BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN-TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG TRỊ GVHD : Thạc só NGUYỄN QUỐC ANH SVTH : NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO MSSV : 40663530 Lớp : TN06A4 Niên khóa 2006 - 2010 Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại BIDV Quảng Trò GVHD: Th.s Nguyễn Quốc Anh vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức BIDV Quảng Trò…………………………….…22 Bảng 1.1 Tiêu chí xác đònh DNNVV ở một số quốc gia 4 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại chi nhánh từ 2007-2009 24 Bảng 2.2 Tình hình cho vay tại chi nhánh từ 2007-2009. 26 Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh từ 2007-2009 29 Bảng 3.1 Tình hình quan hệ giữa NH với DNNVV trong đòa bàn tỉnh 43 Bảng 3.2 Doanh số cho vay đối với DNNVV 45 Bảng 3.3 Tình hình dư nợ cho vay đối với DNNVV 47 Bảng 3.4 Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay đối với DNNVV 49 Biểu đồ 2.1 Tổng vốn huy động qua các năm 25 Biểu đồ 3.1 Tỷ lệ tăng số lượng KH có quan hệ cho vay với NH là DNNVV 44 Biểu đồ 3.2 Tốc độ tăng trưởng doanh sốï cho vay đối với DNNVV 46 Biểu đồ 3.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với DNNVV 48 Biểu đồ 3.4 Tổng dư nợ và nợ xấu qua các năm 50 Biểu đồ 3.5 Thu từ lãi cho vay DNNVV 51 Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại BIDV Quảng Trò GVHD: Th.s Nguyễn Quốc Anh vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT. Từ Viết tắt Nội dung - NHTM Ngân hàng thương mại - NHNN Ngân hàng nhà nước - NH Ngân hàng - BIDV Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam - DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa - DN Doanh nghiệp - KH Khách hàng - QHKH Quan hệ khách hàng Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại BIDV Quảng Trò GVHD: Th.s Nguyễn Quốc Anh i MỤC LỤC Trang Mục lục i Danh mục bảng biểu vi Danh mục viết tắt vii LỜI MỞ ĐẦU viii 1. Tính cấp thiết của đề tài viii 2. Mục đích nghiên cứu ix 3. Phương pháp nghiên cứu ix 4. Phạm vi nghiên cứu ix 5. Kết cấu đề tài ix CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1 1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1 1.1.2. Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại 2 1.1.2.1 Phân loại theo hình thức đảm bảo tiền vay 3 1.1.2.2 Phân loại theo thời gian 3 1.2. Doanh nghiệp nhỏ và vừa 3 1.2.1. Khái niệm 3 1.2.2. Phân loại 5 1.2.3. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa 5 1.2.4. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa 7 1.2.5. Nguồn vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa 8 Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại BIDV Quảng Trò GVHD: Th.s Nguyễn Quốc Anh ii 1.2.5.1. Vốn chủ sở hữu 8 1.2.5.2. Nguồn vốn vay 9 1.3. Mở rộng cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng thương mại 10 1.3.1 Sự cần thiết mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV 10 1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng thương mại. 11 1.3.2.1 Các chỉ tiêu phản ánh quy mô hoạt động cho vay 11 1.3.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV 15 1.3.3.1 Nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh .15 1.3.3.2 Nhân tố thuộc về Ngân hàng 16 1.3.3.3 Nhân tố thuộc về DNNVV 17 CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG TRỊ 2.1. Khái quát về kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Trò ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng 19 2.2. Tổng quan về BIDV – chi nhánh tỉnh Quảng Trò .20 2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển 20 2.2.2. Cơ cấu bộ máy tổ chức hoạt động 22 2.3. Các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu tại BIDV chi nhánh Quảng Trò 23 2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh trong thời gian vừa qua 24 