MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Tình hình nợ xấu của Chi nhánh Error: Reference source not found Biểu đồ 2: Tình hình hoạt động tài chính của Chi nhánh.Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Tín dụng là một trong những chức năng quan trọng nhất của các tổ chức trung gian tài chính, là dịch vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời cũng là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro nhất của các ngân hàng thương mại và các định chế tài chính khác. Trong bối cảnh nền kinh tế mở cửa kéo theo sự cạnh tranh gay gắt, tín dụng chính là kênh cung cấp vốn chủ yếu cho các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp được liên tục và đạt hiệu quả cao. Tuy nhiên, trong những năm qua, vấn đề tín dụng đối với doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, gặp không ít khó khăn và tồn tại như sự an toàn, chất lượng, hiệu quả… Điều này cho thấy tầm quan trọng của tín dụng đối với không chỉ hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế Việt Nam. Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng chính là hạn chế rủi ro, hạn chế những tổn thất to lớn có thể xảy ra làm ảnh hưởng tới sự tồn tại và phát triển của từng ngân hàng thương mại nói riêng và toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung. Do đó, củng cố, tăng cường, nâng cao chất lượng tín dụng là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng thương mại, trong đó có Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam bởi đây luôn là vấn đề cấp thiết và quan trọng đối với mỗi ngân hàng. Từ thực tế của nền kinh tế Việt Nam với hơn 95% các doanh nghiệp là doanh nghiệp vừa và nhỏ, do có vốn tự có ít nên nhu cầu về vốn là rất cấp thiết, đồng thời xuất phát từ thực tế tại Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, sưau thời gian học tập, nghiên cứu những vấn đề mang tính lý luận, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam” đề làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình. 1 Mục đích của chuyên đề Em muốn đánh giá một cách khách quan thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, để từ đó, đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam. Phạm vi của chuyên đề Chuyên đề tập trung nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam từ các số liệu thống kê trong 3 năm gần đây. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp luận tư duy: duy vật biện chứng và duy vật lịch sử. Các phương pháp tổng hợp, phân tích, thực chứng, diễn giải, kết hợp với quy nạp và diễn dịch. Phương pháp thu thập thông tin từ các số liệu báo cáo do Chi nhánh cung cấp, tham khảo các sách chuyên ngành, thông tin từ báo, tạp chí… Phương pháp quan sát: quan sát tình hình thực tế tại Chi nhánh Kết cấu của chuyên đề Ngoài lời mở đầu và kết luận, nội dung chuyên đề bao gồm 3 phần lớn: Phần 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Phần 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Phần 3: Kiến nghị và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 2 PHẦN I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp vừa và nhỏ là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bộ về mặt vốn, lao động hay doanh thu. Doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể chia thành ba loại, cũng căn cứ vào quy mô, là: Doanh nghiệp siêu nhỏ, Doanh nghiệp nhỏ, Doanh nghiệp vừa. Theo tiêu chuẩn của Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp vừa và nhỏ bao gồm: • Doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lao động dưới 10 người, tổng tài sản có giá trị không quá 100.000 USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 100.000 USD. • Doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp có số lao động từ 10 đến dưới 50 người, tổng tài sản có giá trị không quá 3 triệu USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 3 triệu USD. • Doanh nghiệp vừa là doanh nghiệp có từ 50 đến dưới 300 lao động, tổng tài sản có giá trị không quá 15 triệu USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 15 triệu USD. Ở mỗi nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ở Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ, qui định số lượng lao động trung bình hàng năm từ 10 người trở xuống được coi là doanh nghiệp siêu nhỏ, từ 10 đến dưới 200 người lao động được coi là doanh nghiệp nhỏ và từ 200 đến 300 người lao động thì được coi là doanh nghiệp vừa. Doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta hiện nay chiếm trên 95% tổng số doanh nghiệp trên toàn quốc với gần 120.000 doanh nghiệp. Trong đó, doanh nghiệp Nhà nước chiếm 3,5%, còn lại chủ yếu là doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm xấp xỉ 97%. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong lĩnh vực sản xuất công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp chiếm 17%, lĩnh vực xây dựng chiếm 14%, nông nghiệp chiếm 14%, còn lại 55% số doanh nghiệp này hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ. Những số liệu này cho thấy các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam góp phần 3 đóng góp không nhỏ vào sự phát triển kinh tế của cả nước. 1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp vừa và nhỏ mang những đặc điểm cơ bản sau: Thứ nhất, doanh nghiệp vừa và nhỏ là những doanh nghiệp có vốn đầu tư ban đầu thấp, khả năng thu hồi vốn nhanh, tạo điều kiện tăng tốc độ vòng quay vốn. Thứ hai, doanh nghiệp vừa và nhỏ không thuộc diện kinh doanh những mặt hàng mang tính chất độc quyền, tính ổn định trong sản xuất kinh doanh không cao. Hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ không có định hướng lâu dài trong hoạt động kinh doanh mà thường xuyên thay đổi ngành nghề, cơ cấu mặt hàng, các mặt hàng sản phẩm dịch vụ nhiều về chủng loại, nhưng không lớn về số lượng. Thứ ba, tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường gọn nhẹ, các mối quan hệ nội bộ dễ điều chỉnh. Vì thế, doanh nghiệp vừa và nhỏ có tinh linh hoạt cao, dễ thích ứng với biến động của nền kinh tế thị trường. Công tác điều hàng mang tính trực tiếp, quan hệ giữa người quản lý và người lao động khá chặt chẽ. Mô hình quản lý gọn nhẹ, ít trung gian đầu mối sẽ giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, chi phí, tận dụng được các cơ hội kinh doanh khi thời cơ đến. Thứ tư, doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động đa dạng, phong phú, trong mọi lĩnh vực , trong mọi thành phần kinh tế như sở hữu Nhà nước, sở hữu tư nhân, sở hữu hỗn hợp, sở hữu nước ngoài. Ở Việt Nam, doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Thứ năm, năng lực tài chính của doanh nghiệp vừa và nhỏ thấp dẫn đến vốn đầu tư cho doanh nghiệp hạn hẹp cùng với khả năng tiếp cận vốn vay của doanh nghiệp còn nhiều hạn chế, khả năng tự tích lũy thấp nên nhiều doanh nghiệp phải tìm đến con đường kinh doanh liên kết. Khi tìm đến con đường này, các doanh nghiệp sẽ phát huy được sức mạnh tập thể, nâng cao uy tín cũng như giá trị tài sản, việc tiếp cận với vốn tín dụng cũng sẽ dễ dàng hơn. Thứ sáu, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp vừa và nhỏ còn thấp do hạn chế về vốn, trình độ công nghệ, phương thức quản lý. Đồng thời, khả năng tiếp cận thông tin, tiếp cận thị trường của các doanh nghiệp loại này vẫn chưa cao. Đây chính là yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.3. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế Trong những năm gần đây, người ta đã nhận thấy nền kinh tế càng phát triển 4 thì vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ càng trở nên quan trọng, khu vực các doanh nghiệp vừa và nhỏ là nhân tố kinh tế cực kỳ quan trọng thúc đẩy và mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế, phòng chống nguy cơ khủng hoảng… Vai trò này được thể hiện cụ thể như sau: Thứ nhất, doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò quan trọng trong sự tăng trưởng của nền kinh tế và đóng góp ngày càng nhiều trong giá trị GDP. Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm đa số về mặt số lượng trong tổng số các cơ sở sản suất kinh doanh và ngày càng tăng mạnh. Ở hầu hết các nước, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm khoảng trên dưới 90% tổng số các doanh nghiệp. Tốc độ gia tăng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhanh hơn các doanh nghiệp lớn. Ở Việt Nam, con số này ở mức trên 95% nên hàng năm các doanh nghiệp này cung cấp một khối lượng sản phẩm hàng hóa đa dạng và phong phú, đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập quốc nội. Trên thế giới, phần đóng góp của các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm khoảng 50% GDP ở mỗi nước; ở Việt Nam là trên 40%. Thứ hai, doanh nghiệp vừa và nhỏ giải quyết một số lượng lớn chỗ làm việc cho dân cư, tăng thu nhập cho người lao động, góp phần xóa đói, giảm nghèo và ổn định xã hội. Nguyên nhân là do các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể thành lập dễ dàng với số vốn nhỏ, hoạt động ở nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau và nhiều khu vực địa lý kể cả các khu vực vùng sâu, vùng xa, miền núi mà các doanh nghiệp lớn khó có thể vươn tới. Sự tồn tại và kinh doanh có hiệu quả của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã tạo thu nhập và việc làm cho người lao động. Ở hầu hết các nước trên thế giới, doanh nghiệp vừa và nhỏ tạo việc làm cho khoảng 50%-80% lao động trong các ngành công nghiệp và dịch vụ, còn ở Việt Nam là 70%. Thứ ba, các doanh nghiệp vừa và nhỏ góp phần làm năng động nền kinh tế trong cơ chế thị trường. Nguyên nhân là do lợi thế quy mô vừa và nhỏ, chuyển đổi mặt hàng nhanh, tận dụng các nguồn nguyên vật liệu, nhân lực tại chỗ, những nơi ko thích hợp cho sản xuất lớn nhưng lại sẽ lãng phí nếu không sản xuất. Thứ tư, doanh nghiệp vừa và nhỏ góp phần quan trọng trong việc tạo lập sự phát triển cân bằng và chuyển dịch cơ cấu theo vùng, lãnh thổ. Thông thường các doanh nghiệp lớn tập trung chủ yếu ở các vùng kinh tế phát triển như các thành phố lớn, nơi có cơ sở hạ tầng phát triển nhưng lại không đáp ứng được tất cả các yêu cầu 5 như: lưu thông hàng hóa, dịch vụ, phát triển tiểu thủ công nghiệp, giải quyết lao động, ổn định đời sống nhân dân… Chiều hướng đó sẽ gây ra tình trạng mất cân đối nghiêm trọng về trình độ phát triển kinh tế, văn hóa xã hội giữa thành thị với nông thôn, giữa các vùng trong cả nước. Với ưu thế là năng động, các doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ là động lực chính để phát triển các làng nghề truyền thống, tận dụng nguồn lao động tại địa phương phù hợp với tiềm năng của từng vùng, đặc biệt các vùng có tiềm năng chỉ vừa đủ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Sự phát triển của loại hình doanh nghiệp này góp phần làm tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ và làm thu hẹp dần tỷ trọng khu vực nông nghiệp trong nền kinh tế quốc dân và góp phần đa dạng hóa cơ cấu công nghiệp. Thứ năm, doanh nghiệp vừa và nhỏ góp phần quan trọng trong việc thu hút vốn đầu