1 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện khóa luận tốt nghiệp, em đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ, tạo điều kiện của tập thể ban lãnh đạo cũng như các cán bộ trong phòng phát triển kinh doanh NHNN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình, Thái Nguyên; đặc biệt là sự chỉ dẫn tận tình từ giảng viên hướng dẫn Ths. Nguyễn Thùy Linh Hoàn thành bài khóa luận, em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo đã đào tạo, giảng dạy trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu rèn luyện tại trường Đại học Thương Mại. Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo: Ths. Nguyễn Thùy Linh – Bộ môn Tài chính doanh nghiệp và các cán bộ trong ngân hàng đã tận tình chu đáo hướng dẫn em, giúp đỡ em hoàn thành bài khóa luận này. Em xin gửi lời cảm ơn bạn bè và gia đình đã động viên, khích lệ, tạo mọi điều kiện, giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập và hoàn thành khóa luận này. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thu Hằng SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 1 2 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng MỤC LỤC SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 2 3 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh rút gọn giai đoạn 2012-2014 31 Bảng 2.2: kết quả phỏng vấn chuyên gia tại ngân ngân hàng Agỉbank Phú Bình 35 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Agribank Phú Bình theo loại tiền 37 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn của Agribank Phú Bình theo thời hạn gửi tiền 39 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn của Agribank Phú Bình theo thành phần kinh tế 41 Bảng 2.6: Lãi suất bình quân đầu vào, đầu ra qua các năm 2012-2914 43 Bảng 2.7: Mô hình luồng tiền trong giai đoạn 2012-2014 45 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1: cơ cấu tổ chức của NHNN&PTNN chi nhánh huyện Phú Bình Thái nguyên 29 Biểu đồ 2.1: cơ cấu huy động vốn theo thời hạn gửi tiền 40 SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 3 4 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN & PTNN: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNN: Ngân hàng thương mại TSCĐ: Tài sản cố định NHTW: Ngân hàng trung ương TCTD: Tổ chức tín dụng SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 4 5 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Vốn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp. Đối với các NHTM với tư cách là một tổ chức kinh tế, một định chế tài chính trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại có một vai trò hết sức quan trọng. NHTM là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi, nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường ngân hàng sẽ phải huy động vốn từ bên ngoài. Hội nhập kinh tế quốc tế với việc gia nhập WTO của nước ta sẽ thúc đẩy cạnh tranh và kỷ luật thị trường trong hoạt động ngân hàng. Các ngân hàng sẽ phải hoạt động theo nguyên tắc thị trường. Cạnh tranh giữa các ngân hàng không những thúc đẩy hiệu quả trong huy động, phân bổ các nguồn vốn mà còn tăng cường hiệu quả trong kinh doanh của mỗi ngân hàng. Khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng sẽ được nâng cao bởi cơ hội liên kết, hợp tác với các đối tác nước ngoài trong chuyển giao công nghệ, phát triển sản phẩm và khai thác thị trường. Hội nhập quốc tế tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh do mở rộng khả năng tiếp cận của các ngân hàng đối với các khu vực thị trường mới, các nhóm khách hàng có mức độ rủi ro thấp. Các ngân hàng trong nước có khả năng huy động các nguồn vốn từ thị trường tài chính quốc tế và sử dụng vốn có hiệu quả hơn để giảm thiểu rủi ro và các chi phí cơ hội. Nguồn vốn trên thị trường tài chính trong nước trở nên sẵn có hơn và được phân bổ hiệu quả không chỉ do nguồn vốn quốc tế mà còn do tăng khả năng huy động các nguồn tiết kiệm nội địa nhờ tác động của tự do hóa tài chính và đầu tư. Bên cạnh đó, do xuất phát điểm và trình độ phát triển của ngành ngân hàng nước ta còn thấp, cả về công nghệ, trình độ tổ chức, quản lý và chuyên môn nghiệp vụ. Tốc độ mở cửa nền kinh tế còn chậm, khả năng huy động vốn trong nội bộ nền kinh tế còn thấp,nhất là vốn