Lời mở đầu Trong hầu hết sự phát triển về kinh tế của các quốc gia trên thế giới hiện nay và trong tơng lai đều có sự tham gia của các khu vực kinh tế thuộc Nhà nớc, T nhân, và nớc ngoài. và mỗi khu vực này này đều có những đóng góp nhất định đối với mỗi nền kinh tế cụ thể, tuy nhiên theo kinh nghiệm của các quốc gia phát triển trên thế giới thì khu vực kinh tế t nhân là khu vực có đóng góp quan trong trong thúc đẩy qua trình phát triển của họ, mà khu vực kinh tế t nhân thờng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngay cả Mỹ một nớc có nền kinh tế hàng đầu thế giới, có các công ty xuyên quốc gia khổng lồ, thì việc đóng góp cho nền kinh tế chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ của khu vực t nhân. Đối với việt nam thì khu vực kinh tế t nhân đã có những đóng góp to lớn những cho kinh tế nớc nhà. Nhng khu vực kinh tế này vẫn có những khó khăn trong đó khó khăn về vốn là vấn đề nan giải hiện nay. Hiện nay tôi đang thực tập tại VIETCOMBANK _Ba Đình, nên tôi chọn đề tài: "Mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế t nhân của ngân hàng ngoại thơng nội chi nhánh Ba Đình", với dung gồm: Chơng I : Tổng quan về tín dụng và khu vực kinh tế t nhân. Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng của NHNT- CN Ba Đình đối với khu vực kinh tế t nhân. Chơng III : Một số ý kiến để mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế t nhân. Chơng I Tổng quan về tín dụng và khu vực kinh tế t nhân I.1 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm về tín dụng SVTH: Lê Sĩ Tuấn - Lớp: Ngân hàng 44C 1 Tín dụng là danh từ để chỉ một số hành vi nh bán chịu hàng hoá, cho vay, chiết khấu thơng phiếu, kí thác, phát hành giấy bạ. Ngày nay khi nói tới tín dụng ngời ta nghĩ ngay tới ngân hàng, tín dụng là quan hệ vay mợn, gồm cả đi vay và cho vay.Tuy nhiên khi nói tới ngân hàng ngời ta chỉ nghĩ là ngân hàng cho vay. Theo luật các tổ choc tín dụng của nớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa việt nam điều 49 thì : tín dụng đợc thể hiện dới các hình thức cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của ngân hàng nhà n- ớc. 1.1.2.Tính chất pháp lý của các nghiệp vụ tín dụng. xét về tính chất phát lý thì tín dụng đợc chia làm 3 loại nh: cho vay tiền, cho vay, cho vay dựa trên việc chuyển nhợng trái quyền và tín dụng qua chữa kí. Là nghiệp vụ tín dụng trong đó ngời cho vay cam kết hoàn trả một khoản tiền và ngời đi vay cam kết trả một khoản tiền lớn hơn khoản ban đầu. Khoản chênh lệch này gọi là lãi. lãi phụ thuộc vào thời gian và số lợng khoản vay. Cho vay dựa trên phơng án sản xuất kinh doanh của ngời đi vay và khoản vay còn đợc bảo dảm bằng tài sản của ngời đi vay. Đây là loại hình tín dụng gặp rủi ro cao. Do khách hàng có thể sử dụng tiền đúng mục đích nh khế ớc vay. Ngân hàng có thể chuyển một lần hay nhiều lần. Loại cho vay này dựa trên ba nguyên tắc cơ bản sau: + Tiền vay phải đợc hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi: đây là nguyên tắc quan trọng nhất vì vốn của ngân hàng phần lớn là vốn huy động. Ngân hàng phải tri trả khi khách hàng đến rút tiền. Nếu khoản tín dụng không đợc hoàn trả đúng hạn điều này có thể làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng rủi ro thanh khoản. để tránh điều nay ngân hàng phải quy định kỳ hạn nợ, khi đến hạn thì khác hàng phải trả nếu không thì ngân hàng có thể tự động trích số d tài khoản tiền gửi của ngời đi vay hay phát mại tài sản đảm bảo. + Vốn vay phải đợc sử dụng đúng mục đích: vì khi cho khách hàng vay thì ngân hàng còn phải thẩm định phơng án sản xuất từ đó mới có phơng án giải ngân. Nếu trong quá trình nếu phát hiện có vấn đề trong việc sử dụng tiền thì ngân hàng có quyền thu hồi nợ trớc thời hạn trong hợp đồng tín dụng, nếu thu không đủ khoản tiền đã cấp thì khoản tiền còn lại cha thu đợc sẽ đợc chuyển thành nợ quá hạn. nguyên tắc này rất quan trọng, khi ngân hàng cung ứng tín dụng cho nền kinh tế phải hớng đến mục tiêu và yêu cầu của nền kinh tế trong những giai đoạn cụ thể. Còn khi cung ứng cho các đơn vị sản xuất kinh doanh thì phải đáp ứng các mụch đích trong sản xuất kinh doanh để thúc đẩy các đơn vị hoàn thành các mục tiêu của mình. + Vốn vay phải có tài sản đảm bảo: trong nền kinh tế thị trờng các hoạt động nói chung và các hoạt động kinh tế nói riêng diễn ra vô cùng đa dạng và phức tạp, không có nhà quản trị ngân hàng nào có thể đự đoán chính xác những diễn biến có thễ xảy ra trên thị trờng, do đó rủi ro là không thể tránh khỏi, để giảm thiểu rủi ro thì các ngân hàng càng tao ra đợc nhiều khoản thu càng tốt cho các khoản cho vay của mình và đảm bảo chình là nguồn thu thứ hai sau nguồn thu thứ nhất nh: vốn lu động, khấu hao, lợi nhuận, thu nhập Đảm bảo tín dụng nh là một phơng tiện cho ngời chủ ngân hàng có thêm một nguồn thu khác để thu hồi nợ nếu mục đích cho vay bị phá sản, tài sản đảm bảo có thể tồn tại dới hình thức sau: - Tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay của ngân hàng - Tài sản đảm bảo là tài sản của ngời đi vay - Tài sản đảm bảo là tín chấp hay bảo lãnh của ngời thứ ba Các loại đảm bảo tín dụng: *Đảm bảo đối vật: - Thế chấp tài sản: là việc bên vay vốn dùng tài sản là bất động sản thuộc sở hữu của mình của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với bên cho vay, bên đi vay vẫn đợc quyền sử dụng tài sản thế chấp và chỉ phải giao giấy chủ quyển tài sản đó cho bên cho vay. - Cầm cố tài sản: là việc bên đi vay có nghĩa vụ phải giao tài sản là động sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên cho vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình. * Đảm bảo đối nhân: -Là sự cam kết của một ngời hay nhiều ngời về việc phải trả nợ cho ngân hàng nếu một khách hàng vay không trả đợc nợ cho ngân hàng, trong trờng hợp này thì những ngời bảo lảnh phải có đợc uy tín hay phải có khả năng về tài chính đủ mạnh đảm bảo đợc sự tin tởng của ngân hàng. 1.1.2.2. Cho vay dựa trên chuyển nhợng trái quyền. Cho vay dựa trên chuyển nhợng trái quyền là hình thức cho vay dựa trên cơ sở mua bán các cộng cụ tài chính nh mua bán các hối phiếu lệnh phiếu từ đó tạo ra nghiệp vụ chiết khấu thơng phiếu của ngân hàng, tức