Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thăng Long.pdf

Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thăng Long.

LỜI NÓI ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Trong nền kinh tế ngày nay, các ngân hàng thương mại có thể được tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau, chẳng hạn ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng quốc doanh và các ngân hàng liên doanh Dù dưới bất kỳ hình thức nào, các ngân hàng thương mại luôn đặt lợi nhuận lên hàng đầu, để đạt được điều đó, công cụ duy nhất mà các ngân hàng cần phải có là vốn.Với đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Có thể nói, vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Do đó, ngoài vốn ban đầu, tức là đủ vốn điều lệ theo quy định, thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình

Tăng trưởng nguồn vốn huy động đang là yêu cầu tất yếu hiện nay của các ngân hàng thương mại trong điều kiện mà các kênh huy động vốn khác trong nền kinh tế đang phát triển mạnh với nhiều hình thức đa dạng, người dân có nhiều sự lựa chọn cho đầu tư để mang lại lợi ích kinh tế cao nhất

Chính vì lý do đó cùng với thực tiễn công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Thăng Long vẫn còn bộc lộ một số tồn tại nên em chọn đi

sâu nghiên cứu đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn

tại chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thăng Long”

cho khóa luận tốt nghiệp của mình với mong muốn góp một phần nhỏ bé vào công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long

2 Mục đích nghiên cứu:

- Phân tích thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long - Đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

- Đối tượng nghiên cứu là thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNO&PTNT Thăng Long

- Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu về chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long trong các năm 2006, 2007, 2008

4 Phương pháp nghiên cứu:

Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu duy vật biện chứng, duy vật lịch sử Kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh trên tình hình thực tiễn của chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long

5 Kết cấu khóa luận:

Kết cấu đề tài bao gồm: * Lời mở đầu

* Nội dung

Chương 1: Lý luận chung về ngân hàng thương mại và hiệu quả huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

Chương 2 : Thực trạng hiệu quả công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long

Chương 3 : Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long

* Kết luận

Với sự hướng dẫn tận tình của cô giáo – ThS Nguyễn Thu Hương cùng với sự giúp đỡ của các cán bộ Phòng Kế hoạch – Kinh doanh ở chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thăng Long em đã hoàn thành xong khóa luận này Tuy nhiên, do trình độ hiểu biết kinh nghiệm còn hạn chế, thời gian thực tập không nhiều nên bài viết của em không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được sự góp ý chân thành của thầy cô và bạn đọc để khóa luận được hoàn thiện và có giá trị thực tiễn hơn nữa

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại

1.1.1 Đặc điểm kinh doanh Ngân hàng Thương mại

1.1.1.1 Khái niệm:

Ngân hàng thương mại (NHTM) là một đơn vị kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu, thường xuyên là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ trung gian khác nhằm thu lợi nhuận tối đa trên cơ sở đảm bảo khả năng thanh toán

1.1.1.2 Đặc điểm kinh doanh:

Hoạt động kinh doanh trên thị trường tài chính bao gồm nhiều loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ, chúng là những tổ chức trung gian và môi giới tài chính, hoạt động như những chiếc cầu chuyển tải những khoản tiền tiết kiệm – tích lũy được trong xã hội đến tay những người có nhu cầu chi tiêu cho đầu tư Nhưng giữa chúng lại có sự khác nhau về tính chất cũng như về đối tượng và phương pháp kinh doanh Sự khác nhau đó bắt nguồn từ những nguyên nhân về lịch sử, chế độ kinh tế và ngày nay chúng đều là những sản phẩm của thể chế tài chính của mỗi nước Lịch sử của ngân hàng thương mại là lịch sử kinh doanh tiền gửi Các ngân hàng thương mại từ chỗ làm dịch vụ nhận tiền gửi với tư cách là người thủ quỹ, bảo quản tiền cho chủ sở hữu để nhận những khoản thù lao, đã trở thành những chủ thể kinh doanh tiền gửi Điều đó có nghĩa là huy động tiền gửi không những miễn khoản thù lao mà còn trả lãi cho khách hàng gửi tiền để làm vốn cho vay nhằm tối ưu khoản lợi nhuận thu được

Trong khi thực hiện vai trò trung gian chuyển vốn từ người cho vay sang người đi vay, các ngân hàng thương mại đã tự tạo ra những công cụ tài chính thay thế cho tiền làm phương tiện thanh toán Trong đó, quan trọng nhất là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thanh toán bằng séc, một trong những công cụ chủ yếu để tiền vận động qua ngân hàng Thông qua quá trình đó đưa lại kết quả là đại bộ phận tiền giao dịch trong giao lưu kinh tế là tiền qua ngân hàng Do đó, hoạt động của ngân hàng thương mại gắn bó mật thiết với hệ thống lưu thông tiền tệ và hệ thống thanh toán trong nước đồng thời có mối liên hệ quốc tế rộng rãi

Đặc trưng cơ bản để phân biệt ngân hàng thương mại với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác là ở chỗ ngân hàng thương mại là ngân hàng kinh doanh tiền gửi, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn, chính từ hoạt động đó đã tạo cơ hội cho ngân hàng thương mại có thể làm tăng bội số tiền gửi của khách hàng trong hệ thống ngân hàng của mình Hoạt động của ngân hàng thương mại đa dạng, phong phú, có phạm vi rộng lớn và chứa đựng nhiều rủi ro

1.1.1.3 Chức năng của Ngân hàng Thương mại:

* Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội

Thực hiện chức năng này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi của công chúng, các doanh nghiệp và các tổ chức, giữ tiền cho khách hàng của mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi tiền cho họ

Ngày nay khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập ngày càng cao, tích lũy của doanh nghiệp và cá nhân ngày càng lớn cộng thêm nhu cầu bảo vệ tài sản và mong muốn sinh lời từ khoản tiền có được của các chủ thể kinh tế làm cho chức năng này càng được thể hiện rõ Nó đem lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng

* Chức năng trung gian thanh toán

Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ thông qua các công cụ thanh toán như: séc, ủy nhiệm thu, chi… Việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng góp

phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt và đảm bảo thanh toán an toàn Mặt khác, góp phần tăng uy tín cho ngân hàng và do đó tạo điều kiện để thu hút nguồn vốn tiền gửi

* Chức năng làm trung gian tín dụng

Ngân hàng làm trung gian tín dụng khi nó là “cầu nối” giữa người có vốn dư thừa và người có nhu cầu về vốn Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay của nó rồi đem cho vay đối với nền kinh tế, mà chủ yếu là cho vay ngắn hạn Với chức năng này ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay

1.1.2 Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Vai trò của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM

Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh:

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng, vốn là cơ sở để ngân hàng thương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác, ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh Bởi vì, với đặc trưng của họat động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại

Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân

hàng thương mại:

Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay của các ngân hàng này cũng nhỏ hơn Trong khi các ngân hàng lớn cho vay được tại thị trường trong vùng thậm chí trong nước và cả quốc tế, thì các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, mà chủ yếu trong từng khu vực nhỏ Nếu khả năng vốn của ngân hàng nhỏ dồi dào, thì chắc chắn ngân hàng sẽ đáp ứng được các nhu cầu vốn vay, có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng và các dịch vụ ngân hàng Với

nguồn vốn lớn, ngân hàng có thể dễ dàng mở rộng các hoạt động cho vay, đầu tư và các hoạt động kinh doanh khác Đây là cơ sở nâng cao lợi nhuận, tạo điều kiện để ngân hàng tiếp tục tăng trưởng và phát triển

Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng

thương mại trên thương trường:

Thật vậy, trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải coi uy tín lớn trên thị trường là điều trọng yếu Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao thanh thế trên thương trường

Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại:

