1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài: Trong cuộc sống sinh hoạt đời thường và những hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù chúng ta đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra dù muốn hay không chúng ta cũng ít nhiều sẽ gặp những rủi ro này, không thể lường trước hết mọi khả năng cũng như đề phòng hết mọi trường hợp sẽ sảy đến. Chúng ta có thể cẩn thận hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất nhưng không thể loại bỏ hoàn toàn được. Các rủi ro đó do nhiều nguyên nhân, ví dụ như : - Các rủi ro bắt nguồn từ môi trường tự nhiên: bão, sóng thần, động đất, rét, hạn hán, sương muối, dịch bệnh , lở núi…những rủi ro này tuy có thể dự báo được tuy nhiên không thể ngăn nó không sảy ra. Chúng ta chỉ có thể tìm kiếm những biện pháp nhằm hạn chế và khắc phục hậu quả của nó. - Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học và kỹ thuật khoa học và kỹ thuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản xuất và tạo điều kiện thuận lợi cho cuộc sống của con người: nhưng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờ như tai nạn ô tô, hàng không, tai nạn lao động - Các rủi ro do môi trường xã hội: đây cũng là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro cho con người. Chẳng hạn, nếu xã hội tổ chức quản lý chặt chẽ - mọi người làm việc và sống theo pháp luật thì sẽ không xảy ra hiện tượng thất nghiệp, trộm cắp; nếu làm tốt cong tác chăm sóc sức khoẻ sẽ hạn chế được các rủi ro không đáng có như hoả hoạn, bạo lực, v v Bất kể do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thường đem lại cho con người những khó khăn trong cuộc sống như mất việc hoặc giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làm ngưng trệ sản xuất và kinh doanh ảnh hưởng đến đời sống kinh tế - xã hội nói chung. Để đối phó với các rủi ro, con người đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng như khắc phục hậu quả do rủi ro gây nên. Theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, có hai nhóm biện pháp đối phó với rủi ro và hậu quả do rủi ro gây ra - đó là nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro và nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro. + Nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các hiện tượng tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiếu rủi ro. Các biện pháp này thường được sử dụng để ngăn chặn hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro. + Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhận rủi ro và bảo hiểm. Đây là các biện pháp được sử dụng trước khi rủi ro xảy ra với mục đích khắc phục các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nếu có. 2 Bảo hiểm là một phương pháp nằm trong nhóm biện pháp tài trợ - Người tham gia bảo hiểm (cá nhân hay tổ chức) được trợ cấp, bồi thường những thiệt hại thực tế do rủi ro, bất ngờ gây ra thuộc phạm vi bảo hiểm. Nhờ đó họ nhanh chóng ổn định kinh tế, khôi phục đời sống và sản xuất kinh doanh,tập trung nguốn vốn phát triển kinh tế xã hội,tích lũy ngân sách hay tạo cho những người tham gia bảo hiểm yên tâm trong cuộc sống do đó nó còn mang tính cộng đồng và nhân văn sâu sắc… Bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm không chỉ đảm bảo cho các rủi ro về con người (sức khoẻ, tai nạn, du lịch…), mà còn đảm bảo các rủi ro cho tài sản (nhà cửa, ôtô…) và trách nhiệm.do đó nó thật sự cần thiết và càng ngày càng phổ biến hiện nay đó cũng là lí do nhóm nghiên cứu về loại hình bảo hiểm phi nhân thọ. 2. Mục đích của đề tài : Nhóm muốn cung cấp những thông tin cơ bản nhất về loại hình bảo hiểm phi nhân thọ để các bạn biết và nắm rõ được những đặc điểm, vai trò,phân loại cũng