là mua nợ dựa trên khoảng thời gian còn lại của cho đến lúc đáo hạn của thơng phiếu. Về mặt pháp lý ngân hàng không cho vay mà là mua một trái quyền, ngân hàng bỏ tiền ra ứng trớc giá trị của một thơng phiếu cha đến hạn thanh toán đổi lại ngân hàng đợc nắm quyền sở hữu và có quyền truy đòi khi đến hạn thanh toán, thủ tục chiết khấu cũng khác thủ tục vay va không có hợp đồng tín dụng. + Chiết khấu thơng phiếu: Là một nghiệp vụ tín dụng, vì nó, vì nó đem lại ngay cho khách hàng một số tiền bình thờng mà chỉ đợc chi trả khi nó đến hạn thanh toán trong thơng phiếu. Nhng về mặt pháp lỳ thì không phải là một khoản cho vay, vì ngân hàng không cho khách hàng vay số tiền mà khách hàng sẽ phải trả cho ngân hàng, mà ở đây ngân hàng ứng trớc giá trị của một thơng phiếu cha đến hạn đổi lại ngân hàng nắm quyền sở hữu thơng phiếu đó, vì vậy ngân hàng sẽ đợc đòi lại khoản ứng trớc đây bằng cách truy đòi trái phiếu khi đến hạn. Nh vậy chiết khấu là việc ngân hàng ứng trớc cho giá trị một thơng phiếu đổi lấy việc chuyển giao quyền sở hữu thơng phiếu. + Mua uỷ nhiệm thu hay bao thanh toán hay còn gọi là cho vay uỷ nhiêm thu: Đây là trờng hợp ngân hàng mua đứt các chứng quyền để đi đòi nợ, bao thanh toán có thể đợc xác định là một hợp đồng, mà trong đó các ngân hàng mua đứt các trái quyền của ngời bán đối với ngời mua là khách hàng của ngân hàng. 1.1.2.3. Tín dụng qua chữ ký. Tín dụng qua chữ ký có thể là kết quả của chữ ký của ngân hàng, trong hình thức này ngân hàng không phải bỏ tiền ra ngay mà ngân hàng cam kết sẽ trả một khoản nợ của khách hàng của mình khi mà khách hàng của mình không thực hiện đúng cam kết trả nợ nh đã thoả thuận trớc, do bảo lãnh bằng uy tín của mình nên bảo lãnh của ngân hàng còn gọi là bảo lãnh qua chữa ký. Về tính pháp lý thì loại tín dụng này dựa vào luật bảo lãnh cũng nh các cam kết bảo lãnh và tái bảo lãnh, Bảo lãnh là đa ra những cam kết dới hình thức cấp chứng th và hạch toán theo tài khoản ngoại bảng, các ngân hàng chỉ đa vào tài khoản nội bẳng khi mà ngân hàng thực hiện chi trả cho khách hàng của mình ,bảo lãnh gồm: + Bảo lãnh ngân hàng : đây là hình thức rất quan trọng trong thực tế, nó giúp cho ngời mua hàng không phải kí quỹ và đợc trả chậm tiền hàng, và ngời bán tin tởng giao hàng cho ngời mua. + Tín dụng chấp nhận : trong loại hình này ngân hàng chấp nhận một hối phiếu đòi tiền chính mình, và khách hàng của ngân hàng phải nộp số tiền cần thiết ngay trớc khi hối phiếu đến hạn, lúc này chủ nợ có đợc sự đảm bảo thu đ- ợc khoản nợ của mình do ngân hàng đứng ra chấp nhận chi trả. 1.1.3. Phân loại tín dụng trong các ngân hàng thơng mại. 1.1.3.1. Phân loại tín dụng chung. + Tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn: sự khác nhau giữa tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung và dài hạn chính là thời gian giao vốn cho khách hàng sử dụng, tuỳ theo luật của từng quốc gia và trong từng thời kỳ mà thời gian ngắn hạn, trung và dài hạn đợc quy định khác nhau, ở Việt Nam hiện nay ngắn hạn là nhỏ hơn hoặc bằng 12 tháng, còn trung và dài hạn là lớn hơn 12 