1 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng LỜI CÁM ƠN Em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Kim Sơn, anh chị phịng tín dụng phòng ban khác chi nhánh huyện Kim Sơn tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ em trình thực tập vừa qua Đồng thời em xin chân thành cảm ơn Ths.Lê Hà Trang, Bộ môn Tài doanh nghiệp, Khoa Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Mặc dù cố gắng tìn hiểu, nghiên cứu trình thực tập trình nghiên cứu đề tài này, hạn chế mặt thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên khóa luận em khơng thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Chính vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo, giáo để báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Phan Văn Thế MỤC LỤC GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Hà Trang Khoa Tài Ngân hàng SVTH: Phan Văn Thế Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT -NHNNo&-PTNTVN :Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam -NHNN :Ngân hàng Nhà nước -TCTD :Tổ chức tín dụng -NHTM :Ngân hàng thương mại -VNĐ :Tiền Việt Nam đồng -USD :Tiền Dô la Mỹ -TGTK :Tiền gửi tiết kiệm GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Ở Việt Nam ,vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Nó đóng vai trị định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nến kinh tế ,nước ta cần có biện pháp sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Ở nước ta ,thị trường chứng khoán chưa phát triển mạnh ổn định nguồn vốn huy động đường tài trực tiếp thơng qua phát hành cổ phiếu ,trái phiếu giấy tờ có giá khác cịn nhỏ so với nhu cầu vốn kinh tế Do trình nhận truyển vốn tiền gửi thị trường chủ yếu thực qua ngân hàng thương mại thị trường tín dụng Có thể nói Việt Nam 80% lượng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Do ,vai trị ngân hàng hoạt động huy động vốn kinh tế quan trọng Như ,công tác huy động vốn ngân hàng đóng vai trị quan trọng kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Trong thời gian học tập trường Đại học Thương Mại thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Kim Sơn em cố gắng nghiên cứu tìm hiểu kỹ cơng tác huy động vốn tiền gửi cá nhân chọn đề tài khóa luận tốt nghiệp“Nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Kim Sơn “ 2.Mục đích nghiên cứu Trong q trình nghiên cứu, khóa luận tập trung hệ thống hóa số vấn đề lý luận hiệu huy động tiền gửi cá nhân ngân hàng thương mại, thu thập, phân tích thơng tin, liệu tìm hiểu vấn đề liên quan tới hoạt động huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam chi nhánh huyện Kim Sơn Trên sở khảo sát phân tích thực trạng mặt cịn hạn chế hiệu huy động tiền gửi cá nhân chi nhánh Kim Sơn, thấy hiệu mà chi nhánh đạt được, từ đưa số giải pháp, đề xuất, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi cá nhân chi nhánh GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 6 Khóa luận tốt nghiệp 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Khoa Tài Ngân hàng Về đối tượng nghiên cứu: Do thời gian thực tập có hạn hạn chế khả năng, nên thời gian thực tập NHNNo&-PTNTVN chi nhánh huyện Kim Sơn, em tập trung nghiên cứu vấn đề cần thiết liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi cá nhân hiệu huy động tiền gửi cá nhân chi nhánh Về không gian nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu khảo sát NHNNo&-PTNTVN chi nhánh huyện Kim Sơn Về thời gian nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu giai đoạn năm từ năm 2012 đến năm 2014 4.Phương pháp nghiên cứu Về phương pháp nghiên cứu, khóa luận nghiên cứu cách liệt kê hệ thống hóa lại vấn đề lý luận hiệu huy động tiền gửi cá nhân , dựa việc thu thập liệu sơ cấp thông qua khảo sát, điều tra, sau tổng hợp, phân tích, so sánh Qua có nhìn trực quan xác thực hoạt động huy động tiền gửi