TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN Viện Ngân Hàng – Tài Chính CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài : PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH Họ tên sinh viên: Nguyễn Ngọc Linh Mã số sinh viên: 13110521 Lớp: Ngân hàng 12A Chuyên ngành: Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: Thạc sỹ. Nguyễn Hương Giang Tháng 5 năm 2013 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1.Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 3 1.1.1.Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 3 1.1.2.Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 3 1.1.2.1.Căn cứ vào thời hạn cho vay 3 1.1.2.2.Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng 3 1.1.2.3.Căn cứ vào phương thức cho vay 4 1.1.2.4.Căn cứ vào mục đích cho vay 5 1.1.2.5.Căn cứ vào phương thức tài trợ của ngân hàng 5 1.1.3.Vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 5 1.1.3.1.Đối với ngân hàng thương mại 5 1.1.3.2.Đối với khách hàng 6 1.1.3.3.Đối với nền kinh tế 6 1.2.Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 7 1.2.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng 7 1.2.2.Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 8 1.2.3.Phân loại cho vay tiêu dùng 10 1.2.3.1.Căn cứ vào thời hạn cho vay 10 1.2.3.2.Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng 10 1.2.3.3.Căn cứ vào hình thức tài trợ của ngân hàng 10 1.2.3.4.Căn cứ vào mục đích vay của khách hàng 11 1.2.3.5.Căn cứ vào phương thức cho vay 12 1.2.4.Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng 12 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay tiêu dùng 14 1.3.1.Các nhân tố khách quan 14 1.3.2.Các nhân tố chủ quan 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 21 2.1.Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Đông Anh 21 2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển 21 2.1.2.Bộ máy tổ chức 23 2.1.3.Các hoạt động chủ yếu 26 2.1.4.Hoạt động kinh doanh 28 2.1.4.1.Kết quả tài chính 28 2.1.4.2.Tình hình huy động vốn 30 2.1.4.3.Tình hình sử dụng vốn 32 2.1.4.4.Một số hoạt động khác 34 2.1.5.Đánh giá hoạt động chung 36 2.2.Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đông Anh 37 2.2.1.Quy trình và hồ sơ cho vay tiêu dùng 37 2.2.2.Các dịch vụ cho vay tiêu dùng 49 2.2.3.Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng 49 2.2.3.1.Doanh số cho vay tiêu dùng 49 2.2.3.2.Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng 51 2.2.3.3.Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 53 2.2.3.4.Trạng thái nợ cho vay tiêu dùng 53 2.2.3.5.Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 57 2.3.Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đông Anh 57 2.3.1.Kết quả đạt được 57 2.3.1.1.Về chất lượng khoản vay 57 2.3.1.2.Về khả năng quản lý và giám sát rủi ro 57 2.3.1.3.Về khả năng thu hồi vốn 57 2.3.1.4.Về cơ cấu cho vay 58 2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân 58 2.3.2.1.Hạn chế 58 2.3.2.2.Nguyên nhân 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 64 3.1.Định hướng phát triên hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đông Anh 64 3.1.1.Định hướng chung 64 3.1.2.Định hướng cho hoạt động cho vay tiêu dùng 65 3.2.Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Công thương chi nhánh Đông Anh 66 3.2.1.Đánh giá nhu cầu tiêu dùng của khách hàng 66 3.2.2.Thiết lập chính sách cụ thể về cho vay tiêu dùng 67 3.2.3.Đa dạng hóa hình thức, phương thức và đối tượng cho vay tiêu dùng 68 3.2.4.Nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng 70 3.2.5.Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng đủ mạnh cả về chất và lượng 71 3.2.6.Nâng cao chất lượng thông tin về nghiên cứu, tìm kiếm, điều tra các yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng 72 3.2.7.Đẩy mạnh chiến lược Marketing đối với hoạt động cho vay tiêu dùng 73 3.2.8.Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch đến các điểm tiêu dùng mạnh 74 3.2.9.Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 74 3.3.Một số kiến nghị 76 3.3.1.Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước 76 3.3.2.Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 77 3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam 79 KẾT LUẬN 81 Danh mục tài liệu tham khảo 82 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CVTD Cho vay tiêu dùng TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại DANH MỤC BẢNG BIỂU - ĐỒ THỊ Trang Bảng 2.1 Chỉ tiêu kết quả tài chính giai đoạn 2010-2012 28 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2010-2012 30 Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2010-2012 33 Bảng 2.4 Doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010-2012 50 Bảng 2.5 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng 51 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 53 Bảng 2.7 Trạng thái nợ cho vay tiêu dùng 54 Bảng 2.8 Tỷ trọng nợ quá hạn cho vay tiêu dùng 56 Bảng 2.9 Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 57 Đồ thị 2.1 Lợi nhuận giai đoạn 2010-2012 29 Đồ thị 2.2 Thu phí dịch vụ ngân hàng 2008-2012 34 Đồ thị 2.3 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng 51 Đồ thị 2.4 Trạng thái tổng nợ quá hạn – Nợ quá hạn CVTD 55 GVHD: Thạc sỹ. Nguyễn Hương Giang SVTT: Nguyễn Ngọc Linh LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một trung gian tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc luân chuyển vốn giữa các thành phần kinh tế. Có thể nói hoạt động ngân hàng là một huyết mạch của nền kinh tế, là lĩnh vực không thể thiếu đối với sự phát triển kinh tế - xã hội. Trong bối cảnh hội nhập quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ như hiện nay, sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt cả về cả mức độ, phạm vi và sản phẩm dịch vụ cung ứng trên thị trường, điều này buộc các ngân hàng phải đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của mình. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hàng hóa tiêu dùng ngày càng đa dạng, phong phú về chủng loại phù hợp với mọi đối tượng khách hàng, đồng thời nhu cầu tiêu dùng của con người cũng tăng lên. Tuy nhiên, không phải ai cũng có đủ khả năng tài chính để có thể ngay lập tức thỏa mãn nhu cầu của mình, đặc biệt là các loại hàng hóa đắt tiền như ô tô, nhà cửa… Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng đã cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng để hỗ trợ nguồn tài chính cho khách hàng tiêu dùng. Chỉ trong một thời gian ngắn sau khi các sản phẩm cho vay tiêu dùng ra đời, số lượng khách hàng tìm tới ngân hàng ngày càng tăng lên đem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng. Mặc dù vậy, so với các sản phẩm cho vay khác hiện nay, cho vay tiêu dùng vẫn chiếm một tỷ trọng khá thấp cả về doanh số và dư nợ cho vay và thực sự chưa phát huy được hết vai trò vốn có của nó. Chính vì tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong đời sống xã hội nói chung và đối với toàn bộ hệ thống ngân hàng nói riêng, đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Đông Anh” đã được chọn và ngiên cứu để góp Phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công thương Chi nhánh Đông Anh 1 GVHD: Thạc sỹ. Nguyễn Hương Giang SVTT: Nguyễn Ngọc Linh phần đẩy mạnh và phát triển hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận này tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Đông Anh. Chuyên đề gồm ba nôi dung chính: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Đông Anh Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Đông Anh Phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công thương Chi nhánh Đông Anh 2 GVHD: Thạc sỹ. Nguyễn Hương Giang SVTT: Nguyễn Ngọc Linh CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Cho vay là chức năng kinh tế cơ bản hàng đầu của ngân hàng thương mại. Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. 1.1.2.Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Tại các ngân hàng thương mại hiện nay có rất nhiều hình thức cho vay khác nhau được sắp xếp vào từng nhóm riêng biệt để phù hợp với từng đoạn thị trường cụ thể và tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc quản lý các món vay. Các ngân hàng thương mại khác nhau với nguồn vốn, quy mô, địa bàn, chiến lược…khác nhau mà cũng cũng có cách phân loại hoạt động cho vay khác nhau, nhưng chủ yếu có các cách phân loại điển hình như sau: 1.1.2.1.Căn cứ vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: là các khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng - Cho vay trung hạn: các khoản cho vay thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn: là các khoản cho vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên 1.1.2.2.Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng - Cho vay có tài sản đảm bảo: Là hình thức cho vay mà ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo như quyền sở hữu, giá trị, tính thị trường, khả năng bán, khả năng tài chính của người thứ ba,…. - Cho vay không có tài sản đảm bảo: là hình thức cho vay dựa trên uy tín của khách hàng, thường là đối với khách hàng làm ăn thường xuyên có tình hình tài chính vững mạnh hoặc cho vay theo chỉ thị của chính phủ Phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công thương Chi nhánh Đông Anh 3 GVHD: Thạc sỹ. Nguyễn Hương Giang SVTT: Nguyễn Ngọc Linh 1.1.2.3.Căn cứ vào phương thức cho vay - Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn ngân hàng và khách hàng thực hiện các tục cần thiết và kí kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định -Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án dầu tư phục vụ đời sống. -Cho vay hợp vốn: Một nhóm ngân hàng cùng cho vay với một dự án vay vốn của khách hàng hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó có một ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các ngân hàng khác. -Cho vay trả góp: Khi vay vốn, ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. -Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sang cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận về thời hạn hiệu lực cảu hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng. -Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng. -Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng. -Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ vho vay dựa trên luân chuyển hàng hoá. Khi doanh nghiệp mua hàng mà thiếu vốn, ngân hàng có thể cho vay và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán được hàng. Phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công thương Chi nhánh Đông Anh 4 [...]... Linh CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 2.1.Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Đông Anh 2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển Tên ngân hàng: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đông Anh Tên giao dịch: Vietinbank Đông Anh Địa chi : Tổ 4, thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội Số... động cho vay tiêu dùng * Đối với Ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng là sản phẩm phổ biến ở nhiều quốc gia, nhất là ở các nước phát triển Tại Việt Nam, hầu hết các ngân hàng thương mại đều có các sản phẩm cho vay tiêu dùng, từ các khoản vay lớn như mua nhà, mua ô-tô cho đến các khoản vay nhỏ như vay mua đồ gia dụng Tuy nhiên, đa số các ngân hàng thương mại cho biết, dịch vụ cho vay tiêu dùng phát triển. .. của hoạt động cho vay -Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp -Cho vay tiêu dùng cá nhân -Cho vay bất động sản -Cho vay nông nghiệp -Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu 1.1.2.5 Căn cứ vào hình thức tài trợ của ngân hàng -Cho vay trực tiếp: Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách hàng và khách hàng cũng trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng -Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức cho vay. .. ngân hàng trong cho vay làm thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng giảm sút Do đó đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng Phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công thương Chi nhánh Đông Anh 7 GVHD: Thạc sỹ Nguyễn Hương Giang SVTT: Nguyễn Ngọc Linh 1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng * Là hình thức cho vay có độ rủi ro cao Cho vay tiêu dùng là... khách hàng Phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công thương Chi nhánh Đông Anh 25 GVHD: Thạc sỹ Nguyễn Hương Giang SVTT: Nguyễn Ngọc Linh -Phòng tổng hợp Tham mưu cho ban giám đốc về lãi suất huy động, lãi suất cho vay, chi n lược phát triển kinh doanh của chi nhánh Tổng hợp, phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo tổng hợp, lưu trữ số liệu hoạt động chung theo quy định Thực hiện công. .. đa dạng, phong phú như nhận tiền gửi bằng VND, ngoại tệ, cho vay phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, ngân hàng Công thương chi nhánh Đông Anh còn cung cấp các dịch vụ như thanh toán, chuyển tiền, ATM cho các cá nhân, doanh nghiệp sống và hoạt động trên địa bàn Phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công thương Chi nhánh Đông Anh 22 GVHD: Thạc sỹ Nguyễn Hương Giang SVTT: Nguyễn Ngọc... như vay tiêu dùng sẽ phát triển hơn đặc biệt là những khoản tiêu dùng phục vụ mục đích hàng ngày Chính vì vậy, cho vay Phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công thương Chi nhánh Đông Anh 13 GVHD: Thạc sỹ Nguyễn Hương Giang SVTT: Nguyễn Ngọc Linh tiêu dùng là một dịch vụ đầy tiềm năng mà các ngân hàng thương mại đang hướng đến trong tương lai gần * Đối với người tiêu dùng Cuộc sống ngày càng phát triển, ... thức có khá nhiều ưu điểm như giảm được một số khoản chi phí cho ngân hàng, làm tăng doanh số cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện mở rộng quan hệ của ngân hàng với khách hàng, nếu ngân hàng có quan hệ tốt với công ty bán lẻ thì hình thức này an toàn hơn so với cho vay tiêu dùng trực tiếp Phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công thương Chi nhánh Đông Anh 10 GVHD: Thạc sỹ Nguyễn Hương Giang SVTT: Nguyễn... động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là việc ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt và các nhu cầu phục vụ đời sống khác Cho vay tiêu dùng được bắt đầu từ các hãng bán lẻ do yêu cầu đẩy mạnh tiêu. .. vay tiêu dùng tuy quy mô nhỏ, số lượng lớn, chi phí cao nhưng đây lại là một nguồn thu lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Vì vậy mà hình thức này ngày càng được các ngân hàng chú trọng hơn Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cũng giúp cho mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng gắn bó hơn, từ đó mở rộng khách hàng, tăng khả năng huy động vốn cho ngân hàng Hệ thống ngân hàng thương mại có hoạt động chủ . tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Đông Anh Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Đông. PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 64 3.1.Định hướng phát triên hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công. thống ngân hàng nói riêng, đề tài: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Đông Anh đã được chọn và ngiên cứu để góp Phát triển cho vay tiêu