TRNG I HC M TP. H CHÍ MINH CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT KHÓA LUN TT NGHIP CHUYÊN NGÀNH K TOÁN NGHIÊN CU PHÁT TRIN SN PHM TÍN DNG SINH VIÊN TI SACOMBANK SVTH: NGÔ TH AN H MSSV: 0854042072 Ngành: K TOÁN GVHD: PGS.TS NGUYN MINH KIU Thành ph H Chí Minh – Nm 2012 i LI CM N dfdf  tài lun vn “Nghiên cu phát trin Sn phm tín dng sinh viên ti ngân hàng Sacombank” là “công trình nghiên cu quy mô đu tiên” ca sinh viên. Bn thân sinh viên đã hc đc nhiu kin thc và kinh nghim quý báu sau 4 tháng “vt v” hoàn thành lun vn. Lun vn này đc thc hin tt không ch là công sc trong 4 tháng qua mà phi nói đn 4 nm sinh viên đc hc tp và rèn luyn v tri thc, nhân cách t khoa chng trình ào To c Bit, tr ng i hc M Tp.HCM. Em xin gi li cám n đn tp th Thy Cô khoa chng trình ào To c Bit, cám n các Thy Cô đã luôn tn tâm truyn đt kin thc và kinh nghim cho em. Mong các Thy Cô luôn hnh phúc vi s nghip ging dy và đào to nhân tài cho đt nc. Em xin cm n PGS.TS Nguyn Minh Kiu, ngi đã trc tip hng dn em trong sut quá trình làm lu n vn, t khi hình thành ý tng cho đn lúc hoàn thành. Vn kin thc sâu rng, s thông minh và cách đi x tn tình ca quý Thy đã thc s to nên s khâm phc và quý trng ni em. Cám n Thy đã truyn cho em nim say mê nghiên cu khoa hc và s ham hc hi hn na các kin thc kinh t. Xin cám n Ba, M - luôn dành tình yêu thng và là ch da ln lao trên bc đng trng thành. Cám n các b n sinh viên trong lp KT08B khoa ào To c Bit, bn bè thân hu,…luôn giúp đ tôi hoàn thành tt nhim v ca mình. Sinh viên NGÔ TH AN H ii DANH MC CÁC T VIT TT BTC: B Tài Chính CBNV: Cán b nhân viên CMND: Chng minh nhân dân KHCN: Khách hàng cá nhân NHTM: Ngân hàng thng mi NHNN: Ngân hàng Nhà Nc NHCSXH: Ngân hàng chính sách xã hi TMCP: Thng Mi C Phn TP.HCM : Thành Ph H Chí Minh TTQT: Thanh Toán Quc T WTO: T chc kinh t th gii SACOMBANK: Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín iii MC LC LI CM N……………………………………………………………………………… i NHN XÉT CA GING VIÊN HNG DN ………………………………………ii DANH MC CÁC T VIT TT………………………………………………… iii MC LC…………………………………………………………………………… iv DANH MC BNG ………………………………………………………………………vi DANH MC HÌNH………………………………………………………………… vii CHNG 1: GII THIU 1 1.1 T VN  1 1.2 LÝ DO CHN  TÀI 2 1.3 MC TIÊU NGHIÊN CU 3 1.4 PHNG PHÁP NGHIÊN CU 3 1.5 PHM VI NGHIÊN CU 4 1.6 KT CU CA KHÓA LUN 4 CHNG 2. C S LÝ THUYT 7 2.1 C S LÝ LUN CHUNG 7 2.2 QUY TRÌNH NGHIÊN CU PHÁT TRIN SN PHM TÍN DNG CA SACOMBANK 11 2.3 CÁC NGHIÊN CU Ã THC HIN LIÊN QUAN  TÀI 14 2.4 KINH NGHIM HOT NG TÍN DNG SINH VIÊN  CÁC NC TRÊN TH GII 19 iv CHNG 3. PHÁT TRIN SN PHM TÍN DNG SINH VIÊN CA SACOMBANK 23 3.1 KHO SÁT NHU CU V TÍN DNG CA SINH VIÊN 23 3.2 NH HNG PHÁT TRIN SN PHM TÍN DNG SINH VIÊN SACOMBANK. 41 CHNG 4. KT LUN VÀ KIN NGH 45 4.1 KT LUN 45 4.2 KIN NGH 46 KT LUN 50 DANH MC TÀI LIU THAM KHO 52 PH LC 1 53 PH LC 2 56 PH LC 3 66 v DANH MC BNG Bng 3.1: c đim ca mu kho sát 25 Bng 3.2: Bng tng hp kt qu thng kê các bin 28 Bng 3.3.1: Cm nhn ca sinh viên đi vi sn phm vay u đãi ca NHCSXH 31 Bng 3.3.2 Bng đo lng mc đ hài lòng ca sinh viên đi vi nhân t s đáp ng 32 Bng 3.4.1 : Cm nhn ca sinh viên đi vi đ tin cy ca chng trình tín dng u đãi do NHCSXH cung cp . 33 Bng 3.4.2: Bng đo lng mc đ hài lòng ca sinh viên đi vi nhân t đ tin cy 34 Bng 3.5.1: Cm nhn ca sinh viên đi vi s đm bo ca chng trình tín dng u đãi do NHCSXH cung cp 35 Bng 3.5.2: Bng đo lng mc đ hài lòng ca sinh viên đi vi nhân t s đm bo 36 Bng 3.6.1: Cm nhn ca sinh viên đi vi s cm thông mà chng trình tín d ng u đãi do NHCSXH cung cp mang li Bng 3.6.2: Bng đo lng mc đ hài lòng ca sinh viên đi vi nhân t s cm thông 37 Bng 3.7.1: S hài lòng ca sinh viên đi vi chng trình tín dng u đãi do NHCSXH cung cp 38 Bng 3.7.2: Bng đo lng mc đ hài lòng ca sinh viên đi vi nhân t s hài lòng 38 vi DANH MC HÌNH Hình 2.1: Quy trình nghiên cu phát trin sn phm ca Sacombank 13 Biu đ 3.1: T l nam n tham gia phng vn 26 Biu đ 3.2: T l nm theo hc ca các sinh viên tham gia vay vn 26 Biu đ 3.3: Quê quán ca các sinh viên tham gia vay vn 27 Biu đ 3.4: T l ngành hc ca các sinh viên vay vn 28 1 CHNG 1: GII THIU 1.1 T VN  Có ngi đã ví s kin Vit Nam gia nhp T chc kinh t th gii (WTO) vào nm 2007 nh là hình nh v cuc hành trình ca chic thuyn mc, sau bao nm thong th ni ao nhà nay bt đu bi ra bin ln vi bao nhiêu là sóng to, gió c đang ch phía trc. Vi tôi, hình nh y thc s đã đc c th hóa qua chng đng hn nm nm thc hi n l trình cam kt WTO trong các lnh vc kinh t, tài chính. Thách thc có, khó khn cng có, và có c nhng đ v. Tt c cho thy rõ mt điu rng, “m ca” đem li c hi nhng song hành vi nhng c hi y là nhng cnh tranh khc lit khó ng. Bi l đó, đ tn ti, phát trin và có th cnh tranh trên trng quc t, chính ph  Vit Nam, bên cnh vic đu t c s h tng, các công trình giao thông đô th… còn phi đc bit chú trng đn vic đu t cho giáo dc và đào to, đây đc coi là quc sách ca nhiu quc gia trên th gii cng nh ti Vit Nam. Mt trong s nhng chính sách đu t phát trin ngun nhân lc ca nhà nc đc chú trng hin nay đó là chính sách tín dng u đãi cho hc sinh, sinh viên có hoàn cnh gia đình khó khn. Tín dng sinh viên là hình thc cho vay nhm h tr cho sinh viên v hc phí, sách v và các chi phí sinh hot khác. im khác bit c bn gia tín dng sinh viên và các hình thc tín dng thông thng khác là lãi sut đc áp dng  mc thp hn và vic hoàn tr n vay có th đc hoãn li trong thi gian sinh viên còn theo hc  trng. Cách đây hn 10 nm, chính sách tín dng u đãi cho hc tp đã đc trin khai theo Quyt đnh s 51/1998/Q-TT ngày 2-3-1998 ca Th tng Chính ph v vic thành lp Qu tín dng đào to. Theo đó, ngày 27/9/2007, Th tng chính ph chính thc ban hành chính sách tín dng dành cho hc sinh, sinh viên có hoàn cnh khó khn góp phn trang tri chi phí cho vic hc tp và sinh hot ca hc sinh, sinh viên trong thi gian theo hc ti trng. Sut t đó đn nay, chính sách tín dng này m i nm đu đc điu chnh và b sung cho hoàn thin và hiu qu hn. Nhng