành thị và nông thôn, giữa người giàu và người nghèo, giữa trung du và đồng bằng; qua đó, giúp Chính phủ giải quyết một phần các vấn đề kinh tế xã hội, góp phần làm giảm tệ nạn xã hội. 1.1.1.2. Những hạn chế khó khăn của doanh nghiệp vừa và nhỏ Bên cạnh những điểm mạnh, ưu điểm thì các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng gặp rất nhiều khó khăn như : a. Doanh nghiệp vừa và nhỏ có tiềm lực về vốn và tài chính rất hạn chế Vốn là vấn đề lớn nhất của doanh nghiệp, có vốn thì doanh nghiệp mới có 6 thể sản xuất kinh doanh, mua thiết bị hiện đại phục vụ cho sản xuất, thuê nhân công có chất lượng cao và đào tạo nhân công. Nhất là trong nền kinh tế thị trường, vốn là yếu tố đặc biệt quan trọng để nâng cao sức cạnh tranh của doanh nghiệp. Tuy nhiên các doanh nghiệp vừa và nhỏ đề gặp rất nhiều khó khăn về vốn khi bước vào hoạt động. Với lượng vốn đầu tư nhỏ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ phải tìm mọi cách tận dụng tối đa mọi điều kiện sản xuất của mình. Vì vậy các doanh nghiệp vừa và nhỏ khó có một môi trường sản xuất lý tưởng để tạo ra những sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, đáp ứng đầy đủ những mong đợi của người tiêu dùng. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có nguồn tài chính rất hạn chế, nhất là nguồn để mở rộng quy mô doanh nghiệp và khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng còn thấp. Việc tạo ra nguồn vốn kinh doanh thường là một khó khăn đối với các doanh nghiệp, không chỉ doanh nghiệp vừa và nhỏ mà kể cả doanh nghiệp lớn. Tuy nhiên, với những lợi thế của mình chẳng hạn như tốc độ quay vòng nhanh, nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau như vay mượn bạn bè, người thân, sử dụng tín chấp thương mại… để tồn tại và phát triển. b. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có trình độ khoa học kỹ thuật và công nghệ sản xuất lạc hậu Các doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu được hoạt động dựa vào những thiết bị và công nghệ thủ công, lạc hậu. Trong nền kinh tế cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay, để thành công ngoài yếu tố vốn và lao động ra thì công nghệ, máy móc, trang thiết bị, các phương pháp sản xuất là yếu tố mà bất kể doanh nghiệp nào cũng cần phải quan tâm. Việc ứng dụng và đổi mới công nghệ giúp doanh nghiệp tăng năng suất lao động, chất lượng sản phẩm, giảm bớt chi phí sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh. Tuy nhiên, chúng ta thấy rằng hạn chế này thường bắt nguồn từ việc thiếu vốn để đầu tư mua sắm máy móc hiện đại, nâng cao công nghệ. Thiết bị công nghệ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam còn lạc hậu nhiều so với nhiều nước khác, ở các nước phát triển, công nghệ và trang thiết bị của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường rất hiện đại không thua kém các doanh nghiệp lớn nhiều mặc dù chúng có quy mô vốn đầu tư và số lao động nhỏ hơn nhiều. Một nguyên nhân khác là do các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong thời gian trước đây chưa tiếp cận với thị trường công nghê, máy móc kĩ thuật tiên tiến của các nước phát triển trên thế giới. Với một ngành phát triển mạnh như điện tử và tin học (mặc dù có tốc độ phát triển nhanh đạt trên 20%/năm), có điều kiện tiếp cận công nghệ mới nhưng trình độ công nghệ còn rất thấp. Mặc dù nhiều doanh nghiệp đã cố gắng đầu tư đổi mới trang thiết bị cũng như chuyển giao được công nghệ mới nhưng chỉ là ở từng phần, từng công đoạn chứ chưa phải là đồng bộ nên khó bắt kịp 7 [...]