cá nhân NHNNo&-PTNTVN chi nhánh huyện Kim Sơn 5.Kết cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, từ viết tắt, kết luận, tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm chương: CHƯƠNG I : Một số vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi cá nhân ngân hàng thương mại CHƯƠNG II : Thực trạng huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam chi nhánh huyện Kim Sơn CHƯƠNG III :Định hướng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Kim Sơn GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 7 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng CHƯƠNG I :MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO HỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại • Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Luật tổ chức tín dụng: NHTM tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM) • Phân loại ngân hàng thương mại a Dựa vào hình thức sở hữu : -Ngân hàng thương mại Quốc doanh (State owned Commercial bank): Là ngân hàng thương mại thành lập 100% vốn ngân sách nhà nước Trong tình hình để tăng nguồn vốn phù hợp với xu hội nhập tài với giới ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam phát hành trái phiếu để huy động vốn; cổ phần hóa để tăng sức cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng cổ phần nay.Thuộc loại gồm:  Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Bank for Agriculture and Rural Development) GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 8 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng  Ngân hàng cơng thương Việt nam (Industrial and commercial Bank of viet man – ICBV) gọi tắt Vietinbank – cổ phần hoá)  Ngân hàng đầu tư phát triển việt nam (Bank for Investement and Development of Viet nam – BIDV) cổ phần hóa  Ngân hàng ngoại thương Việt nam (Bank for Foreign Trade of Viet nam – Vietcombank) cổ phần hoá  Ngân hàng phát triền nhà đồng sông cửu long (Housing Bank of Mekong Delta) cổ phần hóa - Ngân hàng thương mại cổ phần (joint Stock Commercial bank): Là ngân hàng thương mại thành lập hình thức cơng ty cổ phần Trong cá nhân hay pháp nhân sở hữu số cổ phần định theo qui định ngân hàng nhà nước Việt nam      NH TMCP Á Châu NH TMCP Phương Đông NH TMCP Đông Á NH TMCP Quân đội … - Ngân hàng liên doanh (thuộc loại hình tổ chức tín dụng liên doanh) Là Ngân hàng thành lập vốn liên doanh bên ngân hàng thương mại Việt nam bên khác ngân hàng thương mại nước ngồi có trụ sở đặt Việt nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam       INDOVINA BANK LIMITTED NH VIỆT NGA SHINHANVINA BANK VID PUBLIC BANK VINASIAM BANK … -Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: ngân hàng thành lập theo pháp luật nước ngoài, phép mở chi nhánh Việt Nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam  CITY BANK  BANGKOK BANK  SHINHAN BANK GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 9 Khóa luận tốt nghiệp  DEUSTCH BANK Khoa Tài Ngân hàng - NHTM 100% vốn nước ngoài: NHTM thành lập VN với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngồi; phải có NH nước sở hữu 50% vốn điều lệ (NH mẹ) NHTM 100% vốn nước thành lập hình thức cơng ty TNHH thành viên từ hai thành viên trở lên, pháp nhân VN, có trụ sở VN      NH TNHH thành viên ANZ NH TNHH thành viên Standard Chartered NH TNHH thành viên HSBC NH TNHH thành viên Shinhan NH TNHH thành viên Hongleong b Dựa vào chiến lược kinh doanh -Ngân hàng bán buôn: loại NH giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp không giao dịch với khách hàng cá nhân -Ngân hàng bán lẻ: loại NH giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân -Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ: loại NH giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp lẫn khách hàng cá nhân c.Dựa vào tính chất hoạt động -Ngân hàng chuyên doanh: loại NH hoạt động chuyên