1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Đảm bảo ASXH, XĐGN, giải quyết việc làm, góp phần phát triển KTXH là chủ trương lớn, là sự nghiệp mà Đảng và Nhà nước ta dành sự quan tâm hàng đầu. Để có thể hiện thực hóa mục tiêu đó thì nhân tố “vốn” có tính chất quyết định. Sự ra đời của NHCSXH đã tạo cơ hội cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác được tiếp cận với dịch vụ tín dụng NH, giải quyết việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống và từng bước quen dần với nền sản xuất hàng hóa. NHCSXH đã trở thành một trong những công cụ quan trọng nhằm thực hiện chủ trương lớn của Đảng và Nhà nước về XĐGN và đảm bảo ASXH. NHCSXH đã tập trung được nguồn lực tương đối lớn để phục vụ người nghèo và các đối tượng chính sách theo quy định của Chính phủ, huy động được sức mạnh tổng hợp của chính quyền địa phương và các hội đoàn thể tham gia, góp phần ổn định chính trị, đảm bảo ASXH ở các địa phương, trong đó có tỉnh Sơn La vẫn phổ biến là sản xuất nhỏ, phân tán, mang nặng dấu ấn của nền kinh tế bao cấp với CSHT lạc hậu, nền kinh tế vẫn phải nhờ sự trợ cấp của TW là chủ yếu. Tuy nhiên, để NHCSXH, trong đó có NHCSXH tỉnh Sơn La là một công cụ chính, trụ cột cho công cuộc XĐGN, đủ năng lực để thực hiện tốt tín dụng CSXH của Nhà nước, gắn liền với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu quả hơn cho người nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác, trong xu thế chung của việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, NHCSXH cũng từng bước thực hiện tái cơ cấu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động. Chính vì vậy, em chọn đề tài “Tái cấu trúc hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La” làm đề tài nghiên cứu khoa học của mình. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài Thứ nhất, hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản tái cấu trúc hệ thống NH nói chung và tái cấu trúc hoạt động NHCSXH nói riêng. Thứ hai, phân tích thực trạng hoat động NHCSXH tỉnh Sơn La giai đoạn 2008- 2 2012, phân tích những kết quả đã đạt được, đồng thời chỉ ra hạn chế từ đó đề xuất các giải pháp tái cấu trúc lại hoạt động của NHCSXH tỉnh Sơn La một cách hợp lý. Thứ ba, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tái cấu trúc hoạt động của NHCSXH tỉnh Sơn La trong thời gian tới. 3. Phương pháp nghiên cứu của đề tài Để phân tích được quá trình tái cấu trúc hoạt động NHCSXH Việt Nam nói chung và của NHCSXH tỉnh Sơn La nói riêng. Đề tài nghiên cứu có sử dụng một số phương pháp nghiên khoa học bao gồm: (i) Phương pháp phân tích tổng hợp: trên cơ sở phân tích nội dung cơ bản về hoạt động của NHCSXH tỉnh Sơn La đề tài tổng hợp lại hoạt động NHCSXH tỉnh Sơn La trên cả phương diện lý thuyết và thực tiễn; (ii) Phương pháp mô tả và so sánh: dùng để mô tả hoạt động NHCSXH tỉnh Sơn La qua các năm trên cơ sở đó đưa ra những so sánh đảm bảo nội dung phân tích; (iii) Phương pháp logic biện chứng: được sử dụng nhằm phân tích và sâu chuỗi hoạt động NHCSXH tỉnh Sơn La từ lý thuyết đến thực tiễn; (iv) Phương pháp thống kê: dùng để thu thập số liệu về hoạt NHCSXH tỉnh Sơn La qua các năm. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động của NHCSXH tỉnh Sơn La. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động của NHCSXH tỉnh Sơn La giai đoạn 2008-2012. 