trung dài hạn và tiết kiệm nội địa, hầu hết các ngân hàng chưa có chiến lược định hướng rõ ràng. Tại Việt Nam việc huy động vốn của NHTM còn nhiều bất hợp lý, điều này dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho các danh mục tài sản không còn phù hợp với quy mô, kết cấu từ đó làm hạn chế khả năng sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với các loại rủi ro… Do đó việc tăng cường huy động SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng vốn từ bên ngoài với chi phí hợp lý và sự ổn định cao là yêu cầu ngày càng trở nên cấp thiết và quan trọng. Trong thời gian học tập tại trường và thực tập tại Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên em nhận thấy công tác huy động vốn luôn giữ vị trí rất quan trọng đối với hệ thống NHTM, hơn nữa trong thời gian gần đây việc huy động vốn của ngân hàng đang gặp phải rất nhiều khó khăn do tình trạng khan hiếm vốn nói chung, thêm vào đó là sự cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt không chỉ riêng NHTM mà còn từ sự tham gia ngày càng nhiều của các tổ chức phi ngân hàng. Đây là một thách thức đối với Ngân hàng đòi hởi ngân hàng cần có những chính sách, giải pháp đế cải thiện cũng như nâng cao tình hình huy động vốn của ngân hàng, và cũng là lí do em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên” làm đề tài cho bài Khóa luận của mình. 2. Mục đích nghiên cứu - Về lý luận: Tổng hợp một số vấn đề cơ bản về cơ sở lý luận trong huy động vốn của NHTM - Về khảo sát thực tế: Phân tích, tìm hiểu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên - Đưa ra một vài kiến nghị và giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động trong NHTM. - Phạm vi về không gian: Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên - Phạm vi về thời gian: Các số liệu về hoạt động huy động vốn và các giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên trong 3 năm 2012- 2013-2014. SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 7 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng 4. Phương pháp nghiên cứu Việc nghiên cứu sử dụng nhiều phương pháp như: - Phương pháp giải quyết vấn đề lý luận: phương pháp liệt kệ, hệ thông hóa lại những vấn đề lý luận về đề tài nghiên cứu - Phương pháp giải quyết các vấn đề thực tế gồm: Phương pháp định tính: thu thập dữ liệu và tiến hành phân tích dữ liệu để từ đó đưa ra nhận xét. Sau đó tiến hành đưa ra tình huống (doanh thu của doanh nghiệp tăng là do quy mô nguồn vốn tăng), tiến hành phân tích dữ liệu và so sánh với lý thuyết. Phương pháp định lượng: thu thập các dữ liệu bằng số, nguồn dữ liệu trong phương pháp nghiên cứu định tính là nguồn dữ liệu thứ cấp và sơ cấp. Sử lý số liệu thu thập được bằng sử dụng bảng excel, tính toán truyền thống. + Phương pháp dùng bảng biểu, sơ đồ phân tích: Phương pháp này phản ánh một cách trực quan các số liệu phân tích với những biếu phân tích được thiết lập theo dòng, cột đế ghi chép các chỉ tiêu và số liệu phân tích. So sánh số thực hiện năm nay với năm trước hoặc so sánh số cá biệt với chỉ tiêu tổng thể. + Phương pháp so sánh: là phương pháp nghiên cứu để nhận thức được các hiện tượng, sự vật thông qua quan hệ đối chiếu, tương hỗ sự vật hiện tượng này với sự vật hiện tượng khác để thấy được mức độ hoàn thành bằng tỷ lệ % hoặc số chênh lệch tăng hay giảm. Phương pháp duy vật biện chứng: trong đó vận dụng các quan điểm khách quan toàn diện lịch sử khi xem xét các vấn đề cụ thể. SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 8 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng 5. Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu, phần kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, khoá luận được kết cấu thành ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng huy động vốn của NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên. Chương 3: Các kết luận và đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn của NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên. SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 9 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm của ngân hàng thương mại Khái niệm Theo các nhà Kinh tế học trên thế giới thì “Ngân hàng Thương mại là một loại hình doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín đụng”. Theo cách tiếp cận trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thì “Ngân hàng thương mại là một loại hình tỏ chức tô chức tài chính, cung câp một danh mục các dịch vụ tài chỉnh đa dạng nhất, đặc biệt là tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiêu chức năng tài chỉnh nhất so với bât kỳ một tô chức nào trong nền kinh tế”. Theo luật các tô chức tín dụng của Nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam được Quốc hội khoá X (kỳ họp tứ hai, từ ngày 21 tháng 11 đến ngày 12 tháng 12 năm 1997) thông qua thì : “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan. Luật này còn định nghĩa: Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo qui định của Luật này và các qui định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Qua đây chúng ta có thể thấy rằng trên mỗi phương diện khác nhau, tại mỗi quốc gia khác nhau lại có những quan niệm, nhìn nhận khác nhau, tuy nhiên tất cả điều đó đều cho chúng ta những cách hiểu sâu hơn về khái niệm ngân hàng nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng, đồng thời qua đó giúp chúng ta có hiếu rõ hơn về các hoạt động và những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Đặc điểm của ngân hàng thương mại Là một định chế tài chính trung gian, ngân hàng thương mại có những đặc điểm chính sau: - Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ vì mục tiêu lợi nhuận SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 10 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng - Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại được phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức rủi ro cao vì vậy các NHTM luôn phải đối đầu với rủi ro phải có những biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa và hạn chế rủi ro,(rủi ro tín dụng,rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trg,rủi ro lãi suất,rủi ro phá sản…) - Đối tượng kinh doanh của NHTM là tiền tệ - là 1 hàng hóa đặc biệt.đặc điểm của tiền tệ là rất nhạy cảm và dễ bị tác động ảnh hưởng bởi những biến động, những thay đổi của các yếu tố môi trường bên ngoài hoặc bên trong. Các ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau - NHTM phải chịu sự giám sát chặt chẽ và thường xuyên của các cơ quan quản lý vĩ mô. Các NHTM mặc dù cạnh tranh gay gắt vs nhau nhưng lại cần phải có sự thống nhất về 1 số nghiệp vụ, phải hỗ trợ nhau về thanh khoản, vốn kinh doanh, chia sẻ rủi ro,để đảm bảo an toàn cho từng NH như cho toàn hệ thống và cho nền kinh tế. 1.1.2. Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Chức năng Ngân hàng thương mại có một vị trí hết sức quan trọng trong việc điều hòa nền kinh tế, đây là một kênh luân chuyển nguồn vốn chủ yếu của các thành phần kinh tế trong xã hội. Ngân hàng thương mại có những chức năng chính sau đây: - Chức năng trung gian tài chính. Đây là chức năng quan trọng nhất của NHTM. NHTM nhận tiền gửi và cho vay chính là đã thực hiện việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư. Những chủ thể dư thừa vốn cũng có thể trực tiếp đầu tư bằng cách mua các công cụ tài chính sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu của doanh nghiệp hoặc chính phủ thông qua thị trường tài chính. Nhưng thị trường tài chính trực tiếp đôi khi không đem lại hiệu quả cao nhất cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thông tin, chi phí tìm kiếm thông tin lớn, chất lượng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn và phải có sự trùng khớp về nhu cầu giữa người thừa vốn và người thiếu vốn về số lượng, thời hạn chính vì thế NHTM với tư cách là một trung gian tài chính đứng ra nhận tiền gửi tiết kiệm và cung cấp vốn cho nền kinh tế với số lượng và thời hạn phong phú và đa dạng đáp ứng mọi nhu cầu về vốn của khách hàng có đủ điều kiện vay vốn. SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 [...]... K47H3 28 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huy n Phú Bình Thái Nguyên thành lập ngày 19/06/1988 là chi nhánh trực thuộc NHNN & PTNN tỉnh Thái Nguyên Tên đầy đủ: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huy n Phú Bình Thái Nguyên Địa chỉ: Tổ 2, thị trấn Hương Sơn, huy n Phú Bình, tỉnh Thái Nguyên Số cán... động huy động vốn của ngân hàng, mà cụ thể ở đây là NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh huy n Phú Bình Thái Nguyên 1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm về vốn và hoạt động huy động huy động vốn của ngân hàng thương mại Khái niệm vốn: Vốn của các NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động và tạo lập để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động. .. dụng vốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 27 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính - Ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNN & PTNN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUY N PHÚ BÌNH THÁI NGUYÊN 2.1 Giới thiệu khái quát về NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh huy n Phú Bình Thái Nguyên 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Tên đầy đủ: Ngân hàng nông nghiệp và. .. quả hoạt động huy động vốn Phương pháp phân tích hiệu quả hoạt động huy động vốn bao gồm: Phương pháp dùng bảng biểu, sơ đồ phân tích, Phương pháp so sánh 2.3 Phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn của NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh huy n Phú Bình Thái Nguyên 2.3.1 Tổng hợp kết quả điều tra trắc nghiệm về thực trạng huy động vốn của NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh huy n Phú Bình Thái Nguyên Tổng... với ngân hàng cũng là yếu tố quyết định giới hạn tối đa của qui mô huy động vốn Chính sách của ngân hàng trong việc huy động vốn Trên cơ sở những thông tin của khách hàng trong hoạt động huy động và hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng có thế đưa ra hệ thống các chính sách và biện pháp phù hợp để có được qui mô và cơ cấu nguồn vốn mong muốn Hệ thống chính sách đáp ứng và gợi mở nhu cầu liên quan đến huy động. .. Ngân hàng Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Khái niệm huy động vốn Huy động vốn được dùng chủ yếu đề cập đến một hoạt động đặc trưng nhất của các ngân hàng. .. hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó ngân hàng phải luôn chú trọng đến việc phát triển nguồn vốn một cách ổn định cả về vốn huy động và vốn tự có 1.2.3 Kết cấu vốn của ngân hàng 1.2.3.1 Vốn tự có Vốn tự có là giá trị thực có của vốn điều lệ và các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác của ngân hàng theo quy định của NHNN Vốn tự có chi m tỷ trọng rất nhỏ nhưng có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động. .. hiện nay vấn đề huy động vốn là một vấn đề chi m được sự quan tâm của tất cả hệ thống NHTM và các TCTD Huy động vốn là đầu vào cho việc thực hiện các hoạt động khác của ngân hàng, cũng như các hoạt động đầu tư, mua bán ngoại tệ… Để nâng cao được hiệu quả hoạt động huy động vốn thì ngân hàng phải đưa ra nhiều biện pháp khác nhau để thu hút được khách hàng, nâng cao sự quan tâm của khách hàng tới các sản... đình và tiền gửi của tổ chức kinh tế và doanh nghiệp Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng sử dụng để kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động chi m tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM Để đảm bảo hoạt động có hiệu quả cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn làm sao để huy động được nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng các nguồn vốn phải hợp lý, từ đó nâng. .. hưởng tới chính sách huy động vốn của ngân hàng 1.3.2 Những nhân tố chủ quan Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn là: Uy tín, hình ảnh của ngân hàng Trên cơ sở thực tế sẵn có, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được hình ảnh riêng của mình trong lòng thị trường Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ốn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động từ . hàng, và cũng là lí do em chọn đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh huy n Phú Bình Thái Nguyên làm đề tài. vốn của Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh huy n Phú Bình Thái Nguyên - Đưa ra một vài kiến nghị và giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông. & PTNN Việt Nam chi nhánh huy n Phú Bình Thái Nguyên. 1.2. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm về vốn và hoạt động huy động huy động vốn của ngân hàng thương