như thực trạng và xu hướng của loại hình bảo hiểm này ở việt nam hiện nay. 3. Đối tượng và phạm vi của đề tài : - Đối tượng : loại hình bảo hiểm phi nhân thọ (BHPNT) nằm trong nhóm biện pháp tài trợ rủi ro - Phạm vi nghiên cứu : Loại hình bảo hiểm phi nhân thọ trong các công ty kinh doanh bảo hiểm ở việt nam. - Phương pháp nghiên cứu : thu thập thông tin dữ liệu từ nguồn dữ liệu thứ cấp. Tham khảo các tài liệu và giáo trình 4. Kết cấu đề tài : I. Lời mở đầu II.Tổng quan về BHPNT 1. Sự hình thành và phát triển 2. Khái niệm và vai trò 3. Phân loại III.Thực trạng và xu hướng phát triển của BHPNT tại VN 1. Thực trạng 2. Xu hướng IV.Lời kết. 3 I. Khái quát chung về bảo hiểm phi nhân thọ: 1. Sự hình thành và phát triển của BHPNT: - Trên thế giới : BHPNT đã có lịch sử hơn nửa thiên niên kỷ phát triển. Sự ra đời và quá trình phát triển của nó được ghi nhận bởi những điểm đáng chú ý sau: + Ai Cập (Khoảng 2500 năm TCN): những người thợ đẽo đá đã biết lập quỹ tương trợ để giúp đỡ những người gặp hoạn nạn. + Babylon (khoảng 1700 năm TCN) và Athefnees (khoảng 500 năm TCN) : xuất hiện hệ thống vay mượn với lãi suất cao. Điểm đáng chú ý ở đây là quan hệ cho vay mượn là nếu hàng hóa có rủi ro, tổn thất thì người cho vay không phải trả khoản tiền đã vay. +Roome: hệ thống vay mượn dựa trên những điều kiện tương tự đã được thiết lập, lãi suất tối đa lên đến 50%. Tuy nhiên quan hệ vay mượn đó đã bị lạm dụng và sau này bị cấm như một hình thức cho vay nặng lãi. Từ đó đã dần hình thành nên một hệ thống mới : các nhóm nhà buôn chấp nhận trả một khoản tiền nhất định để được đảm bảo giá trị tàu thuyền và hàng hóa chuyên chở. Thế kỷ 14, những thỏa thuận bảo hiểm đầu tiên xuất hiện và gắn liền với hoạt động giao lưu, buôn bán hàng hóa bằng đường biển đã rất phát triển. Bản hợp đồng cổ nhất còn được lưu giữ đến nay được phát hành tại Genes - Italia vào năm 1347 Những thỏa thuận bảo hiểm trong lĩnh vực hàng hải đó có nội dung cơ bản là : một bên là nhà buôn, chủ tàu chấp nhận trả một khoản tiền nhất định, nếu hàng hóa tàu thuyền không đến được nơi giao hàng thì bên kia (nhà bảo hiểm) sẽ trả cho họ một khoản tiền phù hợp. Những thỏa thuận này đã đánh dấu chính thức cho sự khởi đầu của BHPNT. Kể từ thời điểm đó trong xã hội đã xuất hiện các tổ chức bảo hiểm. Những tổ chức bảo hiểm bắt đầu đứng ra cung cấp một loại dịch vụ đặc biệt trong xã hội. Họ ký kết các hợp đồng bảo hiểm đảm bảo cho khách hàng trước rủi ro. Hoạt động bảo hiểm của họ mang tính kinh doanh hoàn toàn khác với công việc dự trữ, dự phòng. Sau bảo hiểm hàng hải là bảo hiểm hỏa hoạn. Tại những nơi thành thị đông đúc của thế kỷ 17 ở châu Âu, hầu hết các nhà cửa đều dựng bằng gỗ, người ta dùng lửa để sưởi, đun nấu và chiếu sáng. Vì thế rủi ro nhà cửa bị cháy là rất lớn ( Nawm1666, vụ hỏa hoạn ở London đã thiêu cháy khoảng 1300 nóc nhà, trong đó có đến 87 nhà thờ). Bảo hiểm hỏa hoạn ra đời sau sự cố đó. Cuối thế kỷ 19, cùng với sự phát triển của sản xuất đại công nghiệp cơ khí, hàng loạt các nghiệp vụ bảo hiểm đã xuất hiện và phát triển nhanh chóng: bảo hiểm ô tô, máy bay, trách nhiệm dân sự 4 Ngày nay, Bảo hiểm đã xâm nhập vào mọi lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội. Bảo hiểm thương mại nói chung và bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng đang giữ một vị trí rất quan trọng trong nền kinh tế nhiều quốc gia, đặc biệt ở các nước đang phát triển. - Tại Việt Nam, bảo hiểm phi nhân thọ ra đời muộn hơn nhiều so với thế giới. Hoạt động bảo hiểm đã có ít nhiều ngay từ thời kỳ nước ta còn bị Pháp đô hộ ở miền Nam nhưng thời điểm đáng chú ý là sự ra đời của công ty bảo hiểm Việt Nam - Bảo Việt ngày 17/12/1964 và chính thức