5. Kết cấu của đề tài Ngoài phần Mở đầu và Kết luận, Mục lục, Danh mục các chữ viết tắt, Danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của Đề tài được trình bày trong 3 chương: Chương 1. Tái cấu trúc hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2. Thực trạng tái cấu trúc hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La Chương 3. Giải pháp tái cấu trúc hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La 3 CHƯƠNG 1 TÁI CẤU TRÚC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1. Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm 1.1.1.1. Khái niệm Trên thế giới, nhiều quốc gia có NHCSXH, tuy nhiên nhận thức về mô hình NH tham gia thực hiện CSXH có nhiều quan điểm khác nhau: - Quan điểm thứ nhất cho rằng: mô hình NH tham gia thực hiện CSXH phải là một loại hình NHCS của Chính phủ được thành lập chỉ để thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi dành riêng cho mục tiêu XĐGN. - Quan điểm thứ hai cho rằng: Để có thể chuyển tải vốn tới các đối tượng thụ hưởng CSXH, Chính phủ có thể thông qua hệ thống NHTM thuộc sở hữu Nhà nước để thực hiện các chương trình tín dụng chỉ định của Chính phủ. - Quan điểm thứ ba cho rằng: Người nghèo và các đối tượng CSXH khác không nhất thiết phải được hưởng ưu đãi về lãi suất mà điều cần thiết đối với họ chính là được ưu đãi về các điều kiện vay vốn khác. Do đó, theo họ có thể thành lập NHTM cổ phần để cho vay đối với người nghèo với lãi suất hoàn toàn theo cơ chế thị trường. Tóm lại, các quan điểm về mô hình NH tham gia thực hiện CSXH có khác nhau và sự vận dụng chúng có hiệu quả hay không còn tuỳ thuộc vào việc chúng có phù hợp với đặc điểm chính trị, KTXH của mỗi nước. Trong xu thế phát triển nền kinh tế theo cơ chế thị trường, ở mỗi quốc gia đều nảy sinh tình trạng có những ngành hàng, những khu vực kinh tế, những đối tượng khách hàng có sức cạnh tranh kém, không đủ các điều kiện tiếp cận với dịch vụ tín dụng của các NHTM. Ví dụ, các ngành hàng mang tính lợi ích công cộng, vùng sâu, vùng xa địa hình khó khăn hiểm trở, bị chia cắt, điều kiện khí hậu tự nhiên khắc nghiệt , chịu chi phí lớn, rủi ro cao, hơn nữa đòi hỏi vốn đầu tư lớn thời gian dài, lợi nhuận thấp hoặc không có lợi nhuận. Tuy nhiên, những ngành hàng, 4 những khu vực kinh tế và những đối tượng khách hàng này không thể bị “bỏ rơi”, nó buộc phải có sự hỗ trợ của Chính phủ để tồn tại và phát triển bởi tính xã hội của nó: nhằm đảm bảo sự phát triển kinh tế cân bằng giữa các vùng, miền, giữa các thành phần, đảm bảo sự chênh lệch giàu nghèo không quá lớn và nhằm giải quyết các mục tiêu chính trị - xã hội. Để giảm thiểu những mặt trái khuyết tật của cơ chế thị trường và giải quyết các mục tiêu nêu trên, Chính phủ đã sử dụng công cụ tín dụng chính sách. Như vậy, tín dụng chính sách là các khoản cho vay theo chỉ định của Chính phủ. Đây là việc cho vay có tính chất phi thương mại đối với các hoạt động bán tài chính không đòi hỏi phải đáp ứng các điều kiện tiêu chí thương mại, nhưng lại có tác động xã hội chính trị quan trọng trong từng thời kỳ của mỗi quốc gia. Tuỳ điều kiện và nhu cầu của mỗi quốc gia, Chính phủ thiết lập các kênh tín dụng hoặc thiết lập các NH chuyên biệt để: (i) Cho vay các khu vực kinh tế ưu tiên; (ii) Cho vay các ngành kinh tế có tính chất chiến lược; (iii) Cho vay các công trình có tính khả thi về tài chính nhưng đòi hỏi vốn lớn, thời gian dài (công trình CSHT, đường xá ); (iv) Cho vay XĐGN, phát triển kinh tế nông thôn và các khu vực xã hội. Các NH được thiết lập để thực hiện các chương trình tín dụng chính sách của Chính phủ được gọi là Ngân hàng chính sách. NHCS được chia làm 2 loại: + NH phát triển: Là NHCS phục vụ các chính sách phát triển. + NHCSXH: Là NHCS phục vụ các CSXH. Từ những phân tích trên đây có thể đưa ra khái niệm: NHCSXH là loại hình NH chuyên biệt được các chính phủ thiết lập nhằm cung cấp các khoản cho vay ưu đãi đối với các đối tượng khách hàng, ngành nghề, khu vực kinh tế được đặc biệt quan tâm. 1.1.1.2. Đặc điểm a) Về mục tiêu hoạt động Khách hàng của NHCSXH phần lớn là những đối tượng hầu như không đủ điểu kiện để có thể tiếp cận được vốn tín dụng thông thường của các NHTM với các 5 tiêu chuẩn khắt khe về thủ tục, tài sản đảm bảo thế chấp…Do đó khả năng sinh lời của NHCSXH là rất thấp, thậm chí không thể có được. Chính vì lẽ đó, NHCSXH thường hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà là nhằm thực hiện các chương trình mục tiêu quốc gia trong kế hoạch phát triển kinh tế của Nhà nước. - Đối với khu vực kinh tế nông thôn: hỗ trợ phát triển kinh tế hộ gia đình, tạo điều kiện được học nghề hoặc đi lao động xuất khẩu nhằm từng bước cải thiện và ổn định cuộc sống. - Đối với các DNV&N, các HTX, các cơ sở SXKD của người tàn tật…cho vay để tạo việc làm nhằm giải quyết nguồn lao động dư thừa trong xã hội, tăng thu nhập cho người dân. - Đối với các tổ chức kinh tế, hộ SXKD thuộc những khu vực kinh tế kém phát triển, vùng sâu, vùng xa: cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn SXKD, dịch vụ, đầu tư phát triển và nâng cao đời sống ở những khu vực này, từ đó tạo cân đối trong phát triển kinh tế giữa các vùng trong đất nước. - Đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn: cho vay trang trải các chi phí học tập trong suốt thời gian đào tạo đối với những gia đình không đủ chi phí cho con em mình đi học. Đây là điểm khác biệt rõ nét đối với hoạt động của NHCSXH. Hoạt động của NHTM là kinh doanh tiền tệ; NH tồn tại và phát triển vì tạo ra một mức chênh lệch dương giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động. Lợi nhuận được hình thành từ nghiệp vụ này. Trong hoạt động của mình, các NHTM luôn quan tâm tới lợi nhuận, tạo sức cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trường đối với tất cả các dịch vụ mà NHTM cung ứng. Trong khi đó, NHCSXH ngoài nguồn vốn được Chính phủ cấp thực hiện các dự án thì NHCSXH phải đi HĐV với lãi suất thị trường để cho vay với lãi suất ưu đãi (thường là thấp hơn so với lãi suất huy động) đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo chỉ định của Chính phủ. b) Về đối tượng cho vay vốn NHCSXH thực hiện cho vay các đối tượng khách hàng, các dự án phát triển, các đối tượng đầu tư theo chỉ định của Chính phủ. Chính vì vậy, đối tượng khách 6 hàng của NHCSXH có thể là: hộ gia đình nghèo, hộ sản xuất, DNV&N ở vùng nghèo và các đối tượng thụ hưởng CSXH khác tùy theo quy định của Nhà nước trong từng thời kỳ phát triển khác nhau. Đây là những khách hàng rất ít có các điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng của các NHTM; là các khách hàng dễ bị tổn thương, cần có sự hỗ trợ tài chính từ Chính phủ và cộng đồng để vươn lên tự cải thiện điều kiện sống của chính họ, cũng như giúp cho sự phát triển của đất nước được ổn định, bền vững. c) Về nguồn vốn Trong khi hoạt động đặc trưng của các NHTM là huy động các nguồn vốn nhàn rỗi để cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế thì nguồn vốn của NHCSXH lại được tạo lập chủ yếu từ NSNN theo các hình thức như: - Cấp vốn điều lệ và hàng năm được Ngân sách Trung ương, ngân sách địa phương cấp để thực hiện các chương trình tín dụng cho các đối tượng chính sách theo vùng, theo đối tượng. - Nguồn vốn ODA dành cho chương trình tín dụng chính sách của Chính phủ. - Nguồn vốn