LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tồn thể q thầy Trường Đại học Thương mại; quý thầy cô Khoa Tài – Ngân hàng dạy dỗ truyền đạt cho em kiến thức quý báu suốt bốn năm học tập rèn luyện trường Em xin chân thành cảm ơn thầy Phạm Tuấn Anh, người nhiệt tình hướng dẫn em thực khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng Thuương Mại Cổ Phần Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập Ngân hàng, tiếp xúc thực tế, giải đáp thắc mắc, giúp em bổ sung thêm nhiều kiến thức bổ ích Với vốn kiến thức hạn hẹp thời gian thực tập Ngân hàng có hạn nên khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp, phê bình q báu thầy giáo để hồn thành khóa luận tốt Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Sinh Viên Ngô Minh Quân MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt CBTD Ý nghĩa Cán tín dụng DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương Mại Cổ Phần KH Khách hàng PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Sau hai mươi năm đổi phát triển đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng phát triển quy mô, chất lượng hoạt động hiệu kinh doanh Các ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng viện ổn định phát triển kinh tế nước ta Hệ thống ngân hàng thương mại ngày trở thành kênh chu chuyển vốn quan trọng kinh tế, giúp nhanh q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Đặc biêt, hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, lợi nhuận thu từ tín dụng chiếm từ 60 – 70% tổng thu nhập, nhiên rủi ro khơng nhỏ Cho nên dù ngân hàng trình hồn thiện hay giai đoạn mở rộng quy mơ việc quản trị rủi ro tín hoạt động tín dụng, cho vay trung dài hạn vô quan trọng Mặc dù, Ngân hàng TMCP Đại Dương– Chi nhánh Nguyễn Chí Thanh tiến hành nhiều biện pháp để phòng ngừa hạn chế rủi ro tránh khỏi tồn quy trình quản trị rủi ro tín dụng chưa hồn thiện, chưa có phân cấp rõ ràng khâu định cấp tín dụng Hội sở Chi nhánh, công tác thẩm định xét duyệt cho vay nhiều hạn chế như: việc tính tốn nhu cầu vốn, vồng quay vốn để xác định mức cho vay theo phương án sản xuất kinh doanh chưa hợp lý dẫn tới thừa vốn; công tác kiểm tra trước, sau cho vay chưa trọng mức… Vì , đòi hỏi Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Nguyễn Chí Thanhcần phải xây dựng cho chiến lược, sách thích hợp để hạn chế đến mức thấp nguy gây nên rủi ro tín dụng Chiến lược phải đặt vị cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn lên hàng đầu Xuất phát từ nhận thức quan trọng thực tiến đó, định chọn đề tài : “ Quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Dương – Chi Nhánh Nguyễn Chí Thanh ” Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn ngân hàng TMCP Đại Dương, Chi Nhánh Nguyễn Chí Thanh phương diện (xây dựng tiêu chuẩn tín dụng, mơ hình đánh giá xếp hạng khách hàng, kỹ thuật nhận dạng rủi ro, phân tích cấu trúc rủi ro, kiểm soát rủi ro, tài trợ rủi ro, xây dựng quy trình ứng xử với rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn) - Phân tích nhân tố mơi trường kinh doanh tác động tới rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn ngân hàngTMCP Đại Dương, Chi Nhánh Nguyễn Chí Thanh - Nhận dạng thành công, vấn đề tồn nguyên nhân tồn quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn ngân hàngTMCP Đại Dương, Chi Nhánh Nguyễn Chí Thanh - Trên sở phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn ngân hàng ngân hàngTMCP Đại Dương, Chi Nhánh Nguyễn Chí Thanh, kết hợp với phân tích yếu tố môi trường kinh doanh chi nhánh, đề xuất hướng giải vấn đề tồn quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn chi nhánh Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn ngân hàngTMCP Đại Dương, Chi Nhánh Nguyễn Chí Thanh + Các yếu tố môi trường kinh doanh tác động tới quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn ngân hàngTMCP Đại Dương, Chi Nhánh Nguyễn Chí Thanh - Phạm vi nghiên cứu: + Về nghiệp vụ kinh doanh: quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn + Về mặt không gian: khóa luận nghiên cứu ngân hàngTMCP Đại Dương, Chi