2.4.1. Tình hình huy động vốn 24 2.4.2. Tình hình cho vay 26 2.4.3. Tình hình kinh doanh dòch vụ ngân hàng 28 Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại BIDV Quảng Trò GVHD: Th.s Nguyễn Quốc Anh iii 2.4.4. Kết quả hoạt động kinh doanh 29 2.5. Đònh hướng phát triển trong thời gian sắp tới 30 CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV- CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG TRỊ 3.1. Thực trạng doanh nghiệp nhỏ và vừa trên đòa bàn tỉnh Quảng Trò 32 3.1.1. Sự tăng trưởng và phát triển của DNNVV 32 3.1.2. Lao động trong các DNNVV 33 3.1.3. Vốn trong các DNNVV 33 3.1.4. Những hạn chế và bất cập của DNNVV ở Quảng Trò 33 3.2. Một số quy đònh chung trong cho vay DNNVV tại BIDV-Quảng Trò.34 3.2.1. Điều kiện cho vay đối với DNNVV 34 3.2.2. Lãi suất cho vay đối với DNNVV 36 3.2.3. Phương thức cho vay đối với DNNVV 37 3.2.3.1 Cho vay theo món 37 3.2.3.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 37 3.2.3.3 Cho vay theo dự án đầu tư 38 3.2.4. Quy trình cho vay đối với DNNVV 38 3.3. Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại BIDV - chi nhánh Quảng Trò 43 3.3.1. Số lượng khách hàng là DNNVV 43 3.3.2. Doanh số cho vay đối với DNNVV 44 3.3.3. Dư nợ cho vay đối với DNNVV 46 3.3.4. Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay DNNVV 49 3.3.5. Lãi thu được từ hoạt động cho vay DNNVV 50 3.4. Đánh giá hoạt động cho vay đối với DNNVV tại BIDV - Chi nhánh Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại BIDV Quảng Trò GVHD: Th.s Nguyễn Quốc Anh iv Quảng Trò 51 3.4.1. Kết quả đạt được 51 3.4.2. Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 54 3.4.2.1 Hạn chế 54 3.4.2.2 Nguyên nhân của các hạn chế trên 55 CHƯƠNG 4 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG TRỊ 4.1. Đònh hướng mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong thời gian tới 58 4.1.1. Chính sách của Nhà nước đối với DNNVV hiện nay 58 4.1.2. Mục tiêu mở rộng tín dụng của BIDV Việt Nam đối với DNNVV năm 2009 - 2010 59 4.1.3. Mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay tại BIDV - chi nhánh Quảng trò đối với DNNVV 60 4.2. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tại BIDV - chi nhánh Quảng Trò đối với DNNVV 61 4.2.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng, phù hợp với tình hình DNNVV hiện nay 62 4.2.2. Tăng cường công tác huy động vốn 64 4.2.3. Cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ 64 4.2.4. Thành lập và phát triển bộ phận Marketing 65 4.2.5. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên 66 4.2.6. Tăng cường các biện pháp phòng ngừa rủi ro .66 4.2.7. Các giải pháp khác 67 4.3. Kiến nghò 68 Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại BIDV Quảng Trò GVHD: Th.s Nguyễn Quốc Anh v 4.3.1. Kiến nghò với Chính phủ 68 4.3.2. Kiến nghò với Ngân hàng Nhà nước 70 4.3.3. Kiến nghò với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa tỉnh Quảng Trò 71 KẾT LUẬN xi TÀI LIỆU THAM KHẢO xiii Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại BIDV Quảng Trò GVHD: Th.s Nguyễn Quốc Anh viii LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài: Đối với các nước trên thế giới, doanh nghiệp nhỏ và vừa có một vò trí, vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế quốc dân. Bởi các doanh nghiệp này là nguồn động lực mạnh mẽ tạo nên sự tăng trưởng bền vững của nền kinh tế. Với Việt Nam nói chung cũng như với tỉnh Quảng Trò nói riêng thì việc phát triển các DNNVV là điều kiện tiền đề để khai thác tốt các tiềm năng, thế mạnh của nền kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cao, chuyển dòch cơ cấu kinh tế theo hướng hiện đại. Thực tế, sự phát triển DNNVV ở tỉnh Quảng Trò thời gian qua đang phải đối mặt với nhiều khó khăn, đặc biệt là về vốn để đầu tư đổi mới công nghệ, mở