Thực tế đã chứng minh: quy mô, trình độ, nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại của ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Vốn của ngân hàng lớn sẽ giúp cho ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, kinh doanh trên thị trường chứng khoán Chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trên thương trường

1.1.2.2 Nội dung nguồn vốn kinh doanh

* Vốn tự có:

Vốn tự có của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng Về bản chất, vốn tự có là một bộ phận của tài sản nợ và mỗi thành phần của nó gắn với một loại nghiệp vụ nhất định Vốn tự có của ngân hàng thương mại có các thành phần sau:

- Vốn cơ bản là vốn pháp định – vốn điều lệ Trong đó, vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng do pháp luật quy định Khác với vốn pháp định, vốn điều lệ là vốn do các cổ đông đóng góp và được ghi vào điều lệ của ngân hàng và theo quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định Đối với ngân hàng tư nhân, đây là vốn sở hữu riêng của doanh nghiệp và được hình thành sau một quá trình tập trung, tích tụ vốn Với các ngân hàng quốc doanh được phép hoạt động trên cơ sở vốn ban đầu do ngân sách nhà nước cấp Vốn điều lệ của các ngân hàng cổ phần do các cổ đông đóng góp dưới hình thức mua cổ phiếu, còn đối với ngân hàng liên doanh là sự góp vốn của các ngân hàng trong và ngoài nước

- Vốn tự có bổ sung Vốn tự có của ngân hàng thương mại không ngừng được tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Vốn tự có bổ sung bao gồm:

+ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, có mục đích tăng cường số vốn tự có ban đầu + Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ

+ Ngoài các quỹ trên, vốn tự có bổ sung còn bao gồm phần lợi nhuận chưa phân bổ hoặc các quỹ đặc biệt khác như: quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ khấu hao tài sản cố định

* Vốn huy động:

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông quá trình thực hiện các nghiệm vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh

Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn

Vốn huy động bao gồm:

- Tiền gửi không kỳ hạn: đây là khoản tiền mà người gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ

lúc nào và ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đó của khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi

- Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và

ngân hàng về thời gian rút tiền Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn vào kinh doanh

- Tiền gửi tiết kiệm: là một phần thu nhập của cá nhân người lao động chưa sử dụng

cho tiêu dùng Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân

- Các nguồn huy động khác: Bên cạnh phương thức nhận tiền gửi, các ngân hàng

thương mại còn phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu Thực chất các nghiệp vụ này là ngân hàng huy động vốn tiền tệ bằng việc phát hành các chứng từ có giá

* Vốn đi vay:

Vốn đi vay là quan hệ vay vốn giữa ngân hàng thương mại và ngân hàng Trung ương, hoặc giữa các ngân hàng thương mại với nhau hay các tổ chức tín dụng khác

- Vay ngân hàng nhà nước:

Trong hệ thống ngân hàng, ngân hàng Nhà nước đóng vai trò là chủ nợ và là “ người cho vay cuối cùng” của các ngân hàng thương mại

Ngân hàng Nhà nước thường xuyên thực hiện các quan hệ tín dụng với các NHTM thông qua việc chiết khấu và tái chiết khấu các giấy tờ có giá, trong đó chủ yếu là thương phiếu và trái phiếu kho bạc

Hiện nay ngân hàng Nhà nước cho vay dưới các hình thức sau: +Vốn vay ngắn hạn để bổ sung

+Vốn vay để thanh toán bù trừ giữa các tổ chức tín dụng +Tái chiết khấu, vay có đảm bảo với các chứng từ có giá

-Vay NHTM và các tổ chức tín dụng khác:

Đây là nguồn vốn mà NHTM thường phải huy động trong lúc khó khăn về vốn Loại này có lãi suất đầu vào cao hơn lãi suất từ các nguồn tiền gửi Tuy nhiên nó hết sức cần thiết để đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng

+ Thị trường nội tệ liên ngân hàng: quan hệ vay mượn lẫn nhau giữa các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng

Thị trường nội tệ liên ngân hàng nước ta được thành lập từ tháng 7/1993, sau một thời gian đi vào hoạt động đã giúp các ngân hàng thương mại bổ sung nguồn vốn, giải quyết thiếu hụt trong thanh toán

+ Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng: được thành lập ngày 15/10/1994 với sự tham gia của các ngân hàng được phép kinh doanh ngoại tệ Trên thị trường này các ngân hàng thương mại vay nóng lẫn nhau trong trường hợp mua bán ngoại hối

Ngoài ra, các NHTM Việt Nam còn vay vốn ưu đãi của các tổ chức tài chính nước ngoài để đảm bảo vốn cho hoạt động kinh doanh

Do tính chất hoạt động nên trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, vốn tự có chỉ chiếm tỉ trọng rất nhỏ (khoảng trên dưới 10%) chủ yếu là tài sản vật chất của ngân hàng và nhằm bảo vệ tiền gửi của khách hàng, đảm bảo năng lực pháp lý, năng lực thị trường cho ngân hàng Còn phần lớn vốn cho vay và vốn đầu tư của ngân hàng lấy từ nguồn huy động

1.1.2.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại * Nhận tiền gửi của khách hàng:

Ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng dưới hai hình thức: Tiền ký gửi và tiền tiết kiệm

- Tiền ký gửi:

Bao gồm loại tiền gửi vào ngân hàng có thời hạn và không có thời hạn: + Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán)

Đây là loại tiền gửi mà chủ nhân của nó có thể rút tiền hoặc trả cho bên thứ ba bằng cách phát hành séc, bằng điện thoại hoặc qua máy rút tiền tự động ATM

Đối với khách hàng, việc dễ dàng chuyển nhượng được xem như là yếu tố rất quan trọng, còn việc hưởng lãi đối với số vốn được dùng với mục đích giao dịch chỉ là điều thứ yếu Do vậy, loại tiền gửi này được mệnh danh là tiền gửi theo yêu cầu, không đem lại lãi suất cụ thể Về phía các ngân hàng thương mại, lợi thế là chỉ cần bỏ ra những chi phí về quản lý về tài khoản hoặc trả lãi (nếu có thì cũng rất nhỏ) Với ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn có chi phí rất thấp, nếu hấp dẫn được số lượng khách hàng lớn, đảm bảo được số dư ổn định ngân hàng có thể sử dụng cho vay ngắn hạn và mua các chứng khoán có tính khả dụng cao như kỳ phiếu kho bạc

http://etrithuc.vn + Tiền gửi có kỳ hạn:

Là loại tiền được gửi vào ngân hàng trên cơ sở có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền và lãi suất Loại tiền này không phải dùng để gửi nhằm mục đích hưởng các dịch vụ thanh toán mà là với mục đích để hưởng lãi Loại tiền này chỉ được rút ra khi đến hạn, nhưng trong thực tế do sự cạnh tranh của các ngân hàng nên vẫn cho phép khách hàng rút lượng tiền trước thời hạn với lãi suất thấp hơn kèm chi phí…Tiền gửi có kỳ hạn là loại vốn tương đối ổn định đối với ngân hàng

- Tiền tiết kiệm:

Từ lâu tiền tiết kiệm đã được coi là công cụ huy động vốn truyền thống của các ngân hàng thương mại Vốn huy động từ các khoản tiết kiệm thường chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tiền gửi ngân hàng Nó là loại vốn tương đối ổn định và lâu dài vì vậy ngân hàng cân tăng cường hơn nữa để huy động tối đa nguồn tiền này Tiền gửi tiết liệm bao gồm các loại sau:

Tiết kiệm không kỳ hạn: là khoản tiền tiết kiệm thông thường, chủ tài khoản có thể rút tiền ra bất kỳ lúc nào mà không phải báo trước Tuy nhiên số dư tài khoản này thường không lớn, nhưng có ưu điểm hơn so với các tài khoản tiền gửi giao dịch ở chỗ: số dư này ít biến động Chính vì vậy, đối với loại tiền gửi này, các ngân hàng thương mại thường phải trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán

Tiết kiệm có kỳ hạn: kỳ hạn do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận Nguồn này tương đối ổn định tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động về vốn vay Hiện nay, các ngân hàng vẫn cho khách hàng rút tiền trước hạn, tuy nhiên sẽ bị khấu trừ một phần lãi hoặc hưởng mức lãi suất không kỳ hạn cho khoảng thời gian khách hàng gửi tiền

Tiết kiệm dài hạn: đối với tài khoản nay, khách hàng có thể gửi tiền vào tài khoản bất kỳ lúc nào với số lượng không hạn chế, nhưng chỉ được rút ra khi đến hạn Đây là loại hình tiết kiệm mà ngân hàng cần tận dụng nhằm tạo các nguồn vốn có tính ổn định cao nhằm phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn của mình

* Các nguồn huy động khác:

Đây là nguồn vốn chủ động thu gom của ngân hàng trên thị trường tài chính bao gồm cả hai thị trường là thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường

http://etrithuc.vn vốn (thị trường vốn trung và dài hạn)

Trong quá trình hoạt động khi thiếu vốn hoặc khi cần vốn để đầu tư cho các dự án thì ngân hàng có thể phát hành các giấy tờ có giá để huy động trên thị trường tài chính Đối với hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng và các đơn vị sản suất kinh doanh nói chung, việc huy động vốn bằng cách này còn hết sức mới mẻ nhưng đã có kết quả nhất định bởi lẽ đó là hình thức huy động “chủ động”, nó có những ưu điểm riêng biệt mà những hình thức huy động “ bị động” không thể có được

Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Việc huy động các chứng chỉ tiền gửi thuộc loại này có ý nghĩa quan trọng trong việc quản lý tài sản nợ hơn là biện pháp để các ngân hàng thương mại huy động vốn, bởi nó chỉ được sử dụng khi cần thiết Mức lãi suất trả cho các chứng chỉ tiền gửi loại này được quy định bằng cách thỏa thuận trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng hoặc được quy định ở mức mà người gửi tiền có thể chấp nhận được

Phát hành trái phiếu: Trái phiếu ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường vốn dưới hình thức giấy nhận nợ do các tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, trong đó cam kết trả lãi và gốc cho người mua (hoặc người sở hữu) sau một thời gian nhất định Với hình thức huy động này giúp cho các ngân hàng thương mại chủ động trong việc huy động vốn để thực hiện các dự án đầu tư dài hạn và vốn vay này có tính ổn định cao về thời gian sử dụng và lãi suất

Căn cứ vào các tiêu thức khác nhau người ta có thể chia trái phiếu của các ngân hàng thành các loại sau:

Theo khả năng chuyển đổi: trái phiếu vô danh, trái phiếu ký danh Theo thời hạn: Trái phiếu ngắn hạn, trái phiếu dài hạn

Kỳ phiếu ngân hàng: Là một loại trái phiếu nhưng nó linh động hơn, được phát hành thường xuyên hơn với nhiều loại khác nhau từ 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng … đến 60 tháng phù hợp với khách hàng

Kỳ phiếu ngân hàng là hình thức huy động mạnh, có lãi suất ưu đãi thích hợp biến động theo thời gian và thường có lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm cùng thời hạn nên dễ dẫn đến hiện tượng rút tiền tiết kiệm chuyển sang kỳ phiếu ngân hàng

Vay trên thị trường tiền tệ:

http://etrithuc.vn
Vay ngân hàng Trung ương

Các ngân hàng thương mại thường chỉ vay từ ngân hàng Trung ương khi không còn giải pháp nào khác nhằm tránh việc sử dụng tối đa hạn mức tái triết khấu Hình thức thường gặp là vay tái triết khấu tại mức tái triết khấu nhất định Đây là sân sau đối với hoạt động huy động vốn nhằm làm gia tăng vốn khả dụng trong kinh doanh của các ngân hàng thương mại

Vay từ các tổ chức tín dụng khác

Đó là các khoản vay thông thường mà các ngân hàng thương mại vay lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ

Như vậy, ngân hàng thương mại có nhiều cách khác nhau để huy động vốn, mỗi cách có ưu và nhược điểm riêng,vì vậy ngân hàng cần xem xét để quyết định huy động nguồn vốn nào, huy động bao nhiêu…mang lại hiệu quả hoạt động kinh doanh cao nhất

1.2 Hiệu quả huy động vốn trong hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn

Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của Ngân hàng, vốn huy động của Ngân hàng phải có sự tăng trưởng, ổn định về số lượng để có thể thoả mãn các nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng Tuy nhiên vốn huy động phải được ổn định về mặt thời gian, thường xuyên có một dòng tiền lớn có khả năng bị rút ra thì lượng vốn dành cho vay, cho đầu tư sẽ không lớn, như vậy hiệu quả sử dụng sẽ không cao và Ngân hàng phải thường xuyên đối đầu với vấn đề thanh khoản Nhưng nếu Ngân hàng huy động được nguồn vốn ổn định thì Ngân hàng sẽ yên tâm sử dụng phần lớn vốn đó vào các hoạt động có thu nhập cao Nhưng nói như vậy không có nghĩa là nếu Ngân hàng thấy có nguồn vốn ổn định thì sẽ huy động hết hay ngược lại không đáp ứng đủ yêu cầu ấy thì Ngân hàng không huy động, mà việc huy động vốn của Ngân hàng phải xuất phát từ nhu cầu thực tế của Ngân hàng về vốn Nếu huy động được ít thì Ngân hàng sẽ không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, không đa dạng hoá được các hoạt động kinh doanh, không mở rộng được cạnh tranh sẽ bị mất hết khách hàng Còn nếu huy động nhiều mà không sử dụng hết thì vốn sẽ bị “đóng

băng” khiến lợi nhuận sẽ bị sụt giảm, do vẫn phải trả lãi và các chi phí kèm theo như chi phí bảo quản, kế toán, kho quỹ…mà không có khoản nào bù đắp lãi

Nói tóm lại huy động vốn có hiệu quả là huy động vốn ổn định, vừa đủ nhưng với chi phí thấp nhất đáp ứng nhu cầu kinh doanh của Ngân hàng Nhưng làm thế nào để biết nguồn vốn đó ổn định, vừa đủ, chi phí thấp nhất và đáp ứng được nhu cầu kinh doanh thì phải dựa vào các chỉ tiêu cụ thể khi đánh giá

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn

Hiệu quả huy động vốn được đánh giá theo nhiều khía cạnh khác nhau tuỳ theo mục đích nghiên cứu vì vậy các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn cũng có nhiều loại khác nhau Bài viết này chỉ tập trung đánh giá hiệu quả huy động vốn dựa trên mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn, khả năng sử dụng vốn và chi phí của đồng vốn Vì vậy các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn là:

1.2.2.1 Quy mô và cơ cấu của nguồn vốn:

NHTM hoạt động kinh doanh chủ yếu trên lĩnh vực tiền tệ với mục tiêu cuối cùng là tìm kiếm lợi nhuận Do đó để tối đa hoá lợi nhuận thì Ngân hàng phải mở rộng kinh doanh và huy động được nguồn vốn đáp ứng tối đa những nhu cầu sử dụng vốn có hiệu quả Một Ngân hàng hoạt động hiệu quả và phát triển thì nguồn vốn của Ngân hàng phải lớn và không ngừng phát triển Bởi vì quy mô nguồn vốn là một trong những thước đo quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Tuy nhiên nguồn vốn lớn và không ngừng phát triển nhưng không ổn định thì không thể nói công tác huy động vốn của Ngân hàng đạt hiệu quả được Nguồn vốn của Ngân hàng phải có một cơ cấu hợp lý và phát triển ổn định Như chúng ta đã biết, Ngân hàng có thể huy động vốn với nhiều hình thức khác nhau nhưng nguồn vốn huy động ổn định nhất vẫn là nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư, do đó nguồn vốn của Ngân hàng được coi là ổn định khi nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, ít nhất là 50% Bên cạnh đó thì Ngân hàng cũng cần phát triển nguồn huy động từ tiền gửi thanh toán vì nguồn này mặc dù không ổn định nhưng có chi phí thấp và mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng thông qua dịch vụ thanh toán hộ Xét về mặt thời gian thì

nguồn vốn của Ngân hàng được coi là ổn định khi nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn Bởi vì Ngân hàng có thể mang nguồn vốn trung và dài hạn đi đầu tư ngắn hạn nhưng nếu mang nguồn vốn ngắn hạn đi đầu tư trung và dài hạn thì rủi ro trong thanh toán có thể xảy ra như vậy sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn

Như vậy để hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của Ngân hàng có hiệu quả thì Ngân hàng cần phải có một quy mô vốn lớn và không ngừng phát triển, đồng thời phải có một cơ cấu nguồn hợp lý đảm bảo cho sự phát triển ổn định của nguồn vốn

1.2.2.2 Cân đối nguồn vốn huy động và sử dụng vốn:

Nguồn vốn huy động của NHTM lớn, phát triển ổn định và có một cơ cấu nguồn phù hợp chưa đủ để đánh giá tính hiệu quả của hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn của NHTM không thể tách rời với hoạt động sử dụng vốn và hoạt động sử dụng vốn là mục tiêu của hoạt động huy động vốn

NHTM huy động vốn bằng nhiều hình thức với các kỳ hạn khác nhau Tuy nhiên, tính tự chủ của NHTM đối với mỗi nguồn vốn có quan hệ tỷ lệ thuận với chi phí trả lãi để có được quyền sử dụng nguồn vốn đó Để có lợi nhuận cao Ngân hàng lại mong muốn dùng nguồn vốn có chi phí thấp để đầu tư hoặc cho vay đối với những lĩnh vực có lợi tức cao như dùng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Tuy nhiên NHTM không thể vì mục tiêu lợi nhuận mà làm như vậy bởi Ngân hàng dễ gặp khó khăn thanh toán với khách hàng Mặt khác, khi cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn không phù hợp với cấu trúc kỳ hạn của danh mục đầu tư hay cho vay, Ngân hàng cũng có thể gặp rủi ro do thay đổi lãi suất Vì vậy mà NHTM luôn phải duy trì một cơ cấu nguồn vốn phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn về kỳ hạn Ngân hàng có thể huy động nguồn trung và dài hạn để cho vay ngắn hạn chứ không nên dùng nguồn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn mặc dù sử dụng nguồn trung và dài hạn để cho vay ngắn hạn có thể hạn chế thu nhập của Ngân hàng Như vậy, để đạt được hiệu quả trong công tác huy động vốn cũng như sử dụng vốn thì tốt nhất là sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay ngắn hạn và sử dụng nguồn vốn trung và dài hạn để cho vay trung và dài hạn Tức là phải huy động được nguồn ngắn hạn đủ

để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn và huy động được nguồn vốn trung và dài hạn đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trung và dài hạn

1.2.2.3 Chi phí huy động vốn:

Nguồn vốn của NHTM bao gồm hai loại chính nếu phân theo hình thức sở hữu là vốn chủ sở hữu và nợ Khác với các loại hình doanh nghiệp khác, vốn chủ sở hữu của Ngân hàng thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn, các khoản nợ là nguồn chủ yếu của Ngân hàng Hầu hết các khoản nợ đều liên quan đến chi phí huy động Hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả khi lãi suất huy động bình quân thấp hơn lãi suất cho vay hay đầu tư từ nguồn huy động, tức là chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay hay đầu tư phải đủ lớn để bù đắp các khoản chi phí khác liên quan đến huy động, cho vay hay đầu tư và có lãi Đồng thời để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền thì lãi suất huy động phải là lãi suất dương tức lãi suất cao hơn tỷ lệ lạm phát

Thành phần cơ bản của chi phí huy động thể hiện ở các khoản chi trả lãi suất cho tiền gửi và tiền vay, lãi suất huy động khác cùng với các khoản chi phí không dưới dạng lãi mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động vốn

Khoản chi phí trả lãi phụ thuộc vào hình thức, cơ cấu và lãi suất thị trường của từng loại nguồn vốn huy động Khoản chi phí huy động vốn không dưới dạng tiền lãi phải trả gồm nhiều loại, trong đó chủ yếu là chi phí tiền lương cho cán bộ và nhân viên, chi phí cho quảng cáo…

Nguồn vốn huy động được đánh giá là có hiệu quả về mặt chi phí khi nó đạt được một số yêu cầu:

+ Vốn huy động của Ngân hàng là nguồn vốn có chi phí thấp nhất, đáp ứng đủ nhu cầu cho vay và đầu tư trong khi vẫn thỏa mãn các yêu cầu tương ứng giữa huy động và sử dụng về các phương diện quy mô, thời hạn, tính ổn định

+ Tăng được lợi nhuận cho Ngân hàng mà không nhất thiết phải chấp nhận những rủi ro do tăng sức ép, chi phí vốn

Chi phí huy động vốn cần được đảm bảo ở mức thấp nhất có thể nhưng vẫn đảm bảo nguồn vốn huy động đầy đủ, ổn định cho mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn

1.2.3.1 Các nhân tố khách quan

Huy động vốn nhằm tập trung những nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế Vì vậy hiệu quả huy động vốn sẽ chịu nhiều ảnh hưởng của các yếu tố bên ngoài Các yếu tố đó bao gồm:

* Yếu tố tiết kiệm trong nền kinh tế:

Như chúng ta đã biết, mức tiết kiệm trong dân chúng càng cao thì nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng càng lớn Tuy nhiên, yếu tố tiết kiệm lại chịu chi phối của nhiều yếu tố:

- Thu nhập trong dân cư: Dân cư có thu nhập càng cao thì mức tiết kiệm càng nhiều Đặc biệt thu nhập bình quân đầu người đạt đến độ cao nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không tương quan với thu nhập nữa chúng sẽ tăng theo một tỷ lệ lớn so với thu nhập với mục đích để thoả mãn nhu cầu cao hơn trong tương lai

- Tâm lý tiêu dùng của dân cư: Tâm lý này rất khác nhau giữa các vùng, các địa phương, các quốc gia Người dân ở nơi này thì quen với tiêu pha lãng phí, còn người dân ở nơi khác thì lại quen tiết kiệm Ở các nước phát triển, dân chúng có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng và thực hiện thanh toán qua Ngân hàng Tuy nhiên với đại bộ phận các nước đang phát triển như nước ta, dân chúng chưa có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng để sử dụng dịch vụ Ngân hàng, họ chỉ có thói quen để tiền trong túi, trong tủ hoặc mua vàng, đô la cất trữ, tình trạng thanh toán bằng tiền mặt là phổ biến trong nền kinh tế vì họ sợ phiền hà trong thanh toán giao dịch Vì vậy đây là nhân tố ảnh hưởng mạnh đến công tác huy động vốn của Ngân hàng Thương mại - Các chính sách huy động tiết kiệm của Nhà nước: Đó là nhà nước tuyên truyền cho dân chúng tiết kiệm trong tiêu dùng để có tiền gửi tiết kiệm, đầu tư cho phát triển kinh tế Nhà nước phải có chính sách nhằm nâng cao trình độ hiểu biết của người dân để cho thấy được lợi ích cá nhân, lợi ích của đất nước khi người dân gửi tiền vào Ngân hàng Và hơn nữa Nhà nước cần ổn định nền kinh tế tạo lòng tin cho người dân, xoá bỏ thói quen giữ vàng, ngoại tệ mạnh mà gửi tiền vào Ngân hàng tạo ích nước, lợi nhà

* Hành lang pháp lý:

Hành lang pháp lý có ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng thương mại Có những bộ luật tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như: luật các tổ chức tín dụng, luật ngân hàng Nhà nước…Bên cạnh những bộ luật đó thì các chính sách tài chính tiền tệ, chính sách đầu tư của Nhà nước cũng ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng thương mại Chẳng hạn, khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó ngân hàng thương mại huy động vốn dễ dàng hơn Hoặc khi Nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy động vốn hơn vì người có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi ngân hàng

* Mức ổn định của nền kinh tế:

Bên cạnh các yếu tố tiết kiệm trong nền kinh tế thì mức độ ổn định của nền kinh tế cũng ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả huy động vốn Khi nền kinh tế phát triển không ổn định, lạm phát cao đồng tiền bị mất giá, tiền gửi của dân cư tại Ngân hàng sẽ không đảm bảo, vì vậy người dân sẽ không thích gửi tiền vào Ngân hàng mà họ muốn tích luỹ bằng các tài sản khác sao cho đảm bảo được giá trị của đồng tiền như tích luỹ bằng vàng, bằng ngoại tệ mạnh

Chu kỳ kinh tế cũng tác động đến hiệu quả huy động vốn: Khi nền kinh tế bị suy thoái thì cơ hội đầu tư bị hạn chế dễ gây tình trạng ứ đọng vốn trong Ngân hàng, vì vậy Ngân hàng cần phải điều chỉnh quy mô huy động vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn

* Yếu tố về chính trị - xã hội:

Ngoài các yếu tố trên, các yếu tố về chính trị - xã hội cũng tác động không nhỏ đến hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng vì hoạt động của Ngân hàng chịu sự quản lý và giám sát chặt chẽ của Nhà nước

Tình hình chính trị ổn định là nền tảng cơ sở cho Ngân hàng hoạt động ổn định cũng như tạo niềm tin cho công chúng khi gửi tiền vào Ngân hàng Ngược lại, tình hình chính trị không ổn định, hệ thống pháp luật của Nhà nước thường xuyên

thay đổi làm cho người gửi tiền không an tâm khi gửi tiền, nhất là gửi dài hạn, đồng thời nó còn gây khó khăn cho việc quản lý các hoạt động của Ngân hàng

* Công nghệ- kỹ thuật:

Trước đây công nghệ thanh toán còn lạc hậu, khách hàng chủ yếu thanh toán bằng tiền mặt Nhưng ngày nay do công nghệ thanh toán hiện đại, thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng chiếm ưu thế, khách hàng chuyển sang thanh toán bằng séc, thẻ…Yếu tố công nghệ tác động đến hình ảnh, thương hiệu, uy tín của ngân hàng Với hệ thống công nghệ hiện đại sẽ nâng cao uy tín thương hiệu của ngân hàng, tạo cho khách hàng niềm tin hay dễ dàng nhận được nguồn tài trợ, vay mượn của các tổ chức khác

* Sự cạnh tranh trên thị trường tài chính:

Trong quá trình hội nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, Viêt Nam đứng trước nhiều thách thức cạnh tranh gay gắt cả ở trong nước và nước ngoài, trong cùng hệ thống Ngân hàng và các tổ chức phi Ngân hàng Sự cạnh tranh làm giảm đi sự khác biệt giữa NHTM và các tổ chức tài chính phi Ngân hàng Khách hàng có nhiều sự lựa chọn cho mình gửi tiền hay đầu tư tài chính nhằm mục đích hưởng lợi cao nhất Chính vì vậy, việc huy động vốn hiện nay đang gặp nhiều khó khăn trước sự cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường tài chính

1.2.2.2 Các nhân tố chủ quan:

Bên cạnh các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thì các nhân tố chủ quan thuộc nội tại Ngân hàng cũng có ảnh hưởng không nhỏ Các nhân tố chủ quan đó bao gồm:

* Hình thức huy động của Ngân hàng:

Đây là nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng Hình thức huy động đưa ra càng phong phú, càng đa dạng, linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu cũng như tâm lý của dân cư Chính sự đa dạng hoá các hình thức huy động vốn của Ngân hàng giúp thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên tập trung lựa chọn hình thức nào là chủ yếu tuỳ thuộc vào tình hình của mỗi Ngân hàng

* Mức lãi suất huy động:

Hiện nay có rất nhiều kênh huy động vốn cho nền kinh tế, cạnh tranh trong công tác huy động vốn đang diễn ra ngày càng gay gắt Khách hàng sẽ lựa chọn tổ chức nào mang lại lợi ích kinh tế cao nhất cho họ Vì vậy các tổ chức thu hút vốn bằng cách cố gắng tăng lãi suất huy động Tuy nhiên, cạnh tranh bằng lãi suất là cạnh tranh có giới hạn, bởi vì Ngân hàng không phải lúc nào cũng có thể nâng cao lãi suất để huy động vốn mà chỉ có thể nâng lên một mức có giới hạn Một ngân hàng nếu không bị khống chế bởi lãi suất của Ngân hàng Nhà nước thì cũng bị chính lợi nhuận và sự tồn tại của Ngân hàng khống chế Chính vì lẽ đó khi đưa ra mức lãi suất huy động cụ thể Ngân hàng phải căn cứ vào tình hình kinh tế, chính sách tín dụng và phương hướng phát triển của Ngân hàng

* Các dịch vụ kèm theo:

Xã hội càng văn minh thì nhu cầu được phục vụ càng cao Người ta sẵn sàng bỏ ra lượng tiền cần thiết để mua sản phẩm dịch vụ tạo ra sự thuận tiện, thoải mái Trong công tác huy động vốn của Ngân hàng, các dịch vụ của Ngân hàng càng phong phú, càng đa dạng thì càng hấp dẫn được nhiều khách hàng đến quan hệ với Ngân hàng, gửi tiền vào Ngân hàng để huởng các dịch vụ đó

* Vị trí và uy tín của Ngân hàng:

Vị trí của Ngân hàng cũng ảnh hưởng nhiều đến công tác huy động vốn Nếu Ngân hàng ở vị trí trung tâm tập trung đông dân cư, dân cư có thu nhập cao thì nguồn tiền huy động được càng lớn và ngược lại Bên cạnh đó, mạng lưới huy động cần rộng rãi tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền Mạng lưới chi nhánh các ngân hàng, các phòng giao dịch không chỉ mở rộng ở vùng đông dân cư mà cần được mở ra ở cả những nơi cách xa trung tâm kinh tế như nông thôn, vùng sâu, vùng xa…

Uy tín của Ngân hàng cũng có ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Ngân hàng càng lớn, càng lâu năm thì uy tín càng cao, càng hấp dẫn nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng vì họ tin tưởng vào Ngân hàng, an tâm vào khoản tiền để trong Ngân hàng, không sợ các rủi ro xảy ra đối với khoản tiền của mình

* Chính sách giao tiếp khuyếch trương:

Hiện nay trên các phương tiện thông tin đại chúng, chúng ta thấy tràn ngập các thông tin quảng cáo hàng tiêu dùng, nhưng quảng cáo về Ngân hàng thì rất hiếm, chủ yếu trên các báo và tạp chí chuyên ngành như Thời báo Ngân hàng, tạp chí Ngân hàng, tạp chí thị trường tài chính tiền tệ… nhưng người dân bình thường không phải ai cũng đọc Còn trên các báo hàng ngày phổ biến như báo Nhân dân, thì cũng chỉ có thông báo lãi suất tiết kiệm của một số Ngân hàng Vì vậy người dân còn ít hiểu biết về hoạt động Ngân hàng và các chủ trương chính sách của nhà nước mà hệ thống Ngân hàng thực hiện Nhiều người có tiền nhưng không muốn gửi vào Ngân hàng chỉ vì không biết thủ tục và ngại mất thời gian

