TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM XUÂN HẢI MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM XUÂN HẢI MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN ĐĂNG KHÂM XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2015 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ iii MỞ ĐẦU 1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 4 1.1. Khái quát về ngân hàng thƣơng mại 4 1.1.1. Khái niệm và đặc diểm của ngân hàng thương mại 4 1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại 9 1.2. Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1. Khái quát về doanh nghiệp nhỏ và vừa 11 1.2.2. Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 14 1.2.3. Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 19 1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng tới mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại 23 1.3.1. Nhân tố chủ quan 23 1.3.2. Nhân tố khách quan 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM 28 2.1. Khái quát về NHNo&PTNT Việt Nam 28 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam 28 2.1.2. Mô hình tổ chức và mạng lưới chi nhánh 28 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh trong những năm qua 31 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam 38 2.2.1. Khái quát về doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam 38 2.2.2. Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHNo&PTNT Việt Nam 39 2.3. Đánh giá thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam 46 2.3.1. Kết quả đạt được 46 2.3.2. Hạn chế 47 2.3.3. Nguyên nhân hạn chế 48 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM 54 3.1. Mục tiêu và định hƣớng mở rộng cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam 53 3.1.1. Định hướng phát triển NHNo&PTNT Việt Nam 53 3.1.2. Quan diểm mở rộng cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam 54 3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam 54 3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với sự phát triển của DNNVV 55 3.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định trước khi cho vay 60 3.2.4. Huy động và đáp ứng đủ nguồn vốn và cơ cấu nguồn vốn mở rộng cho vay DNNVV trước hết là lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn và nông dân 60 3.2.5. Hoàn thiện, nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng và khách hàng 62 3.2.6. Tăng cường các mối quan hệ với các tổ chức, hiệp hội DNNVV 62 3.2.7. Tăng cường vai trò tư vấn cho DNNVV 63 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing và xây dựng thương hiệu………… 63 3.2.9. Đào tạo đội ngũ CBTD 67 3.3. Một số kiến nghị 68 3.3.1. Đối với Nhà nước 68 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 69 3.3.3. Đối với các DNNVV 69 3.3.4. Đối với Hiệp hội các DNNVV 70 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Chú thích 1. BLTD Bảo lãnh tín dụng 2. CBTD Cán bộ tín dụng 3. CIC Trung tâm Thông tin Tín dụng 4. CN và XD Công nghiệp và Xây dựng 5. CP Cổ Phần 6. DN Doanh nghiệp 7. DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc 8. DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa 9. HTX Hợp tác xã 10. NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 11. NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn 12. NHTM Ngân hàng thƣơng mại 13. TCTD Tổ chức tín dụng 14. TM và DV Thƣơng mại và Dịch vụ 15. TNHH Trách nhiệm hữu hạn ii DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang 1 Bảng 1.1 Tiêu chí xác định DNNVV 13 2 Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Việt Nam qua các năm 31 3 Bảng 2.2 Dƣ nợ của NHNo&PTNT Việt Nam qua các năm 34 4 Bảng 2.3 Dƣ nợ cho vay đối với DNNVV 40 5 Bảng 2.4 Dƣ nợ cho vay đối với DNNVV phân theo thành phần kinh tế 42 6 Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay đối với DNNVV phân theo thành ngành kinh tế 43 iii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ STT Hình Nội dung Trang 1 Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của NHNo&PTNT Việt Nam 30 2 Hình 2.1 Tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Việt Nam 33 3 Hình 2.2 Dƣ nợ của NHNo&PTNT Việt Nam