liu rng nhng chính sách mang tính h tr ca nhà nc nh th có thc s hiu qu, và hiu qu đn mc nào, các hn ch và các gii pháp ra sao? 2 Thng thn mà nói, không th ph nhn phn nào nhng ích li đc mang li t nhng chính sách, nhng cng hoàn toàn không khó đ nhn ra nhng bt cp tn ti xung quanh vn đ này. Thit ngh, điu thc s quan trng đi vi tín dng sinh viên là không nên ch dng li  mc đ tr cp, h tr và ch dành cho sinh viên nghèo có hoàn cnh khó khn. Nhu cu chi tr h c phí, chi phí sinh hot luôn là bài toán nan gii đi vi phn ln sinh viên Vit Nam t xa đn nay, vy ti sao không xem sinh viên là mt đi tng khách hàng và là mt ngun doanh li ln cho ngân hàng khi cung cp loi hình sn phm Tín dng sinh viên này. Có l đây thc s là mt câu hi nghiêm túc cn đc trao đi  mt phm vi nht đnh trong đ tài này. 1.2 LÝ DO CHN  TÀI Qua kho sát s b, đã có khá nhiu nghiên cu v chính sách tín dng u đãi cho sinh viên. Các chng trình nghiên cu ch yu nhm tp trung kho sát và đánh giá nhu cu tín dng ca sinh viên theo các khía cnh có nhu cu hay không, nhu cu đn mc nào, c th hn na là nhu cu v mc vay, thi gian hoàn tr n vay thm chí c v hình thc hoàn tr n vay mà sinh viên mong mun. T đó, đ xut các gii pháp nhm ci thin và đáp ng tt hn cho sinh viên. Th nhng, liu rng các đ xut y có đc ng dng trong bi cnh nc ta, khi ngun chi cho ngân sách công còn hn hp và hot đng cho sinh viên vay vn hc tp vn còn mang nng âm hng ca chính sách h tr và bó hp trong c ch xin cho. Trong khi đó, thit ngh nhu cu chi tr hc phí, chi phí sinh hot luôn là bài toán nan gii đi vi ph n ln sinh viên Vit Nam t xa đn nay, vy ti sao không xem sinh viên là mt đi tng khách hàng và là mt ngun doanh li ln cho ngân hàng, c th là nhóm ngân hàng TMCP khi cung cp loi hình sn phm Tín dng sinh viên này. Hng suy ngh y thc s m ra mt hng đi mi, kh quan và kh thi hn cho mc tiêu đào to ngun nhân lc có tri thc ca Vit Nam. Ý thc tm quan trng ca vic t p trung đu t, nâng cao cht lng cho giáo dc nhm to ra ngun nhân lc có tri thc cao cho đt nc, giúp nc ta nhanh chóng rút ngn khong cách v kinh t, khoa hc k thut và hi nhp mt cách bình đng vi các nc phát trin. Tôi mnh dn đ xut và nghiên cu đ tài: “Nghiên cu phát trin Sn phm tín dng sinh viên ti ngân hàng Sacombank” 3 Qua đó, có th phân tích bi cnh, nhng tn ti xung quanh vn đ Tín dng sinh viên và nht là nhu cu v tín dng ca sinh viên Vit Nam hin nay. T đó, mong mun thit k riêng mt loi hình sn phm tín dng cho sinh viên, trc tip ng dng và phát trin ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín. 1.3 MC TIÊU NGHIÊN CU Nghiên cu này trc ht nhm mc tiêu xác đnh c th nhu cu v tài chính ca sinh viên trong bi cnh ngày nay. Ch khi hiu đc suy ngh, cm nhn và mong mun ca sinh viên, ta mi có th đ xut các gii pháp phù hp và đt hiu qu cao. Trên c s đó, đây s là đnh hng nn tng cho vic phát trin sn phm Tín dng sinh viên ti Sacombank và tin hành đ xut xây d ng mt loi hình sn phm Tín dng hoàn chnh cho sinh viên Vit Nam. Ngoài ra, trên c s nm bt đc nhu cu ca sinh viên, đ xut mô hình sn phm phù hp, các kin ngh và đ xut s đc đa ra nhm hin thc hóa mô hình sn phm tín dng này. Ngoài ra, đây cng s là nhng nhân t c bn mà theo đó ngân hàng Sacombank s tp trung gii quyt và đu t nhm đáp ng tt nht nhu cu tín dng cho sinh viên Vit Nam hin nay. 1.4 PHNG PHÁP NGHIÊN CU Nghiên cu này s dng ngun s liu và tài liu có liên quan t các vn bn pháp quy ca c quan qun lý nhà nc, t ngân hàng Chính sách xã hi và t các cá nhân có tham gia s dng dch v tín dng u đãi cho sinh viên do NHCSXH cung cp. Ngoài ra, báo cáo còn đc thc hin trên c s tham kho ý kin ca ging viên hng dn, các chuyên gia trong vic xây dng bng câu hi kho sát. Theo đó, các phng pháp thng kê mô t và điu tra, kh o sát đc s dng. Phng pháp thng kê mô t đc s dng nhm mô t thc trng ca dch v tín dng u đãi cho sinh viên do NHCSXH cung cp thông qua vic thu thp và tham kho các kt qu nghiên cu đã thc hin có liên quan đn dch v này. Phng pháp điu tra, kho sát đc s dng qua hai bc. Bc mt là tin hành kho sát s b 10 sinh viên trng H M  TP.HCM có tham gia chng trình tín dng u đãi cho sinh viên và hai nhân viên NHCSXH ph trách mng dch v này đ xây dng bng câu hi kho sát. Theo [...]... 22 CH NG 3 PHÁT TRI N S N PH M TÍN D NG SINH VIÊN C A SACOMBANK 3.1 KH O SÁT NHU C U V TÍN D NG C A SINH VIÊN Mu n nghiên c u phát tri n s n ph m tín d ng cho sinh viên, i u tiên quy t c n n m rõ là nhu c u c th c a sinh viên Th u hi u i u ó, m bày v cu c kh o sát ã u ch ng ba là ph n trình c th c hi n trong ph m vi kho ng 100 sinh viên, ph n h i ý ki n v chính sách h tr tín d ng cho sinh viên hi n... ph n tr ng tâm nghiên c u phát tri n s n ph m tín d ng cho sinh viên t i ngân hàng Sacombank Mu n nghiên c u phát tri n s n ph m tín d ng cho sinh viên, i u tiên quy t c n n m rõ là nhu c u c th c a sinh viên Th u hi u i u ó, m u ch ng ba là ph n trình bày v cu c kh o sát ã c th c hi n trong ph m vi kho ng 100 sinh viên, ph n h i ý ki n v chính sách h tr tín d ng cho sinh viên hi n nay Qua ó, nh ng... Công ty tín d ng sinh viên này ch u trách nhi m v tài chính cho sinh viên n c Anh T t c nh ng sinh viên i h c ch a t t nghi p mà c trú Anh u i u ki n cc p tín d ng Ngay c nh ng sinh viên ang tham gia khóa hu n luy n gi ng d y c ng có th c xem xét áp ng c p tín d ng n u có nhu c u c c p tín d ng, sinh viên ph i i u ki n v t cách công dân và k t qu h c t p tr ng 21 Chính ph Anh cho phép sinh viên vay... tài 2.3.1 Nghiên c u phát tri n Qu tín d ng cho sinh viên Bài nghiên c u u tiên c trình bày có tài là “ Qu tín d ng h c t p cho sinh viên (Lê B o Lâm & nhóm nghiên c u, 2005) Trong bài nghiên c u c a mình, Giáo s ào t o ih c n c ta, v n còn ch a ngang b ng v i các n hai là tham kh o tình hình ho t Anh, M … t th c t , n vay n ng tín d ng sinh viên ó liên h v i tình hình ho t c ta hi n nay sinh viên c... ng sinh viên Tín d ng sinh viên c ng chính là m t hình th c cho vay khách hàng cá nhân khác bi t c b n gi a tín d ng sinh viên và các hình th c tín d ng thông th là lãi su t c áp d ng m c th p h n và vi c hoàn tr n vay có th trong th i gian sinh viên còn theo h c tr ng khác c hoãn l i ng Ngoài ra, v c b n tín d ng sinh viên v n mang b n ch t là tín d ng cá nhân Do ó, ngoài nh ng d ng sinh viên v n th... y sinh viên th c tài nghiên c u phát tri n s n ph m tín d ng cho sinh viên này 2.4 KINH NGHI M HO T NG TÍN D NG SINH VIÊN CÁC N C TRÊN TH GI I Không ch hàng Vi t Nam, u t cho giáo d c và ào t o luôn u c a nhi u qu c gia trên th gi i Tuy nhiên, m i n c i m c a mình có hình th c tài tr cho giáo d c 2.4.1 Tín d ng sinh viên Theo Clive & Henry (2002), c tu theo i u ki n và u t khác nhau Sau ây, xin tín. .. khách hàng t i ngân hàng 2.2 QUY TRÌNH NGHIÊN C U PHÁT TRI N S N PH M TÍN D NG C A SACOMBANK Nh ã c p trên, trong ph n c s lý thuy t này, n i dung v quy trình nghiên c u phát tri n s n ph m tín d ng c ng s c nêu m t các t ng quát, nh m giúp b n có cách nhìn c th h n v c s nghiên c u phát tri n s n ph m c a vi c nghiên c u và phát tri n s n ph m tín d ng cho sinh viên trong b n s tuân theo nh ng b c tài... i l , nhu c u sinh viên trong tr ng h p này không ch xu t phát t nh ng khó kh n v m t tài chính mà còn do nhu c u s d ng nh ng s n ph m nh xe máy, laptop…quy t nghiên c u này ã m ra m t h nh Có l k t qu ng nghiên c u hoàn toàn m i cho tín d ng sinh viên Vi t Nam hi n nay V n là tín d ng h tr h c t p, nh ng tín d ng cho sinh viên ngày nay không ch bó h p trong vi c h tr h c phí cho sinh viên mà thêm... gi i nh ng tín d ng sinh viên Vi t Nam Trên c vay ti n t Qu tín d ng ào t o c a nhà nhu c u vay Do ngu n v n h n h p nên Qu cho c vay c ng b gi i h n tài nghiên c u ã ti n hành cu c kh o sát trên 1200 sinh viên ang theo h c t i các tr ng kh o sát là nh m xác i h c, cao a bàn TP.HCM M c tiêu c a cu c nh nhu c u tín d ng c a sinh viên và kh n ng hoàn tr c a sinh viên T th c t v n sát, nhóm nghiên c u... v i sinh viên ó 2.4.2 Tín d ng sinh viên N y châu Âu v giáo d c nói c c u t tr c ti p cho các c l p v Tình hình tài chính sinh viên và tài tr cho c công b ngày 12-10-2010 ã cho th y, n u chi phí cho m t t m i h c là 7.000 b ng Anh thì 3.000 b ng là t h c phí, còn l i 4.000 b ng là t các ngu n tài tr Tín d ng sinh viên và h c b ng n c Anh th ng c c p b i chính ph thông qua Công ty tín d ng sinh viên, . 3. PHÁT TRIN SN PHM TÍN DNG SINH VIÊN CA SACOMBANK 23 3.1 KHO SÁT NHU CU V TÍN DNG CA SINH VIÊN 23 3.2 NH HNG PHÁT TRIN SN PHM TÍN DNG SINH VIÊN SACOMBANK. 41 CHNG 4 dfdf  tài lun vn Nghiên cu phát trin Sn phm tín dng sinh viên ti ngân hàng Sacombank là “công trình nghiên cu quy mô đu tiên” ca sinh viên. Bn thân sinh viên đã hc đc nhiu. Chng ba s là phn trng tâm nghiên cu phát trin s n phm tín dng cho sinh viên ti ngân hàng Sacombank. Mun nghiên cu phát trin sn phm tín dng cho sinh viên, điu tiên quyt cn nm