tư trong dân cư và sử dụng tối ưu các nguồn vốn địa phương. Do tính chất nhỏ lẻ, dễ phân tán, đi sâu vào dân cư và yêu cầu số lượng không nhiều nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ có tác động rất lớn trong việc thu hút các nguồn nhỏ lẻ, nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thúc đẩy đầu tư phát triển. Thứ sáu, doanh nghiệp nhà nước góp phần làm tăng nguồn hàng xuất khẩu và tăng nguồn thu cho ngân sách Nhà nước. Hiện nay, trong xu hướng hội nhập thì quan hệ giao lưu, hợp tác kinh tế, văn hóa giữa các nước là một tất yếu và ngày càng gắn bó khăng khít. Do đó, các sản phẩm truyền thống của từng nước đã trở thành nguồn xuất khẩu quan trọng, vừa có ý nghĩa quảng bá cho hình ảnh của đất nước đó, vừa tăng thêm thu nhập cho quốc gia. Việc tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã thúc đẩy việc khai thác tiềm năng các ngành nghề truyền thống ở các địa phương của từng nước. Bên cạnh đó, việc thành lập các doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ làm tăng khả năng cung ứng sản phẩm và dịch vụ cho xã hội. Cùng với đó, ngân sách Nhà nước cũng được tăng lên. Mặc dù số đóng góp của mỗi doanh nghiệp vừa và nhỏ là không lớn, nhưng với số lượng đông đảo thì sự đóng góp đó là đáng kể. Thứ bảy, doanh nghiệp vừa và nhỏ hỗ trợ cho sự phát triển của các doanh nghiệp lớn thông qua việc cung cấp nguyên vật liệu, thực hiện các hợp đồng phụ, làm đại lý tạo lập các kênh phân phối sản phẩm. Một doanh nghiệp lớn để đảm bảo 6 cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình thường phải có một mạng lưới các nhà cung cấp và phân phối sản phẩm. Những đối tượng này, không ai khác chính là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Điều này giúp cho các doanh nghiệp lớn làm giảm được sự ảnh hưởng do biến động của thị trường. Mặt khác, các doanh nghiệp vừa và nhỏ làm hạn chế sự độc quyền của các tập đoàn lớn, duy trì tính cạnh tranh lành mạnh của nền kinh tế, đảm bảo lợi ích chính đáng của người tiêu dùng. Bản thân các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng cạnh tranh với nhau gay gắt nhằm tìm một chỗ đứng cho mình trên thị trường để tồn tại và hơn nữa, để phát triển thành các doanh nghiệp lớn. Chính yếu tố này làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn, dễ thích nghi hơn trước những biến động của thị trường trong nước cũng như quốc tế. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu sử dụng các công nghệ trung gian vào sản xuất kinh doanh. Họ tìm mọi cách sử dụng tối đa những công nghệ đó, tìm hiểu những phương pháp sử dụng hiệu quả và đặc biệt luôn tìm cách sáng tạo, cải tiến công nghệ ở một mức độ nào đó. Quá trình này thúc đẩy nhanh tốc độ chuyển giao công nghệ, tránh lãng phí nguồn lực về tri thức của mỗi quốc gia. Thứ tám, các doanh nghiệp vừa và nhỏ tạo ra môi trường thuận lợi cho việc đào tạo và phát triển kỹ năng kinh doanh. Mọi người khi làm quen với môi trường kinh doanh thường bắt đầu với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Từ những doanh nghiệp vừa và nhỏ, các nhà kinh doanh sẽ được làm quen với sự cạnh tranh, tiếp cận các kỹ năng quản lý cơ bản, tích lũy kinh nghiệm cho bản thân. Họ sẽ là người lãnh đạo các doanh nghiệp này phát triển thành các doanh nghiệp lớn hoặc tự tìm kiếm các doanh nghiệp lớn để phát triển hơn nữa năng lực của mình. Nguồn nhân lực về quản lý vì thế được nâng cao cả về số lượng và chất lượng. 