qua các năm 35 4 Hình 2.3 Dƣ nợ phân theo thành phần kinh tế 35 5 Hình 2.4 Số lƣợng DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam 38 6 Hình 2.5 Tỷ trọng cho vay đối với DNNVV 41 1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong bối cảnh phát triển và hội nhập nền kinh tế, ở Việt Nam, trong hơn hai thập kỷ qua, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc các lĩnh vực khác nhau đã và đang phát triển một cách nhanh chóng. Hiện tại, DNNVV chiếm trên 96% số doanh nghiệp (DN) đăng ký và hoạt động theo Luật DN, chiếm 99% tổng số cơ sở sản xuất kinh doanh của cả nƣớc. Sự phát triển của các DNNVV đã đóng góp quan trọng vào tăng trƣởng kinh tế, đóng góp trên 40% GDP mỗi năm, khoảng 18% thu ngân sách Nhà nƣớc, tạo việc làm cho khoảng 50% lao động của cả nƣớc, tăng thu nhập cá nhân, giảm tỷ lệ đói nghèo, góp phần ổn định và phát triển kinh tế xã hội. Tuy có một vai trò quan trọng trong nền kinh tế của cả nƣớc nhƣng các DNNVV trong giai đoan hiện nay đang gặp rất nhiều khó khăn trong các tiếp cận các nguồn thông tin thị trƣờng, các nguồn vốn tín dụng, xúc tiến thƣơng mại, đào tạo phát triển nguồn nhân lực, công nghệ thông tin. Đối với doanh nghiệp, vốn kinh doanh chủ yếu dựa vào vốn cổ phần và vốn vay của các TCTD. Tuy nhiên để phát hành cổ phiếu, trái phiếu đòi hỏi doanh nghiệp phải có quy mô lớn, SXKD hiệu quả và có uy tín trên thị trƣờng hơn nữa thị trƣờng vốn của chúng ta hiện chƣa hoàn chỉnh, hệ thống tổ chức tài chính trung gian chƣa đủ mạnh. Do vậy, đây là một lợi thế để NHTM đẩy mạnh cho vay DNNVV. NHNo&PTNT Việt Nam là một trong những ngân hàng hàng đầu, trụ sở chính tại thủ đô Hà Nội và các Chi nhánh,mạng lƣới, quân số, tiềm lực tài chính và uy tín thƣơng hiệu bậc nhất Việt Nam. Cũng nhƣ các NHTM khác, NHNo&PTNT Việt Nam trong hoạt động cho vay DNNVV đã bộc lộ những hạn chế : Quy mô cho vay còn nhỏ hẹp trên cả khía cạnh doanh số cho vay, mức dƣ nợ, dƣ nợ bình quân, thị phần; đối tƣợng và phạm vi cho vay còn hạn hẹp; phƣơng thức cho vay còn đơn giản và đơn điệu; chất lƣợng và hiệu quả cho vay còn chƣa cao. 2 Làm thế nào để mở rộng cho vay khách hàng DNNVV của NHNo&PTNT Việt Nam đang là nhu cầu bức xúc của thực tiễn hiện nay. Đề tài “Mở rộng cho vay đối với DNNV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam” đƣợc lựa chọn nghiên cứu nhằm tìm kiếm lời giải đáp cho nhu cầu bức xúc đó của thực tiễn . 2. Tình hình nghiên cứu: Hiện nay, đã có một vài đề tài nghiên cứu về DNNVV; và đề tài đã đề cập tới đó là: “Thực trạng việc cho vay DNNVV tại Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh ” – Tác giả: Học Viên – Nguyễn Thúy Hà – Trường Học viện Tài chính, “ Tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Á Châu” - Tác giả: Học Viên – Phạm Tuấn Anh – Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân , … Những đề tài cùng nội dung nghiên cứu đã có những thành công nhất định về việc đƣa ra các nhóm giải pháp cho vay đối vói DNNVV của Ngân hàng nhƣng bên cạnh đó các đề tài còn hạn chế về: thời gian nghiên cứu của đề tài không còn mang tính cấp thiết; phạm vi nghiên cứu của đề tài còn mang yếu tố cục bộ- đó là sự nghiên cứu từng chi nhánh Ngân hàng riêng lẻ Đề tài này đi sâu nghiên cứu hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam trong khoảng thời gian từ năm 2010 đến nay, phân tích thực trạng cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam trong bối cảnh kinh tế - tài chính thế giới đầy khó khăn và thử thách trong những năm vừa qua, từ đó chỉ ra những điểm mạnh, điểm yếu kém, hạn chế cần khắc phục, qua đó đƣa ra các gói giải pháp hợp lý cho việc cho vay đối với DNVVV tại NHNo&PTNT Việt Nam 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu - Đề tài làm rõ các vấn đề lý thuyết về mở rộng cho vay DNNVV. - Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam thông qua các chỉ tiêu và phân tích các hạn chế nguyên nhân trong việc mở rộng cho vay đối với DNNVV. - Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị nhằm Mở rộng cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam. [...]... phần mở đầu và kết luận, Luận văn kết cấu làm 3 chƣơng: Chương 1: Cơ sở lý thuyết về cho vay và mở rộng cho vay của ngân hàng thƣơng mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển. .. loại khác: 18 - Cho vay một ngân hàng tài trợ hoặc cho vay hợp vốn (đồng tài trợ); - Cho vay theo lĩnh vực kinh tế: Cho vay nông nghiệp, công nghiệp, xây dựng, dịch vụ… 1.2.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại 1.2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại Việc mở rộng sản xuất kinh doanh, cải thiện chất lƣợng sản phẩm, tăng doanh thu, tăng... và Phát triển nông thôn Việt Nam 3 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát về ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm và đặc diểm của ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thƣơng mại... dịch vụ mới ( nhƣ bảo hiểm và kinh doanh chứng khoán ) đƣợc tung ra hàng năm Điều đó có ý nghĩa lớn trong việc đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng và nhu cầu phát triển cũng nhƣ cạnh tranh của ngân hàng 1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái quát về doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa Doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME – Small and medium... 14/11/1990 với Quyết định 400/CT của Hội đồng Bộ trƣởng đƣợc đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam và đƣợc thành lập lại theo Quyết định số 280/QĐNHNN, ngày 15/11/1996 của Thống đốc NHNN Việt Nam với tên mới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam hiện là NHTM hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tƣ vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn. .. lƣợng khách và số tiền của mỗi món vay  Dư nợ cho vay, doanh số cho vay và tỷ trọng dư nợ * Dư nợ cho vay, doanh số cho vay: Cho vay thƣờng đƣợc định lƣợng theo hai chỉ tiêu: doanh số cho vay trong kỳ và dƣ nợ cuối kỳ Dƣ nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng hiện đang cho vay tính đến một thời điểm cụ thể Đây là chỉ tiêu tích lũy qua các thời kỳ Ngân hàng tính lãi cho vay dựa trên dƣ nợ cho vay đến thời... khảo sát thực tế và phân tích đánh giá có gắn với các điều kiện lịch sử nhất định 6 Những đóng góp của Luận văn Trên cơ sở lý luận về cho vay và mở rộng cho vay của NHTM đối với DNNVV, tác giả đã đánh giá thực trạng và nội dung cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam Luận văn cũng đƣa ra những phƣơng hƣớng và giải pháp hoàn thiện mở rộng cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam 7 Bố cục luận... sống cho ngƣời lao động Nhƣ vậy, bên cạnh việc mang lại lợi nhuận cao hơn cho NHTM, ngân hàng mở rộng cho vay còn góp phần đƣa nền kinh tế của địa phƣơng, đất nƣớc phát triển 1.2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại Mở rộng cho vay có thể hiểu là việc ngân hàng thực hiện những biện pháp nhằm đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn ngày càng gia tăng của khách hàng. .. quyết định mở rộng cho vay đối với bất kỳ đối tƣợng nào cũng đều phải căn cứ vào mục tiêu hoạt động chung của ngân hàng Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay là nhân tố có tác động trực tiếp đến thu nhập từ cho vay của ngân hàng: Thu lãi từ cho vay Thu lãi từ cho vay = Dư nợ cho vay (đến thời = Lãi suất x điểm tính lãi) x cho vay = Dư nợ bình quân theo tích = Lãi suất x số cùng một lãi suất x cho vay Nhƣ... các ngân hàng khác đang gia tăng cạnh tranh trong thu hút khách hàng đến vay vốn, và ở các ngân hàng này sự mở rộng cho vay là lớn hơn, nhanh hơn 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan Mục tiêu của ngân hàng: Trong một thời kỳ nhất định tất cả các hoạt động của ngân hàng đều nhằm đạt đƣợc một mục tiêu, chiến lƣợc kinh doanh . cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp. của ngân hàng. 1.2. Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại 1.2.1. Khái quát về doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.1.1. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa Doanh nghiệp nhỏ và vừa. của ngân hàng thương mại 9 1.2. Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1. Khái quát về doanh nghiệp nhỏ và vừa 11 1.2.2. Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng