1 LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đà phát triển theo chế kinh tế thị trường, ngành ngân hàng với vị kinh tế đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy tiến trình phát triển Là sinh viên ngành ngân hàng, em nhận thấy, hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng yếu tố tác động đến hoạt động hệ thống ngân hàng quan trọng Vì vậy, giúp đỡ khoa Tài – Ngân hàng, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bắc Ninh hướng dẫn tận tình giáo Phùng Việt Hà, em có thêm hiểu biết hoạt động ngân hàng Kết hợp kiến thức em học giảng đường, thực tế q trình thực tập, em hồn thành Báo cáo thực tập tổng hợp lịch sử hình thành, cấu tình hình hoạt động ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bắc Ninh • Bản báo cáo thực tập tổng hợp gồm bốn phần sau: - Phần một: Giới thiệu đơn vị thực tập - Phần hai: Tình hình tài số kết hoạt động - Phần ba: Những vấn đề đặt cần giải - Phần bốn: Đề xuất hướng đề tài khóa luận 2 Mục lục LỜI MỞ ĐẦU Mục lục PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH 1.1.Lịch sử hình thành phát triển NHNNo&PTNTVN chi nhánh thành phố Bắc Ninh .3 1.2.Cơ cấu tổ chức 1.2.1 Chức nhiệm vụ phòng ban .5 1.2.2 Chức nhiệm vụ 2.2 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 13 PHẦN 3: NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA CẦN GIẢI QUYẾT 17 PHẦN 4: ĐỀ XUẤT HƯỚNG ĐỀ TÀI 19 PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNNo&PTNTVN chi nhánh thành phố Bắc Ninh Theo nghị định số 53/ HĐBT ngày 26/03/1988 Ngân hàng phát triển nông thôn Việt Nam thành lập hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn Ngày 14/11/1990 Thủ tướng phủ định số 400/CP đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Đến ngày 15/10/1996 thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thủ tướng phủ ủy quyền ký định 280/QĐNH5 đổi tên thành Ngân hàng Nôngnghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tên tiếng anh : Vietnam Bank For Agriculture And Rural Development Viết tắt AGRIBANK NHNo &PTNT Thành phố Bắc Ninh chi nhánh thành viên NHNo & PTNT Tỉnh Bắc Ninh, thành lập theo định 210 Chủ tịch HĐQT, Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam ngày 10/12/1994 Tiền thân phòng giao dịch trực thuộc NHNo Hà Bắc cũ, Ngân hàng thức vào hoạt động ngày 1/1/1995 với chức NHTM kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ Ngân hàng thành phần kinh tế địa bàn Từ thành lập đến NHNo&PTNT Thành phố Bắc Ninh chấp hành nghiêm chỉnh đường lối Nhà nước, luật Ngân hàng luật tổ chức tín dụng Thực nhiệm vụ huy động vốn thành phần kinh tế địa bàn, tiếp nhận nguồn vốn ủy thác đầu tư đơn vị kinh tế, hộ sản xuất kinh doanh, hộ thiếu vốn sản xuất theo quy chế thể lệ ngành Khi chuyển sang Ngân hàng nông nghiệp, hành trang mang theo Ngân hàng Thành phố Bắc Ninh chủ yếu đội ngũ cán công nhân viên đông đảo cán trình độ đại học cịn ít, cán có trình độ trung cấp sơ cấp đa số tổng số cán toàn quan Nhưng đến nay, NHNo&PTNT Thành phố Bắc Ninh có kết tiến khơng ngừng, tồn chi nhánh có điểm giao dịch điểm giao dịch trung tâm phòng giao dịch trực thuộc là:Phịng giao dịch Võ Cường; phịng giao dịch Đáp- Thị Cầu; phòng giao dịch Vân Dương phòng giao dịch Phong Khê với trụ sở làm việc khang trang với đội ngũ cán cơng nhân viên chức có trình độ đại học đa số chiếm 90% tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp,cơ quan hộ dân địa bàn giao dịch với Ngân hàng, nâng cao việc cung cấp chất lượng dịch vụ Từng bước NHNo&PTNT Thành phố Bắc Ninh xây dựng trưởng thành, tự tin vững bước cơng đổi mới, hịa vào phát triển vượt bậc hệ thống điện tử đại, an toàn, tin cậy đạt hiệu với chuẩn mực quốc tế trình hội nhập kinh tế đất nước 1.2 Cơ cấu tổ chức Giám Đốc Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc P.tín dụng P.Kế TốnNgân Quỹ,HC PGD Vân Dương Phó Giám Đốc PGD Phong Khê PGD Võ Cường PGD Đáp-Thị Cầu Sơ đồ 1: Tổ chức máy ngân hàng No&PTNT Thành Phố Bắc Ninh * Giám đốc NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh : Ơng Đỗ Viết Ánh * Phó giám đốc chi nhánh : - Nguyễn Thị Thủy - Nguyễn Thị Xiêm - Nguyễn Văn Tuân * phòng ban chức chuyên môn PGD địa bàn thành phố Bắc Ninh 1.2.1 Chức nhiệm vụ phòng ban - Giám Đốc: Là người đứng đầu ngân hàng, điều hành hoạt động, người đưa định cuối hoạt động kinh doanh, đại diện cho quyền lợi CBCNV người đại diện Ngân hàng theo pháp luật - Phó Giám Đốc: Gồm 03 phó giám đốc hỗ trợ Giám đốc xây dựng chương trình, kế hoạch điều hành công việc hoạt động kinh doanh Ngân hàng theo đạo ngành, Ngân hàng Nhà nước Kịp thời phổ biến kiểm tra việc thực chế độ sách, cơng tư, thị nghị định ngành đến với CBCNV Chăm lo bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ đời sống CBCNV Ngân hàng - Phịng kế tốn ngân quỹ: Gồm:14 người + Nhiệm vụ kế tốn nội thực cơng tác kế tốn quản lý chi tiêu nội : Chi trả lương cho cán công nhân viên, báo cáo tổng hợp thu chi hàng tháng, hàng quý, hàng năm với ban Giám đốc + Nhiệm vụ kế toán giao dịch : Là nhận tiền gửi doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội, mở tài khoản, chuyển tiền, ghi chép nghiệp vụ phát sinh sử dụng vốn, toán bù trừ, liên Ngân hàng, lập báo cáo hàng tháng, hàng quý, hàng năm lên cấp - Phịng hành nhân : Gồm:2 người + Hỗ trợ cho Giám đốc, giám sát hoạt động công ty, đảm bảo nhân viên thực nội quy, quy chế + Tham mưu cho Giám đốc việc tổ chức, điều động bổ nhiệm cán toàn chi nhánh, công tác liên quan đến quyền lợi chế độ người lao động 6 - Phịng tín dụng: Gồm :08 người Chức phòng đầu mối quan hệ với khách hàng, xác định khách hàng mục tiêu, xác định giới hạn tín dụng với khách hàng xây dựng sách khách hàng; phối hợp nội ngân hàng để cung ứng sản phấm dịch vụ ngân hàng thẻ tín dụng, cho vay, ATM,… - Phòng giao dịch :Là phòng nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng tổ chức kinh tế, đơn vị nghiệp, cá nhân để khai thác vốn Việt Nam Đồng ngoại tệ Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NHNo&PTNT Thành phố Bắc Ninh.Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng theo quy định Ngân Hàng Nhà Nước,quyết định giám đốc NHNo&PTNT Thành phố Bắc Ninh - Phòng giao dịch Võ Cường : người - Phòng giao dịch Đáp- Thị Cầu : người - Phòng giao dịch Vân Dương : 5người - Phòng giao dịch Phong Khê : người 1.2.2 Chức nhiệm vụ  Thực tốt công tác huy động nguồn vốn:ngắn hạn, trung dài hạn Huy động nội ngoại tệ  Mở rộng tín dụng an tồn hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn cho nông nghiệp nông thôn, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ phát triển đời sống  Tích cực tìm kiếm khách hàng cho vay có hiệu Thực tốt Nghị định 41 phủ sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông thôn  Tăng cường biện phát nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát     sinh Làm dịch vụ toán khách hàng Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, toán Huy động vốn từ nước dịch vụ khác Hoạt động bao tốn PHẦN II: TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH VÀ MỘT SỐ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH 7 2.1 Tình hình tài NHNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Bắc Ninh Phát huy mạnh địa bàn tập trung dân cư đơng đúc có thu nhập cao , có doanh nghiệp trung ương đóng địa bàn, chi nhánh tập trung đạo biện pháp tính cực để thu hút nguồn vốn lớn, rẻ tầng lớp dân cư Tăng cường huy động vốn chỗ nhằm mở rộng đầu tư tín dụng, chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Bắc Ninh coi trọng công tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hoạt động Ngân hàng tăng cường quảng cáo tiếp thị kênh thông tin đại chúng ,vận dụng lãi suất linh hoạt , nắm bắt kịp thời diễn biến địa bàn để sử lý kịp thời Do kết huy động vốn đạt kết khả quan Hoạt động huy động vốn Agribank thành phố Bắc Ninh dựa khách hàng tương đối ổn định với sản phẩm tiền gửi tiện ích, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng đồng thời tạo nhiều lợi so với đối thủ cạnh tranh Đổi cơng nghệ, tổ chức tốt cơng tác tốn nước quốc tế mở thêm dịch vụ thu tiền chỗ cho khách hàng, chuyển tiền điện tử Tổ chức nhiều huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng vàng “3 chữ A Ngân hàng coi trọng chiến lược khách hàng, vận động khách hàng tổ chức kinh tế mở tài khoản Ngân hàng Để mở rộng quy mô NHNo&PTNT Chinh nhánh Thành phố Bắc Ninh không ngừng tăng cường huy động vốn địa phương, tạo lập nguồn vốn tự có ổn định để lập quỹ cho vay Ngoài ra, Chinh nhánh ln nỗ lực vượt qua khó khăn, phát huy tích cực vai trò ngân hàng thương mại lớn nhà nước, thực hiệu nhiệm vụ, hoạt động kinh doanh phát triển an toàn - hiệu quả, chủ động hội nhập, hướng theo chuẩn mực thông lệ Quốc tế, đầu thực chủ trương, sách lớn Đảng, Chính phủ NHNN Với nỗ lực đó, tồn hệ thống AgriBank nói chung chi nhánh Agribank thành phớ Bắc Ninh nói riêng đạt kết đáng ghi nhận Và được thể hiện qua Bảng cân đối kế toán rút gọn của Chinh nhánh sau: Bảng 1: Bảng cân đối kế toán rút gọn (Đơn vị: triệu đồng) 2010 A.TÀI SẢN 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ I.Tiền mặt, vàng bạc, đá quí 52.230 0,97 59.088 0,88 65.903 0,89 6.858 1,13 6.815 1,12 II.Tiền gửi NHNN 103.155 1,95 147.290 2,21 131.497 1,78 44.135 1,43 -15.793 0,89 III.Tiền, vàng gửi TCTD khác cho vay TCTD khác 730.067 13,56 1.049.558 319.491 1,44 -3.783 IV.Chứng khoán kinh doanh 17.229 0,32 24.268 7.039 1,41 -5.389 0,78 0 598 -104 0,83 VI.Cho vay khách hàng 3.650.552 67,8 4.520.494 67,95 5.232.102 70,99 869.942 1,24 711.608 1,16 VII.Chứng khoán đầu tư 571.690 10,61 563.391 8,46 575.436 7,80 -8.299 0,99 12.045 1,02 VIII.Góp vốn, đầu tư dài hạn 58.629 1,08 45.359 0,68 66.776 0,90 -13.270 0,77 21.417 1,47 IX.Tài sản cố định 41.850 0,78 63.508 0,95 66.127 0,89 21.658 1,52 2.619 1,04 X.Tài sản Có khác 158.398 2,94 178.601 2,68 166.341 2,25 20.203 1,13 -12.260 0,93 1.268.355 1,24 717.175 1,11 -113.799 0,73 184.051 1,61 V.Các cơng cụ tài phái sinh tài sản tài khác TỔNG TÀI SẢN CĨ 5.383.800 15,77 0,36 0,008 6.652.155 1.045.775 14,19 18.879 494 0,25 0,006 7.369.330 598 B.NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU I.Các khoản nợ Chính phủ NHNN 416.474 7,73 302.675 4,55 486.726 6,60 II.Tiền gửi vay TCTD khác III.Tiền gửi khách hàng IV.Các cơng cụ tài phái sinh khoản nợ tài khác 264.126 4,90 513.663 7,72 648.472 8,79 249.537 1,94 134.809 1,26 3.401.386 63,17 4.444.252 66,80 4.368.099 59,27 1.042.866 1,31 -76.153 0,98 150.719 1,29 506.170 1,76 3.685 0,06 0 V.Vốn tài trợ, uỷ thác đầu tư, cho vay TCTD chịu rủi ro 511.278 VI.Phát hành giấy tờ có giá 290.916 5,40 131.186 1,97 78.639 1,06 -159.730 0,45 -52.547 0,6 VII.Các khoản nợ khác 175.569 3,26 158.503 2,38 176.248 2,39 -17.066 0.89 17.745 1.11 1.268.355 1,24 717.175 1.11 TỔNG NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU 5.383.800 9,49 661.997 9,95 6.652.155 1.168.167 15,85 7.369.330 (Nguồn: NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh thành phố Bắc Ninh) 10 Về quy mô tài sản – nguồn vốn: Năm 2010, tổng tài sản Chi nhánh 5.384 tỷ tổng tài sản Chi nhánh tăng vọt lên 6.652 tỷ vào năm 2011 tương đương tăng trưởng 24% Như vậy, nói năm 2011 năm phát triển mạnh mẽ đơn vị Mức tăng tài sản lợi nhuận sau thuế (LNST) cao, ngun nhân nói đến năm 2011 nhu cầu vốn kinh tế tăng mạnh theo đà hồi phục kinh tế Tuy nhiên bước sang năm 2012 kinh tế diễn biến theo hướng bất lợi (lạm phát hai số, thị trường chứng khoán, bất động sản đóng băng, thị trường tiền tệ căng thẳng…), sách phủ nhắm đến việc thắt chặt chi tiêu, kiềm chế lạm phát, doanh nghiệp cá nhân tình trạng khó khăn phải thắt chặt chi tiêu mình, hoạt động đầu tư thị trường diễn cách trì trệ với sách lãi suất biến động ngành ngân hàng phải đối mặt với nhiều vấn đề khó khăn hoạt động kinh doanh Trong năm 2012, tổng tài sản Chi nhánh đạt 7.369 tỷ đồng không tăng trưởng tới 24% năm 2011 với mức 11%, tổng tài sản đơn vị năm 2012 đứng top đầu Chi nhánh có tài sản lớn khu vực tỉnh Bắc Ninh Đây cố gắng không ngừng nghỉ đội ngũ nhân viên Chi nhánh Trong giai đoạn từ 2010 đến 2012, Agribank Thành phố Bắc Ninh ít có sự biến động tổng nợ phải trả và vốn chủ sở hữu, tổng nợ phải trả và vốn chủ sở hữu tăng đều theo từng năm từ 5.383 tỷ vào năm 2010 lên 7.369 tỷ vào năm 2012 Chỉ tiêu tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng lớn cấu Nợ phải trả từ 63,17% năm 2010 lên 66,8% năm 2011 và giảm xuống 59,27% vào năm 2012 Về cấu tài sản – nguồn vốn: Về cấu tài sản: Ta thấy mục cho vay khách hàng chiếm tỷ trọng nhiều cấu tài sản ngân hàng (chiếm 67,8%) sau đến Tiền, vàng gửi TCTD khác cho vay TCTD khác (chiếm 13,56%), tài sản cố định tài sản Có khác chiếm tỷ trọng nhỏ cấu tài sản Chi nhánh Trong ba năm liên tiếp 2010,2011 2012 tỷ trọng cho vay 11 khách hàng Chi nhánh cấu tài sản tăng Tăng từ 67,8% năm 2010 lên 70,99% vào năm 2012, tăng 3,19% Điều cho thấy Hoạt động tín dụng ln coi hoạt động trọng tâm Chi nhánh quan tâm phát triển mặt hoạt động mang lại doanh thu lớn cho Chi nhánh phần đáp ứng nhu cầu vốn vay lớn khách hàng địa bàn thực tốt kế hoạch giao hàng năm Với đặc thù Chi nhánh nâng cấp, tốc độ tăng trưởng tín dụng cao so với ngân hàng địa bàn so với Chi nhánh hệ thống Agribank – Bắc Ninh nằm địa bàn phát triển, có mức độ cạnh tranh lớn Chi nhánh giữ lợi cạnh tranh mức lãi suất, phí sản phẩm cho vay truyền thống, chuyên nghiệp việc triển khai sản phẩm Năm 2011 NHNN thực biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô sau năm thả lỏng sau khủng hoảng tạo điều kiện cho kinh tế Cụ thể biện pháp thắt chặt tiền tệ, kìm hãm mức tăng trưởng tín dụng 20%; hạn chế cấp tín dụng cho hoạt động không tạo cải vật chất bất động sản, chứng khoán xuống 22% tổng số tiền vay tính đến cuối tháng 6/2011 16% tính đến cuối năm 2011 Về cấu nguồn vốn: Tỷ trọng tiền gửi khách hàng chiếm phần lớn tổng nguồn vốn (67,17%) Chi nhánh xác định huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Chi nhánh tập trung nguồn lực, tích cực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay khách hàng Trong năm qua, công tác huy động vốn coi trọng nhiệm vụ trọng tâm Ngân hàng Đã có nhiều biện pháp tích cực để huy động vốn, từ tăng sức cạnh tranh với tổ chức rín dụng khác địa bàn Nhờ có đổi phong cách làm việc, thái độ phục vụ nên thu hút nhiều khách tới gửi tiền, đa dạng hoá hình thức huy động vốn NHNo Thành phố Bắc Ninh nhận thức vai trị nguồn vốn tiền đề cho hoạt đông kinh doanh, động lực chính, sở để mở rộng hoạt động kinh doanh Chính thế, NHNo Thành phố Bắc Ninh tập trung khai thác nguồn vốn nội tệ ngoại tệ địa bàn 12 Bảng 2: Nguồn vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bắc Ninh giai đoạn 2010-2012 Chỉ tiêu Năm 2010 Giá trị Tỉ trọng (trđ) (%) Năm 2011 Giá trị Tỉ trọng (trđ) (%) Năm 2012 Giá trị Tỉ (trđ) (%) I.Các khoản nợ Chính phủ NHNN 416.474 8,23 302.675 4,87 486.726 7,03 II.Tiền gửi vay TCTD khác 264.126 5,22 513.663 8,27 648.472 9,37 3.401.386 67,17 4.444.252 71,57 4.368.099 63,1 3.685 0,07 511.278 10,09 661.997 10,67 1.168.167 16,98 290.916 5,75 131.186 2,11 78.639 1,14 175.569 3,47 158.503 2,51 176.248 2,49 5.063.434 100 6.209.562 100 6.922.592 100 III.Tiền gửi khách hàng IV.Các cơng cụ tài phái sinh khoản nợ tài khác V.Vốn tài trợ, uỷ thác đầu tư, cho vay TCTD chịu rủi ro VI.Phát hành giấy tờ có giá VII.Các khoản nợ khác Tổng cộng (Nguồn: NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh thành phố Bắc Ninh) Tùy thời kỳ tình hình thị trường, Chi nhánh có sách lãi suất phù hợp cho đối tượng khách hàng đảm bảo giữ vững khách hàng truyền thống tăng trưởng Điều góp phần mang lại kết khả quan tổng nguồn vốn Chi nhánh năm 2010 đạt 3.401 tỷ, 2011 đạt 4.444 tỷ (tăng 31% so với năm 2010) tỷ trọng năm 2012 (đạt 4.368 tỷ, giảm 2% so với năm 2011) không tăng mà bị chững lại, nhường chỗ cho khoản nợ quỹ dự phòng rủi ro.Nguyên nhân tỷ trọng tiền gửi khách hàng giảm xuất phát từ cạnh tranh gay gắt việc tìm kiếm khách hàng ngân hàng khu vực phát sinh thêm khoản nợ, khoản quỹ dự phòng rủi ro lớn kinh tế có nhiều biến động ảnh hưởng lớn đến tâm lý đầu tư khách hàng cá nhân, tỷ trọng vốn huy động từ khách hàng cá nhân giảm đáng kể Nguyên nhân sâu xa tất tượng sách nhà nước khiến nguồn tiền khan ngân hàng bắt buộc chạy đua kéo nguồn tiền nhàn rỗi dân trọng 13 2.2 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Trong năm trở lại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp gặp nhiều khó khăn hoạt động : địa bàn nhiều ngân hàng mọc lên ,nên khách hàng chuyền thống chủ yếu ,cịn có số doanh nghiệp cịn gặp khó khăn tài Nợ sấu, nợ hạn, nợ ngoại bảng, lãi treo cao, cán tín dụng cịn số chưa cập với trình độ Tuy nhiên hoạt động kinh doanh chi nhánh 03 năm qua cho hiệu bước đạt kết đáng nghi nhận Chi nhánh bám sát vào kế hoạch kinh doanh theo năm, thống chủ trương biện pháp để triển khai,đồng thời thực kiểm tra đơn đốc việc thực phịng Về giải pháp nguồn vốn, ngân hàng thông tin tuyên truyền rộng rãi hình thức huy động vốn, huy động vốn nơi có đền bù, giải phóng mặt bằng, làm tốt sách khách hàng, bố trí cán tiếp đón, hướng dẫn khách hàng nhiệt tình sử dụng chương trình chi ân khách hàng lợi ích vật chất cho khách hàng lớn.v.v Với giải pháp tín dụng, cho vay ngân hàng thực quy trình nghiệp vụ, thẩm định, giám sát khách hàng trước, sau cho vay Về xử lý thu hồi nợ xấu sở phân tích nợ, xác định khả thu hồi nợ từ đưa biện pháp thu hồi, thành lập tổ thu hồi nợ xấu, nợ tồn đọng Kiểm tra nợ thường xuyên, năm bắt kịp thời khoản bợ có vấn đề v.v Chính kết kinh doanh NHNo Chi nhánh thành phố Bắc Ninh đạt kết khả quan năm qua thể rõ Bảng báo cáo kết kinh doanh đây: Bảng : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh (Đơn vị: triệu đồng) 2011/2010 NỘI DUNG 2010 2011 2012 2012/2011 14 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ I.Thu nhập lãi 126.669 166.934 229.549 40.265 1,32 62.615 1,38 II.Lãi/ lỗ từ hoạt động dịch vụ 25.502 32.265 39.179 6.763 1,27 6.914 1,21 III.Lãi/ lỗ từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 3.793 5.243 5.710 1.450 1,38 467 1,09 IV.Lãi/ lỗ từ mua bán chứng khoán kinh doanh 11.054 -2.821 -3.838 -13.875 -0,26 -1.017 1,36 V.Lãi/ lỗ từ mua bán chứng khoán 2.053 -2.460 -3.749 -4.513 -1,2 -1.289 1,52 VI.Lãi/ lỗ từ hoạt động đầu tư khác 11.096 7.035 11.017 -4.061 0,63 3.982 1,57 VII.Thu nhập từ góp vốn mua cổ phần 4.250 2.445 2.089 -1.805 0,58 -356 0,85 VIII.Chi phí hoạt động -82.387 -100.719 -120.822 -18.332 1,22 -20.103 1,20 IX.Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phịng rủi ro tín dụng 102.030 107.922 159.135 5.892 1,06 51.213 1,47 X.Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng 36.547 23.922 82.502 -12.625 0,65 58.580 3,45 XI.Tổng lợi nhuận trước thuế 65.483 84.000 76.633 18.517 1,28 -7.367 0,91 XII.Thuế thu nhập XIII.Lợi nhuận sau thuế -14.311 51.172 -15.706 68.294 -18.528 58.105 -1.395 17.122 1,10 1,33 -2.822 -10.189 1,18 0,85 (Nguồn: NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh thành phố Bắc Ninh) Từ bảng kết hoạt động kinh doanh ta thấy: Bước sang năm 2010, kinh tế dần thoát khỏi khủng hoảng, môi trường kinh doanh trở lên dễ dàng hơn, Chi nhánh bắt đầu thu lãi tăng dần 15 mà đạt đỉnh năm 2011 với mức 68,294 tỷ đồng Cụ thể năm 2011 lợi nhuận Chi nhánh tăng tới 33% từ số 51,172 tỷ năm 2010 2012 giảm 15% Doanh thu từ cung cấp dịch vụ Chi nhánh qua năm tăng: năm 2011 tăng 6.763 triệu,tăng 27% so với năm 2010; năm 2012 tăng 6.914 triệu, tăng 21% so với năm 2011 Xét tỷ trọng nguồn lợi nhuận kinh doanh, ta thấy lợi nhuận chủ yếu đóng góp thu nhập lãi Tỷ trọng thu nhập lãi tổng thu nhập năm 2010 chiếm 69% tăng tới 80% năm 2011 82% năm 2012 Sự thay đổi xuất phát từ việc thu nhập lãi tăng mạnh (tăng 40,265 tỷ năm 2011 năm tài khó khăn 2012 tăng 62,615 tỷ tương ứng 38%) thời gian qua, hầu hết thành phần thu nhập phi tín dụng giảm sút Có thể thấy thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối thành phần có tăng trưởng năm 2011, 2012 chiếm tỷ trọng nhỏ 2-2,51% tổng thu nhập Các nguồn phi tín dụng cịn lại giảm thua lỗ: thu nhập từ kinh doanh đầu tư chứng khoán lỗ 18,388 tỷ làm tổng thu nhập giảm xuống 2,53% (năm 2011) 2,71% (năm 2012) thu nhập từ đầu tư góp vốn mua cổ phần giảm 42% (trong năm 2011 so với năm 2010), sang đến năm 2012 giảm (giảm 15% so với năm 2011) Bên cạnh đó, lãi từ hoạt động dịch vụ tăng khơng đáng kể ổn định góp phần nâng cao thu nhập (chiếm 13-15%): Từ đơn vị hoạt động dịch vụ, doanh thu đạt 02 tỷ đồng/năm, sau năm năm dịch vụ ròng năm 2010, Chi nhánh đạt 25,502 tỷ đồng tiền lãi từ hoạt động dịch vụ năm 2011 đạt 32,265 tỷ đồng, đến năm 2012 đạt 39,179 tỷ chiếm 50% LNTT Chi nhánh Một số dịch vụ lợi Chi nhánh toán lương tự động, dịch vụ chi trả kiều hối Western Union, dịch vụ POS, phí giao dịch thẻ Visa, kinh doanh thẻ Cụ thể: 16 Agribank – Thành phố Bắc Ninh ngân hàng lớn địa bàn thành phố Bắc Ninh, với phòng giao dịch thuận tiện nên Chi nhánh điểm đến tin cậy đông đảo khách hàng Đến nay, riêng toán nước, Chi nhánh quản lý 8.000 tài khoản khách hàng DN, tổ chức, 60.000 tài khoản khách hàng cá nhân, khối lượng giao dịch ngày lớn Số phí thu từ giao dịch tăng trưởng hàng năm Đến năm 2010, 2011 khách hàng Chi nhánh hình thành mang tính ổn định, tốc độ tăng trưởng 12% 11%, đến năm 2012 tốc độ tăng trưởng đạt 13% Hay hoạt động kinh doanh thẻ, Chi nhánh Cầu Giấy chi nhánh có số lượng thẻ phát hành cao qua năm Bảng 4: Số liệu phát hành thẻ phí dịch vụ thẻ ATM Chỉ tiêu Số lượng Phí dịch vụ Đơn vị Thẻ Triệu đồng 2010 7.150 418.3 2011 14.382 644.8 2012 19.562 752.5 (Nguồn: NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh thành phố Bắc Ninh) Mặc dù giảm từ 36,547 tỷ (năm 2010) xuống 23,922 tỷ (năm 2011) đến năm 2012 chi phí dự phịng rủi ro Chi nhánh tăng mạnh trở lại, đạt 82,502 tỷ, cao gấp 3,45 lần so với năm 2011 Đây không vấn đề riêng Agribank – Thành phố Bắc Ninh mà cịn vấn đề chung tồn hệ thống ngân hàng tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng tăng mạnh năm 2012 kéo theo chi phí dự phịng gia tăng Ngồi ra, Agribank – Thành phố Bắc Ninh áp dụng phân loại nợ theo Điều Quyết định 493, theo nhiều khoản nợ có nguy bị xếp vào nhóm 3-5 so với áp dụng Điều khiến chi phí dự phòng rủi ro Chi nhánh tăng cao Năm 2010, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh LNST Chi nhánh đạt 102,03 tỷ 51,172 tỷ, theo đà tiếp tục tăng lên đạt 107,922 tỷ (tăng 6%)và 68,294 (tăng 33%) tỷ năm 2011 Sang đến năm 2012, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh tăng cao (47%) so với năm 2011 LNST Chi nhánh lại giảm 15% so với năm 2011, đạt 58,105 tỷ Đó Chi nhánh 17 nói riêng Agribank nói chung có sở hữu Nhà nước chi phối nên phải đầu việc thực sách tiền tệ Chính phủ, tiến hành giảm lãi suất cho vay dẫn đến kìm hãm tốc độ tăng trưởng thu nhập lãi Tuy nhiên, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Chi nhánh trước dự phòng rủi ro tăng trưởng tốt, dễ nhận thấy sụt giảm LNST tăng vọt chi phí dự phòng rủi ro PHẦN 3: NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA CẦN GIẢI QUYẾT 3.1 Vấn đề 1: Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Từ bảng báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh ta thấy Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Chi nhánh liên tục tăng Năm 2010 102.030 triệu đồng, năm 2011 107.922 triệu đồng năm 2012 tăng vượt bậc lên 159.135 triệu đồng Tuy nhiên tổng lợi nhuận thu Chi nhánh sau thuế lại không tăng trưởng mà lợi nhuận trước thuế năm 2012 giảm mạnh từ 84.000 triệu động năm 2011 xuống 76.633 triệu đồng vào năm 2012 Do chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Chi nhánh vào năm 2012 tăng 3,45 lần so với chi phí dự phịng rủi ro tín dụng vào năm 2011, tăng từ 23.922 triệu đồng năm 2011 lên 82.502 triệu đồng vào năm 2012 Chính vấn đề cần giải việc nâng cao chất lượng tín dụng Chính nhánh, giảm chi phí dự phịng rủi ro tín dụng giúp tổng lợi nhuận sau thuế Chi nhánh ln đạt mức cao 3.2 Vấn đề 2: Dịch vụ khách hàng cá nhân ngân hàng chưa khai thác tối đa hiệu Trong kinh tế thị trường, khu vực kinh tế tư nhân, có đối tác cá nhân, hộ gia đình đóng vai trị đặc biệt quan trọng Khách hàng cá nhân trở thành đối tượng phát triển dịch vụ ngân hàng để khai thác tiềm rộng lớn vốn để phục vụ cho kinh tế dịch vụ khác để cải thiện đời sống vật chất văn hóa nhân dân Khách hàng cá nhân thị trường đầy tiềm thúc đẩy cạnh tranh trước hết mục tiêu lợi nhuận ngân hàng với ý nghĩa quan trọng: giữ vai trò quan trọng việc mở rộng khách 18 hàng, mở rộng thị phần, nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng, tạo nguồn vốn chủ đạo cho ngân hàng, tạo nguồn thu ổn định tăng doanh số hoạt động cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, tận dụng khai thác tiềm ngân hàng, giảm rủi ro cho ngân hàng Tuy xác định lợi ích trên, với thuận lợi tình hình kinh tế xã hội nước nói chung địa bàn thành phố Bắc Ninh nói riêng đạt kết định Xét riêng địa bàn thành phố Bắc Ninh, số ngành nghề kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao, lĩnh vực văn hoá xã hội có nhiều tiến bộ, an ninh trị, trật tự an toàn xã hội giữ vững, đời sống nhân dân ổn định Nhưng Agribank – Thành phố Bắc Ninh chưa phát huy tối đa tiềm để phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân, hạn chế dịch vụ đơn điệu, dịch vụ chưa thực tiễn chưa có tính khác biệt cao v.v 3.3 Vấn đề 3: Sản phẩm huy động vốn đơn điệu chưa thể khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Huy động vốn nghiệp vụ chủ chốt, thiếu ngân hàng nói chung Agribank – Thành phố Bắc Ninh nói riêng, nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn huy động Hơn nữa, huy động vốn khơng phải nghiệp vụ độc lập mà gắn liền với nghiệp vụ sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian khác toán, chuyển tiền NHTM Về cấu nguồn vốn Chi nhánh, tỷ trọng tiền gửi khách hàng chiếm phần lớn tổng nguồn vốn (59-63%) Vậy nên Chi nhánh cần trọng việc phát triển chất lượng sản phẩm tiền gửi So với ngân hàng khác, sản phẩm tiền gửi Agribank phong phú, đa dạng, linh hoạt nhiều khách hàng ưa chuộng Tuy nhiên, cơng tác phát triển sản phẩm cịn chưa mang tính sáng tạo, đột phá; nhiều sản phẩm sau, sản phẩm chưa ăn sâu bám rễ vào dân sản phẩm tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm vàng BIDV, chưa có nhiều chương trình khuyến mại, tặng quà hấp dẫn ngân hàng cổ phần nên việc huy động vốn chưa phát huy hết tiềm mạnh ngân hàng Ngân hàng cần có gói sản phẩm đột phát hơn, 19 hấp dẫn khách hàng lãi suất kỳ hàng có tính chun biệt hơn, phù hợp tâm lý khách hàng PHẦN 4: ĐỀ XUẤT HƯỚNG ĐỀ TÀI Qua vấn đề cần giải trên, em xin đề xuất hướng đề tài khóa luận sau: Hướng 1: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Bắc Ninh” Hướng 2: “Phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Bắc Ninh” Hướng 3: “Nghiên cứu chất lượng dịch vụ huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Bắc Ninh”  ... dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Bắc Ninh? ?? Hướng 2: ? ?Phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Bắc Ninh? ??... QUẢ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH 7 2.1 Tình hình tài NHNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Bắc Ninh Phát huy mạnh địa bàn tập trung dân... PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH 1.1.Lịch sử hình thành phát triển NHNNo&PTNTVN chi nhánh thành phố Bắc Ninh .3 1.2.Cơ