1.4. Nguồn vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ Cũng như bất kỳ loại hình doanh nghiệp nào trong nền kinh tế, nguồn vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa vào hai nguồn sau: Thứ nhất là nguồn vốn chủ sở hữu. Đây là số vốn của các chủ sở hữu mà doanh nghiệp không phải cam kết thanh toán. Nguồn vốn chủ sở hữu do chủ doanh nghiệp và các nhà đầu tư góp vốn hoặc hình thành từ kết quả kinh doanh, do đó nguồn vốn chủ sở hữu không phải là một khoản nợ. Nguồn vốn chủ sở hữu bao gồm: • Vốn đóng góp của các nhà đầu tư để thành lập mới hoặc mở rộng 7 doanh nghiệp. Chủ sở hữu vốn của doanh nghiệp có thể là Nhà nước, cá nhân hoặc các tổ chức tham gia góp vốn, các cổ đông mua và nắm giữ cổ phiếu; • Các khoản thặng dư vốn cổ phần do phát hành cổ phiếu cao hơn hoặc thấp hơn mệnh giá; • Các khoản nhận biếu, tặng, tài trợ (nếu được ghi tăng vốn chủ sở hữu); • Vốn được bổ sung từ kết quả sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp theo quy định của chính sách tài chính hoặc quyết định của các chủ sở hữu vốn, của Hội đồng quản trị,. . . • Các khoản chênh lệch do đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá hối đoái phát sinh trong quá trình đầu tư xây dựng cơ bản, và các quỹ hình thành tư lợi nhuận sau thuế (Quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tài chính, các quỹ khác thuộc vốn chủ sở hữu, lợi nhuận chưa phân phối, nguồn vốn đầu tư XDCB,. . .); • Giá trị cổ phiếu quỹ làm giảm nguồn vốn chủ sở hữu. Đây là nguồn vốn an toàn nhất cho doanh nghiệp. Tuy nhiên, việc mở rộng kinh doanh dựa trên nguồn vốn này là không khả thi đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì hạn chế về tiềm lực tài chính. Bên cạnh đó, việc sử dụng vốn chủ sở hữu làm cho các doanh nghiệp không tận dụng được khoản tiếp kiệm thuế nhờ đòn bẩy nợ. Thứ hai là vốn vay. Các nguồn tín dụng chính thức mà các doanh nghiệp hiện có thể tiếp cận được là từ trái phiếu, cổ phiếu, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng… Tiếp cận vốn thông qua thị trường chứng khoán chính là bán cổ phiếu và trái phiếu công ty ra công chúng. Cổ phiếu chính là một công cụ huy động vốn một cách nhanh chóng của doanh nghiệp. Ngoài ra, cổ phiếu còn nhiều ưu điểm khác như: mệnh giá thấp nên dễ thu hút nhà đầu tư, thủ tục đơn giản, là nguồn vốn dài hạn tương đối ổn định Tuy nhiên, thị trường chứng khoán đang trong giai đoạn “lình xình” và cổ phiếu cũng có nhược điểm như: chỉ có công ty đại chúng (tức công ty cổ phần nằm trong các loại hình mà Nhà nước quy định) mới được phép phát hành cổ phiếu hoặc doanh nghiệp phải có vốn điều lệ từ 10 tỉ đồng trở lên, trong khi đã là doanh nghiệp nhỏ thì thường có vốn điều lệ thấp hơn mức này; ngoài ra, phát hành cổ phiếu doanh nghiệp phải chia sẻ lợi nhuận với cổ đông theo tỷ lệ góp vốn, chi phí sử dụng vốn cao Còn đối với trái phiếu cũng là công cụ hữu hiệu để doanh 8 [...]... người vay hay nói rõ hơn là môi trường kinh tế xấu làm cho hoạt động của doanh nghiệp gặp khó khăn, ảnh hưởng tới thời hạn trả nợ và khả năng hoàn trả món vay cho ngân hàng, do đó, ảnh hưởng đến chất lượng của khoản tín dụng ngân hàng Ngược lại, môi trường kinh tế thuận lợi sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thuận lợi, thu hồi được vốn nhanh, đồng thời, lợi nhuận thu được sẽ cao... trả nợ của doanh nghiệp, khoản vay sẽ được trả đúng hạn, khoản tín dụng ngân hàng sẽ có chất lượng tốt ∗ Môi trường pháp lý Pháp luật luôn điều chỉnh hoạt động của tất cả các doanh nghiệp trong mọi ngành nghề sản xuất kinh doanh để đảm bảo sự lành mạnh, cân đối, hợp lý và đúng định hướng trong sự phát triển chung của nền kinh tế Vì vậy, các văn bản pháp quy điều chỉnh hoạt động của các doanh nghiệp... nghĩa là, làm cho chất lượng tín dụng ngân hàng kém đi, nợ khó có thể thu hồi ∗ Môi trường tự nhiên Yếu tố thiên tai không chỉ gây ảnh hưởng xấu tới kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông – lâm – ngư nghiệp mà còn ảnh hưởng tiêu cực tới các doanh nghiệp kinh doanh thương mại Thiên tai (lũ lụt, hạn hán, mưa bão, hỏa hoạn…) xảy ra làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh. .. tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho người lao động, tăng thêm sản phẩm cho xã hội, góp phần tăng trưởng kinh tế và khai thác khả năng tiềm ẩn trong nền kinh tế, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nước, tranh thủ vay vốn nước ngoài có lợi cho nền kinh tế phát triển Như vậy, chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, phản ảnh... quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, kéo theo sự ảnh hưởng đến khả năng, thời hạn trả nợ và như vậy, pháp luật ảnh hưởng một cách gián tiếp tới chất lượng tín dụng ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt, luôn hoạt động trong hành lang pháp lý hẹp hơn bất kỳ một doanh nghiệp sản xuất hay thương mại nào Cơ chế hoạt động của ngân hàng nói chung và cơ chế vận hành hoạt động tín dụng... được khách hàng nhưng vẫn đảm bảo đúng nguyên tắc và quy định của tín dụng phù 14 hợp với tốc độ phát triển của xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, góp phần làm lành mạnh tài chính khách hàng Xét từ giác độ nền kinh tế: hoạt động tín dụng trong những năm gần đây phản ánh rõ nét sự năng động của nền kinh tế khi chuyển sang cơ chế mới với nhiều khái niệm mới, nội dung mới để đạt được. .. giải pháp nâng cao trình độ cán bộ tín dụng cũng như hiệu quả công tác quản lý dư nợ trong thời gian tới 1.2.3 Tình hình một số hoạt động khác Ngoài những kết quả tích cực mà hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng mang lại, các hoạt động khác của Chi nhánh cũng đạt được những kết quả đáng mừng, cụ thể như sau: - Hoạt động thanh toán quốc tế đạt doanh số 470 triệu USD vào năm 2008, tăng 16,91%... đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân có đủ điều kiện vay vốn theo quy định Thứ hai, chiết khấu giấy tờ có giá Thứ ba, cho vay tài trợ các chương trình, dự án mà giá trị khoản vay dưới 500 triệu Kinh doanh ngoại hối Chi nhánh thực hiện thu mua, quy đổi ngoại tệ, thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mở thư tín dụng cho khách hàng… Kinh doanh dịch vụ Chi nhánh thực hiện kinh doanh dịch vụ thẻ tín... vốn tín dụng thương mại được hình thành dưới dạng các khoản phải thu có ảnh hưởng lớn tới các doanh nghiệp nói riêng và cả nền kinh tế nói chung Tỷ lệ nguồn vốn tín dụng thương mại có thể chiếm đến 20% tổng nguồn vốn, thậm chí lên tới 40% Đây là một phương thức tài trợ có chi phí thấp, tiện dụng và linh hoạt trong hoạt động kinh doanh, tạo cơ hội cho việc mở rộng các quan hệ hợp tác kinh doanh một cách... khoản nợ là khó khăn hoặc không thể, làm cho chất lượng các khoản tín dụng bị giảm sút Đây là yếu tố khách quan, khó lường trước có tác động không nhỏ tới kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đồng thời là yếu tố gián tiếp tác động tới chất lượng tín dụng của khoản vay PHẦN 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG . hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế Việt Nam. Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng chính là. 200 người lao động được coi là doanh nghiệp nhỏ và từ 200 đến 300 người lao động thì được coi là doanh nghiệp vừa. Doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta hiện nay chiếm trên 95% tổng số doanh nghiệp. triển thành các doanh nghiệp lớn. Chính yếu tố này làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn, dễ thích nghi hơn trước những biến động của thị trường trong nước cũng như quốc tế. Các doanh nghiệp