tháng. + Tín dụng cấp ra kèm theo hoặc không kèm theo cam kết của ngân hàng. - Tín dụng không kèm theo cam kết của ngân hàng: trong hình thức cấp này thờng áp dụng cho ngắn hạn và ngăn hàng có thể chấm dứt hợp đồng cho vay bất cứ lúc nào. - Tín dụng phát sinh từ cam kết của ngân hàng: là hình thức mà ngân hàng cam kết một khoản tín dụng cụ thể hay một hạn mức tín dụng mà ngân hàng không thể tự do chấm dứt cam kết của mình khi phía khách hàng không có những những vi phạm nh đã thoả thuận. + Tín dụng có thể huy động và không thể huy động. - Tín dụng có thể huy động là những khoản tín dụng mà ngân hàng có thể chuyển nhợng để thu hồi tiền trớc kì hạn đã định. - Tín dụng không thể huy động: là tín dụng mà khi ngân hàng cấp ra là không thể chuyển nhợng để thu hồi vốn trớc thời hạn định. 1.1.3.2.Tín dụng ngân quỹ. Tín dụng ngân quỹ là để thoả mãn nhu cầu vốn lu động của các doanh nghiệp. + Tín dụng huy động trái quyền: đây là việc huy động các trái quyền đối với khách hàng trong nớc và nớc ngoài, khi đó khoản tín dụng này nhằm sử dụng ngay giá trị của các trái quyền sau khi trừ đi khoản tiền chiết khấu mà lẽ ra đến hạn mới đợc nhận. + Tín dụng ngân quỹ: nhằm đảm bảo sự cân đối ngân quỹ của doanh nghiệp ngân quỹ của doanh nghiệp, doanh nghiệp thờng xuyên có nhu cầu này vì có sự chênh lệch về thời gian các khoản chi phí và thu nhập của doanh nghiệp. - Tạm ứng hay vợt chi tài khoản: hình thức này giúp cho doanh nghiệp đối phó với thiếu vốn lu động rất ngắn, trong hạn mức và thời gian quy định thì nó đảm bảo cho tài khoản của doanh nghiệp d nợ hay vợt chi, hình thức này không có sự đảm bảo nội tại nào mà chỉ căn cứ vào tình hình tài chính, mức độ và điều kiện hoạt động của tài sản. - Tín dụng ngân quỹ thuần tuý : khi khoản tín dụng có tính chất dài hơn thì ngân hàng có thể cho vay theo hình thức có thể là vợt chi tài khoản với thời gian dài hơn và kèm theo những điều kiện đảm bảo cho khoản vay đó hoặc có thể chiết khấu chứng từ có kỳ hạn cố định, các chứng từ này có thể gọi là các chứng từ tài chính. Về thời hạn thì có thể là tín dụng tuần hoàn để đáp ứng nhu cầu thờng xuyên, hay thời vụ để đáp ứng nhu cầu có tính chất thời vụ của doanh nghiệp. 1.1.1.3. Tín dụng thuê mua. Hoạt động thuê mua bắt nguồn từ việc các doanh nghiệp sản xuất hoặc cung cấp các thiết bị, nhà cửa lớn, thời gian sử dụng lâu dài, mặt khác do ngời mua không đủ tiền hay họ chỉ cần sử dụng trong thời gian cha hết thời gian khấu hao của thiết bị, do đó dã nảy sinh nhu cầu thu, để mở rộng tín dụng của mình các ngân hàng thơng mại đã mua hoặc thuê các tài sản theo yêu cầu của khách hàng rồi cho họ thuê lại. Quá trình của nghiệp vụ cho thuê. (1) khách hàng làm đơn gửi ngân hàng nêu yêu cầu về tài sản cần thuê sau khi phân tích dự án và tình hình tài chính của khách hàng, ngân hàng kí hợp đồng với khách hàng. (2) Ngân hàng tìm kiếm nhà cung cấp để ký hợp đồng hay ngời thuê chỉ định nhà cung cấp. (3) Khác hàng có thể gặp nhà cung cấp để nêu yêu cầu về quy các, chất lợng tài sản thuê, nhận tài sản, nhà cung cấp có thể phải cam kết bảo hành cho ngời thuê. (4) Ngân hàng kiểm soát tình hình sử dụng tài sản thuê, thu tiền thuê hoặc thu hồi tài sản nếu thấy ngời thuê vi phạm. + Ngân hàng có thể mua tài sản để cho thuê hay mua tài sản của ngời đi thuê sau đó cho chính họ thuê lại hoặc thuê tài sản để cho thuê, trờng hợp này đợc áp dụng khi mà thời gian trong hợp đồng thuê nhỏ hơn thời gian khấu hao của tài sản, hay Ngân hàng có thể mua trả góp để cho thuê trong trờng hợp Ngân hàng thiếu vốn. + Đặc điểm của nghiệp vụ này là: Ngân hàng cho thuê thờng là tài sản cố định do đó nó là tín dụng trung và dài hạn, thời hạn thuê có 2 phần đó là thời hạn cơ bản là thời hạn mà ngời đi thuê không đợc huỷ ngan hợp đồng do đó tiền mà ngân hàng thu đợc phải đủ cả gốc và lãi và thời hạn gia hạn thêm là ngời đi thuê có thể trả lại, mua lại, thuê tiếp, trong nghiệp vụ thuê mua thì Ngân hang không cam kết bảo dỡng tài sản, không chịu trách nhiệm đối với những thiệt hại với tài sản. 1.1.3.4.Tín dụng tài trợ cho ngoại thơng. Trong xu thế toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới nh hiện nay, hoạt động tài trợ ngoại thơng có vai trò rất quan trọng, nó thúc đẩy thơng mại quốc tế, làm giảm rủi ro cho những nhà xuất nhập khẩu vì những khó khăn nh:địa lý, tôn giáo, chính trị các hoạt động ngoại thơng gồm: (3) (4) (1) Ngân hàng (ng ời cho thuê) (2) Nhà cung cấp Khách hàng + Tài trợ xuất khẩu gồm có các hình thức: - Tài trợ trong trờng nhờ thu kèm chứng từ: là nhà xuất khẩu chuyển các chứng từ cho Ngân hàng nhờ thu, ngân hàng sẽ chuyển các chứng từ này tới Ngân hàng cần giao dịch, khi đợc chấp nhận thanh toán thì nhà xuất khẩu mới giao hàng. - Nghiệp vụ chiết khấu hối phiếu: là chiết khấu các hối phiếu kỳ hạn không thể huỷ ngang khi nó cha đến hạn và hối phiếu này đợc bên xuất nhập khẩu không huỷ ngang. -Tài trợ trong khuôn khổ chứng từ: là hình thức tín dụng Ngân hàng dựa trên khuôn khổ chiết khấu bộ chứng từ khi cha đến hạn thanh toán, tỷ lệ thanh toán dựa phơng thức chiết khấu. Thứ nhất là chiết khấu truy đòi nghĩa là Ngân hàng có quyền đòi lại nhà xuất khẩu nếu đến hạn mà nhà xuất khẩu không thanh toán do đó lãi suất thấp. Thứ hai là chiết khấu miễn truy đòi nghĩa là Ngân hàng chịu hoàn toàn rủi ro nếu phía đối tác không thanh toán khi đao hạn do đó lãi suất cao. - Tam ứng cho nhà xuất khẩu: Ngân hàng có thể tài trợ bằng cách tạm ứng một khoản tín dụng cho nhà xuất khẩu trong khuôn khổ. Chủ yếu là trong ngắn hạn, nó phụ thuộc chủ yếu vào khả năng thanh toán của nhà xuất khẩu và sự nhạy cảm và đảm bảo về giá cả của hàng hoá. - Bao thanh toán: về bản chất đây là chiết khấu các khoản phải thu của nhà xuất khẩu. đối với nghiệp vụ này Ngân hàng mua lại các khoản nợ, thanh toán ngay cho nhà xuất khẩu, cung cấp các dịch vụ nh hạch toán sổ sách, uỷ nhiệm thu, các khoản sao kê định kỳ. Đây là hình thức tài trợ trong ngắn hạn. - Chiết khấu nợ dài hạn: đây là hình thức chiết khấu các khoản nợ dài hạn do xuất khẩu máy móc thiết bị có giá trị lớn mà nhà xuất khẩu bán dới hình thức trả góp và Ngân hàng sẽ mua lại khoản nợ này. + Tài trợ nhập khẩu: - Tín dụng dành cho ngời đạt hàng và hiệp định khung tài trợ nhập khẩu, đây là hình thức mà Ngân hàng nớc xuất khẩu ký hiệp định với Ngân hàng và Chính phủ nớc khác về việc tài trợ cho Ngân hàng và Chính phủ những khoản tín dụng tài trợ cho việc nhập khẩu hàng hoá, thiết bị công nghệ từ nớc tài trợ. - Tín dụng thuê mua vợt qua biên giới: với hình thức này Ngân hàng cấp cho doanh nghiệp một khoản tín dụng bằng cách mua hay thuê tài sản ở nớc ngoài về cho thuê lại tài sản tài tại nớc mình, do đó ngời thuê không cần nhiều vốn ngay mà vẫn đợc sử dụng những tài sản mình cần cho qua trình sản xuất. - Cho vay mở L/C: đây là nghiệp vụ mà các nhà nhập khẩu yêu cầu Ngân hàng mở th tín dụng sẽ trả tiền cho nhà xuất khẩu theo yêu cầu Của nhà nhập khẩu khi họ đã trình đủ các chứng từ quy định, nh vậy khoản tín dụng này đợc bảo đảm bằng bộ chứng từ hàng hoá, tuy nhiên ngân hàng có thể yêu cầu nhà nhập khẩu phải ký quỹ hay không. - Tạm ứng cho nhà nhập khẩu: Ngân hàng có thể tạm ứng cho nhà nhập khẩu khi họ thiếu vốn để thanh toán. Tuy nhiên chỉ trong thời gian ngắn và đ- ợc bảo đảm bằng bộ chứng từ hàng hoá. - Chấp nhận của Ngân hàng: với các hối phiếu có kì hạn sẽ đợc Ngân hàng phía ngời nhập khẩu đóng dấu và chấp nhận thanh toán, khi ngời xuất khẩu có nhu cầu về tiền, Ngân hàng nhập khẩu sẽ thanh toán ngay có triết khấu cho bên bán và giữa lại hối phiếu, hối phiếu có thể đợc bán hay chiết khấu tại Ngân hàng nhập khẩu khi đến hạn. - Tín dụng chấp nhận hối phiếu dành cho nhà nhập khẩu: theo hình thức này nhà nhập khẩu ký hợp đồng với ngân hàng phục vụ mình trên cơ sở hối phiếu tự nhận nợ, hối phiếu này do Ngân hàng phục vụ nhà xuất khẩu phát hành và chuyển đến cho nhà nhập khẩu, và nhà nhập khẩu dùng hối phiếu này để chiết khấu nhận tiền tại Ngân hàng phục vụ mình. 1.2. Khu vực kinh tế t nhân: Theo kinh nghiệm của các nớc phát triển nh Mỹ, Nhật thì khu vực kinh tế t nhân có đóng góp vô cùng quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội cho những quốc gia này, chẳng hạn nh Mỹ là một nớc mà nỗi tiếng có nhiều công ty đa quốc gia nổi tiếng toàn cầu, nhng đó chỉ là bề nỗi của nền kinh tế mỹ, còn khu vực kinh tế t nhân mới là đóng góp lớn cho nền kinh tế Mỹ, quay trở về Việt Nam thì khu vực kinh tế t nhân đã hình thành và phát triển khá sớm nhng do nhiều hoàn cảnh của đất nớc mà khu vực kinh tế này có những lúc đã bị lãng quên trong một thời gian dài, nhng do cũng nh những nứơc khác trên thế giới, khu vực này ngày càng khẳng định đợc vai trò của mình trong nên kinh tế nớc nhà, và trong những năm gần đây đã đợc Đảng và Nhà nớc quan tâm tạo nhiều điều kiện cho khu vực kinh tế này phát triển. 1.2.1. Chủ trơng của Đảng về kinh tế t nhân. Khu vực kinh tế t nhân đã xuất hiện từ trớc cách mạng tháng 8, nhng khu vực kinh tế này chỉ phát triển mạnh mẽ từ sau cách mạng tháng 8 và đã có những đóng góp rất lớn cho miền bắc từ năm1955 1957 với chủ trơng phát triển kinh tế nhiều thành phần trong đó co kinh tế cá thể và t bản t nhân và thành phần kinh tế này đã có những đóng góp rất lớn cụ thể nh: năm 1955 có 51688 cơ sở công nghiệp t nhân và tiểu thủ công nghiệp, với số lợng công nhân làm việc trong các cơ sở đó là 128622 công nhân, và đã tăng 54985 cơ sở và 161241 công nhân trong năm 1957, khu vực kinh tế t nhân đóng góp 81,9% giá trị của toàn xã hội. Từ năm 1958 chuyển sang thời kỳ xây dung chủ nghĩa xã hội, khu vực kinh tế t nhân bị xoá bỏ hoàn toàn, tuy nhiên khu vực kinh tế này vẫn tồn tại dới hình thức ngầm, khi xây dựng xã hội chủ nghĩa thì t bản t nhân bị quan niệm là thành phần bóc lột do đó bị liệt vào dạng bị cải tạo tuy nhiên về thực tế thì thì thành phần này vẫn tồn tại ngầm dù họ vẫn tham gia vào hợp tác xã, nhng khi về nhà thì họ vẫn làm riêng tính về thu nhập của họ thì khi họ tham gia vào hợp tác chỉ thu đợc 30 % 40% thu nhập của họ. Với sự phát triển ngày càng mạnh mẽ và mô hình kinh tế hợp tác không hiệu quả thì đến đại hội VI của đảng thì khu vực này chính thức đợc công nhận trở lại và nó đã có những đóng góp vô cùng to lớn cho đất nớc và hiện nay khu vực nay đang đợc sự quan tâm đặc biệt của đảng và nhà nớc. Và điều này đợc thể hiện qua đại hội đảng IX của Đảng, đại hội khẳng định: Kinh tế cá thể , tiểu chủ cả ở nông [...]... vốn lu động, đó là một con số nhỏ bé để hoạt động kinh doanh Các doanh nghiệp khu vực kinh tế t nhân rất khó tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thơng mại và các nguồn tín dụng u đãi của nhà Tỷ trọng tín dụng thơng mại dành cho khu vực kinh tế t nhân thờng chỉ chi m 10 - 20% tổng giá trị d nợ của các ngân hàng thơng mại quốc doanh trên địa bàn Hà nội, vốn của các doanh nghiệp này vẫn chủ yếu hoạt động bằng... thanh toán quốc tế và thái độ phục vụ tận tình của cán bộ đối với khách hàng, hơn nữa ngân hàng ngoại thơng đã có uy tín lớn trong hoạt động quốc tế, đây là việc tận dụng tốt thơng hiệu của VIETCOMBANK Viêt Nam của chi nhánh và chi nhánh cần tận dụng điều này để có đợc doanh số phát hành bảo lãnh lớn mà chất lợng tốt 2.3.2 Hoạt động tín dụng đới với khu vực kinh tế t nhân Đi vào hoạt động từ tháng 9... cho khách hàng, phát hành và thanh toán thẻ, mua bán các loại ngoại tệ để phục vục các khách hàng trong và ngoài nớc hoạt động trên địa bàn Ba Đình và các vùng lân cận Đối với hoạt đông tín dụng chi nhánh tập trung vào khách hàng là khu vực kinh tế t nhân Chi nhánh chỉ tập trung vào việc phát triển khách hàng là các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân và các khách hàng là thể nhân với các hình... với khu vực kinh tế t nhân 2.1 Khái quát về chi nhánh Ba Đình 2.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng ngoại thơng việt nam đợc thành lập ngày 1/4/1963 đợc thành lập theo quyết định 115/CP ngày 30/10/1962 trên cơ sở tách từ cục ngoại hối ngân hàng TW nay là ngân hàng nhà nớc, hoạt động dới dự bảo lãnh của ngân hàng nhà nớc là ngân hàng duy nhất đợc phục vụ kinh tế đối ngoại và hoạt động xuất nhập khẩu của. .. chủ trơng của Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam về tiền tệ, tín dụng, thanh toán xuất nhập khẩu, ngân hàng - Nghiêm cứu, phân tích kinh tế địa phơng, giúp ban giám đốc xây dựng chơng trình KH- KT-XH của thành phố, chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Hà Nội và Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam - Dự thảo các báo cáo sơ kết tổng kết quý, sáu tháng và năm của chi nhánh Ba Đình để báo cáo chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng... hoạt động kinh tế sôi động là điều kiện thuận lới cho chi nhánh hoạt động và phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Theo quyết định số 525/QĐ/ TCCB DDT ngày 31/10/2001 của chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam, ban phân cấp, uỷ quyền của chi nhánh cấp I đối với chi nhánh cấp II ngày 19/12/2001 của giám đốc chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Hà Nội, gồm có các phòng sau CN cấp II Ba Đình Ban... giá, các hoạt động tín dụng của chi nhánh đảm bảo tăng trởng thận trọng, và ngày càng nâng cao chất lợng tín dụng Sang năm 2006 thực hiện chủ chơng tăng cờng hoạt động cho vay bán lẽ của Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam nhằm đa dạng hoá khách hàng và các sản phẩm tín dụng, chi nhánh Ba Đình sẽ chú trọng hơn nữa vào mảng khách hàng là các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân và đối tợng khách hàng là... là 45%, khu vực kinh tế t nhân đã làm tăng thêm s đa dạng hóa các mặt hàng xuất khẩu và đã tìm kiếm đợc nhiều thị trờng để phát triển, năm 2002 khu vực kinh tế t nhân đóng góp 48% tổng kim ngạch xuất khẩu của Việt Nam, hiện nay thì khu vực kinh tế t nhân đã vợt khu vực kinh tế nhà nớc về xuất khẩu 1.2.3.4 Đóng góp vào ngân sách Đóng góp của các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân vào ngân sách... cùng với sự phát triển về mọi mặt của đất nớc nói chung và của kinh tế nói riêng, ngân hàng ngoại thơng việt nam đã có những chi n lợc nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của đất nớc hiện tại và trong tơng lai, và một trong những chi n lợc ấy là mở rộng địa bàn hoạt động của ngân hàng trên khắp cả nớc để đáp ứng các dịch vụ ngân hàng cho nhân dân Với phơng châm đó ngân hàng ngoại thơng chi nhánh cấp I hà nội. .. góp lớn nhất của khu vực kinh tế t nhân cho xã hội đó là giải quyết việc làm cho ngời lao động, khu vực kinh tế này hàng năm thu hút lao động mới và từ các doanh nghiệp nhà nớc và kinh tế tập thể chuyển sang, năm 2000 số lợng lao động làm việc trong khu vực kinh tế t nhân là 9,616733 triệu lao động, chi m 79,89% tổng lao động, trong năm 2003 khu vực nhà nớc có 3,858 triệu lao dộng chỉ chi m gần 10% . tín dụng và khu vực kinh tế t nhân. Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng của NHNT- CN Ba Đình đối với khu vực kinh tế t nhân. Chơng III : Một số ý kiến để mở rộng hoạt động tín dụng đối với. thực tập tại VIETCOMBANK _Ba Đình, nên tôi chọn đề tài: " ;Mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế t nhân của ngân hàng ngoại thơng nội chi nhánh Ba Đình& quot;, với dung gồm: Chơng. với khu vực kinh tế t nhân. Chơng I Tổng quan về tín dụng và khu vực kinh tế t nhân I.1 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm về tín dụng SVTH: Lê Sĩ Tuấn - Lớp: Ngân hàng