Số lượng người biết đến Ngân hàng càng lớn thì khả năng thu hút họ đến với Ngân hàng, gửi tiền tại Ngân hàng càng nhiều Ngân hàng phải có biện pháp thông tin quảng cáo cho mọi người biết về các hoạt động của Ngân hàng mình, các chính sách của Ngân hàng đối với khách hàng, các sản phẩm của Ngân hàng, các tiện ích mà Ngân hàng có thể cung cấp cho người gửi tiền vào Ngân hàng Nếu làm đuợc điều này thì khách hàng đến với Ngân hàng ngày càng đông, huy động được càng nhiều vốn

* Cán bộ, nhân viên ngân hàng:

Sự giao tiếp trong quá trình làm việc của nhân viên Ngân hàng cũng ảnh hưởng mạnh đến công tác huy động vốn, bởi nhân viên ngân hàng là hình ảnh của Ngân hàng

Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực hiện nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả, từ đó giúp ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút được khách hàng

Thái độ phục vụ của các nhân viên ngân hàng luôn cởi mở, nhiệt tình đối với khách hàng sẽ gây được uy tín tốt sẽ ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền

Các hình thức khuyến khích khác của Ngân hàng đối với khách hàng cũng ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, chẳng hạn như : Tặng quà trong ngày lễ, tết,

thưởng cho người gửi nhiều tiền vào Ngân hàng, khách hàng lâu năm hay hình thức quay sổ số trên các số của sổ tiết kiệm

Tóm lại, hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố cả bên trong lẫn bên ngoài Ngân hàng Vì vậy, để hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả chúng ta phải phân tích nhiều yếu tố, qua đó xây dựng kế hoạch cũng như tìm giải pháp để huy động được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đồng thời giảm chi phí để tăng lợi nhuận cho Ngân hàng

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

THĂNG LONG

2.1 Giới thiệu chung về chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thăng Long

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam là một doanh nghiệp Nhà nước được cấp vốn tự có, được tự chủ hoàn toàn về tài chính từ khâu lựa chọn các phương thức huy động vốn, lựa chọn phương án đầu tư đến quyết định mức lãi suất với quan hệ cung cầu trên thị trường vốn NHNo&PTNT Việt Nam được quyền kinh doanh tổng hợp, đa năng, vừa làm chức năng kinh doanh thực sự, vừa làm chức năng dịch vụ tài chính trung gian cho chính phủ và các tổ chức kinh tế xã hội trong nước và quốc tế Đối tượng phục vụ chủ yếu là nông dân và các doanh nghiệp hoạt động - kinh doanh có liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn

Trong chiến lược phát triển của mình, Agribank sẽ trở thành một Tập đoàn tài chính đa nghành, đa sở hữu, hoạt động đa lĩnh vực Theo đó, toàn hệ thống xác định những mục tiêu lớn phải ưu tiên, đó là: Tiếp tục giữ vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn, luôn là người bạn đông hành thủy chung tin cậy cuả 10 triệu hộ gia đình; xúc tiến cổ phần hóa các công ty trực thuộc, tiến tới cổ phần hóa Agribank theo định hướng và lộ trình thích hợp, đảy mạnh tái cơ cấu ngân hàng, giải quyết triệt để vấn đề nợ xấu, đạt hệ số an toàn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế, phát triển hệ thống công nghệ thông tin, đa dạng hóa sản phẩm , nâng cao chất lượng dịch vụ, chuẩn bị nguồn nhân lực chất lượng cao, đảm bảo các lợi ích của người lao động và phát triển thương hiệu- văn hóa Agribank, trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam

Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Thăng Long trước đây được gọi là sở giao dịch I (SGD I) là một bộ phận của Trung tâm điều hành NHNo&PTNT VN và là một chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp, có trụ sở tại số 4 đường Phạm Ngọc Thạch, quận Đống Đa - Hà Nội

Sở giao dịch I NHNo&PTNT được thành lập theo quyết định số 15/TCCB ngày 16/03/1991 của Tổng giám đốc NHNo VN với chức năng chủ yếu là đầu mối để quản lý các ngành nông, lâm, ngư nghiệp và thực hiện thí điểm văn bản, chủ trương của ngành trước khi áp dụng cho toàn hệ thống, trực tiếp thực hiện cho vay trên địa bàn Hà Nội, cho vay đối với các công ty lớn về nông nghiệp như: Tổng công ty rau quả, công ty thức ăn gia súc Ngày 01/04/1991, SGD I chính thức đi vào hoạt động Lúc mới thành lập, SGD I chỉ có hai phòng ban: Phòng Tín dụng và Phòng Kế toán cùng một Tổ kho quỹ

Năm 1992, SGD I được sự ủy nhiệm của TGĐ NHNo đã tiến hành thêm nhiệm vụ mới đó là quản lý vốn, điều hòa vốn, thực hiện quyết toán tài chính cho 23 tỉnh, thành phố phía Bắc (từ Hà Tĩnh trở ra) Trong các năm từ 1992-1994 việc thực hiện tốt nhiệm vụ này của SGD I đã giúp thực hiện tốt cơ chế khoán tài chính, thúc đẩy hoạt động kinh doanh của 23 tỉnh, thành phố phía Bắc Từ cuối năm 1994, SGD I thực hiện nhiệm vụ điều chỉnh vốn theo lệnh của SGD I và thực hiện kinh doanh tiền tệ trên địa bàn Hà Nội bằng cách huy động tiền nhàn rỗi của dân cư, các tổ chức kinh tế bằng nội tệ, ngoại tệ sau đó cho vay để phát triển sử dụng kinh doanh đối với mọi thành phần kinh tế

Ngoài ra SGD I còn làm các dịch vụ tư vấn đầu tư, bảo lãnh, thực hiện chiết khấu các thương phiếu, các nghiệp vụ thanh toán, nhận cầm cố, thế chấp tài sản, mua bán kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý, tài trợ xuất khẩu… và ngày càng khẳng định tầm quan trọng của mình trong hệ thống NHNN Việt Nam

Từ ngày 14/4/2003, sở giao dịch I đổi tên thành chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long Theo quyết định số 17/QĐ/HĐQT-TCCB, ngày

12/02/2003 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam về việc chuyển và đổi tên Sở giao dịch I thành Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Đến thời điểm 31/12/2007, chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long có 285 cán bộ biên chế

* Chi nhánh cấp 2:

- Chi nhánh Tây Sơn

+ Điểm giao dịch 157 Phố Tây Sơn - Chi nhánh Trung Yên

+ Phòng giao dịch Nguyễn Tuân - Chi nhánh Nguyễn Khuyến - Chi nhánh Nguyễn Đình Chiểu

2.1.2.Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban

Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long

g

• Phòng Kế hoạch

Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch của chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết

• Phòng tín dụng

Nghiên cứu xây dựng chiến lược kháh hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại kháh hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao

• Phòng thẩm định

Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp thẩm quyền Tiếp nhận và thực hiện thẩm định các chương trình dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài

• Phòng kế toán

Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NNNo&PTNT Việt Nam, ngân hàng Nhà nước Xây dựng chỉ tiêu kế hoạh tài chính, quyết toán kế toán thu, chi tài chính , quỹ tiền lương của chi nhánh

NHNo&PTNT Thăng Long trình ngân hàng NN&PTNT Việt Nam phê duyệt • Phòng ngân quỹ

Quản lý và sử dụng các quỹ theo quy định của ngân hàng Nông nghiệp trên địa bàn Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định

• Phòng hành chính

Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Tư vấn pháp chế trong việc thự thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long

• Phòng tổ chức cán bộ và đào tạo

Xây dựng quy định lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chức Đảng, Công đoàn, chi nhánh trực thuộc trên địa bàn Thực hiện công tác quy hoạch

cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên đi công tác, học tập trong và ngoài nước Tổng hợp theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên được quy hoạch, đào tạo

• Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ

Kiểm tra giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật, ngân hàng nông nghiệp Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán việc tuân thủ các quy tắc chế độ chính sách kế toán theo quy định của Nhà nước, ngành ngân hàng

• Phòng vi tính

Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh Quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học

• Phòng thanh toán quốc tế

Xây dựng kế hoạch ngắn hạn và trung hạn, các phương án, đề án để quản lý thực hiện việc kinh doanh trong lĩnh vực thanh toán quốc tế hoặc những vấn đề về nghiệp vụ thanh toán quốc tế theo đúng đường lối, chính sách, chủ trương của Đảng

và Nhà nước Đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro, xử lý rủi ro trong hoạt

động kinh doanh ngoại tệ

• Tổ tiếp thị

Đề xuất kế hoạch tiếp thị, thông tin, tuyên tryuền, quảng bá, đặc biệt là các hoạt động của chi nhánh, các dịch vụ, sản phẩm cung ứng trên thị trường Triển khai các phương án tiếp thị, thông tin, tuyên truyền theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt

Nam và giám đốc chi nhánh

• Các chi nhánh, phòng giao dịch

Huy động vốn trong nước cả nội tệ và ngoại tệ (khi được tổng giám đốc cho phép) của mọi tổ chức dân cư, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế theo quy định về các hình thức huy động vốn trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ban hành theo quyết định số 404/HĐQT-KHTH ngày 10/10/2001 của chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam

2.1.3 Đặc điểm kinh doanh của Ngân hàng

Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thăng Long là chi nhánh cấp 1 trong hệ thống NHNo&PTNTVN, thực hiện nhiệm vụ điều chỉnh vốn, thực hiện kinh doanh tiền tệ trên địa bàn Hà Nội thông qua các hoạt động chủ yếu sau:

* Huy động vốn

- Huy động tiền nhàn rỗi của dân cư, các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế bằng nội tệ, ngoại tệ

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo&PTNTVN

- Thực hiện vay vốn từ NHNN và các tổ chức tín dụng khi được sự cho phép của tổng giám đốc NHNo&PTNTVN

* Cho vay

Thực hiện cho vay với các hình thức ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ đối với các cá nhân và tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế đáp ứng đủ điều kiện vay vốn của ngân hàng

* Hoạt động thanh toán quốc tế - kinh doanh ngoại hối

Thực hiện các hoạt động thanh toán quốc tế đối với hàng hóa xuất nhập khẩu Huy động, cho vay, mua và bán ngoại tệ hưởng chênh lệch về tỷ giá Bên cạnh đó, chi nhánh còn cho vay Tài trợ thương mại…

* Kinh doanh dịch vụ

Thu, chi tiền mặt, máy rút tiền ATM, các dịch vụ thẻ tín dụng, dịch vụ chuyển tiền, các dịch vụ khác được NHNo&PTNTVN cho phép

Ngoài ra, chi nhánh còn làm các dịch vụ tư vấn đầu tư, bảo lãnh, thực hiện chiết khấu các thương phiếu, các nghiệp vụ thanh toán, nhận cầm cố, thế chấp tài sản, mua bán kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý… và ngày càng khẳng định tầm quan trọng của mình trong hệ thống NHNo&PTNTVN

2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Khái quát tình hình kinh doanh của chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thăng Long trong thời gian 3 năm gần đây 2006., 2007, 2008 về các hoạt động như: Tín dụng, Thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối…cũng như các hoạt động trong nội bộ chi nhánh

Bảng 2.1: Kết quả họat động kinh doanh ngân hàng

(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2006, 2007, 2008)

(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2006, 2007, 2008)

Hoạt động tín dụng trong những năm gần đây gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là trong 3 năm trở lại đây, có tăng nhưng không cao 2006-2007 đến năm 2008 thì giảm mạnh Tình hình trên của chi nhánh ngân hàng No&PTNT Thăng Long xuất phát từ nhiều nguyên nhân Năm 2006, chi nhánh tập trung vào các hoạt động nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đầu tư có chọn lọc vào một số dự án thật sự có hiệu quả, tăng cường cán bộ đi thu nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro Do vậy, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng không cao nhưng chất lượng tín dụng đã được nâng cao đáng kể, tỷ lệ nợ xấu đã giảm nhiều so với đầu năm Năm 2007, phải đối mặt với nhiều khó khăn, nhưng chi nhánh đã tích cực thực hiện các giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng một cách an toàn, hiệu quả Chú trọng đầu tư các dự án, doanh nghiệp vừa và nhỏ, mở rộng cho vay tiêu dùng thông qua việc hợp tác với các trường đại học, cơ quan để phát hành thẻ có chức năng thấu chi,…Bước sang năm 2008, tổng dư nợ giảm mạnh so với thời diểm 31/12/2007, chủ yếu giảm dư nợ ngắn hạ do quý II, quý III/2008 thực hiện các giải pháp thắt chặt tiền tệ theo định hướng chỉ đạo của chính phủ, NHNN và NHNo, đảm bảo cân đối vốn kịp thời tại chi nhánh và hệ thống Về cuối năm, ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng trên toàn thế giới, thị trường hàng hóa các mặt hàng truyền thống như sắt, thép, phân bón, thức ăn chăn nuôi tiếp tục giảm giá làm giảm kết quả tài chính của khách hàng nhất là các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ dẫn đến không đủ điều kiện vay vốn, nợ xấu tăng, khách hàng phải bán tài sản để trả nợ ngân hàng, nhu cầu vay giảm Đối với các khách hàng doanh

nghiệp truyền thống, uy tín, đủ điều kiện vay vốn, việc cho vay chọn lọc khó do bị cạnh tranh mạnh bởi các ngân hàng

Thực hiện giải pháp kiểm soát cho vay thời điểm nóng, tại chi nhánh không có cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán nên không bị ảnh hưởng rủi ro từ thị trường chứng khoán Chi nhánh tăng cường kiểm tra trước và sau khi cho vay để kiểm soát việc sử dụng vốn vay, tình hình kinh doanh, tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng để có biện pháp quản lý vốn vay kịp thời

(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2006, 2007, 2008)

Qua bảng trên ta thấy, kết quả hoạt động tài chính của chi nhánh trong 3 năm gần đây có sự biến động mạnh mẽ Năm 2006 đến năm 2007, kết quả tài chính tăng 8,5 %, chênh lệch thu chi từ 84 tỷ VND tăng lên 155 tỷ VND, có được sự tăng trưởng đáng kể này, chi nhánh thực hiện phân loại nợ, trích dự phòng và xử lý rủi ro theo kế hoạch được giao Năm 2007 đã trích rủi ro 73 tỷ VND, thu nợ xử lý rủi ro 76 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu 1.7%, thực hiện quản lý chi tiêu chặt chẽ, tiết kiệm chi phí ở mức hợp lý Xử lý dứt điểm các tồn tại về tài chính, các khoản tạm ứng, tạm chi,…Chi nhánh đã tích cực áp dụng mọi biện pháp để huy động nguồn vốn rẻ, không kỳ hạn từ các dự án thuộc các Bộ, Ngành và nguồn vốn thanh toán từ các

doanh nghiệp lớn đồng thời điều hành linh hoạt lãi suất cho vay trên cơ sở lãi suất đầu và cạnh tranh trên thị trường

Bước sang năm 2008, hoạt động tài chính gặp rất nhiều khó khăn, giảm về tổng chi song tổng thu giảm nên chênh lệch thu-chi thấp hơn so với năm trước đó, giảm 18,9% Kết quả tài chính bị ảnh hưởng do có biến động lớn về lãi suất huy động và lãi suất cho vay: giai đoạn lãi suất huy động tăng bất thường , dư nợ trung, dài hạn cũ hầu hết thực hiện theo lãi suất cho vay cố dịnh nên khi lãi suất huy động tăng nhưng không tăng được lãi suất cho vay đã làm phát sinh lỗ trong khi việc thỏa thuận để tăng lãi suất còn gặp khó khăn, chưa đạt hiệu quả Giai đoạn lãi suất huy động giảm, chi nhánh chịu bù đắp chi phí cho các khoản tiền gửi nhận thời điểm lãi suất cao đảm bảo thanh khoản vốn chưa đến hạn thanh toán Các tháng cuối năm, hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng doanh nghiệp do tiêu thụ hàng hóa giảm gián tiếp làm giảm dòng vốn thanh toán qua ngân hàng và ảnh hưởng đến kết quả thu dịch vụ, tăng trưởng vốn tại chi nhánh, thêm vào đó, thu nợ từ nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro còn chậm, ba chi nhánh cấp II mang lại hiệu quả cao về tài chính đã được tách để nâng cấp

* Các hoạt động khác:

- Hoạt động TTQT - Kinh doanh ngoại hối:

Về thanh toán quốc tế: Doanh số TTQT giảm không đáng kể( 6%) so với năm 2007, trong đó doanh số hàng xuất khẩu tăng, doanh số hàng nhập khẩu giảm do giảm doanh số chuyển tiền Thanh toán L/C và nhờ thu tăng so với năm 2007

Về kinh doanh ngoại tệ: doanh số tăng so với năm 2007, kinh doanh ngoại tệ phục vụ khách hàng có phát sinh giao dịch về TTQT, khách hàng vay vốn ngoại tệ, khách hàng dự án

- Hoạt động dịch vụ thẻ và Maketing:

Giải quyết kịp thời các yêu cầu của khách hàng, thực hiện đúng quy định về chuyển đổi dữ liệu sang hệ thống mới, phát hành thẻ của NHNo Việt Nam Phát triển dịch vụ chi trả lương qua tài khoản thẻ ATM đối với CB công chức tại 18 cơ

quan, tổ chức; dịch vụ SMS Banking; Mobile Banking,…Triển khai dịch vụ gửi tiền

nhiều nơi, rút tiền nhiều nơi

Trong năm, chi nhánh đã tiếp cận thành công các nguồn tiền gửi dự án như: Dự án hỗ trợ y tế 7 tỉnh phía Bắc và một số dự án thuộc Bộ ngành khác, nâng tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn ngoại tệ tăng so với kế hoạch và so với cùng kỳ năm trước

Các hoạt động trên của ngân hàng đều có liên quan mật thiết với công tác huy động vốn- là hoạt động trước tiên và giữ vai trò quan trọng, đảm bảo nguyên liệu cho hoạt động ngân hàng Trong thời gian qua, công tác huy động vốn của chi nhánh đã có được những bước tiến đáng kể, khẳng định vai trò là tiền đề cho các hoạt động khác của chi nhánh

2.3 Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long

Thực hiện chức năng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, với phương châm mục tiêu: "Hiệu quả, an toàn, phát triển", nguồn vốn được coi là khâu mở đường để đạt được mục tiêu hoạt động của Chi nhánh

Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế xảy ra trên toàn thế giới, các ngân hàng luôn phải đối mặt với rất nhiều khó khăn, công tác huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long cũng không nằm ngoài ảnh hưởng đó Để đánh giá được hiệu quả huy động vốn, chúng ta sẽ cùng phân tích các chỉ tiêu tài chính sau:

2.3.1 Quy mô nguồn vốn huy động

Quy mô huy động vốn cho ta nhìn nhận một cách tổng quát công tác huy động vốn của chi nhánh trong thời gian qua Vốn huy động của chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Thăng long bao gồm: tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá, vốn đi vay các tổ chức tín dụng trong nước

(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2006, 2007, 2008)

Biểu đồ 2.1: Biến động quy mô nguồn vốn huy động ba năm 2006, 2007, 2008

Từ bảng kết quả và biểu đồ trên ta thấy, năm 2006, nguồn vốn huy động là 8.221 tỷ VND và là 10.518 tỷ VND năm 2007, tăng 28% so với năm trước, quy mô nguồn vốn tăng khá mạnh từ năm 2006 đến 2007 Tuy nhiên năm 2008, nguồn vốn huy động chỉ còn 6763 tỷ VND, giảm tới 3.755 tỷ VND tương đương giảm 36% so với năm 2007 và thấp hơn cả năm 2006

Sự biến động mạnh mẽ tổng nguồn vốn huy động của không chỉ riêng chi nhánh Thăng Long mà là chung trong cả hệ thống ngân hàng Kết quả này là do

ngoài những khó khăn từ sự suy thoái của nền kinh tế,nguồn vốn khan hiếm,sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng, chi nhánh Thăng Long phải đối mặt với những khó khăn riêng như : một số chi nhánh cấp II lớn mạnh đã tách ra, trụ sở hoạt động các phòng giao dịch do yếu tố khách quan không ổn định, thay đổi cơ chế hoạt động, quy mô hoạt động phòng giao dịch… ảnh hưởng không nhỏ tới quy mô nguồn vốn huy động Bên cạnh đó, lãi suất huy động vốn không ngừng thay đổi, thậm chí là từng giờ kéo theo hệ quả là nguồn vốn huy động thay đổi thất thường Chính vì vậy, trong năm 2008, quy mô vốn huy động được của chi nhánh là không cao, thấp hơn rất nhiều so với các năm trước đó, ảnh hưởng nhiều đến các hoạt động khác, tác động đến hoạt động kinh doanh cũng như lợi nhuận của chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long

2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

* Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian

Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian

Từ kết quả trên ta thấy rằng, trong công tác huy động vốn của chi nhánh Thăng Long đã có những chuyển biến đáng kể Từ năm 2006 sang năm 2007, lượng tiền huy động không kỳ hạn và có kỳ hạn đều tăng lên, tuy nhiên lại giảm mạnh trong năm 2008 Xét về kết cấu nguồn vốn huy động, ta thấy rằng, tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn có xu hướng giảm, năm 2006 là 52,29% tăng trong năm 2007 là 63% và giảm khá mạnh năm 2008 chỉ còn 44% Nhìn vào biểu đồ ta thấy, trong hai năm 2006 và 2007 nguồn vốn không kỳ hạn luôn chiếm hơn 50% trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2008, có sự chuyển biến đảo chiều, nguồn vốn có kỳ hạn tăng nhanh và chiếm hơn 50% trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Giải thích về sự thay đổi này là do lượng vốn không kỳ hạn giảm từ 6.668 tỷ đồng xuống 2.364 tỷ VND Nguồn vốn không kỳ hạn thường có tính ổn định không cao, lãi suất huy động thấp trong khi đó nguồn vốn có kỳ hạn có lãi suất cao nên khách hàng sẽ có xu hướng chuyển tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn để tìm kiếm lãi Nguồn vốn có kỳ hạn tăng lên, là nguồn vốn khá ổn định, lâu dài và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh- là điều kiện rất có lợi cho chi nhánh, qua đó cũng thể hiện sự tin tưởng ngày càng cao của khách hàng với Ngân hàng

* Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền

Theo loại tiền huy động, nguồn vốn của ngân hang bao gồm hai loại ( không bao gồm nguồn vàng quy đổi)

+ Nội tệ

+ Ngoại tệ quy đổi VND

Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền

(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2006, 2007, 2008)

Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền