B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP H CHÍ MINH *************************************** NGUYN NGC HÀ GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG THNG MI C PHN PHNG ÔNG ( OCB) LUN VN THC S KINH T TP.H CHÍ MINH – NM 2010 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP H CHÍ MINH *************************************** NGUYN NGC HÀ GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG THNG MI C PHN PHNG ÔNG ( OCB) Chuyên ngành : Kinh t Tài chính – Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS NGUYN NG DN TP.H CHÍ MINH – NM 2010 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan bn lun vn này là công trình nghiên cu ca tôi. S liu đc nêu trong lun vn là trung thc. Các phân tích đánh giá trong bn lun vn này là ca tôi cha đc công b  các công trình khác. Ngi cam đoan Nguyn Ngc Hà MC LC Trang Danh mc t vit tt… …………………………………………………………… 1 Danh mc các biu đ, bng biu …………………………………………………2 Phn m đu. ………………………………………………………………………3 CHNG I: TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI VÀ HIU QU HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG THNG MI 6 1.1 Tng quan v ngân hàng thng mi …………………………………6 1.1.1 Khái nim v ngân hàng thng mi ………………………………6 1.1.2 Chc nng ca ngân hàng thng mi ……………………………7 1.1.2.1 Chc nng trung gian tín dng ……………………………7 1.1.2.2 Chc nng trung gian thanh toán…………………………….7 1.1.2.3 Chc nng cung ng dch v TCNH khác …………… …8 1.1.3 Các mt hot đng ca ngân hàng thng mi …………………….8 1.1.3.1 Hot đng huy đng vn …………………………………8 1.1.3.2 Hot đng tín dng ……………………………………….9 1.1.3.3 Hot đng tín dng dch v thanh toán và ngân qu …… 11 1.1.3.4 Các hot đng khác ……………………………………….12 1.2 Hiu qu hot đng kinh doanh và hot đng tín dng ca NHTM 13 1.2.1 Hiu qu hot đng kinh doanh………………………………………14 1.2.1.1 Thu nhp ca NHTM……………………………………… 14 1.2.1.2 Chi phí ca NHTM………………………………………… 15 1.2.1.3 Li nhun ca NHTM……………………………………… 15 1.2.2 Hiu qu hot đng tín dng………………………………… 16 1.2.2.1 ánh giá kt qu hot đng tín dng…………………………17 1.2.2.2 Ch tiêu hiu qu tín dng…………………………………….18 Kt lun chng I ………………………………………………………………21 CHNG II : THC TRNG HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG THNG MI C PHN PHNG ÔNG T 2007-2009 2.1 Vài nét v quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng Thng mi CP Phng ông ………………………………………………… 22 2.2.1 S lc quá trình hình thành, phát trin và c cu t chc ca NH phng ông……………………………………………………… 22 2.1.2 B máy qun lý và điu hành………………………………………… 23 2.2/ Thc trng hot đng tín dng ca Ngân hàng Thng mi C phn Phng ông giai đon 2007- 2009…………………………………………. .24 2.2.1 Thc trng v công tác ngun vn………………………………………24 2.2.1.1Tình hình và bin đng ca vn t có……………………………24 2.2.1.2 Hot đng huy đng vn………………………………………….25 2.2.1.3 Tc đ tng trng và t l liên quan đn vn huy đng 2.1.3 Thc trng hot đng tín dng ………………………… 33 2.3.2.1 C cu d n cho vay ……………………………………33 2.3.2.2 Tng trng