đi vào hoạt động ngày 15/01/1965. Trong suốt một thời gian dài, Bảo Việt hoạt động với cơ chế độc quyền. Cho đến ngày 18/12/1993, Chính phủ đã ban hành Nghị định 100/NĐ-CP về kinh doanh bảo hiểm đã đánh dấu một bước ngoặc quan trọng trong quá trình phát triển thị trường bảo hiểm ở nước ta. 2. Khái niệm: Bảo hiểm phi nhân thọ là sự cam kết giữa người tham gia bảo hiểm với người bảo hiểm mà trong đó, người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm một số tiền nhất định khi có các sự kiện đã định trước xảy ra, còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn.Bảo hiểm phi nhân thọ không chỉ đảm bảo cho các rủi ro về con người (sức khoẻ, tai nạn, du lịch…), mà còn đảm bảo các rủi ro cho tài sản (nhà cửa, ôtô…) và trách nhiệm. 3. Đặc điểm : - Qúa trình hoạt động kinh doanh BHPNT là quá trình tạo lập, quản lý và sử dụng quỹ tiền tệ của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH). - Trên phương diện xử lý rủi ro, BH là loại biện pháp rất có hiệu quả. Cơ chế hoạt động là chuyển giao, phân tán rủi ro trên cơ sở hợp đồng. Cơ chế đó khiến việc gánh chịu rủi ro đặc biệt là những rủi ro trầm trọng vượt quá khả năng chống đỡ của mỗi cá nhân, doanh nghiệp trở nên dễ dàng hơn. - BHPNT chỉ nhận BH cho những rủi ro có thể xảy ra và gây thiệt hại đến tài sản, tính mạng, sức khỏe mà không có tính chất tiết kiệm như BH nhân thọ. Điều đó cũng có nghĩa chỉ khi các rủi ro được BH gây thiệt hại cho người được BH thì mới được bồi thường. Khi hến thời hạn BH mà không có rủi ro xảy ra thì người được BH hết quyền lợi và đương nhiên sẽ không được trả lại số phí BH đã đóng. - Thời hạn của hợp đồng BHPNT thường là 1 năm hoặc ngắn hơn (ngoại trừ một số hợp đồng trong bảo hiểm xây dựng lắp đặt có thời hạn theo thời gian xây dựng công trình). Thậm chí có những hợp đồng BH chỉ có hiệu lực vài tháng (BH hàng hóa xuất khẩu), hay vài ngày (BH vận chuyển hàng hóa, BH du lịch). 5 - Áp dụng kỹ thuật phân chia trong quản lý quỹ tài chính BH. 4. Vai trò : - Tham gia bảo hiểm giúp các doanh nghiệp với việc bỏ ra một khoản phí bảo hiểm ổn định và nhỏ có thể hoán chuyển rủi ro - những yếu tố không ổn định và tổn thất không lường trước được sang cho nhà bảo hiểm. Nhờ vậy, các doanh nghiệp an tâm sản xuất và khi có những tổn thất xảy ra, bồi thường bảo hiểm sẽ giúp họ nhanh chóng khôi phục quá trình kinh doanh. - Người tham gia bảo hiểm (cá nhân hay tổ chức) được trợ cấp, bồi thường những thiệt hại thực tế do rủi ro, bất ngờ gây ra thuộc phạm vi bảo hiểm. Nhờ đó họ nhanh chóng ổn định kinh tế, khôi phục đời sống và sản xuất kinh doanh… - Nhờ có bảo hiểm những người tham gia đóng góp một số phí tạo thành nguồn quỹ bảo hiểm lớn ngoài chi trả hay bồi thường còn là nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh triển và nó còn đóng góp tích luỹ cho ngân sác - Bảo hiểm cùng với người tham gia bảo hiểm thực hiện các biện pháp để phòng ngừa tai nạn xảy ra nhằm giảm bớt và hạn chế hậu quả thiệt hại. - Bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tổ chức; giúp họ yên tâm trong cuộc sống, trong sinh hoạt sản xuất kinh doanh; bảo hiểm thể hiện tính cộng đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc. - Bảo hiểm còn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa các nước, nhất là thông qua hoạt động tái bảo hiểm v.v. II. Các sản phẩm của BHPNT: - Căn cứ theo hình thức tham gia: + Bảo hiểm bắt buộc + Bảo hiểm tự nguyện Phần lớn các sản phẩm BHPNT là bảo hiểm tự nguyện. Việc tham gia bảo hiểm hay không phụ thuộc vào nhận thức và nhu cầu của người tham gia. Bảo hiểm bắt buộc bao gồm các sản phẩm bảo hiểm (BH) mà pháp luật quy định các tổ chức, cá nhân phải tham gia và DNBH phải phục vụ theo một số điều khoản, mức phí và mức trách nhiệm bảo hiểm theo quy định của nhà nước. Hiện nay ở Việt Nam có một số loại hình bảo hiểm bắt buộc như: BH bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba và hành khách trên xe, BH cháy nổ - Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm phi nhân thọ được chia làm 3 loại: 6 + Bảo hiểm tài sản + Bảo hiểm trách nhiệm dân sự + Bảo hiểm con người phi nhân thọ.  Bảo hiểm tài sản Đây là loại bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm là tài sản của người được bảo hiểm. Trong nền kinh tế có nhiều loại tài sản, những tài sản này có thể được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau như hình thái biểu hiện có tài sản hữu hình và tài sản vô hình, căn cứ vào loại hình sở hữu thì có tài sản thuộc sở hữu tư nhân và tài sản thuộc sở hữu nhà nước,…. Ví dụ: bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm thân tàu biển, bảo hiểm thân máy bay, bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu….  Các bảo hiểm về tài sản đều có một số đặc điểm chung sau: - Áp dụng nguyên tắc bồi thường khi thanh toán chi trả bảo hiểm. Số tiền bồi thường mà bên được bảo hiểm nhận được trong mọi trường hợp không được vượt quá thiệt hại thực tế trong sự cố bảo hiểm. Ví dụ, một chủ xe máy tham gia bảo hiểm cho toàn bộ chiếc xe của mình trị giá 20 triệu đồng. Trong một vụ tai nạn, xe bị hư hỏng giá trị thiệt hại là 8 triệu đồng, số tiền bồi thường mà chủ xe nhận được trong bất kỳ trường hợp nào cũng chỉ là 8 triệu đồng. - Áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp khi xuất hiện người thứ ba có lỗi và do đó có trách nhiệm đối với thiệt hại của người được bảo hiểm. Theo nguyên tắc này, sau khi trả tiền bồi thường, người bảo hiểm sẽ được hưởng các quyền và hành động của người bảo hiểm để thực hiện việc truy đòi trách nhiệm của người thứ ba có lỗi. Nguyên tắc thế quyền hợp pháp nhằm đảm bảo quyền lợi của người bảo hiểm, chống lại hành vi rũ bỏ trách nhiệm của người thứ ba có lỗi, đồng thời đảm bảo cả nguyên tắc bồi thường. Tuy nhiên, có một số ngoại lệ khi áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp, đó là khi người thứ ba gây lỗi là trẻ em, hoặc là con cái, vợ chồng, cha mẹ… của người được bảo hiểm. - Bảo hiểm trùng: Trong bảo hiểm tài sản, nếu một đối tượng bảo hiểm đồng thời được bảo đảm bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm cho cùng một rủi ro với những người bảo hiểm khác nhau, những hợp đồng bảo hiểm này có điều kiện bảo hiểm giống nhau, thời hạn bảo hiểm trùng nhau, và tổng số tiền bảo hiểm từ tất cả những hợp đồng này lớn hơn giá trị bảo hiểm của đối tượng bảo hiểm đó thì gọi là bảo hiểm trung. 7 Trong trường hợp có bảo hiểm trùng, tuỳ thuộc vào nguyên nhân xảy ra để giải quyết.Thông thường, bảo hiểm trùng liên quan đến sự gian lận của bên tham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm. Do đó, về nguyên tắc chung, công ty bảo hiểm có thể huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nếu phát hiện thấy gian lận. Ngược lại, nếu các công ty bảo hiểm chấp nhận bồi thường thì lúc này, trách nhiệm của mỗi công ty đối với tổn thất sẽ được phân chia theo tỷ lệ trách nhiệm mà họ đảm nhận. Trên thực tế, một trong số các công ty bảo hiểm đã cấp hợp đồng cho đối tượng được bảo hiểm trùng này có thể sẽ đứng ra bồi thường theo số thiệt hại thực tế, sau đó sẽ đòi lại các công ty khác phần trách nhiệm của họ.  Một số chế độ bồi thường bảo hiểm áp dụng trong bảo hiểm tài sản: - Chế độ bảo hiểm theo nguyên tắc trách nhiệm vượt giới hạn (theo mức miễn thường): Người bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm đối với những tổn thất mà giá trị thiệt hại thực tế vượt quá một mức đã thoả thuận (mức miễn thường).Miễn thường là một hình thức từ chối bồi thường của công ty bảo hiểm dựa trên một số tiền quy định. Có hai loại miễn thường: Miễn thường có khấu trừ và miễn thường không khấu trừ. Trong chế độ bảo hiểm miễn thường có khấu trừ tổn thất được bồi thường phải đảm bảo yêu cầu lớn hơn mức miễn thường quy định nhưng khi bồi thường sẽ bị trừ đi mức miễn giảm này. Chế độ bảo hiểm miễn thường không khấu trừ bảo đảm chi trả cho những tổn thất vượt quá mức miễn thường nhưng số tiền bồi thường không bị khấu trừ theo mức miễn thường: Chế độ miễn thường được áp dụng nhằm loại trừ các hao hụt tự nhiên thương mại thường phát sinh trong quá trình chuyên chở đối với một số loại hàng hoá đặc biệt ra khỏi trách nhiệm của người bảo hiểm. Tránh cho người bảo hiểm phải bồi thường những tổn thất quá nhỏ so với giá trị bảo hiểm đồng thời dành một tỷ lệ không bồi thường để bên được bảo hiểm cùng chịu trách nhiệm và có ý thức hơn trong đề phòng hạn chế rủi ro. - Chế độ bảo hiểm theo tỷ lệ: Có hai loại bảo hiểm được áp dụng: Tỷ lệ số tiền bảo hiểm/giá trị bảo hiểm (STBH/GTBH) và tỷ lệ số phí đã nộp. Tỷ lệ STBH/STBH được áp dụng trong các trường hợp bảo hiểm dưới giá trị. Còn trong trường hợp có sự khai báo có sự khai báo không chính xác rủi ro, bên bảo hiểm thường áp dụng tỷ lệ thứ hai để thanh toán nếu chấp nhận bồi thường: - Chế độ bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên: 8 Số tiền bồi thường bảo hiểm được trả sẽ dựa vào số tiền bảo hiểm được thoả thuận , tức là: Số tiền bồi thường ≤ số tiền bảo hiểm  Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) Bên cạnh các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản còn có các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự như : bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới ,bảo hiểm TNDS của chủ lao động , Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm , bảo hiểm trách nhiệm công cộng, …Theo luật dân sự , trách nhiệm dân sự của một chủ thể ( như chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp…) được hiểu là trách nhiệm phải bồi thường các thiệt hại về tài sản, về con người… gây ra cho người khác do lỗi của người chủ đó. Trách nhiệm dân sự bao gồm trach nhiệm dân sự trong hợp đồng và trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng.Thông thường các dịch vụ bảo hiểm cung cấp sự bảo đảm cho các trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng. Vì đối tượng được bảo hiểm là phần trách nhiệm dân sự phát sinh của người được bảo hiểm đối với người bị thiệt hại (một người thứ ba khác) nên trong loại bảo hiểm này người được bảo hiểm là người có trách nhiệm dân sự cần được bảo đảm và cũng thường là người tham gia bảo hiểm.Còn người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm lại là những người thứ ba khác.Người thứ ba trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự là những người có tính mạng, tài sản bị thiệt hại trong sự cố bảo hiểm và được quyền nhận bồi thường từ người bảo hiểm với tư cách là người thụ hưởng.Người thứ ba có quan hệ về mặt trách nhiệm dân sự với người được bảo hiểm nhưng chỉ có mối quan hệ gián tiếp với người bảo hiểm. Cần chú ý trong một số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự, người thụ hưởng có thể xác định cụ thể hơn tên gọi của nghiệp vụ. Ví dụ, đó là người lao động gặp tai nạn lao động trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ lao dộng đối với người lao động. Mặc dù, đối tượng được bảo hiểm của loại bảo hiểm này là một khái niệm trừu trượng khi hợp đồng được ký kết. Tuy vậy, trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm vẫn căn cứ vào các thiệt hại thực tế xảy ra cho người thứ ba. Vì vậy, bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng được coi là bảo hiểm thiệt hại như bảo hiểm tài sản và cũng áp dụng một số nguyên tắc như: nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc thế quyền hợp pháp.  Bảo hiểm con người phi nhân thọ Mặc dù cũng là loại hình bảo hiểm con người, nhưng bảo hiểm con người phi nhân thọ trong BHTM có những đặc điểm chủ yếu sau đây: Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo hiểm ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể và sức khoẻ của con người. 9 Những rủi ro ở đây khác với 2 sự kiện “sống” và “chết” trong bảo hiểm nhân thọ và vì thế tính chất rủi ro được bộc lộ khá rõ còn tính chất tiết kiệm không được thể hiện. Người được bảo hiểm thường được quy định trong một khoảng tuổi nào đó, các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát và quản lý rủi ro rất khó thực hiện. Chẳng hạn ở nước ta, các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những em bé dưới 12 tháng tuổi và những người trên 65 tuổi. Nhưng ở nước Anh lại quy định khác, những đứa trẻ dưới 3 tuổi và những người trên 65 tuổi không được các công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm. So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm con người phi nhân thọ ngắn hơn và thường là 1 năm như: Bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Thậm chí có nghiệp vụ, thời hạn bảo hiểm chỉ trong vòng vài ngày, phí bảo hiểm thường được nộp 1 lần khi ký kết hợp đồng bảo hiểm. Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ thường được triển khai kết hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm. Chẳng hạn: bảo hiểm tai nạn được lồng ghép trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe được triển khai kết hợp với bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất thân xe trong trường hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới v.v Việc triển khai kết hợp náy sẽ làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý của công ty bảo hiểm giảm đi từ đó có điều kiện giảm phí bảo hiểm. Ở hầu hết các nước trên thế giới, trong giai đoạn đầu của sự phát triển ngành bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai, vừa rút kinh nghiệm, đến khi điều kiện kinh tế - xã hội đã chín muồi mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ. Chính vì vậy, bảo hiểm con người phi nhân thọ được coi là loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu nhất cho các loại hình BHXH, BHYT. Ở Việt Nam, hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ đều ra đời trong những năm cuối thập kỷ 80 và đầu thập kỷ 90,mãi đến năm 1996 mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ.  Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ Bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai rất đa dạng và linh hoạt tùy theo tình hình cụ thể ở từng nước và ngay trong phạm vi một nước, cũng có sự khác nhau giữa các thời kỳ, giữa các công ty bảo hiểm về một số nội dung cơ bản như: phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm, thủ tục trả tiền bảo hiểm v.v Điều này cũng thật dễ hiểu vì BHTM là hoạt động mang tính kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận.Tuy nhiên trong quá trình ký kết hợp đồng hoặc triển khai một sản phẩm mới đều phải tuân thủ khung pháp lý của mỗi nước. Vì thế nội dung của phần này chỉ xin được đề cập đến một số nghiệp vụ chủ yếu mang tính phổ biến. 10 - Bảo hiểm tai nạn con người 24/24: là một nghiệp vụ của BHTM mà ở đây, nhà bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm (hay người được hưởng quyền lợi bảo hiểm) khi người được bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vị