của Chính phủ vay dân dưới các hình thức phát hành trái phiếu, công trái hoặc từ Quỹ tiết kiệm bưu điện của Chính phủ để chỉ định thực hiện chương trình tín dụng chính sách. - Nguồn vốn huy động trên thị trường, tuy nhiên, khối lượng nguồn vốn huy động phụ thuộc vào khối lượng và kế hoạch cấp bù từ NSNN. Do đặc điểm cơ cấu nguồn vốn có nguồn gốc hoặc phụ thuộc vào NSNN, nên khối lượng nguồn vốn của NHCSXH tăng trưởng thường được xác định theo kế hoạch được Chính phủ phê duyệt. d) Về sử dụng vốn Xuất phát từ đặc thù về đối tượng khách hàng vay vốn thường là những đối tượng dễ bị tổn thương, gặp khó khăn, sống ở vùng sâu, vùng xa, vùng kinh tế kém phát triển, ít có điều kiện tiếp cận với dịch vụ tín dụng của các NHTM… nên NHCSXH cũng có những đặc thù về sử dụng vốn, như: - Món cho vay nhỏ, chi phí quản lý cao, đồng thời việc hoàn trả tiền vay có thể 7 thực hiện làm nhiều lần (theo tuần, tháng hoặc quí) hoặc trả một lần vào cuối kỳ hạn vay. Tuy nhiên, hình thức hoàn trả được đánh giá cao là trả nhiều lần theo định kỳ thường xuyên (tuần, tháng). Tần số trả tiền vay phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng vay, khả năng quản lý của NH. Ưu điểm của hình thức này là: giúp khách hàng dễ kiếm những món nhỏ để trả nợ; khi kết thúc thời hạn vay còn tài sản mua sắm được từ vốn vay; kích thích khách hàng năng động trong việc sử dụng vốn, biết tính toán làm ăn; hạn chế rủi ro mất vốn cho NH; vốn quay vòng nhanh nên nhiều người sẽ được vay hơn; và đảm bảo mối quan hệ thường xuyên giữa NH và khách hàng. - Vốn tín dụng đầu tư mang tính rủi ro cao, chẳng hạn các hộ gia đình nghèo thiếu vốn sản xuất, chủ yếu sống ở vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi môi trường thiên nhiên bị tàn phá, thường xuyên xảy ra bão lụt, hạn hán gây thiệt hại lớn cho người dân về vật chất. Mặt khác, bản thân họ dân trí thấp, thiếu kiến thức làm ăn nên trong SXKD dễ bị thua lỗ hoặc mất trắng. Vì vậy, việc sử dụng vốn tín dụng của những khách hàng này rất dễ gặp rủi ro. - Các quy định về đảm bảo tiền vay, các quy trình về thẩm định dự án, các thủ tục và quy trình vay vốn, quy định mức đầu tư tối đa, thời hạn vay vốn, quy định về trích lập và xử lý rủi ro, quy trình xử lý nghiệp vụ có những khác biệt so với các quy định của NHTM như: do các đối tượng vay là những người có rất ít tài sản, nên yêu cầu về tài sản thế chấp cho món vay là không thích hợp, vì vậy NH có thể sử dụng một số hình thức thay cho tài sản thế chấp như: Nhóm liên đới (cho vay theo nhóm, thông qua việc sử dụng nhóm là công cụ bảo lãnh cho vốn vay của các thành viên trong nhóm đó), cho vay dựa trên uy tín và tính cách khách hàng, bảo lãnh của bên thứ ba…trường hợp phải thế chấp chỉ áp dụng đối với một số trường hợp cho vay nhất định; Về thời hạn cho vay cũng được xác định dựa trên chu kỳ SXKD của người vay, khi có những rủi ro do điều kiện khách quan gây ra phần lớn NH sẽ trình Chính phủ để xử lý theo hướng xóa, khoanh, giãn nợ tùy thuộc vào mức độ nghiêm trọng của những rủi ro và nguồn NSNN có thể cấp bù. - Thực thi các chính sách tín dụng có ưu đãi như: ưu đãi về các điều kiện vay vốn, ưu đãi về lãi suất cho vay…thường là thấp hơn rất nhiều so với việc đi vay của 8 các NHTM. Tuy nhiên, mức lãi suất ở đây cũng phải đảm bảo cho NH có thể tự trang trải chi phí trong quá trình hoạt động của mình, đảm bảo kinh doanh đạt được sự bền vững. Có như thế mới có thể tạo điều kiện cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác có cơ hội tiếp cận lâu dài với các dịch vụ NH. - Không như