môn lĩnh vực nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư… -Ngân hàng kinh doanh tổng hợp: loại NH hoạt động lĩnh vực kinh tế thực tất nghiệp vụ mà NH phép thực • Chức ngân hàng thương mại -Trung gian tín dụng Khi thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trị "cầu nối" người dư thừa vốn người có nhu cầu vốn Người có vốn Gửi tiền GVHD: Th.S Lê Hà Trang Ngân hàng thương mại Cho vay Người cần vốn SVTH: Phan Văn Thế 10 Khóa luận tốt nghiệp Ủy thác đầu tư 10 Khoa Tài Ngân hàng Đầu tư Thơng qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho kinh tế Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay vừa đóng vai trị người cho vay Với chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng người vay, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế - Đối với người gửi tiền, họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa, ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi -Đối với người vay, họ thoả mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, tốn mà khơng phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắn hợp pháp - Đối với ngân hàng thương mại, họ tìm kiếm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng mơi giới Lợi nhuận sở để tồn phát triển ngân hàng thương mại - Đối với kinh tế, chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, ngân hàng thương mại biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 50 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng ngân hàng Nhà Nước làm giảm đáng kể hiệu huy động vốn tiền gửi chi nhánh - Ba :Môi trường cạnh tranh chi nhánh gặp nhiều bất lợi cạnh tranh gay gắt không từ ngân hàng lớn nước địa bàn BIDV, Vietinbank, Vietcombank,…mà cịn từ ngân hàng nước ngồi cạnh tranh liệt nhằm huy động tiền gửi nói chung tiền gửi cá nhân nói riêng để đảm bảo hoạt động kinh doanh GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 51 Khóa luận tốt nghiệp • Nguyên nhân chủ quan Khoa Tài Ngân hàng - Một :Chính sách lãi suất chi nhánh chưa thực cạnh tranh, điều chỉnh, đặc biệt lãi suất huy động vốn ngắn hạn, chưa khai thác hết tiềm vốn thị trường Hơn chi nhánh NHTM nhà nước nên việc tuân thủ quy định lãi suất chi nhánh phải nghiêm ngặt hơn, không phép qua rào số NHTM cổ phần làm - Hai là: Các hình thức huy động tiền gửi cá nhân chi nhánh chủ yếu hình thức huy động tiền gửi cá nhân truyền thống thể thức tiết kiệm chưa mở rộng sang hình thức Chính sách huy động vốn chưa thực hấp dẫn người gửi, người dân chưa thực tin tưởng vào ổn định tiền tệ - Ba :Cán nhân viên có điều kiện tìm hiểu hình thức hoạt động lĩnh vực ngân hàng giới nước nói chung NHNNo&-PTNTVN nói riêng, chưa kịp thích ứng với biến động kinh tế thị trường Số lượng cán nhân viên chi nhánh chưa nhiều, nhiều cịn bất cập trình độ chun mơn nhận thức nên việc tiếp thu tiện ích sản phẩm ngân hàng tìm kênh phân phối hợp lý để khách hàng hiểu tiếp cận với tiện ích cịn hạn chế GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 52 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng CHƯƠNG III :ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi cá nhân NHNNo&-PTNTVN chi nhánh huyện Kim Sơn -Xuất phát từ mục tiêu tổng quát chiến lược phát triển kinh tế mà kỳ họp quốc hội đề năm tới :xây dựng nước ta thành nước công nghiệp hóa có sở vật chất –kỹ thuật đại ,cơ cấu kinh tế hợp lý ,quan hệ sản xuất tiến ,phù hợp với trình độ phát triển lực lượng sản xuất ,đời sống vật chất tinh thần cao ,quốc phòng ,an ninh vững ,dân giàu,nước mạnh ,xã hội công văn minh ,xây dựng thành công chủ nghĩa xã hội ,thực đẩy mạnh công nghiệp hóa ,hiện đại hóa ,phát triển kinh tế nhiều thành phần -Xuất phát từ định hướng phát triển NHNNo&-PTNTVN : giữ vị ngân hàng lớn Việt Nam ,giữ vai trò quan trọng cung ứng vốn cho kinh tế ,luôn nỗ lực cao để đáp ứng vốn cho kinh tế ,luôn lỗ lực cao