bảo hiểm đổi lại người được bảo hiểm (hay người tham gia bảo hiểm) phải nộp phí bảo hiểm khi họ ký kết hợp đồng. - Bảo hiểm tai nạn hành khách: Đã trở thành quy luật , khi nền kinh tế - xã hội ngay càng phát triển, nhu cầu đi lại của nhân dân ngày càng tăng và lưu lượng hành khách tham gai giao thông ngày càng lớn. Kéo theo đó là số lượng các loại phương tiện tham gia giao thông cũng ngày càng gia tăng và hết sức đa dạng, phong phú. Mặc dù các loại phương tiện tham gia giao thông ngày càng được cải tiến và hiện đại, cơ sở hạ tầng giao thông ngày càng được mở rộng, nâng cấp và hoàn thiện, song tai nạn giao thông vẫn ngày một gia tăng đã làm ảnh hưởng trực tiếp đến tính mạng và tình trạng sức khoẻ của mọi hành khách. Theo số liệu thống kê trên thế giới, hàng năm có hơn 70% lượng hành khách tham gia giao thông đều là những người chủ chốt trong trong gia đình, cơ quan và doanh nghiệp, mỗi khi tai nạn giao thông không may đối với họ đã làm ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống của mỗi gia đình, người dân, cơ quan, doanh nghiệp và toàn xã hội. Vì thế, bảo hiểm tai nạn hành khách ra đời là hết sức cần thiết mà ở nhiều nước trên thế giới đã được triển khai dưới hình thức bắt buộc. - Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật. Các rủi ro ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị hoặc phẫu thuật thường ít người tránh khỏi. Khi tình trạng này diễn ra đã làm phát sinh các chi phí điều trị và phẫu thuật, đồng thời còn làm người bệnh phải ngừng lao động hoặc mất khả năng lao động. Trong khi đó, chi phí cho các dịch vụ khám chữa bệnh, điều trị và phẫu thuật có xu hướng ngày càng tăng do kỹ thuật và phương tiện chẩn đoán của ngành y tế ngày càng tinh xảo và hiện đại, do các loại thuốc đặc trị ngày càng được sử dụng phổ biến. Để đối phó với tình hình này, nhiều người đã tìm đến bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật. Thực chất đây là loại hình bảo hiểm sức khoẻ, nhưng có phạm vi hẹp hơn, song nó đã mang lại lợi ích to lớn cho con người. - Bảo hiểm học sinh: Nghiệp vụ bảo hiểm này là nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp tai nạn với trợ cấp nằm viện và phẫu thuật, do đối tượng tham gia bảo hiểm lớn nên phí bảo hiểm đã được giảm đi đáng kể. Với mục đích trợ giúp cho học sinh và gia đình các học sinh một số tiền nhất định để nhanh chóng khắc phục khó khăn và phục hồi sức khoẻ sớm trở lại trường lớp khi không may các em gặp rủi ro, tai nạn và tạo lập mối quan hệ chặt chẽ giữa nhà [...]... hiểm - Số tiền bảo hiểm: được ấn định thành nhiều mức cho người tham gia bảo hiểm dễ dàng lựa chọn phù hợp với khả năng tài chính của từng người theo quy định của Bộ Tài Chính - Phí bảo hiểm và chi trả bảo hiểm: về nguyên tắc cũng giống như bảo hiểm tai nạn con người và bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật do đây là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp của hai loại trên III Thực trạng và xu hướng phát... biệt là nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xu t nhập khẩu, bảo hiểm cháy, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm hỗn hợp… - Trục lợi bảo hiểm Đây là vấn đề đã diễn ra ở Việt Nam từ rất lâu nhưng thời gian gần đây có xu hướng gia tăng nhiền hơn Trục lợi bảo hiểm xảy ra sẽ khiến các DNBH không những phải chịu thiệt hại lớn về tài chính mà còn bị ảnh hưởng nghiêm trọng về uy tín, thương hiệu và hình ảnh Các hành... trường rất triển vọng bởi nhu cầu bảo hiểm đang gia tăng ở mọi đối tượng,thành phần và độ tuổi dân cư.tuy lĩnh vực này khá mới mẻ so với việt nam nhưng gần đây có tốc độ tăng trưởng khá nhanh do ý thức người dân cũng dần nâng cao và phổ biến hơn Hy