d n và các t l v hiu qu tín dng……………36 2.3 Nhng hn ch trong hot đng tín dng ca NH Phng ông…………45 Kt lun chng II …………………………………………………………46 CHNG III: GII PHÁP NHM NÂNG CAO HIU QU HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG THNG MI C PHN PHNG ÔNG GIAI ON 2010 - 2015 3.1 nh hng & mc tiêu phát trin Ngân hàng Thng mi C phn Phng ông giai đon 2010- 2015 ……………………………… 47 3.1.1 nh hng………………………………………………………………….47 3.1.2 Mc tiêu …………………………………………………47 3.2/ Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tín dng ca Ngân hàng Thng mi Phng ông giai đon 2010- 2015……………………………………… 50 3.2.1Gii pháp thuc v c ch chính sách và nng lc tài chính ca OCB… 50 3.2.1.1. V c ch chính sách………………………………………………50 3.2.1.2 V nng lc tài chính ……………………………………………50 3.2.2 Gii pháp cho hot đng huy đng vn………………………………….51 3.2.2.1 a dng hóa sn phm huy đng vn……………………………….50 3.2.2.2 Ci tin quy trình giao dch………………………………………….52 3.2.2.3 a dng hóa đi tng giao dch …………………………………52 3.2.3 Gii pháp cho hot đng tín dng……………………………………… 52 3.2.3.1 Nâng cao hiu qu thm đnh tín dng……………………………52 3.2.3.2 a dng hóa sn phm tín dng và đi tng khách hàng ……….53 3.2.3.3 Tng cng công tác qun lý RRTD… …………………………55 3.2.4 Gii pháp h tr huy đng vn và tín dng…………………………… 56 3.2.5 Nâng cao cht lng ngun nhân lc…….…………………………… 56 3.2.6 Phát trin mng li hot đng…………….………………………… 57 3.2.7 M rng quan h hp tác vi các đnh ch tài chính… ……………… 58 3.2.8 i mi và hin đi hóa công ngh ngân hàng……….…………………58 3.2.9 Hoàn thin h thng qun kinh doanh và tng cng công tác kim tra, kim soát ni b…………………………………………………………… …… 59 3.2.10 Phát trin thng hiu Ngân hàng Phng ông OCB……………… 60 3.2.11 y mnh hot đng tip th……………………………………………60 3.3 Mt s kin ngh…………………………………………………………….61 3.3.1 Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc………………………………….61 3.3.2 Kin ngh đi vi Hip hi ngân hàng Vit Nam…………………………62 Kt lun Chng III………………………………………………………………63 KT LUN………………………………………64 DANH MC TÀI LIU THAM KHO ……………………………………66 1 DANH MC CÁC T VIT TT + NHNN VN: Ngân hàng Nhà nc Vit Nam + NHTM: Ngân hàng thng mi + NHTM QD: Ngân hàng thng mi quc doanh + NHTM CP: Ngân hàng thng mi c phn + OCB ( ORICOMBANK – Tên vit tt NH Phng ông bng tin Anh) + DN: Doanh nghip + USD: ô la M + VND: Vit Nam đng + TCTD: T chc tín dng + TCKT: T chc kinh t + TKTG: Tài khon tin gi + ROA ( Return On Asse - T sut li nhun/ Tài sn) + ROE ( Return On Equity - T sut li nhun/ Vn ch s hu) + NIM ( Net Interest Margin - T l lãi cn biên ) 2 DANH MC CÁC BNG BIU + Bng 2.1: Bng tng hp ngun vn huy đng nm 2007-2009 + Bng 2.2: Tc đ tng trng ngun vn huy đng t nm 2007-2009 + Bng 2.3: H s đòn by ti OCB nm 2007- 2009 + Bng 2.4: T l vn huy đng / tng ngun vn nm 2007-2009 + Bng 2.5: Lãi sut bình quân đu vào nm 2007-2009 + Bng 2.6: D n cho vay theo thành phn kinh t và đi tng khách hàng 2007-2009 + Bng 2.7: Phân tích d n theo thi hn nm 2007-2009 + Bng 2.8: Phân tích d