Nhánh Nguyễn Chí Thanh + Về mặt thời gian: năm từ 2012 đến 2014 Phương pháp nghiên cứu Trong phương pháp chủ yếu sử dụng là: - Phương pháp suy luận: dựa vào mơ hình, ngun lý có sẵn phân tích nhằm tìm cách giải vấn đề đặt ngân hàngTMCP Đại Dương, Chi Nhánh Nguyễn Chí Thanh - Sử dụng phương pháp phân tích phân tích nhân tố; sử dụng mơ mơ hình 6C mơ hình tính điểm tín dụng Z…; sử dụng mơ hình SWOT để phân tích nhân tố mơi trường kinh doanh ảnh hưởng tới hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn ngân hàngTMCP Đại Dương, Chi Nhánh Nguyễn Chí Thanh; sử dụng mơ hình chuỗi rủi ro để phân tích rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn ngân hàngTMCP Đại Dương, Chi Nhánh Nguyễn Chí Thanh - Các phương pháp xử lý thông tin: trước hết sử dụng phương pháp thu thập thông tin vấn trực tiếp, thu thập thông tin từ ngân hàng nguồn internet…; sau sử dụng phương pháp thống kê tổng hợp, phân tích ( sử dụng tiểu, hệ số…) để đối chiếu với kế hoạch thực tiễn ngân hàng TMCP Đại Dương, Chi Nhánh Nguyễn Chí Thanhvà với số bình qn tồn Ngân hàng Kết cấu khóa luận Ngồi lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung khóa luận kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn Ngân hàngTMCP Đại Dương, Chi Nhánh Nguyễn Chí Thanh Chương 3: Các phát nghiên cứu số hướng giải CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm liên quan tới quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn NHTM 1.1.1 Rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn - Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay:là rủi ro mà người vay không thực nghĩa vụ chi trả chi trả không đầy đủ khoản vay người cho vay đến hạn - Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn: rủi ro mà người vay không thực nghĩa vụ chi trả chi trả không đầy đủ khoản vay người cho vay đến hạn hợp đồng vay vốn có thời hạn tất tốn năm 1.1.2 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn - Khái niệm quản trị rủi cho vay trung, dài hạn: q trình nhận dạng, phân tích nhân tố rủi ro, đo lường mức độ rủi ro, sở lựa chọn triển khai biện pháp phịng ngừa quản lý hoạt động tín dụng nhằm hạn chế loại trừ rủi ro q trình cấp tín dụng hợp đồng tín dụng có thời hạn năm - Các thuật ngữ liên quan đến rủi ro tín dụng: nguồn rủi ro, chuỗi rủi ro, tiêu nợ hạn, thuật ngữ liên quan đến nợ xấu, xử lý nợ xấu 1.2.Nội dung lý thuyết liên quan vấn đề nghiên cứu 1.2.1 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn - Chính sách tín dụng cho vay trung, dài hạn: tổng thể quy định Ngân hàng hoạt động tín dụng nhằm đưa định hướng hướng dẫn hoạt động cán ngân hàng việc cấp tín dụng với khách hàng vay trung, dài hạn Tổng thể quy định bao gồm tồn vấn đề liên quan đến cấp tín dụng như: Quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi, khoản tín dụng có vấn đề nội dung khác - Nhận dạng rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn: trình xác định liên tục, có hệ thống nhằm theo dõi, xem xét, nghiên cứu môi trường hoạt động quy trình cho vay để thống kê dạng rủi ro tín dụng, xác định nguyên nhân gây rủi ro thời kỳ dự báo nguyên nhân tiềm ẩn gây rủi ro tín dụng vay trung, dài hạn Các phương pháp nhận dạng rủi ro tín dụng: + Sử dụng bảng liệt kê biến thể + Phân tích báo cáo tài + Sử dụng lưu đồ + Giao tiếp nội tổ chức + Giao tiếp với tổ chức chuyên nghiệp + Phân tích hợp đồng + Nghiên cứu số liệu tổn thất khứ + Phân tích hiểm họa - Đo lường rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn: biện pháp thực nhằm cụ thể hóa rủi ro mà ngân hàng gặp phải khoản vay trung, dài hạn Tổ chức tín dụng thực phân loại nợ sau: + Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: khoản nợ hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá có đủ khả thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn; khoản nợ trả đầy đủ gốc lãi theo kỳ hạn cấu lại tối thiểu vòng năm khoản nợ trung dài hạn ba tháng khoản nợ ngắn hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả trả đầy đủ gốc lãi hạn theo thời hạn cấu lại + Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: Các khoản nợ hạn 90 ngày; khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo thời hạn nợ cấu lại; khoản nợ khác theo quy định: khách hàng có nhiều khoản nợ với TCTD bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao nên khoản nợ khác phải chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao tương ứng; khoản nợ mà TCTD có đủ khả sở để đánh giá khả trả nợ khách hàng bị suy giảm chủ động phân loại thành nhóm nợ rủi ro cao + Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ hạn từ 90 đến 180 ngày; khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày theo thời hạn cấu lại; khoản nợ khác theo quy định + Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Các khoản nợ hạn từ 181 đến 360 ngày; khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn cấu lại; khoản nợ khác theo quy định + Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: Các khoản nợ hạn 360 ngày; khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý; khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 180 ngày theo thời hạn cấu lại; khoản nợ khác theo quy định - Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn: việc sử dụng biện pháp, kỹ thuật, cơng cụ, chiến lược q trình nhằm biến đổi rủi ro tổ chức thông qua việc né tránh, ngăn ngừa, giảm thiểu cách kiểm soát tần suất mức độ rủi ro, tổn thất lợi ích - Tài trợ rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn: việc sử dụng kỹ thuật, công cụ để tài trợ cho chi phí rủi ro tổn thất Tài trợ rủi ro tín dụng bao gồm kỹ thuật, phương án sau: chuyển giao rủi ro, trung hòa rủi ro, tự khắc phục, xử lý tài sản bảo đảm 1.2.2 Một số mơ hình lý thuyết liên quan - Mơ hình 6C tín dụng giúp phân tích thơng tin khách hàng tín dụng để đưa sách phù hợp, mơ hình bao gồm: Character, Capacity, Cashflow, Collateral, Conditions, Control Character - TÍNH CHẤT, ĐẶC ĐIỂM, PHÂN LOẠI • Quan hệ vay trả qua • Kinh nghiệm Ngân hàng khác khách hàng • Mục đích khoản vay • Khả phân tích, dự báo hoạt động kinh doanh chủ doanh nghiệp • Phân loại tín dụng, mức độ tín chấp khoản vay • Có người bảo lãnh cho khoản vay hay khơng Capacity - NĂNG LỰC TÀI CHÍNH • Năng lực hành vi dân chủ doanh nghiệp người bảo lãnh • Những hồ sơ pháp lý chứng minh lực pháp lý doanh nghiệp vay vốn • Mơ tả q trình hoạt động doanh nghiệp đến thời điểm tại, cấu sở hữu, chủ sở hữu, tính chất hoạt động, sản phẩm, khách hàng chính, người cung cấp doanh nghiệp Capital - CẤU TRÚC VỐN • Thu nhập qua, tình hình phân chia cổ tức, doanh thu bán hàng • Cashflow dự kiến • Tính khoản tài sản lưu động • Vịng quay nợ phải thu, phải trả tồn kho • Cơ cấu nguồn vốn, tình trạng vay nợ • Kiểm sốt chi phí • Các tỷ lệ khả trả lãi • Khả chất lượng quản lý • Những thay đổi gần phương pháp hạch toán kế toán 10 Đề nghị phá sản doanh nghiệp Trường hợp áp dụng: - Doanh nghiệp thua lỗ kéo dài, không khả phục hồi - Đã áp dụng biện pháp xử lý không thu hồi nợ Đề nghị Nhà nước, Chính phủ cấp nguồn xử lý xoá nợ Trường hợp áp dụng: Căn vào đối tượng vay vốn đạo chấp thuận Chính phủ Thống đốc NHNN hỗ trợ nguồn xử lý nợ ngoại bảng xoá nợ cho đối tượng khách hàng có dư nợ ngân hàng, Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đại Dương có hướng dẫn cụ thể chi nhánh rà soát đối tượng, lập hồ sơ nợ vay trình Ngân hàng TMCP Đại Dươngxử lý Xử lý rủi ro Sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro việc Ngân hàng hạch toán chuyển khoản rủi ro thông báo từ nội bảng ngoại bảng Việc sử dụng dự phòng thực theo hướng dẫn cụ thể Ngân hàng TMCP Đại Dươngtừng thời kỳ Các biện pháp khác Tuỳ tình hình cụ thể khách hàng, khoản nợ Ngân hàng áp dụng biện pháp khác nhận tài sản thay nghĩa vụ trả nợ, định đại diện Ngân hàng tham giaquản lý doanh nghiệp … theo chức năng, nhiệm vụ có yêu cầu 2.3.2.4 Ma trận SWOT Phân tích SWOT kỹ hữu ích Nhờ cơng cụ này, nhà lãnh đạo làm việc hiệu quả, giảm thiểu stress, cải tiến khả định, tối đa hóa hiệu cá nhân nhiều Ma trận SWOT giúp nhà quản trị xác định điểm mạnh điểm yếu từ tìm hội thách thức đơn vị Tại Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh ma trận SWOT thể cụ thể sau: 37 ĐIỂM MẠNH - Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanhtrực thuộc Ngân hàng TMCP Đại Dương – ngân hàng lớn mạnh có hệ thống mạng lưới lớn Việt Nam -Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanhnằm trung tâm quậnBa Đình, Hà Nội - Có uy tín thương hiệu lớn CƠ HỘI -Nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, doanh nghiệp dần hồi phục nhu cầu vốn trung, dài hạn có xu hướng tăng thời gian tới - Ngân hàng Nhà nước thời gian gần có sách hỗ trợ cho phát triển Ngân hàng thương mại thời kỳ - Bản thân Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh nằm khu vực định hướng phát triển kinh tế xã hội thủ Hà Nội nên có hội phát triển mạnh mẽ bền vững tương lai ĐIỂM YẾU - Đội ngũ cán chưa thực động - Những ảnh hưởng từ việc vài công ty trực thuộc Ngân hàng TMCP Đại Dương, thân Ngân hàng TMCP Đại Dương thời gian gần kinh doanh thua lỗ THÁCH THỨC -Củng cố phát triển uy tín thương hiệu ngân hàng - Sức ép cạnh tranh từ đối thủ ngành ngân hàng ngồi nước địi hỏi đơn vị cần có sách đột phá hiệu - Ngành ngân hàng trình tái cấu trúc Vì Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh cần có thay đổi để phù hợp với thực tế - Hoạt động kinh doanh ngân hàng khơng cịn mảnh đất màu mỡ mà đòi hỏi ngân hàng phải vận động mạnh mẽ để phát triển bền vững CHƯƠNG III CÁC PHÁT HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT 3.1 Các kết luận phát qua nghiên cứu 3.1.1 Những thành tựu đạt việc quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh - Thứ nhất: Ngân hàng cung ứng vốn cho doanh nghiệp có tiềm mở rộng sản xuất thiếu vốn Nhất giai đoạn nay, đơn vị cần thay đổi đổi thiết bị để làm việc, tăng suất, nâng cao chất lượng sản phẩm 38 hình thức tín dụng trung - dài hạn giải pháp đắn để chuyển hoạt động doanh nghiệp Từ đó, ngân hàng có khách hàng truyền thống, có uy tín, quan hệ gần gũi, thân thiết với ngân hàng - Thứ hai: Trong công việc điều tra lập hồ sơ xét duyệt cho vay, Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh thực hịên quy chế ban hành cấp có thẩm quyền - Thứ ba: Trong trình cho vay ngân hàng thực quy định công tác kiểm tra trước, sau cho vay Ngoài ra, ngân hàng kiểm tra hoạt động kinh doanh đầu tư doanh nghiệp có phạm vi họat động kinh doanh đầu tư mà doanh nghiệp đăng ký giấy đăng ký kinh doanh hay khơng Việc kiểm tra cán tín dụng tiến hành thường xuyên, đồng thời có kiểm tra lẫn cán phòng nghiệp vụ - Thứ tư: Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh lựa chọn cán có trách nhiệm với cơng việc, nhiệt tình cơng tác vào phịng kinh doanh để đầu tư cơng trình trọng điểm, nhiều khó khăn, tạo điều kiện giúp đỡ chủ đầu tư, hoàn tất thời gian ngắn đưa cơng trình vào sản xuất kinh doanh có hiệu - Thứ năm: Ngân hàng triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành sớm thủ tục xin vay nhanh chóng thuận lợi, Ngân hàng bước gắn với doanh nghiệp qua vai trò tư vấn - Thứ sáu : 39 Ngân hàng tận dụng triệt để nguồn huy động vốn vay với lãi suất hợp lý (chi nhánh vận dụng linh hoạt chế lãi suất việc vay cho vay), đảm bảo quy định ngân hàng cấp cao 3.1.2 Những hạn chế nguyên nhân công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn Ngân hàngTMCP Dại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh 3.1.2.1 Những hạn chế Mặc dù tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn chí Thanh đạt số kết quan trọng đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Nhưng hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh nhiều tồn hạn chế - Một là: Thời gian xét duyệt dự án cho vay cịn dài, thủ tục rườm rà có nhiều giấy tờ biểu mẫu Nhất khoản vay khơng lớn, vay vốn doanh nghiệp hội mà đáng vay sớm việc theo tiến độ tốt Bên cạnh đó, việc thực qui trình nghiệp vụ cho vay chưa nghiêm túc khoa học nên dẫn đến việc giải vay cho khách hàng cịn chậm - Hai là: Tình hình kinh tế giới nước có nhiều biến động khủng hoảng kinh tế giới, nên hoạt động huy động vốn trung dài hạn ngân hàng nói chung ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh nói riêng gặp nhiều khó khăn, ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh có thời điểm phải dùng nguồn vốn ngắn hạn vay trung - dài hạn, rủi ro tiềm ẩn ngân hàng - Ba là: Quy mô khoản vay trung - dài hạn nhỏ Số lượng dự án cho vay cịn hình thức tín dụng chứa đựng rủi ro cao … - Bốn là: 40 Có nhiều dự án ngân hàng cho vay, khâu thẩm định mang tính hợp lý hố thủ tục cán tín dụng lấy dự án mà doanh nghiệp trình ngân hàng vào tờ thẩm định mà khơng xem xét yếu tố với nhiều giác độ khác Tức thời gian hiệu kinh tế … giấy tờ với hai phía ngân hành khách hàng Do khách hàng tìm cách để vay vốn sản xuất kinh doanh chưa đạt hiệu báo cáo, phát sinh tình trạng nợ hạn - Năm là: Trong tín dụng kinh tế quốc doanh cán ngân hàng dè dặt, cẩn thận.Việc xem xét kỹ lưỡng định cho vay tới thành phần kinh tế cần thiết việc bỏ qua thành phần kinh tế ngân hàng mảng khách hàng lớn 3.1.2.2 Nguyên nhân - Ngân hàng chấp hành máy móc quy định cấp trên, cịn linh hoạt, sáng tạo - Việc chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay đảm bảo tiền vay CBTD tuỳ tiện, thẩm định trước cho vay kiểm tra sau cho vay sơ sài - Mối quan hệ ngân hàng khách hàng chưa rộng rãi chưa có hiểu biết lẫn nhiều, công tác marketing chưa thu hút đông đảo khách hàng - Do luật lệ nhiều ngành nghề chưa rõ ràng dẫn đến tình trạng ngân hàng chưa hiểu rõ khách hàng - Do cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng khác địa bàn 3.2 Các hướng giải vấn đề phát 3.2.1 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định Thẩm định tín dụng xác định khả hay ý muốn người vay Có nhiều yếu tố mà nhà quản trị Ngân hàng cần phải xem xét khả sẵn lịng hồn trả tiền vay phù hợp với điều kháan hợp đồng tín dụng Trong cịn ý tới nhân tố quan trọng là: Năng lực, uy tín, vốn, tài sản chấp, điều kiện hoạt động Trong nhân tố nhân tố uy tín coi 41 nhân tố quan trọng nhiều khoản cho vay với hy vọng hoàn trả thỏa thuận hợp đồng đơi bên.Nếu q trình thẩm định khơng xem xét kỹ khả tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định chi vay Ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ tốt với trung tâm thơng tin tín dụng trung ương với cơng ty kiểm tốn Hệ thống thu thập thông tin xử lý thông tin cần tổ chức chặt chẽ Cán tín dụng cần phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, đồng thời chủ động khảo sát tình hình thực tế doanh nghiệp,có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay Sau thu thập đủ thơng tin, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tình hình tiêu thụ sản phẩm…lợi nhuận doanh nghiệp Đặc biệt cần ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng doanh nghiệp, cán tín dụng cần đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn 3.2.2 Thiết lập cấu dư nợ cho vay phù hợp với cấu nguồn huy động vốn: Cơ cấu dư nợ cho vay phù hợp với cấu nguồn vốn huy động điều vô quan trọng ngân hàng thương mại Với thân Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh, nguồn vốn huy động chủ yếu vốn ngắn hạn nên cần nâng cao việc chuyển dịch cấu đầu tư tín dụng, tăng cường cho vay ngắn hạn, trì tốt cho vay trung dài hạn Ngoài ra, ngân hàng cần tinh giản thủ tục, hạn chế chồng chéo giấy tờ, nắm bắt tốt diễn biến lãi suất thị trường để đưa loại hình sản phẩm, sách cho vay hiệu quả, nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng chất lượng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 3.2.3 Làm tốt công tác quản lý vốn cho vay để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thu hồi nợ, giảm thiểu nợ hạn 42 Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi sâu sát trình sử dụng vốn vay doanh nghiệp, giám sát hoạt động kinh doanh, mục đích sử dụng vốn doanh nghiệp.Công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng tín dụng bao gồm nội dung kiểm tra trước, sau cho vay Việc kiểm tra cần phải tiến hành thường xuyên sau cho vay không khống chế số lần tuỳ theo dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích ghi hợp đồng tín dụng, tiến độ thực dự án, trạng tài sản đảm bảo tiền vay 3.2.4 Khơng ngừng nâng cao trình độ lực chun mơn cho cán tín dụng: Các rủi ro xảy xuất phát từ phía khách hàng, mà cịn từ phía ngân hàng Thể chỗ lực chuyên môn cán thẩm định hạn chế, thiếu cập nhật, dẫn đến định cho vay sai lầm ngân hàng, chuẩn hóa đội ngũ cán quan trọng.Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô cần thực số biện pháp như: - Có sách thu hút nhân tài, tổ chức thi tuyển công bằng, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghê, ưu tiên người có kinh nghiệm hiểu biết nhiều mảng kinh tế - Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chun mơn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập nước - Phối hợp với trung tâm điều hành, ngân hàng thương mại khác quan thuộc phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, phương pháp phòng chống rủi ro, tổ chức thi tuyển cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía phủ - Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ q hạn, nợ khó địi 43 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý củng cố mạng lưới hoạt động kinh doanh - Thường xuyên kiểm tra công tác đạo điều hành hội sở chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc Coi trọng công tác tổ chức cán bộ, đào tạo bố trí xếp cán cách hợp lý, phân công rõ người rõ việc - Trong việc đạo điều hành cần phối hợp chặt chẽ nghành, tổ chức đoàn thể, bám sát nghị quyết, chủ trương, đường lối Đảng, Nhà nước để đề mục tiêu kế hoạch cụ thể cho hoạt động kinh doanh cách phù hợp - Công tác quản lý điều hành kinh doanh phải nhanh nhạy, nắm bắt kịp thời diễn biến thị trường, xử lý nợ tồn đọng, kiểm tra tình hình tài chình, thu thập thơng tin cách nhanh nhạy để kịp thời xử lý - Cùng với việc nâng cao hiệu cơng tác quản lý mạng lưới hoạt động kinh doanh chi nhánh phải củng cố nhân sự, sở vật chất trang bị máy móc, bàn ghế để nâng cao hiệu làm việc cán nhân viên Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TNCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đại Dương - Đề nghị Ngân hàng TMCP Đại Dương thường xuyên thông tin cho Chi nhánh dự báo diễn biến thị trường đặc biệt thời điểm thị trường có nhiều biến động ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng từ Chi nhánh chủ động điều hành công cụ lãi suất kịp thời linh hoạt - Nghiên cứu ban hành chế lãi suất nội ngân hàng có tính chất khuyến khích mở rộng tín dụng địa bàn - Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên - Cần tạo cạnh tranh ngân hàng, chi nhánh chi nhánh để nâng cao hiệu hoạt động Có chế độ khen thưởng rõ 44 ràng cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích đơn vị hoạt động hiệu Tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2 - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn quy định rõ biện pháp đảm bảo tiền vay doanh nghiệp thuộc tổ chức Đảng, đoàn thể doanh nghiệp loại thường hoạt động chủ yếu phục vụ cho cơng tác trị – xã hội, khơng lợi nhuận nên khơng có khoản thu nhập ổn định đảm bảo cho việc trả nợ cho Ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước cần rà sốt lại văn bản, xố bỏ tình trạng văn chồng chéo nhau, thiếu đồng không phù hợp với thực tế Tránh trường hợp áp dụng thực tế gây thiếu thống văn bản, quy định Kiến nghị quan Nhà nước có thẩm quyền 3.3.3 - Các nghành chức có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng khâu thẩm định tài sản chấp có hợp pháp hay khơng khâu thu hồi nợ hạn cách tốt Các quan chức nên nghiên cứu để đưa quy định phù hợp, đơn giản hoá thủ tục hành để tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng Ngân hàng cho thân Ngân hàng - Cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cần phải hồn thiện văn luật, thúc đẩy thị trường tài phát triển, ổn định mơi trường kinh tế, hồn thiện môi trường pháp lý, tạo môi trường hoạt động kinh doanh giúp cho chi nhánh nói riêng tồn Ngân hàng nói chung hoạt động ngày hiệu 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh - Do chi nhánh vào hoạt động nờn cần thúc đẩy chiến lược Maketing ngân hàng , xây dựng chiến lược tiếp thị hình ảnh ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh - Tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn chi nhánh, nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro Việc kiểm tra kiểm sốt khơng thực lĩnh vực tín dụng mà tất lĩnh vực 45 - Mở rộng tín dụng nhiều ngành nghề, lĩnh vực, trọng ngành nghề, lĩnh vực sản xuất, thương nghiệp…… - Đa dạng hoá sản phẩm phục vụ cho loại đối tượng khách hàng Hiện nay, hoạt động cho thuê tài bảo lãnh chưa ngân hàng triển khai, chủ yếu cấp tín dụng hình thức cho vay 46 KẾT LUẬN Kết nghiên cứu Với mục tiêu giúp Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh nhận diện hạn chế rủi ro tín dụng hiệu khóa luận tìm hiểu đưa lý thuyết phục vụ công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn Khóa luận đề cập đến yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng nói chung, từ giúp ngân hàngTMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh liên hệ trực tiếp đến thực tế đơn vị để hạn chế ảnh hưởng tiêu cực phát huy ảnh hưởng tích cực giúp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Với số liệu thực tế có được, khóa luận vào phân tích cụ thể tình hình cho vay trung dài hạn thực tế rủi ro tín dụng ngân hàngTMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh Qua cho thấy vấn đề việc quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn thành tựu mà ngân hàngTMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh Phần cuối cùng, khóa luận đưa 10 hướng giải vấn đề cịn tồn quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn ngân hàngTMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh Từ hướng giải mà khóa luận đưa ra, mong ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh lựa chọn cho hướng giải phù hợp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung, dài hạn góp phần hạn chế rủi ro tín dụng giảm thiểu thiệt hại mà rủi ro gây Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Mặc dù cố gắng đầu tư hạn chế thời gian, điều kiện nghiên cứu kinh nghiệm nghiên cứu kinh nghiệm thực tế, khóa luậnkhơng thể tránh khỏi thiếu xót Khóa luậnchưa đề cập, phân tích tình thực tế xảy ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Nguyễn Chí Thanh để điều tra xác định nguyên nhân dẫn đến rủi ro từ có biện pháp xử lý cụ thể Ngoài ra, việc phối hợp đơn vị có liên quan đến ngân hàng (VD: chi nhánh hệ thống, phịng kiểm sốt rủi ro hội sở chính, quan chức năng,…) việc hạn chế rủi ro xử lý thiệt hại chưa đề cập khóa luận Những khóa luận sau viết đề tài tương tự đưa tình cụ thể để phân tích, từ cho thấy điểm mạnh điểm yếu đơn vị liên quan đến quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn pháp luật: [1] Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNNvề quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [2] Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng [3] Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, luật sửa đổi bổ sung phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng [4] Thơng tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn tổ chức tín dụng [5] Thơng tư số 15/2009/TT-NHNN quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn tổ chức tín dung Giáo trình tham khảo: [1] PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, 2011, Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Hà Nội, Nhà xuất thống kê [2] PGS.TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc, 2013, Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại, Trường Học viện Tài chính, Nhà xuất thống kê [3] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thông kê 48 ... thuyết quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn Ngân hàngTMCP Đại Dương, Chi Nhánh Nguyễn Chí Thanh. .. động quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn ngân hàngTMCP Đại Dương, Chi Nhánh Nguyễn Chí Thanh; sử dụng mơ hình chuỗi rủi ro để phân tích rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn ngân hàngTMCP... VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm liên quan tới quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung, dài hạn NHTM 1.1.1 Rủi ro tín dụng cho