... của ngân hàng đối với doanh nghiệp Tóm lại, những lý luận chung về doanh nghiệp vừa và nhỏ và chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ trong chương 1 là cơ sở để đi sâu vào phân tích thực trạng chất lượng cho vay, cũng như đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH. .. đến nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng 1.2.5.2 Nhân tố từ phía ngân hàng • Các chính sách cho vay của các ngân hàng Chính sách cho vay bao gồm chính sách về khách hàng, hạn mức cho vay, lãi suất và thời hạn cho vay, kỳ hạn nợ, hình thức cho vay, các khoản đảm bảo và chính sách xử lý với các tài sản có vấn đề Đây là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng. .. phải nâng cao chất lượng cho vay với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.4.1 Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Nhờ vào việc nâng cao chất lượng cho vay của các Ngân hàng thương mại sẽ giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng dễ dàng, thuận lợi hơn và bớt các thủ tục rườm rà Quá trình vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì thế sẽ nhanh chóng và linh hoạt hơn, với mức lãi suất thích hợp và được... DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH KIM LIÊN 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Theo quyết định 183/QD-NH5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á được thành lập vào ngày 01/09/1994 và trụ sở chính của Ngân hàng được đặt ở số 117 Quang Trung, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Ngân hàng. .. đồng dư nợ cho vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ tạo ra được bao nhiêu đồng lợi nhuận ròng cho ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh trực tiếp hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ và cho biết khả năng sinh lời của hoạt động cho vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng như thế nào Tỷ lệ này càng cao thì khả năng sinh lời từ hoạt động, hiệu quả cho vay cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ càng cao 1.2.4 Sự... nhất chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng, bởi vì việc khách hàng không thể trả nợ đúng hạn có liên quan đến tính thanh khoản và rủi ro thanh khoản của ngân hàng, khiến cho ngân hàng gia tăng chi phí Tỷ lệ nợ quá hạn cao chứng tỏ chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ thấp, rủi ro cao và khả năng thu hồi nợ đúng hạn kém, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong dảm bảo khả năng thanh toán... nâng cao 23 chất lượng cho vay sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trong việc thu hút khách hàng so với các đối thủ Ngoài ra, chất lượng cho vay còn phản ánh chính sách hoạt động của ngân hàng, qua đó, có thể đánh giá một phần trình độ tổ chức và quản lý điều hành kinh doanh của ngân hàng Nâng cao chất lượng cho vay sẽ góp phần giúp ngân hàng có định hướng và đánh giá đúng tổ chức... hội cho ngân hàng mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng cũng hỗ trợ và giúp đỡ các doanh nghiệp vay vốn và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nhờ đó tăng nguồn thu cho mình Ngược lại, môi trường kinh doanh biến động mạnh, thì các doanh nghiệp vừa và nhỏ cú nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, nhưng khó tiếp cận vốn vay ngân hàng hơn Từ đó, hoạt động đình trệ, nhiều doanh nghiệp. .. thu hẹp hoạt động cho vay của ngân hàng Doanh số cho vay của ngân hàng càng lớn thì càng cho thấy mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng càng nhiều và càng tốt đẹp, khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn dành cho khách hàng càng cao và càng giúp ngân hàng tăng cường khả năng tạo ra nhiều hơn lợi nhuận từ hoạt động cho vay Doanh số cho vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể được xác định qua từng... hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Việc phân loại cho vay một cách khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Các Ngân hàng thương mại có thể phân loại cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa theo một số tiêu thức cơ bản sau: 1.2.2.1 Dựa vào thời hạn cho vay Thời hạn cho vay là khoảng thời gian tính từ khi doanh nghiệp bắt . chính: Chương 1: Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên Chương. TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên. Phạm vi nghiên cứu: Tập trung vào nghiên cứu chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên. 4. Phương pháp nghiên. về chất lượng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ, em đã chọn đề tài Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên làm chuyên