n và t trng theo đn v tin t nm 2007-2009 + Bng 2.9: Tc đ tng trng tín dng giai đon nm 2007-2009 + Bng 2.10: T l tng d n/ tng vn huy đng 2007-2009 + Bng 2.11: T l tng d n/ tng tài sn có 2007-2009 + Bng 2.12: Vòng quay vn tín dng nm 2007-2009 + Bng 2.13: T l n quá hn và n xu nm 2007-2009 + Bng 2.14: Phân tích cht lng tín dng ca OCB nm 2007-2009 + Bng 2.15: Tình hình trích lp và s dng d phòng RRTD 2007-2009 + Bng 2.16: Lãi sut bình quân đu ra nm 2007-2009 + Bng 2.17: Chênh lch lãi sut tín dng bình quân nm 2007 -2009 + Bng 2.18: T l lãi cn biên nm 2007-2009 + Bng 2.19 : Tng hp ch tiêu tài chính cui cùng ca OCB 2007- 2009 3 PHN M U 1. Lý do chn đ tài: Nm 2010, theo l trình cam kt khi gia nhp WTO, Vit Nam phi thc hin cam kt m ca th trng dch v Tài chính- ngân hàng, loi b cn bn các hn ch tip cn th trng dch v tài chính ngân hàng trong nc, các gii hn hot đng tín dng ngân hàng nh qui mô, tng s dch v ngân hàng đc phép đi vi các t chc tín dng nc ngoài, thc hin đi x công bng gia t chc tín dng trong nc và t chc tín dng nc ngoài; gia các t chc tín dng nc ngoài vi nhau theo các nguyên tc bình đng. Trong điu kin đó, các NHTM Vit Nam có nhiu thun li, có nhiu đim mnh, nhng đng thi cng phi đi mt vi bao khó khn th thách. Trong nhng nm va qua, hot đng ngân hàng nc ta đã có nhng chuyn bin sâu sc. Quy mô kinh doanh ngày càng m rng c v s lng ln phm vi, các loi hình kinh doanh đa dng và phong phú hn. Trong giai đon hi nhp WTO hin nay, cnh tranh gia các ngân hàng đang càng ngày càng mnh m trên nhiu phng din : Hot đng huy đng vn, hot đng tín dng vi công c lãi sut và cht lng dch v. Trong điu kin đó, vic nâng cao hiu qu hot đng tín dng là yêu cu bc thit mà bt k mt ngân hàng thng mi nào cng phi đt đc đ tip tc đng vng và phát trin trong môi trng cnh tranh ngày càng gia tng gia các ngân hàng. Ngân hàng nào hot đng tín dng không hiu qu s b loi tr khi trào lu phát trin ca toàn b h thng ngân hàng thng mi. Ngân hàng Thng mi C phn Phng ông mt ngân hàng c phn đã đc thành lp nm 1996, đn nay đã trãi qua hn 14 nm hot đng tín dng. Tuy nhiên, trong sut thi gian qua vn cha có nhng bc đt phá, đ vn lên trong hot đng tín dng ngân hàng.Chính vì vy, vic nâng cao hiu qu hot đng tín dng là yêu cu cp thit nht ca Ngân hàng Thng mi C phn Phng ông trong giai đon hin nay. Vi lý do đó, tôi quyt đnh chn đ tài “Gii pháp nâng 4 cao hiu qu hot đng tín dng ca Ngân hàng Thng mi C phn Phng ông” làm lun vn tt nghip Cao hc ngành Kinh t- Tài chính Ngân hàng, vi mong mun góp mt phn nh trong vic đ xut các gii pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng tín dng ca OCB và xây dng OCB ngày càng vng mnh trong thi gian ti. ( Theo lut TCTD thì hot đng Huy đng vn và hot đng cho vay đc tách riêng. Trong thc tin, nhiu chuyên gia tài chính ngân hàng cho rng Huy đng vn và Cho vay đu là hot đng tín dng. Do đó tác gi mong quý Thy Cô thông cm trong vic s dng t ng trong bn lun vn này ) 2. Mc tiêu nghiên cu Lun vn đc nghiên cu nhm đáp ng 3 mc tiêu: Mt là: Làm sáng t nhng vn đ lý lun v ngân hàng thng mi trong nn kinh t th trng: Bn cht, chc nng, các mt hot đng ca Ngân hàng thng mi. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng tín dng ca ngân hàng thng mi. Hai là: Phn ánh, phân tích và đánh giá thc trng hot đng tín dng ca Ngân hàng Thng mi C phn Phng ông trong thi gian t 2007 đn 2009. Ba là: Nghiên cu và đ xut các gii pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng tín dng ca Ngân hàng Thng mi C phn Phng ông giai đon 2011 đn 2015. 3. i tng nghiên cu và phm vi nghiên cu - i tng nghiên cu: Nghiên cu lý lun và thc tin v các mt hot đng ca Ngân hàng Thng mi nói chung và ca Ngân hàng thng mi c phn Phng ông trong giai đon 2007-2009. Qua đó nêu ra các gii pháp đ nâng cao hiu qu hat đng tín dng ca Ngân hàng Thng mi C phn Phng ông. - Phm vi nghiên cu: Nghiên cu thc tin hot đng tín dng ti Ngân hàng thng mi c phn Phng ông giai đon 2007-2009 và gii pháp cho giai đon 2010 - 2015 [...]... 01/1/2011 Ngân hàng c nh ngh a nh sau : “ Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng có th c th c hi n t t c các ho t ng tín d ng ngân hàng Theo tính ch t và m c tiêu ho t hình ngân hàng bao g m: Ngân hàng th ng tín d ng, các lo i ng m i, ngân hàng chính sách, ngân hàng h p tác xã “ Theo kho n 3, i u 4 c a Lu t các T ch c Tín d ng ( Lu t s 47/2010/QH12) nói trên, Ngân hàng th ng m i c nh ngh a nh sau : 7 “ Ngân. .. ng: ng m i và hi u qu ho t ng tín ng m i ng 2: Th c tr ng ho t ng tín d ng c a Ngân hàng Th ng m i C ng ông t 2007 - 2009 ng 3: Gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t ng m i C ph n Ph ng tín d ng c a Ngân ng ông giai o n 2010 - 2015 6 CH NG I T NG QUAN V NGÂN HÀNG TH & HI U QU HO T NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TH 1.1 T ng quan v ngân hàng th 1.1.1 Khái ni m v ngân hàng th Ngân hàng th NGM I NG M I ng m i... n có tính khoa h c có liên quan ho t ng m i Ph ng tín d ng c a ngân hàng th tr ng và nguyên nhân c a ho t pháp Ph nâng cao hi u qu ho t n hi u qu ng ông, qua ó phân tích th c ng tín d ng không hi u qu T ng tín d ng c a Ngân hàng Th ó a ra gi i ng m i C ph n ng ông trong giai o n 2011– 2015 6 C u trúc lu n v n Ngoài ph n m Ch ng 1: T ng quan v ngân hàng th d ng c a ngân hàng th Ch ph n Ph Ch hàng Th... trí c a ngân hàng th vai trò tích c c c a ngân hàng th n NHTM , t ó ng m i trong n n kinh t Mu n phát huy ng m i, vi c nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng c a NHTM có ý ngh a r t to l n S d ng các ch tiêu ánh giá hi u qu ho t ng tín d ng c a ngân hàng s giúp nhà qu n lý nhìn nh n úng hi u qu kinh doanh c a ngân hàng mình, ó có chính sách và gi i pháp thích h p nh m nâng cao hi u qu ho t d ng t ng tín 22... t ng tín d ng là thu nh p chính, chi m t trong l n nh t trong t ng thu nh p c a ngân hàng T ng hi u qu kinh doanh ngân hàng, tr kho n thu nh p t c h t ph i t ng thu nh p t ho t ng tín d ng và các ng t 1.2.1.2 Chi phí c a ngân hàng Chi phí c a ngân hàng th quá trình ho t ng m i là t p h p t t c chi phí phát sinh trong ng c a ngân hàng th phí, chi phí c a ngân hàng c ng ng m i N u phân lo i theo tính... kinh doanh và nâng cao phúc l i ng V n t có c a ngân hàng là y u t tài chính quan tr ng b c nh t, nó v a cho th y qui mô c a ngân hàng v a ph n ánh kh n ng hàng m b o các kho n n c a ngân i v i khách hàng 1.1.3.2 Ho t Ho t ng huy ng tín d ng ng tín d ng là ho t ng v n Ho t thông qua ho t ng c b n nh t bên c nh và song song v i ho t ng tín d ng có ý ngh a l n i v i n n kinh t xã h i, vì ng tín d ng này... thì hi u qu kinh doang c a ngân hàng càng cao L i nhu n th c hi n trong n m là k t qu kinh doanh c a NHTM, bao g m l i nhu n ho t ng nghi p v ( Tín d ng và Trong ó l i nhu n ho t ng tín d ng th u t ) và l i nhu n các ho t ng chi m t tr ng cao t 70% 85 % Do ó, vi c nâng cao hi u qu ho t trong ho t ng tín d ng có ý ngh a r t quan tr ng ng tín d ng c a NHTM ng tín d ng c a ngân hàng th v n, và ho t ng huy... t ng tr ng c a tín d ng ng vì nh v y s d n t ng tr ng n r i ro ng tín d ng th p h n t c ng thì NHTM c ng không t i a hóa c l i nhu n ng tín d ng 1.2.2.2 Ch tiêu ánh giá ch t l Ch t l ng và hi u qu tín d ng ng tín d ng là y u t s ng còn, quy t ngân hàng Ph i tích c c, kiên quy t n x u, n t n ng nâng cao ch t l nh s t n t i và phát tri n ng tín d ng, x lý nhanh nâng cao vòng quay v n tín d ng ph c v... ng m i ph n ánh t ng i chính xác ng tín d ng thì các tiêu th c tính toán ph i th ng nh t, vòng quay tín d ng ph i tính toán cho t ng lo i vay, th i h n vay và t ng Ch t l ng tín d ng là y u t s ng còn, quy t ngân hàng Ph i tích c c, kiên quy t n x u, n t n ng nâng cao ch t l it ng vay c th nh s t n t i và phát tri n ng tín d ng, x lý nhanh nâng cao vòng quay v n tín d ng ph c v phát tri n s n xu t... kinh doanh và ho t ng tín d ng c a ngân hàng ng m i Ho t ng c b n c a ngân hàng th ng m i là ho t ng tín d ng , ho t ng tín d ng ch y u vì m c tiêu l i nhu n Tuy nhiên, bên c nh m c tiêu l i nhu n, ho t ng tín d ng còn góp ph n thúc cao i s ng cho ng i lao y n n kinh t phát tri n, t o vi c làm và nâng ng Nh v y, khi nói ngân hàng, c n nhìn nh n d i hai góc Th nh t : Hi u qu ho t ng tín d ng trong- hi . hình ngân hàng bao gm: Ngân hàng thng mi, ngân hàng chính sách, ngân hàng hp tác xã “ Theo khon 3, điu 4 ca Lut các T chc Tín dng ( Lut s 47/2010/QH12) nói trên, Ngân hàng thng. 01/1/2011. Ngân hàng đc đnh ngha nh sau : “ Ngân hàng là loi hình t chc tín dng có th đc thc hin tt c các hot đng tín dng ngân hàng. Theo tính cht và mc tiêu hot đng tín dng,. ca Ngân hàng Thng mi nói chung và ca Ngân hàng thng mi c phn Phng ông trong giai đon 2007-2009. Qua đó nêu ra các gii pháp đ nâng cao hiu qu hat đng tín dng ca Ngân hàng