các NHTM thường giải ngân trực tiếp cho đối tượng được vay vốn, NHCSXH đa phần áp dụng phương thức giải ngân uỷ thác qua các tổ chức trung gian như: các tổ chức tín dụng, các tổ chức chính trị - xã hội… Tuy nhiên, để đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững, hoạt động tín dụng đối với các đối tượng chính sách cũng giống như các hoạt động cho vay khác của các NHTM đều tuân thủ hai nguyên tắc đó là: (i) Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng ký kết giữa các bên, và (ii) Các món vay phải được hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi. Như vậy, do đặc thù, NHCSXH có một số điểm khác biệt cơ bản với NHTM như sau: - NHTM lấy lợi nhuận làm mục tiêu hàng đầu trong khi NHCS hoạt động có thể không vì mục tiêu lợi nhuận. - NHTM có thể cho vay mọi đối tượng có đủ điều kiện vay vốn mà NHTM đặt ra trong khi NHCS chỉ cho vay một số đối tượng nhất định. - Các NHTM hiện có đủ các nghiệp vụ: tín dụng đầu tư, chứng khoán, thanh toán, thanh toán quốc tế, thị trường mở, thị trường liên NH, ngoại hối… NHCS thực hiện các nghiệp vụ đó có thể không đầy đủ. - Lãi suất cho vay của NHTM theo lãi suất thị trường, NHCH cho vay với lãi suất do Chính phủ qui định có thể bằng hoặc thấp hơn lãi suất thị trường. - Các quy định về đảm bảo tiền vay, quy trình thẩm định dự án, các thủ tục vay vốn, thời hạn vay vốn, mức cho vay tối đa, trích lập và xử lý rủi ro, quy trình nghiệp vụ của NHCS có những khác biệt so với các quy định của NHTM tùy thuộc vào chính sách can thiệp của Chính phủ. 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Chính sách xã hội Cũng giống như các tổ chức tín dụng khác, hoạt động chính của NHCSXH 9 bao gồm các hoạt động về HĐV, sử dụng vốn, dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và một số dịch vụ khác. Tuy nhiên, do NH có nhiệm vụ mục tiêu là cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, hoạt động chính của NHCSXH là HĐV và sử dụng vốn có đặc điểm khác với các tổ chức tín dụng khác. 1.1.2.1. Huy động vốn Với đặc thù là một NHCS và xuất phát từ tính chất các món cho vay mà NH cung ứng có tỷ lệ sinh lời thấp (cho vay XĐGN, tạo việc làm, phát triển vùng khó khăn…), thời gian dài, rủi ro cao nên NHCSXH nhận được nhiều hỗ trợ từ Chính phủ, chính quyền địa phương, NHNN và các NHTM với cam kết cung cấp vốn cho các chương trình cho vay hiện tại của NHCSXH. Tuy nhiên, NHCSXH đã bắt đầu HĐV tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm của khách hàng là DN và cá nhân. Nguồn vốn của NHCSXH bao gồm: (i) vốn từ NSNN; (ii) vốn huy động; (iii) vốn vay (vay NHNN, vay nước ngoài); (iv) vốn nhận uỷ thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. a) Vốn do NSNN cấp. Nguồn vốn của NHCSXH được tạo lập chủ yếu từ nguồn NSNN dưới các hình thức như: - Cấp vốn điều lệ: Nhà nước thể hiện vai trò chủ sở hữu bằng việc cấp vốn điều lệ cho NHCSXH. Vốn điều lệ được cấp lần đầu khi NH mới đi vào hoạt động và có kế hoạch cấp bổ sung vào các năm tiếp theo. Nguồn vốn này, một phần được sử dụng để hình thành nên các tài sản cố định của NH (trụ sở, phương tiện làm việc, đi lại, thiết bị…), một phần cùng các nguồn vốn khác để thực hiện hoạt động cho vay. - Vốn cấp hàng năm để thực hiện các chương trình tín dụng chính sách: Hàng năm, NHCSXH được tiếp nhận một lượng tiền được trích ra từ NSNN để thực hiện các chương trình tín dụng cho các đối tượng CSXH. Nguồn vốn này ổn định, không phải trả lãi, nhưng số lượng còn phụ thuộc vào việc phân bổ ngân sách cho việc thực hiện các chương trình mục tiêu quốc