để đáp ững nghiệp cơng nghiệp hóa ,hiện đại hóa đất nước ,phục vụ nhiệm vụ tăng trưởng kinh tế ,ổn định tiền tệ Từng bước xây dựng NHNNo&PTNTVN trở thành ngân hàng tồn diện để nhanh chóng hội nhập với ngân hàng khu vực giới Xuất phát từ định hướng chiến lược huy động vốn NHNNo&-PTNTVN -Coi nguồn vốn nước định ,vốn nước quan trọng Trong thời gian tới ,chi nhánh cần trọng vào việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi nước ,tận dụng tối đa nguồn vốn để phục vụ chi hoạt động ngân hàng ,cũng với cần phải quan tâm đặc biệt nguồn vốn nước ,cần xem xét nắm bắt hội để huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 53 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng -Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Có biện pháp để nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp ,các tổ chức kinh tế ,đồng thời tăng nguồn vốn huy động từ khu dân cư.Ngân hàng cần phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn ,đặc biệt trọng đến hình thức huy động vốn cá nhân ,cần đưa hình thức huy động vốn lạ ,hấp đẫn thu hút khách hàng -Coi trọng huy động vốn dài hạn ,trung hạn thông qua phát hành kỳ phiếu ,trái phiếu trung dài hạn (trong nước nước ).Để huy động nguồn vốn trung dài hạn ổn định ngân hàng nên xem xét phương án phát hành kỳ phiếu ,trái phiếu trung dài hạn Đây nguồn vốn ổn định ,chi phí huy động hợp lý giúp cho ngân hàng cải thiện việc thiếu hụt nguồn vốn trung dài hạn -Gắn chiến lược huy động vốn với sử dụng vốn Chiến lược sử dụng vốn phải gắn liền với chiến lược huy động vốn ,huy động vốn tốt tạo điều kiện tốt cho việc sử dụng vốn Sử dụng vốn tốt mang lại cho ngân hàng nhiều khoản lợi nhuận ,do ,tạo điều kiện cho công tác huy động vốn tốt -Đổi phong cách phục vụ Ngân hàng phải đổi phong cách phục vụ cán công nhân viên ,để qua mang lại lại cho khách hàng đồng thời qua cải thiện hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng -Tăng cường sách lãi suất linh hoạt khách hàng Ngân hàng cần phải có lãi suất linh hoạt để đem lại cho khách hàng nhiều lựa chọn Ban giám đốc ngân hàng NNo&-PTNTVN chi nhánh huyện Kim Sơn đưa định hướng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi cá nhân sau : - Tiếp tục hoàn thiện biện pháp khơi tăng nguồn vốn Trong nguồn vốn nước định ,nguồn vốn từ bên quan trọng Trong thời gian tới định hướng ban giám đốc ngân hàng tập trung khai thác tối đa nguồn vốn nước đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi khu dân cư ,tiếp trọng khai thác nguồn vốn ngồi nước để qua nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 54 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng -Tiếp tục huy động vốn nước đặc biệt nguồn vốn khu dân cư Nguồn vốn nước nguồn vốn quan trọng chi nhánh ,ban giám đốc chi nhánh đề định hướng tập trung khai thác tối đa nguồn vốn nước đặc biệt nguồn vốn khu dân cư +Tiếp tục triển khai mở tài khoản cá nhân Theo đánh giá chuyên gia kinh tế hàng đầu Việt Nam thực tế mách bảo :nguồn vốn khai thác khu đân cư lớn ,mãi Vì ,phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân tăng khả thu nạp vốn nhàn rỗi khu đân cư ,mà tạo điều kiện tốn khơng dùng tiền mặt ,áp dụng cơng cụ toán đại Tuy nhiên ,việc chuyển đổi nhận thức từ thói quen lâu dân chúng “thích “ sử dụng ,chi tiêu tiền mặt ,bằng việc mở tài khoản cá nhân để giao dịch ,thanh toán tạo tổ chức tín dụng thơng qua cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt ,nhất thiết phải có thời gian để dân cư tiếp nhận ,làm quen dần ,thấy tiện ích an tồn ,thuận lợi ,nhanh chóng …Vì chi nhánh huyện Kim Sơn cần có khuyến khích người dân mở tài khoản cá nhân chi nhánh để tập hợp khoản tiền nhàn rỗi dân cư vào tài khoản Tạo lập thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng hoạt động giao dịch ,mua bán ,thanh toán …thu hút khách hàng nâng cao uy tín chi nhánh + Mở rộng mạng lưới huy động vốn Không tập trung huy động vốn địa bàn huyện Kim Sơn ,chi nhánh huyện Kim Sơn tập trung mở rộng hoạt động đại bàn xã ,huyện lân cận ,để khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi khu đân cư + Áp dụng linh hoạt rộng rãi hình thức để huy động vốn khu dân cư Tăng cường huy động vốn cho kinh tế ,trước hết đủ vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển Mở rộng việc phát hành kỳ phiếu loại kỳ phiếu có thời hạn năm để thu hút vốn trung dài hạn + Tập trung khai thác nguồn tiền gửi cá tính chất ổn đinh lâu dài + Có chiến lược khách hàng đắn :là chiến lược thu hút nhiều khách hàng trì mối qua hệ với khách hàng cũ Tiếp tục mở rộng khách hàng thực GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 55 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng cho vay khép kín vốn ngắn ,trung dài hạn Xây dựng “hàng rào “xung quanh ,thắt chặt mối quan hệ khách hàng đặc biệt khách hàng cá nhân với chi nhánh ngân hàng Cần có sách ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng lớn ,sắp xếp kinh doanh có hiệu để vừa có thị trường đầu tư vốn ,vừa thu hút khách hàng có khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi khu đân cư -Mở rộng thêm dịch vụ 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi cá nhân NHNNo&-PTNTVN chi nhánh huyện Kim Sơn Thực tế lý luận chứng minh nguồn vốn huy động đặc biệt nguồn vốn cá nhân ln chiếm vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc tổ chức tốt hoạt động huy động vốn cá nhân tạo điều kiện thuận lợi cho mục đích tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng Hơn cạnh tranh ngân hàng thương mại ,tổ chức tín dụng nước với ngân hàng liên doanh địa bàn huyện Kim Sơn gay gắt Do ,địi hỏi chi nhánh ngân hàng cần đữa chiến lược huy động vốn cá nhân hợp lý Để góp phần nâng cao hiệu vốn huy động cá nhân chi nhánh ngân hàng cần thực biện pháp cụ thể sau : 3.2.1 Tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn cá nhân Chi nhánh huyện Kim Sơn cần mở thêm nhiều hình thức huy động vốn cá nhân phù hợp với tình hình huy động vốn tổ chức tín dụng địa bàn Nên mở rộng hình thức gửi tiết kiệm có dự thưởng ,tiết kiệm gửi góp ,tiết kiệm xây dựng nhà Chi nhánh cần có sách đặc biệt khuyến khích khách hàng gửi tiền 12 tháng để khơi tăng nguồn vốn trung dài hạn cho ,đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn trung dài hạn chi nhánh chăm sóc khách hàng đặc biệt ,tặng quà ,rút thăm trúng thưởng với giá trị lớn khách hàng gửi tiền Tiết kiệm gửi góp hình thức huy động vốn từ người có thu nhập ổn định mà chủ yếu cán nhà nước ,mục đích người gửi theo hình thức chủ yếu muốn tích góp để mua sắm số vật dụng cần thiết ,nhưng trước mắt chưa có đủ tiền Ngân hàng theo cho họ vay số tiền để họ thực GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 56 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng việc mua bán dựa cam kết tiếp tục gửi tiền vào chi nhánh ngân hàng từ sau khoản ký gửi để trả cho khoản tiền cấp ,tất nhiên ngân hàng hưởng lãi từ việc gửi tiền Hình thức gửi tiền khơng đem lại cho chi nhánh nguồn vốn tương đối đặn ,ổn định mà cịn khuyến khích tiết kiệm ,tích kũy dân cư ,góp phần cải thiện đời sống xã hội Với biện pháp chi nhánh tăng quy mô nguồn vốn huy động cá nhân đồng thời góp phần vào việc giúp chi nhánh tạo cho cấu vốn tối ưu ,góp phần cân đối nguồn vốn 3.2.2 Sử dụng sách linh hoạt lãi suất Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng cho sách lãi suất yếu tố quan trọng Lãi suất yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập chi phí ngân hàng biến động lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đo lãi suất có tầm quan trọng xây dựng sách lãi suất phù hợp cần thiết đặc biệt hoạt động huy động vốn Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến lượng vốn huy động chi