vọng rằng các công ty bảo hiểm sẽ dần xây dựng cơ sở vật chất và định hướng tập trung vào các dòng sản phẩm phù hợp với người việt nam và tận dụng có hiệu... vi sai phạm của DNBH, đưa ra khuyến cáo để doanh nghiệp khắc phục Tổ chức đấu thầu bảo hiểm theo hướng chọn lọc các dịch 13 vụ bảo hiểm có giá trị lớn và thuộc lĩnh vực bảo hiểm không mang tính đặc thù trên thị trường hoặc các dịch vụ bảo hiểm mang tính xã hội nhằm đảm bảo hiệu quả phí bảo hiểm giữ lại cho các DNBH trong nước  Về phía các doanh nghiệp bảo hiểm: - Công tác tổ chức và hoạt động:... sống của con người ngày càng được nâng cao,thì nhu cầu về an toàn và chỉ số hạnh phúc càng lớn thì bảo hiểm trở nên gần gũi, gắn bó với con người hơn.do đó hoạt động bảo hiểm ngày càng phát triển và không thể thiếu đối với mỗi cá nhân, doanh nghiệp và mỗi quốc gia Ngày nay, sự giao lưu kinh tế, văn hoá giữa các quốc gia càng phát triển thì bảo hiểm cũng ngày càng mở rộng Với dân số đông việt nam đang... (CQLGSBH) và Hiệp hội bảo hiểm (HHBH) Việt Nam chưa đồng bộ và chặt chẽ Đặc biệt là trong việc giải quyết những vướng mắc về nghiệp vụ bảo hiểm cho DNBH và việc lập kế hoạch cũng như triển khai các hoạt động nghiệp vụ trong năm - Sai phạm trong hoạt động kinh doanh của các DNBH Có thể kể ra đây một loạt những sai phạm trong hoạt động của nhiều DNBH như: Thực hiện khuyến mãi, bồi thường sai quy định…; Thực hiện. .. ty nước ngoài để ngành bảo hiểm Việt Nam sẽ phát triển hơn và gắn với lợi ích người sử dụng hơn Bảo hiểm phi nhân thọ cùng với những lợi ích đáng kể trong việc phòng ngừa và kiểm soát rủi ro cũng đang dần trở nên phổ biến và trở thành một sản phẩm không thể thiếu trong các công ty kinh doanh bảo hiểm Với những thông tin trên, nhóm hy vọng sẽ giúp các bạn hiểu rõ hơn về bảo hiểm phi nhân thọ, mong... bảo hiểm xây dựng lắp đặt vốn bị ảnh hưởng nặng nề nhất trong thời điểm hiện nay  Về phía các cơ quan quản lý điều hành: Thường xuyên trao đổi thông tin giữa CQLGSBH và HHBH nhằm tạo ra sự liên hệ khi thực hiện đánh giá và định hướng thị trường đồng thời phân tách rõ ràng về chức năng, nhiệm vụ của CQLGSBH và HHBH, tránh trường hợp “dẫm chân” lên nhau Quan tâm sát sao tới hoạt động đại lý và. .. động định phí, giám định: Tính thêm cả yếu tố lạm phát trong quá trình định phí để đưa ra mức phí bảo hiểm hợp lý nhất Tập trung đánh giá rủi ro đối với những hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn và nguy cơ rủi ro cao Hoạt động kinh doanh bảo hiểm: Tách biệt riêng rẽ hoạt động của bộ phận kinh doanh bảo hiểm và quản lý rủi ro bồi thường Đẩy mạnh hoạt động đầu tư tài chính từ việc sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi,... đại lý và cung cấp dịch vụ của các DN nước ngoài tham gia vào thị trường BH PNT Việt Nam nhằm tránh những sai phạm gây ra bất lợi cho các DNBH trong nước Song song với đó là việc tạo điều kiện thuận lợi nhất về hoạt động cho các DNBH trong nước trên cơ sở đảm bảo đúng pháp luật Việt Nam cũng như những cam kết thỏa thuận của WTO Tiến hành kiểm tra đánh giá định kỳ hoạt động của các DNBH theo kế hoạch . hình bảo hiểm phi nhân thọ để các bạn biết và nắm rõ được những đặc điểm, vai trò,phân loại cũng như thực trạng và xu hướng của loại hình bảo hiểm này ở việt nam hiện nay. 3. Đối tượng và phạm. hợp đồng bảo hiểm này có điều kiện bảo hiểm giống nhau, thời hạn bảo hiểm trùng nhau, và tổng số tiền bảo hiểm từ tất cả những hợp đồng này lớn hơn giá trị bảo hiểm của đối tượng bảo hiểm đó. hữu hình và tài sản vô hình, căn cứ vào loại hình sở hữu thì có tài sản thuộc sở hữu tư nhân và tài sản thuộc sở hữu nhà nước,…. Ví dụ: bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm thân tàu biển, bảo