gia hàng năm của Nhà nước. b) Nguồn trái phiếu Chính phủ. Đây là nguồn vốn rẻ, có thời gian sử dụng dài. Tuy nhiên, lượng vốn huy động được không nhiều và không phải lúc nào cũng có thể huy động được, lại phải phân chia cho nhiều mục tiêu phát triển của đất nước, nên NHCSXH chỉ dựa vào nguồn vốn này khi mới đi vào hoạt động hoặc khi gặp khó 10 khăn trong thanh toán. c) Vốn do ngân sách các địa phương hỗ trợ: Hàng năm, các địa phương đều trích từ ngân sách của mình một lượng tiền nhất định chuyển cho NHCSXH để thực hiện các chương trình tín dụng chính sách trên địa bàn. Tuy nhiên, nguồn vốn này thường rất ít và phụ thuộc vào điều kiện riêng của từng địa phương. d) Vốn vay lãi suất thấp - Vốn vay ODA: Là nguồn vốn của các tổ chức Chính phủ và phi Chính phủ trong và ngoài nước dành cho chương trình tín dụng chính sách của Chính phủ. Nguồn vốn này có khối lượng lớn, lãi suất tương đối thấp, thời gian sử dụng dài, có thời gian ân hạn, kèm theo chuyển giao công nghệ, chuyên gia, cung cấp thông tin và đào tạo. Tuy vậy, nguồn vốn này thường kèm theo các điều kiện kinh tế, chính trị mà NH không dễ thực hiện, nhiều khi những điều kiện này làm cho vốn đắt lên, hiệu quả sử dụng thấp đi. - Vốn vay NNNN, KBNN: NHCSXH tận dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức này để vay với lãi suất ưu đãi (thường là không phải chịu lãi suất, hoặc lãi suất rất thấp so với thị trường) phục vụ cho các chương trình cho vay của mình. e) Nguồn vốn huy động và vay lãi suất thị trường. Để bổ sung nguồn phục vụ cho hoạt động của mình, NHCSXH còn tiến hành huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các cá nhân và các tổ chức trong và ngoài nước dưới các hình thức như: - Nhận tiền gửi từ các TCTD Nhà nước: NHCSXH tập trung vận động các TCTD Nhà nước gửi tiền vào NH dưới hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi không hưởng lãi hoặc hưởng lãi suất hợp lý. - Vốn huy động của tổ chức, cá nhân trên thị trường, bao gồm: tiền gửi, tiết kiệm, đi vay các tổ chức, nhận vốn ủy thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng có bảo lãnh của Chính phủ…Tuy nhiên, khối lượng nguồn vốn huy động trên thị trường của NHCSXH phụ thuộc vào khối lượng và kế hoạch cấp bù phần chênh lệch lãi suất từ NSNN. 1.1.2.2. Sử dụng vốn Hoạt động cho vay chủ yếu của NHCSXH là cho vay theo các chương trình [...]... đến việc tái cấu trúc cơ cấu tổ chức; tái cấu trúc HĐKD; tái cấu trúc tài chính; và tái cấu trúc các hoạt động khác a) Tái cấu trúc cơ cấu tổ chức Tái cấu trúc cơ cấu tổ chức là việc tạo ra những thay đổi căn bản về cơ cấu tổ chức của NH nhằm đạt được mục tiêu của tổ chức với hiệu quả cao nhất Theo cách hiểu đơn giản nhất, tái cấu trúc cơ cấu tổ chức chính là việc xây dựng lại sơ đồ cơ cấu tổ chức, thay... cách triệt để Hoạt động này thường được thực hiện trên cơ sở CLKD của NH thay đổi Tái cấu trúc HĐKD sẽ là nền tảng và điểm xuất phát để tái cấu trúc các hoạt động khác trong NH như tái cấu trúc cơ cấu tổ chức NH c) Tái cấu trúc tài chính Tái cấu trúc tài chính là việc điều chỉnh nguồn tài chính trong NH, huy động và sử dụng nguồn vốn có hiệu quả Khi thực hiện tốt việc tái cấu trúc tài chính, sắp xếp... kiện kinh tế khó khăn Một số trường hợp điển hình dẫn đến nhu cầu tái cấu trúc tài chính có thể thấy như: (i) Tái cấu trúc tài chính để duy trì hoạt động của NH; (ii) Tái cấu trúc tài chính để cắt giảm chi phí và tăng lợi nhuận; và (iii) Tái cấu trúc tài chính để vượt qua khó khăn d) Tái cấu trúc các hoạt động khác Tái cấu trúc các hoạt động khác quan tâm đến tính hệ thống và chuyên nghiệp trong phương... 