nhánh cấu nguồn vốn tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động mà mục đích cá nhân gửi tiết kiệm tìm kiếm thêm khoản thu nhập ,đồng thời mong muốn an tồn Do ,lãi suất ngân hàng yếu tố mà người gửi tiền quan tâm để có lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng hay đầu tư vào tài sản khác Tuy nhiên ,khi khách hàng đến rút tiền trước hạn tính lãi khơng kỳ hạn Điều phù hợp với loại tiền gửi có kỳ hạn tháng tiền gửi tháng,12 tháng kỳ hạn dài khơng hợp lý ,người gửi tiền bị thiệt thòi gửi tiền theo phương thức phải rút tiền trước hạn Đây nguyên nhân làm cho tỷ trọng tiền gửi 12 tháng tiền gửi có thời gian dài cịn thấp ảnh hưởng lớn đến đến việc huy động vốn trung dài hạn ngân hàng Trong trường hợp ngân hàng cần có sách trả lãi theo mức lãi suất kỳ hạn trước Ví dụ người gửi tiền rút tiền sau tháng mà tài khoản tiền gửi theo 12 tháng nên hưởng lãi suất tháng tháng lại theo lãi suất khơng kỳ hạn Hoặc chi nhánh áp dụng sách khách hàng gửi tiền có kỳ hạn rút trước 2/3 thời hạn hưởng lãi suất khơng kỳ hạn ,cịn rút từ 2/3 thời hạn hưởng 75% lãi suất GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 57 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với cung cầu ,chính sách lãi suất canh tranh với ngân hàng khách địa bàn Hiện ,nguồn vốn huy động chỗ chi nhánh ngân hàng chưa lớn so với ngân hàng khách địa bàn Do ,ngân hàng cần có biện pháp tăng cường huy động vốn Nếu ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi phải tăng lãi suất cho vay Điều gây khó khăn cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng ngân hàng gặp khó khăn hoạt động cho vay Do ,ngân hàng cần có sách lãi suất vừa hấp dẫn với người gửi tiền vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ,cụ thể : - Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài kỳ hạn gửi ban đầu Ví dụ ,người gửi tiền kỳ hạn tháng qua lần kỳ hạn gộp lãi mà người gửi chưa rút tiền ngân hàng nên có sách thưởng thêm tỷ lệ % lãi suất tiền gửi - Lãi suất xây dựng phù hợp với đối tượng gửi tiền ,từng khu vực dân cư thời kỳ cụ thể Lãi suất phải xây dựng phù hợp với đối tượng gửi tiền ,từng khu vực dân cư thời kỳ cụ thể Lãi suất phải xây dựng dựa tình hình tăng trưởng kinh tế ,tỷ lệ lạm phát ,biến động giá … - Tuy nhiên ,chính sách lãi suất mà ngân hàng xây dựng phải linh hoạt phải tuân theo lãi suất ngân hàng Nhà nước quy định biên độ cho phép Điều vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Ngoài nhân ngày kỷ niệm ,các ngày lễ lễ Giáng sinh ,Tết dương lịch chi nhánh sản phẩm huy động kết hợp với bốc thăm trúng thưởng ,khuyến mãi,có quà tặng trực tiếp để thu hút khách hàng 3.2.3 Phát triển phận marketing chi nhánh Hiện công tác marketing trọng đơn vị kinh doanh Và đặc biệt công tác huy động tiền gửi cá nhân chi nhánh, việc lấy lòng tin khách hàng để thu hút khối lượng tiền gửi ngày nhiều, việc áp dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ chi nhánh khách hàng có ý nghĩa quan trọng Để thực tốt công tác marketing, chi nhánh cần thực số biện pháp sau: GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 58 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng + Đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi…để đông đảo dân chúng biết đến dịch vụ chi nhánh + Cần tiến hành phân tích khúc thị trường khách hàng để xác định cách hợp lý thị trường khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp Trong cần trọng mở rộng dịch vụ chi nhánh đến tất đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn + Cần cơng bố thơng tin tài nói chung chi nhánh nói riêng mức lãi suất tiền gửi, tình hình lạm phát kinh tế…trên phương tiện thông tin đại chúng để người dân tiếp cận, nắm bắt thơng tin đó, nhằm thu hút người dân đến với chi nhánh hạn chế rủi ro thiếu thông tin chi nhánh khách hàng 3.2.4 Tăng cường nâng cao hiệu lực chiến lược cạnh tranh Cạnh tranh quy luật tự nhiên kinh tế thị trường, NHTM, doanh nghiệp muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Để thực chiến lược này, chi nhánh Kim Sơn cần phải giải vấn đề sau: + Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Việc nghiên cứu phải thường xuyên sở so sánh giá (lãi suất), sản phẩm, hoạt động quảng cáo, mạng lưới chi nhánh, trung tâm trực thuộc… với đối thủ gần gũi Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh giúp tránh tình trạng sản phẩm bị ngân hàng khác đánh cắp sản phẩm lại cải tiến tốt Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, nhằm tạo thuận lợi cho chủ ngân hàng, doanh nghiệp giành thắng lợi cạnh tranh + Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng: Lịng tin tạo hình ảnh bên chi nhánh, số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 59 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay… hình ảnh bên ngồi chi nhánh địa điểm, trụ sở, biểu tượng… trở thành sản phẩm vơ hình ngân hàng, doanh nghiệp + Phải tạo khác biệt chi nhánh: Đây điểm nhấn quan trọng để khách hàng có ấn tượng tốt đẹp chi nhánh Nếu chi nhánh tạo hình ảnh riêng cho đặc tính sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo, khuếch trương, giao tiếp… với tiện lợi hẳn chi nhánh khác số lượng khách hàng tin tưởng chi nhánh để gửi tiền vay vốn chi nhánh ngày nhiều, lợi nhuận chi nhánh thu theo tăng lên 3.2.5 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn Hiện việc cân đối nguồn vốn huy động trung dài hạn nhu cầu vốn trung dài hạn chi nhánh lớn ,nhu cầu vốn trung dài hạn lớn nhiên nguồn vốn huy động không đủ để đáp ứng nhu cầu Trước tình hình ,em xin đưa số giải pháp sau : Trái phiếu ngân hàng nhận định khoản ,có thể sinh lời cao lãi suất hấp dẫn ,điều kiện linh hoạt lên ngân hàng áp dụng giải pháp Việc phát hành trái phiếu ngân hàng hình thức huy động vốn ,có thể cơng ty chứng khốn mua kinh doanh Bởi lãi suất trái phiếu ngân hàng hấp dẫn ,bên mua có quyền bán trái phiếu cho bên bán chưa đến kỳ đáo hạn Lãi suất toán cuối kỳ hàng năm 3.2.6 Cải thiện quy trình tốn Trong quy trình giao dịch với khách hàng ,chi nhánh phải có đổi ,rút ngắn thủ tục toán ,hạn chế khách hàng phải qua nhiều cửa muốn gửi tiền hay rút tiền Hiện ,theo mơ hình sử lý đại ,ngân hàng thực nghiệp vụ với khách hàng theo hướng “chun mơn hóa kết hợp với chức “,tức thực giao dịch cửa ,khách hàng tùy ý chọn cửa giao dịch thành viên thực tất nghiệp vụ giao dịch khách hàng tạo ưu điểm :giao dịch cửa ,giao dịch đồng đẳng ,giao dịch GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 60 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng 3.2.7 Đào tạo đội ngũ cán nhiệt tình ,có trình độ chun mơn cao ,hết lịng phục vụ khách hàng Trong suốt trình hoạt động chi nhánh ,yếu tố người yếu tố quan trọng Các chiến lược huy động vốn lập thực cán nhân viên chi nhánh Sự thành công phụ thuộc nhiều vào trình độ nghiệp vụ cán nhân viên Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cơng việc cần làm thường xun có tác dụng phát triển trình độ nghiệp vụ nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện Ngân hàng không ngừng động viên ,cử cán nhân viên tham dự đợt tập huấn ,hội thảo nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam mở Chỉ có liên tục nâng cao trình độ cán ngân hàng theo kịp đổi ,tiến xã hội để ngân hàng ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn ,nhân viên ngân hàng đặc biệt nhân viên hàng ngày trực tiếp tiếp xúc giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ nhiệt tình vui vẻ ,lịch cởi mở Những nhân viên đóng vai trị mặt ngân hàng Vì ,ngân hàng cần phải bố trí ,khuyến khích nhân viên tiếp khách hàng để khách hàng cảm thấy tiếp đón nồng nhiệt ,niềm nở Nhân viên ln nhiệt tình dẫn cho khách hàng vào làm việc phòng ban ,thủ tục khách hàng cần phải thực …để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Một khách hàng vui vẻ thỏa mãn gửi tiền vào ngân hàng lần họ khơng gửi tiền vào lần sau mà tuyên truyền cho người khác đến gửi tiền ngân hàng Ngân hàng cần phải xếp đội ngũ cán cách hợp lý ,phù hợp với trình độ chuyên mơn điều kiện gia đình cán cơng nhân viên Điều khuyến khích cán ngân hàng phát huy tối đa khả công việc Mặt khác ban giám đốc chi nhánh cần quan tâm ,động viên chăm sóc đến cán công nhân viên ngân hàng ,tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 61 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng tâm lý thoải mái ,tạo khơng khí cho cán cơng nhân viên chi nhánh cảm thấy chi nhánh gia đình lớn Điều thúc đẩy cán nhân viên cố gắng ,hết lòng làm việc để chi nhánh lớn mạnh ,đạt kết kinh doanh cao Công tác đào tạo tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn nhân lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 62 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng KẾT LUẬN Trong điều kiện hội nhập kinh tế, để tồn tiếp tục phát triển địi hỏi Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Kim Sơn nói riêng cần xây dựng cho chiến lược huy động vốn tiền gửi cá nhân đắn, thực thi có hiệu quả, phù hợp với lực, điều kiện để đạt mục tiêu phát triển ổn định, bền vững Trên sở nghiên cứu lý luận công tác huy động vốn tiền gửi cá nhân, môi trường kinh doanh yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, khóa luận khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao hiệu huy động tiền gửi cá nhân vấn đề thực trạng huy động vốn tiền gửi cá nhân NHNNo&-PTNTVN chi nhánh huyện Kim Sơn Từ rút vấn đề cịn tồn nguyên nhân làm ảnh hưởng tới hiệu huy động tiền gửi cá nhân chi nhánh Kim Sơn, đề giải pháp cho công tác huy động vốn tiền gửi cá nhân hoạt động kinh doanh chi nhánh Kim Sơn Em hy vọng thông qua việc nghiên cứu giúp ích cho chi nhánh Kim Sơn thực có hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, giúp chi nhánh phát triển bền vững Trong q trình làm khóa luận tốt nghiệp, cố gắng thời gian kinh nghiệm thực tế có hạn nên khóa luận cịn tồn số điểm hạn chế cần tiếp tục nghiên cứu tương lai Do quy mô điều tra không lớn, 20 phiếu đối tượng khách hàng nên không tránh khỏi nhận định chủ quan Ngoài khả tổng kết hóa kết nghiên cứu cao khóa luận mở rộng nghiên cứu điều tra với NHTM cổ phần địa bàn Vì em mong nhận đóng góp ý kiến để hồn thiện đề tài nghiên cứu GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế 63 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNNo&-PTNTVN chi nhánh huyện Kim Sơn giai đoạn 2012 – 2014 Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại – GS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - Đại học Thương Mại – Nhà xuất Thống kê, 2010 Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng – Học viện ngân hàng – Nhà xuất Thống kê, 2008 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Luật Doanh nghiệp 2005 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Lê Trung Thành – Nhà xuất Thống kê, - 2002 Các trang web: http://www.agribank.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.laisuat.vn http://www.vnba.org.vn http://cafeF.vn GVHD: Th.S Lê Hà Trang SVTH: Phan Văn Thế ... đề nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi cá nhân ngân hàng thương mại CHƯƠNG II : Thực trạng huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam chi nhánh huy? ??n Kim. .. qn huy động vốn tiền gửi cá nhân / Tổng huy động vốn tiền gửi cá nhân Chi phí huy động vốn tiền gửi cá nhân chi phí trả lãi cho khoản tiền gửi khách hàng cá nhân Chỉ tiêu phản ánh ngân hàng. .. thấy chi phí huy động tiền gửi cá nhân chi? ??m phần lớn tổng số chi phí huy động vốn NHNNo&-PTNTVN chi nhánh huy? ??n Kim Sơn Cụ thể năm 2012 chi phí huy động tiền gửi cá nhân chi? ??m 83% chi phí huy động