rộng và phát triển sản xuất, kinh doanh. Nguồn vốn quan trọng để xử lý nhu cầu vốn của các DNNVV vẫn phụ thuộc phần lớn vào các Ngân hàng thương mại (NHTM). Tuy nhiên, nguồn vốn tín dụng ngân hàng cho các loại hình DNNVV ở tỉnh Quảng Trò những năm qua vẫn còn nhiều khó khăn, bất cập. Theo số liệu điều tra mới nhất của Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Quảng Trò cho thấy, chỉ có 40.5% số DN có khả năng tiếp cận được các nguồn của các NHTM, 35.2% DN khó tiếp cận và 24.3% DN không tiếp cận được. Điều gây trở ngại lớn nhất cho việc vay vốn của DN đó chính là tài sản thế chấp. Như vậy, nếu NH cho vay đồng nghóa với việc chòu rủi ro rất lớn. Vấn đề đặt ra ở đây là giải quyết mâu thuẫn giữa một bên là NHTM cần mở rộng thò trường đối với DNNVV, một bên là các DNNVV trong tình trạng thiếu vốn nhưng khó khăn trong việc vay vốn để mở rộng đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh. Từ thực tiễn đó, trong quá trình thực tập, tìm hiểu, nghiên cứu tại Phòng Quan hệ khách hàng 1 của Ngân hàng đầu tư và phát triển Quảng Trò, em đã lựa chọn đề tài "Mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại BIDV Quảng Trò GVHD: Th.s Nguyễn Quốc Anh ix hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)-chi nhánh tỉnh Quảng Trò ", làm khóa luận tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu: Trên cơ sở nghiên cứu cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay của các NHTM và đặc điểm, tình hình của DNNVV, cùng với phân tích tình hình thực trạng cho vay của BIDV-chi nhánh Quảng Trò, qua đó đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với DNNVV. 3. Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp tổng hợp số liệu: Thông qua bảng cân đối kế toán, bảng kết quả hoạt động kinh doanh, các số liệu chi tiết về tình hình cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh và các nguồn thông tin khác như sách, báo, internet… nhằm đưa ra các số liệu về tình hình kinh doanh nói chung và hiệu quả về hoạt động cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh nói riêng. Phương pháp phân tích số liệu: từ các nguồn số liệu có được và bằng các phương pháp khác nhau như thống kê, mô tả, so sánh, diễn dòch… Từ đó đưa ra các nhận xét đánh giá làm tiền đề để đưa ra các giải pháp đối với NH và kiến nghò đối với các ban ngành liên quan. 4. Phạm vi nghiên cứu: Do thời gian nghiên cứu và tiếp cận với BIDV-chi nhánh Quảng Trò còn giới hạn, nên trong phạm vi nhất đònh đề tài chỉ đi sâu nghiên cứu tình hình cho vay đối với DNNVV tại BIDV Quảng Trò trong 3 năm 2007, 2008, 2009. 5. Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, hệ thống bảng biểu, đề tài gồm có 4 chương: Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại. [...]...Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại BIDV Quảng Trò Chương 2: Tổng quan về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - chi nhánh tỉnh Quảng Trò Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghòêp nhỏ và vừa tại BIDV- chi nhánh tỉnh Quảng trò Chương 4: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghòêp nhỏ và vừa tại BIDV - chi nhánh tỉnh Quảng Trò GVHD: Th.s... trọng doanh số cho vay đối với DNNVV: TTDS  DS DNN &V 100%  DS Trong đó: DS DNN &V : Doanh số cho vay đối với DNNVV  DS : Tổng doanh số cho vay với DN Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay đối với DNNVV chi m tỷ trọng bao nhiêu phần trăm trong tổng doanh số cho vay So sánh chỉ tiêu này qua các thời kỳ biểu hiện sự thay đổi kết cấu doanh số cho vay đối với DNNVV Nếu tỷ trọng này tăng, NH đã mở rộng cho. .. phương 2.2 Tổng quan về BIDV – chi nhánh tỉnh Quảng Trò 2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển Cùng với sự phát triển chung của toàn ngành, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Trò, đơn vò thành viên của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, được thành lập từ tháng 2 năm 1961, tiền thân là Phòng đại diện Ngân hàng Kiến Thiết khu vực Vónh Linh Sau ngày Quảng Trò được giải phóng, tháng... năng mở rộng hợp tác kinh doanh lâu bền Tuy nhiên, phải nhận thức được tính chất rủi ro của quan hệ tín dụng thương mại khi quy mô tài trợ quá lớn 1.3 Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 1.3.1 Sự cần thiết mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV Cho vay là hoạt động chính đem lại nguồn thu nhập chủ yếu của NH, trong đó cho vay DN là chủ yếu, số lượng các khoản vay. .. Quảng Trò; Tháng 7 năm 1975 Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Quảng Trò được hình thành, vào tháng 6 năm 1976 nhập chung vào Chi nhánh Ngân hàng Kiến Thiết Bình Trò Thiên Năm SVTH: Nguyễn Thò Phương Thảo 20 Chương 2: Tổng quan về BIDV – Chi nhánh Quảng Trò 1989 cùng với việc tách tỉnh, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Quảng Trò được thành lập, đến năm 1990 đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư. .. đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giao, chòu trách nhiệm về mọi hoạt động của mình theo đúng chính sách, pháp luật của Nhà Nước, các quy đònh của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam SVTH: Nguyễn Thò Phương Thảo 21 Chương 2: Tổng quan về BIDV – Chi nhánh Quảng Trò 2.2.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức hoạt động Ban Giám đốc Khối Quan hệ khách hàng. .. DNNVV  Sự gia tăng doanh số cho vay đối với DNNVV: Doanh số cho vay là số tiền NH đã thực hiện giải ngân cho KH trong một khoảng thời gian nhất định Các chỉ tiêu đánh giá: Mức tăng doanh số cho vay đối với DNNVV: - M DS  DSt  DSt 1 Trong đó: M DS : Mức tăng doanh số cho vay đối với DNNVV DSt : Doanh số cho vay đối với DNNVV năm thứ t DS t 1 : Doanh số cho vay đối với DNNVV năm thứ t-1 Chỉ tiêu... : Tiền lãi cho vay từ hoạt động cho vay đối với DNNVV năm t TLCVt 1 : Tiền lãi cho vay từ hoạt động cho vay đối với DNNVV năm t-1 Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ NH đã thực hiện việc mở rộng thành công, ngược lại cần phải xem xét thêm về khoản nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV 1.3.3.1 Nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh:  Môi... dụng đối với DNNVV Nếu lớn hơn 0 thể hiện NH đã mở rộng tín dụng và ngược lại - Tỷ lệ doanh số cho vay đối với DNNVV: TLDS  SVTH: Nguyễn Thò Phương Thảo M DS 100% DSt 1 13 Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHTM Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ thay đổi doanh số cho vay đối với DNNVV năm hiện tại so với năm trước là bao nhiêu Tỷ lệ này tăng cho thấy NH đang mở rộng. .. về hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHTM Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng dư nợ cho vay NH đối với DNNVV năm nay so với năm trước đó Nếu tỷ lệ này cao hơn có nghóa là NH đang mở rộng cho vay đối với DNNVV - Tỷ trọng dư nợ đối với DNNVV: TTDN  DN t  DN Chỉ tiêu này phản ánh sự mở rộng tín dụng DNNVV so với tổng DN, nếu tỷ trọng này tăng chứng tỏ NH chú trọng việc cho vay DNNVV  Sự gia tăng doanh . quan về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - chi nhánh tỉnh Quảng Trò. Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghòêp nhỏ và vừa tại BIDV- chi nhánh tỉnh Quảng trò cứu tại Phòng Quan hệ khách hàng 1 của Ngân hàng đầu tư và phát triển Quảng Trò, em đã lựa chọn đề tài " ;Mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Đề tài: Mở rộng. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV- CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG TRỊ 3.1. Thực trạng doanh nghiệp nhỏ và vừa trên đòa bàn tỉnh Quảng Trò 32 3.1.1. Sự tăng trưởng và phát triển