36 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH SƠN LA 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển NHCSXH tỉnh Sơn La được thành lập theo Quyết định số 32/NHCS-HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam, có nhiệm vụ thực hiện chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác trên cở sở tổ... của Đảng và Chính phủ trên địa bàn tỉnh Sơn La NHCSXH tỉnh Sơn La là chi nhánh trực thuộc NHCSXH Việt Nam, hoạt động theo Điều lệ và Quy chế tổ chức hoạt động của NHCSXH Việt Nam NHCSXH tỉnh Sơn La chính thức đi vào hoạt động từ tháng 4/2003 Hiện nay, NHCSXH tỉnh Sơn La có mạng lưới hoạt động tại 10 huyện thị và 1 thành phố 2.1.2 Chức năng và cơ cấu tổ chức 2.1.2.1 Chức năng NHCSXH tỉnh Sơn La có các... thời tái cấu trúc HĐKD, NH sẽ có nguy cơ bị tụt hậu 1.3 Điều kiện tái cấu trúc hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Hoạt động tái cấu trúc của NHCSXH phụ thuộc vào nhiều yếu tố, tuy nhiên có thể phân thành nhóm những nhân tố chủ quan và nhóm những nhân tố khách quan 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 23 1.3.1.1 Mô hình tổ chức và năng lực quản trị điều hành của lãnh đạo Ngân hàng chính sách xã hội - Mô... cấu nguồn lực; cắt giảm các lĩnh vực hoạt động SXKD; thiết kế lại các HĐKD trong NH nhằm đạt được mục tiêu đặt ra trong điều kiện MTKD luôn biến động 1.2.1.2 Nội dung của tái cấu trúc Tái cấu trúc có thể được đề cập đến toàn bộ các mảng hoạt động của NH Việc 15 thay đổi, điều chỉnh, sắp xếp lại các hoạt động trong NH nhằm hướng tới hiệu quả cao hơn Và nội dung của tái cấu trúc đề cập đến việc tái cấu. .. Chính phủ: Cho vay DN làm nhà ở, cho vay mua nhà trả chậm, cho vay NS&VSMTNT, … Ngoài hai hoạt động cơ bản là HĐV và cho vay nói trên, NHCSXH Việt Nam cũng cung cấp một số dịch vụ khác như: làm trung gian thanh toán, hoạt động ngân quỹ… Tuy nhiên, vì là một NH chuyên doanh nên, các hoạt động khác của NHCSXH kém đa dạng hơn so với các NHTM 13 1.2 Tái cấu trúc hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội. .. công việc Tái cấu trúc thường quan tâm đến việc xem xét các hệ thống lập kế hoạch kinh doanh, hệ thống quản trị chuỗi cung ứng, quản trị thông tin, hệ thống quản trị nhân lực, hệ thống quản trị tài chính và quản trị quan hệ khách hàng Các nội dung trên của tái cấu trúc NH có mối liên hệ mật thiết với nhau Tái cấu trúc HĐKD là cơ sở để tái cấu trúc cơ cấu tổ chức của NH, còn tái cấu trúc tài 17 chính và... ba, nhóm yếu tố kết quả chỉ ra những kết quả chủ yếu trong việc đổi mới hoạt động, đó là những hoạt động được hoàn thiện hay những hoạt động mới được hình thành nhằm tiếp cận với các cơ hội bên ngoài Và hoạt động/ sản phẩm hiện tại ở trên đã được hoàn thiện hơn 20 1.2.2.3 Sự cần thiết tái cấu trúc hoạt động kinh doanh Tái cấu trúc HĐKD được xây dựng dựa trên giả thuyết: cách tư duy và tổ chức công . động của Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2. Thực trạng tái cấu trúc hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La Chương 3. Giải pháp tái cấu trúc hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã. của tái cấu trúc đề cập đến việc tái cấu trúc cơ cấu tổ chức; tái cấu trúc HĐKD; tái cấu trúc tài chính; và tái cấu trúc các hoạt động khác. a) Tái cấu trúc cơ cấu tổ chức Tái cấu trúc cơ cấu. hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La 3 CHƯƠNG 1 TÁI CẤU TRÚC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1. Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm